我國中小企業(yè)政策性銀行制度構(gòu)建：理論、實踐與展望一、引言1.1研究背景與意義在我國經(jīng)濟(jì)體系中，中小企業(yè)占據(jù)著極為重要的地位，是推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵力量。工信部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，我國中小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過了5200萬戶，比2018年末增長51%，2022年平均每天新設(shè)企業(yè)2.38萬戶，是2018年的1.3倍。中小企業(yè)廣泛分布于各個行業(yè)領(lǐng)域，以其靈活性和創(chuàng)新性，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、推動技術(shù)創(chuàng)新、增加就業(yè)機會等方面發(fā)揮著不可替代的作用。從經(jīng)濟(jì)增長角度來看，中小企業(yè)數(shù)量、繳稅總額與地區(qū)GDP、財政收入之間的相關(guān)系數(shù)均大于0.88，省級層面，中小企業(yè)數(shù)量、營業(yè)收入、從業(yè)人員3個指標(biāo)每增長1%，本省GDP將分別增長0.12%、0.14%和0.24%；地級市層面，小微企業(yè)數(shù)量每增長1000個，本市GDP將增加1.43%，有力地拉動了地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長。在創(chuàng)新領(lǐng)域，中小企業(yè)以其敏捷的市場反應(yīng)能力和敢于突破的創(chuàng)新精神，成為創(chuàng)新的重要源泉，眾多新技術(shù)、新產(chǎn)品都誕生于中小企業(yè)。同時，中小企業(yè)還是吸納就業(yè)的主力軍，提供了大量的就業(yè)崗位，為社會穩(wěn)定做出了重要貢獻(xiàn)，地級市層面，小微企業(yè)數(shù)量每增加1000個，本市就業(yè)人員將增加0.68%，極大緩解了就業(yè)壓力。然而，中小企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著諸多困境，其中融資難、融資貴問題尤為突出，成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。從中小企業(yè)自身特點來看，其規(guī)模相對較小，資產(chǎn)總量有限，缺乏足夠的固定資產(chǎn)用于抵押，難以滿足金融機構(gòu)嚴(yán)格的抵押物要求。據(jù)相關(guān)調(diào)查，約70%的中小企業(yè)表示因抵押物不足而在貸款申請中受阻。同時，許多中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，財務(wù)報表規(guī)范性和透明度較低，導(dǎo)致金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確評估其財務(wù)狀況和償債能力，增加了金融機構(gòu)的信貸風(fēng)險擔(dān)憂。信用評級方面，由于經(jīng)營歷史較短、信用記錄不完善，中小企業(yè)的信用評級普遍較低，在融資時往往需要支付更高的成本，面臨更多的限制。從金融機構(gòu)角度分析，銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)出于風(fēng)險控制和成本效益的考慮，更傾向于將資金貸給大型企業(yè)。大型企業(yè)通常具有更穩(wěn)定的現(xiàn)金流、更高的資產(chǎn)規(guī)模和更完善的信用記錄，金融機構(gòu)為其提供融資的風(fēng)險相對較小，管理成本也更低。相比之下，中小企業(yè)貸款規(guī)模小、頻率高，金融機構(gòu)對其進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理的成本相對較高，而收益卻相對有限，這使得金融機構(gòu)對中小企業(yè)的放貸積極性不高。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，金融機構(gòu)對大型企業(yè)的貸款審批通過率約為80%，而對中小企業(yè)的貸款審批通過率僅為30%-40%。此外，資本市場對中小企業(yè)的準(zhǔn)入門檻較高，中小企業(yè)很難通過發(fā)行股票、債券等方式在資本市場進(jìn)行直接融資。構(gòu)建中小企業(yè)政策性銀行制度具有重要的現(xiàn)實意義。從解決中小企業(yè)融資困境角度出發(fā)，中小企業(yè)政策性銀行作為專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，能夠針對性地提供適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低中小企業(yè)的融資門檻和成本。通過政府的政策支持和資金注入，中小企業(yè)政策性銀行可以為那些因缺乏抵押物、信用記錄不足但具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)提供融資支持，緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。從宏觀經(jīng)濟(jì)層面來看，中小企業(yè)的良好發(fā)展能夠進(jìn)一步激發(fā)市場活力，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，推動經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。中小企業(yè)在創(chuàng)新方面的積極作用，有助于提高國家的整體創(chuàng)新能力，增強國家的核心競爭力。同時，中小企業(yè)創(chuàng)造的大量就業(yè)機會，對于維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)社會和諧發(fā)展具有重要意義。因此，構(gòu)建中小企業(yè)政策性銀行制度，不僅是解決中小企業(yè)融資問題的關(guān)鍵舉措，也是推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展、實現(xiàn)社會穩(wěn)定和諧的必然要求。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀國外對中小企業(yè)政策性銀行制度的研究起步較早，成果頗豐。在理論研究方面，從市場失靈理論出發(fā)，眾多學(xué)者如斯蒂格利茨（Stiglitz）等強調(diào)了市場機制在中小企業(yè)融資領(lǐng)域存在的缺陷，認(rèn)為中小企業(yè)由于信息不對稱、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)等因素，難以從商業(yè)性金融機構(gòu)獲得充足的資金支持，這為中小企業(yè)政策性銀行的設(shè)立提供了理論基石。在政策性銀行的職能定位上，國外學(xué)者普遍認(rèn)為，中小企業(yè)政策性銀行應(yīng)致力于彌補市場失靈，為中小企業(yè)提供長期穩(wěn)定的資金支持，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而推動經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)。例如，日本學(xué)者對日本中小企業(yè)金融公庫的研究指出，該機構(gòu)在為中小企業(yè)提供低息貸款、信用擔(dān)保等方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，有效地緩解了中小企業(yè)的融資困境，促進(jìn)了日本中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級。在實踐經(jīng)驗研究方面，不同國家的中小企業(yè)政策性銀行模式為研究提供了豐富的案例。美國的中小企業(yè)管理局（SBA）雖然并非傳統(tǒng)意義上的銀行，但在支持中小企業(yè)融資方面有著獨特的運作模式。它通過提供擔(dān)保貸款、風(fēng)險投資等多種方式，引導(dǎo)商業(yè)性金融機構(gòu)向中小企業(yè)提供資金，其完善的信用擔(dān)保體系和多樣化的融資渠道，為中小企業(yè)創(chuàng)造了良好的融資環(huán)境，相關(guān)研究對其擔(dān)保機制、資金運作方式等進(jìn)行了深入剖析。韓國的中小企業(yè)銀行在支持中小企業(yè)發(fā)展過程中，注重與政府產(chǎn)業(yè)政策的協(xié)同配合，通過提供優(yōu)惠貸款、產(chǎn)業(yè)扶持資金等，助力中小企業(yè)在特定產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)快速發(fā)展，學(xué)者們對其政策導(dǎo)向性和產(chǎn)業(yè)支持模式給予了關(guān)注。國內(nèi)關(guān)于中小企業(yè)政策性銀行制度的研究也在不斷深入。在必要性研究方面，眾多學(xué)者指出，我國中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要地位與融資困境之間的矛盾日益突出，構(gòu)建中小企業(yè)政策性銀行制度是解決這一矛盾的有效途徑。郭田勇等學(xué)者通過對我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的深入分析，認(rèn)為中小企業(yè)政策性銀行能夠在商業(yè)性金融機構(gòu)不愿涉足的領(lǐng)域發(fā)揮作用，為中小企業(yè)提供針對性的金融服務(wù)，滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展。在具體制度構(gòu)建研究方面，學(xué)者們從多個角度提出了見解。在組織架構(gòu)設(shè)計上，有觀點認(rèn)為應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗，結(jié)合我國國情，設(shè)立全國性和區(qū)域性相結(jié)合的中小企業(yè)政策性銀行體系，以更好地覆蓋不同地區(qū)的中小企業(yè)，提高金融服務(wù)的可獲得性。在資金來源方面，探討了政府財政撥款、發(fā)行金融債券、吸收特定存款等多種渠道，以確保中小企業(yè)政策性銀行有穩(wěn)定充足的資金支持。