我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪刑事規(guī)制：困境與突破一、引言1.1研究背景與意義在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的浪潮中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融模式應(yīng)運(yùn)而生，為個(gè)人與中小企業(yè)提供了更為便捷的融資渠道，在金融領(lǐng)域掀起了一場(chǎng)革新。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即Peer-to-PeerLending，是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。這種借貸模式借助互聯(lián)網(wǎng)的力量，打破了傳統(tǒng)金融借貸在時(shí)間和空間上的限制，讓資金的供需雙方能夠更高效地對(duì)接。自2007年我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立以來(lái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)在我國(guó)經(jīng)歷了迅猛的發(fā)展。在隨后的幾年里，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)，行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在行業(yè)發(fā)展的高峰期，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量多達(dá)數(shù)千家，累計(jì)成交額高達(dá)數(shù)萬(wàn)億元。這一時(shí)期，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的快速發(fā)展?jié)M足了部分中小企業(yè)和個(gè)人的融資需求，為我國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。許多中小企業(yè)由于缺乏抵押物或信用記錄不足，難以從傳統(tǒng)銀行獲得貸款，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的出現(xiàn)為他們提供了新的融資途徑，幫助這些企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)的難題，促進(jìn)了企業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸也為廣大投資者提供了一種新的投資選擇，相較于傳統(tǒng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸的收益率通常更高，吸引了大量投資者的關(guān)注和參與。然而，隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的快速發(fā)展，一系列問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)。由于行業(yè)發(fā)展初期缺乏有效的監(jiān)管和規(guī)范，許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在違規(guī)操作，甚至出現(xiàn)了一些違法犯罪行為。一些平臺(tái)虛構(gòu)借款項(xiàng)目，通過(guò)發(fā)布虛假的借款信息，吸引投資者投入資金，然后將這些資金挪作他用，用于平臺(tái)自身的運(yùn)營(yíng)或其他非法活動(dòng)；還有一些平臺(tái)通過(guò)設(shè)置資金池，將投資者的資金集中管理，形成了事實(shí)上的非法集資，嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序。這些違法犯罪行為不僅給投資者帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也對(duì)我國(guó)的金融安全和社會(huì)穩(wěn)定構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近年來(lái)，因P2P網(wǎng)貸平臺(tái)倒閉、跑路等問(wèn)題導(dǎo)致的投資者損失高達(dá)數(shù)百億元，許多投資者血本無(wú)歸，引發(fā)了一系列社會(huì)問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸行業(yè)的犯罪現(xiàn)象呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化的特點(diǎn)。除了常見的非法集資、詐騙等犯罪行為外，還涉及到非法經(jīng)營(yíng)、洗錢等多種犯罪形式。在非法集資方面，一些平臺(tái)通過(guò)承諾高額回報(bào)，吸引大量投資者參與，實(shí)際上卻無(wú)法按時(shí)兌付本金和利息，最終導(dǎo)致平臺(tái)資金鏈斷裂，投資者遭受重大損失。在詐騙方面，一些不法分子利用P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的名義，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)，他們通過(guò)偽造平臺(tái)資質(zhì)、虛構(gòu)借款項(xiàng)目等手段，騙取投資者的信任，進(jìn)而騙取他們的資金。此外，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)還存在非法經(jīng)營(yíng)的問(wèn)題，他們?cè)谖唇?jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)的情況下，擅自開展金融業(yè)務(wù)，嚴(yán)重違反了金融監(jiān)管法規(guī)。面對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)日益嚴(yán)重的犯罪問(wèn)題，加強(qiáng)刑事規(guī)制顯得尤為重要。刑事規(guī)制是維護(hù)金融市場(chǎng)秩序的重要保障。金融市場(chǎng)的穩(wěn)定對(duì)于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展至關(guān)重要，P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為金融市場(chǎng)的一部分，其健康發(fā)展直接關(guān)系到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。通過(guò)對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的犯罪行為進(jìn)行刑事規(guī)制，可以有效地打擊違法犯罪活動(dòng)，遏制犯罪行為的發(fā)生，維護(hù)金融市場(chǎng)的正常秩序，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行。刑事規(guī)制也是保護(hù)投資者合法權(quán)益的必然要求。投資者是P2P網(wǎng)貸行業(yè)的重要參與者，他們的合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)?shù)玫匠浞值谋Ｗo(hù)。然而，由于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的犯罪行為頻發(fā)，投資者的權(quán)益受到了嚴(yán)重的侵害。通過(guò)刑事規(guī)制，可以對(duì)違法犯罪分子進(jìn)行嚴(yán)厲的懲處，追回投資者的損失，最大限度地保護(hù)投資者的合法權(quán)益。加強(qiáng)刑事規(guī)制還有助于促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。一個(gè)健康的行業(yè)需要有良好的法律環(huán)境和規(guī)范的市場(chǎng)秩序，通過(guò)刑事規(guī)制，可以促使P2P網(wǎng)貸平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，從而推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。綜上所述，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在我國(guó)的金融領(lǐng)域中扮演著重要的角色，其發(fā)展歷程充滿了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。當(dāng)前，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的犯罪問(wèn)題已經(jīng)引起了社會(huì)的廣泛關(guān)注，加強(qiáng)刑事規(guī)制成為了亟待解決的問(wèn)題。因此，深入研究我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的刑事規(guī)制具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值，它不僅有助于解決當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)面臨的困境，也為完善我國(guó)的金融法律體系提供了有益的參考。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀國(guó)外P2P網(wǎng)貸起步較早，在相關(guān)的法律規(guī)制和監(jiān)管體系研究方面已經(jīng)積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)作為全球金融市場(chǎng)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一，其P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展成熟，相關(guān)研究聚焦于監(jiān)管模式和法律框架。學(xué)者指出，美國(guó)主要通過(guò)證券法規(guī)對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)管，將P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)行的收益權(quán)憑證視為證券，納入證券監(jiān)管體系，這種模式有效保障了投資者的權(quán)益。同時(shí)，美國(guó)的多部門協(xié)同監(jiān)管模式，如證券交易委員會(huì)（SEC）、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）等在各自職責(zé)范圍內(nèi)對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行監(jiān)管，確保了監(jiān)管的全面性和有效性。英國(guó)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)則是在金融行為監(jiān)管局（FCA）的統(tǒng)一監(jiān)管下，建立了完善的準(zhǔn)入制度和監(jiān)管規(guī)則。FCA對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的最低資本要求、信息披露、投資者保護(hù)等方面都做出了詳細(xì)規(guī)定，為行業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障。在歐洲其他國(guó)家，也都根據(jù)自身的金融市場(chǎng)特點(diǎn)和法律體系，制定了相應(yīng)的P2P網(wǎng)貸監(jiān)管政策。在國(guó)內(nèi)，隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)的快速發(fā)展，相關(guān)研究逐漸增多。學(xué)者們從不同角度對(duì)P2P網(wǎng)貸犯罪的刑事規(guī)制進(jìn)行了探討。在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)非法集資的刑事規(guī)制方面，有學(xué)者分析了P2P平臺(tái)非法集資行為的模式，如自我融資、資金池、龐氏騙局、偽平臺(tái)等，并指出刑事規(guī)制存在發(fā)現(xiàn)難、定性難、追贓難、預(yù)防難等難點(diǎn)。在發(fā)現(xiàn)難方面，P2P平臺(tái)非法集資行為隱蔽，現(xiàn)有監(jiān)管體系在資金鏈斷裂前難以奏效，行刑銜接機(jī)制也不順暢；定性難則體現(xiàn)在罪與非罪、此罪與彼罪界限模糊，共同犯罪成立范圍不易把握；追贓難是因?yàn)榘赴l(fā)時(shí)資金往往已被揮霍或轉(zhuǎn)移，且贓款范圍難以準(zhǔn)確界定；預(yù)防難的原因包括犯罪成本低、刑罰威懾力弱以及重打擊輕預(yù)防的策略。針對(duì)這些難點(diǎn)，學(xué)者提出了確立輕輕重重的刑事政策、調(diào)整集資詐騙罪罪名歸類、改進(jìn)司法規(guī)制機(jī)制等完善之策。對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的刑法規(guī)制，有學(xué)者從P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)況、運(yùn)作模式和刑法規(guī)制現(xiàn)狀等方面分析，指出存在涉嫌非法集資類犯罪入罪標(biāo)準(zhǔn)不清晰、此罪與彼罪界限不明確、實(shí)踐中規(guī)制力度不一、刑法規(guī)制范圍過(guò)寬等問(wèn)題。建議修正法理偏差，保持刑法謙抑性，通過(guò)司法解釋明確入罪標(biāo)準(zhǔn)，適當(dāng)提高入罪門檻，明確適用法條的順序和原則，明確定罪免罰和不作為犯罪的出罪事由，以實(shí)現(xiàn)公眾財(cái)產(chǎn)安全與國(guó)家金融管理秩序的平衡，在打擊非法集資類犯罪的同時(shí)鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。此外，還有學(xué)者對(duì)P2P網(wǎng)貸行為可能涉及的金融犯罪類型進(jìn)行分析，提出從刑事法理認(rèn)定、建立刑事監(jiān)管聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制等角度構(gòu)建刑法規(guī)制路徑。在刑事法理認(rèn)定方面，需要準(zhǔn)確把握P2P網(wǎng)貸行為的本質(zhì)特征，依據(jù)刑法原理判斷其是否構(gòu)成犯罪以及構(gòu)成何種犯罪；建立刑事監(jiān)管聯(lián)動(dòng)防控機(jī)制則要求加強(qiáng)金融監(jiān)管部門與司法機(jī)關(guān)之間的協(xié)作配合，形成監(jiān)管合力，共同防范P2P網(wǎng)貸犯罪的發(fā)生。國(guó)內(nèi)外對(duì)于P2P網(wǎng)貸犯罪刑事規(guī)制的研究取得了一定的成果，但仍存在一些不足之處。國(guó)外的研究成果雖然具有一定的借鑒意義，但由于我國(guó)的金融市場(chǎng)環(huán)境、法律體系和社會(huì)文化背景與國(guó)外存在差異，不能完全照搬國(guó)外的監(jiān)管模式和法律制度。國(guó)內(nèi)的研究雖然針對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的實(shí)際情況提出了一些有針對(duì)性的建議，但在一些關(guān)鍵問(wèn)題上，如如何準(zhǔn)確界定P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的法律責(zé)任、如何完善刑事立法以適應(yīng)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的快速發(fā)展、如何加強(qiáng)刑事司法與金融監(jiān)管的有效銜接等，還需要進(jìn)一步深入研究和探討。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文綜合運(yùn)用多種研究方法，對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的刑事規(guī)制展開深入探究。文獻(xiàn)研究法是本文重要的研究方法之一。