破局與重塑：我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系的困境與出路一、引言1.1研究背景與意義1.1.1研究背景在全球經(jīng)濟一體化的進程中，我國中小企業(yè)在國際貿(mào)易領(lǐng)域的地位愈發(fā)重要。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)在我國企業(yè)總數(shù)中占比超過99%，在國際貿(mào)易中，其出口額占全國出口總額的比重也相當(dāng)可觀，已然成為推動我國對外貿(mào)易增長的重要力量。它們憑借靈活的經(jīng)營模式和對市場變化的快速響應(yīng)能力，積極參與國際市場競爭，為國家創(chuàng)造了大量的外匯收入，在促進經(jīng)濟增長、增加就業(yè)機會、推動技術(shù)創(chuàng)新等方面發(fā)揮著不可替代的作用。近年來，盡管面臨著復(fù)雜多變的國際經(jīng)濟形勢，如貿(mào)易保護主義抬頭、全球經(jīng)濟增長放緩等挑戰(zhàn)，我國中小企業(yè)在國際貿(mào)易中的發(fā)展依然展現(xiàn)出較強的韌性。以2020-2022年為例，在疫情沖擊下，全球貿(mào)易環(huán)境惡化，需求萎縮、物流受阻等問題接踵而至，但我國中小企業(yè)通過積極開拓新興市場、加強線上貿(mào)易合作、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)等方式，努力維持業(yè)務(wù)增長。2021年，我國中小企業(yè)出口額同比增長了[X]%，在醫(yī)療器械、防疫物資、電子產(chǎn)品等領(lǐng)域，中小企業(yè)的出口表現(xiàn)尤為突出，充分滿足了全球市場在疫情期間對這些物資的迫切需求，為穩(wěn)定全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈做出了重要貢獻。然而，中小企業(yè)在國際貿(mào)易發(fā)展過程中也面臨著諸多困境，其中融資問題尤為突出。國際貿(mào)易業(yè)務(wù)往往涉及較長的資金周轉(zhuǎn)周期，從原材料采購、生產(chǎn)加工、貨物運輸?shù)阶罱K收款，每個環(huán)節(jié)都需要大量資金的支持。例如，在出口業(yè)務(wù)中，中小企業(yè)通常需要先墊付資金進行生產(chǎn)，而從發(fā)貨到收到貨款可能需要數(shù)月時間，這期間企業(yè)面臨著巨大的資金壓力。如果不能及時獲得融資，企業(yè)可能會因資金鏈斷裂而無法正常開展業(yè)務(wù)，錯過市場機會，甚至面臨倒閉的風(fēng)險。從融資渠道來看，中小企業(yè)主要依賴銀行貸款，但由于自身規(guī)模較小、資產(chǎn)有限、財務(wù)制度不夠健全、信用評級較低等原因，很難滿足銀行嚴格的貸款條件，獲得的貸款額度也十分有限。此外，中小企業(yè)在資本市場上的融資難度也較大，發(fā)行股票或債券等直接融資方式門檻較高，對于大多數(shù)中小企業(yè)來說遙不可及。據(jù)統(tǒng)計，約有[X]%的中小企業(yè)表示在國際貿(mào)易融資中遇到困難，其中融資額度不足和融資成本過高是最為突出的問題。融資難、融資貴問題嚴重制約了中小企業(yè)在國際貿(mào)易中的發(fā)展規(guī)模和競爭力提升，使其難以充分發(fā)揮自身潛力，拓展國際市場份額。因此，深入研究我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系，尋求有效的解決方案，具有迫切的現(xiàn)實需求。1.1.2研究意義從理論層面來看，本研究有助于進一步完善國際貿(mào)易融資理論。當(dāng)前，國際貿(mào)易融資理論在大型企業(yè)方面的研究相對成熟，但針對中小企業(yè)的研究還存在諸多不足。中小企業(yè)由于自身特點，在融資需求、融資渠道、風(fēng)險特征等方面與大型企業(yè)存在顯著差異，現(xiàn)有的理論無法完全解釋和指導(dǎo)中小企業(yè)的國際貿(mào)易融資實踐。通過對我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系的深入研究，分析其現(xiàn)狀、問題及影響因素，能夠豐富和拓展國際貿(mào)易融資理論的研究范疇，為構(gòu)建更加完善的中小企業(yè)國際貿(mào)易融資理論體系提供實證依據(jù)和理論支撐。在實踐方面，研究成果對于解決中小企業(yè)國際貿(mào)易融資問題具有重要的指導(dǎo)意義。首先，有助于中小企業(yè)自身更好地認識融資困境的根源，從而有針對性地改善企業(yè)經(jīng)營管理，加強財務(wù)制度建設(shè)，提高信用水平，拓寬融資渠道，提升融資能力，促進企業(yè)在國際貿(mào)易中的健康發(fā)展。其次，對于金融機構(gòu)而言，能夠幫助其深入了解中小企業(yè)的融資需求和風(fēng)險特點，從而創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，優(yōu)化授信審批流程，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，在有效控制風(fēng)險的前提下，加大對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的支持力度。最后，從宏觀經(jīng)濟角度來看，解決中小企業(yè)國際貿(mào)易融資問題，有利于促進中小企業(yè)在國際貿(mào)易中的發(fā)展，進而推動我國對外貿(mào)易的穩(wěn)定增長，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，增加就業(yè)機會，促進經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，增強我國在全球經(jīng)濟中的競爭力。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的研究起步較早，形成了較為豐富的理論和實踐成果。Berger和Udell（1998）提出的關(guān)系型貸款理論認為，銀行與中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，能夠獲取更多關(guān)于企業(yè)的“軟信息”，如企業(yè)主的個人品質(zhì)、經(jīng)營能力等，從而降低信息不對稱程度，提高中小企業(yè)獲得融資的可能性。這一理論為解決中小企業(yè)融資信息不對稱問題提供了新的思路，許多學(xué)者在此基礎(chǔ)上進一步研究如何加強銀行與企業(yè)之間的關(guān)系建設(shè)，以改善中小企業(yè)融資環(huán)境。在融資渠道方面，國外學(xué)者對供應(yīng)鏈融資給予了高度關(guān)注。Hofmann（2005）研究指出，供應(yīng)鏈融資通過整合供應(yīng)鏈上的信息流、物流和資金流，利用核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，為上下游中小企業(yè)提供融資支持，有效解決了中小企業(yè)因自身信用不足而難以獲得融資的問題。在實際應(yīng)用中，許多大型跨國企業(yè)主導(dǎo)的供應(yīng)鏈中，供應(yīng)鏈融資模式得到了廣泛應(yīng)用，如蘋果公司的供應(yīng)鏈金融項目，通過與金融機構(gòu)合作，為其零部件供應(yīng)商提供融資服務(wù)，保障了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運行。關(guān)于政府政策支持，國外研究強調(diào)政府在完善法律體系、提供財政補貼和信用擔(dān)保等方面的重要作用。如美國通過《小企業(yè)法》等一系列法律法規(guī)，為中小企業(yè)融資提供法律保障，并設(shè)立小企業(yè)管理局（SBA），為中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保、風(fēng)險投資等多種融資支持；日本政府則通過建立完善的信用擔(dān)保體系，如中小企業(yè)信用保險公庫，為中小企業(yè)融資提供擔(dān)保，降低金融機構(gòu)的風(fēng)險，提高中小企業(yè)融資的可獲得性。國內(nèi)學(xué)者針對我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資問題也進行了大量研究。在融資難原因分析上，大多數(shù)學(xué)者從企業(yè)自身、金融機構(gòu)和宏觀環(huán)境三個層面展開。從企業(yè)自身來看，林毅夫和李永軍（2001）認為，中小企業(yè)規(guī)模小、資產(chǎn)少、財務(wù)制度不健全、信用意識淡薄等因素，導(dǎo)致其在融資過程中面臨較高的風(fēng)險，金融機構(gòu)為了控制風(fēng)險，往往對中小企業(yè)設(shè)置較高的融資門檻。例如，一些中小企業(yè)存在財務(wù)報表不規(guī)范、信息披露不及時等問題，使得金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確評估其信用狀況和還款能力。在金融機構(gòu)層面，李潔（2019）指出，我國金融機構(gòu)在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)上創(chuàng)新不足，業(yè)務(wù)品種單一，主要集中在傳統(tǒng)的進出口押匯、信用證結(jié)算等業(yè)務(wù)，難以滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求；同時，銀行的授信審批流程繁瑣，過于注重抵押擔(dān)保，忽視了中小企業(yè)的實際經(jīng)營情況和貿(mào)易背景，導(dǎo)致中小企業(yè)融資效率低下。許多中小企業(yè)因無法提供足額的抵押擔(dān)保物，即使有良好的貿(mào)易訂單，也難以獲得銀行的融資支持。從宏觀環(huán)境角度，韓?。?009）強調(diào)我國針對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的政策體系尚不完善，缺乏有效的政策引導(dǎo)和扶持措施；信用體系建設(shè)滯后，企業(yè)信用信息分散，難以形成統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)，增加了金融機構(gòu)的信用風(fēng)險評估難度。目前我國信用信息共享平臺建設(shè)還存在一些問題，不同部門和機構(gòu)之間的信用信息難以實現(xiàn)有效共享，影響了金融機構(gòu)對中小企業(yè)信用狀況的全面了解。在解決對策方面，國內(nèi)學(xué)者提出了多種建議。于澤（2020）認為中小企業(yè)應(yīng)加強自身建設(shè)，規(guī)范財務(wù)管理，提高信用水平，增強融資能力；同時，積極拓展融資渠道，探索利用互聯(lián)網(wǎng)金融、供應(yīng)鏈金融等新型融資模式。在實踐中，一些中小企業(yè)通過引入專業(yè)的財務(wù)管理軟件，規(guī)范財務(wù)核算和報表編制，提升了自身在金融機構(gòu)的信用評級；還有一些企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，開展線上融資業(yè)務(wù)，拓寬了融資渠道。針對金融機構(gòu)，學(xué)者們呼吁加大創(chuàng)新力度，開發(fā)適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，優(yōu)化授信審批流程，提高服務(wù)效率。例如，一些銀行推出了基于大數(shù)據(jù)分析的小額信貸產(chǎn)品，通過分析中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、納稅記錄等信息，對企業(yè)進行信用評估和授信，簡化了審批流程，提高了融資效率。在政策層面，建議政府加大對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的政策支持力度，完善信用擔(dān)保體系，加強信用體系建設(shè)，營造良好的融資環(huán)境。近年來，政府出臺了一系列政策措施，如設(shè)立國家中小企業(yè)發(fā)展基金、加大對中小企業(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)的扶持力度等，取得了一定成效，但仍需進一步完善和加強。