在業(yè)務(wù)開展方面，研究了貸款、擔(dān)保、投資等多元化的業(yè)務(wù)模式，以及如何根據(jù)中小企業(yè)的特點設(shè)計個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足與空白。在理論研究方面，對中小企業(yè)政策性銀行與商業(yè)性金融機構(gòu)、其他政策性金融機構(gòu)之間的協(xié)同機制研究不夠深入，尚未形成系統(tǒng)的理論框架。在實踐研究方面，雖然對國外中小企業(yè)政策性銀行的成功經(jīng)驗進(jìn)行了較多總結(jié)，但在如何將這些經(jīng)驗有效應(yīng)用于我國實際情況，如何結(jié)合我國金融體制改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段進(jìn)行本土化創(chuàng)新等方面，研究還不夠充分。此外，對于中小企業(yè)政策性銀行在不同經(jīng)濟(jì)周期下的運營策略、風(fēng)險管理等方面的研究也相對薄弱，有待進(jìn)一步加強。1.3研究方法與創(chuàng)新點在本研究中，綜合運用了多種研究方法，力求全面、深入地探討我國中小企業(yè)政策性銀行制度的構(gòu)建。文獻(xiàn)研究法是基礎(chǔ)。通過廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于中小企業(yè)融資、政策性銀行制度等方面的學(xué)術(shù)論文、研究報告、政策文件等文獻(xiàn)資料，對相關(guān)領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀進(jìn)行了系統(tǒng)梳理。不僅了解了國內(nèi)外在中小企業(yè)政策性銀行制度理論研究上的成果，如市場失靈理論在中小企業(yè)融資領(lǐng)域的應(yīng)用，以及政策性銀行職能定位的相關(guān)理論探討，還掌握了不同國家和地區(qū)在中小企業(yè)政策性銀行實踐方面的經(jīng)驗與做法，包括美國中小企業(yè)管理局的運作模式、韓國中小企業(yè)銀行的政策導(dǎo)向性產(chǎn)業(yè)支持模式等。這為后續(xù)研究提供了堅實的理論基礎(chǔ)和豐富的實踐參考，能夠在已有研究的基礎(chǔ)上找準(zhǔn)切入點，避免重復(fù)研究，同時也能借鑒前人的研究思路和方法，提升研究的科學(xué)性和可靠性。案例分析法是重要手段。深入剖析了美國、韓國、日本以及我國臺灣地區(qū)等典型的中小企業(yè)政策性銀行案例。詳細(xì)研究了這些案例中政策性銀行的組織架構(gòu)、資金來源、業(yè)務(wù)開展、風(fēng)險管理等方面的具體做法，分析其在解決中小企業(yè)融資問題上的成效與不足。以日本中小企業(yè)金融公庫為例，研究其如何通過低息貸款、信用擔(dān)保等業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供資金支持，促進(jìn)中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級，以及在實際運作過程中遇到的問題和挑戰(zhàn)。通過對多個案例的對比分析，總結(jié)出具有普遍性和可借鑒性的經(jīng)驗教訓(xùn)，為我國構(gòu)建中小企業(yè)政策性銀行制度提供實際操作層面的參考依據(jù)。本研究在以下方面具有一定創(chuàng)新點。在研究視角上，將中小企業(yè)融資問題與政策性銀行制度構(gòu)建緊密結(jié)合，從制度層面深入探討解決中小企業(yè)融資困境的長效機制。以往研究多側(cè)重于從金融市場、金融機構(gòu)等角度分析中小企業(yè)融資難問題，或者單獨研究政策性銀行的發(fā)展，而本研究強調(diào)從制度構(gòu)建的高度，系統(tǒng)地設(shè)計中小企業(yè)政策性銀行的組織架構(gòu)、運作機制、監(jiān)管體系等，為解決中小企業(yè)融資問題提供了一個全新的視角，有助于形成全面、系統(tǒng)的解決方案。在協(xié)同機制研究方面，本研究著重探索中小企業(yè)政策性銀行與商業(yè)性金融機構(gòu)、其他政策性金融機構(gòu)之間的協(xié)同合作模式。當(dāng)前研究在這方面存在不足，缺乏深入系統(tǒng)的理論框架和實踐指導(dǎo)。本研究通過分析不同金融機構(gòu)的優(yōu)勢和特點，提出建立信息共享、業(yè)務(wù)合作、風(fēng)險共擔(dān)等協(xié)同機制，以充分發(fā)揮各類金融機構(gòu)的作用，形成金融支持中小企業(yè)發(fā)展的合力，這對于完善我國金融體系，提高金融資源配置效率具有重要的理論和實踐意義。在政策建議方面，結(jié)合我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、金融體制改革現(xiàn)狀以及中小企業(yè)的實際需求，提出了具有針對性和可操作性的政策建議。不僅考慮了中小企業(yè)政策性銀行的設(shè)立和運營，還關(guān)注了相關(guān)配套政策的完善，如政府財政支持政策、稅收優(yōu)惠政策、信用體系建設(shè)等，力求為我國中小企業(yè)政策性銀行制度的構(gòu)建提供一套完整的政策體系，為政府決策和政策制定提供有益參考。二、中小企業(yè)政策性銀行制度的理論基礎(chǔ)2.1中小企業(yè)融資理論2.1.1信息不對稱理論信息不對稱理論是指在市場交易中，交易雙方所掌握的信息存在差異，一方擁有比另一方更多或更準(zhǔn)確的信息。在金融市場中，信息不對稱問題尤為突出，對中小企業(yè)融資產(chǎn)生了重大影響。在中小企業(yè)融資過程中，信息不對稱主要體現(xiàn)在中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間。中小企業(yè)通常規(guī)模較小，財務(wù)制度不夠健全，信息披露不充分，導(dǎo)致金融機構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地了解中小企業(yè)的真實經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況和信用狀況。相比之下，中小企業(yè)對自身情況了如指掌，這種信息優(yōu)勢使得中小企業(yè)在與金融機構(gòu)的博弈中處于有利地位，而金融機構(gòu)則面臨著較高的信息風(fēng)險。信息不對稱引發(fā)的逆向選擇問題，極大地增加了中小企業(yè)的融資難度。在信貸市場上，由于金融機構(gòu)無法準(zhǔn)確評估中小企業(yè)的風(fēng)險水平，為了降低自身風(fēng)險，往往會提高貸款利率或設(shè)置更嚴(yán)格的貸款條件。這使得一些經(jīng)營狀況良好、風(fēng)險較低的中小企業(yè)因無法承受過高的融資成本而退出信貸市場，而那些經(jīng)營風(fēng)險較高、信用狀況較差的中小企業(yè)卻更愿意接受高利率貸款，從而導(dǎo)致信貸市場上的逆向選擇現(xiàn)象。相關(guān)研究表明，在信息不對稱嚴(yán)重的情況下，信貸市場上的逆向選擇問題會使中小企業(yè)獲得貸款的概率降低30%-50%。例如，一些中小企業(yè)為了獲得貸款，可能會隱瞞自身的真實財務(wù)狀況和經(jīng)營風(fēng)險，提供虛假的財務(wù)報表或信息，導(dǎo)致金融機構(gòu)在貸款決策時出現(xiàn)誤判，進(jìn)一步加劇了逆向選擇問題。信息不對稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險問題，也進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)的融資困境。當(dāng)中小企業(yè)獲得貸款后，由于金融機構(gòu)難以對其資金使用情況進(jìn)行有效監(jiān)督，中小企業(yè)可能會改變貸款用途，將資金投向高風(fēng)險項目，或者故意逃廢債務(wù)，從而使金融機構(gòu)面臨貸款無法收回的風(fēng)險。為了防范道德風(fēng)險，金融機構(gòu)不得不加強對中小企業(yè)的信貸評估和管理，提高貸款門檻，這使得中小企業(yè)獲得貸款的難度進(jìn)一步加大。據(jù)統(tǒng)計，因道德風(fēng)險導(dǎo)致金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款損失的比例在10%-20%左右，這使得金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款更加謹(jǐn)慎。信息不對稱對金融市場也產(chǎn)生了多方面的影響。它降低了金融市場的資源配置效率，使得資金無法流向最需要和最具效率的中小企業(yè)，造成了資源的浪費。信息不對稱還加劇了金融市場的不穩(wěn)定，增加了金融風(fēng)險的發(fā)生概率。當(dāng)金融機構(gòu)因信息不對稱而對中小企業(yè)惜貸時，可能會導(dǎo)致中小企業(yè)資金鏈斷裂，進(jìn)而影響整個產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定，引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險。2.1.2金融生命周期理論金融生命周期理論認(rèn)為，企業(yè)的發(fā)展如同生物體一樣，存在著一個從初創(chuàng)、成長、成熟到衰退的生命周期，在不同的發(fā)展階段，企業(yè)的融資需求和融資方式呈現(xiàn)出不同的特點。在初創(chuàng)階段，中小企業(yè)通常規(guī)模較小，缺乏足夠的資產(chǎn)和經(jīng)營歷史，財務(wù)制度也不夠完善。此時，企業(yè)的主要資金需求是用于產(chǎn)品研發(fā)、市場開拓和設(shè)備購置等，資金需求量相對較小，但風(fēng)險較高。由于缺乏抵押物和信用記錄，中小企業(yè)很難從銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得貸款，主要的融資渠道是內(nèi)源融資，如創(chuàng)業(yè)者的自有資金、親朋好友的借款等。據(jù)調(diào)查，初創(chuàng)期中小企業(yè)內(nèi)源融資占比高達(dá)70%-80%。此外，一些具有創(chuàng)新性和發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)可能會吸引到天使投資或風(fēng)險投資的關(guān)注，這些投資機構(gòu)愿意承擔(dān)較高的風(fēng)險，以換取企業(yè)未來的高回報。