我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式：剖析、挑戰(zhàn)與轉(zhuǎn)型路徑一、引言1.1研究背景與意義在我國(guó)的金融體系中，商業(yè)銀行占據(jù)著極為重要的地位，是金融市場(chǎng)的關(guān)鍵參與者與核心組成部分。它們不僅為社會(huì)提供各類金融服務(wù)，滿足不同主體的資金需求，更是連接儲(chǔ)蓄與投資的橋梁，對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行和經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)發(fā)揮著不可或缺的作用。而上市商業(yè)銀行作為其中的佼佼者，在資本實(shí)力、業(yè)務(wù)規(guī)模、市場(chǎng)影響力等方面均具有顯著優(yōu)勢(shì)，其經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展趨勢(shì)更是備受關(guān)注。盈利模式作為商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的核心，直接關(guān)系到銀行的盈利能力、風(fēng)險(xiǎn)抵御能力以及可持續(xù)發(fā)展能力。合理且高效的盈利模式，能夠確保銀行在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中穩(wěn)定盈利，為股東創(chuàng)造豐厚回報(bào)，同時(shí)也有助于增強(qiáng)銀行的資本實(shí)力，提升其在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。近年來(lái)，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革的不斷深化，利率市場(chǎng)化進(jìn)程穩(wěn)步推進(jìn)，金融脫媒現(xiàn)象日益加劇，金融科技迅猛發(fā)展，這些因素都對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。利率市場(chǎng)化使得商業(yè)銀行的存貸利差逐漸縮小，傳統(tǒng)的以利差收入為主的盈利模式面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)；金融脫媒導(dǎo)致企業(yè)和個(gè)人的融資渠道更加多元化，商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源流失，貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)受到抑制；金融科技的崛起則催生了眾多新型金融業(yè)態(tài)，加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式構(gòu)成了巨大沖擊。在這樣的背景下，深入研究我國(guó)上市商業(yè)銀行的盈利模式，分析其現(xiàn)狀、特點(diǎn)、存在的問(wèn)題以及面臨的挑戰(zhàn)，探討盈利模式的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新路徑，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和理論價(jià)值。從現(xiàn)實(shí)意義來(lái)看，對(duì)上市商業(yè)銀行盈利模式的研究，有助于銀行管理層深入了解自身的經(jīng)營(yíng)狀況和盈利結(jié)構(gòu)，發(fā)現(xiàn)盈利模式中存在的問(wèn)題和不足，從而有針對(duì)性地制定改進(jìn)措施，優(yōu)化盈利模式，提升盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，也為監(jiān)管部門(mén)制定科學(xué)合理的監(jiān)管政策提供參考依據(jù)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定健康發(fā)展。此外，對(duì)于投資者而言，了解上市商業(yè)銀行的盈利模式和發(fā)展趨勢(shì)，有助于他們做出更加明智的投資決策，降低投資風(fēng)險(xiǎn)。從理論價(jià)值來(lái)看，通過(guò)對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式的研究，可以豐富和完善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論，為金融領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究提供新的視角和思路。同時(shí)，也能夠?yàn)槠渌麌?guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行在盈利模式轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新方面提供有益的借鑒和參考。1.2研究目的與方法本研究旨在深入剖析我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式，通過(guò)全面、系統(tǒng)的分析，揭示其現(xiàn)存問(wèn)題與關(guān)鍵影響因素，并據(jù)此提出切實(shí)可行的改進(jìn)策略與創(chuàng)新路徑，以助力我國(guó)上市商業(yè)銀行提升盈利能力、增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。具體而言，本研究期望達(dá)成以下目標(biāo)：精準(zhǔn)識(shí)別當(dāng)前盈利模式中制約銀行發(fā)展的深層次問(wèn)題，深入探究宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融監(jiān)管政策、金融科技發(fā)展等外部因素，以及銀行自身資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平等內(nèi)部因素對(duì)盈利模式的具體影響機(jī)制，并基于研究結(jié)論，為上市商業(yè)銀行在戰(zhàn)略規(guī)劃、業(yè)務(wù)布局、風(fēng)險(xiǎn)管理、科技創(chuàng)新等方面提供具有針對(duì)性和可操作性的建議。為實(shí)現(xiàn)上述研究目的，本研究將綜合運(yùn)用多種研究方法，確保研究的科學(xué)性、全面性與深入性：文獻(xiàn)研究法：廣泛搜集國(guó)內(nèi)外關(guān)于商業(yè)銀行盈利模式的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、行業(yè)報(bào)告、政策文件等資料，梳理已有研究成果，把握研究動(dòng)態(tài)和前沿趨勢(shì)，為本文的研究提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和豐富的研究思路。通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的系統(tǒng)分析，了解商業(yè)銀行盈利模式的相關(guān)理論，如金融中介理論、資產(chǎn)負(fù)債管理理論、金融創(chuàng)新理論等，以及國(guó)內(nèi)外學(xué)者在商業(yè)銀行盈利模式影響因素、轉(zhuǎn)型路徑等方面的研究觀點(diǎn)，明確已有研究的不足與空白，從而確定本文的研究方向和重點(diǎn)。案例分析法：選取具有代表性的上市商業(yè)銀行作為研究案例，如工商銀行、建設(shè)銀行、招商銀行等，深入分析其盈利模式的特點(diǎn)、發(fā)展歷程、面臨的問(wèn)題及采取的應(yīng)對(duì)策略。通過(guò)對(duì)具體案例的詳細(xì)剖析，能夠更加直觀地了解不同類型上市商業(yè)銀行盈利模式的實(shí)際運(yùn)行情況，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)與失敗教訓(xùn)，為我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式的改進(jìn)提供實(shí)踐參考。例如，通過(guò)分析招商銀行在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型方面的成功經(jīng)驗(yàn)，探究其如何通過(guò)優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、提升服務(wù)質(zhì)量等措施，實(shí)現(xiàn)了盈利模式的多元化和盈利能力的提升。定量與定性相結(jié)合的方法：運(yùn)用定量分析方法，收集整理上市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，如營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)、利息收入、非利息收入、資產(chǎn)規(guī)模、資本充足率等，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析、比率分析、回歸分析等方法，對(duì)盈利模式的各項(xiàng)指標(biāo)進(jìn)行量化分析，揭示盈利模式的現(xiàn)狀、特點(diǎn)及變化趨勢(shì)，以及各因素對(duì)盈利模式的影響程度。例如，通過(guò)計(jì)算凈息差、非利息收入占比、成本收入比等指標(biāo)，評(píng)估上市商業(yè)銀行的盈利能力和盈利結(jié)構(gòu)；運(yùn)用回歸分析方法，探究利率市場(chǎng)化、金融脫媒等因素與商業(yè)銀行盈利模式之間的數(shù)量關(guān)系。同時(shí)，結(jié)合定性分析方法，對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融監(jiān)管政策、金融科技發(fā)展等外部因素，以及銀行內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)部因素進(jìn)行深入分析，探討這些因素對(duì)盈利模式的影響機(jī)制和作用路徑，為提出針對(duì)性的改進(jìn)策略提供依據(jù)。1.3研究創(chuàng)新點(diǎn)與不足本研究具有一定的創(chuàng)新之處，在研究視角上，本研究綜合運(yùn)用多學(xué)科理論，從宏觀經(jīng)濟(jì)、金融監(jiān)管、金融科技以及銀行內(nèi)部管理等多個(gè)視角，全面系統(tǒng)地分析我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式，突破了以往僅從單一視角進(jìn)行研究的局限，為深入理解商業(yè)銀行盈利模式提供了更豐富、更全面的分析框架。通過(guò)多視角的交叉分析，能夠更準(zhǔn)確地把握各種因素對(duì)盈利模式的綜合影響，發(fā)現(xiàn)不同因素之間的相互作用關(guān)系，從而為提出更具針對(duì)性和綜合性的改進(jìn)策略奠定基礎(chǔ)。在影響因素挖掘方面，本研究不僅關(guān)注傳統(tǒng)的影響因素，如利率市場(chǎng)化、金融脫媒等，還深入探討了金融科技發(fā)展、綠色金融政策、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等新興因素對(duì)上市商業(yè)銀行盈利模式的影響。這些新興因素在當(dāng)前金融市場(chǎng)環(huán)境中日益重要，但在以往的研究中尚未得到充分的關(guān)注和深入的分析。本研究通過(guò)對(duì)這些新興因素的挖掘和分析，有助于揭示商業(yè)銀行盈利模式在新時(shí)代背景下的新變化和新趨勢(shì)，為銀行的戰(zhàn)略決策提供更具前瞻性的參考依據(jù)。本研究在盈利模式轉(zhuǎn)型路徑方面也有創(chuàng)新探索，基于對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀、問(wèn)題及影響因素的深入分析，本研究提出了具有創(chuàng)新性的盈利模式轉(zhuǎn)型路徑和創(chuàng)新策略。例如，提出加強(qiáng)金融科技與業(yè)務(wù)的深度融合，打造智能化金融服務(wù)平臺(tái)；積極拓展綠色金融業(yè)務(wù)，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展；加強(qiáng)開(kāi)放銀行建設(shè)，實(shí)現(xiàn)跨界合作與資源共享等創(chuàng)新策略。這些策略緊密結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)和技術(shù)創(chuàng)新方向，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新性和實(shí)踐指導(dǎo)意義，有助于我國(guó)上市商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)盈利模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。本研究也存在一定的不足之處，由于數(shù)據(jù)獲取的局限性，本研究選取的樣本數(shù)據(jù)在時(shí)間跨度和樣本范圍上可能不夠全面，這可能會(huì)對(duì)研究結(jié)果的普遍性和準(zhǔn)確性產(chǎn)生一定的影響。未來(lái)的研究可以進(jìn)一步擴(kuò)大樣本數(shù)據(jù)的范圍，涵蓋更多的上市商業(yè)銀行和更長(zhǎng)的時(shí)間周期，以提高研究結(jié)果的可靠性和說(shuō)服力。此外，隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，新的金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式和影響因素不斷涌現(xiàn)，本研究可能無(wú)法及時(shí)全面地涵蓋所有最新的發(fā)展動(dòng)態(tài)。后續(xù)研究可以持續(xù)關(guān)注金融市場(chǎng)的最新變化，及時(shí)更新研究?jī)?nèi)容，以保持研究的時(shí)效性和前沿性。在研究方法上，雖然本研究綜合運(yùn)用了多種研究方法，但在定量分析模型的選擇和應(yīng)用上可能存在一定的局限性。例如，某些定量分析模型可能無(wú)法完全準(zhǔn)確地反映復(fù)雜的金融市場(chǎng)關(guān)系和商業(yè)銀行盈利模式的動(dòng)態(tài)變化。未來(lái)的研究可以進(jìn)一步優(yōu)化定量分析模型，結(jié)合更先進(jìn)的計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，提高研究的精度和深度，更準(zhǔn)確地揭示各因素與盈利模式之間的內(nèi)在關(guān)系。二、我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式概述2.1盈利模式的定義與分類盈利模式是指企業(yè)在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，通過(guò)整合內(nèi)部資源與外部環(huán)境，以特定的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)方式，實(shí)現(xiàn)收入獲取、成本控制與利潤(rùn)創(chuàng)造的一種系統(tǒng)性模式。對(duì)于上市商業(yè)銀行而言，盈利模式是其經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的核心架構(gòu)，它基于銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過(guò)開(kāi)展各類金融業(yè)務(wù)，形成獨(dú)特的財(cái)務(wù)收支模式，以達(dá)成盈利目標(biāo)。從收入來(lái)源的角度進(jìn)行劃分，我國(guó)上市商業(yè)銀行的盈利模式主要可分為利差主導(dǎo)型和非利差主導(dǎo)型這兩種類型。利差主導(dǎo)型盈利模式，在我國(guó)上市商業(yè)銀行中占據(jù)著傳統(tǒng)且重要的地位，該模式以存貸款業(yè)務(wù)為核心，銀行通過(guò)吸收公眾存款，將其作為資金來(lái)源，再以高于存款利率的水平向企業(yè)、個(gè)人等發(fā)放貸款，利用存貸利率之間的差值獲取利息收入。利息收入在銀行總收入中占據(jù)主導(dǎo)地位，是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源。這種盈利模式的優(yōu)勢(shì)在于業(yè)務(wù)基礎(chǔ)穩(wěn)固，收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。因?yàn)榇尜J款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基礎(chǔ)、最傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)，客戶群體廣泛且相對(duì)穩(wěn)定，只要維持一定的存貸規(guī)模和合理的利差水平，銀行就能獲得較為穩(wěn)定的利息收入。然而，其局限性也較為明顯，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，存貸利差逐漸縮小，銀行單純依靠利差獲取利潤(rùn)的空間受到擠壓。同時(shí)，這種模式對(duì)市場(chǎng)利率波動(dòng)較為敏感，利率的變動(dòng)會(huì)直接影響銀行的利息收入，增加了銀行面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。非利差主導(dǎo)型盈利模式則更注重多元化的金融服務(wù)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，銀行通過(guò)拓展非利息收入業(yè)務(wù)來(lái)提升盈利能力。