已有研究從多個角度對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資問題進行了深入分析，為解決這一問題提供了豐富的理論和實踐參考。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足之處。一方面，在研究內(nèi)容上，對于新興融資模式在我國中小企業(yè)中的實際應(yīng)用效果及存在問題的研究還不夠深入，缺乏系統(tǒng)性的實證分析；另一方面，在研究視角上，較少從國際比較的角度出發(fā)，借鑒國外先進經(jīng)驗，結(jié)合我國國情提出針對性更強的解決方案。此外，隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展和國際貿(mào)易形勢的不斷變化，中小企業(yè)國際貿(mào)易融資面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)，現(xiàn)有研究在這方面的前瞻性和適應(yīng)性有待進一步提高。本研究將在已有研究的基礎(chǔ)上，針對這些不足展開深入探討，以期為完善我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系提供更具針對性和可操作性的建議。1.3研究方法與創(chuàng)新點1.3.1研究方法本研究綜合運用多種研究方法，以確保研究的全面性、科學(xué)性和深入性。文獻研究法：系統(tǒng)地搜集、整理和分析國內(nèi)外關(guān)于中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的相關(guān)文獻資料，包括學(xué)術(shù)論文、研究報告、政策文件等。通過對這些文獻的梳理，了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀、理論基礎(chǔ)和實踐經(jīng)驗，明確已有研究的成果與不足，為本研究提供堅實的理論支撐和研究思路。例如，通過對國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于中小企業(yè)融資困境及解決對策的研究文獻分析，總結(jié)出影響中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的主要因素，以及當(dāng)前在融資模式、政策支持等方面存在的問題。案例分析法：選取具有代表性的中小企業(yè)國際貿(mào)易融資案例進行深入剖析。通過對實際案例的研究，詳細了解中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資過程中所面臨的具體問題、采用的融資方式以及取得的融資效果，從實踐層面揭示中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的特點和規(guī)律。例如，以某家在跨境電商領(lǐng)域發(fā)展迅速的中小企業(yè)為例，分析其如何通過供應(yīng)鏈金融模式解決融資難題，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的快速擴張；同時，分析另一家因融資困難而陷入經(jīng)營困境的中小企業(yè)案例，找出導(dǎo)致其融資失敗的關(guān)鍵因素，為提出針對性的解決措施提供實踐依據(jù)。實證研究法：收集我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的相關(guān)數(shù)據(jù)，運用統(tǒng)計分析方法和計量模型進行實證檢驗。通過對數(shù)據(jù)的量化分析，驗證理論假設(shè)，揭示變量之間的內(nèi)在關(guān)系，為研究結(jié)論提供數(shù)據(jù)支持。例如，收集不同地區(qū)、不同行業(yè)中小企業(yè)的融資數(shù)據(jù)，包括融資額度、融資成本、融資渠道等，運用多元線性回歸模型分析企業(yè)規(guī)模、財務(wù)狀況、信用評級等因素對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資可得性的影響；同時，利用面板數(shù)據(jù)模型分析宏觀經(jīng)濟環(huán)境、政策因素等對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資成本的動態(tài)影響。1.3.2創(chuàng)新點研究視角創(chuàng)新：本研究從系統(tǒng)論的角度出發(fā)，將中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系視為一個由企業(yè)自身、金融機構(gòu)、政府和社會環(huán)境等多個要素相互作用構(gòu)成的復(fù)雜系統(tǒng)，全面分析各要素之間的關(guān)系以及對融資體系的影響。以往研究多側(cè)重于從單一因素或局部視角探討中小企業(yè)國際貿(mào)易融資問題，而本研究通過構(gòu)建系統(tǒng)分析框架，能夠更全面、深入地揭示融資體系存在的問題及其根源，為提出系統(tǒng)性的解決方案提供新的思路。方法運用創(chuàng)新：在研究方法上，將大數(shù)據(jù)分析與傳統(tǒng)研究方法相結(jié)合。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和分析海量的中小企業(yè)交易數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等，挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的信息和規(guī)律，為中小企業(yè)國際貿(mào)易融資風(fēng)險評估和融資策略制定提供更精準(zhǔn)的依據(jù)。與傳統(tǒng)的抽樣調(diào)查和案例分析方法相比，大數(shù)據(jù)分析能夠更全面、及時地反映中小企業(yè)的融資狀況和市場動態(tài)，提高研究的科學(xué)性和時效性。對策建議創(chuàng)新：基于對我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系的深入研究和國際經(jīng)驗的借鑒，提出具有創(chuàng)新性和可操作性的對策建議。一方面，結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟時代的發(fā)展趨勢，提出利用區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術(shù)構(gòu)建新型中小企業(yè)國際貿(mào)易融資平臺，實現(xiàn)融資流程的數(shù)字化、智能化和高效化；另一方面，從完善政策支持體系、加強國際合作等方面入手，提出全方位、多層次的政策建議，以解決中小企業(yè)國際貿(mào)易融資難、融資貴問題，促進中小企業(yè)在國際貿(mào)易中的健康發(fā)展。二、我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系概述2.1相關(guān)概念界定2.1.1中小企業(yè)定義與特點中小企業(yè)的定義在不同國家和地區(qū)以及不同行業(yè)存在差異，通常依據(jù)從業(yè)人員數(shù)量、營業(yè)收入和資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點來界定。在我國，根據(jù)工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計局、國家發(fā)展改革委、財政部于2011年聯(lián)合發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，各行業(yè)的中小企業(yè)劃分標(biāo)準(zhǔn)如下：農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，營業(yè)收入20000萬元以下的為中小微型企業(yè)，其中營業(yè)收入500萬元及以上的為中型企業(yè)，營業(yè)收入50萬元及以上的為小型企業(yè)，營業(yè)收入50萬元以下的為微型企業(yè)；工業(yè)領(lǐng)域，從業(yè)人員1000人以下或營業(yè)收入40000萬元以下屬于中小微型企業(yè)，當(dāng)從業(yè)人員達300人及以上，且營業(yè)收入2000萬元及以上時為中型企業(yè)；若從業(yè)人員20人及以上，且營業(yè)收入300萬元及以上則是小型企業(yè)；若從業(yè)人員20人以下或營業(yè)收入300萬元以下即為微型企業(yè)。這種劃分標(biāo)準(zhǔn)充分考慮了不同行業(yè)的特性，具有較強的針對性和實用性，為準(zhǔn)確識別和扶持中小企業(yè)提供了明確依據(jù)。中小企業(yè)具有諸多鮮明特點。首先是規(guī)模小，與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)在資產(chǎn)規(guī)模、人員數(shù)量、生產(chǎn)經(jīng)營場地等方面都相對較小。例如在制造業(yè)領(lǐng)域，中小企業(yè)的生產(chǎn)線數(shù)量可能較少，生產(chǎn)設(shè)備也相對簡單，難以像大型企業(yè)那樣進行大規(guī)模、高效率的生產(chǎn)。這種較小的規(guī)模使得中小企業(yè)在市場競爭中面臨一定的挑戰(zhàn)，如在原材料采購環(huán)節(jié)，由于采購量較小，難以獲得與大型企業(yè)同等的價格優(yōu)惠，從而增加了生產(chǎn)成本。其次，中小企業(yè)經(jīng)營靈活性高。由于企業(yè)規(guī)模小，內(nèi)部管理層次相對較少，決策流程短，能夠迅速對市場變化做出反應(yīng)。在服裝行業(yè)，中小企業(yè)能夠根據(jù)市場上最新的流行趨勢，快速調(diào)整生產(chǎn)計劃，設(shè)計并生產(chǎn)出符合市場需求的服裝款式，而大型企業(yè)由于組織架構(gòu)復(fù)雜，決策過程繁瑣，可能在市場反應(yīng)速度上稍遜一籌。中小企業(yè)還能夠靈活調(diào)整經(jīng)營策略，根據(jù)市場需求的變化及時轉(zhuǎn)型，涉足新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一些原本從事傳統(tǒng)制造業(yè)的中小企業(yè)，在市場需求向服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)移的趨勢下，迅速調(diào)整業(yè)務(wù)方向，開展相關(guān)的服務(wù)業(yè)務(wù)，實現(xiàn)了企業(yè)的持續(xù)發(fā)展。中小企業(yè)還存在抗風(fēng)險能力弱的特點。由于自身規(guī)模和資源的限制，中小企業(yè)在面對市場波動、經(jīng)濟危機、政策調(diào)整等外部沖擊時，往往缺乏足夠的應(yīng)對能力。在2008年全球金融危機期間，許多中小企業(yè)因訂單減少、資金鏈斷裂而倒閉，而大型企業(yè)憑借雄厚的資金實力和多元化的業(yè)務(wù)布局，能夠更好地抵御危機的沖擊。中小企業(yè)在技術(shù)創(chuàng)新、人才儲備等方面也相對薄弱，進一步削弱了其抗風(fēng)險能力。技術(shù)創(chuàng)新需要大量的資金和人力投入，中小企業(yè)由于資金有限，難以開展大規(guī)模的研發(fā)活動，在技術(shù)升級和產(chǎn)品創(chuàng)新方面往往滯后于大型企業(yè)，這使得它們在市場競爭中處于劣勢地位。2.1.2國際貿(mào)易融資的內(nèi)涵與分類國際貿(mào)易融資是指在國際貨物買賣過程中，銀行或其他金融機構(gòu)圍繞國際貿(mào)易結(jié)算的各個環(huán)節(jié)，為進出口商提供的短期資金融通服務(wù)。其目的在于幫助進出口商解決資金周轉(zhuǎn)問題，促進國際貿(mào)易的順利開展。在一筆出口貿(mào)易中，出口商從生產(chǎn)備貨、運輸貨物到最終收回貨款，通常需要較長時間，期間可能面臨資金短缺的困境。通過國際貿(mào)易融資，出口商可以在貨物裝運后，提前獲得銀行的資金支持，緩解資金壓力，確保企業(yè)的正常運營。國際貿(mào)易融資方式豐富多樣，可從多個角度進行分類。按照融資期限劃分，可分為短期國際貿(mào)易融資和中長期國際貿(mào)易融資。短期國際貿(mào)易融資期限一般在一年以內(nèi)，主要用于滿足商品周轉(zhuǎn)快、成交金額不大的進出口需求，如出口押匯、打包放款等；中長期國際貿(mào)易融資期限通常在一年以上，適用于大型設(shè)備、工程項目等金額較大、期限較長的貿(mào)易活動，像福費廷業(yè)務(wù)，就常被用于大型設(shè)備等資本性貨物的出口融資。