通過(guò)全面搜集和梳理國(guó)內(nèi)外關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、金融犯罪以及刑事規(guī)制等方面的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、法律法規(guī)、政策文件和研究報(bào)告，系統(tǒng)地了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)的學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文進(jìn)行細(xì)致研讀，分析學(xué)者們?cè)赑2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的特點(diǎn)、成因、刑事立法和司法實(shí)踐等方面的觀點(diǎn)和研究成果，從而為本研究提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和豐富的資料來(lái)源。案例分析法也是本文的重要研究方法。通過(guò)對(duì)大量典型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案例進(jìn)行剖析，深入研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的各種違法犯罪行為模式。以“e租寶”案件為例，該平臺(tái)以高額回報(bào)為誘餌，通過(guò)虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，向社會(huì)公眾大量非法集資，涉及金額巨大，受害人數(shù)眾多。通過(guò)對(duì)這一案例的詳細(xì)分析，深入了解其非法集資的手段、運(yùn)作模式以及造成的嚴(yán)重社會(huì)危害，進(jìn)而探討在刑事規(guī)制過(guò)程中存在的問(wèn)題以及如何完善相關(guān)法律制度。對(duì)不同類型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案例進(jìn)行分類研究，總結(jié)出各類犯罪行為的共性和特性，為提出針對(duì)性的刑事規(guī)制建議提供實(shí)踐依據(jù)。比較研究法在本文中也有重要應(yīng)用。對(duì)國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的刑事規(guī)制進(jìn)行比較分析，借鑒國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)和監(jiān)管模式。美國(guó)將P2P網(wǎng)貸納入證券監(jiān)管體系，通過(guò)完善的證券法規(guī)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，有效保障了投資者的權(quán)益；英國(guó)則由金融行為監(jiān)管局（FCA）對(duì)P2P網(wǎng)貸進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，制定了嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度和監(jiān)管規(guī)則。通過(guò)對(duì)這些國(guó)家的監(jiān)管模式和法律制度進(jìn)行比較研究，結(jié)合我國(guó)的實(shí)際國(guó)情，提出適合我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展的刑事規(guī)制建議。在研究視角方面，本文突破了以往單純從刑法學(xué)角度研究P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的局限，綜合運(yùn)用刑法學(xué)、金融學(xué)、社會(huì)學(xué)等多學(xué)科的理論和方法，從多個(gè)維度對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的刑事規(guī)制進(jìn)行分析。從金融學(xué)角度分析P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的運(yùn)作模式和風(fēng)險(xiǎn)特征，為準(zhǔn)確界定犯罪行為提供金融理論支持；從社會(huì)學(xué)角度探討P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪對(duì)社會(huì)穩(wěn)定和金融秩序的影響，以及如何通過(guò)刑事規(guī)制來(lái)維護(hù)社會(huì)公共利益。在研究?jī)?nèi)容方面，本文在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的現(xiàn)狀、特點(diǎn)和成因進(jìn)行深入分析的基礎(chǔ)上，不僅關(guān)注刑事立法的完善，還著重研究了刑事司法實(shí)踐中的問(wèn)題和對(duì)策。通過(guò)對(duì)大量實(shí)際案例的分析，揭示了刑事司法實(shí)踐中在案件偵查、起訴、審判等環(huán)節(jié)存在的問(wèn)題，如證據(jù)收集困難、罪名認(rèn)定爭(zhēng)議等，并提出了相應(yīng)的解決措施，以提高刑事司法的效率和公正性，實(shí)現(xiàn)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的有效打擊和預(yù)防。二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述2.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的概念與特點(diǎn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，即Peer-to-PeerNetworkLending，是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。它是一種基于點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸或個(gè)人對(duì)個(gè)人信貸的金融交易形式，借款人可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布借款信息，包括借款金額、利息、還款方式和時(shí)間等，出借人則根據(jù)這些信息自主決定是否出借資金以及出借金額，實(shí)現(xiàn)自助式借款流程。這種借貸模式依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打破了傳統(tǒng)金融借貸在時(shí)間和空間上的限制，使借貸雙方能夠更便捷地進(jìn)行交易。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸具有諸多特點(diǎn)，便捷性是其顯著特征之一。在傳統(tǒng)金融借貸模式下，借款人需要向銀行等金融機(jī)構(gòu)提交繁瑣的申請(qǐng)材料，經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的審核流程，才能獲得貸款。而P2P網(wǎng)絡(luò)借貸借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，借款人只需在平臺(tái)上填寫相關(guān)信息，上傳必要的資料，即可完成借款申請(qǐng)。整個(gè)申請(qǐng)過(guò)程簡(jiǎn)便快捷，大大節(jié)省了時(shí)間和精力。出借人也只需通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，就能輕松瀏覽各種借款項(xiàng)目，選擇符合自己需求的投資標(biāo)的，實(shí)現(xiàn)資金的出借。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的高效性也十分突出。由于省去了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的繁瑣審批環(huán)節(jié)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的交易速度大幅提高。一些平臺(tái)采用自動(dòng)化的審核系統(tǒng)，能夠快速對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，在短時(shí)間內(nèi)完成借款審批，資金能夠迅速到賬，滿足借款人的緊急資金需求。以一些小額短期借款項(xiàng)目為例，借款人從提交申請(qǐng)到獲得資金，可能只需幾個(gè)小時(shí)甚至更短時(shí)間，這在傳統(tǒng)金融借貸中是難以實(shí)現(xiàn)的。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的借貸模式也十分靈活。借貸雙方可以根據(jù)自身的實(shí)際需求，自主協(xié)商借款金額、期限、利率等條款。借款人可以根據(jù)自己的還款能力和資金使用計(jì)劃，選擇合適的借款期限和還款方式，如等額本息、先息后本等；出借人也可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)，選擇不同收益和風(fēng)險(xiǎn)水平的借款項(xiàng)目進(jìn)行投資。高風(fēng)險(xiǎn)性也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不可忽視的特點(diǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在發(fā)展初期缺乏有效的監(jiān)管和規(guī)范，許多平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在違規(guī)操作，增加了行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。一些平臺(tái)為了吸引投資者，過(guò)度夸大收益，忽視風(fēng)險(xiǎn)提示，導(dǎo)致投資者對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻較低，一些不法分子趁機(jī)混入行業(yè)，通過(guò)設(shè)立虛假平臺(tái)、虛構(gòu)借款項(xiàng)目等手段進(jìn)行詐騙活動(dòng)，給投資者帶來(lái)了巨大的損失。在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，由于我國(guó)的個(gè)人信用體系尚不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)難以全面準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用狀況，導(dǎo)致一些信用不良的借款人也能獲得貸款，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。一旦借款人出現(xiàn)違約，出借人的資金就可能無(wú)法收回。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題可能導(dǎo)致用戶信息泄露、資金被盜取等，影響平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)和用戶的資金安全。2.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程跌宕起伏，自引入以來(lái)，經(jīng)歷了多個(gè)重要階段，在不同時(shí)期呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)和發(fā)展態(tài)勢(shì)。2007-2012年是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的萌芽期。2007年，我國(guó)第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“拍拍貸”成立，標(biāo)志著P2P網(wǎng)貸模式正式進(jìn)入我國(guó)。在這一階段，P2P網(wǎng)貸行業(yè)處于起步階段，平臺(tái)數(shù)量較少，交易規(guī)模較小。由于國(guó)內(nèi)信用體系尚不完善，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)面臨較高的信用風(fēng)險(xiǎn)，投資人數(shù)相對(duì)較少。此時(shí)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)主要借鑒國(guó)外的發(fā)展模式，充當(dāng)純粹的信息中介，為借貸雙方提供信息匹配服務(wù)，平臺(tái)自身不參與借貸交易，也不提供擔(dān)保。盡管發(fā)展速度較為緩慢，但這一時(shí)期為P2P網(wǎng)貸行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，讓市場(chǎng)逐漸了解和接受這種新型的借貸模式。2013-2015年迎來(lái)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的快速發(fā)展期。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，P2P網(wǎng)貸行業(yè)受到了廣泛關(guān)注，平臺(tái)數(shù)量和交易規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。眾多創(chuàng)業(yè)者看到了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的巨大潛力，紛紛涌入這一領(lǐng)域，新的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)。為了吸引投資者，許多平臺(tái)采取了多種模式來(lái)降低投資風(fēng)險(xiǎn)，如提供平臺(tái)擔(dān)保、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備用金、引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)或小貸公司擔(dān)保，甚至部分平臺(tái)與保險(xiǎn)公司合作。這些措施在一定程度上增強(qiáng)了投資者的信心，使得投資人數(shù)和交易金額大幅增加。同時(shí)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)模式也逐漸多樣化，除了傳統(tǒng)的個(gè)人借貸業(yè)務(wù)，還拓展到企業(yè)借貸、消費(fèi)金融等領(lǐng)域。然而，由于行業(yè)發(fā)展初期缺乏有效的監(jiān)管，準(zhǔn)入門檻較低，導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了一些不規(guī)范的行為，如部分平臺(tái)存在自融、資金池等問(wèn)題，為行業(yè)的健康發(fā)展埋下了隱患。2016-2019年是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的合規(guī)發(fā)展階段。隨著P2P網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題的不斷暴露，監(jiān)管部門開始加強(qiáng)對(duì)行業(yè)的規(guī)范和監(jiān)管。2016年，銀監(jiān)會(huì)等四部門聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介定位，對(duì)平臺(tái)的資金存管、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提出了具體要求。此后，一系列監(jiān)管政策陸續(xù)出臺(tái)，加強(qiáng)了對(duì)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管力度。在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，許多不合規(guī)的平臺(tái)逐漸退出市場(chǎng)，正常運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)數(shù)量呈逐級(jí)下降趨勢(shì)。2018年，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量急劇下降，較2017年末大幅減少55.47%。這一時(shí)期，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)開始注重合規(guī)建設(shè)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力。