非利息收入業(yè)務(wù)涵蓋了手續(xù)費(fèi)及傭金收入、投資收益、公允價(jià)值變動(dòng)損益等多個(gè)領(lǐng)域。手續(xù)費(fèi)及傭金收入來(lái)源于銀行提供的各類金融服務(wù)，如支付結(jié)算、代理銷售、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)咨詢等，銀行根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容和規(guī)模向客戶收取一定的手續(xù)費(fèi)或傭金。投資收益則是銀行通過(guò)投資債券、股票、基金等金融資產(chǎn)所獲得的收益。公允價(jià)值變動(dòng)損益是指由于金融資產(chǎn)或負(fù)債的公允價(jià)值變動(dòng)而產(chǎn)生的損益。這種盈利模式的優(yōu)勢(shì)在于能夠有效降低銀行對(duì)利差收入的依賴，增強(qiáng)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過(guò)多元化的業(yè)務(wù)布局，銀行可以在不同的市場(chǎng)環(huán)境下獲取收益，減少因利率波動(dòng)或單一業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的影響。此外，非利息收入業(yè)務(wù)通常具有較高的附加值，能夠提升銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。但它也面臨著一些挑戰(zhàn)，非利息收入業(yè)務(wù)往往需要銀行具備較強(qiáng)的專業(yè)能力和創(chuàng)新能力，對(duì)銀行的人才儲(chǔ)備、技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。這些業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，需要銀行不斷投入資源進(jìn)行市場(chǎng)拓展和客戶維護(hù)。2.2主要盈利來(lái)源2.2.1利息收入利息收入是我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利的重要支柱，其核心來(lái)源于存貸款業(yè)務(wù)的利率差。在存款業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行憑借自身的信用和廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局，吸引居民和企業(yè)將閑置資金存入銀行，形成穩(wěn)定的資金來(lái)源。銀行向存款客戶支付一定的利息作為資金使用的代價(jià)，存款利率的高低受到央行基準(zhǔn)利率、市場(chǎng)資金供求關(guān)系、銀行自身資金狀況等多種因素的影響。在貸款業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行將吸收的存款以高于存款利率的價(jià)格貸放給有資金需求的企業(yè)和個(gè)人，貸款利息收入構(gòu)成了銀行利息收入的主要部分。貸款利率的確定則綜合考慮借款人的信用狀況、貸款期限、貸款用途、市場(chǎng)利率水平以及銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素。以工商銀行為例，在過(guò)去的五年間，其利息收入在營(yíng)業(yè)收入中的占比雖有所波動(dòng)，但始終保持在較高水平。2020年，工商銀行利息收入為6684.83億元，占營(yíng)業(yè)收入的74.85%；到2024年，利息收入達(dá)到7256.37億元，占營(yíng)業(yè)收入的71.68%。盡管占比略有下降，但利息收入的絕對(duì)金額仍呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，這反映出工商銀行在存貸款業(yè)務(wù)方面的強(qiáng)大實(shí)力和穩(wěn)健發(fā)展。農(nóng)業(yè)銀行的情況也類似，2020年利息收入為5020.96億元，占比79.51%；2024年利息收入為5486.73億元，占比75.62%。從行業(yè)整體趨勢(shì)來(lái)看，隨著利率市場(chǎng)化的深入推進(jìn)，我國(guó)上市商業(yè)銀行的存貸利差逐漸收窄。央行不斷調(diào)整貨幣政策，引導(dǎo)市場(chǎng)利率下行，以降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本，這使得銀行的貸款利率受到一定的抑制。金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，也迫使銀行提高存款利率以吸引客戶，進(jìn)一步壓縮了利差空間。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2024年四季度末商業(yè)銀行凈息差為1.52%，較以往年份有明顯下降。凈息差的收窄直接導(dǎo)致銀行利息收入的增長(zhǎng)面臨壓力，對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生了一定的沖擊。為應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行不得不采取優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)成本控制、提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平等措施，以提高利息收入的質(zhì)量和效率，維持盈利的穩(wěn)定增長(zhǎng)。2.2.2手續(xù)費(fèi)及傭金收入手續(xù)費(fèi)及傭金收入是我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利的重要組成部分，其來(lái)源廣泛，涵蓋了支付結(jié)算、代理銷售、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)咨詢等多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行憑借其先進(jìn)的支付系統(tǒng)和龐大的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供便捷、高效的資金收付服務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬匯款、票據(jù)結(jié)算、銀行卡收單等。銀行根據(jù)業(yè)務(wù)的類型、金額和復(fù)雜程度，向客戶收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。代理銷售業(yè)務(wù)也是手續(xù)費(fèi)及傭金收入的重要來(lái)源之一，銀行利用自身的渠道優(yōu)勢(shì)，代理銷售各類金融產(chǎn)品，如基金、保險(xiǎn)、信托產(chǎn)品等，從中獲取傭金收入。以招商銀行為例，近年來(lái)其手續(xù)費(fèi)及傭金收入呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。2020年，招商銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入為1042.65億元，占營(yíng)業(yè)收入的26.54%；到2024年，手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長(zhǎng)至1456.37億元，占營(yíng)業(yè)收入的31.28%。這一增長(zhǎng)主要得益于招商銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的深耕細(xì)作，通過(guò)不斷優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，吸引了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，推動(dòng)了代理銷售、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其中，代理基金銷售業(yè)務(wù)收入在2024年達(dá)到了356.78億元，較2020年增長(zhǎng)了128.45%；代理保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)收入為213.46億元，較2020年增長(zhǎng)了96.73%。從行業(yè)整體情況來(lái)看，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和居民財(cái)富的日益增長(zhǎng)，對(duì)金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)出多元化、個(gè)性化的趨勢(shì)，這為商業(yè)銀行拓展手續(xù)費(fèi)及傭金收入業(yè)務(wù)提供了廣闊的空間。各商業(yè)銀行紛紛加大在財(cái)富管理、投資銀行、私人銀行等領(lǐng)域的投入，通過(guò)提升專業(yè)服務(wù)能力、加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新、優(yōu)化客戶體驗(yàn)等方式，積極拓展手續(xù)費(fèi)及傭金收入來(lái)源。監(jiān)管政策的逐步放寬，也為商業(yè)銀行開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了有利條件。部分銀行通過(guò)與金融科技公司合作，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提升業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，進(jìn)一步推動(dòng)了手續(xù)費(fèi)及傭金收入的增長(zhǎng)。手續(xù)費(fèi)及傭金收入在商業(yè)銀行盈利中的占比不斷提高，已成為商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型和提升盈利能力的重要方向。2.2.3投資收益投資收益是我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利的重要補(bǔ)充，其來(lái)源主要包括對(duì)債券、股票、基金等金融資產(chǎn)的投資。在債券投資方面，商業(yè)銀行通常會(huì)配置一定比例的國(guó)債、金融債和企業(yè)債等。國(guó)債以國(guó)家信用為背書(shū)，具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定的特點(diǎn)，是商業(yè)銀行資產(chǎn)配置的重要組成部分。金融債由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，收益水平略高于國(guó)債。企業(yè)債的收益相對(duì)較高，但同時(shí)也伴隨著一定的信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在投資企業(yè)債時(shí)，會(huì)對(duì)發(fā)行企業(yè)的信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)前景等進(jìn)行嚴(yán)格的評(píng)估和分析，以控制投資風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行通過(guò)投資債券，不僅可以獲得穩(wěn)定的利息收入，還可以通過(guò)債券價(jià)格的波動(dòng)獲取資本利得。當(dāng)市場(chǎng)利率下降時(shí)，債券價(jià)格上升，銀行可以通過(guò)賣(mài)出債券實(shí)現(xiàn)資本增值；反之，當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，債券價(jià)格下降，銀行可能會(huì)面臨資本損失。股票投資具有較高的風(fēng)險(xiǎn)和收益潛力，商業(yè)銀行在進(jìn)行股票投資時(shí)，通常會(huì)采取謹(jǐn)慎的策略，注重對(duì)上市公司的基本面分析和價(jià)值評(píng)估。通過(guò)研究公司的財(cái)務(wù)報(bào)表、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)地位、管理層能力等因素，選擇具有良好發(fā)展前景和投資價(jià)值的股票進(jìn)行投資。部分商業(yè)銀行還會(huì)通過(guò)參與股票定向增發(fā)、戰(zhàn)略配售等方式，獲取投資收益?；鹜顿Y也是商業(yè)銀行投資組合的一部分，銀行可以通過(guò)投資貨幣基金、債券基金、股票基金等不同類型的基金，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的多元化配置，分散投資風(fēng)險(xiǎn)。貨幣基金具有流動(dòng)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)低的特點(diǎn)，適合作為銀行短期閑置資金的投資工具；債券基金主要投資于債券市場(chǎng)，收益相對(duì)穩(wěn)定；股票基金則主要投資于股票市場(chǎng)，收益波動(dòng)較大，但潛在收益也較高。投資收益受市場(chǎng)波動(dòng)的影響較為顯著。以2020年為例，受新冠疫情爆發(fā)的影響，全球金融市場(chǎng)大幅波動(dòng)，股票市場(chǎng)出現(xiàn)了劇烈下跌。我國(guó)上市商業(yè)銀行的投資收益也受到了一定程度的沖擊，部分銀行的股票投資和權(quán)益類基金投資出現(xiàn)了虧損。隨著疫情得到控制，經(jīng)濟(jì)逐步復(fù)蘇，股票市場(chǎng)逐漸回暖，商業(yè)銀行的投資收益也隨之改善。在2023年，股票市場(chǎng)整體表現(xiàn)較好，一些銀行通過(guò)合理的資產(chǎn)配置和投資策略調(diào)整，在股票和基金投資方面取得了較好的收益。市場(chǎng)波動(dòng)還會(huì)對(duì)債券市場(chǎng)產(chǎn)生影響，利率的波動(dòng)會(huì)導(dǎo)致債券價(jià)格的變化，從而影響商業(yè)銀行債券投資的收益。當(dāng)市場(chǎng)利率波動(dòng)較大時(shí)，商業(yè)銀行需要密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整投資組合，以降低市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)投資收益的影響。三、我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀與特點(diǎn)3.1現(xiàn)狀分析近年來(lái)，我國(guó)上市商業(yè)銀行整體呈現(xiàn)出盈利水平提升、資產(chǎn)質(zhì)量改善、中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.55萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.8%，增速較上年有所提高，這反映出上市商業(yè)銀行在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中，通過(guò)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提升經(jīng)營(yíng)效率等措施，有效提升了盈利能力。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，上市商業(yè)銀行也取得了顯著進(jìn)步。2024年末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.56%，較上年末下降0.07個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率為212.35%，較上年末上升6.5個(gè)百分點(diǎn)。這表明上市商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。不良貸款率的下降，得益于商業(yè)銀行加強(qiáng)了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高了貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，加大了對(duì)不良貸款的處置力度。通過(guò)加強(qiáng)貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理，商業(yè)銀行能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款的發(fā)生率。加大對(duì)不良貸款的核銷、轉(zhuǎn)讓、重組等處置力度，也有助于商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。撥備覆蓋率的上升，則體現(xiàn)了商業(yè)銀行充足的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，增強(qiáng)了其抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。商業(yè)銀行通過(guò)合理計(jì)提貸款損失準(zhǔn)備金，為可能出現(xiàn)的不良貸款提供了充足的緩沖，確保在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠保持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行盈利模式轉(zhuǎn)型的重要方向，近年來(lái)也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。2024年，上市商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入同比增長(zhǎng)8.6%，增速較上年有所加快。