隨著企業(yè)的發(fā)展進(jìn)入成長階段，市場份額逐漸擴大，經(jīng)營業(yè)績有所提升，企業(yè)的資金需求也迅速增加。此時，企業(yè)需要大量資金用于擴大生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)升級和市場拓展等。在這一階段，中小企業(yè)的融資渠道有所拓寬，除了內(nèi)源融資外，開始嘗試從銀行等金融機構(gòu)獲得貸款。由于企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用記錄有所改善，銀行對其貸款的風(fēng)險評估相對降低，愿意提供一定額度的貸款支持。同時，一些中小企業(yè)也可能會獲得風(fēng)險投資或私募股權(quán)投資的進(jìn)一步支持，以滿足企業(yè)快速發(fā)展的資金需求。成長階段中小企業(yè)的外源融資占比逐漸提高，可達(dá)到30%-50%。當(dāng)企業(yè)進(jìn)入成熟階段，經(jīng)營穩(wěn)定，市場份額相對固定，盈利能力較強，資金需求相對穩(wěn)定。此時，企業(yè)的融資需求主要用于設(shè)備更新、技術(shù)改造和多元化發(fā)展等。在融資方式上，中小企業(yè)不僅可以從銀行獲得更多的貸款，還可以通過發(fā)行債券、股票等方式在資本市場進(jìn)行直接融資。成熟階段的中小企業(yè)由于信用狀況良好，財務(wù)信息透明度高，更容易獲得投資者的信任，在資本市場上具有一定的融資優(yōu)勢。成熟階段中小企業(yè)的直接融資占比可達(dá)到20%-30%。在衰退階段，企業(yè)的市場份額逐漸萎縮，經(jīng)營業(yè)績下滑，資金需求減少。此時，企業(yè)可能會通過出售資產(chǎn)、清算等方式獲取資金，償還債務(wù)。對于一些無法扭轉(zhuǎn)經(jīng)營困境的中小企業(yè)，可能會面臨破產(chǎn)清算的結(jié)局。中小企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身所處的發(fā)展階段，制定合理的融資策略。在初創(chuàng)階段，要積極尋找天使投資、風(fēng)險投資等股權(quán)融資渠道，同時充分利用內(nèi)源融資，確保企業(yè)有足夠的啟動資金。成長階段，要注重與銀行等金融機構(gòu)建立良好的合作關(guān)系，爭取更多的貸款支持，同時繼續(xù)吸引股權(quán)融資，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。成熟階段，要積極拓展資本市場融資渠道，提高直接融資比例，降低融資成本。衰退階段，要合理安排資金，妥善處理債務(wù)，盡量減少損失。2.2政策性銀行理論2.2.1政策性銀行的定義與特征政策性銀行是由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以盈利為主要目的，專門為貫徹、配合政府產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接從事政策性融資活動，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理的專門金融機構(gòu)。與商業(yè)銀行相比，政策性銀行具有顯著的區(qū)別和獨特的特征。在經(jīng)營目標(biāo)上，商業(yè)銀行以追求利潤最大化為主要目標(biāo)，其經(jīng)營決策主要基于市場機制和商業(yè)利益考量，通過吸收存款、發(fā)放貸款、開展中間業(yè)務(wù)等活動，實現(xiàn)自身的盈利和可持續(xù)發(fā)展。而政策性銀行則以貫徹政府政策為首要任務(wù)，致力于實現(xiàn)社會效益和國民經(jīng)濟(jì)整體效益的最大化。例如，在支持中小企業(yè)發(fā)展方面，中小企業(yè)政策性銀行的設(shè)立旨在為那些因各種原因難以從商業(yè)銀行獲得融資的中小企業(yè)提供資金支持，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，從而推動經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)，而非單純追求自身的利潤回報。資金來源方面，商業(yè)銀行的資金主要來源于社會公眾存款、同業(yè)拆借、金融市場融資等，其資金來源具有多元化和市場化的特點。政策性銀行的資金來源則主要依賴于政府財政撥款、發(fā)行金融債券、向中央銀行借款等。政府財政撥款是政策性銀行的重要資金支持，體現(xiàn)了政府對政策性銀行所承擔(dān)政策任務(wù)的資金保障。發(fā)行金融債券也是政策性銀行籌集資金的重要方式之一，其發(fā)行的金融債券通常具有政府信用背書，信用等級較高，能夠吸引投資者購買。在業(yè)務(wù)范圍上，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋了存貸款、結(jié)算、理財、投資等多個領(lǐng)域，面向各類企業(yè)和個人提供綜合性金融服務(wù)。政策性銀行的業(yè)務(wù)則集中在特定領(lǐng)域，具有明確的政策導(dǎo)向性。以中小企業(yè)政策性銀行為例，其業(yè)務(wù)主要圍繞中小企業(yè)的融資需求展開，包括為中小企業(yè)提供貸款、擔(dān)保、投資等金融服務(wù)，支持中小企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級、市場拓展等活動。風(fēng)險承擔(dān)方面，商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中需要充分考慮風(fēng)險與收益的平衡，對貸款等業(yè)務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險評估和控制，以確保自身的穩(wěn)健運營和資產(chǎn)安全。政策性銀行雖然也注重風(fēng)險防控，但由于其承擔(dān)的政策任務(wù)和服務(wù)對象的特殊性，在風(fēng)險承擔(dān)上相對更為靈活。在支持中小企業(yè)發(fā)展時，中小企業(yè)政策性銀行可能會對一些具有發(fā)展?jié)摿ΦL(fēng)險較高的中小企業(yè)提供融資支持，在一定程度上承擔(dān)了更高的風(fēng)險，以促進(jìn)中小企業(yè)的成長和發(fā)展。2.2.2政策性銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用政策性銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著多方面的積極作用，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、實現(xiàn)社會公平等具有重要意義。在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長方面，政策性銀行通過為中小企業(yè)提供融資支持，能夠有效解決中小企業(yè)發(fā)展過程中的資金瓶頸問題，激發(fā)中小企業(yè)的活力和創(chuàng)造力。中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，其發(fā)展壯大能夠帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)造更多的就業(yè)機會，增加居民收入，從而拉動消費，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。例如，中小企業(yè)政策性銀行可以為中小企業(yè)提供長期穩(wěn)定的貸款，支持中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造和設(shè)備更新，提高生產(chǎn)效率，擴大生產(chǎn)規(guī)模，進(jìn)而推動整個產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。在推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，政策性銀行能夠根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策，有針對性地對特定產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)進(jìn)行扶持。通過提供優(yōu)惠貸款、投資等金融服務(wù)，引導(dǎo)中小企業(yè)向國家鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。在新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，中小企業(yè)往往面臨著較大的技術(shù)研發(fā)風(fēng)險和市場不確定性，商業(yè)性金融機構(gòu)對其支持相對不足。中小企業(yè)政策性銀行可以通過設(shè)立專項基金、提供風(fēng)險投資等方式，支持新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的中小企業(yè)發(fā)展，培育新的經(jīng)濟(jì)增長點，推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向高端化、智能化、綠色化方向發(fā)展。在實現(xiàn)社會公平方面，中小企業(yè)政策性銀行的存在有助于緩解中小企業(yè)融資難、融資貴問題，為不同地區(qū)、不同規(guī)模的中小企業(yè)提供平等的融資機會。中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)方面具有重要作用，尤其是一些勞動密集型中小企業(yè)，能夠吸納大量勞動力。通過支持中小企業(yè)發(fā)展，政策性銀行間接促進(jìn)了就業(yè)機會的均等化，提高了社會弱勢群體的收入水平，減少了貧富差距，有助于實現(xiàn)社會公平和穩(wěn)定。在提升資源配置效率方面，政策性銀行能夠彌補市場機制在資源配置中的不足。在市場機制下，商業(yè)性金融機構(gòu)往往更傾向于向大型企業(yè)、成熟產(chǎn)業(yè)提供融資，而對中小企業(yè)和一些具有發(fā)展?jié)摿ΦL(fēng)險較高的領(lǐng)域投入不足。