根據(jù)融資資金來源，可分為一般性貿(mào)易融資和政策性貿(mào)易融資。一般性貿(mào)易融資由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)基于商業(yè)原則提供，以盈利為目的；政策性貿(mào)易融資則是由政府支持的金融機構(gòu)或相關(guān)部門提供，旨在貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策，扶持特定行業(yè)或企業(yè)的發(fā)展。按照融資貨幣，可分為本幣貿(mào)易融資和外幣貿(mào)易融資。本幣貿(mào)易融資以本國貨幣為結(jié)算和融資貨幣，外幣貿(mào)易融資則以外幣進行結(jié)算和融資。從融資有無抵押品角度，又可分為無抵押品貸款和抵押貸款。無抵押品貸款主要基于企業(yè)的信用狀況發(fā)放，對企業(yè)的信用要求較高；抵押貸款則要求企業(yè)提供一定的抵押品，如房產(chǎn)、貨物單據(jù)等，以降低金融機構(gòu)的風(fēng)險。以下重點介紹一些常見的傳統(tǒng)和新型融資方式。傳統(tǒng)融資方式中，信用證融資較為常見。信用證是銀行應(yīng)進口商的要求，向出口商開出的一種有條件的保證付款的憑證。以某筆服裝出口貿(mào)易為例，進口商向其銀行申請開立信用證，出口商收到信用證后，按照信用證的要求發(fā)貨并提交相關(guān)單據(jù)，只要單據(jù)符合信用證條款，銀行就會承擔(dān)付款責(zé)任。這種融資方式以銀行信用為擔(dān)保，降低了交易風(fēng)險，為買賣雙方提供了融資便利。出口商可以在發(fā)貨后，憑借信用證向銀行申請融資，提前獲得資金；進口商也能在一定期限內(nèi)延遲付款，緩解資金壓力。然而，信用證融資手續(xù)相對繁瑣，需要買賣雙方嚴格遵守信用證條款，對單據(jù)要求也十分嚴格，稍有不符點就可能導(dǎo)致拒付。托收融資也是傳統(tǒng)方式之一。托收是出口商委托銀行向進口商收款的一種結(jié)算方式，托收融資可通過托收押匯等方式實現(xiàn)。在一筆電子產(chǎn)品出口業(yè)務(wù)中，出口商發(fā)貨后，將單據(jù)交給托收行，托收行根據(jù)出口商的申請，在進口商付款前，先向出口商墊付部分或全部貨款。這種方式手續(xù)相對簡單，費用較低，進口商在付款前還可先驗單。但托收融資基于商業(yè)信用，風(fēng)險相對較高，出口商的收款依賴于進口商的信用。新型融資方式不斷涌現(xiàn)，以適應(yīng)國際貿(mào)易的發(fā)展變化。供應(yīng)鏈融資是其中重要的一種，它通過整合供應(yīng)鏈上的信息流、物流和資金流，利用核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，為上下游中小企業(yè)提供融資支持。在汽車零部件供應(yīng)鏈中，核心汽車制造企業(yè)信用良好，其零部件供應(yīng)商作為中小企業(yè)，可憑借與核心企業(yè)的貿(mào)易往來，獲得金融機構(gòu)的融資。金融機構(gòu)根據(jù)核心企業(yè)與供應(yīng)商之間的訂單、交貨等信息，為供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資等服務(wù)。這種融資方式有效解決了中小企業(yè)因自身信用不足而難以獲得融資的問題，促進了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運行。隨著跨境電商的迅猛發(fā)展，跨境電商融資應(yīng)運而生。許多跨境電商平臺為入駐的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，如基于平臺交易數(shù)據(jù)的信用貸款。中小企業(yè)在跨境電商平臺上積累了一定的交易記錄和信用評價后，平臺合作的金融機構(gòu)可根據(jù)這些數(shù)據(jù)評估企業(yè)的信用狀況，為其提供相應(yīng)額度的貸款。這種融資方式具有便捷、高效的特點，能快速滿足中小企業(yè)在跨境電商業(yè)務(wù)中的資金需求，助力企業(yè)拓展海外市場。2.2我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系構(gòu)成2.2.1融資主體商業(yè)銀行：作為我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的重要主體，商業(yè)銀行憑借其龐大的資金規(guī)模和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，在國際貿(mào)易融資市場中占據(jù)主導(dǎo)地位。其為中小企業(yè)提供多種融資產(chǎn)品，如進出口押匯、信用證融資等。在進出口押匯業(yè)務(wù)中，當(dāng)出口商發(fā)貨后，將全套貨運單據(jù)質(zhì)押給銀行，銀行扣除利息及有關(guān)費用后，將貨款預(yù)先支付給出口商，待開證行付款后再收回墊款；進口押匯則是開證行在收到信用證項下全套相符單據(jù)時，向開證申請人提供的，用以支付該信用證款項的短期資金融通。商業(yè)銀行在國際貿(mào)易融資中具有顯著優(yōu)勢。其擁有嚴格的風(fēng)險評估體系，通過對企業(yè)財務(wù)狀況、信用記錄、貿(mào)易背景等多方面的詳細審查，能夠有效識別和控制融資風(fēng)險。銀行在信用證融資中，會對信用證條款進行嚴格審核，確保交易的真實性和安全性。銀行具備專業(yè)的金融人才和豐富的國際業(yè)務(wù)經(jīng)驗，能夠為中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)和專業(yè)的融資建議，幫助企業(yè)合理選擇融資方式，降低融資成本。然而，商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供融資服務(wù)時也存在一些局限性。一方面，銀行的信貸審批流程繁瑣，通常需要企業(yè)提供大量的資料和擔(dān)保物，這對于財務(wù)制度不健全、抵押物不足的中小企業(yè)來說，申請融資的難度較大。另一方面，銀行在風(fēng)險偏好上較為保守，更傾向于向大型企業(yè)或信用等級高的企業(yè)提供融資，對中小企業(yè)的融資支持相對有限。政策性銀行：中國進出口銀行、國家開發(fā)銀行等政策性銀行在中小企業(yè)國際貿(mào)易融資中發(fā)揮著獨特的作用。它們以貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和外貿(mào)政策為宗旨，為中小企業(yè)提供中長期貿(mào)易融資、出口信貸等支持。中國進出口銀行通過提供出口賣方信貸，幫助中小企業(yè)解決出口大型設(shè)備、成套項目等資金周轉(zhuǎn)困難的問題；國家開發(fā)銀行則在支持中小企業(yè)“走出去”開展境外投資、工程承包等業(yè)務(wù)方面提供融資支持。政策性銀行的優(yōu)勢在于其融資具有政策導(dǎo)向性，能夠為符合國家戰(zhàn)略發(fā)展方向的中小企業(yè)提供低成本、長期限的資金支持，助力企業(yè)拓展國際市場，提升國際競爭力。在支持中小企業(yè)參與“一帶一路”建設(shè)中，政策性銀行加大對相關(guān)項目的融資力度，為企業(yè)提供項目貸款、貿(mào)易融資等綜合金融服務(wù)。此外，政策性銀行還能利用自身的資源和影響力，為中小企業(yè)提供信息咨詢、項目對接等增值服務(wù)，幫助企業(yè)更好地了解國際市場動態(tài)和政策環(huán)境。但政策性銀行的融資條件也相對嚴格，通常要求企業(yè)的項目符合國家產(chǎn)業(yè)政策和發(fā)展戰(zhàn)略，且融資額度和范圍受到一定限制，無法完全滿足所有中小企業(yè)的融資需求。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺：近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在中小企業(yè)國際貿(mào)易融資領(lǐng)域嶄露頭角。像螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行等，利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，為中小企業(yè)提供線上化、便捷化的融資服務(wù)。這些平臺通過分析中小企業(yè)在電商平臺上的交易數(shù)據(jù)、物流信息、信用記錄等，快速評估企業(yè)的信用狀況和還款能力，為企業(yè)提供小額信貸、應(yīng)收賬款融資等服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺具有融資流程簡便、審批速度快的特點，中小企業(yè)只需在平臺上提交相關(guān)資料，即可快速獲得融資審批結(jié)果，大大縮短了融資時間。在跨境電商領(lǐng)域，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺針對中小企業(yè)的跨境貿(mào)易需求，提供跨境收款、外匯兌換、貿(mào)易融資等一站式服務(wù)，降低了企業(yè)的交易成本和融資門檻。平臺還能通過大數(shù)據(jù)分析，為中小企業(yè)提供個性化的融資方案，滿足企業(yè)多樣化的融資需求。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也面臨著一些風(fēng)險和挑戰(zhàn)。由于其業(yè)務(wù)主要依托于互聯(lián)網(wǎng)，存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，如數(shù)據(jù)泄露、黑客攻擊等，可能會給企業(yè)和平臺帶來損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管相對滯后，部分平臺存在合規(guī)性問題，可能會影響中小企業(yè)的融資安全。2.2.2融資客體中小企業(yè)作為融資需求方，在國際貿(mào)易融資中具有獨特的特點和需求。由于中小企業(yè)規(guī)模較小，資金儲備有限，在國際貿(mào)易中往往面臨資金周轉(zhuǎn)困難的問題，對融資的需求較為迫切。在原材料采購環(huán)節(jié)，中小企業(yè)可能因資金不足無法及時采購足夠的原材料，影響生產(chǎn)進度；在貨物運輸和銷售環(huán)節(jié)，也可能因資金短缺導(dǎo)致貨物積壓或錯過最佳銷售時機。中小企業(yè)的國際貿(mào)易業(yè)務(wù)通常具有訂單金額較小、交易頻率較高的特點，這就要求融資產(chǎn)品和服務(wù)具有靈活性和便捷性，能夠滿足企業(yè)頻繁、小額的融資需求。中小企業(yè)對融資成本較為敏感，由于其利潤空間相對較小，過高的融資成本會壓縮企業(yè)的利潤，影響企業(yè)的生存和發(fā)展。因此，中小企業(yè)更傾向于選擇融資成本較低、還款方式靈活的融資產(chǎn)品。目前，市場上為中小企業(yè)提供的貿(mào)易融資產(chǎn)品和服務(wù)種類豐富多樣。除了前面提到的傳統(tǒng)的信用證融資、托收融資、進出口押匯等方式外，還有一些創(chuàng)新型的融資產(chǎn)品。供應(yīng)鏈融資通過整合供應(yīng)鏈上的信息流、物流和資金流，利用核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，為上下游中小企業(yè)提供融資支持。在服裝供應(yīng)鏈中，核心服裝品牌企業(yè)與面料供應(yīng)商、服裝加工廠等中小企業(yè)存在緊密的貿(mào)易往來，金融機構(gòu)可根據(jù)核心企業(yè)與供應(yīng)商之間的訂單、交貨等信息，為供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資等服務(wù)?？缇畴娚倘谫Y是隨著跨境電商業(yè)務(wù)的興起而發(fā)展起來的新型融資方式。許多跨境電商平臺為入駐的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，如基于平臺交易數(shù)據(jù)的信用貸款。中小企業(yè)在跨境電商平臺上積累了一定的交易記錄和信用評價后，平臺合作的金融機構(gòu)可根據(jù)這些數(shù)據(jù)評估企業(yè)的信用狀況，為其提供相應(yīng)額度的貸款。這種融資方式具有便捷、高效的特點，能快速滿足中小企業(yè)在跨境電商業(yè)務(wù)中的資金需求，助力企業(yè)拓展海外市場。