這主要得益于商業(yè)銀行積極拓展多元化的金融服務(wù)，加大了在財(cái)富管理、投資銀行、支付結(jié)算等領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場(chǎng)拓展力度。在財(cái)富管理方面，隨著居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)和對(duì)金融服務(wù)需求的日益多元化，商業(yè)銀行紛紛推出各類理財(cái)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品等，滿足客戶的財(cái)富保值增值需求。通過(guò)加強(qiáng)與基金公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，商業(yè)銀行不斷豐富產(chǎn)品種類，提升產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和吸引力。同時(shí)，利用自身的渠道優(yōu)勢(shì)和客戶資源，商業(yè)銀行加大了對(duì)財(cái)富管理業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和推廣力度，提高了客戶對(duì)財(cái)富管理產(chǎn)品的認(rèn)知度和購(gòu)買(mǎi)意愿。在投資銀行方面，商業(yè)銀行積極參與企業(yè)的并購(gòu)重組、債券發(fā)行、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。通過(guò)發(fā)揮自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)和資源整合能力，商業(yè)銀行能夠?yàn)槠髽I(yè)提供個(gè)性化的融資方案和財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)，幫助企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在支付結(jié)算方面，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化支付結(jié)算系統(tǒng)，提高支付結(jié)算效率，降低支付結(jié)算成本。通過(guò)與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，商業(yè)銀行拓展了支付結(jié)算渠道，豐富了支付結(jié)算場(chǎng)景，為客戶提供了更加便捷、高效的支付結(jié)算服務(wù)。3.2特點(diǎn)總結(jié)3.2.1利差收入仍占主導(dǎo)盡管近年來(lái)我國(guó)上市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)多元化進(jìn)程不斷推進(jìn)，非利息收入占比逐步提升，但利差收入在盈利結(jié)構(gòu)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位。從數(shù)據(jù)來(lái)看，2024年，工商銀行利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為71.68%，農(nóng)業(yè)銀行這一比例為75.62%，中國(guó)銀行是73.54%，建設(shè)銀行則為72.83%。國(guó)有大型商業(yè)銀行憑借其龐大的資產(chǎn)規(guī)模和廣泛的客戶基礎(chǔ)，在存貸款業(yè)務(wù)上具有顯著優(yōu)勢(shì)，利差收入成為其盈利的主要來(lái)源。與國(guó)外商業(yè)銀行相比，我國(guó)上市商業(yè)銀行的利差收入占比相對(duì)較高。根據(jù)國(guó)際金融研究機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，美國(guó)的商業(yè)銀行利差收入占比平均約為50%，歐洲部分國(guó)家的商業(yè)銀行這一比例在40%-50%之間。以美國(guó)銀行（BankofAmerica）為例，2024年其利差收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為48.6%，非利息收入占比達(dá)到51.4%。這種差異主要源于國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)環(huán)境和金融體系結(jié)構(gòu)的不同。國(guó)外金融市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，金融產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣，直接融資渠道發(fā)達(dá)，企業(yè)和居民對(duì)銀行貸款的依賴程度相對(duì)較低，這使得商業(yè)銀行更加注重發(fā)展多元化的業(yè)務(wù)，以提升非利息收入占比。而在我國(guó)，間接融資在社會(huì)融資結(jié)構(gòu)中仍占據(jù)主導(dǎo)地位，企業(yè)和居民的融資需求主要通過(guò)銀行貸款來(lái)滿足，這為商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間，也導(dǎo)致利差收入在盈利結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)改革的不斷深化，利率市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，金融脫媒現(xiàn)象的加劇，商業(yè)銀行的利差空間逐漸受到擠壓，利差收入的增長(zhǎng)面臨一定壓力。為應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，進(jìn)一步拓展非利息收入業(yè)務(wù)，降低對(duì)利差收入的依賴，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)，以提升盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。3.2.2中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速近年來(lái)，我國(guó)上市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)，信用卡、理財(cái)、代理銷售等業(yè)務(wù)領(lǐng)域成為增長(zhǎng)的亮點(diǎn)。信用卡業(yè)務(wù)憑借其便捷的支付功能、豐富的消費(fèi)場(chǎng)景和多樣化的增值服務(wù)，吸引了大量客戶。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2024年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)8.26億張，同比增長(zhǎng)5.41%。商業(yè)銀行通過(guò)不斷優(yōu)化信用卡產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推出個(gè)性化的信用卡產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的消費(fèi)需求；加強(qiáng)與商戶的合作，拓展消費(fèi)場(chǎng)景，提高信用卡的使用率和消費(fèi)金額；同時(shí)，加大對(duì)信用卡分期付款、現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)的推廣力度，增加手續(xù)費(fèi)收入。部分銀行推出了針對(duì)年輕消費(fèi)者的時(shí)尚信用卡，提供購(gòu)物折扣、積分兌換、觀影優(yōu)惠等專屬權(quán)益，受到了年輕客戶的青睞，有效提升了信用卡業(yè)務(wù)的活躍度和盈利能力。理財(cái)業(yè)務(wù)也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，隨著居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)和對(duì)財(cái)富管理需求的日益提升，商業(yè)銀行積極布局理財(cái)市場(chǎng)，推出了各類理財(cái)產(chǎn)品，包括固定收益類、權(quán)益類、混合類等，以滿足客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期。根據(jù)普益標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)，2024年銀行理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模達(dá)到32.5萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)8.6%。商業(yè)銀行通過(guò)加強(qiáng)投研能力建設(shè)，優(yōu)化理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)配置，提高產(chǎn)品的收益率和競(jìng)爭(zhēng)力；同時(shí)，注重投資者教育，提升客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)知度和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。一些銀行推出了智能投顧理財(cái)產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，為客戶提供個(gè)性化的投資組合建議，受到了市場(chǎng)的廣泛關(guān)注，進(jìn)一步推動(dòng)了理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。代理銷售業(yè)務(wù)同樣增長(zhǎng)顯著，商業(yè)銀行利用自身的渠道優(yōu)勢(shì)，代理銷售基金、保險(xiǎn)、信托等金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了手續(xù)費(fèi)及傭金收入的快速增長(zhǎng)。2024年，招商銀行代理基金銷售額達(dá)到1.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18.5%，代理保險(xiǎn)銷售額為560億元，同比增長(zhǎng)15.3%。商業(yè)銀行通過(guò)加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，豐富代理銷售產(chǎn)品的種類和數(shù)量，提升產(chǎn)品的品質(zhì)和服務(wù)水平；加強(qiáng)銷售人員的培訓(xùn)，提高專業(yè)素養(yǎng)和銷售能力，為客戶提供專業(yè)的投資建議和服務(wù)，有效促進(jìn)了代理銷售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式產(chǎn)生了積極而深遠(yuǎn)的影響，它為商業(yè)銀行開(kāi)辟了新的收入來(lái)源渠道，顯著降低了銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴程度，增強(qiáng)了銀行盈利的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展有助于商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提升綜合服務(wù)能力，增強(qiáng)客戶粘性，進(jìn)一步提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理、專業(yè)能力和服務(wù)水平提出了更高的要求，促使銀行不斷加強(qiáng)自身建設(shè)，以適應(yīng)市場(chǎng)的變化和客戶的需求。3.2.3業(yè)務(wù)多元化趨勢(shì)明顯在金融市場(chǎng)改革持續(xù)深化和金融創(chuàng)新蓬勃發(fā)展的大背景下，我國(guó)上市商業(yè)銀行積極拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在金融市場(chǎng)、國(guó)際業(yè)務(wù)等方面取得了顯著進(jìn)展，業(yè)務(wù)多元化趨勢(shì)日益顯著。在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行不斷加大對(duì)債券投資、同業(yè)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域的投入。債券投資作為商業(yè)銀行資產(chǎn)配置的重要組成部分，規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。根據(jù)中央國(guó)債登記結(jié)算有限責(zé)任公司的數(shù)據(jù)，截至2024年末，商業(yè)銀行持有債券總量達(dá)到38.6萬(wàn)億元，較上年增長(zhǎng)7.8%。商業(yè)銀行通過(guò)合理配置國(guó)債、金融債、企業(yè)債等不同類型的債券，在獲取穩(wěn)定收益的有效分散風(fēng)險(xiǎn)。在同業(yè)業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，開(kāi)展同業(yè)拆借、同業(yè)存款、同業(yè)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，優(yōu)化資金配置，提高資金使用效率。2024年，上市商業(yè)銀行同業(yè)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到15.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.5%。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)也取得了長(zhǎng)足發(fā)展，商業(yè)銀行通過(guò)將信貸資產(chǎn)、應(yīng)收賬款等進(jìn)行證券化，盤(pán)活存量資產(chǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)流動(dòng)性。截至2024年末，我國(guó)資產(chǎn)證券化產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模累計(jì)達(dá)到5.8萬(wàn)億元，其中商業(yè)銀行作為發(fā)起機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模占比超過(guò)60%。在國(guó)際業(yè)務(wù)方面，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的日益國(guó)際化和人民幣國(guó)際化進(jìn)程的加快，商業(yè)銀行積極拓展海外市場(chǎng)，加強(qiáng)國(guó)際業(yè)務(wù)布局。一些大型商業(yè)銀行在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，開(kāi)展跨境貿(mào)易融資、國(guó)際結(jié)算、外匯交易等業(yè)務(wù)，為企業(yè)“走出去”提供全方位的金融服務(wù)。中國(guó)銀行在全球57個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，2024年跨境人民幣結(jié)算量達(dá)到5.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)12.8%。商業(yè)銀行還積極參與“一帶一路”建設(shè)，為沿線國(guó)家的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貿(mào)易往來(lái)等提供金融支持。工商銀行在“一帶一路”沿線國(guó)家累計(jì)發(fā)放貸款超過(guò)1800億美元，支持了眾多重大項(xiàng)目的建設(shè)。通過(guò)拓展國(guó)際業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不僅能夠滿足客戶的跨境金融需求，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，還能夠分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，拓展盈利空間。業(yè)務(wù)多元化使得商業(yè)銀行能夠在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和市場(chǎng)環(huán)境中獲取收益，降低了單一業(yè)務(wù)或市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)的影響，增強(qiáng)了銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過(guò)拓展金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行能夠優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率，提升盈利能力。業(yè)務(wù)多元化也有助于商業(yè)銀行滿足客戶多樣化的金融需求，提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度，進(jìn)一步鞏固市場(chǎng)地位。四、我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式的影響因素4.1宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境作為影響我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式的關(guān)鍵外部因素，與商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展緊密相連。