平臺(tái)積極與銀行等金融機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行資金存管，確保資金的安全和透明；同時(shí)，加強(qiáng)信息披露，向投資者充分揭示投資風(fēng)險(xiǎn)。雖然行業(yè)整體規(guī)模有所收縮，但合規(guī)平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)質(zhì)量得到了提升。2020年，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)入清退階段。由于多種因素的制約，如借方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄、信用缺失、違約成本低、網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏央行征信系統(tǒng)接入、平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足和經(jīng)營(yíng)能力欠缺等，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展面臨巨大困境。多頭借貸和惡意逃廢債等問(wèn)題嚴(yán)重困擾著行業(yè)的發(fā)展。為了防范金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，各地監(jiān)管部門相繼宣布取締P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，P2P平臺(tái)數(shù)量急劇下降，到2020年11月中旬，實(shí)際運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)數(shù)量降為零。這標(biāo)志著P2P網(wǎng)貸行業(yè)在我國(guó)的發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的階段，行業(yè)開始全面清理整頓，逐漸退出歷史舞臺(tái)。如今，曾經(jīng)繁榮一時(shí)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)已基本歸零，但相關(guān)的影響和遺留問(wèn)題仍值得關(guān)注。在平臺(tái)清理整頓過(guò)程中，仍有部分平臺(tái)存在資金兌付困難、投資者權(quán)益受損等問(wèn)題。一些平臺(tái)在倒閉前，大量資金被挪用或轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致投資者的本金和利息無(wú)法收回，引發(fā)了一系列社會(huì)問(wèn)題。雖然監(jiān)管部門采取了多種措施來(lái)追贓挽損，如加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的資產(chǎn)清查和處置，加大對(duì)違法犯罪分子的打擊力度，但仍難以完全彌補(bǔ)投資者的損失。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展也給金融監(jiān)管帶來(lái)了深刻的啟示，促使監(jiān)管部門進(jìn)一步完善金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)對(duì)新興金融業(yè)態(tài)的監(jiān)管，防范類似風(fēng)險(xiǎn)的再次發(fā)生。2.3P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)金融體系中的地位與作用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)金融體系中曾占據(jù)獨(dú)特地位，發(fā)揮了多方面的積極作用，同時(shí)也暴露出一些不容忽視的問(wèn)題。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸促進(jìn)了金融體系多元化發(fā)展。在傳統(tǒng)金融體系中，銀行等金融機(jī)構(gòu)占據(jù)主導(dǎo)地位，金融服務(wù)模式相對(duì)單一。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的出現(xiàn)，打破了這種單一的格局，為金融市場(chǎng)引入了新的參與者和業(yè)務(wù)模式。它作為一種新興的金融業(yè)態(tài)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成了互補(bǔ)關(guān)系。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)理念與傳統(tǒng)銀行不同，更加注重個(gè)性化、便捷化的金融服務(wù)，能夠滿足不同層次客戶的需求。一些小微企業(yè)和個(gè)人，由于信用記錄不足或缺乏抵押物，難以從銀行獲得貸款，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)創(chuàng)新的風(fēng)控模型和信用評(píng)估方式，為這些群體提供了融資機(jī)會(huì)，填補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的空白，豐富了金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)種類，推動(dòng)了金融體系向多元化方向發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸為中小企業(yè)融資提供了新渠道。中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要地位，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、促進(jìn)就業(yè)的重要力量。然而，長(zhǎng)期以來(lái)，中小企業(yè)面臨著融資難、融資貴的問(wèn)題。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，財(cái)務(wù)制度不夠健全，缺乏足夠的抵押物，銀行在為其提供貸款時(shí)往往較為謹(jǐn)慎，審批流程繁瑣，貸款額度有限。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的出現(xiàn)，為中小企業(yè)融資帶來(lái)了轉(zhuǎn)機(jī)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的審批流程相對(duì)簡(jiǎn)單，放款速度快，能夠快速滿足中小企業(yè)的資金需求。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)專注于為特定行業(yè)或領(lǐng)域的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，通過(guò)深入了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求，提供個(gè)性化的金融解決方案。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還降低了中小企業(yè)的融資成本，與傳統(tǒng)銀行貸款相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的利率雖然可能相對(duì)較高，但由于省去了繁瑣的手續(xù)費(fèi)用和中間環(huán)節(jié)，綜合融資成本對(duì)于一些中小企業(yè)來(lái)說(shuō)仍然具有吸引力。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸推動(dòng)了金融創(chuàng)新與金融科技發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，積極應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技手段，推動(dòng)了金融創(chuàng)新。大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛應(yīng)用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的風(fēng)控環(huán)節(jié)，平臺(tái)通過(guò)收集和分析借款人的大量數(shù)據(jù)，包括信用記錄、消費(fèi)行為、社交信息等，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)控水平。人工智能技術(shù)則用于自動(dòng)化的貸款審批和客戶服務(wù)，提高了審批效率和服務(wù)質(zhì)量。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可以增強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息透明度和安全性，確保交易數(shù)據(jù)的不可篡改和可追溯。這些金融科技的應(yīng)用，不僅提升了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，也為整個(gè)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供了借鑒和示范。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在發(fā)展過(guò)程中也暴露出諸多問(wèn)題。信用風(fēng)險(xiǎn)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。由于我國(guó)的個(gè)人信用體系尚不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)難以全面準(zhǔn)確地獲取借款人的信用信息，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度較大。一些借款人可能存在信用不良、多頭借貸等問(wèn)題，增加了違約風(fēng)險(xiǎn)。一旦借款人出現(xiàn)違約，出借人的資金就可能無(wú)法收回，給投資者帶來(lái)?yè)p失。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)還面臨著合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)發(fā)展初期，由于缺乏明確的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)，一些平臺(tái)存在違規(guī)操作的現(xiàn)象，如自融、資金池、虛假宣傳等。這些違規(guī)行為不僅擾亂了金融市場(chǎng)秩序，也損害了投資者的利益。隨著監(jiān)管政策的不斷完善，一些不合規(guī)的平臺(tái)面臨整改或被淘汰的命運(yùn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還存在監(jiān)管缺失的問(wèn)題。在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)處于監(jiān)管的灰色地帶，缺乏明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則，導(dǎo)致監(jiān)管不到位。這使得一些不法分子有機(jī)可乘，通過(guò)設(shè)立虛假平臺(tái)進(jìn)行詐騙活動(dòng)，給投資者造成了巨大損失。雖然近年來(lái)監(jiān)管部門加強(qiáng)了對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的監(jiān)管，但在監(jiān)管協(xié)調(diào)、監(jiān)管力度等方面仍存在不足。三、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的類型與特征3.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的主要類型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，由于缺乏有效的監(jiān)管和規(guī)范，出現(xiàn)了多種類型的犯罪行為，這些犯罪行為不僅給投資者帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，也嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序。下面將對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的主要類型進(jìn)行詳細(xì)闡述。3.1.1非法集資類犯罪非法集資類犯罪是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪中較為常見的類型，主要包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。這兩種犯罪行為嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，損害了廣大投資者的利益。非法吸收公眾存款罪是指違反國(guó)家金融管理法規(guī)，非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，一些平臺(tái)通過(guò)虛構(gòu)借款項(xiàng)目、設(shè)立資金池等方式，向社會(huì)公眾大量吸收資金，用于平臺(tái)自身的運(yùn)營(yíng)或其他非法活動(dòng)。在“e租寶”案件中，安徽鈺誠(chéng)控股集團(tuán)、鈺誠(chéng)國(guó)際控股集團(tuán)有限公司在不具有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)的前提下，利用“e租寶”平臺(tái)、芝麻金融平臺(tái)發(fā)布虛假融資租賃債權(quán)項(xiàng)目及個(gè)人債權(quán)項(xiàng)目，包裝成“e租年享”“年安豐?！钡热舾衫碡?cái)產(chǎn)品進(jìn)行銷售。他們以承諾還本付息等為誘餌，通過(guò)電視臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)、散發(fā)傳單等途徑向社會(huì)公開宣傳，向115萬(wàn)余人非法吸收資金762億余元。大部分集資款被用于返還集資本息、收購(gòu)線下銷售公司等平臺(tái)運(yùn)營(yíng)支出，或被揮霍以及用于其他違法犯罪活動(dòng)，造成集資款損失380億余元。該平臺(tái)的行為符合非法吸收公眾存款罪的構(gòu)成要件，即未經(jīng)有關(guān)部門依法批準(zhǔn)或者借用合法經(jīng)營(yíng)的形式吸收資金，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、媒體、推介會(huì)、傳單、手機(jī)短信等途徑向社會(huì)公開宣傳，承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物、股權(quán)等方式還本付息或者給付回報(bào)，向社會(huì)公眾即社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金。集資詐騙罪則是以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數(shù)額較大的行為。其與非法吸收公眾存款罪的主要區(qū)別在于行為人主觀上具有非法占有的目的，客觀上采用了虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的詐騙方法。仍以“e租寶”案為例，被告單位及被告人丁寧等人以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，其行為構(gòu)成集資詐騙罪。他們虛構(gòu)融資租賃項(xiàng)目，持續(xù)采用借舊還新、自我擔(dān)保等方式進(jìn)行非法集資活動(dòng)，是一個(gè)徹頭徹尾的“龐氏騙局”。丁寧等人肆意揮霍集資款，隨意贈(zèng)予他人，以及用于走私等違法犯罪活動(dòng)，造成集資款損失共計(jì)380億余元。這種行為不僅嚴(yán)重?fù)p害了投資者的合法權(quán)益，也對(duì)國(guó)家金融安全造成了極大危害。3.1.2詐騙類犯罪在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，詐騙類犯罪也時(shí)有發(fā)生，其中合同詐騙和貸款詐騙是較為典型的犯罪行為。合同詐騙罪是指以非法占有為目的，在簽訂、履行合同過(guò)程中，騙取對(duì)方當(dāng)事人財(cái)物，數(shù)額較大的行為。