中小企業(yè)政策性銀行可以根據(jù)國家政策和市場需求，將資金投向那些商業(yè)性金融機構(gòu)不愿涉足但對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展具有重要意義的領(lǐng)域，引導(dǎo)資源向這些領(lǐng)域流動，提高資源的配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。三、我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及問題分析3.1我國中小企業(yè)發(fā)展概況我國中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系中占據(jù)著舉足輕重的地位，是推動經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)、激發(fā)創(chuàng)新活力的重要力量。在數(shù)量規(guī)模上，中小企業(yè)呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢。截至2022年末，我國中小微企業(yè)數(shù)量已經(jīng)超過了5200萬戶，比2018年末增長51%，2022年平均每天新設(shè)企業(yè)2.38萬戶，是2018年的1.3倍，成為數(shù)量最大、最具活力的企業(yè)群體，是我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的生力軍。從行業(yè)分布來看，中小企業(yè)廣泛分布于各個行業(yè)領(lǐng)域，涵蓋制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、服務(wù)業(yè)、信息技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)等多個行業(yè)。在制造業(yè)中，中小企業(yè)數(shù)量超過1500萬家，總產(chǎn)值達(dá)到24.5萬億元人民幣，占中小企業(yè)總產(chǎn)值的35%，主要集中在機械制造、電子設(shè)備、紡織服裝等行業(yè)，這些企業(yè)以其靈活的生產(chǎn)方式和創(chuàng)新的技術(shù)應(yīng)用，為制造業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。批發(fā)零售業(yè)中小企業(yè)數(shù)量約為1000萬家，總產(chǎn)值達(dá)到17.5萬億元人民幣，占中小企業(yè)總產(chǎn)值的25%，主要集中在食品、日用品、電子產(chǎn)品等領(lǐng)域，在商品流通和市場供應(yīng)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。服務(wù)業(yè)中小企業(yè)數(shù)量約為800萬家，總產(chǎn)值達(dá)到14萬億元人民幣，占中小企業(yè)總產(chǎn)值的20%，主要集中在餐飲、住宿、物流、教育和醫(yī)療健康等領(lǐng)域，滿足了人們多樣化的生活和生產(chǎn)服務(wù)需求。信息技術(shù)領(lǐng)域中小企業(yè)數(shù)量約為300萬家，總產(chǎn)值達(dá)到8萬億元人民幣，占中小企業(yè)總產(chǎn)值的11%，主要集中在軟件開發(fā)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、大數(shù)據(jù)和人工智能等領(lǐng)域，成為推動數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和科技創(chuàng)新的重要力量。現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)數(shù)量約為200萬家，總產(chǎn)值達(dá)到6萬億元人民幣，占中小企業(yè)總產(chǎn)值的9%，主要集中在種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)等領(lǐng)域，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村振興做出了積極貢獻(xiàn)。中小企業(yè)對我國經(jīng)濟(jì)增長做出了重要貢獻(xiàn)。在GDP貢獻(xiàn)方面，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了約60%的國內(nèi)生產(chǎn)總值，成為經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。以某些地區(qū)為例，在長三角地區(qū)，中小企業(yè)的發(fā)展帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的集聚和發(fā)展，形成了具有特色的產(chǎn)業(yè)集群，推動了區(qū)域經(jīng)濟(jì)的快速增長；在珠三角地區(qū)，眾多中小企業(yè)在制造業(yè)領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，提高生產(chǎn)效率，擴大生產(chǎn)規(guī)模，為當(dāng)?shù)谿DP增長提供了有力支撐。在稅收貢獻(xiàn)方面，中小企業(yè)繳納的稅款占全國稅收總額的50%以上，為國家財政收入提供了重要來源。中小企業(yè)還創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，成為吸納就業(yè)的主力軍。許多勞動密集型中小企業(yè)，如紡織服裝企業(yè)、餐飲企業(yè)等，吸納了大量勞動力，尤其是為農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力、下崗職工和高校畢業(yè)生等群體提供了就業(yè)機會，對維護(hù)社會穩(wěn)定、促進(jìn)社會和諧發(fā)展具有重要意義。3.2中小企業(yè)融資現(xiàn)狀3.2.1內(nèi)源融資與外源融資結(jié)構(gòu)內(nèi)源融資和外源融資是中小企業(yè)融資的兩大主要渠道。內(nèi)源融資主要來源于企業(yè)自身的積累，包括企業(yè)主的自有資金、留存收益以及內(nèi)部集資等。它具有成本低、自主性強、風(fēng)險小等優(yōu)點，是中小企業(yè)融資的基礎(chǔ)。然而，我國中小企業(yè)內(nèi)源融資占比相對較低，據(jù)相關(guān)研究表明，中小企業(yè)內(nèi)源融資占比約為30%-40%。這主要是由于中小企業(yè)自身規(guī)模有限，盈利能力相對較弱，留存收益較少。許多中小企業(yè)在發(fā)展初期，為了快速拓展市場，往往將大部分利潤用于擴大生產(chǎn)和市場推廣，導(dǎo)致可用于內(nèi)源融資的資金不足。中小企業(yè)的折舊政策不合理，折舊費過低，無法滿足固定資產(chǎn)更新改造的需要，也限制了內(nèi)源融資的規(guī)模。外源融資則是指企業(yè)從外部獲取資金，包括直接融資和間接融資。直接融資主要通過發(fā)行股票、債券等方式在資本市場上籌集資金；間接融資主要是通過銀行貸款、信用擔(dān)保等方式從金融機構(gòu)獲取資金。我國中小企業(yè)外源融資占比相對較高，但存在著結(jié)構(gòu)不合理的問題。銀行貸款是中小企業(yè)外源融資的主要方式，占比約為50%-60%，而通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式獲得的資金占比較低，僅為10%-20%。這種融資結(jié)構(gòu)使得中小企業(yè)對銀行貸款的依賴度過高，一旦銀行收緊信貸政策，中小企業(yè)就容易面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險。3.2.2直接融資與間接融資渠道在直接融資方面，中小企業(yè)面臨著諸多困難。股權(quán)融資方面，我國股票市場對企業(yè)的上市條件要求較高，中小企業(yè)往往難以滿足。主板市場要求企業(yè)具有連續(xù)多年的盈利記錄、較高的資產(chǎn)規(guī)模和規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)等，大多數(shù)中小企業(yè)因經(jīng)營歷史較短、規(guī)模較小、財務(wù)制度不夠完善等原因，無法達(dá)到主板上市的標(biāo)準(zhǔn)。創(chuàng)業(yè)板市場雖然對中小企業(yè)的上市條件有所放寬，但在市值、盈利、股本總額等方面仍有一定要求，許多中小企業(yè)仍然被拒之門外。據(jù)統(tǒng)計，截至2022年底，我國A股上市公司中，中小企業(yè)數(shù)量占比僅為30%左右。債券融資方面，中小企業(yè)發(fā)行債券同樣面臨困境。債券市場對發(fā)行主體的信用評級要求較高，中小企業(yè)由于信用等級較低，發(fā)行債券的難度較大。發(fā)行債券的審批程序復(fù)雜，發(fā)行成本較高，也使得中小企業(yè)望而卻步。中小企業(yè)集合債券的發(fā)行，雖然在一定程度上緩解了單個中小企業(yè)發(fā)行債券的困難，但在實際操作中，由于集合債券涉及多個中小企業(yè)，協(xié)調(diào)難度較大，風(fēng)險分擔(dān)機制不夠完善，推廣效果并不理想。在間接融資方面，銀行貸款是中小企業(yè)最主要的融資渠道。然而，中小企業(yè)從銀行獲得貸款面臨著重重困難。中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，信息透明度低，銀行難以準(zhǔn)確評估其財務(wù)狀況和信用風(fēng)險，導(dǎo)致銀行對中小企業(yè)貸款的審批更為嚴(yán)格。中小企業(yè)缺乏足夠的抵押物，難以滿足銀行的抵押要求。據(jù)調(diào)查，約70%的中小企業(yè)表示因抵押物不足而在貸款申請中受阻。銀行出于風(fēng)險控制和成本效益的考慮，更傾向于向大型企業(yè)放貸。中小企業(yè)貸款規(guī)模小、頻率高，銀行對其進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理的成本相對較高，而收益相對有限，這使得銀行對中小企業(yè)貸款的積極性不高。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，金融機構(gòu)對大型企業(yè)的貸款審批通過率約為80%，而對中小企業(yè)的貸款審批通過率僅為30%-40%。除銀行貸款外，中小企業(yè)還通過信用擔(dān)保、融資租賃等方式進(jìn)行間接融資。