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)狀況直接關(guān)系到企業(yè)和居民的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及收入水平，進(jìn)而對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利狀況產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)良好的時(shí)期，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益提升，投資意愿增強(qiáng)，資金需求旺盛，這為商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。企業(yè)為了擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新等，會(huì)向商業(yè)銀行申請(qǐng)更多的貸款，從而增加商業(yè)銀行的貸款投放量和利息收入。居民收入的增加也會(huì)帶動(dòng)消費(fèi)的增長(zhǎng)，促進(jìn)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，如住房貸款、汽車(chē)貸款、信用卡透支等，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的盈利水平。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，在2017-2019年我國(guó)經(jīng)濟(jì)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)期間，GDP增長(zhǎng)率分別為6.8%、6.6%、6.1%，同期我國(guó)上市商業(yè)銀行的貸款規(guī)模也呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，貸款余額增長(zhǎng)率分別達(dá)到12.4%、13.2%、12.8%。當(dāng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩時(shí)，企業(yè)面臨市場(chǎng)需求萎縮、經(jīng)營(yíng)困難等問(wèn)題，盈利能力下降，投資和貸款需求減少，導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力。企業(yè)可能會(huì)減少貸款規(guī)模，甚至提前償還貸款，以降低財(cái)務(wù)成本，這使得商業(yè)銀行的利息收入面臨壓力。經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩還可能導(dǎo)致企業(yè)和居民的還款能力下降，增加貸款違約風(fēng)險(xiǎn)，使商業(yè)銀行的不良貸款率上升，需要計(jì)提更多的貸款損失準(zhǔn)備金，進(jìn)一步侵蝕利潤(rùn)。在2020年，受新冠疫情的沖擊，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到一定影響，GDP增長(zhǎng)率降至2.2%，上市商業(yè)銀行的不良貸款率有所上升，部分銀行的凈利潤(rùn)出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。通貨膨脹對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響較為復(fù)雜，主要體現(xiàn)在利率調(diào)整、資產(chǎn)質(zhì)量和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面。在通貨膨脹時(shí)期，為了抑制通貨膨脹，央行通常會(huì)采取緊縮的貨幣政策，提高利率。利率的上升會(huì)增加企業(yè)和居民的融資成本，使得貸款需求受到抑制，對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生負(fù)面影響。通貨膨脹還會(huì)導(dǎo)致實(shí)際利率下降，影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)。如果通貨膨脹率高于存款利率，居民的實(shí)際存款收益為負(fù)，可能會(huì)減少存款，導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金來(lái)源減少。從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，通貨膨脹可能會(huì)使企業(yè)的成本上升，利潤(rùn)下降，增加企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)，從而影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。通貨膨脹也可能為商業(yè)銀行帶來(lái)一些機(jī)遇，在通貨膨脹時(shí)期，資產(chǎn)價(jià)格可能會(huì)上漲，商業(yè)銀行持有的債券、房地產(chǎn)等資產(chǎn)的價(jià)值可能會(huì)增加，從而帶來(lái)投資收益。貨幣政策是央行調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)的重要手段，對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式有著直接而重要的影響。央行通過(guò)調(diào)整利率、存款準(zhǔn)備金率、公開(kāi)市場(chǎng)操作等貨幣政策工具，影響市場(chǎng)利率水平和貨幣供應(yīng)量，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的資金成本、貸款業(yè)務(wù)和盈利狀況。在利率政策方面，當(dāng)央行降低利率時(shí)，商業(yè)銀行的資金成本下降，貸款業(yè)務(wù)規(guī)?？赡軙?huì)擴(kuò)大，因?yàn)槠髽I(yè)和居民的融資成本降低，貸款需求增加，這有助于提高商業(yè)銀行的利息收入。利率下降也會(huì)導(dǎo)致存款利率下降，可能會(huì)影響商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致存款流失。當(dāng)央行提高利率時(shí)，情況則相反，商業(yè)銀行的資金成本上升，貸款業(yè)務(wù)規(guī)?？赡軙?huì)受到抑制，但存款業(yè)務(wù)可能會(huì)得到加強(qiáng)。存款準(zhǔn)備金率的調(diào)整也會(huì)對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生重要影響。央行提高存款準(zhǔn)備金率，意味著商業(yè)銀行需要繳存更多的準(zhǔn)備金，可用于放貸的資金減少，這會(huì)限制商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，影響利息收入。央行降低存款準(zhǔn)備金率，商業(yè)銀行可用于放貸的資金增加，有助于擴(kuò)大貸款業(yè)務(wù)規(guī)模，提升盈利水平。公開(kāi)市場(chǎng)操作也是央行調(diào)節(jié)貨幣供應(yīng)量的重要手段。央行通過(guò)在公開(kāi)市場(chǎng)上買(mǎi)賣(mài)債券等金融資產(chǎn)，影響市場(chǎng)流動(dòng)性和利率水平，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的資金成本和業(yè)務(wù)開(kāi)展。當(dāng)央行進(jìn)行正回購(gòu)操作時(shí)，回籠貨幣，市場(chǎng)流動(dòng)性減少，利率上升，商業(yè)銀行的資金成本增加；當(dāng)央行進(jìn)行逆回購(gòu)操作時(shí)，投放貨幣，市場(chǎng)流動(dòng)性增加，利率下降，商業(yè)銀行的資金成本降低。4.2金融監(jiān)管政策金融監(jiān)管政策作為我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式的重要外部影響因素，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和盈利模式發(fā)揮著至關(guān)重要的約束和引導(dǎo)作用。資本充足率是金融監(jiān)管的關(guān)鍵指標(biāo)之一，它要求商業(yè)銀行持有足夠的資本，以應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)損失，確保銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的要求，商業(yè)銀行的核心一級(jí)資本充足率不得低于7%，一級(jí)資本充足率不得低于8.5%，資本充足率不得低于10.5%。我國(guó)監(jiān)管部門(mén)也制定了相應(yīng)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，要求商業(yè)銀行滿足這些資本充足率要求。資本充足率對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式有著多方面的影響。較高的資本充足率要求增加了商業(yè)銀行的資本成本，為了滿足資本充足率要求，商業(yè)銀行需要通過(guò)發(fā)行股票、債券等方式籌集資本，這會(huì)增加融資成本，壓縮利潤(rùn)空間。資本充足率要求促使商業(yè)銀行優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的配置，增加低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的占比，以降低風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)，提高資本充足率。這可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行減少對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的貸款項(xiàng)目的投放，轉(zhuǎn)而增加對(duì)國(guó)債、金融債等低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資，從而影響利息收入的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。在滿足資本充足率要求的壓力下，商業(yè)銀行更加注重發(fā)展資本消耗低的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)通常不需要占用大量的資本，卻能為銀行帶來(lái)手續(xù)費(fèi)及傭金收入等非利息收入，有助于銀行在滿足監(jiān)管要求的實(shí)現(xiàn)盈利的增長(zhǎng)。風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管政策要求商業(yè)銀行建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，監(jiān)管政策要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)貸款客戶的信用評(píng)估和審查，嚴(yán)格控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行需要建立完善的信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評(píng)估，根據(jù)評(píng)估結(jié)果確定貸款額度、利率和期限等。監(jiān)管政策還要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)貸款的貸后管理，及時(shí)跟蹤借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取措施進(jìn)行處置，以降低不良貸款率，減少信用風(fēng)險(xiǎn)損失。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，監(jiān)管政策要求商業(yè)銀行加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和管理，建立有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制。商業(yè)銀行需要密切關(guān)注市場(chǎng)利率、匯率、股票價(jià)格等市場(chǎng)變量的波動(dòng)情況，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，運(yùn)用金融衍生工具等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，以降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行盈利的影響。在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面，監(jiān)管政策要求商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制，完善業(yè)務(wù)流程和管理制度，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。商業(yè)銀行需要建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防止因內(nèi)部欺詐、系統(tǒng)故障、流程失誤等原因?qū)е碌牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管政策對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響主要體現(xiàn)在促使商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)損失，提高盈利的穩(wěn)定性。通過(guò)有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，商業(yè)銀行能夠減少不良貸款的發(fā)生，降低貸款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提，從而增加凈利潤(rùn)。風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管政策也促使商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低、收益相對(duì)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)，如中間業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)，以提升盈利模式的可持續(xù)性。監(jiān)管政策還要求商業(yè)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具的應(yīng)用，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平，這也在一定程度上增加了商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，但從長(zhǎng)期來(lái)看，有助于提升銀行的整體競(jìng)爭(zhēng)力和盈利能力。4.3金融科技發(fā)展在數(shù)字化浪潮的推動(dòng)下，金融科技的迅猛發(fā)展深刻地改變了我國(guó)上市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和盈利模式。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為金融科技的重要支撐，使商業(yè)銀行能夠收集、存儲(chǔ)和分析海量的客戶數(shù)據(jù)，從而深入了解客戶的行為模式、消費(fèi)習(xí)慣和金融需求，為精準(zhǔn)營(yíng)銷和個(gè)性化服務(wù)提供了有力依據(jù)。通過(guò)對(duì)客戶交易數(shù)據(jù)、信用記錄、偏好信息等的挖掘分析，商業(yè)銀行能夠精準(zhǔn)識(shí)別目標(biāo)客戶群體，針對(duì)性地推出符合客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高營(yíng)銷效率和客戶滿意度。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，銀行發(fā)現(xiàn)年輕客戶群體對(duì)線上消費(fèi)信貸產(chǎn)品的需求較大，于是開(kāi)發(fā)出專門(mén)針對(duì)這一群體的小額、便捷的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，并通過(guò)線上渠道進(jìn)行精準(zhǔn)推廣，取得了良好的市場(chǎng)反響，有效拓展了業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利空間。人工智能技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用也日益廣泛，顯著提升了銀行的運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量。智能客服的出現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了7×24小時(shí)的在線服務(wù)，能夠快速、準(zhǔn)確地回答客戶的常見(jiàn)問(wèn)題，大大提高了客戶服務(wù)的響應(yīng)速度和效率，同時(shí)降低了人力成本。