網貸題庫及答案1.網絡借貸信息中介機構的核心法律定位是什么？依據哪部法規(guī)？網絡借貸信息中介機構（以下簡稱“網貸平臺”）的核心法律定位是“信息中介”，而非信用中介或資金中介。其職責是為借款人和出借人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務，不得直接或間接歸集資金、設立資金池，不得自身為出借人提供任何形式的擔保，也不得承諾保本保息。這一定位的法律依據是2016年銀監(jiān)會等四部門聯(lián)合發(fā)布的《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）第二條，明確規(guī)定網貸平臺“以互聯(lián)網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務”。2.網貸平臺在資金存管方面需滿足哪些具體要求？根據《暫行辦法》和《網絡借貸資金存管業(yè)務指引》，網貸平臺需選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，實現(xiàn)客戶資金與平臺自有資金分賬管理。具體要求包括：（1）資金存管賬戶需由存管銀行獨立開立，平臺不得干預資金存管賬戶的開立和管理；（2）資金存管系統(tǒng)需與平臺業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)對接，確保資金流與信息流一一對應；（3）存管銀行需對資金流轉進行逐筆驗證和交叉核驗，防止資金被挪用；（4）平臺需在官方網站及相關互聯(lián)網渠道披露資金存管銀行名稱、存管系統(tǒng)上線時間等信息；（5）存管銀行需按季度向監(jiān)管部門報送資金存管報告，披露網貸平臺客戶交易規(guī)模、逾期率等關鍵數據。3.網貸借款合同中，年利率超過多少可能被認定為“高利貸”？超過部分的法律效力如何？根據2020年修訂的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十五條，出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍的除外。例如，若合同成立時一年期LPR為3.65%，則年利率上限為14.6%（3.65%×4）。超過LPR四倍的部分，法院不予支持；若借款人已支付超過部分利息，可請求出借人返還。需注意，該規(guī)定適用于所有民間借貸行為，包括通過網貸平臺達成的借貸關系。4.網貸平臺對借款人的資質審核需重點關注哪些內容？網貸平臺作為信息中介，需對借款人的基本信息、財務狀況、信用記錄等進行必要審核，以確保信息真實性和借貸可行性。重點審核內容包括：（1）身份信息：通過身份證、人臉識別等驗證借款人身份真實性；（2）還款能力：核查借款人收入證明（如銀行流水、納稅記錄）、負債情況（如其他貸款月供），計算負債收入比（通常要求不超過50%）；（3）信用記錄：查詢央行征信報告或接入百行征信等第三方征信機構，評估借款人歷史還款記錄、逾期情況；（4）借款用途：要求借款人說明借款用途（如消費、經營），并通過資金流向監(jiān)控防止資金用于非法領域（如賭博、炒房）；（5）反欺詐驗證：通過設備指紋、地址交叉比對等技術手段，識別虛假注冊、多頭借貸等欺詐行為。5.網貸平臺信息披露的主要內容包括哪些？未履行披露義務可能承擔哪些責任？根據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動信息披露指引》，網貸平臺需披露的信息包括：（1）主體信息：平臺基本信息（名稱、注冊地、經營范圍）、股東及實際控制人信息、組織架構；（2）運營信息：借貸余額、累計借貸筆數、出借人/借款人數量、逾期率、代償金額、收費標準；（3）項目信息：單個借貸項目的借款人基本信息、借款金額、期限、利率、用途、還款方式；（4）合規(guī)信息：資金存管情況、備案登記信息、風險管理措施、重大風險事件。未履行信息披露義務的，根據《暫行辦法》第四十一條，由地方金融監(jiān)管部門責令改正，給予警告，并處3萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，依法責令停業(yè)整頓或取消業(yè)務資格；若因信息披露不實導致出借人或借款人損失，平臺需承擔相應民事賠償責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。