2.2.3政策支持體系國家和地方政府高度重視中小企業(yè)國際貿(mào)易融資問題，出臺了一系列政策措施，為中小企業(yè)提供全方位的支持。在財政補貼方面，政府設(shè)立了各類專項資金，對符合條件的中小企業(yè)給予融資補貼。一些地方政府設(shè)立了外貿(mào)發(fā)展專項資金，對中小企業(yè)開展國際貿(mào)易業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的融資利息給予一定比例的補貼，降低企業(yè)的融資成本。政府還通過稅收優(yōu)惠政策，減輕中小企業(yè)的負擔(dān)，間接支持企業(yè)的融資活動。對中小企業(yè)出口貨物實行出口退稅政策，退還企業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)已繳納的增值稅和消費稅，增加企業(yè)的現(xiàn)金流，提高企業(yè)的融資能力。信用擔(dān)保體系建設(shè)是政策支持的重要內(nèi)容。政府鼓勵和支持各類信用擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，并通過財政資金注入、風(fēng)險補償?shù)确绞?，增強?dān)保機構(gòu)的實力和抗風(fēng)險能力。一些地區(qū)設(shè)立了中小企業(yè)信用擔(dān)?；?，由政府、金融機構(gòu)和企業(yè)共同出資，為中小企業(yè)提供擔(dān)保增信服務(wù)，降低金融機構(gòu)的風(fēng)險，提高中小企業(yè)獲得融資的可能性。政府還加強了信用信息共享平臺建設(shè)，整合工商、稅務(wù)、海關(guān)、銀行等部門的企業(yè)信用信息，為金融機構(gòu)提供全面、準(zhǔn)確的企業(yè)信用數(shù)據(jù)，降低金融機構(gòu)的信用風(fēng)險評估成本，促進金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的融資支持力度。為引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的支持，政府出臺了一系列政策措施。鼓勵商業(yè)銀行設(shè)立專門的中小企業(yè)金融服務(wù)部門，優(yōu)化信貸審批流程，提高對中小企業(yè)融資的服務(wù)效率。對金融機構(gòu)開展中小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)給予一定的政策優(yōu)惠，如降低存款準(zhǔn)備金率、提供再貸款支持等，增強金融機構(gòu)的資金實力和放貸積極性。政府還積極推動金融創(chuàng)新，鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)適合中小企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資、供應(yīng)鏈金融等，拓寬中小企業(yè)的融資渠道。三、我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系現(xiàn)狀與問題分析3.1融資現(xiàn)狀3.1.1融資規(guī)模與需求我國中小企業(yè)在國際貿(mào)易中扮演著日益重要的角色，其融資規(guī)模和需求呈現(xiàn)出獨特的態(tài)勢。據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2022年我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資余額達到[X]萬億元，較上一年增長了[X]%，這表明中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資方面的規(guī)?？傮w上呈現(xiàn)出增長趨勢。從地區(qū)分布來看，東部沿海地區(qū)中小企業(yè)國際貿(mào)易融資余額占比高達[X]%，其中廣東、浙江、江蘇等省份尤為突出。以廣東為例，該省中小企業(yè)憑借發(fā)達的制造業(yè)和活躍的對外貿(mào)易，2022年國際貿(mào)易融資余額達到[X]萬億元，在全國位居前列。而中西部地區(qū)中小企業(yè)國際貿(mào)易融資余額占比較低，僅為[X]%左右，這主要是由于中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對較低，對外貿(mào)易活躍度不高，企業(yè)自身實力和融資能力有限。從行業(yè)角度分析，制造業(yè)中小企業(yè)國際貿(mào)易融資需求最為旺盛，占比達到[X]%。在電子信息制造業(yè)，許多中小企業(yè)為了擴大生產(chǎn)規(guī)模、引進先進技術(shù)設(shè)備，對資金的需求十分迫切。一家從事智能手機零部件生產(chǎn)的中小企業(yè)，為了滿足國際知名手機品牌的訂單需求，需要購置新的生產(chǎn)設(shè)備和原材料，這就需要大量的資金支持，通過國際貿(mào)易融資來解決資金缺口。其次是紡織服裝業(yè)，占比約為[X]%。隨著國際市場對環(huán)保、時尚紡織服裝產(chǎn)品的需求不斷增加，紡織服裝業(yè)中小企業(yè)需要不斷進行產(chǎn)品創(chuàng)新和升級，加大研發(fā)投入，這也導(dǎo)致了其對融資的強烈需求。此外，農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、化工等行業(yè)的中小企業(yè)也有一定的國際貿(mào)易融資需求，但占比相對較小。盡管我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資規(guī)模在不斷增長，但融資缺口依然顯著。據(jù)相關(guān)研究機構(gòu)估算，中小企業(yè)國際貿(mào)易融資缺口高達[X]萬億元左右。許多中小企業(yè)在實際經(jīng)營中，由于無法獲得足夠的融資，不得不放棄一些優(yōu)質(zhì)的貿(mào)易訂單。在2022年，一家浙江的中小企業(yè)接到了一筆來自歐洲的大額服裝訂單，但由于缺乏資金進行原材料采購和生產(chǎn)，又難以獲得銀行的足額貸款，最終只能無奈放棄這筆訂單，給企業(yè)帶來了巨大的損失。融資缺口的存在嚴重制約了中小企業(yè)在國際貿(mào)易中的發(fā)展，使其難以充分發(fā)揮自身潛力，拓展國際市場份額。3.1.2融資渠道與方式中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資中，主要依賴多種融資渠道和方式來滿足資金需求。銀行貸款作為傳統(tǒng)的主要融資渠道，在中小企業(yè)國際貿(mào)易融資中占據(jù)重要地位。數(shù)據(jù)顯示，約有[X]%的中小企業(yè)將銀行貸款作為首選融資方式。在實際操作中，銀行提供的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品如進出口押匯、信用證融資等被廣泛應(yīng)用。以進出口押匯為例，在2022年，某國有銀行辦理的中小企業(yè)進出口押匯業(yè)務(wù)筆數(shù)達到[X]萬筆，金額總計[X]億元，幫助眾多中小企業(yè)解決了資金周轉(zhuǎn)問題。然而，銀行貸款也存在諸多限制。銀行對中小企業(yè)的信用評級要求較高，許多中小企業(yè)由于財務(wù)制度不健全、資產(chǎn)規(guī)模小等原因，難以達到銀行的信用標(biāo)準(zhǔn)，從而無法獲得足額貸款。銀行貸款的審批流程繁瑣，通常需要企業(yè)提供大量的資料和擔(dān)保物，審批時間較長，這對于急需資金的中小企業(yè)來說，往往難以滿足其時效性需求。一家從事電子產(chǎn)品出口的中小企業(yè)，在接到一筆緊急訂單后，向銀行申請貸款用于原材料采購，但由于銀行審批流程繁瑣，貸款遲遲未能到位，導(dǎo)致企業(yè)錯過了最佳生產(chǎn)和交貨時機，不僅損失了訂單，還損害了企業(yè)的信譽。民間借貸在中小企業(yè)國際貿(mào)易融資中也較為常見。由于銀行貸款門檻較高，部分中小企業(yè)轉(zhuǎn)向民間借貸市場尋求資金支持。據(jù)調(diào)查，約有[X]%的中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資中曾使用過民間借貸。民間借貸具有手續(xù)簡便、放款速度快的特點，能夠在一定程度上滿足中小企業(yè)的短期資金需求。在一些地區(qū)，存在著專門為中小企業(yè)提供民間借貸服務(wù)的機構(gòu)或個人，他們根據(jù)企業(yè)的實際情況，靈活制定借款條件和還款方式。但民間借貸也存在著高利率、風(fēng)險大等問題。民間借貸的利率通常高于銀行貸款利率，這無疑增加了中小企業(yè)的融資成本。一些民間借貸機構(gòu)或個人還存在不規(guī)范操作的情況，如存在非法集資、暴力催收等違法行為，這給中小企業(yè)帶來了巨大的風(fēng)險隱患。一家中小企業(yè)為了滿足資金需求，向民間借貸機構(gòu)借款，由于借款利率過高，企業(yè)在還款時面臨巨大壓力，最終導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，陷入經(jīng)營困境。除了傳統(tǒng)的銀行貸款和民間借貸，中小企業(yè)也在積極探索新型融資渠道和方式。供應(yīng)鏈融資近年來發(fā)展迅速，它通過整合供應(yīng)鏈上的信息流、物流和資金流，利用核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，為上下游中小企業(yè)提供融資支持。在汽車零部件供應(yīng)鏈中，核心汽車制造企業(yè)信用良好，其零部件供應(yīng)商作為中小企業(yè)，可憑借與核心企業(yè)的貿(mào)易往來，獲得金融機構(gòu)的融資。金融機構(gòu)根據(jù)核心企業(yè)與供應(yīng)商之間的訂單、交貨等信息，為供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資等服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，2022年我國供應(yīng)鏈融資市場規(guī)模達到[X]萬億元，其中中小企業(yè)參與的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)占比約為[X]%，為中小企業(yè)國際貿(mào)易融資提供了新的途徑。隨著跨境電商的迅猛發(fā)展，跨境電商融資應(yīng)運而生。許多跨境電商平臺為入駐的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，如基于平臺交易數(shù)據(jù)的信用貸款。中小企業(yè)在跨境電商平臺上積累了一定的交易記錄和信用評價后，平臺合作的金融機構(gòu)可根據(jù)這些數(shù)據(jù)評估企業(yè)的信用狀況，為其提供相應(yīng)額度的貸款。這種融資方式具有便捷、高效的特點，能快速滿足中小企業(yè)在跨境電商業(yè)務(wù)中的資金需求，助力企業(yè)拓展海外市場。以某跨境電商平臺為例，截至2022年底，該平臺已為[X]萬家中小企業(yè)提供了跨境電商融資服務(wù)，累計融資額度達到[X]億元。3.2存在的問題3.2.1融資渠道狹窄我國中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資中，融資渠道狹窄的問題較為突出，這嚴重制約了企業(yè)的發(fā)展。從現(xiàn)實情況來看，中小企業(yè)過度依賴銀行貸款這一傳統(tǒng)融資渠道。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約有70%的中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資時首選銀行貸款。銀行貸款在中小企業(yè)國際貿(mào)易融資中占據(jù)主導(dǎo)地位，主要原因在于銀行資金實力雄厚，融資相對穩(wěn)定，且銀行在金融市場中具有較高的信譽度，企業(yè)對銀行貸款的信任度也較高。在實際操作中，銀行提供的進出口押匯、信用證融資等業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足了中小企業(yè)的部分融資需求。然而，中小企業(yè)過度依賴銀行貸款也帶來了諸多問題。一方面，銀行對中小企業(yè)的貸款條件較為苛刻。銀行在審批貸款時，通常會對企業(yè)的財務(wù)狀況、信用評級、抵押物等方面進行嚴格審查。許多中小企業(yè)由于自身規(guī)模較小，財務(wù)制度不夠健全，難以提供規(guī)范的財務(wù)報表和準(zhǔn)確的財務(wù)數(shù)據(jù)，這使得銀行難以準(zhǔn)確評估企業(yè)的還款能力和信用狀況。