在信貸審批環(huán)節(jié)，人工智能技術(shù)能夠通過(guò)對(duì)大量數(shù)據(jù)的快速分析，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批，不僅提高了審批效率，還減少了人為因素的干擾，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。招商銀行的“小招智能客服”，能夠理解客戶的自然語(yǔ)言提問(wèn)，并提供準(zhǔn)確的解答和引導(dǎo)，解決了大量客戶的咨詢問(wèn)題，提升了客戶體驗(yàn)。工商銀行利用人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)的智能信貸審批系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)貸款申請(qǐng)的快速審批，審批時(shí)間從原來(lái)的幾天縮短到了幾分鐘，同時(shí)不良貸款率也有所下降。以平安銀行為例，其在金融科技應(yīng)用方面取得了顯著成果。平安銀行依托平安集團(tuán)強(qiáng)大的科技實(shí)力，構(gòu)建了“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)了對(duì)企業(yè)資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理。該平臺(tái)能夠收集企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、庫(kù)存商品等資產(chǎn)的運(yùn)行數(shù)據(jù)和狀態(tài)信息，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)決策提供了豐富的數(shù)據(jù)支持。在供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，銀行可以通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)時(shí)掌握企業(yè)的貨物庫(kù)存情況和物流信息，實(shí)現(xiàn)對(duì)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的精準(zhǔn)授信和風(fēng)險(xiǎn)控制。當(dāng)企業(yè)庫(kù)存貨物達(dá)到一定閾值時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)觸發(fā)預(yù)警，提醒銀行和企業(yè)采取相應(yīng)措施，有效降低了供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。平安銀行還推出了“口袋銀行”APP，整合了多種金融服務(wù)和生活場(chǎng)景，為客戶提供了便捷、高效的一站式金融服務(wù)體驗(yàn)。通過(guò)APP，客戶可以辦理賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、理財(cái)投資、貸款申請(qǐng)等多種業(yè)務(wù)，還能享受生活繳費(fèi)、線上購(gòu)物、旅游出行等生活服務(wù)。“口袋銀行”APP利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，根據(jù)客戶的行為和偏好，為客戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品推薦和服務(wù)定制，提升了客戶的粘性和活躍度。在理財(cái)服務(wù)方面，APP能夠根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資目標(biāo)，為客戶推薦合適的理財(cái)產(chǎn)品，客戶的理財(cái)購(gòu)買(mǎi)轉(zhuǎn)化率得到了顯著提高。通過(guò)這些金融科技的應(yīng)用，平安銀行實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展和盈利水平的提升。2024年，平安銀行零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入達(dá)到1085.6億元，占總營(yíng)業(yè)收入的比重為62.3%，零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)為368.5億元，同比增長(zhǎng)15.6%。4.4市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局在當(dāng)前金融市場(chǎng)中，銀行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)呈現(xiàn)出日益激烈的態(tài)勢(shì)，這對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行的盈利模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。隨著金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的逐步放寬，越來(lái)越多的商業(yè)銀行參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪愈發(fā)激烈。各類銀行紛紛采取差異化的競(jìng)爭(zhēng)策略，以提升自身的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。大型國(guó)有商業(yè)銀行憑借其雄厚的資本實(shí)力、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局和豐富的客戶資源，在傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域占據(jù)著主導(dǎo)地位。它們通過(guò)提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的需求，鞏固和拓展市場(chǎng)份額。工商銀行通過(guò)推出“工銀e生活”APP，整合了金融服務(wù)、生活消費(fèi)、優(yōu)惠活動(dòng)等多種功能，為客戶提供便捷、高效的一站式服務(wù)，吸引了大量客戶，提升了客戶粘性。股份制商業(yè)銀行則以靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式為優(yōu)勢(shì)，積極拓展特色業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如零售業(yè)務(wù)、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)等。招商銀行以零售業(yè)務(wù)為核心，通過(guò)打造“一卡通”“信用卡”等明星產(chǎn)品，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)，在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了顯著成效，零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比持續(xù)提升。城商行和農(nóng)商行則立足本地市場(chǎng)，深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)，以地緣優(yōu)勢(shì)和對(duì)本地客戶的深入了解，為中小企業(yè)和個(gè)人客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。北京銀行聚焦小微企業(yè)金融服務(wù)，推出“小巨人”“創(chuàng)e貸”等特色產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)的融資需求，在區(qū)域市場(chǎng)中樹(shù)立了良好的品牌形象。激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)使得商業(yè)銀行面臨著存款競(jìng)爭(zhēng)加劇、貸款定價(jià)壓力增大、客戶流失風(fēng)險(xiǎn)上升等挑戰(zhàn)。為了爭(zhēng)奪存款資源，銀行紛紛提高存款利率，導(dǎo)致資金成本上升；在貸款業(yè)務(wù)中，為了吸引優(yōu)質(zhì)客戶，銀行不得不降低貸款利率，壓縮利差空間?？蛻魧?duì)金融服務(wù)的要求日益提高，銀行如果不能及時(shí)滿足客戶需求，就容易導(dǎo)致客戶流失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行的盈利模式帶來(lái)了巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融以其便捷的服務(wù)、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式和先進(jìn)的技術(shù)手段，吸引了大量客戶，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了分流。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付機(jī)構(gòu)憑借其便捷的支付方式和豐富的支付場(chǎng)景，如支付寶的掃碼支付、微信支付的社交支付等，迅速搶占了市場(chǎng)份額，使得商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)面臨競(jìng)爭(zhēng)壓力。在小額貸款領(lǐng)域，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)小貸公司通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和線上審批模式，為個(gè)人和小微企業(yè)提供快速、便捷的小額貸款服務(wù)，滿足了部分客戶的融資需求，對(duì)商業(yè)銀行的小額貸款業(yè)務(wù)形成了一定的替代。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還改變了客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣和行為方式，客戶更加注重金融服務(wù)的便捷性、個(gè)性化和智能化。這對(duì)商業(yè)銀行的服務(wù)理念、產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用提出了更高的要求。如果商業(yè)銀行不能及時(shí)跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，就難以滿足客戶的需求，從而失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。為應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行應(yīng)采取一系列有效的策略。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新力度，推出符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。加強(qiáng)金融科技與業(yè)務(wù)的融合，開(kāi)發(fā)線上金融產(chǎn)品，拓展線上業(yè)務(wù)渠道，提高服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。推出線上理財(cái)產(chǎn)品、智能存款產(chǎn)品等，滿足客戶的多元化投資需求；利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化跨境支付業(yè)務(wù)流程，提高支付效率和安全性。客戶服務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，提高客戶服務(wù)質(zhì)量。通過(guò)建立客戶反饋機(jī)制，及時(shí)了解客戶需求和意見(jiàn)，優(yōu)化服務(wù)流程，為客戶提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。針對(duì)高端客戶，提供專屬的私人銀行服務(wù)，包括財(cái)富規(guī)劃、投資咨詢、家族信托等；為小微企業(yè)客戶提供一站式金融服務(wù)解決方案，涵蓋貸款、結(jié)算、理財(cái)?shù)取Ｔ诤献鞴糙A方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。與金融科技公司合作，利用其先進(jìn)的技術(shù)和數(shù)據(jù)分析能力，提升銀行的數(shù)字化水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力；與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，拓展支付結(jié)算渠道，豐富支付場(chǎng)景；與保險(xiǎn)公司、基金公司合作，開(kāi)展交叉銷售，為客戶提供更全面的金融服務(wù)。五、我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式存在的問(wèn)題5.1盈利結(jié)構(gòu)單一當(dāng)前，我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利結(jié)構(gòu)存在明顯的單一性，突出表現(xiàn)為對(duì)利差收入的高度依賴。從數(shù)據(jù)來(lái)看，2024年工商銀行利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為71.68%，農(nóng)業(yè)銀行達(dá)75.62%，中國(guó)銀行是73.54%，建設(shè)銀行則為72.83%。這種對(duì)利差收入的過(guò)度依賴，使得商業(yè)銀行的盈利能力在利率市場(chǎng)化和金融脫媒的大背景下面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，使得市場(chǎng)利率波動(dòng)更為頻繁，商業(yè)銀行自主定價(jià)的空間雖有所擴(kuò)大，但同時(shí)也面臨著更大的利率風(fēng)險(xiǎn)。央行逐步放開(kāi)對(duì)存貸款利率的管制，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行間為爭(zhēng)奪客戶資源，紛紛提高存款利率、降低貸款利率，這使得存貸利差不斷收窄。數(shù)據(jù)顯示，2024年我國(guó)商業(yè)銀行凈息差為1.52%，較以往年份有明顯下降。凈息差的收窄直接壓縮了商業(yè)銀行的利息收入空間，對(duì)其盈利能力產(chǎn)生了負(fù)面影響。在利率市場(chǎng)化環(huán)境下，市場(chǎng)利率受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、貨幣政策、資金供求關(guān)系等多種因素影響，波動(dòng)頻繁且難以預(yù)測(cè)。這使得商業(yè)銀行在進(jìn)行資產(chǎn)負(fù)債管理時(shí)面臨更大的困難，難以準(zhǔn)確把握利率走勢(shì)，合理確定存貸款利率水平，從而增加了利率風(fēng)險(xiǎn)。金融脫媒現(xiàn)象的加劇，使得企業(yè)和居民的融資和投資渠道日益多元化，對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重沖擊。企業(yè)越來(lái)越多地通過(guò)發(fā)行股票、債券等直接融資方式獲取資金，減少了對(duì)銀行貸款的依賴。居民也將部分資金投向股票、基金、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等，導(dǎo)致銀行存款分流。根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)，2024年社會(huì)融資規(guī)模增量為35.58萬(wàn)億元，其中直接融資（非金融企業(yè)境內(nèi)股票融資和債券融資）占比達(dá)到28.6%，較以往年份有顯著提升。金融脫媒導(dǎo)致商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源流失，貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力，利息收入減少。銀行不得不面臨存款競(jìng)爭(zhēng)加劇、資金成本上升的問(wèn)題，進(jìn)一步壓縮了利潤(rùn)空間。與國(guó)外商業(yè)銀行相比，我國(guó)上市商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)單一問(wèn)題更為突出，中間業(yè)務(wù)收入占比相對(duì)較低。國(guó)外商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期發(fā)展，在金融市場(chǎng)環(huán)境、金融監(jiān)管政策等因素的影響下，形成了多元化的盈利結(jié)構(gòu)，中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中占據(jù)重要地位。美國(guó)銀行2024年中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到51.4%，花旗銀行這一比例為53.8%。而我國(guó)上市商業(yè)銀行中，即使是中間業(yè)務(wù)發(fā)展較好的招商銀行，2024年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入占營(yíng)業(yè)收入的比重也僅為31.28%，與國(guó)外先進(jìn)銀行仍有較大差距。