6.網貸逾期后，平臺的合法催收方式與禁止行為有哪些？合法催收方式包括：（1）電話、短信、郵件提醒，需在合理時間內（如8:00-20:00）聯(lián)系借款人本人；（2）上門催收（需提前告知且不得進入私人場所）；（3）通過法律途徑起訴或申請支付令；（4）委托第三方催收機構（需簽訂合法協(xié)議，明確禁止暴力行為）。禁止行為包括：（1）暴力威脅：如毆打、辱罵、潑油漆等；（2）騷擾無關人員：如聯(lián)系借款人通訊錄中的親友（除非借款人授權）；（3）虛假宣傳：如謊稱“已立案”“將逮捕”；（4）公開侮辱：如張貼借款人照片、隱私信息；（5）高利貸催收：以“違約金”“服務費”名義變相收取超過法定上限的利息。7.網貸平臺備案登記的具體流程是什么？未完成備案可能面臨哪些后果？備案登記流程主要包括：（1）工商登記：平臺需在工商部門注冊為有限責任公司或股份有限公司，經營范圍包含“網絡借貸信息中介”；（2）電信業(yè)務許可：向通信管理部門申請ICP備案（非經營性）或ICP許可證（經營性）；（3）銀行存管：與符合條件的銀行簽訂資金存管協(xié)議并完成系統(tǒng)對接；（4）合規(guī)評估：委托第三方會計師事務所和律師事務所出具合規(guī)性審查報告；（5）提交備案申請：向注冊地地方金融監(jiān)管部門提交備案登記材料（包括公司章程、業(yè)務規(guī)則、風險管理制度等）；（6）審核與公示：地方金融監(jiān)管部門審核通過后，在官方網站公示備案信息。未完成備案的平臺，根據《暫行辦法》第三十八條，由地方金融監(jiān)管部門責令限期整改；整改后仍不符合要求的，予以取締；若繼續(xù)從事網貸業(yè)務，可能被認定為非法金融活動，相關責任人面臨行政處罰或刑事責任。8.網貸出借人面臨的主要風險有哪些？如何防范？主要風險包括：（1）信用風險：借款人逾期或逃廢債導致本金損失；（2）平臺風險：平臺違規(guī)操作（如設立資金池、自融）導致資金挪用；（3）法律風險：借貸合同無效（如利率超上限）或電子證據效力不足；（4）技術風險：平臺系統(tǒng)被攻擊導致個人信息泄露或資金被盜。防范措施：（1）選擇已備案、資金存管的正規(guī)平臺；（2）分散投資（如單筆出借不超過總資產的5%）；（3）仔細閱讀借款合同，核實利率、期限、還款方式等條款；（4）關注平臺信息披露（如逾期率、代償情況），避免選擇高息異常平臺；（5）保留電子合同、轉賬記錄等證據，必要時通過司法途徑維權。9.網貸平臺的“助貸模式”與傳統(tǒng)網貸模式有何區(qū)別？需滿足哪些合規(guī)要求？“助貸模式”指網貸平臺與銀行、消費金融公司等持牌金融機構合作，為金融機構推薦借款人并提供貸前審核、貸后管理等服務，資金由金融機構直接發(fā)放。與傳統(tǒng)網貸模式（出借人為個人）的區(qū)別在于：資金來源從個人轉向持牌機構，平臺角色從“信息中介”擴展為“技術輔助方”。合規(guī)要求包括：（1）合作金融機構需具備放貸資質；（2）平臺不得提供增信服務（如兜底擔保），但可按約定收取服務費；（3）借款人綜合成本（含利息、服務費）不得超過法定利率上限；（4）需向借款人明確告知資金提供方，不得隱瞞真實債權人；（5）不得利用助貸模式變相突破地域限制（如為未設分支機構的銀行跨區(qū)域放貸）。10.網貸電子合同的法律效力如何認定？需滿足哪些條件？根據《電子簽名法》第三條，民事活動中的合同或其他文件、單證等文書，當事人約定使用電子簽名、數據電文的，不得僅因為其采用電子簽名、數據電文的形式而否定其法律效力。網貸電子合同的有效性需滿足以下條件：（1）電子簽名符合“可靠電子簽名”要求（即電子簽名制作數據用于電子簽名時，屬于電子簽名人專有；簽署時電子簽名制作數據僅由電子簽名人控制；簽署后對電子簽名的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)；簽署后對數據電文內容和形式的任何改動能夠被發(fā)現(xiàn)）；（2）數據電文能夠有形地表現(xiàn)所載內容，并可以隨時調取查用；（3）平臺需向借款人、出借人提供電子合同的下載或查閱服務，確保其可隨時獲取合同文本。11.網貸平臺的“風險備付金”是否合法？為何多數平臺已取消該機制？