在P2P平臺(tái)中，一些不法分子會(huì)利用虛假的借款項(xiàng)目或合同，騙取投資者的資金。在“合拍貸”案件中，犯罪嫌疑人通過(guò)虛構(gòu)借款項(xiàng)目，偽造相關(guān)合同和文件，以高息為誘餌，吸引投資者出借資金。他們?cè)诤炗喓贤^(guò)程中，故意隱瞞真相，使投資者誤以為是真實(shí)的借貸項(xiàng)目，從而上當(dāng)受騙。這些不法分子在騙取資金后，往往將資金挪作他用或揮霍一空，導(dǎo)致投資者無(wú)法收回本金和利息。“合拍貸”的犯罪嫌疑人還通過(guò)設(shè)立虛假的擔(dān)保公司，為虛假借款項(xiàng)目提供擔(dān)保，進(jìn)一步騙取投資者的信任。這種行為不僅違反了合同約定，也構(gòu)成了合同詐騙罪，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的利益和市場(chǎng)的交易秩序。貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由，使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、證明文件、產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保，超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)?；蛘咭云渌椒?，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，一些借款人會(huì)通過(guò)虛構(gòu)身份、偽造資料等手段，騙取P2P平臺(tái)的貸款。他們可能編造虛假的借款用途，如聲稱用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)或個(gè)人消費(fèi)，但實(shí)際上將貸款用于其他非法活動(dòng)或揮霍。借款人還可能使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同或證明文件，如偽造的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、收入證明等，來(lái)騙取平臺(tái)的信任，獲得貸款。這種行為不僅導(dǎo)致P2P平臺(tái)遭受經(jīng)濟(jì)損失，也破壞了金融市場(chǎng)的信用體系，增加了其他借款人的融資難度。3.1.3其他相關(guān)犯罪除了非法集資類犯罪和詐騙類犯罪外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還涉及其他一些相關(guān)犯罪，洗錢罪和非法經(jīng)營(yíng)罪是其中較為突出的兩種。洗錢罪是指明知是毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，為掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，而提供資金賬戶、協(xié)助將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金、金融票據(jù)、有價(jià)證券，通過(guò)轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移，協(xié)助將資金匯往境外，或者以其他方法掩飾、隱瞞犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的行為。在P2P網(wǎng)貸中，一些犯罪分子會(huì)利用P2P平臺(tái)的資金流轉(zhuǎn)渠道，將非法所得混入正常的借貸資金中，進(jìn)行洗錢活動(dòng)。他們可能將非法集資、詐騙等犯罪所得通過(guò)P2P平臺(tái)進(jìn)行投資或放貸，然后再以合法的形式收回資金，掩蓋資金的非法來(lái)源。在一些P2P平臺(tái)爆雷案件中，就發(fā)現(xiàn)犯罪分子將非法吸收的公眾存款通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)移和洗白，增加了資金追蹤和案件偵破的難度。非法經(jīng)營(yíng)罪是指違反國(guó)家規(guī)定，未經(jīng)許可經(jīng)營(yíng)法律、行政法規(guī)規(guī)定的專營(yíng)、專賣物品或其他限制買賣的物品，買賣進(jìn)出口許可證、進(jìn)出口原產(chǎn)地證明以及其他法律、行政法規(guī)規(guī)定的經(jīng)營(yíng)許可證或者批準(zhǔn)文件，未經(jīng)國(guó)家有關(guān)主管部門批準(zhǔn)非法經(jīng)營(yíng)證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，或者非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)，以及其他嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序的非法經(jīng)營(yíng)行為。在P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，一些平臺(tái)在未經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)的情況下，擅自開展金融業(yè)務(wù)，如非法開展資金存管、提供擔(dān)保等，這些行為可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。一些P2P平臺(tái)為了規(guī)避監(jiān)管，通過(guò)與其他機(jī)構(gòu)合作的方式，變相開展非法金融業(yè)務(wù)，如與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)行資金的違規(guī)流轉(zhuǎn)和結(jié)算。這種行為嚴(yán)重違反了金融監(jiān)管法規(guī)，擾亂了金融市場(chǎng)秩序。3.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的特征P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪呈現(xiàn)出諸多顯著特征，這些特征反映了該類犯罪的復(fù)雜性和嚴(yán)重性，對(duì)金融市場(chǎng)和社會(huì)穩(wěn)定造成了極大的沖擊。犯罪行為隱蔽性是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的一大特征。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)，交易過(guò)程主要在虛擬網(wǎng)絡(luò)空間進(jìn)行。犯罪分子利用網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性，通過(guò)虛假的網(wǎng)絡(luò)身份和信息，在網(wǎng)上發(fā)布虛假的借款項(xiàng)目、虛構(gòu)公司資質(zhì)等，使得投資者難以核實(shí)其真實(shí)情況。一些平臺(tái)通過(guò)設(shè)立復(fù)雜的網(wǎng)站架構(gòu)和技術(shù)手段，隱藏資金流向和交易記錄，增加了監(jiān)管部門和執(zhí)法機(jī)關(guān)的調(diào)查難度。犯罪分子還會(huì)利用加密技術(shù)和匿名網(wǎng)絡(luò)工具，進(jìn)一步掩蓋其犯罪行為，逃避法律制裁。在一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸詐騙案件中，犯罪分子在境外設(shè)立服務(wù)器，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)遠(yuǎn)程操控國(guó)內(nèi)的詐騙活動(dòng)，使得警方在追蹤和抓捕時(shí)面臨諸多困難。涉案金額巨大也是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的常見特征。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，平臺(tái)的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，一些不法分子趁機(jī)利用P2P平臺(tái)進(jìn)行大規(guī)模的非法集資和詐騙活動(dòng)?！癳租寶”案件中，涉案金額高達(dá)762億余元，造成集資款損失380億余元。如此巨大的涉案金額，不僅給投資者帶來(lái)了毀滅性的經(jīng)濟(jì)損失，也對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定造成了嚴(yán)重威脅。大量資金的流失導(dǎo)致金融市場(chǎng)資金流動(dòng)性緊張，影響了正常的金融秩序，甚至可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。這些涉案資金往往被犯罪分子肆意揮霍、轉(zhuǎn)移或用于非法活動(dòng)，使得追贓挽損工作面臨巨大困難，投資者的損失難以得到有效彌補(bǔ)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪具有涉眾性。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的投資者眾多，涉及社會(huì)各個(gè)階層和群體。犯罪分子通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)向不特定的社會(huì)公眾發(fā)布虛假信息，吸引大量投資者參與投資。一旦平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，眾多投資者的利益將受到損害，容易引發(fā)群體性事件，影響社會(huì)穩(wěn)定。在一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)爆雷后，大量投資者聚集在平臺(tái)總部或相關(guān)政府部門，要求討回投資本金和利息，給社會(huì)秩序帶來(lái)了嚴(yán)重影響。由于投資者分布廣泛，涉及地域眾多，案件的處理難度較大，需要多個(gè)部門協(xié)同合作，才能有效維護(hù)投資者的合法權(quán)益和社會(huì)穩(wěn)定。犯罪手段多樣性是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的又一特征。犯罪分子為了達(dá)到非法占有資金的目的，不斷創(chuàng)新犯罪手段，花樣百出。除了常見的虛構(gòu)借款項(xiàng)目、設(shè)立資金池、虛假宣傳等手段外，還出現(xiàn)了一些新型犯罪手段。一些平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)、虛擬貨幣等新興概念進(jìn)行詐騙，以高收益為誘餌，吸引投資者參與所謂的“虛擬貨幣投資項(xiàng)目”，實(shí)際上是騙取投資者的資金。犯罪分子還會(huì)利用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，精準(zhǔn)定位目標(biāo)投資者，進(jìn)行有針對(duì)性的詐騙活動(dòng)。他們通過(guò)分析投資者的消費(fèi)行為、投資偏好等數(shù)據(jù)，制定個(gè)性化的詐騙方案，提高詐騙的成功率。一些犯罪分子還會(huì)與其他犯罪團(tuán)伙勾結(jié)，形成產(chǎn)業(yè)鏈，共同實(shí)施犯罪行為，進(jìn)一步增加了犯罪的復(fù)雜性和危害性。四、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪刑事規(guī)制的現(xiàn)狀與問(wèn)題4.1刑事規(guī)制的法律依據(jù)與政策導(dǎo)向我國(guó)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的刑事規(guī)制，有著一系列明確的法律依據(jù)和政策導(dǎo)向，這些法律法規(guī)和政策文件共同構(gòu)建起規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)、打擊犯罪行為的制度體系。在法律層面，《中華人民共和國(guó)刑法》為打擊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪提供了根本依據(jù)。刑法中關(guān)于非法集資類犯罪、詐騙類犯罪以及其他相關(guān)犯罪的規(guī)定，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的違法犯罪行為起到了關(guān)鍵的規(guī)制作用。刑法第一百七十六條規(guī)定的非法吸收公眾存款罪，明確了未經(jīng)國(guó)家金融管理部門許可或違反規(guī)定，以許諾還本付息等方式向不特定對(duì)象吸收資金，擾亂金融秩序的行為將被認(rèn)定為犯罪。這一規(guī)定直接適用于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中一些平臺(tái)非法吸收公眾存款的行為，如前文提及的“e租寶”案件，其利用“e租寶”平臺(tái)、芝麻金融平臺(tái)發(fā)布虛假債權(quán)項(xiàng)目，向社會(huì)公眾非法吸收資金762億余元，就觸犯了該罪名。刑法第一百九十二條的集資詐騙罪，強(qiáng)調(diào)以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資的行為將受到嚴(yán)懲。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪中，像一些平臺(tái)虛構(gòu)借款項(xiàng)目、偽造資料騙取投資者資金，并將資金肆意揮霍或用于非法活動(dòng)，就符合集資詐騙罪的構(gòu)成要件。刑法中關(guān)于合同詐騙罪、貸款詐騙罪、洗錢罪、非法經(jīng)營(yíng)罪等相關(guān)規(guī)定，也對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的不同情形進(jìn)行了法律規(guī)制。在合同詐騙方面，一些P2P平臺(tái)在借貸合同簽訂過(guò)程中，故意隱瞞真相、虛構(gòu)事實(shí)，騙取投資者資金，就會(huì)被認(rèn)定為合同詐騙罪；貸款詐騙則針對(duì)一些借款人通過(guò)虛構(gòu)身份、偽造資料等手段騙取P2P平臺(tái)貸款的行為；洗錢罪可用于打擊犯罪分子利用P2P平臺(tái)資金流轉(zhuǎn)渠道將非法所得混入正常借貸資金進(jìn)行洗白的行為；非法經(jīng)營(yíng)罪適用于P2P平臺(tái)未經(jīng)許可擅自開展金融業(yè)務(wù)的情況。為了更準(zhǔn)確地適用刑法打擊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪，最高人民法院、最高人民檢察院等部門出臺(tái)了一系列司法解釋和規(guī)范性文件。2010年，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》，對(duì)非法集資的概念、特征要件、行為方式以及定罪量刑標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。該解釋明確了非法集資需同時(shí)具備非法性、公開性、利誘性、社會(huì)性四個(gè)特征，為司法機(jī)關(guān)認(rèn)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的非法集資行為提供了具體標(biāo)準(zhǔn)。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，若平臺(tái)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、媒體等途徑向社會(huì)公開宣傳，承諾在一定期限內(nèi)還本付息，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收資金，就可能構(gòu)成非法集資犯罪。2014年，最高人民法院、最高人民檢察院、公安部聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于辦理非法集資刑事案件適用法律若干問(wèn)題的意見》，進(jìn)一步明確了非法集資的相關(guān)法律適用問(wèn)題，包括行政認(rèn)定的地位、“向社會(huì)公開宣傳”的認(rèn)定方法、“社會(huì)公眾”的范圍等。這一意見解決了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪在司法實(shí)踐中遇到的一些爭(zhēng)議問(wèn)題，使得司法機(jī)關(guān)在處理此類案件時(shí)更加有法可依。