我國(guó)上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比低，主要原因在于業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。許多銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏特色和競(jìng)爭(zhēng)力，未能充分挖掘客戶需求，提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。相關(guān)專業(yè)人才短缺，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。中間業(yè)務(wù)往往需要具備金融、法律、財(cái)務(wù)、信息技術(shù)等多方面知識(shí)的復(fù)合型人才，而目前我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才儲(chǔ)備相對(duì)不足。5.2風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足在當(dāng)前復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境下，我國(guó)上市商業(yè)銀行面臨著風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足的嚴(yán)峻問(wèn)題，這對(duì)其盈利模式產(chǎn)生了諸多負(fù)面影響。不良貸款率的上升是商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一，它不僅直接侵蝕銀行的利潤(rùn)，還會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)敞口。隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩，部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，還款能力下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行的不良貸款率呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局的數(shù)據(jù)，2024年末，商業(yè)銀行不良貸款率為1.56%，較上年末雖有所下降，但部分銀行的不良貸款率仍處于高位。紫金銀行2024年末不良貸款率為1.24%，較上年末增加0.08個(gè)百分點(diǎn)，不良貸款余額達(dá)到23.43億元，較年初增加3.08億元。不良貸款率的上升，使得銀行需要計(jì)提更多的貸款損失準(zhǔn)備金，以覆蓋潛在的風(fēng)險(xiǎn)損失。這直接導(dǎo)致銀行的利潤(rùn)減少，因?yàn)橘J款損失準(zhǔn)備金的計(jì)提會(huì)減少銀行的當(dāng)期利潤(rùn)。不良貸款率的上升還會(huì)影響銀行的資產(chǎn)質(zhì)量和信用評(píng)級(jí)，增加銀行的融資成本，進(jìn)而對(duì)銀行的盈利模式產(chǎn)生不利影響。信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行面臨的核心風(fēng)險(xiǎn)之一，其形成原因較為復(fù)雜。一方面，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的不確定性增加，使得企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升，還款能力受到影響。在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，市場(chǎng)需求萎縮，企業(yè)銷售收入下降，資金鏈緊張，容易出現(xiàn)違約情況。部分中小企業(yè)由于自身規(guī)模較小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)中更容易受到?jīng)_擊，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)增加。另一方面，商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理體系存在漏洞，也是信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。一些銀行在貸款審批過(guò)程中，對(duì)借款人的信用評(píng)估不夠嚴(yán)格，未能充分考慮借款人的還款能力和潛在風(fēng)險(xiǎn)。部分銀行在貸后管理方面存在不足，未能及時(shí)跟蹤借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款情況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解。信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)商業(yè)銀行盈利模式的影響主要體現(xiàn)在增加貸款損失、降低利息收入和影響業(yè)務(wù)拓展等方面。當(dāng)借款人出現(xiàn)違約時(shí)，銀行不僅無(wú)法收回本金和利息，還需要承擔(dān)催收成本和處置不良資產(chǎn)的費(fèi)用，這些都會(huì)直接導(dǎo)致銀行的盈利減少。信用風(fēng)險(xiǎn)的增加還會(huì)影響銀行的聲譽(yù)和客戶信任度，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失，進(jìn)而影響銀行的業(yè)務(wù)拓展和利息收入。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)同樣對(duì)商業(yè)銀行的盈利模式有著重要影響，利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式。利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率波動(dòng)而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值變化的風(fēng)險(xiǎn)。在利率市場(chǎng)化背景下，市場(chǎng)利率波動(dòng)頻繁，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)面臨較大挑戰(zhàn)。如果銀行的資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配，當(dāng)市場(chǎng)利率上升時(shí)，銀行的負(fù)債成本上升速度可能快于資產(chǎn)收益上升速度，導(dǎo)致銀行的凈利息收入減少；反之，當(dāng)市場(chǎng)利率下降時(shí)，銀行的資產(chǎn)收益下降速度可能快于負(fù)債成本下降速度，同樣會(huì)影響銀行的凈利息收入。匯率風(fēng)險(xiǎn)則是指由于匯率波動(dòng)而導(dǎo)致銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值變化的風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的國(guó)際化程度不斷提高，商業(yè)銀行的跨境業(yè)務(wù)日益增多，匯率風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。如果銀行持有大量外幣資產(chǎn)或負(fù)債，當(dāng)匯率發(fā)生波動(dòng)時(shí)，銀行的資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)值會(huì)相應(yīng)發(fā)生變化，從而影響銀行的盈利水平。在人民幣匯率波動(dòng)較大的時(shí)期，一些商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)面臨較大的匯率風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致外匯資產(chǎn)價(jià)值下降，匯兌損失增加，對(duì)銀行的盈利產(chǎn)生了負(fù)面影響。為提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，商業(yè)銀行應(yīng)采取一系列措施。完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系是關(guān)鍵，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。明確風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)與業(yè)務(wù)部門(mén)之間的溝通與協(xié)作，確保風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于業(yè)務(wù)的全過(guò)程。建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，負(fù)責(zé)制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策、評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)狀況、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)等工作；加強(qiáng)業(yè)務(wù)部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要求業(yè)務(wù)人員在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)充分考慮風(fēng)險(xiǎn)因素，并及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)報(bào)告潛在風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和監(jiān)測(cè)也至關(guān)重要，商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)和數(shù)據(jù)分析工具，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過(guò)預(yù)設(shè)閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，以便銀行采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶的交易數(shù)據(jù)、信用記錄、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行分析，提前識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)客戶；建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)市場(chǎng)利率、匯率、股票價(jià)格等市場(chǎng)變量進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)。提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力也是必不可少的，商業(yè)銀行應(yīng)制定完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分散和對(duì)沖，通過(guò)多元化的資產(chǎn)配置和金融衍生工具的運(yùn)用，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，建立風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制，要求借款人提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保措施，以降低信用風(fēng)險(xiǎn)損失；在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，運(yùn)用遠(yuǎn)期、期貨、期權(quán)等金融衍生工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖，降低利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。5.3創(chuàng)新能力有待提高在當(dāng)前金融市場(chǎng)快速發(fā)展和競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，我國(guó)上市商業(yè)銀行在創(chuàng)新能力方面存在明顯不足，這在一定程度上制約了其盈利模式的優(yōu)化和可持續(xù)發(fā)展。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足是一個(gè)突出問(wèn)題，許多銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏特色和差異化。在理財(cái)產(chǎn)品方面，各銀行推出的產(chǎn)品在投資標(biāo)的、收益率、期限等方面相似度較高，難以滿足客戶多樣化的投資需求。在貸款產(chǎn)品方面，針對(duì)中小企業(yè)和個(gè)人客戶的個(gè)性化貸款產(chǎn)品相對(duì)較少，不能很好地適應(yīng)不同客戶群體的融資特點(diǎn)和需求。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足的原因主要包括以下幾個(gè)方面：一方面，市場(chǎng)調(diào)研不夠深入，銀行對(duì)客戶需求的了解不夠精準(zhǔn)，導(dǎo)致創(chuàng)新缺乏針對(duì)性。許多銀行在推出新產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，沒(méi)有充分開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)研，沒(méi)有深入分析客戶的需求偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、消費(fèi)習(xí)慣等因素，而是盲目跟風(fēng)，推出一些市場(chǎng)上已經(jīng)存在的產(chǎn)品和服務(wù)，缺乏創(chuàng)新的核心競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，創(chuàng)新投入不足也是一個(gè)重要原因。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，包括研發(fā)人員的薪酬、技術(shù)設(shè)備的購(gòu)置、市場(chǎng)推廣費(fèi)用等。一些銀行由于成本控制的考慮，在創(chuàng)新方面的投入相對(duì)較少，導(dǎo)致創(chuàng)新能力受限。創(chuàng)新人才的短缺也制約了銀行的創(chuàng)新能力。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新需要具備金融、科技、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷等多方面知識(shí)和技能的復(fù)合型人才，而目前我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才儲(chǔ)備相對(duì)不足，難以滿足創(chuàng)新的需求。業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新滯后也是我國(guó)上市商業(yè)銀行面臨的一個(gè)問(wèn)題。隨著金融科技的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字金融等新興業(yè)務(wù)模式不斷涌現(xiàn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式構(gòu)成了巨大挑戰(zhàn)。一些商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新方面反應(yīng)遲緩，未能及時(shí)跟上時(shí)代的步伐，仍然依賴傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，導(dǎo)致業(yè)務(wù)效率低下，客戶體驗(yàn)不佳。業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新滯后的原因主要在于體制機(jī)制不夠靈活，內(nèi)部流程繁瑣，創(chuàng)新動(dòng)力不足。一些銀行的組織架構(gòu)和管理體制較為僵化，部門(mén)之間溝通協(xié)作不暢，決策流程冗長(zhǎng)，這使得業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新難以快速推進(jìn)。銀行內(nèi)部對(duì)創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制不夠完善，員工創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性不高，也在一定程度上阻礙了業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新的發(fā)展。為提升創(chuàng)新能力，商業(yè)銀行應(yīng)加大創(chuàng)新投入，建立健全創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工積極參與創(chuàng)新。在創(chuàng)新投入方面，銀行應(yīng)設(shè)立專門(mén)的創(chuàng)新基金，用于支持金融產(chǎn)品和服務(wù)的研發(fā)、技術(shù)設(shè)備的升級(jí)、創(chuàng)新人才的培養(yǎng)等。