信用擔(dān)保機構(gòu)在為中小企業(yè)提供擔(dān)保時，往往要求中小企業(yè)提供反擔(dān)保，增加了中小企業(yè)的融資成本和難度。融資租賃雖然可以幫助中小企業(yè)解決設(shè)備購置資金問題，但由于租賃利率較高，且中小企業(yè)對融資租賃業(yè)務(wù)的了解和應(yīng)用程度較低，其在中小企業(yè)融資中的占比相對較小。3.3中小企業(yè)融資難的原因分析3.3.1中小企業(yè)自身因素中小企業(yè)自身存在的諸多問題，是導(dǎo)致其融資難的重要原因之一。從規(guī)模與穩(wěn)定性角度來看，中小企業(yè)規(guī)模普遍較小，資產(chǎn)總量有限，經(jīng)營穩(wěn)定性相對較差。以制造業(yè)中小企業(yè)為例，許多企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模僅在幾百萬元，流動資金也相對匱乏，難以應(yīng)對市場波動和經(jīng)濟(jì)周期變化帶來的沖擊。在市場需求發(fā)生變化時，中小企業(yè)可能因缺乏足夠的資金進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整和市場拓展，導(dǎo)致經(jīng)營業(yè)績下滑，甚至面臨倒閉風(fēng)險。這種不穩(wěn)定性使得金融機構(gòu)在為其提供融資時，面臨較高的風(fēng)險擔(dān)憂，從而降低了金融機構(gòu)的放貸意愿。信用等級方面，中小企業(yè)信用意識相對淡薄，信用管理制度不完善，信用記錄不夠完善，信用等級普遍較低。一些中小企業(yè)存在惡意拖欠貸款、逃廢債務(wù)等行為，嚴(yán)重?fù)p害了中小企業(yè)的整體信用形象。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，中小企業(yè)違約率比大型企業(yè)高出約20%-30%。金融機構(gòu)在評估貸款風(fēng)險時，信用等級是重要的參考指標(biāo)，較低的信用等級使得中小企業(yè)在融資過程中面臨更高的門檻和成本，難以獲得金融機構(gòu)的信任和支持。財務(wù)規(guī)范性上，中小企業(yè)財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息透明度低。許多中小企業(yè)沒有建立規(guī)范的財務(wù)管理制度，財務(wù)報表編制不規(guī)范，存在賬目混亂、數(shù)據(jù)失真等問題。部分中小企業(yè)為了逃避稅收或其他目的，故意隱瞞真實的財務(wù)狀況，導(dǎo)致金融機構(gòu)難以準(zhǔn)確評估其財務(wù)狀況和償債能力。在向銀行申請貸款時，銀行需要通過財務(wù)報表等信息來評估企業(yè)的還款能力和風(fēng)險水平，而中小企業(yè)不規(guī)范的財務(wù)信息使得銀行難以做出準(zhǔn)確的判斷，增加了銀行的信貸風(fēng)險，從而使得銀行對中小企業(yè)貸款更加謹(jǐn)慎。中小企業(yè)缺乏足夠的抵押物也是融資難的一個關(guān)鍵因素。中小企業(yè)固定資產(chǎn)較少，且大多為廠房、設(shè)備等專用性資產(chǎn)，可用于抵押的資產(chǎn)有限。這些專用性資產(chǎn)在市場上的變現(xiàn)能力較差，金融機構(gòu)在處置抵押物時可能面臨較大的損失。據(jù)調(diào)查，約70%的中小企業(yè)表示因抵押物不足而在貸款申請中受阻。中小企業(yè)抵押物估值相對較低，金融機構(gòu)為了降低風(fēng)險，通常會對抵押物進(jìn)行折扣評估，這進(jìn)一步減少了中小企業(yè)可獲得的貸款額度。3.3.2金融體系因素金融體系存在的問題是中小企業(yè)融資難的又一重要原因。從金融機構(gòu)信貸歧視角度分析，銀行等金融機構(gòu)在信貸投放過程中，存在明顯的“嫌貧愛富”傾向，對中小企業(yè)存在信貸歧視。大型企業(yè)通常具有雄厚的資金實力、穩(wěn)定的經(jīng)營業(yè)績和較高的信用等級，金融機構(gòu)為其提供融資的風(fēng)險相對較小，管理成本也較低。相比之下，中小企業(yè)貸款規(guī)模小、頻率高，金融機構(gòu)對其進(jìn)行貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理的成本相對較高，而收益卻相對有限。據(jù)統(tǒng)計，金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的管理成本約為大型企業(yè)的5倍左右。這種成本效益的差異，使得金融機構(gòu)更傾向于向大型企業(yè)放貸，對中小企業(yè)的信貸支持相對不足。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，金融機構(gòu)對大型企業(yè)的貸款審批通過率約為80%，而對中小企業(yè)的貸款審批通過率僅為30%-40%。金融市場不完善也制約了中小企業(yè)的融資。我國資本市場發(fā)展相對滯后，股票市場和債券市場對中小企業(yè)的準(zhǔn)入門檻較高。在股票市場，主板市場對企業(yè)的上市條件要求嚴(yán)格，包括連續(xù)多年的盈利記錄、較高的資產(chǎn)規(guī)模和規(guī)范的治理結(jié)構(gòu)等，中小企業(yè)很難滿足這些條件。創(chuàng)業(yè)板市場雖然對中小企業(yè)的上市條件有所放寬，但在市值、盈利、股本總額等方面仍有一定要求，許多中小企業(yè)仍然被拒之門外。截至2022年底，我國A股上市公司中，中小企業(yè)數(shù)量占比僅為30%左右。在債券市場，中小企業(yè)發(fā)行債券面臨著信用評級低、發(fā)行成本高、審批程序復(fù)雜等問題，導(dǎo)致中小企業(yè)債券融資規(guī)模較小。直接融資渠道的不暢，使得中小企業(yè)過度依賴銀行貸款等間接融資方式，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)的融資困境。金融創(chuàng)新不足也是影響中小企業(yè)融資的因素之一。目前，金融機構(gòu)為中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)相對單一，主要以傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)為主，難以滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。中小企業(yè)在發(fā)展過程中，除了需要流動資金貸款外，還可能需要設(shè)備融資租賃、供應(yīng)鏈融資、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等多種形式的融資支持。但金融機構(gòu)在這些領(lǐng)域的創(chuàng)新不足，相關(guān)金融產(chǎn)品和服務(wù)的推廣應(yīng)用還不夠廣泛。知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資雖然為一些科技型中小企業(yè)提供了新的融資途徑，但由于知識產(chǎn)權(quán)評估難度大、風(fēng)險高，金融機構(gòu)在開展這項業(yè)務(wù)時仍較為謹(jǐn)慎，導(dǎo)致該業(yè)務(wù)的規(guī)模和覆蓋范圍有限。3.3.3政府政策因素政府在支持中小企業(yè)融資方面的政策存在不足，在一定程度上加劇了中小企業(yè)融資難的問題。從政策扶持力度來看，雖然政府出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，但在實際執(zhí)行過程中，政策的扶持力度還不夠。財政補貼方面，政府對中小企業(yè)的財政補貼資金規(guī)模相對較小，難以滿足眾多中小企業(yè)的需求。一些地方政府的財政補貼主要集中在少數(shù)重點企業(yè)或行業(yè)，大部分中小企業(yè)難以獲得財政補貼支持。稅收優(yōu)惠政策方面，雖然政府出臺了一些針對中小企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，但優(yōu)惠幅度有限，且申請程序繁瑣，部分中小企業(yè)由于不了解政策或不符合申請條件，無法享受到稅收優(yōu)惠政策帶來的實惠。政策落實不到位也是一個突出問題。政府出臺的一些支持中小企業(yè)融資的政策，在實際執(zhí)行過程中存在層層衰減的現(xiàn)象，難以真正惠及中小企業(yè)。政府鼓勵金融機構(gòu)加大對中小企業(yè)的信貸支持，但由于缺乏有效的考核和監(jiān)督機制，金融機構(gòu)在執(zhí)行過程中往往積極性不高，對中小企業(yè)的貸款條件依然較為苛刻。政府推動設(shè)立的中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)，在實際運作中存在擔(dān)保能力不足、擔(dān)保費用過高、擔(dān)保手續(xù)繁瑣等問題，無法充分發(fā)揮其為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保的作用。政府在中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)方面也存在不足。信用體系建設(shè)不完善，中小企業(yè)信用信息分散，缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺，金融機構(gòu)難以全面、準(zhǔn)確地獲取中小企業(yè)的信用信息，增加了金融機構(gòu)的信用評估成本和風(fēng)險。融資擔(dān)保體系不健全，擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模較小，擔(dān)保資金不足，風(fēng)險分擔(dān)機制不完善，難以滿足中小企業(yè)的擔(dān)保需求。政府在中小企業(yè)融資服務(wù)方面的協(xié)調(diào)機制也不夠完善，各部門之間缺乏有效的溝通和協(xié)作，導(dǎo)致政策的協(xié)同效應(yīng)難以發(fā)揮。四、國外中小企業(yè)政策性銀行制度案例分析4.1美國中小企業(yè)政策性銀行制度美國中小企業(yè)管理局（SmallBusinessAdministration，簡稱SBA）雖并非傳統(tǒng)意義上的銀行，但其在支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著類似政策性銀行的關(guān)鍵作用，是美國中小企業(yè)政策性金融體系的核心組成部分。