2022年，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于修改〈最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋〉的決定》，新增了網(wǎng)絡(luò)借貸等新型非法行為方式作為認(rèn)定非法集資行為的范圍標(biāo)準(zhǔn)。這一修改適應(yīng)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展變化，及時(shí)將新出現(xiàn)的違法犯罪行為納入法律規(guī)制范圍，為打擊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪提供了更有力的法律武器。除了法律法規(guī)，我國(guó)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的政策導(dǎo)向也十分明確。2016年，銀監(jiān)會(huì)等四部門聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，明確了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信息中介定位，規(guī)定平臺(tái)不得提供增信服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資。這一政策文件從監(jiān)管層面規(guī)范了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)，減少了平臺(tái)因違規(guī)操作而引發(fā)犯罪的可能性。2017年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布的《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的整改驗(yàn)收工作提出了具體要求，推動(dòng)了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的合規(guī)發(fā)展。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管，規(guī)范平臺(tái)的業(yè)務(wù)行為，有效遏制了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的發(fā)生。這些政策文件相互配合，形成了從準(zhǔn)入到運(yùn)營(yíng)、從監(jiān)管到處罰的完整政策體系，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展提供了政策保障。4.2刑事司法實(shí)踐中的難點(diǎn)與困境4.2.1犯罪認(rèn)定難在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的刑事司法實(shí)踐中，罪與非罪、此罪與彼罪界限模糊的問(wèn)題較為突出，給司法機(jī)關(guān)的案件定性和處理帶來(lái)了極大的困擾。在判斷P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的行為是否構(gòu)成犯罪時(shí)，需要綜合考慮多個(gè)因素，其中平臺(tái)的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)方式是關(guān)鍵因素。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，P2P平臺(tái)的定性是“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)”，其職責(zé)是為借貸雙方提供信息中介服務(wù)，不得從事信用中介活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)無(wú)權(quán)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)。然而，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，一些平臺(tái)的性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)方式存在模糊地帶，難以準(zhǔn)確判斷其是否構(gòu)成犯罪。一些平臺(tái)雖然名義上是信息中介，但實(shí)際上卻通過(guò)各種方式參與到借貸交易中，如提供擔(dān)保、設(shè)立資金池等，這些行為可能涉嫌非法集資等犯罪。在某些案件中，平臺(tái)聲稱自己只是提供信息中介服務(wù)，但卻存在為借款人提供擔(dān)保的情況，這種行為是否構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪或非法集資類犯罪，在司法實(shí)踐中存在爭(zhēng)議。由于缺乏明確的判斷標(biāo)準(zhǔn)，不同的司法機(jī)關(guān)可能會(huì)有不同的認(rèn)定結(jié)果，導(dǎo)致同案不同判的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。此罪與彼罪的界限也常常難以區(qū)分。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪中，非法集資類犯罪與其他相關(guān)犯罪之間的界限較為模糊，容易產(chǎn)生混淆。非法吸收公眾存款罪與集資詐騙罪的區(qū)別在于行為人主觀上是否具有非法占有的目的，但在實(shí)踐中，判斷行為人是否具有非法占有的目的并非易事。一些P2P平臺(tái)在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，雖然存在資金鏈斷裂、無(wú)法兌付本息等情況，但行為人可能聲稱自己沒有非法占有的故意，只是由于經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致的。在這種情況下，司法機(jī)關(guān)需要綜合考慮行為人的行為方式、資金用途、還款能力等多方面因素，來(lái)判斷其是否具有非法占有的目的，這對(duì)司法人員的專業(yè)素養(yǎng)和判斷能力提出了很高的要求。共同犯罪的認(rèn)定在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪中同樣困難重重。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)往往涉及多個(gè)主體，包括平臺(tái)的實(shí)際控制人、管理人員、員工以及借款人等，他們?cè)诜缸镄袨橹锌赡馨缪莶煌慕巧Ｔ谂袛嗍欠駱?gòu)成共同犯罪時(shí)，需要確定各主體之間是否存在共同的犯罪故意和犯罪行為。在一些復(fù)雜的案件中，各主體之間的關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，很難準(zhǔn)確判斷他們是否存在共同的犯罪故意。一些員工可能只是按照上級(jí)的指示進(jìn)行操作，對(duì)平臺(tái)的違法犯罪行為并不知情，這種情況下是否應(yīng)將其認(rèn)定為共同犯罪人，存在爭(zhēng)議。P2P平臺(tái)的實(shí)際控制人可能通過(guò)層層設(shè)立關(guān)聯(lián)公司、虛構(gòu)交易等手段，掩蓋其犯罪行為，使得其他主體在不知情的情況下參與到犯罪活動(dòng)中，這也增加了共同犯罪認(rèn)定的難度。4.2.2證據(jù)收集與固定難在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件中，證據(jù)收集與固定面臨著諸多難題，這嚴(yán)重影響了案件的偵查和審判工作。電子證據(jù)是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件中的重要證據(jù)類型，但電子證據(jù)具有易篡改、滅失的特點(diǎn)，給證據(jù)的收集和固定帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易記錄、資金流轉(zhuǎn)信息等主要以電子數(shù)據(jù)的形式存在，這些數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在服務(wù)器等電子設(shè)備中，容易受到黑客攻擊、病毒感染等因素的影響，導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失或損壞。一些不法分子為了逃避法律制裁，可能會(huì)故意篡改或刪除電子證據(jù)，使得證據(jù)的真實(shí)性和完整性難以保證。在“e租寶”案件中，犯罪嫌疑人就通過(guò)技術(shù)手段刪除了部分電子數(shù)據(jù)，給案件的偵查工作帶來(lái)了很大的困難。電子證據(jù)的收集和提取需要專業(yè)的技術(shù)和設(shè)備，對(duì)偵查人員的技術(shù)水平要求較高。如果偵查人員在收集和提取電子證據(jù)時(shí)操作不當(dāng)，也可能導(dǎo)致證據(jù)的損壞或丟失。證人證言的獲取在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件中也存在困難。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的投資者和借款人分布廣泛，涉及地域眾多，這使得證人的查找和聯(lián)系變得十分困難。一些投資者和借款人可能因?yàn)榈赜蛳拗?、工作繁忙等原因，不愿意配合調(diào)查，導(dǎo)致證人證言難以獲取。一些證人可能因?yàn)槭艿椒缸锓肿拥耐{或利誘，不敢如實(shí)提供證言，或者提供虛假證言，這也影響了證據(jù)的真實(shí)性和可靠性。在一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)爆雷后，部分投資者為了追回自己的損失，可能會(huì)夸大平臺(tái)的違法犯罪行為，提供不實(shí)的證言，給案件的偵查和審判工作帶來(lái)誤導(dǎo)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易記錄和資金流向往往十分復(fù)雜，涉及多個(gè)賬戶和交易環(huán)節(jié)，這也增加了證據(jù)收集和固定的難度。一些平臺(tái)為了規(guī)避監(jiān)管，可能會(huì)采用復(fù)雜的資金流轉(zhuǎn)方式，如通過(guò)多個(gè)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移，使得資金流向難以追蹤。平臺(tái)的交易記錄可能存在不完整、不準(zhǔn)確的情況，這也給證據(jù)的收集和分析帶來(lái)了困難。在一些案件中，平臺(tái)的交易記錄存在缺失或篡改的情況，導(dǎo)致偵查人員無(wú)法準(zhǔn)確掌握平臺(tái)的交易情況和資金流向，影響了案件的偵破和審判。4.2.3追贓挽損難P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件中的追贓挽損工作面臨著諸多問(wèn)題和挑戰(zhàn)，嚴(yán)重?fù)p害了投資者的合法權(quán)益，也影響了社會(huì)的穩(wěn)定。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件中，案發(fā)時(shí)資金往往已被犯罪分子揮霍或轉(zhuǎn)移，這使得追贓工作變得異常困難?！癳租寶”案件中，大部分集資款被用于返還集資本息、收購(gòu)線下銷售公司等平臺(tái)運(yùn)營(yíng)支出，或被揮霍以及用于其他違法犯罪活動(dòng)，造成集資款損失380億余元。犯罪分子在實(shí)施犯罪行為后，通常會(huì)采取各種手段轉(zhuǎn)移資金，如將資金轉(zhuǎn)移到境外賬戶、購(gòu)買房產(chǎn)、奢侈品等，使得資金難以追蹤和追回。一些平臺(tái)在倒閉前，會(huì)將資金進(jìn)行分散轉(zhuǎn)移，通過(guò)多個(gè)賬戶進(jìn)行操作，增加了追贓的難度。贓款范圍的準(zhǔn)確界定也是追贓挽損工作中的一大難題。在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，資金的流轉(zhuǎn)十分復(fù)雜，涉及多個(gè)主體和交易環(huán)節(jié)，難以準(zhǔn)確區(qū)分哪些資金屬于贓款。一些平臺(tái)可能存在合法業(yè)務(wù)和違法犯罪行為并存的情況，如何準(zhǔn)確界定違法犯罪所得的資金范圍，需要耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力進(jìn)行調(diào)查和分析。在一些案件中，平臺(tái)的資金來(lái)源和去向不清晰，導(dǎo)致無(wú)法準(zhǔn)確確定贓款的數(shù)額和范圍，影響了追贓挽損工作的效果。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件的追贓挽損還涉及到多個(gè)部門之間的協(xié)調(diào)配合問(wèn)題。追贓挽損工作需要公安、檢察、法院、金融監(jiān)管等多個(gè)部門的協(xié)同合作，但在實(shí)際操作中，由于各部門之間的職責(zé)分工不明確，信息溝通不暢，導(dǎo)致追贓挽損工作效率低下。在案件偵查階段，公安機(jī)關(guān)可能只關(guān)注案件的偵破，而忽視了追贓工作；在案件審判階段，法院可能只負(fù)責(zé)對(duì)犯罪分子進(jìn)行定罪量刑，而對(duì)追贓挽損工作的重視程度不夠。由于各部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)配合，使得追贓挽損工作難以形成合力，影響了追贓挽損的效果。4.3現(xiàn)有刑事規(guī)制體系存在的不足我國(guó)現(xiàn)有的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪刑事規(guī)制體系在打擊犯罪、維護(hù)金融秩序方面發(fā)揮了一定作用，但在實(shí)際運(yùn)行中，仍暴露出諸多不足之處，亟待進(jìn)一步完善。在法律法規(guī)方面，存在著明顯的不完善之處。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的金融模式，發(fā)展速度迅猛，然而相關(guān)的法律法規(guī)卻未能及時(shí)跟上其發(fā)展步伐。現(xiàn)有的法律法規(guī)多是在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)發(fā)展初期制定的，隨著行業(yè)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，這些法律法規(guī)逐漸顯露出滯后性。在一些新型的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)模式中，如涉及區(qū)塊鏈技術(shù)、虛擬貨幣的借貸業(yè)務(wù)，現(xiàn)有的法律法規(guī)無(wú)法準(zhǔn)確界定其合法性和犯罪構(gòu)成要件，導(dǎo)致在司法實(shí)踐中對(duì)這些行為的定性和處理存在困難。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)利用區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行所謂的“去中心化”借貸，這種新型業(yè)務(wù)模式在資金流轉(zhuǎn)、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面與傳統(tǒng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在很大差異，現(xiàn)有的法律法規(guī)難以對(duì)其進(jìn)行有效規(guī)范。在監(jiān)管機(jī)制方面，不健全的問(wèn)題較為突出。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)涉及多個(gè)部門的監(jiān)管職責(zé)，包括金融監(jiān)管部門、工商行政管理部門、公安部門等，但在實(shí)際監(jiān)管過(guò)程中，各部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)與合作。在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管中，金融監(jiān)管部門主要負(fù)責(zé)對(duì)平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管，工商行政管理部門負(fù)責(zé)對(duì)平臺(tái)的注冊(cè)登記、經(jīng)營(yíng)行為等進(jìn)行監(jiān)管，公安部門則負(fù)責(zé)打擊平臺(tái)的違法犯罪行為。由于各部門之間的信息溝通不暢，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致，導(dǎo)致在對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管中存在漏洞和空白。