加強(qiáng)與金融科技公司、高校、科研機(jī)構(gòu)等的合作，整合各方資源，共同開(kāi)展創(chuàng)新活動(dòng)。在創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制方面，銀行應(yīng)建立科學(xué)合理的績(jī)效考核體系，將創(chuàng)新成果與員工的薪酬、晉升、獎(jiǎng)勵(lì)等掛鉤，充分調(diào)動(dòng)員工創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性。商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，深入了解客戶需求，推出具有特色和差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、客戶反饋調(diào)查等方式，收集客戶的需求信息，對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同客戶群體的需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。針對(duì)高凈值客戶，推出定制化的財(cái)富管理產(chǎn)品和服務(wù)，提供專屬的投資顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)、個(gè)性化的投資組合方案、高端的增值服務(wù)等；針對(duì)中小企業(yè)客戶，開(kāi)發(fā)基于供應(yīng)鏈金融的貸款產(chǎn)品，結(jié)合企業(yè)的供應(yīng)鏈上下游關(guān)系，提供便捷的融資服務(wù)。商業(yè)銀行還應(yīng)積極推進(jìn)業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，加強(qiáng)金融科技的應(yīng)用，提升業(yè)務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。通過(guò)建設(shè)線上金融服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的線上化、智能化辦理，提高服務(wù)效率和便捷性。利用人工智能技術(shù)，開(kāi)發(fā)智能客服、智能投顧等應(yīng)用，為客戶提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)和個(gè)性化的投資建議；運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，優(yōu)化跨境支付、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)流程，提高交易的安全性和透明度。5.4成本控制壓力較大在當(dāng)前復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境下，我國(guó)上市商業(yè)銀行面臨著日益嚴(yán)峻的成本控制壓力，這對(duì)其盈利模式產(chǎn)生了顯著影響。運(yùn)營(yíng)成本的不斷上升是商業(yè)銀行面臨的主要挑戰(zhàn)之一，隨著金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，商業(yè)銀行需要投入更多的資源來(lái)拓展業(yè)務(wù)、提升服務(wù)質(zhì)量和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，這導(dǎo)致運(yùn)營(yíng)成本持續(xù)攀升。人力成本作為運(yùn)營(yíng)成本的重要組成部分，呈現(xiàn)出不斷上升的趨勢(shì)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和生活水平的提高，員工對(duì)薪酬待遇的要求也在不斷提高，商業(yè)銀行需要支付更高的工資和福利來(lái)吸引和留住人才。業(yè)務(wù)拓展費(fèi)用也在不斷增加，為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，商業(yè)銀行需要加大營(yíng)銷投入，開(kāi)展各種促銷活動(dòng)，拓展業(yè)務(wù)渠道，這都增加了業(yè)務(wù)拓展成本。運(yùn)營(yíng)成本的上升對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力產(chǎn)生了直接的負(fù)面影響，壓縮了利潤(rùn)空間。為了維持盈利能力，商業(yè)銀行需要提高收入水平，或者通過(guò)優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)來(lái)降低成本。在當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境下，提高收入水平面臨著諸多困難，因此優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)成為商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)成本控制壓力的關(guān)鍵舉措。成本收入比是衡量商業(yè)銀行成本控制能力的重要指標(biāo)，該指標(biāo)反映了銀行每獲取單位營(yíng)業(yè)收入所耗費(fèi)的成本。近年來(lái)，我國(guó)上市商業(yè)銀行的成本收入比總體呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，部分銀行的成本收入比甚至超過(guò)了監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。2024年，民生銀行的成本收入比為32.64%，較上年上升了1.23個(gè)百分點(diǎn)；興業(yè)銀行的成本收入比為31.87%，較上年上升了0.98個(gè)百分點(diǎn)。成本收入比的上升，表明商業(yè)銀行在成本控制方面面臨著較大的壓力，成本控制能力有待進(jìn)一步提高。為了降低成本，商業(yè)銀行應(yīng)從多個(gè)方面入手，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程是關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)運(yùn)用流程再造的理念，對(duì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行全面梳理和優(yōu)化，消除不必要的環(huán)節(jié)和流程，提高業(yè)務(wù)處理效率。通過(guò)引入自動(dòng)化、智能化的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，減少人工干預(yù)，降低人力成本和操作風(fēng)險(xiǎn)。在貸款審批流程中，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)貸款申請(qǐng)的自動(dòng)審核和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，縮短審批時(shí)間，提高審批效率。加強(qiáng)成本管理也是必不可少的，商業(yè)銀行應(yīng)建立健全成本管理體系，加強(qiáng)對(duì)成本的預(yù)算、核算、分析和控制。制定科學(xué)合理的成本預(yù)算，嚴(yán)格控制成本支出，確保成本控制在預(yù)算范圍內(nèi)。加強(qiáng)對(duì)成本的核算和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)成本管理中存在的問(wèn)題，并采取相應(yīng)的措施加以解決。通過(guò)成本管理，實(shí)現(xiàn)成本的精細(xì)化管理，提高成本使用效率。商業(yè)銀行還應(yīng)優(yōu)化人員配置，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，合理調(diào)整人員結(jié)構(gòu)，精簡(jiǎn)冗余人員，提高員工的工作效率和績(jī)效。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提升員工的業(yè)務(wù)能力和綜合素質(zhì)，使員工能夠更好地適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，為降低成本提供人才支持。六、國(guó)內(nèi)外上市商業(yè)銀行盈利模式的比較與借鑒6.1國(guó)外上市商業(yè)銀行盈利模式分析美國(guó)銀行業(yè)在全球金融領(lǐng)域占據(jù)著重要地位，其上市商業(yè)銀行的盈利模式呈現(xiàn)出鮮明的特點(diǎn)和獨(dú)特的發(fā)展趨勢(shì)。從盈利結(jié)構(gòu)來(lái)看，美國(guó)上市商業(yè)銀行的非利息收入占比相對(duì)較高，業(yè)務(wù)多元化程度顯著。以美國(guó)銀行（BankofAmerica）為例，2024年其非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到51.4%，這一數(shù)據(jù)反映出美國(guó)銀行在多元化業(yè)務(wù)拓展方面取得的顯著成效。美國(guó)銀行通過(guò)積極發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，為客戶提供全方位的資產(chǎn)配置服務(wù)，包括投資咨詢、資產(chǎn)組合管理、退休規(guī)劃等，滿足了不同客戶群體的個(gè)性化需求，從而吸引了大量高凈值客戶，推動(dòng)了財(cái)富管理業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)。投資銀行業(yè)務(wù)也是美國(guó)銀行重要的收入來(lái)源之一，在企業(yè)并購(gòu)、證券承銷、財(cái)務(wù)顧問(wèn)等領(lǐng)域，美國(guó)銀行憑借其強(qiáng)大的專業(yè)團(tuán)隊(duì)和豐富的市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，為企業(yè)提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)了一席之地。近年來(lái)，美國(guó)上市商業(yè)銀行積極擁抱金融科技，加大在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的投入，這一舉措對(duì)其盈利模式產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。通過(guò)數(shù)字化平臺(tái)的構(gòu)建，美國(guó)銀行實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化，大大提高了運(yùn)營(yíng)效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本。在信貸審批環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，美國(guó)銀行能夠快速、準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批，不僅縮短了審批時(shí)間，提高了客戶滿意度，還降低了人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型還為美國(guó)銀行拓展了新的業(yè)務(wù)渠道和客戶群體，通過(guò)線上平臺(tái)，銀行能夠突破地域限制，為更廣泛的客戶提供便捷的金融服務(wù)，進(jìn)一步提升了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。歐洲上市商業(yè)銀行的盈利模式同樣具有獨(dú)特之處，業(yè)務(wù)多元化和國(guó)際化是其顯著特征。以匯豐銀行（HSBC）為例，作為一家在全球范圍內(nèi)具有廣泛影響力的銀行，匯豐銀行在歐洲、亞洲、美洲等多個(gè)地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行、私人銀行等多個(gè)領(lǐng)域。在歐洲市場(chǎng)，匯豐銀行充分發(fā)揮其國(guó)際化優(yōu)勢(shì)，積極參與跨境金融業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供跨境貿(mào)易融資、國(guó)際結(jié)算、外匯交易等服務(wù)，滿足了企業(yè)在全球業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中的金融需求。在亞洲市場(chǎng)，匯豐銀行憑借其對(duì)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的深入了解和廣泛的客戶基礎(chǔ)，大力發(fā)展零售銀行和財(cái)富管理業(yè)務(wù)，推出了一系列符合當(dāng)?shù)乜蛻粜枨蟮慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)，取得了良好的市場(chǎng)反響。歐洲上市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面表現(xiàn)出色，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的識(shí)別、評(píng)估和控制。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，匯豐銀行通過(guò)建立嚴(yán)格的信用評(píng)估模型和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面、實(shí)時(shí)的監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行防范和化解。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，匯豐銀行運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具和套期保值策略，對(duì)市場(chǎng)利率、匯率、股票價(jià)格等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控和管理，有效降低了市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行盈利的影響。完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系為歐洲上市商業(yè)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)提供了有力保障，使其在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中能夠保持相對(duì)穩(wěn)定的盈利水平。日本上市商業(yè)銀行的盈利模式與歐美銀行有所不同，受?chē)?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融政策的影響，其具有自身的特點(diǎn)。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，日本上市商業(yè)銀行注重傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展，在鞏固存貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極拓展中間業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)。以三菱日聯(lián)金融集團(tuán)（MUFG）為例，該集團(tuán)在存貸款業(yè)務(wù)方面擁有龐大的客戶基礎(chǔ)和穩(wěn)定的業(yè)務(wù)規(guī)模，為其盈利提供了堅(jiān)實(shí)的支撐。在中間業(yè)務(wù)方面，三菱日聯(lián)金融集團(tuán)積極開(kāi)展支付結(jié)算、代理銷售、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)，通過(guò)不斷提升服務(wù)質(zhì)量和創(chuàng)新產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的金融需求，實(shí)現(xiàn)了中間業(yè)務(wù)收入的穩(wěn)步增長(zhǎng)。在投資業(yè)務(wù)方面，該集團(tuán)注重資產(chǎn)配置的多元化，通過(guò)投資債券、股票、基金等金融資產(chǎn)，在控制風(fēng)險(xiǎn)的獲取了較為可觀的投資收益。近年來(lái)，日本上市商業(yè)銀行加大了對(duì)金融科技的應(yīng)用力度，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。三菱日聯(lián)金融集團(tuán)推出了一系列數(shù)字化金融服務(wù)產(chǎn)品，如手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、智能投顧等，為客戶提供了便捷、高效的金融服務(wù)。利用人工智能技術(shù)，該集團(tuán)實(shí)現(xiàn)了客戶服務(wù)的智能化，通過(guò)智能客服系統(tǒng)，能夠快速、準(zhǔn)確地回答客戶的問(wèn)題，提高了客戶滿意度。數(shù)字化轉(zhuǎn)型還幫助三菱日聯(lián)金融集團(tuán)優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提升了整體運(yùn)營(yíng)效率，進(jìn)一步增強(qiáng)了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。