SBA成立于1953年，由美國國會撥款建立，總局設(shè)在華盛頓，在各地設(shè)有100多個分局或地區(qū)辦事處。其成立的背景與美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷程緊密相關(guān)。在大蕭條時期，眾多中小企業(yè)面臨生存困境，資金短缺問題尤為突出。為了緩解中小企業(yè)的融資難題，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，美國政府設(shè)立了重建金融公司，為企業(yè)提供貸款支持。二戰(zhàn)后，中小企業(yè)的生存狀況依然嚴(yán)峻，于是在艾森豪威爾總統(tǒng)的推動下，SBA應(yīng)運而生，旨在為那些不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助，保護(hù)小企業(yè)利益，維護(hù)自由競爭的企業(yè)生態(tài)，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，并于1958年被美國國會確定為永久性聯(lián)邦機構(gòu)。在資金來源方面，SBA主要依靠國會撥款提供的周轉(zhuǎn)基金，這體現(xiàn)了政府對中小企業(yè)發(fā)展的財政支持，確保了SBA有穩(wěn)定的資金基礎(chǔ)來開展業(yè)務(wù)。收回貸款的本金和利息也是其資金來源之一，這部分資金的循環(huán)利用，有助于提高資金的使用效率，保障SBA業(yè)務(wù)的可持續(xù)性。SBA的業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋多個領(lǐng)域。在融資業(yè)務(wù)上，提供擔(dān)保貸款是其重要業(yè)務(wù)之一。SBA與眾多商業(yè)銀行等金融機構(gòu)合作，當(dāng)中小企業(yè)向這些金融機構(gòu)申請貸款時，SBA可為符合條件的貸款提供一定比例的擔(dān)保。通常情況下，對于一般商業(yè)貸款，SBA的擔(dān)保比例可達(dá)75%-85%，對于一些特殊的小型企業(yè)貸款項目，擔(dān)保比例甚至可高達(dá)90%。通過這種擔(dān)保機制，降低了金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，提高了金融機構(gòu)向中小企業(yè)放貸的積極性，使得中小企業(yè)能夠更容易地獲得貸款資金。以某科技型中小企業(yè)為例，該企業(yè)因研發(fā)新產(chǎn)品需要資金，但由于缺乏足夠的抵押物，難以從商業(yè)銀行獲得貸款。在SBA的擔(dān)保支持下，商業(yè)銀行同意為其提供貸款，幫助該企業(yè)順利開展研發(fā)工作，最終成功推出新產(chǎn)品，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。SBA還提供直接貸款業(yè)務(wù)，不過此類貸款主要針對一些特殊情況，如自然災(zāi)害后的企業(yè)重建、特定產(chǎn)業(yè)扶持等。在提供直接貸款時，SBA會根據(jù)企業(yè)的實際需求和還款能力，制定合理的貸款額度、利率和還款期限。對于受災(zāi)企業(yè)的重建貸款，SBA會考慮企業(yè)的受災(zāi)程度和恢復(fù)生產(chǎn)的難度，給予較長的還款期限和較低的利率，幫助企業(yè)盡快恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營。除融資業(yè)務(wù)外，SBA在技術(shù)與管理支持方面也發(fā)揮著重要作用。它為中小企業(yè)提供各類培訓(xùn)課程，涵蓋企業(yè)管理、市場營銷、財務(wù)管理、技術(shù)創(chuàng)新等多個領(lǐng)域。通過線上線下相結(jié)合的方式，邀請行業(yè)專家、成功企業(yè)家等進(jìn)行授課，幫助中小企業(yè)提升管理水平和創(chuàng)新能力。SBA還為中小企業(yè)提供咨詢服務(wù)，企業(yè)可以就經(jīng)營過程中遇到的各種問題向SBA咨詢，SBA會組織專業(yè)團(tuán)隊為其提供針對性的解決方案。對于一家面臨市場拓展難題的中小企業(yè)，SBA的咨詢團(tuán)隊通過對市場的深入調(diào)研和分析，為其制定了詳細(xì)的市場拓展策略，幫助企業(yè)成功打開了新的市場。在市場拓展方面，SBA積極幫助中小企業(yè)參與政府采購。它會定期發(fā)布政府采購信息，為中小企業(yè)提供與政府采購項目對接的平臺和機會。SBA還通過制定相關(guān)政策，確保中小企業(yè)在政府采購中能夠獲得一定的份額，提高中小企業(yè)的市場競爭力。在美國的政府采購項目中，中小企業(yè)獲得的采購訂單金額占總采購金額的比例達(dá)到一定水平，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了穩(wěn)定的市場需求。SBA對美國中小企業(yè)的支持成效顯著。從經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來看，在就業(yè)方面，美國雇傭人數(shù)在500人以下的小企業(yè)共有3250萬家，占企業(yè)總數(shù)的99.9%，總雇員數(shù)占美國總就業(yè)人數(shù)的47%，這些小企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)機會方面發(fā)揮了重要作用，而SBA的支持為小企業(yè)的發(fā)展提供了保障，間接促進(jìn)了就業(yè)增長。在創(chuàng)新方面，眾多中小企業(yè)在SBA的支持下，積極開展技術(shù)創(chuàng)新活動，許多新技術(shù)、新產(chǎn)品都誕生于這些中小企業(yè)，推動了美國整體創(chuàng)新能力的提升。從企業(yè)發(fā)展案例角度分析，許多知名企業(yè)在發(fā)展初期都受益于SBA的支持。例如，某互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期，面臨資金短缺和市場競爭壓力，通過SBA的擔(dān)保貸款獲得了啟動資金，并在SBA提供的技術(shù)支持和市場拓展指導(dǎo)下，逐步發(fā)展壯大，最終成為行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)軍企業(yè)。4.2日本中小企業(yè)政策性銀行制度日本構(gòu)建了一套較為完善的中小企業(yè)政策性銀行體系，其中包括國民金融公庫、中小企業(yè)金融公庫和商工組合中央金庫等，這些機構(gòu)在支持中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要作用。國民金融公庫依據(jù)日本《國民金融公庫法》，由政府出全部資本于1949年6月設(shè)立，目的是“對從銀行等其他一般金融機構(gòu)融通資金較困難的國民大眾提供必要的事業(yè)資金”，從職能上看，該機構(gòu)類似西方國家的平民銀行。其資金來源除資本金外，主要是政府借款，其中包括向大藏省資金運用部、簡易保險年金和一般會計借款。資金運用主要是向中小企業(yè)發(fā)放普通貸款，還有事業(yè)資金貸款和開學(xué)資金貸款，后二者要求以養(yǎng)老金和記名國債為擔(dān)保，貸款利率與長期優(yōu)惠利率相同，期限在5年以下，限額為2500萬日元。國民金融公庫的設(shè)立，為那些難以從商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得融資的中小企業(yè)提供了重要的資金支持，幫助中小企業(yè)解決了維持生產(chǎn)的小額周轉(zhuǎn)資金需求，促進(jìn)了中小企業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營。中小企業(yè)金融公庫主要向擴大規(guī)模的中小企業(yè)提供長期資本貸款。其資金來源包括政府撥付的資本金、以資本金的20倍為限度發(fā)行的中小企業(yè)債券及向政府借款。中小企業(yè)金融公庫在支持中小企業(yè)發(fā)展方面具有重要意義，它為中小企業(yè)的設(shè)備購置、技術(shù)研發(fā)、市場拓展等需要長期資金投入的活動提供了有力支持，幫助中小企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，提升技術(shù)水平，增強市場競爭力。例如，某制造型中小企業(yè)計劃引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備以提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，但由于缺乏足夠的資金，項目一直無法推進(jìn)。中小企業(yè)金融公庫為其提供了長期低息貸款，幫助企業(yè)順利引進(jìn)設(shè)備，實現(xiàn)了生產(chǎn)升級，企業(yè)的市場份額和盈利能力得到了顯著提升。商工組合中央金庫由政府與民間合資建立，具有半官半民性質(zhì)。資金來源除資本金外，主要以資本金和資本準(zhǔn)備金的20倍發(fā)行商公債券以及少量活期存款。資金運用主要是向中小企業(yè)提供貸款。商工組合中央金庫憑借其獨特的資金來源和運作模式，在中小企業(yè)融資中發(fā)揮著獨特作用。它不僅為中小企業(yè)提供了多樣化的融資渠道，還通過與民間資本的合作，充分發(fā)揮了民間資本的活力和優(yōu)勢，提高了資金的使用效率。同時，商工組合中央金庫還為中小企業(yè)提供金融咨詢、財務(wù)管理等綜合性金融服務(wù)，幫助中小企業(yè)提升管理水平和金融素養(yǎng)。日本中小企業(yè)政策性銀行制度具有鮮明的特色。政府在制度構(gòu)建和運行中發(fā)揮了主導(dǎo)作用，通過出資設(shè)立、提供借款、政策引導(dǎo)等方式，為中小企業(yè)政策性銀行提供了強大的資金支持和政策保障，確保了政策性銀行能夠有效履行支持中小企業(yè)發(fā)展的使命。這些政策性銀行在業(yè)務(wù)開展上具有明確的分工和定位，能夠針對不同發(fā)展階段、不同需求的中小企業(yè)提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)，滿足了中小企業(yè)多樣化的融資需求。日本還建立了完善的信用擔(dān)保體系，與中小企業(yè)政策性銀行相互配合，進(jìn)一步降低了中小企業(yè)的融資門檻和風(fēng)險，提高了中小企業(yè)獲得融資的可能性。