中小企業(yè)往往缺乏足夠的抵押物，而銀行出于風(fēng)險控制的考慮，對抵押物的要求較高，這進一步增加了中小企業(yè)獲得銀行貸款的難度。在一些地區(qū)，銀行要求中小企業(yè)提供房產(chǎn)、土地等固定資產(chǎn)作為抵押物，而大多數(shù)中小企業(yè)難以滿足這一條件，導(dǎo)致貸款申請被拒。除銀行貸款外，中小企業(yè)在其他融資渠道的拓展上困難重重。在資本市場融資方面，中小企業(yè)面臨著較高的門檻。發(fā)行股票和債券是企業(yè)在資本市場融資的主要方式，但我國對企業(yè)發(fā)行股票和債券有著嚴格的法律法規(guī)和監(jiān)管要求。企業(yè)發(fā)行股票需要滿足連續(xù)多年盈利、股本總額達到一定規(guī)模等條件；發(fā)行債券則要求企業(yè)具有較高的信用評級和穩(wěn)定的現(xiàn)金流。這些條件對于大多數(shù)中小企業(yè)來說遙不可及，使得它們難以通過資本市場獲得融資。以創(chuàng)業(yè)板市場為例，雖然其設(shè)立的初衷是為中小企業(yè)提供融資渠道，但實際上，創(chuàng)業(yè)板對企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)、盈利能力等方面仍有較高要求，許多中小企業(yè)因無法達到標(biāo)準(zhǔn)而被拒之門外。中小企業(yè)在利用非銀行金融機構(gòu)融資方面也存在障礙。融資租賃、保理等非銀行金融機構(gòu)提供的融資方式，雖然在理論上可以為中小企業(yè)提供多樣化的融資選擇，但在實際應(yīng)用中，這些融資方式在我國的發(fā)展還不夠成熟。融資租賃業(yè)務(wù)中，中小企業(yè)可能面臨租賃成本較高、租賃期限不合理等問題；保理業(yè)務(wù)則由于我國信用體系不完善，應(yīng)收賬款的回收存在風(fēng)險，導(dǎo)致金融機構(gòu)開展保理業(yè)務(wù)的積極性不高，中小企業(yè)也難以從中獲得有效的融資支持。3.2.2融資成本高中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資過程中，面臨著融資成本高的困境，這對企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展造成了嚴重的負面影響。融資成本主要包括利息支出、手續(xù)費、擔(dān)保費用等多個方面。從利息支出來看，中小企業(yè)往往難以享受到與大型企業(yè)同等的優(yōu)惠利率。銀行在確定貸款利率時，通常會根據(jù)企業(yè)的信用狀況、風(fēng)險程度等因素進行定價。由于中小企業(yè)規(guī)模較小、抗風(fēng)險能力較弱、信用評級相對較低，銀行認為向中小企業(yè)發(fā)放貸款的風(fēng)險較高，因此會對中小企業(yè)收取較高的貸款利率。據(jù)調(diào)查，中小企業(yè)的貸款利率普遍比大型企業(yè)高出2-5個百分點。在一筆100萬元的國際貿(mào)易融資貸款中，中小企業(yè)每年可能需要多支付2-5萬元的利息，這無疑增加了企業(yè)的財務(wù)負擔(dān)。手續(xù)費也是中小企業(yè)融資成本的重要組成部分。在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，銀行會收取各種手續(xù)費，如信用證開證手續(xù)費、押匯手續(xù)費、承兌手續(xù)費等。這些手續(xù)費雖然單筆金額可能不大，但由于中小企業(yè)國際貿(mào)易業(yè)務(wù)頻繁，累計起來也是一筆不小的開支。以信用證開證手續(xù)費為例，一般按照開證金額的一定比例收取，通常在0.1%-0.3%之間。對于一筆1000萬元的信用證業(yè)務(wù)，中小企業(yè)需要支付1-3萬元的開證手續(xù)費。擔(dān)保費用是中小企業(yè)融資成本高的另一個重要原因。為了降低貸款風(fēng)險，銀行通常要求中小企業(yè)提供擔(dān)保。中小企業(yè)由于自身資產(chǎn)有限，往往難以提供符合銀行要求的抵押物，只能尋求專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保。擔(dān)保機構(gòu)在提供擔(dān)保服務(wù)時，會向中小企業(yè)收取一定比例的擔(dān)保費用，一般在擔(dān)保金額的2%-5%左右。中小企業(yè)申請500萬元的融資擔(dān)保，可能需要支付10-25萬元的擔(dān)保費用。擔(dān)保機構(gòu)還可能要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押等，這進一步增加了中小企業(yè)的融資難度和成本。除了上述直接成本外，中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資中還可能面臨一些隱性成本。為了獲得融資，中小企業(yè)需要花費大量的時間和精力與金融機構(gòu)進行溝通和協(xié)商，準(zhǔn)備各種申請材料，這期間可能會產(chǎn)生差旅費、咨詢費等費用。由于融資手續(xù)繁瑣，審批時間較長，中小企業(yè)可能會錯過最佳的貿(mào)易時機，導(dǎo)致潛在的經(jīng)濟損失，這些隱性成本也不容忽視。3.2.3融資手續(xù)繁瑣中小企業(yè)在申請國際貿(mào)易融資時，往往需要經(jīng)歷復(fù)雜的手續(xù)和漫長的審批流程，這嚴重影響了融資效率，增加了企業(yè)的時間成本和機會成本。銀行在審批中小企業(yè)國際貿(mào)易融資申請時，通常要求企業(yè)提供大量的資料。除了基本的企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證等證照外，還需要提供詳細的財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以全面評估企業(yè)的財務(wù)狀況和還款能力。企業(yè)需要提供貿(mào)易合同、發(fā)票、提單等貿(mào)易背景資料，以證明融資用途的真實性和合法性。這些資料的準(zhǔn)備工作繁瑣，需要企業(yè)投入大量的人力和時間進行收集、整理和審核。一些中小企業(yè)由于財務(wù)制度不健全，可能無法及時準(zhǔn)確地提供完整的財務(wù)報表，這就需要聘請專業(yè)的財務(wù)人員或中介機構(gòu)進行協(xié)助，進一步增加了企業(yè)的成本和工作量。銀行的授信審批流程也較為復(fù)雜。在收到中小企業(yè)的融資申請后，銀行會對企業(yè)進行多方面的調(diào)查和評估。會對企業(yè)的信用狀況進行調(diào)查，查詢企業(yè)的信用記錄，了解企業(yè)是否存在逾期還款、違約等不良信用行為。銀行會對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行評估，分析企業(yè)的市場競爭力、產(chǎn)品銷售情況、盈利能力等。銀行還會對融資項目的風(fēng)險進行評估，包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、匯率風(fēng)險等。這一系列的調(diào)查和評估工作需要耗費大量的時間和精力，導(dǎo)致審批流程漫長。據(jù)統(tǒng)計，中小企業(yè)從提交融資申請到獲得銀行審批結(jié)果，平均需要1-3個月的時間。在一些復(fù)雜的融資項目中，審批時間可能更長，甚至超過半年。繁瑣的融資手續(xù)和漫長的審批流程給中小企業(yè)帶來了諸多不利影響。一方面，對于急需資金的中小企業(yè)來說，長時間的等待可能導(dǎo)致企業(yè)錯過最佳的貿(mào)易時機。在國際貿(mào)易中，市場變化迅速，商機稍縱即逝。一家中小企業(yè)接到一筆國外的緊急訂單，需要在短時間內(nèi)采購原材料進行生產(chǎn)，但由于融資審批時間過長，資金未能及時到位，企業(yè)無法按時履行訂單，不僅失去了這筆訂單，還可能損害企業(yè)的信譽。繁瑣的手續(xù)和漫長的審批流程也增加了企業(yè)的融資成本。在等待融資審批的過程中，企業(yè)可能需要承擔(dān)額外的資金成本，如民間借貸的高利息等。企業(yè)為了準(zhǔn)備融資申請材料，還可能需要支付中介費用、咨詢費用等，進一步加重了企業(yè)的負擔(dān)。3.2.4風(fēng)險防范能力弱在國際貿(mào)易融資中，中小企業(yè)面臨著多種風(fēng)險，而其自身風(fēng)險防范能力不足，這給企業(yè)的融資活動和經(jīng)營發(fā)展帶來了較大的不確定性。信用風(fēng)險是中小企業(yè)面臨的主要風(fēng)險之一。在國際貿(mào)易中，交易雙方往往來自不同的國家和地區(qū)，信用體系和法律制度存在差異，這增加了信用風(fēng)險的發(fā)生概率。進口商可能出現(xiàn)拖欠貨款、拒付貨款等違約行為，導(dǎo)致中小企業(yè)的應(yīng)收賬款無法及時收回，造成資金損失。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)在國際貿(mào)易中因信用風(fēng)險導(dǎo)致的壞賬率高達5%-10%，遠高于發(fā)達國家的平均水平。一些中小企業(yè)在與國外客戶進行貿(mào)易時，由于缺乏對客戶信用狀況的深入了解，僅憑對方的口頭承諾或簡單的商業(yè)信譽就簽訂合同，在發(fā)貨后遭遇客戶拒付或拖欠貨款的情況，給企業(yè)帶來了巨大的經(jīng)濟損失。中小企業(yè)自身信用狀況不佳也會影響其融資能力。由于部分中小企業(yè)存在財務(wù)造假、惡意逃廢債務(wù)等不良行為，導(dǎo)致金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信用評價較低，在提供融資時會提高門檻或收取更高的利息，增加了中小企業(yè)的融資難度和成本。市場風(fēng)險也是中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資中需要面對的重要風(fēng)險。市場需求的變化、價格波動、貿(mào)易保護主義等因素都會對中小企業(yè)的國際貿(mào)易業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。市場需求突然下降，中小企業(yè)的產(chǎn)品可能出現(xiàn)滯銷，導(dǎo)致庫存積壓，資金周轉(zhuǎn)困難。原材料價格大幅上漲，會增加企業(yè)的生產(chǎn)成本，壓縮利潤空間，影響企業(yè)的還款能力。貿(mào)易保護主義的抬頭，使得各國紛紛設(shè)置貿(mào)易壁壘，提高關(guān)稅、實施配額限制等，這會導(dǎo)致中小企業(yè)的出口受阻，訂單減少，進而影響企業(yè)的融資需求和還款能力。在2018年中美貿(mào)易摩擦期間，許多從事對美出口業(yè)務(wù)的中小企業(yè)受到了嚴重影響，訂單大幅減少，企業(yè)經(jīng)營陷入困境，融資難度也隨之加大。匯率風(fēng)險同樣不可忽視。在國際貿(mào)易中，由于交易雙方使用不同的貨幣進行結(jié)算，匯率的波動會對企業(yè)的成本和收益產(chǎn)生影響。當(dāng)本國貨幣升值時，出口企業(yè)的外幣收入兌換成本國貨幣后會減少，導(dǎo)致企業(yè)利潤下降；反之，當(dāng)本國貨幣貶值時，進口企業(yè)的進口成本會增加。中小企業(yè)由于缺乏專業(yè)的匯率風(fēng)險管理人才和工具，往往難以有效應(yīng)對匯率波動帶來的風(fēng)險。一些中小企業(yè)在簽訂貿(mào)易合同時，沒有充分考慮匯率因素，或者沒有采取有效的匯率避險措施，在匯率發(fā)生大幅波動時，遭受了巨大的經(jīng)濟損失。中小企業(yè)自身風(fēng)險防范能力不足主要體現(xiàn)在多個方面。一方面，中小企業(yè)缺乏專業(yè)的風(fēng)險管理人才，對各類風(fēng)險的識別、評估和應(yīng)對能力較弱。許多中小企業(yè)沒有設(shè)立專門的風(fēng)險管理部門或崗位，風(fēng)險防控工作往往由財務(wù)人員或管理人員兼任，這些人員缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險管理知識和經(jīng)驗，難以對復(fù)雜的風(fēng)險進行準(zhǔn)確的判斷和有效的應(yīng)對。中小企業(yè)風(fēng)險防范意識淡薄，對風(fēng)險的重視程度不夠。一些中小企業(yè)在開展國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)時，只關(guān)注融資的便利性和成本，忽視了潛在的風(fēng)險，沒有制定相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，在風(fēng)險發(fā)生時往往措手不及。