“風險備付金”指平臺從每筆借貸中提取一定比例資金，用于補償出借人因借款人逾期產生的損失。根據《暫行辦法》第十條，網貸平臺不得直接或變相提供增信服務，而風險備付金實質是平臺對出借人承諾保本保息，違反了“信息中介”定位。因此，原銀監(jiān)會在2017年發(fā)布的《關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》中明確要求，網貸平臺應取消風險備付金制度，不得以“風險備付金”“質保服務計劃”等任何形式向出借人提供擔?；虺兄Z保本保息。多數平臺取消該機制的主要原因是合規(guī)壓力，同時避免因備付金不足引發(fā)擠兌風險。12.借款人通過網貸平臺借款后，若平臺倒閉，是否仍需還款？需繼續(xù)還款。網貸平臺作為信息中介，僅提供借貸撮合服務，借貸關系的主體是借款人和出借人（或資金提供方）。即使平臺倒閉，借款合同依然有效，借款人仍需按合同約定向出借人或其債權受讓人履行還款義務。若平臺在運營期間存在資金池或自融行為，導致出借人資金未實際到達借款人賬戶，則需根據具體情況認定借貸關系是否成立；但在正常業(yè)務中，借款人收到借款后，還款義務不受平臺存亡影響。13.網貸平臺的“砍頭息”是否合法？借款人如何維權？“砍頭息”指出借人在出借款項時預先扣除利息、服務費等費用，導致借款人實際收到的金額少于合同約定金額。根據《民法典》第六百七十條，借款的利息不得預先在本金中扣除；利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。因此，“砍頭息”屬于違法行為，借款人只需按實際收到的金額償還本金及合法利息。維權方式：（1）保留轉賬記錄、合同等證據，證明實際到賬金額與合同金額不符；（2）向平臺或出借人提出異議，要求按實際本金計算利息；（3）若協(xié)商不成，可向法院起訴，請求確認借款本金為實際到賬金額；（4）向地方金融監(jiān)管部門或互聯(lián)網金融協(xié)會投訴平臺違規(guī)收取“砍頭息”。14.網貸平臺的“聯(lián)合貸款”模式需遵守哪些監(jiān)管規(guī)定？“聯(lián)合貸款”指網貸平臺與兩家或兩家以上持牌金融機構共同出資發(fā)放貸款，平臺負責客戶推薦、風險初篩，金融機構負責獨立風控和資金發(fā)放。根據2020年銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行互聯(lián)網貸款管理暫行辦法》，聯(lián)合貸款需遵守以下規(guī)定：（1）商業(yè)銀行需獨立對借款人進行風險評估和授信審批，不得將風控全流程外包；（2）單筆貸款中，商業(yè)銀行的出資比例不得低于30%；（3）聯(lián)合貸款額度納入商業(yè)銀行統(tǒng)一授信管理，不得超過其資本凈額的5%；（4）需向借款人明確告知各出資方名稱、貸款金額、利率等信息，不得隱瞞資金來源；（5）禁止與無放貸資質的機構共同出資放貸。15.網貸借款人的個人信息保護需滿足哪些要求？平臺違規(guī)泄露信息可能承擔哪些責任？根據《個人信息保護法》和《網絡安全法》，網貸平臺處理借款人個人信息需遵循“最小必要”原則，僅收集與借貸業(yè)務直接相關的信息（如身份、聯(lián)系方式、收入證明），并取得借款人明確同意。具體要求包括：（1）公開個人信息處理規(guī)則（如收集目的、方式、范圍）；（2）采取加密、訪問控制等技術措施保障信息安全；（3）不得向第三方提供個人信息（除非法律另有規(guī)定或取得借款人同意）；（4）在借款人注銷賬戶后，及時刪除或匿名化處理其個人信息。平臺違規(guī)泄露信息的，可能承擔以下責任：（1）民事責任：賠償借款人因信息泄露導致的損失（如被詐騙的金額）；（2）行政責任：由網信部門或金融監(jiān)管部門責令改正，沒收違法所得，并處5000萬元以下或上一年度營業(yè)額5%以下罰款；（3）刑事責任：若情節(jié)嚴重（如泄露500條以上個人信息），相關責任人可能構成侵犯公民個人信息罪，最高可處七年有期徒刑并處罰金。16.網貸平臺的“債轉功能”是否合法？需滿足哪些限制條件？“債轉功能”指出借人將持有的未到期債權轉讓給其他出借人，提前收回資金。根據《暫行辦法》第十條，網貸平臺不得從事或接受委托從事債權轉讓業(yè)務，但“出借人之間的債權轉讓”是否允許存在爭議。