6.2國(guó)內(nèi)外上市商業(yè)銀行盈利模式的差異國(guó)內(nèi)外上市商業(yè)銀行在盈利模式上存在著顯著的差異，這些差異主要體現(xiàn)在盈利結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、創(chuàng)新能力等多個(gè)方面，深入分析這些差異及其背后的原因，對(duì)于我國(guó)上市商業(yè)銀行優(yōu)化盈利模式、提升競(jìng)爭(zhēng)力具有重要的借鑒意義。在盈利結(jié)構(gòu)方面，國(guó)內(nèi)外上市商業(yè)銀行存在明顯不同。我國(guó)上市商業(yè)銀行的利差收入占比普遍較高，盈利結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，對(duì)傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)的依賴程度較大。如前文所述，2024年工商銀行利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為71.68%，農(nóng)業(yè)銀行達(dá)75.62%。而國(guó)外上市商業(yè)銀行的非利息收入占比較高，盈利結(jié)構(gòu)更為多元化。美國(guó)銀行2024年非利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比重達(dá)到51.4%，業(yè)務(wù)涵蓋財(cái)富管理、投資銀行、信用卡等多個(gè)領(lǐng)域，通過(guò)多元化的業(yè)務(wù)布局，降低了對(duì)單一業(yè)務(wù)的依賴，增強(qiáng)了盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。這種盈利結(jié)構(gòu)差異的原因主要在于金融市場(chǎng)環(huán)境和金融體系結(jié)構(gòu)的不同。我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)較晚，直接融資市場(chǎng)不夠發(fā)達(dá)，企業(yè)和居民的融資需求主要通過(guò)銀行貸款來(lái)滿足，這使得商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)規(guī)模較大，利差收入在盈利結(jié)構(gòu)中占據(jù)主導(dǎo)地位。而國(guó)外金融市場(chǎng)發(fā)展較為成熟，金融產(chǎn)品和服務(wù)豐富多樣，直接融資渠道暢通，企業(yè)和居民對(duì)銀行貸款的依賴程度相對(duì)較低，商業(yè)銀行有更多的空間發(fā)展多元化的業(yè)務(wù)，提升非利息收入占比。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，國(guó)外上市商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的發(fā)展和實(shí)踐，建立了較為完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、有效的識(shí)別、評(píng)估和控制。美國(guó)銀行利用大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)模型等技術(shù)手段，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警潛在的風(fēng)險(xiǎn)。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，美國(guó)銀行通過(guò)建立嚴(yán)格的信用評(píng)估模型，對(duì)借款人的信用歷史、收入狀況、負(fù)債水平等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，確定其信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度，從而合理制定貸款利率和貸款額度，有效降低信用風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)上市商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面雖然取得了一定的進(jìn)展，但與國(guó)外先進(jìn)銀行相比仍存在差距。部分銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力有待提高，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理相對(duì)薄弱。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，一些銀行對(duì)市場(chǎng)利率、匯率等因素的變化反應(yīng)不夠靈敏，缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖手段；在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面，部分銀行內(nèi)部控制制度不夠健全，存在操作流程不規(guī)范、員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄等問(wèn)題，容易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)事件。這種差異的原因主要在于風(fēng)險(xiǎn)管理理念和技術(shù)水平的不同。國(guó)外商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)注重風(fēng)險(xiǎn)管理，形成了先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于業(yè)務(wù)的全過(guò)程。它們?cè)陲L(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方面投入大量資源，不斷研發(fā)和應(yīng)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和模型，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和精度。我國(guó)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理理念上的轉(zhuǎn)變相對(duì)較晚，風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用也相對(duì)滯后，需要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在創(chuàng)新能力方面，國(guó)外上市商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力，能夠及時(shí)捕捉市場(chǎng)需求和技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，推出多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。美國(guó)銀行在金融科技領(lǐng)域積極探索，推出了移動(dòng)支付、智能投顧、區(qū)塊鏈跨境支付等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足了客戶日益多樣化的金融需求。在移動(dòng)支付方面，美國(guó)銀行推出的移動(dòng)支付應(yīng)用程序，支持多種支付方式，具有便捷、安全、快速的特點(diǎn)，受到了客戶的廣泛歡迎；在智能投顧方面，美國(guó)銀行利用人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)，為客戶提供個(gè)性化的投資建議和資產(chǎn)配置方案，提高了投資效率和收益。我國(guó)上市商業(yè)銀行在創(chuàng)新能力方面相對(duì)較弱，金融產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，創(chuàng)新的深度和廣度有待提高。部分銀行在創(chuàng)新過(guò)程中存在市場(chǎng)調(diào)研不足、創(chuàng)新投入不夠、創(chuàng)新人才短缺等問(wèn)題，導(dǎo)致創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。這種差異的原因主要在于創(chuàng)新環(huán)境和創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制的不同。國(guó)外金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，監(jiān)管政策相對(duì)寬松，為商業(yè)銀行的創(chuàng)新提供了良好的外部環(huán)境。同時(shí)，國(guó)外商業(yè)銀行建立了完善的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，鼓勵(lì)員工積極參與創(chuàng)新，為創(chuàng)新提供了內(nèi)在動(dòng)力。我國(guó)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)雖然也在不斷加劇，但監(jiān)管政策相對(duì)嚴(yán)格，對(duì)商業(yè)銀行的創(chuàng)新存在一定的限制。部分商業(yè)銀行內(nèi)部的創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制不夠完善，員工創(chuàng)新的積極性和主動(dòng)性沒(méi)有得到充分發(fā)揮。6.3對(duì)我國(guó)上市商業(yè)銀行盈利模式的啟示國(guó)外上市商業(yè)銀行在盈利模式上的成功經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)上市商業(yè)銀行提供了諸多寶貴的啟示，有助于我國(guó)銀行在復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境中實(shí)現(xiàn)盈利模式的優(yōu)化與轉(zhuǎn)型，提升競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。國(guó)外銀行高度重視多元化業(yè)務(wù)拓展，積極發(fā)展非利息收入業(yè)務(wù)，這是我國(guó)上市商業(yè)銀行值得借鑒的重要方向。我國(guó)銀行應(yīng)加大在財(cái)富管理、投資銀行、金融市場(chǎng)等領(lǐng)域的投入，豐富業(yè)務(wù)種類，優(yōu)化盈利結(jié)構(gòu)。在財(cái)富管理方面，隨著居民財(cái)富的不斷增長(zhǎng)和對(duì)財(cái)富保值增值需求的日益多樣化，我國(guó)上市商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的客戶資源和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與基金公司、保險(xiǎn)公司、信托公司等金融機(jī)構(gòu)的合作，推出多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶群體的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求。招商銀行通過(guò)打造“金葵花”財(cái)富管理品牌，為高凈值客戶提供個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案和專屬服務(wù)，吸引了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)了財(cái)富管理業(yè)務(wù)收入的快速增長(zhǎng)，其經(jīng)驗(yàn)值得其他銀行學(xué)習(xí)。在投資銀行業(yè)務(wù)方面，我國(guó)上市商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)專業(yè)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升服務(wù)能力，積極參與企業(yè)的并購(gòu)重組、債券發(fā)行、資產(chǎn)證券化等業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，不僅可以增加手續(xù)費(fèi)及傭金收入，還能提升銀行在金融市場(chǎng)中的影響力和競(jìng)爭(zhēng)力。在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，銀行應(yīng)合理配置債券、股票、基金等金融資產(chǎn)，優(yōu)化投資組合，提高投資收益。加強(qiáng)對(duì)金融市場(chǎng)的研究和分析，把握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整投資策略，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)外銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的成熟經(jīng)驗(yàn)和先進(jìn)技術(shù)，為我國(guó)上市商業(yè)銀行提供了有益的借鑒。我國(guó)銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度和流程，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制能力。建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，明確風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作的有效開(kāi)展。運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和工具，如風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型（VaR）、壓力測(cè)試等，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析和監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并采取有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超出閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，以便銀行管理層能夠迅速做出決策，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使風(fēng)險(xiǎn)管理理念深入人心，貫穿于銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)。國(guó)外銀行在金融科技應(yīng)用方面的積極探索和創(chuàng)新實(shí)踐，為我國(guó)上市商業(yè)銀行提供了重要的參考。我國(guó)銀行應(yīng)加大金融科技投入，加強(qiáng)與金融科技公司的合作，推動(dòng)金融科技與業(yè)務(wù)的深度融合。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深入挖掘客戶數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)客戶的精準(zhǔn)畫(huà)像和個(gè)性化營(yíng)銷，提高客戶服務(wù)質(zhì)量和滿意度。通過(guò)分析客戶的交易行為、消費(fèi)習(xí)慣、資產(chǎn)狀況等數(shù)據(jù)，銀行可以為客戶提供更加符合其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性。運(yùn)用人工智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和智能化，提高運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。在信貸審批環(huán)節(jié)，利用人工智能技術(shù)可以快速、準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化審批，縮短審批時(shí)間，提高審批效率；在客戶服務(wù)方面，智能客服可以實(shí)現(xiàn)24小時(shí)在線服務(wù)，及時(shí)解答客戶的問(wèn)題，提高客戶服務(wù)的響應(yīng)速度。加強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域的應(yīng)用，提高交易的安全性和透明度，降低交易成本。國(guó)外銀行注重客戶服務(wù)和客戶體驗(yàn)的提升，以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念值得我國(guó)上市商業(yè)銀行學(xué)習(xí)。我國(guó)銀行應(yīng)樹(shù)立以客戶為中心的服務(wù)理念，加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，深入了解客戶需求，提供個(gè)性化、差異化的金融服務(wù)。建立客戶反饋機(jī)制，及時(shí)收集客戶的意見(jiàn)和建議，對(duì)客戶反饋的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)處理和改進(jìn)，不斷優(yōu)化服務(wù)流程和產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高客戶滿意度。針對(duì)不同客戶群體的特點(diǎn)和需求，推出個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。為小微企業(yè)客戶提供便捷的融資服務(wù)和專屬的金融