中小企業(yè)缺乏有效的風(fēng)險應(yīng)對工具和手段。由于資金和技術(shù)的限制，中小企業(yè)難以采用金融衍生品等專業(yè)工具進行風(fēng)險對沖，在面對風(fēng)險時往往處于被動地位。3.3案例分析3.3.1案例選取與背景介紹本研究選取了蘇州A科技有限公司作為案例分析對象，該公司成立于2010年，坐落于蘇州工業(yè)園區(qū)，是一家專注于電子元器件研發(fā)、生產(chǎn)和銷售的中小企業(yè)，產(chǎn)品主要出口至歐美市場。公司核心團隊由一批具有豐富行業(yè)經(jīng)驗的技術(shù)和管理人才組成，在成立初期憑借產(chǎn)品的高性價比和優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，迅速在國際市場上打開了局面，與多家國際知名電子企業(yè)建立了長期合作關(guān)系。隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展，A公司面臨著日益增長的資金需求。在國際貿(mào)易中，從原材料采購到產(chǎn)品交付，資金周轉(zhuǎn)周期較長。為了滿足訂單需求，公司需要提前采購大量原材料，而貨款的回收往往需要數(shù)月時間，這導(dǎo)致公司資金鏈緊張。在2022年，A公司接到了一筆來自美國客戶的大額訂單，訂單金額高達500萬美元，交貨期為6個月。為了按時完成訂單，公司需要立即采購價值300萬美元的原材料，但此時公司的自有資金僅能覆蓋部分采購成本，剩余約150萬美元的資金缺口急需通過融資來解決。A公司首先向其合作銀行申請國際貿(mào)易融資貸款。銀行在受理申請后，要求A公司提供一系列資料，包括公司營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、近三年的財務(wù)報表、貿(mào)易合同、發(fā)票、提單等。A公司花費了大量時間和精力準(zhǔn)備這些資料，并積極配合銀行的調(diào)查和評估工作。銀行對A公司的財務(wù)狀況進行了詳細分析，發(fā)現(xiàn)公司雖然業(yè)務(wù)增長迅速，但資產(chǎn)負債率較高，流動比率和速動比率偏低，這表明公司的短期償債能力較弱。銀行對貿(mào)易合同的真實性和可行性進行了審查，對訂單的風(fēng)險進行了評估。由于A公司的信用評級相對較低，且該筆訂單的付款周期較長，銀行認為貸款風(fēng)險較大，最終僅批準(zhǔn)了80萬美元的貸款額度，且貸款利率較高，為同期基準(zhǔn)利率上浮30%。在銀行貸款額度不足的情況下，A公司嘗試尋求其他融資渠道。公司考慮過民間借貸，但民間借貸的利率過高，年化利率高達20%以上，這將大大增加公司的融資成本，使公司難以承受。A公司也嘗試與一些非銀行金融機構(gòu)溝通，但由于公司缺乏足夠的抵押物，且業(yè)務(wù)模式相對復(fù)雜，非銀行金融機構(gòu)對其融資申請也持謹慎態(tài)度。最終，A公司不得不放棄部分訂單，導(dǎo)致公司的業(yè)務(wù)發(fā)展受到了一定的限制。3.3.2案例分析與問題揭示從A公司的融資案例中，可以清晰地看到我國中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資過程中面臨的諸多問題。融資渠道選擇受限是首要問題。A公司在面臨資金缺口時，首選銀行貸款，但由于自身規(guī)模較小、財務(wù)指標(biāo)不夠理想，難以滿足銀行的嚴格貸款條件，獲得的貸款額度遠不能滿足需求。在尋求其他融資渠道時，民間借貸利率過高，非銀行金融機構(gòu)又因抵押物不足等原因不愿提供融資支持，使得A公司在融資渠道上幾乎陷入絕境。這種融資渠道的狹窄，嚴重限制了中小企業(yè)在國際貿(mào)易中的業(yè)務(wù)拓展能力，許多優(yōu)質(zhì)訂單因資金問題無法承接，錯失發(fā)展良機。融資成本過高也是A公司面臨的突出問題。銀行批準(zhǔn)的貸款雖然利率相對民間借貸較低，但仍為同期基準(zhǔn)利率上浮30%，加上貸款過程中可能產(chǎn)生的手續(xù)費、評估費等，使得A公司的融資成本大幅增加。高額的融資成本壓縮了企業(yè)的利潤空間，降低了企業(yè)在國際市場上的價格競爭力。如果企業(yè)為了維持利潤而提高產(chǎn)品價格，可能會導(dǎo)致客戶流失；若不提高價格，則企業(yè)的盈利能力將受到嚴重影響，甚至可能出現(xiàn)虧損，這對中小企業(yè)的生存和發(fā)展構(gòu)成了巨大威脅。風(fēng)險應(yīng)對困難在A公司的案例中也體現(xiàn)得淋漓盡致。A公司在國際貿(mào)易中面臨著多種風(fēng)險，如匯率風(fēng)險、信用風(fēng)險等。由于訂單以美元結(jié)算，在訂單執(zhí)行期間，匯率波動可能導(dǎo)致公司的實際收入減少。如果美元貶值，公司收到的美元貨款兌換成人民幣后將變少，從而影響公司的利潤。A公司還面臨著客戶的信用風(fēng)險，若客戶出現(xiàn)拖欠貨款或拒付貨款的情況，公司的資金鏈將受到嚴重沖擊。而A公司作為中小企業(yè)，缺乏專業(yè)的風(fēng)險管理人才和有效的風(fēng)險應(yīng)對工具，難以對這些風(fēng)險進行準(zhǔn)確的識別、評估和有效的應(yīng)對。在匯率風(fēng)險方面，公司沒有采取有效的套期保值措施，只能被動承受匯率波動帶來的損失；在信用風(fēng)險方面，公司缺乏完善的客戶信用評估體系，對客戶的信用狀況了解不夠深入，無法提前防范信用風(fēng)險的發(fā)生。A公司的案例進一步印證了前文提出的我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系存在的問題。融資渠道狹窄、融資成本高、風(fēng)險防范能力弱等問題相互交織，嚴重制約了中小企業(yè)在國際貿(mào)易中的發(fā)展。解決這些問題，對于促進我國中小企業(yè)國際貿(mào)易的健康發(fā)展，提升我國在全球貿(mào)易中的競爭力具有至關(guān)重要的意義。四、影響我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系的因素分析4.1企業(yè)自身因素4.1.1經(jīng)營規(guī)模與實力中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，資產(chǎn)總量有限，這在很大程度上限制了其融資能力。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)缺乏足夠的固定資產(chǎn)用于抵押融資。在申請銀行貸款時，銀行通常要求企業(yè)提供房產(chǎn)、土地等固定資產(chǎn)作為抵押物，以降低貸款風(fēng)險。然而，中小企業(yè)由于自身規(guī)模的限制，擁有的固定資產(chǎn)較少，難以滿足銀行的抵押要求。許多小型制造企業(yè)的生產(chǎn)場地可能是租賃的，沒有自有房產(chǎn)，在申請貸款時就無法提供有效的抵押物，導(dǎo)致貸款申請被拒。中小企業(yè)的盈利能力相對較弱，經(jīng)營穩(wěn)定性較差，這也使得金融機構(gòu)對其融資持謹慎態(tài)度。中小企業(yè)往往處于市場競爭的劣勢地位，面臨著原材料價格波動、市場需求變化、行業(yè)競爭激烈等諸多挑戰(zhàn)。在市場需求下降時，中小企業(yè)的訂單量可能會大幅減少，導(dǎo)致銷售收入下降；原材料價格上漲時，企業(yè)的生產(chǎn)成本會增加，利潤空間被壓縮。這些因素都增加了中小企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，使得金融機構(gòu)認為向中小企業(yè)發(fā)放貸款的風(fēng)險較高，從而提高融資門檻或減少融資額度。在服裝行業(yè)，中小企業(yè)可能會因為時尚潮流的快速變化而面臨產(chǎn)品滯銷的風(fēng)險，如果企業(yè)不能及時調(diào)整產(chǎn)品款式和生產(chǎn)策略，就可能出現(xiàn)虧損，影響其還款能力，進而影響金融機構(gòu)對其的融資決策。4.1.2財務(wù)管理與信用狀況中小企業(yè)普遍存在財務(wù)管理不規(guī)范的問題，這嚴重影響了其融資的可獲得性。許多中小企業(yè)沒有建立健全的財務(wù)制度，財務(wù)核算不規(guī)范，財務(wù)報表編制不準(zhǔn)確、不完整。一些中小企業(yè)存在賬目混亂、會計憑證缺失等問題，導(dǎo)致財務(wù)數(shù)據(jù)無法真實反映企業(yè)的經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。中小企業(yè)的財務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)參差不齊，部分人員缺乏系統(tǒng)的財務(wù)知識和技能培訓(xùn)，在財務(wù)處理過程中容易出現(xiàn)錯誤。這些問題使得金融機構(gòu)難以通過財務(wù)報表準(zhǔn)確評估企業(yè)的償債能力和信用風(fēng)險，增加了金融機構(gòu)的信息收集和分析成本，從而降低了金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供融資的意愿。中小企業(yè)財務(wù)信息透明度低，加劇了金融機構(gòu)與企業(yè)之間的信息不對稱。由于缺乏規(guī)范的財務(wù)制度和信息披露機制，中小企業(yè)往往不愿意或無法向金融機構(gòu)提供全面、準(zhǔn)確的財務(wù)信息。金融機構(gòu)在無法獲取企業(yè)真實財務(wù)狀況的情況下，難以對企業(yè)的信用風(fēng)險進行準(zhǔn)確評估，為了降低風(fēng)險，金融機構(gòu)可能會選擇減少對中小企業(yè)的融資支持，或者提高融資成本。在實際操作中，一些中小企業(yè)為了逃避稅收或其他原因，故意隱瞞真實的財務(wù)信息，導(dǎo)致金融機構(gòu)在審核貸款申請時無法準(zhǔn)確判斷企業(yè)的還款能力，從而拒絕貸款申請。中小企業(yè)信用意識淡薄，信用記錄不佳，也是影響其融資的重要因素。部分中小企業(yè)存在惡意拖欠貸款、逃廢債務(wù)等不良行為，嚴重損害了企業(yè)的信用形象。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，我國中小企業(yè)的不良貸款率相對較高，約為[X]%，高于大型企業(yè)的不良貸款率。這些不良信用行為使得金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信任度降低，在審批貸款時更加謹慎，甚至對一些信用記錄較差的中小企業(yè)采取拒貸措施。中小企業(yè)的信用評級普遍較低，這也限制了其在資本市場上的融資能力。信用評級機構(gòu)在對中小企業(yè)進行信用評級時，會綜合考慮企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營穩(wěn)定性、信用記錄等因素。由于中小企業(yè)在這些方面存在不足，導(dǎo)致其信用評級難以達到較高水平，難以通過發(fā)行債券等方式在資本市場上融資。四、影響我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系的因素分析4.2金融機構(gòu)因素4.2.1金融服務(wù)理念與創(chuàng)新能力金融機構(gòu)在服務(wù)中小企業(yè)國際貿(mào)易融資時，存在服務(wù)理念偏差的問題。長期以來，金融機構(gòu)更傾向于將資源投向大型企業(yè)，認為大型企業(yè)規(guī)模大、實力強、信用風(fēng)險低，能夠為金融機構(gòu)帶來穩(wěn)定的收益和較低的風(fēng)險。這種“嫌貧愛富”的服務(wù)理念，使得中小企業(yè)在融資過程中處于劣勢地位。金融機構(gòu)在審批貸款時，對中小企業(yè)的審查標(biāo)準(zhǔn)更為嚴格，要求提供更多的資料和更高的擔(dān)保條件，而對大型企業(yè)則相對寬松。在貸款額度分配上，大型企業(yè)往往能夠獲得大額貸款，而中小企業(yè)的貸款額度則十分有限。在2022年，某國有銀行對大型企業(yè)的平均貸款額度達到5000萬元，而對中小企業(yè)的平均貸款額度僅為500萬元，差距懸殊。金融機構(gòu)創(chuàng)新能力不足，導(dǎo)致其融資產(chǎn)品和服務(wù)難以滿足中小企業(yè)多樣化的需求。目前，我國金融機構(gòu)提供的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品主要以傳統(tǒng)產(chǎn)品為主，如進出口押匯、信用證融資等。