實踐中，部分平臺通過“債權轉讓專區(qū)”為出借人提供信息撮合服務，需滿足以下限制條件：（1）債權轉讓需基于真實借貸關系，不得虛構債權；（2）同一債權不得拆分多次轉讓（即“債權拆分”）；（3）受讓人需為符合條件的合格出借人（如具備風險識別能力）；（4）平臺需對債權轉讓雙方進行身份驗證，確保轉讓行為真實；（5）轉讓后，原出借人退出借貸關系，受讓人成為新的債權人，借款人需向受讓人還款。17.網貸平臺的“校園貸”業(yè)務是否被禁止？相關監(jiān)管依據是什么？“校園貸”業(yè)務已被嚴格禁止。2017年，原銀監(jiān)會等六部門聯(lián)合發(fā)布《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業(yè)務，逐步消化存量業(yè)務；未經銀行業(yè)監(jiān)督管理部門批準設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。2021年，銀保監(jiān)會等五部門再次發(fā)文強調，要加強對大學生的金融教育，規(guī)范校園信貸服務，禁止非持牌機構對大學生放貸。18.網貸平臺的“暴力催收”可能涉及哪些罪名？暴力催收可能涉及以下罪名：（1）故意傷害罪：毆打借款人致其輕傷以上；（2）非法拘禁罪：限制借款人人身自由（如關押、跟隨）超過24小時；（3）侮辱罪：以暴力或其他方法公然侮辱借款人（如潑糞、掛侮辱性標語）；（4）敲詐勒索罪：以威脅、恐嚇手段強行索要超出合法債務的財物；（5）侵犯公民個人信息罪：非法獲取、出售借款人通訊錄信息；（6）尋釁滋事罪：多次發(fā)送恐嚇信息、騷擾借款人正常生活。19.網貸平臺的“信息中介”與“信用中介”的核心區(qū)別是什么？核心區(qū)別在于是否承擔信用風險：（1）信息中介（合規(guī)網貸平臺）僅提供信息撮合服務，不參與資金交易，不承諾保本保息，信用風險由出借人自行承擔；（2）信用中介（如銀行）通過吸收存款、發(fā)放貸款，承擔借款人的信用風險，并通過風險定價（如利率）覆蓋損失。網貸平臺若突破信息中介定位，通過設立資金池、自融、提供擔保等方式承擔信用風險，將被認定為非法金融活動。20.借款人因疫情等不可抗力導致網貸逾期，能否申請延期還款？法律依據是什么？可以申請延期還款。根據《民法典》第一百八十條，因不可抗力不能履行民事義務的，不承擔民事責任；不可抗力是指不能預見、不能避免且不能克服的客觀情況（如疫情、自然災害）。2020年疫情期間，中國人民銀行等五部門發(fā)布《關于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》，明確要求金融機構對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，可靈活調整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。該政策雖主要針對持牌金融機構，但網貸平臺可參照執(zhí)行，借款人可與平臺協(xié)商延期還款方案，協(xié)商一致后需簽訂書面補充協(xié)議。21.網貸平臺的“線上風控”主要依賴哪些技術手段？線上風控主要依賴以下技術手段：（1）大數據征信：整合央行征信、百行征信、電商消費數據、社交行為數據等，構建借款人信用畫像；（2）機器學習模型：通過歷史數據訓練違約預測模型，自動評估借款人逾期概率；（3）設備指紋：通過手機IMEI、IP地址、瀏覽器特征等識別異常設備（如盜號設備）；（4）人臉識別：驗證借款人身份真實性，防止冒名貸款；（5）反欺詐規(guī)則引擎：設置“多頭借貸”“短時間內頻繁申請”等規(guī)則，攔截欺詐行為；（6）區(qū)塊鏈存證：將借貸合同、交易記錄上鏈存儲，確保數據不可篡改，便于糾紛取證。22.網貸平臺的“出借人適當性管理”具體包括哪些要求？根據《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》和相關監(jiān)管精神，出借人適當性管理要求包括：（1）風險提示：平臺需向出借人充分揭示網貸投資的風險（如逾期風險、平臺倒閉風險），并要求其簽署風險知悉書；（2）資質審核：對出借人進行風險承受能力評估（如通過問卷調查評估財務狀況、投資經驗），禁止向風險承受能力低的出借人推薦高風險標的；（3）限額管理：限制單個出借人對同一借款人的出借金額（如《暫行辦法》規(guī)定，同一自然人在同一平臺的借款余額不超過20萬元，出借人對同一借款人的出借金額應與之匹配）；（4）資金來源審查：核實出借人資金為自有合法資金，禁止洗錢或挪用公款投資。