一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在注冊(cè)登記時(shí)，工商行政管理部門只對(duì)其基本信息進(jìn)行審核，而對(duì)其金融業(yè)務(wù)的合法性和合規(guī)性缺乏有效的審查；金融監(jiān)管部門在對(duì)平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，可能由于信息獲取不及時(shí)，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)的違法違規(guī)行為。在刑罰設(shè)置方面，也存在不合理之處。對(duì)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的刑罰設(shè)置，未能充分考慮到該類犯罪的特殊性和社會(huì)危害性。在一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件中，犯罪分子往往通過(guò)非法集資、詐騙等手段獲取巨額資金，給投資者帶來(lái)了巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對(duì)金融市場(chǎng)秩序造成了嚴(yán)重破壞。然而，現(xiàn)有的刑罰設(shè)置在量刑幅度上相對(duì)較輕，無(wú)法對(duì)犯罪分子形成足夠的威懾力。對(duì)于一些非法吸收公眾存款數(shù)額巨大、造成嚴(yán)重社會(huì)影響的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)際控制人，按照現(xiàn)有的刑罰規(guī)定，可能判處的刑罰相對(duì)較輕，這使得一些犯罪分子在利益的驅(qū)使下，不惜鋌而走險(xiǎn)，繼續(xù)從事違法犯罪活動(dòng)。刑罰設(shè)置在罰金數(shù)額、財(cái)產(chǎn)刑執(zhí)行等方面也存在不足，無(wú)法有效地剝奪犯罪分子的違法所得，難以實(shí)現(xiàn)刑罰的預(yù)防和懲治目的。五、域外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪刑事規(guī)制的經(jīng)驗(yàn)借鑒5.1美國(guó)的相關(guān)法律制度與實(shí)踐美國(guó)作為全球金融市場(chǎng)高度發(fā)達(dá)的國(guó)家，在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域構(gòu)建了一套較為完善的法律制度和監(jiān)管體系，其相關(guān)經(jīng)驗(yàn)對(duì)于我國(guó)具有重要的借鑒意義。在監(jiān)管模式方面，美國(guó)采用多部門分領(lǐng)域的協(xié)同監(jiān)管模式，形成了全方位、多層次的監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。美國(guó)證券交易委員會(huì)（SEC）在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管中扮演著核心角色，主要負(fù)責(zé)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行證券監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)準(zhǔn)入與信息披露。自2008年起，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被納入SEC的監(jiān)管范疇，需遵守“美國(guó)證券法”和“證券交易法”。這意味著平臺(tái)必須在聯(lián)邦和州進(jìn)行正式的證券登記，且每年都要執(zhí)行相關(guān)登記程序。在登記過(guò)程中，平臺(tái)需要提交大量詳細(xì)的信息，包括經(jīng)營(yíng)狀況、潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素、管理團(tuán)隊(duì)的構(gòu)成和薪酬以及公司的財(cái)務(wù)狀況等。這種嚴(yán)格的登記要求提高了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，有效阻止了一些運(yùn)營(yíng)模式不佳的新參與者進(jìn)入市場(chǎng)，保障了市場(chǎng)的穩(wěn)定性和投資者的權(quán)益。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）與州一級(jí)金融機(jī)構(gòu)部則主要承擔(dān)對(duì)借款人的保護(hù)職責(zé)，為存款提供保險(xiǎn)、檢查和監(jiān)督，維持金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展。FDIC對(duì)P2P相關(guān)公司關(guān)聯(lián)銀行承保，并檢查和監(jiān)督流經(jīng)銀行的款項(xiàng)，確保借款人的資金安全和合法權(quán)益。美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）專注于對(duì)P2P平臺(tái)的金融消費(fèi)權(quán)益進(jìn)行保護(hù)和監(jiān)管，致力于確保消費(fèi)者在P2P借貸過(guò)程中能夠獲得公平、透明的服務(wù)，避免受到不公平的待遇和欺詐。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)（FTC）負(fù)責(zé)監(jiān)督管理P2P平臺(tái)在法律意義上的“不公平或者欺騙性”行為，對(duì)于P2P行業(yè)的消費(fèi)者投訴具有執(zhí)法權(quán)力。當(dāng)P2P平臺(tái)出現(xiàn)虛假宣傳、誤導(dǎo)消費(fèi)者等行為時(shí)，F(xiàn)TC有權(quán)采取執(zhí)法行動(dòng)，對(duì)平臺(tái)進(jìn)行處罰，維護(hù)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境和消費(fèi)者的合法權(quán)益。美國(guó)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管方面的法律體系十分完善，雖然沒有專門針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的單一監(jiān)管法律，但一系列基礎(chǔ)性法案共同對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸形成了全面的覆蓋。在證券監(jiān)管方面，《1933年證券法》《1934年證券交易法》等相關(guān)法律要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)將發(fā)行的收益權(quán)憑證視為證券進(jìn)行監(jiān)管，嚴(yán)格規(guī)范平臺(tái)的證券發(fā)行和交易行為。在消費(fèi)者信貸保護(hù)方面，《真實(shí)借貸法案》《信貸機(jī)會(huì)平等法案》《公平信用報(bào)告法案》《隱私法》《債務(wù)催收法案》等法律全方位保障了消費(fèi)者在借貸過(guò)程中的權(quán)益，確保消費(fèi)者能夠獲得準(zhǔn)確的借貸信息，享有平等的信貸機(jī)會(huì)，個(gè)人隱私得到保護(hù)，債務(wù)催收行為合法合規(guī)。在結(jié)算環(huán)節(jié)所涉及的銀行等金融機(jī)構(gòu)以及收款環(huán)節(jié)，《銀行保密法》《格雷姆里奇比利雷金融現(xiàn)代化法案》等法律規(guī)范了銀行和金融機(jī)構(gòu)的行為，保障了資金結(jié)算和收款的安全、規(guī)范。在電子商務(wù)相關(guān)方面，《資金電子轉(zhuǎn)賬法案》《電子簽名法案》等法律為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的電子交易提供了法律依據(jù)，確保電子轉(zhuǎn)賬和電子簽名的合法性和有效性。在刑事規(guī)制實(shí)踐中，美國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪保持著嚴(yán)厲打擊的態(tài)勢(shì)。一旦P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或相關(guān)人員的行為觸犯刑法，將面臨嚴(yán)格的法律制裁。如果平臺(tái)故意隱瞞重要信息、提供虛假資料進(jìn)行證券登記，或者在信息披露中存在欺詐行為，誤導(dǎo)投資者，可能會(huì)被認(rèn)定為證券欺詐罪。在著名的LendingClub案件中，該平臺(tái)曾因未按規(guī)定披露信息，以及在貸款出售過(guò)程中存在違規(guī)行為，受到了SEC的調(diào)查和處罰。如果P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在非法集資、詐騙等行為，也會(huì)依據(jù)相關(guān)刑法條款進(jìn)行定罪量刑。對(duì)于參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的人員，美國(guó)法院會(huì)根據(jù)其在犯罪中的角色和情節(jié)輕重，判處相應(yīng)的刑罰，包括監(jiān)禁、罰款等。通過(guò)嚴(yán)厲的刑事制裁，美國(guó)有效遏制了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的發(fā)生，維護(hù)了金融市場(chǎng)的秩序和投資者的利益。5.2英國(guó)的相關(guān)法律制度與實(shí)踐作為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)源地，英國(guó)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展歷程中積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，其構(gòu)建的法律制度和監(jiān)管體系對(duì)我國(guó)具有重要的借鑒價(jià)值。英國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管呈現(xiàn)出政府監(jiān)管與行業(yè)自律協(xié)同合作的顯著特點(diǎn)。英國(guó)金融行為監(jiān)管局（FCA）在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管中發(fā)揮著核心主導(dǎo)作用。自2014年起，F(xiàn)CA依據(jù)《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)眾籌和通過(guò)其他方式發(fā)行不易變現(xiàn)證券的監(jiān)管規(guī)則》，正式將P2P網(wǎng)絡(luò)借貸納入監(jiān)管范疇。在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，F(xiàn)CA制定了嚴(yán)格的牌照制度，要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須申請(qǐng)牌照，只有獲得牌照的平臺(tái)才能合法開展業(yè)務(wù)。這一舉措有效篩選出具備一定實(shí)力和合規(guī)運(yùn)營(yíng)能力的平臺(tái)，提高了市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，保障了市場(chǎng)的穩(wěn)定性。FCA對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的最低資本要求、信息披露、客戶資金保護(hù)等方面都做出了細(xì)致且嚴(yán)格的規(guī)定。在最低資本要求上，平臺(tái)需根據(jù)借貸金額確保最低的資本要求，以增強(qiáng)平臺(tái)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力；在信息披露方面，平臺(tái)要定期披露企業(yè)、借貸合約的詳細(xì)信息，包括平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)情況等，使投資者能夠全面了解平臺(tái)和借貸項(xiàng)目的真實(shí)情況，做出合理的投資決策；在客戶資金保護(hù)方面，嚴(yán)格要求客戶與平臺(tái)資金相分離，防止平臺(tái)挪用客戶資金，保障客戶資金的安全。英國(guó)的行業(yè)自律組織在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管中也扮演著不可或缺的角色。P2P金融協(xié)會(huì)（P2PFA）作為行業(yè)自律組織，積極制定行業(yè)運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則，為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)提供了指導(dǎo)和約束。P2PFA制定的行業(yè)運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則涵蓋了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等多個(gè)方面。在運(yùn)營(yíng)管理方面，要求平臺(tái)建立健全的內(nèi)部管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，確保平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)合法合規(guī)；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，鼓勵(lì)平臺(tái)采用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率；在客戶服務(wù)方面，要求平臺(tái)建立良好的客戶溝通機(jī)制，及時(shí)解答客戶的疑問(wèn)，處理客戶的投訴，提高客戶滿意度。P2PFA還通過(guò)開展行業(yè)培訓(xùn)、組織行業(yè)交流活動(dòng)等方式，提高行業(yè)整體的專業(yè)水平和自律意識(shí)。通過(guò)這些努力，P2PFA有效促進(jìn)了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，增強(qiáng)了行業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。在法律體系方面，英國(guó)雖然沒有專門針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的單一法律，但通過(guò)一系列相關(guān)法律法規(guī)共同構(gòu)建起對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的全面規(guī)范。在消費(fèi)者保護(hù)方面，《消費(fèi)者信貸法》為消費(fèi)者在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的權(quán)益提供了有力保障。該法明確規(guī)定了借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在提供服務(wù)時(shí)必須遵循公平、公正、透明的原則，不得誤導(dǎo)消費(fèi)者，不得侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。在數(shù)據(jù)保護(hù)方面，《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）嚴(yán)格規(guī)范了P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)用戶數(shù)據(jù)的收集、使用和存儲(chǔ)，確保用戶數(shù)據(jù)的安全和隱私。平臺(tái)在收集用戶數(shù)據(jù)時(shí)，必須獲得用戶的明確同意，并告知用戶數(shù)據(jù)的使用目的和范圍；在使用用戶數(shù)據(jù)時(shí)，必須遵守相關(guān)法律法規(guī)，不得將用戶數(shù)據(jù)用于非法目的；在存儲(chǔ)用戶數(shù)據(jù)時(shí)，必須采取嚴(yán)格的安全措施，防止數(shù)據(jù)泄露。