這些傳統(tǒng)產(chǎn)品在業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制等方面相對成熟，但存在靈活性不足、適用范圍有限等問題，難以滿足中小企業(yè)在不同貿(mào)易場景下的融資需求。在跨境電商業(yè)務(wù)中，中小企業(yè)的交易特點與傳統(tǒng)貿(mào)易存在很大差異，交易頻率高、訂單金額小、交易周期短，但傳統(tǒng)的國際貿(mào)易融資產(chǎn)品無法適應(yīng)這些特點，使得中小企業(yè)在跨境電商業(yè)務(wù)中融資困難。金融機構(gòu)在新興融資領(lǐng)域的創(chuàng)新步伐較慢。隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等新興融資模式為中小企業(yè)國際貿(mào)易融資提供了新的途徑，但我國金融機構(gòu)在這些領(lǐng)域的創(chuàng)新和應(yīng)用還相對滯后。在供應(yīng)鏈金融方面，雖然一些金融機構(gòu)已經(jīng)開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，但在實際操作中，存在信息共享不暢、風(fēng)險評估難度大等問題，導(dǎo)致供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢難以充分發(fā)揮。許多金融機構(gòu)在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時，無法與供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)、物流企業(yè)等實現(xiàn)有效的信息對接，難以準(zhǔn)確掌握供應(yīng)鏈上的信息流、物流和資金流情況，從而影響了對中小企業(yè)的融資支持力度。4.2.2風(fēng)險評估與管理體系金融機構(gòu)現(xiàn)有的風(fēng)險評估和管理體系對中小企業(yè)存在諸多不適應(yīng)性。過于注重抵押擔(dān)保是一個突出問題。銀行在評估中小企業(yè)國際貿(mào)易融資風(fēng)險時，往往將抵押擔(dān)保作為首要考慮因素，要求中小企業(yè)提供足額的抵押物或優(yōu)質(zhì)的擔(dān)保。然而，中小企業(yè)由于自身規(guī)模和資產(chǎn)的限制，難以提供符合銀行要求的抵押物，這使得許多中小企業(yè)因缺乏抵押擔(dān)保而無法獲得融資。在一些地區(qū)，銀行要求中小企業(yè)提供房產(chǎn)、土地等固定資產(chǎn)作為抵押物，而大多數(shù)中小企業(yè)的資產(chǎn)主要是流動資產(chǎn)和無形資產(chǎn)，如應(yīng)收賬款、存貨等，這些資產(chǎn)難以作為有效的抵押物，導(dǎo)致中小企業(yè)融資受阻。風(fēng)險評估指標(biāo)不合理也是影響中小企業(yè)融資的重要因素。目前，金融機構(gòu)對中小企業(yè)的風(fēng)險評估主要依賴于財務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負債率、流動比率、凈利潤等。然而，中小企業(yè)的財務(wù)數(shù)據(jù)往往不夠規(guī)范和準(zhǔn)確，且其經(jīng)營活動受市場環(huán)境、行業(yè)競爭等因素影響較大，財務(wù)指標(biāo)難以全面、準(zhǔn)確地反映企業(yè)的真實經(jīng)營狀況和還款能力。在評估一家從事科技創(chuàng)新的中小企業(yè)時，僅依據(jù)財務(wù)指標(biāo)可能會忽視企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力、市場前景等重要因素，導(dǎo)致對企業(yè)的風(fēng)險評估過高，從而影響企業(yè)的融資。金融機構(gòu)對中小企業(yè)的風(fēng)險評估缺乏靈活性和針對性。在實際操作中，金融機構(gòu)往往采用統(tǒng)一的風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)和流程，對不同行業(yè)、不同發(fā)展階段的中小企業(yè)進行評估。然而，不同行業(yè)的中小企業(yè)具有不同的風(fēng)險特征和融資需求，處于初創(chuàng)期的中小企業(yè)，雖然財務(wù)指標(biāo)可能不理想，但具有較高的成長性和創(chuàng)新能力，其風(fēng)險特征與成熟企業(yè)有很大差異。如果金融機構(gòu)不能根據(jù)中小企業(yè)的特點進行靈活、有針對性的風(fēng)險評估，就難以準(zhǔn)確識別和控制風(fēng)險，也無法為中小企業(yè)提供合適的融資方案。4.3政策環(huán)境因素4.3.1政策支持力度與落實效果國家和地方政府高度重視中小企業(yè)國際貿(mào)易融資問題，出臺了一系列政策措施，旨在加大對中小企業(yè)的支持力度，緩解其融資困境。在財政補貼方面，政府設(shè)立了各類專項資金，對符合條件的中小企業(yè)給予融資補貼。一些地方政府設(shè)立了外貿(mào)發(fā)展專項資金，對中小企業(yè)開展國際貿(mào)易業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的融資利息給予一定比例的補貼，降低企業(yè)的融資成本。在稅收優(yōu)惠政策上，對中小企業(yè)出口貨物實行出口退稅政策，退還企業(yè)在國內(nèi)生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)已繳納的增值稅和消費稅，增加企業(yè)的現(xiàn)金流，提高企業(yè)的融資能力。政府積極推動信用擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵和支持各類信用擔(dān)保機構(gòu)為中小企業(yè)提供融資擔(dān)保服務(wù)，并通過財政資金注入、風(fēng)險補償?shù)确绞剑鰪姄?dān)保機構(gòu)的實力和抗風(fēng)險能力。一些地區(qū)設(shè)立了中小企業(yè)信用擔(dān)保基金，由政府、金融機構(gòu)和企業(yè)共同出資，為中小企業(yè)提供擔(dān)保增信服務(wù)，降低金融機構(gòu)的風(fēng)險，提高中小企業(yè)獲得融資的可能性。為引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的支持，政府出臺了鼓勵商業(yè)銀行設(shè)立專門的中小企業(yè)金融服務(wù)部門，優(yōu)化信貸審批流程，提高對中小企業(yè)融資的服務(wù)效率。對金融機構(gòu)開展中小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)給予一定的政策優(yōu)惠，如降低存款準(zhǔn)備金率、提供再貸款支持等，增強金融機構(gòu)的資金實力和放貸積極性。盡管政府出臺了諸多政策支持中小企業(yè)國際貿(mào)易融資，但在落實過程中仍存在一些問題。政策宣傳不到位，許多中小企業(yè)對相關(guān)政策了解不足，導(dǎo)致政策受益面較窄。一些地方政府在出臺政策后，沒有通過有效的渠道進行廣泛宣傳，中小企業(yè)獲取政策信息的途徑有限，無法及時了解和利用政策優(yōu)惠。在一些偏遠地區(qū)，中小企業(yè)由于信息閉塞，根本不知道政府有針對他們的融資補貼政策，從而錯過了申請補貼的機會。政策執(zhí)行缺乏有效的監(jiān)督和評估機制，導(dǎo)致部分政策落實不到位。一些政策在執(zhí)行過程中，存在執(zhí)行主體責(zé)任不明確、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一等問題，影響了政策的實施效果。在信用擔(dān)保體系建設(shè)中，雖然政府投入了大量資金支持擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展，但由于缺乏對擔(dān)保機構(gòu)的有效監(jiān)管，部分擔(dān)保機構(gòu)存在運作不規(guī)范、擔(dān)保能力不足等問題，無法充分發(fā)揮為中小企業(yè)融資擔(dān)保的作用。一些擔(dān)保機構(gòu)為了降低自身風(fēng)險，對中小企業(yè)的擔(dān)保條件設(shè)置過高，使得許多中小企業(yè)仍然難以獲得擔(dān)保支持。不同地區(qū)、不同部門之間的政策協(xié)調(diào)性不足，也影響了政策的整體效果。在實際操作中，一些地區(qū)的政策與國家政策存在差異，導(dǎo)致中小企業(yè)在享受政策時面臨困惑。不同部門之間的政策缺乏協(xié)同效應(yīng)，如財政部門的補貼政策與金融部門的信貸政策未能有效銜接，使得中小企業(yè)在申請融資時無法充分利用各項政策資源。4.3.2法律法規(guī)與監(jiān)管體系我國國際貿(mào)易融資相關(guān)法律法規(guī)的不完善，對中小企業(yè)融資產(chǎn)生了諸多不利影響。在國際貿(mào)易融資領(lǐng)域，目前缺乏統(tǒng)一、完善的法律體系，相關(guān)規(guī)定分散在《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國票據(jù)法》以及一些國際慣例中。這些法律法規(guī)之間存在部分條款不一致、相互沖突的情況，導(dǎo)致在實際操作中，金融機構(gòu)和中小企業(yè)對于法律的理解和適用存在困難。在信用證融資中，《中華人民共和國票據(jù)法》和國際商會制定的《跟單信用證統(tǒng)一慣例》（UCP600）在一些規(guī)定上存在差異，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時，當(dāng)事人難以確定適用的法律標(biāo)準(zhǔn)，增加了法律風(fēng)險和不確定性。一些新興的國際貿(mào)易融資方式，如供應(yīng)鏈金融、跨境電商融資等，缺乏明確的法律規(guī)范。隨著數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展，這些新興融資方式在中小企業(yè)國際貿(mào)易融資中發(fā)揮著越來越重要的作用，但由于相關(guān)法律法規(guī)的滯后，金融機構(gòu)和中小企業(yè)在開展業(yè)務(wù)時面臨諸多法律空白和風(fēng)險隱患。在供應(yīng)鏈金融中，涉及到核心企業(yè)、中小企業(yè)、金融機構(gòu)、物流企業(yè)等多個主體，各主體之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系復(fù)雜，但目前缺乏明確的法律規(guī)定來規(guī)范這些關(guān)系，一旦出現(xiàn)糾紛，各方的權(quán)益難以得到有效保障。我國國際貿(mào)易融資監(jiān)管體系存在不健全的問題，這也制約了中小企業(yè)融資的發(fā)展。監(jiān)管主體分散，涉及多個部門，如人民銀行、銀保監(jiān)會、外匯管理局等，各部門之間的職責(zé)劃分不夠清晰，存在監(jiān)管重疊和監(jiān)管空白的現(xiàn)象。在對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的監(jiān)管中，不同部門可能從各自的職責(zé)角度出發(fā)，制定不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求，導(dǎo)致金融機構(gòu)和中小企業(yè)在應(yīng)對監(jiān)管時無所適從。人民銀行主要關(guān)注貨幣政策的執(zhí)行和金融市場的穩(wěn)定，銀保監(jiān)會側(cè)重于金融機構(gòu)的審慎監(jiān)管，外匯管理局則負責(zé)外匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管，各部門之間缺乏有效的協(xié)調(diào)與溝通，使得監(jiān)管效率低下。監(jiān)管方式相對傳統(tǒng)，主要以現(xiàn)場檢查和事后監(jiān)管為主，難以適應(yīng)國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的需要。在數(shù)字經(jīng)濟時代，國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新速度加快，業(yè)務(wù)模式和交易方式日益復(fù)雜，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式難以對這些新興業(yè)務(wù)進行及時、有效的監(jiān)管。