4.3韓國中小企業(yè)政策性銀行制度韓國在支持中小企業(yè)發(fā)展方面構(gòu)建了較為完善的政策性銀行制度，其中韓國產(chǎn)業(yè)銀行、中小企業(yè)銀行以及信用保證基金等發(fā)揮了重要作用。韓國產(chǎn)業(yè)銀行成立于1961年，是韓國最大的政策性銀行之一，在韓國經(jīng)濟(jì)發(fā)展和中小企業(yè)融資中扮演著關(guān)鍵角色。在支持中小企業(yè)融資方面，韓國產(chǎn)業(yè)銀行發(fā)揮著多方面的重要作用。它通過提供多樣化的融資服務(wù)，滿足中小企業(yè)不同發(fā)展階段的資金需求。在企業(yè)初創(chuàng)階段，為缺乏資金的中小企業(yè)提供啟動資金貸款，幫助企業(yè)順利開展業(yè)務(wù)。對于某家從事軟件開發(fā)的初創(chuàng)企業(yè)，在成立初期面臨資金短缺問題，韓國產(chǎn)業(yè)銀行經(jīng)過評估，為其提供了一筆啟動資金貸款，使企業(yè)能夠組建研發(fā)團(tuán)隊，開展軟件開發(fā)工作，為企業(yè)的后續(xù)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。在企業(yè)發(fā)展壯大過程中，當(dāng)企業(yè)需要進(jìn)行設(shè)備更新、技術(shù)升級時，韓國產(chǎn)業(yè)銀行提供長期低息貸款，支持企業(yè)提升生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。一家傳統(tǒng)制造業(yè)中小企業(yè)計劃引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，但由于資金不足無法實施，韓國產(chǎn)業(yè)銀行的長期低息貸款解決了企業(yè)的資金難題，幫助企業(yè)成功引進(jìn)設(shè)備，實現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)升級，提高了市場競爭力。在促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面，韓國產(chǎn)業(yè)銀行緊密圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策，對重點扶持產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)給予大力支持。在韓國電子產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，韓國產(chǎn)業(yè)銀行積極為相關(guān)中小企業(yè)提供資金支持，推動了電子產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)的快速發(fā)展，促進(jìn)了韓國電子產(chǎn)業(yè)的崛起和壯大。隨著環(huán)保產(chǎn)業(yè)成為全球發(fā)展趨勢，韓國產(chǎn)業(yè)銀行加大對環(huán)保產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)的扶持力度，為從事環(huán)保技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用的中小企業(yè)提供資金和技術(shù)支持，推動了韓國環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。在1997年亞洲金融危機期間，韓國產(chǎn)業(yè)銀行的表現(xiàn)充分體現(xiàn)了其重要性和擔(dān)當(dāng)。當(dāng)時，商業(yè)銀行資本充足率急劇下降，信用度降低，流動性問題嚴(yán)重，大量依托財團(tuán)生存的中小企業(yè)陷入困境。韓國產(chǎn)業(yè)銀行一方面代表政府在國際資本市場中籌集資金，承擔(dān)政府國際資金借款的轉(zhuǎn)貸，向國內(nèi)的金融機構(gòu)尤其是中小金融機構(gòu)提供信用證和資金，對商業(yè)銀行給予扶持和支持；另一方面，擴大對企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，增加對中小企業(yè)的貸款，開展進(jìn)出口融資業(yè)務(wù)，承擔(dān)了支持進(jìn)出口業(yè)務(wù)開展的重任。到1999年，其貿(mào)易融資業(yè)務(wù)已達(dá)40億美元。韓國中小企業(yè)銀行同樣成立于1961年，是韓國三大政策性銀行之一，其宗旨是為中小企業(yè)提供金融服務(wù)。在融資業(yè)務(wù)方面，韓國中小企業(yè)銀行不斷創(chuàng)新融資方式，以滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。除了提供傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)外，積極探索應(yīng)收賬款融資、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等創(chuàng)新型融資方式。對于一些擁有大量應(yīng)收賬款的中小企業(yè)，通過應(yīng)收賬款融資，企業(yè)可以將未來的現(xiàn)金流提前變現(xiàn)，用于企業(yè)的日常運營和發(fā)展。某家服裝制造企業(yè)，由于下游客戶付款周期較長，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難，韓國中小企業(yè)銀行通過應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)將應(yīng)收賬款提前變現(xiàn)，解決了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題，保障了企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營。對于擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的科技型中小企業(yè)，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資為其提供了一種新的融資途徑，使企業(yè)能夠?qū)o形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為實際的資金支持，用于技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)品推廣。一家擁有多項專利技術(shù)的科技型中小企業(yè)，憑借知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押，從韓國中小企業(yè)銀行獲得了貸款，用于新產(chǎn)品的研發(fā)和市場推廣，企業(yè)的技術(shù)實力和市場份額得到了顯著提升。韓國中小企業(yè)銀行還為中小企業(yè)提供全面的金融服務(wù)。在財務(wù)管理方面，為企業(yè)提供專業(yè)的財務(wù)顧問，幫助企業(yè)制定合理的財務(wù)預(yù)算和財務(wù)計劃，優(yōu)化企業(yè)的財務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率。在風(fēng)險管理方面，幫助企業(yè)識別和評估各種風(fēng)險，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對策略，降低企業(yè)因風(fēng)險而遭受損失的可能性。在投資咨詢方面，為企業(yè)提供市場分析和投資建議，幫助企業(yè)把握投資機會，提高投資收益。通過這些全面的金融服務(wù)，中小企業(yè)能夠更好地管理自己的財務(wù)狀況，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高投資回報率。在促進(jìn)中小企業(yè)創(chuàng)新方面，韓國中小企業(yè)銀行發(fā)揮了積極作用。它通過設(shè)立創(chuàng)新基金、提供創(chuàng)新貸款等方式，鼓勵中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新。對于一些具有創(chuàng)新潛力的中小企業(yè)，還會提供額外的支持和資源，幫助它們將創(chuàng)新成果轉(zhuǎn)化為實際的產(chǎn)品和服務(wù)，推向市場。韓國信用保證基金和技術(shù)信用保證基金是韓國中小企業(yè)融資體系中的重要組成部分，在解決中小企業(yè)信用擔(dān)保問題上發(fā)揮著關(guān)鍵作用。韓國信用保證基金以普通中小企業(yè)作為援助對象，技術(shù)信用保證基金以科技型中小企業(yè)為主要援助對象。這兩家擔(dān)保機構(gòu)通過為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，降低了銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險擔(dān)憂，提高了中小企業(yè)獲得貸款的可能性。當(dāng)中小企業(yè)向銀行申請貸款時，信用保證基金和技術(shù)信用保證基金對符合條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保，銀行基于擔(dān)保機構(gòu)的信用，更愿意向中小企業(yè)發(fā)放貸款。某家從事農(nóng)產(chǎn)品加工的中小企業(yè)，由于缺乏抵押物，難以從銀行獲得貸款，在韓國信用保證基金的擔(dān)保下，銀行同意為其提供貸款，幫助企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模，提高了企業(yè)的市場競爭力。擔(dān)保機構(gòu)的存在，在中小企業(yè)和金融機構(gòu)之間架起了一座橋梁，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。韓國中小企業(yè)政策性銀行制度的成功經(jīng)驗為我國提供了諸多有益的借鑒。政府應(yīng)高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，加大對中小企業(yè)政策性銀行的支持力度，為其提供充足的資金和政策保障。中小企業(yè)政策性銀行應(yīng)明確自身定位，圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策，為中小企業(yè)提供精準(zhǔn)的金融服務(wù)，滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。