在反洗錢方面，《反洗錢條例》要求P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立健全的反洗錢機(jī)制，對(duì)客戶的身份進(jìn)行嚴(yán)格識(shí)別，對(duì)資金的來(lái)源和去向進(jìn)行密切監(jiān)控，防止平臺(tái)被用于洗錢等非法活動(dòng)。在刑事規(guī)制實(shí)踐中，英國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪保持著嚴(yán)厲的打擊態(tài)度。一旦P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)或相關(guān)人員的行為觸犯刑法，將面臨嚴(yán)厲的法律制裁。如果平臺(tái)存在欺詐、非法集資等犯罪行為，相關(guān)責(zé)任人將被追究刑事責(zé)任。在一些案例中，平臺(tái)通過(guò)虛構(gòu)借款項(xiàng)目、偽造資料等手段騙取投資者資金，或者通過(guò)設(shè)立資金池進(jìn)行非法集資，涉案人員被依法判處監(jiān)禁和高額罰款。英國(guó)還注重加強(qiáng)國(guó)際合作，與其他國(guó)家共同打擊跨國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的國(guó)際化發(fā)展，跨國(guó)犯罪日益增多，英國(guó)積極與國(guó)際刑警組織、其他國(guó)家的執(zhí)法機(jī)構(gòu)合作，共享信息，聯(lián)合執(zhí)法，有效遏制了跨國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的發(fā)生。5.3其他國(guó)家的有益經(jīng)驗(yàn)除了美國(guó)和英國(guó)，其他一些國(guó)家在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪刑事規(guī)制方面也有值得借鑒的特色做法。德國(guó)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管中，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用。德國(guó)的P2P行業(yè)協(xié)會(huì)制定了嚴(yán)格的行業(yè)準(zhǔn)則，涵蓋了平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的各個(gè)方面，包括信息披露、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投資者保護(hù)等。平臺(tái)必須遵守這些準(zhǔn)則，否則將受到行業(yè)協(xié)會(huì)的處罰，如警告、罰款、暫停會(huì)員資格甚至除名等。行業(yè)協(xié)會(huì)還定期對(duì)平臺(tái)進(jìn)行檢查和評(píng)估，確保平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)符合準(zhǔn)則要求。通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)的自律管理，德國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)形成了良好的行業(yè)規(guī)范和秩序，有效降低了犯罪風(fēng)險(xiǎn)。德國(guó)還注重加強(qiáng)對(duì)投資者的教育，通過(guò)開展金融知識(shí)普及活動(dòng)、發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示等方式，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力，使投資者能夠更加理性地參與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸投資，避免受到詐騙等犯罪行為的侵害。韓國(guó)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管中，注重運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。韓國(guó)金融監(jiān)管部門建立了專門的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、資金流向、借款人信用狀況等信息進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)海量的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，能夠快速識(shí)別出異常交易行為和風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)；人工智能技術(shù)則可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和評(píng)估，提前發(fā)出預(yù)警信息。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門能夠迅速采取措施，如要求平臺(tái)整改、限制業(yè)務(wù)范圍、進(jìn)行調(diào)查等，有效防范風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和蔓延。韓國(guó)還加強(qiáng)了對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息安全監(jiān)管，要求平臺(tái)采取嚴(yán)格的信息安全措施，保護(hù)用戶的個(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)安全，防止信息泄露引發(fā)的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。澳大利亞在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管中，明確了平臺(tái)的法律責(zé)任和義務(wù)。澳大利亞的法律規(guī)定，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須對(duì)借款人的身份和信用狀況進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保借款人的信息真實(shí)可靠。平臺(tái)要對(duì)借貸交易的合法性和合規(guī)性負(fù)責(zé)，如發(fā)現(xiàn)借款人存在違法違規(guī)行為，平臺(tái)應(yīng)及時(shí)采取措施，如終止借貸合同、向監(jiān)管部門報(bào)告等。澳大利亞還建立了完善的投資者保護(hù)機(jī)制，要求平臺(tái)為投資者提供充分的信息披露，包括借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、收益、還款方式等，確保投資者能夠做出明智的投資決策。在平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，投資者可以通過(guò)法律途徑維護(hù)自己的權(quán)益，如要求平臺(tái)賠償損失、追究平臺(tái)負(fù)責(zé)人的法律責(zé)任等。5.4對(duì)我國(guó)的啟示與借鑒域外國(guó)家在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪刑事規(guī)制方面的經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)提供了多維度的啟示與借鑒，有助于我國(guó)進(jìn)一步完善相關(guān)法律制度和監(jiān)管體系。完善法律法規(guī)體系是我國(guó)可借鑒的重要方面。美國(guó)完善的基礎(chǔ)性法案體系對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸形成了全面覆蓋，雖無(wú)專門法律，但一系列相關(guān)法律從證券監(jiān)管、消費(fèi)者信貸保護(hù)、電子商務(wù)等多個(gè)角度規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行為。我國(guó)應(yīng)結(jié)合自身國(guó)情，加快制定專門針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)，明確平臺(tái)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)營(yíng)規(guī)則以及法律責(zé)任等，填補(bǔ)法律空白。細(xì)化現(xiàn)有法律法規(guī)中關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的規(guī)定，增強(qiáng)法律的可操作性。在非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的認(rèn)定上，進(jìn)一步明確犯罪構(gòu)成要件和量刑標(biāo)準(zhǔn)，減少司法實(shí)踐中的爭(zhēng)議。通過(guò)完善法律法規(guī)，為打擊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪提供堅(jiān)實(shí)的法律依據(jù)，使司法機(jī)關(guān)在處理相關(guān)案件時(shí)有法可依。優(yōu)化監(jiān)管機(jī)制也是我國(guó)可學(xué)習(xí)的重要內(nèi)容。美國(guó)的多部門分領(lǐng)域協(xié)同監(jiān)管模式以及英國(guó)的政府監(jiān)管與行業(yè)自律協(xié)同合作模式，都為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的健康發(fā)展提供了保障。我國(guó)應(yīng)建立健全多部門協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，明確金融監(jiān)管部門、工商行政管理部門、公安部門等在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管中的職責(zé)，加強(qiáng)部門之間的信息共享和協(xié)作配合。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的日常監(jiān)管，建立常態(tài)化的監(jiān)管機(jī)制，定期對(duì)平臺(tái)進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正平臺(tái)的違法違規(guī)行為。我國(guó)還應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織的作用，鼓勵(lì)行業(yè)協(xié)會(huì)制定行業(yè)規(guī)范和自律準(zhǔn)則，加強(qiáng)對(duì)會(huì)員單位的自律管理，提高行業(yè)整體的合規(guī)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。加強(qiáng)投資者保護(hù)是域外經(jīng)驗(yàn)給予我國(guó)的重要啟示。美國(guó)和英國(guó)都非常重視對(duì)投資者權(quán)益的保護(hù)，通過(guò)完善的法律制度和嚴(yán)格的監(jiān)管措施，確保投資者能夠獲得準(zhǔn)確的信息，享有公平的投資環(huán)境，資金安全得到保障。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投資者的教育，提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和識(shí)別能力，通過(guò)開展金融知識(shí)普及活動(dòng)、發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示等方式，讓投資者充分了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)和投資規(guī)則。建立健全投資者保護(hù)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信息披露監(jiān)管，要求平臺(tái)及時(shí)、準(zhǔn)確地向投資者披露借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、收益、還款方式等信息，保障投資者的知情權(quán)。在平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，建立快速有效的投資者救濟(jì)渠道，通過(guò)設(shè)立投資者保護(hù)基金、加強(qiáng)追贓挽損工作等方式，最大限度地減少投資者的損失。六、完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪刑事規(guī)制的建議6.1完善相關(guān)法律法規(guī)完善法律法規(guī)是加強(qiáng)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪刑事規(guī)制的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展，現(xiàn)有的法律法規(guī)已難以滿足實(shí)際需求，需要從多個(gè)方面進(jìn)行完善，以提高法律的針對(duì)性和可操作性，為打擊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪提供有力的法律支持。在修訂刑法方面，應(yīng)根據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)相關(guān)罪名進(jìn)行細(xì)化和完善。在非法集資類犯罪中，進(jìn)一步明確非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪的構(gòu)成要件和量刑標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于非法吸收公眾存款罪，應(yīng)明確規(guī)定不同金額和情節(jié)下的具體量刑幅度，避免量刑的隨意性?？梢愿鶕?jù)吸收資金的數(shù)額、造成的損失、犯罪人的主觀惡性等因素，制定更加詳細(xì)的量刑標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于集資詐騙罪，應(yīng)重點(diǎn)明確“以非法占有為目的”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，防止犯罪分子以各種借口逃避法律制裁?？梢酝ㄟ^(guò)司法解釋列舉一些常見的認(rèn)定情形，如資金的用途明顯超出正常經(jīng)營(yíng)需要、肆意揮霍集資款、隱匿轉(zhuǎn)移集資款等，作為判斷“以非法占有為目的”的依據(jù)。制定專門法律也是完善P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪刑事規(guī)制的重要舉措。目前，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)缺乏專門的法律規(guī)范，導(dǎo)致在監(jiān)管和打擊犯罪時(shí)存在諸多困難。應(yīng)盡快制定《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法》，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的性質(zhì)、地位、業(yè)務(wù)范圍、運(yùn)營(yíng)規(guī)則以及法律責(zé)任等。在平臺(tái)性質(zhì)方面，明確規(guī)定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為信息中介機(jī)構(gòu)，不得從事信用中介活動(dòng)；在業(yè)務(wù)范圍方面，規(guī)定平臺(tái)只能提供借貸信息匹配、信用評(píng)估等服務(wù)，不得直接或間接歸集資金、不得提供擔(dān)保；在運(yùn)營(yíng)規(guī)則方面，要求平臺(tái)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度、信息披露制度、客戶資金存管制度等；在法律責(zé)任方面，明確平臺(tái)及相關(guān)人員在違法犯罪行為中的刑事責(zé)任和民事責(zé)任，加大對(duì)違法犯罪行為的懲處力度。完善司法解釋也是必不可少的。司法解釋可以對(duì)刑法和專門法律中的規(guī)定進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化和解釋，解決司法實(shí)踐中的具體問(wèn)題。