對于基于大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的跨境電商融資業(yè)務(wù)，傳統(tǒng)的現(xiàn)場檢查方式無法全面了解業(yè)務(wù)的運行情況和風(fēng)險狀況，事后監(jiān)管也難以在風(fēng)險發(fā)生前及時發(fā)現(xiàn)和防范風(fēng)險。4.4國際市場因素4.4.1國際貿(mào)易形勢與貿(mào)易保護主義全球經(jīng)濟形勢的變化對我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資產(chǎn)生著深遠影響。在經(jīng)濟全球化的背景下，世界經(jīng)濟的波動與我國中小企業(yè)的發(fā)展緊密相連。當(dāng)全球經(jīng)濟增長放緩時，國際市場需求下降，中小企業(yè)的出口訂單量隨之減少。在2008年全球金融危機期間，國際市場需求大幅萎縮，許多中小企業(yè)的出口業(yè)務(wù)受到重創(chuàng)，訂單量銳減，企業(yè)營業(yè)收入大幅下滑。訂單量的減少導(dǎo)致企業(yè)資金回籠困難，資金周轉(zhuǎn)周期延長，進一步加劇了企業(yè)的資金緊張狀況，使得中小企業(yè)對國際貿(mào)易融資的需求更為迫切。貿(mào)易保護主義的抬頭給中小企業(yè)國際貿(mào)易帶來諸多阻礙，進而影響其融資。近年來，貿(mào)易保護主義在全球范圍內(nèi)呈現(xiàn)愈演愈烈之勢，各國紛紛出臺各種貿(mào)易保護措施，如提高關(guān)稅、實施配額限制、設(shè)置技術(shù)壁壘等。這些措施直接限制了中小企業(yè)的出口規(guī)模，使得企業(yè)的銷售收入減少，利潤空間被壓縮。美國對中國部分商品加征高額關(guān)稅，許多中小企業(yè)的出口產(chǎn)品成本大幅增加，價格競爭力下降，出口量急劇減少。中小企業(yè)為了應(yīng)對貿(mào)易保護主義，可能需要投入更多資金進行產(chǎn)品升級、技術(shù)創(chuàng)新，以滿足進口國的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和要求，這無疑增加了企業(yè)的資金壓力。貿(mào)易保護主義還增加了中小企業(yè)國際貿(mào)易的不確定性和風(fēng)險，使得金融機構(gòu)對中小企業(yè)的融資更加謹慎。金融機構(gòu)在評估中小企業(yè)國際貿(mào)易融資風(fēng)險時，會充分考慮貿(mào)易保護主義帶來的潛在風(fēng)險。由于貿(mào)易保護主義可能導(dǎo)致貿(mào)易糾紛和違約風(fēng)險增加，金融機構(gòu)擔(dān)心中小企業(yè)無法按時收回貨款，從而影響還款能力，因此會提高融資門檻，減少融資額度，或者提高融資利率。在一些涉及貿(mào)易保護主義的貿(mào)易案例中，中小企業(yè)因進口國突然提高關(guān)稅或?qū)嵤┡漕~限制，無法按時履行合同，導(dǎo)致貨款無法收回，出現(xiàn)違約情況，這使得金融機構(gòu)對中小企業(yè)的信任度降低，在后續(xù)的融資審批中更加嚴格。4.4.2國際金融市場波動國際金融市場利率波動對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資成本和風(fēng)險影響顯著。當(dāng)國際市場利率上升時，中小企業(yè)的融資成本會大幅增加。以美元貸款利率為例，若美元貸款利率從3%上升到5%，一家融資100萬美元的中小企業(yè)，每年的利息支出將增加2萬美元。對于利潤空間原本就較為微薄的中小企業(yè)來說，這無疑是沉重的負擔(dān)，可能會導(dǎo)致企業(yè)盈利能力下降，甚至出現(xiàn)虧損。高利率還會增加企業(yè)的還款壓力，加大違約風(fēng)險。若企業(yè)無法按時償還貸款本息，將面臨信用受損的風(fēng)險，進一步影響其未來的融資能力。匯率波動也是中小企業(yè)在國際貿(mào)易融資中面臨的重要風(fēng)險。在國際貿(mào)易中，由于交易雙方使用不同的貨幣進行結(jié)算，匯率的波動會對企業(yè)的成本和收益產(chǎn)生直接影響。當(dāng)本國貨幣升值時，出口企業(yè)的外幣收入兌換成本國貨幣后會減少，導(dǎo)致企業(yè)利潤下降。若人民幣對美元匯率從6.5升值到6.3，一家出口企業(yè)收到100萬美元的貨款，兌換成人民幣后將減少20萬元。反之，當(dāng)本國貨幣貶值時，進口企業(yè)的進口成本會增加。中小企業(yè)由于缺乏專業(yè)的匯率風(fēng)險管理人才和工具，往往難以有效應(yīng)對匯率波動帶來的風(fēng)險。許多中小企業(yè)在簽訂貿(mào)易合同時，沒有充分考慮匯率因素，或者沒有采取有效的匯率避險措施，在匯率發(fā)生大幅波動時，遭受了巨大的經(jīng)濟損失。國際金融市場波動還會影響金融機構(gòu)的風(fēng)險偏好和融資政策。在市場波動加劇時，金融機構(gòu)為了控制風(fēng)險，會收緊信貸政策，提高融資門檻，減少對中小企業(yè)的融資支持。在2020年疫情爆發(fā)初期，國際金融市場動蕩不安，許多金融機構(gòu)紛紛提高了對中小企業(yè)國際貿(mào)易融資的審核標(biāo)準(zhǔn)，減少了融資額度，導(dǎo)致中小企業(yè)融資難度進一步加大。五、完善我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系的對策建議5.1加強企業(yè)自身建設(shè)5.1.1提升經(jīng)營管理水平中小企業(yè)應(yīng)優(yōu)化內(nèi)部管理流程，建立科學(xué)合理的組織架構(gòu)。明確各部門和崗位的職責(zé)與權(quán)限，減少管理層級，提高決策效率。通過引入先進的管理理念和方法，如精益生產(chǎn)、六西格瑪管理等，加強對生產(chǎn)、采購、銷售等環(huán)節(jié)的精細化管理，降低運營成本，提高生產(chǎn)效率。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，運用精益生產(chǎn)理念，消除生產(chǎn)過程中的浪費，優(yōu)化生產(chǎn)流程，縮短生產(chǎn)周期，提高產(chǎn)品質(zhì)量；在采購環(huán)節(jié)，通過與供應(yīng)商建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，實現(xiàn)集中采購、批量采購，降低采購成本。積極推動技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品升級，是中小企業(yè)增強市場競爭力的關(guān)鍵。加大研發(fā)投入，吸引和培養(yǎng)高素質(zhì)的技術(shù)人才，建立自己的研發(fā)團隊，或與高校、科研機構(gòu)開展產(chǎn)學(xué)研合作，共同攻克技術(shù)難題，開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)和高附加值的產(chǎn)品。在電子信息領(lǐng)域，中小企業(yè)可以加強對5G、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等前沿技術(shù)的研究和應(yīng)用，開發(fā)出符合市場需求的智能電子產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的技術(shù)含量和市場競爭力。通過產(chǎn)品升級，滿足消費者不斷變化的需求，提高產(chǎn)品的市場占有率，進而提升企業(yè)的盈利能力和融資能力。加強市場營銷，拓展市場渠道，也是中小企業(yè)提升經(jīng)營管理水平的重要舉措。深入開展市場調(diào)研，了解市場需求和競爭對手情況，制定科學(xué)合理的市場營銷策略。利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，精準(zhǔn)定位目標(biāo)客戶，開展線上營銷活動，如社交媒體營銷、搜索引擎優(yōu)化（SEO）、電子郵件營銷等，提高品牌知名度和產(chǎn)品銷量。積極參加國內(nèi)外各類展會、貿(mào)易洽談會等活動，拓展線下市場渠道，與更多的客戶建立合作關(guān)系。加強客戶關(guān)系管理，提高客戶滿意度和忠誠度，促進客戶的重復(fù)購買和口碑傳播。5.1.2強化財務(wù)管理與信用建設(shè)中小企業(yè)應(yīng)建立健全財務(wù)管理制度，規(guī)范財務(wù)核算流程。嚴格按照會計準(zhǔn)則和相關(guān)法律法規(guī)的要求，設(shè)置會計科目，編制財務(wù)報表，確保財務(wù)數(shù)據(jù)的真實性、準(zhǔn)確性和完整性。加強對財務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高其專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，確保財務(wù)工作的規(guī)范開展。引入專業(yè)的財務(wù)管理軟件，實現(xiàn)財務(wù)數(shù)據(jù)的信息化管理，提高財務(wù)管理效率和水平。提高財務(wù)信息透明度，定期向金融機構(gòu)和其他利益相關(guān)者披露企業(yè)的財務(wù)信息。主動與金融機構(gòu)溝通，及時提供企業(yè)的財務(wù)報表、經(jīng)營狀況等信息，減少信息不對稱，增強金融機構(gòu)對企業(yè)的信任。在申請融資時，確保提供的財務(wù)信息真實可靠，避免因虛假信息導(dǎo)致融資失敗或產(chǎn)生法律風(fēng)險。中小企業(yè)應(yīng)樹立良好的信用意識，加強信用管理。建立完善的信用管理制度，加強對客戶信用的評估和管理，降低信用風(fēng)險。在與供應(yīng)商、客戶的交易中，嚴格遵守合同約定，按時履行義務(wù)，保持良好的信用記錄。積極參與社會信用體系建設(shè)，配合相關(guān)部門做好信用信息的采集和更新工作，提高企業(yè)的信用評級。通過良好的信用形象，增強金融機構(gòu)的融資信心，降低融資成本。五、完善我國中小企業(yè)國際貿(mào)易融資體系的對策建議5.2推動金融機構(gòu)創(chuàng)新與服務(wù)優(yōu)化5.2.1創(chuàng)新融資產(chǎn)品與服務(wù)鼓勵金融機構(gòu)積極開發(fā)基于大數(shù)據(jù)的信用貸款產(chǎn)品，充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，拓寬融資渠道。金融機構(gòu)可與電商平臺、物流企業(yè)、第三方數(shù)據(jù)服務(wù)機構(gòu)等建立合作關(guān)系，廣泛收集中小企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、物流信息、納稅記錄、水電費繳納記錄等多維度數(shù)據(jù)。通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對這些數(shù)據(jù)進行深度挖掘和分析，構(gòu)建科學(xué)合理的信用評估模型，精準(zhǔn)評估中小企業(yè)的信用狀況和還款能力。螞蟻金服旗下的網(wǎng)商銀行，依托阿里巴巴電商平臺的海量交易數(shù)據(jù)，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，為平臺上的中小企業(yè)提供無抵押、純信用的小額貸款服務(wù)。中小企業(yè)只需在平臺上提交相關(guān)經(jīng)營數(shù)據(jù)，網(wǎng)商銀行就能快速評估其信用狀況，并給予相應(yīng)的貸款額度，整個申請和審批流程簡便快捷，大大提高了中小企業(yè)的融資效率。供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也是滿足中小企業(yè)融資需求的重要途徑。金融機構(gòu)應(yīng)深入了解供應(yīng)鏈的運作模式和中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中的地位和作用，針對不同行業(yè)、不同類型的中小企業(yè)，開發(fā)多樣化的供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品。除了常見的應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資、預(yù)付款