23.網貸平臺的“業(yè)務暫停”與“業(yè)務退出”有何區(qū)別？退出時需完成哪些程序？“業(yè)務暫?！敝钙脚_因合規(guī)整改、系統(tǒng)升級等原因暫時停止新增業(yè)務，但仍需維持存量業(yè)務的正常運營（如借款人還款、出借人回款）；“業(yè)務退出”指平臺終止網貸信息中介業(yè)務，不再開展任何借貸撮合活動，并需完成存量業(yè)務的清退。退出程序包括：（1）發(fā)布退出公告：在官方網站、APP等渠道公告退出計劃（如清退期限、兌付方案）；（2）成立清退小組：由股東、高管、律師等組成，負責資金清算、債權登記、債務催收；（3）停止新增業(yè)務：關閉充值、投標等功能，僅保留還款入口；（4）清收不良資產：通過催收、訴訟等方式回收逾期貸款，用于兌付出借人；（5）完成資金兌付：按出借人債權比例或公告方案分配回收資金；（6）注銷相關資質：注銷ICP許可證、取消資金存管協(xié)議，向地方金融監(jiān)管部門申請業(yè)務終止備案。24.網貸平臺的“關聯(lián)交易”需遵守哪些合規(guī)要求？“關聯(lián)交易”指平臺與關聯(lián)方（如股東、實際控制人控制的企業(yè)）之間的資金借貸或業(yè)務合作。合規(guī)要求包括：（1）信息披露：需在平臺官網披露關聯(lián)方名稱、關聯(lián)關系、交易內容（如借款金額、利率）；（2）公允定價：交易條件（如利率、服務費）需與非關聯(lián)方交易一致，不得通過關聯(lián)交易轉移利潤或輸送利益；（3）禁止自融：平臺不得為關聯(lián)方（如股東的房地產公司）直接或間接融資（即“自融”），《暫行辦法》第十條明確禁止“將融資項目的期限進行拆分”“自行或委托、授權第三方在互聯(lián)網、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目”等行為；（4）獨立風控：關聯(lián)方借款需與其他借款人一樣進行資質審核，不得降低風控標準。25.借款人在網貸平臺借款時，“陰陽合同”的法律效力如何？“陰陽合同”指借款人為規(guī)避監(jiān)管或降低表面利率，與平臺或出借人簽訂兩份合同：一份“陽合同”約定低利率（如法定上限內），另一份“陰合同”約定實際高利率（如通過“服務費”“咨詢費”等名義收?。８鶕睹穹ǖ洹返谝话偎氖鶙l，行為人與相對人以虛假的意思表示實施的民事法律行為無效；以虛假的意思表示隱藏的民事法律行為的效力，依照有關法律規(guī)定處理。因此，“陽合同”因虛假意思表示無效，“陰合同”若涉及違法（如利率超上限），超出部分無效；若“陰合同”僅為隱藏真實利率，未違反其他法律，法院可能按實際履行的“陰合同”認定借貸關系，但仍需以法定利率上限為限。26.網貸平臺的“自動投標”功能需滿足哪些合規(guī)要求？“自動投標”指平臺根據出借人設定的條件（如期限、利率、借款人信用等級）自動匹配標的并完成投標。合規(guī)要求包括：（1）出借人授權：需取得出借人明確授權，不得默認開啟自動投標；（2）信息透明：需向出借人展示自動投標的具體規(guī)則（如篩選條件、費用扣除方式）；（3）資金安全：自動投標的資金需通過資金存管賬戶流轉，平臺不得截留；（4）風險提示：需提示出借人自動投標可能因市場變化導致標的不足或逾期率上升；（5）退出機制：出借人可隨時關閉自動投標功能，并贖回已投標的資金（需遵守標的期限約定）。27.網貸平臺的“網絡安全等級保護”需達到幾級？需滿足哪些技術要求？根據《網絡安全法》和《信息安全等級保護管理辦法》，網貸平臺作為處理大量用戶個人信息和資金交易的網絡運營者，其信息系統(tǒng)需至少通過三級等保備案（三級為“受到破壞后，會對社會秩序和公共利益造成嚴重損害，或者對國家安全造成損害”）。技術要求包括：（1）物理安全：機房需符合防火、防水、防盜標準；（2）網絡安全：部署防火墻、入侵檢測系統(tǒng)（IDS），限制網絡訪問權限；（3）主機安全：服務器需安裝殺毒軟件，定期進行漏洞掃描和補丁更新；（4）應用安全：核心業(yè)務系統(tǒng)（如交易系統(tǒng)、用戶信息系統(tǒng)）需進行代碼安全審計，防止SQL注入、XSS攻擊；（5