最高人民法院和最高人民檢察院應(yīng)針對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的特點(diǎn)，出臺(tái)相關(guān)司法解釋，明確犯罪的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、證據(jù)收集和審查規(guī)則、追贓挽損的程序和方法等。在犯罪認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)方面，明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在不同情況下的行為是否構(gòu)成犯罪以及構(gòu)成何種犯罪；在證據(jù)收集和審查規(guī)則方面，規(guī)定電子證據(jù)的收集、固定和審查方法，解決電子證據(jù)易篡改、滅失的問(wèn)題；在追贓挽損的程序和方法方面，明確追贓挽損的責(zé)任主體、工作流程和具體措施，提高追贓挽損的效率和效果。6.2優(yōu)化刑事司法程序在完善法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，優(yōu)化刑事司法程序?qū)τ谟行Т驌鬚2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪至關(guān)重要。優(yōu)化刑事司法程序，能夠提高司法效率，確保公正司法，加強(qiáng)行刑銜接，建立專業(yè)化辦案機(jī)制，完善證據(jù)規(guī)則，從而更好地實(shí)現(xiàn)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的懲治和預(yù)防。加強(qiáng)行刑銜接是優(yōu)化刑事司法程序的重要環(huán)節(jié)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的治理需要行政監(jiān)管與刑事司法的緊密配合。目前，我國(guó)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的行政監(jiān)管與刑事司法之間存在銜接不暢的問(wèn)題，導(dǎo)致一些違法犯罪行為未能得到及時(shí)有效的處理。為了加強(qiáng)行刑銜接，首先要明確行政監(jiān)管與刑事司法的職責(zé)分工，避免出現(xiàn)職責(zé)不清、推諉扯皮的現(xiàn)象。金融監(jiān)管部門、工商行政管理部門等行政監(jiān)管部門應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的日常監(jiān)管，及時(shí)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)的違法違規(guī)行為，并依法進(jìn)行行政處罰。一旦發(fā)現(xiàn)平臺(tái)的行為涉嫌犯罪，行政監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)將案件移送司法機(jī)關(guān)，由司法機(jī)關(guān)依法進(jìn)行刑事偵查和審判。在“e租寶”案件中，相關(guān)行政監(jiān)管部門在發(fā)現(xiàn)“e租寶”平臺(tái)存在違法違規(guī)行為后，及時(shí)將案件移送公安機(jī)關(guān)，為后續(xù)的刑事偵查和審判工作奠定了基礎(chǔ)。建立健全信息共享機(jī)制，加強(qiáng)行政監(jiān)管部門與司法機(jī)關(guān)之間的信息交流。行政監(jiān)管部門在日常監(jiān)管中獲取的平臺(tái)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)、資金流向信息、違法違規(guī)線索等，應(yīng)及時(shí)與司法機(jī)關(guān)共享，為司法機(jī)關(guān)的案件偵查和審判提供有力支持。司法機(jī)關(guān)在案件辦理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的平臺(tái)存在的普遍性問(wèn)題和監(jiān)管漏洞，也應(yīng)及時(shí)反饋給行政監(jiān)管部門，促進(jìn)行政監(jiān)管部門加強(qiáng)監(jiān)管。還應(yīng)建立行刑銜接的協(xié)調(diào)機(jī)制，定期召開聯(lián)席會(huì)議，共同研究解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪治理中的問(wèn)題，形成工作合力。建立專業(yè)化辦案機(jī)制對(duì)于提高P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件的辦理質(zhì)量和效率具有重要意義。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件涉及金融、互聯(lián)網(wǎng)等多個(gè)領(lǐng)域，具有專業(yè)性強(qiáng)、復(fù)雜性高的特點(diǎn)，對(duì)辦案人員的專業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力提出了很高的要求。為了建立專業(yè)化辦案機(jī)制，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)辦案人員的培訓(xùn)，提高其金融、互聯(lián)網(wǎng)等相關(guān)知識(shí)水平和業(yè)務(wù)能力。通過(guò)舉辦專題培訓(xùn)班、邀請(qǐng)專家學(xué)者授課等方式，讓辦案人員深入了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險(xiǎn)特征以及相關(guān)法律法規(guī)，掌握案件辦理的技巧和方法?？梢越I(yè)化的辦案團(tuán)隊(duì)，由具有金融、法律、計(jì)算機(jī)等專業(yè)背景的人員組成，專門負(fù)責(zé)辦理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件。這樣的團(tuán)隊(duì)能夠充分發(fā)揮各成員的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，提高案件辦理的質(zhì)量和效率。在一些地區(qū)，已經(jīng)成立了專門的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪偵查支隊(duì)或金融犯罪審判庭，專門負(fù)責(zé)辦理P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪等互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件，取得了良好的效果。建立專家咨詢制度，在案件辦理過(guò)程中，遇到專業(yè)性較強(qiáng)的問(wèn)題，及時(shí)邀請(qǐng)金融、法律等領(lǐng)域的專家進(jìn)行咨詢和論證，為案件的辦理提供專業(yè)意見。完善證據(jù)規(guī)則是優(yōu)化刑事司法程序的關(guān)鍵。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪案件中的證據(jù)具有特殊性，如電子證據(jù)較多、證據(jù)關(guān)聯(lián)性復(fù)雜等，需要建立完善的證據(jù)規(guī)則，確保證據(jù)的合法性、真實(shí)性和關(guān)聯(lián)性。在電子證據(jù)的收集和固定方面，應(yīng)制定專門的操作規(guī)程，明確電子證據(jù)的收集主體、收集程序、存儲(chǔ)方式等。收集電子證據(jù)時(shí)，應(yīng)采用合法的技術(shù)手段，確保證據(jù)的完整性和真實(shí)性。對(duì)電子證據(jù)進(jìn)行固定時(shí)，應(yīng)制作詳細(xì)的證據(jù)清單，記錄證據(jù)的來(lái)源、提取時(shí)間、提取人等信息。加強(qiáng)對(duì)電子證據(jù)的審查和鑒定，確保證據(jù)的可靠性。對(duì)于證人證言，應(yīng)建立證人保護(hù)機(jī)制，確保證人的人身安全和合法權(quán)益。對(duì)于提供虛假證言的證人，應(yīng)依法追究其法律責(zé)任。在證據(jù)關(guān)聯(lián)性的認(rèn)定方面，應(yīng)綜合考慮案件的具體情況，運(yùn)用邏輯推理和經(jīng)驗(yàn)法則，準(zhǔn)確判斷證據(jù)與案件事實(shí)之間的關(guān)聯(lián)性。對(duì)于一些關(guān)聯(lián)性不強(qiáng)的證據(jù)，應(yīng)予以排除，避免影響案件的公正審判。6.3強(qiáng)化監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控強(qiáng)化監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防控是完善我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪刑事規(guī)制的重要舉措，對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)秩序、保護(hù)投資者合法權(quán)益具有關(guān)鍵作用。通過(guò)明確監(jiān)管主體，加強(qiáng)行業(yè)自律，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等多方面措施，可以有效降低P2P網(wǎng)絡(luò)借貸犯罪的發(fā)生概率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。明確監(jiān)管主體是加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的首要任務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)涉及多個(gè)領(lǐng)域，需要多個(gè)部門協(xié)同監(jiān)管。金融監(jiān)管部門應(yīng)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管中發(fā)揮核心作用，負(fù)責(zé)制定監(jiān)管政策、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、審批平臺(tái)資質(zhì)等。銀保監(jiān)會(huì)應(yīng)明確P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)平臺(tái)的資金實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力、技術(shù)水平等進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保平臺(tái)具備合法合規(guī)運(yùn)營(yíng)的條件。銀保監(jiān)會(huì)要加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的日常監(jiān)管，定期檢查平臺(tái)的業(yè)務(wù)活動(dòng)、資金流向、信息披露等情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正平臺(tái)的違法違規(guī)行為。工商行政管理部門負(fù)責(zé)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)登記、經(jīng)營(yíng)范圍、廣告宣傳等進(jìn)行監(jiān)管，防止平臺(tái)超范圍經(jīng)營(yíng)和虛假宣傳。公安部門則負(fù)責(zé)打擊P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的違法犯罪行為，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。在一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)爆雷案件中，公安部門迅速介入，開展偵查工作，依法打擊犯罪分子，保護(hù)了投資者的合法權(quán)益。各監(jiān)管部門之間應(yīng)建立健全信息共享機(jī)制和協(xié)調(diào)配合機(jī)制，加強(qiáng)溝通與協(xié)作，形成監(jiān)管合力，避免出現(xiàn)監(jiān)管空白和監(jiān)管重疊的情況。加強(qiáng)行業(yè)自律對(duì)于規(guī)范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。行業(yè)自律組織可以制定行業(yè)規(guī)范和自律準(zhǔn)則，引導(dǎo)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)制定詳細(xì)的行業(yè)規(guī)范，包括平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露、投資者保護(hù)等方面的內(nèi)容。在運(yùn)營(yíng)管理方面，要求平臺(tái)建立健全的內(nèi)部管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，確保平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)合法合規(guī)；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，鼓勵(lì)平臺(tái)采用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)借貸項(xiàng)目進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率；在信息披露方面，要求平臺(tái)及時(shí)、準(zhǔn)確地向投資者披露借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)、收益、還款方式等信息，保障投資者的知情權(quán)；在投資者保護(hù)方面，建立投資者投訴處理機(jī)制，及時(shí)解決投資者的問(wèn)題和糾紛。行業(yè)自律組織還可以通過(guò)開展行業(yè)培訓(xùn)、組織行業(yè)交流活動(dòng)等方式，提高行業(yè)整體的專業(yè)水平和自律意識(shí)。通過(guò)行業(yè)自律，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以自覺遵守行業(yè)規(guī)范和自律準(zhǔn)則，加強(qiáng)自身管理，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，促進(jìn)行業(yè)的健康發(fā)展。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制是防范P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、資金流向、借款人信用狀況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)海量的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，快速識(shí)別出異常交易行為和風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)；人工智能技術(shù)則可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)和評(píng)估，提前發(fā)出預(yù)警信息。當(dāng)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)的資金流向異常，短期內(nèi)資金大量流出或流入，或者借款人的信用狀況惡化，逾期還款率上升等情況時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提醒監(jiān)管部門和平臺(tái)采取相應(yīng)的措施。監(jiān)管部門在收到預(yù)警信號(hào)后，可以對(duì)平臺(tái)進(jìn)行調(diào)查和檢查，要求平臺(tái)說(shuō)明情況，并采取措施進(jìn)行整改。平臺(tái)在接到預(yù)警信號(hào)后，應(yīng)及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制還可以提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使投資者能夠及時(shí)了解平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，做出合理的投資決策。6.4加強(qiáng)國(guó)際合作與交流隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國(guó)際化的深