加強信用擔(dān)保體系建設(shè)，完善信用擔(dān)保機構(gòu)的運作機制，提高擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力和風(fēng)險控制能力，降低中小企業(yè)的融資門檻和風(fēng)險。4.4國外案例對我國的啟示通過對美國、日本、韓國等國家中小企業(yè)政策性銀行制度的深入分析，我們可以總結(jié)出以下對我國具有重要借鑒意義的經(jīng)驗。完善的法律法規(guī)體系是中小企業(yè)政策性銀行制度有效運行的重要保障。美國制定了《中小企業(yè)法》《中小企業(yè)投資法修正案(1958)》等幾十項法律，為中小企業(yè)政策性銀行的設(shè)立、運營和監(jiān)管提供了明確的法律依據(jù)和規(guī)范。這些法律不僅明確了中小企業(yè)政策性銀行的職能定位、資金來源、業(yè)務(wù)范圍等關(guān)鍵要素，還規(guī)定了其與政府、企業(yè)、金融機構(gòu)之間的關(guān)系，確保了中小企業(yè)政策性銀行在法律框架內(nèi)有序開展業(yè)務(wù)，保護(hù)了各方的合法權(quán)益。日本和韓國也通過立法，為中小企業(yè)政策性銀行的發(fā)展創(chuàng)造了良好的法律環(huán)境。我國應(yīng)借鑒這些國家的經(jīng)驗，加快制定專門針對中小企業(yè)政策性銀行的法律法規(guī)，明確其性質(zhì)、地位、職責(zé)、運營規(guī)則等，使中小企業(yè)政策性銀行的各項業(yè)務(wù)活動有法可依，規(guī)范運作，提高其公信力和權(quán)威性。多元化的資金來源是中小企業(yè)政策性銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。美國中小企業(yè)管理局主要依靠國會撥款提供的周轉(zhuǎn)基金以及收回貸款的本金和利息等資金來源，確保了資金的穩(wěn)定和可持續(xù)性。日本的中小企業(yè)政策性銀行資金來源包括政府撥付的資本金、向政府借款、發(fā)行債券等多種渠道，充分利用了政府資金和市場資金，拓寬了資金籌集的途徑。韓國的中小企業(yè)政策性銀行同樣通過政府出資、發(fā)行金融債券等方式籌集資金，保障了業(yè)務(wù)開展的資金需求。我國在構(gòu)建中小企業(yè)政策性銀行制度時，應(yīng)積極拓展多元化的資金來源渠道，加大政府財政撥款力度，為中小企業(yè)政策性銀行提供堅實的資金后盾。通過發(fā)行金融債券、向中央銀行借款、吸收特定存款等方式，廣泛籌集社會資金，提高資金的規(guī)模和穩(wěn)定性。精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)定位是中小企業(yè)政策性銀行發(fā)揮作用的關(guān)鍵。美國中小企業(yè)管理局提供擔(dān)保貸款、直接貸款等融資業(yè)務(wù)，同時注重為中小企業(yè)提供技術(shù)與管理支持、市場拓展等綜合性服務(wù)，滿足了中小企業(yè)不同方面的需求。日本的中小企業(yè)政策性銀行根據(jù)中小企業(yè)的發(fā)展階段和需求特點，提供小額周轉(zhuǎn)資金貸款、長期資本貸款等針對性的金融服務(wù)，有效解決了中小企業(yè)的融資難題。韓國的中小企業(yè)政策性銀行圍繞國家產(chǎn)業(yè)政策，為中小企業(yè)提供多樣化的融資服務(wù)和全面的金融支持，促進(jìn)了中小企業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。我國中小企業(yè)政策性銀行應(yīng)明確自身的業(yè)務(wù)定位，緊密結(jié)合我國中小企業(yè)的特點和需求，提供差異化、個性化的金融服務(wù)。除了傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)外，積極開展擔(dān)保、投資、咨詢等多元化業(yè)務(wù)，滿足中小企業(yè)在融資、技術(shù)創(chuàng)新、市場拓展、財務(wù)管理等方面的多樣化需求。建立完善的信用擔(dān)保體系對于解決中小企業(yè)融資難問題至關(guān)重要。美國形成了三套中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，為金融機構(gòu)擴大對中小企業(yè)的貸款提供了前提和保障，降低了金融機構(gòu)的貸款風(fēng)險，提高了中小企業(yè)獲得貸款的可能性。日本在省一級成立了“信用保證協(xié)會”，專職為中小企業(yè)申請貸款提供擔(dān)保，增強了中小企業(yè)的信用能力，促進(jìn)了中小企業(yè)融資。韓國的信用保證基金和技術(shù)信用保證基金分別以普通中小企業(yè)和科技型中小企業(yè)為援助對象，為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保，有效緩解了中小企業(yè)融資難的問題。我國應(yīng)加強信用擔(dān)保體系建設(shè)，鼓勵政府、銀行、企業(yè)等多方參與，建立多層次、多類型的信用擔(dān)保機構(gòu)，完善信用擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)機制，提高擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保能力和風(fēng)險控制能力，為中小企業(yè)融資提供有力的信用支持。加強政策支持和協(xié)同合作是中小企業(yè)政策性銀行發(fā)展的重要保障。美國政府通過制定稅收優(yōu)惠政策、提供財政補貼等方式，支持中小企業(yè)政策性銀行的發(fā)展，同時加強與其他金融機構(gòu)的合作，形成支持中小企業(yè)發(fā)展的合力。日本政府在中小企業(yè)政策性銀行的設(shè)立、資金支持、政策引導(dǎo)等方面發(fā)揮了主導(dǎo)作用，促進(jìn)了中小企業(yè)政策性銀行與其他金融機構(gòu)、政府部門之間的協(xié)同合作。韓國政府高度重視中小企業(yè)的發(fā)展，加大對中小企業(yè)政策性銀行的支持力度，推動中小企業(yè)政策性銀行與信用擔(dān)保機構(gòu)、其他金融機構(gòu)之間的合作，共同為中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。我國政府應(yīng)加大對中小企業(yè)政策性銀行的政策支持力度，制定稅收優(yōu)惠、財政補貼等政策，降低中小企業(yè)政策性銀行的運營成本，提高其服務(wù)中小企業(yè)的能力。加強中小企業(yè)政策性銀行與商業(yè)性金融機構(gòu)、其他政策性金融機構(gòu)之間的協(xié)同合作，建立信息共享、業(yè)務(wù)合作、風(fēng)險共擔(dān)等機制，形成金融支持中小企業(yè)發(fā)展的強大合力。五、我國中小企業(yè)政策性銀行制度構(gòu)建的策略5.1目標(biāo)與原則構(gòu)建我國中小企業(yè)政策性銀行制度，應(yīng)明確其總體目標(biāo)，即通過設(shè)立專門的政策性銀行，為中小企業(yè)提供全方位、多層次的金融支持，有效緩解中小企業(yè)融資難、融資貴問題，促進(jìn)中小企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而推動我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。在構(gòu)建過程中，需遵循一系列重要原則。首先是政策性原則，中小企業(yè)政策性銀行要以貫徹國家政策為首要任務(wù)，將支持中小企業(yè)發(fā)展作為核心使命，體現(xiàn)政府對中小企業(yè)的政策扶持導(dǎo)向。在資金投放上，應(yīng)重點支持國家鼓勵發(fā)展的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域中的中小企業(yè)，如戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等，引導(dǎo)中小企業(yè)向這些領(lǐng)域發(fā)展，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。對于符合國家綠色發(fā)展政策的環(huán)保型中小企業(yè)，中小企業(yè)政策性銀行應(yīng)給予優(yōu)先貸款支持，推動中小企業(yè)在綠色發(fā)展方面發(fā)揮積極作用。安全性原則同樣至關(guān)重要。中小企業(yè)政策性銀行要高度重視風(fēng)險管理，確保資金的安全運營。在貸款審批過程中，要嚴(yán)格審查中小企業(yè)的財務(wù)狀況、經(jīng)營前景和信用狀況，合理評估貸款風(fēng)險。對于財務(wù)制度不健全、信用記錄不佳的中小企業(yè)，要謹(jǐn)慎放貸，避免不良貸款的產(chǎn)生。加強貸后管理，定期對貸款企業(yè)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，及時發(fā)現(xiàn)和解決潛在的風(fēng)險問題。建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營困難、還款能力下降等風(fēng)險信號時，能夠及時采取措施，降低損失。效益性原則也不容忽視。雖然中小企業(yè)政策性銀行不以盈利為主要目的，但仍需追求一定的經(jīng)濟(jì)效益，以確保自身的可持續(xù)發(fā)展。在業(yè)務(wù)開展過程中，要合理控制運營成本，提高資金使用效率。通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，減少不必要的審批環(huán)節(jié)和手續(xù)，降低運營成本。合理確定貸款利率和收費標(biāo)準(zhǔn)，在滿足中小企業(yè)融資需求的同時，確保銀行有一定的收益，用于補充資本和擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。注重資金的合理配置，將資金投向效益較好、發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)，提高資金的回報率。公平性原則要求中小企業(yè)政策性銀行要為各類中小企業(yè)提供公平的融資機會，不論企業(yè)的規(guī)模大小、行業(yè)差異、地區(qū)分布如何，都應(yīng)一視同仁。在貸款審批和資金分配過程中，要避免歧視性政策，確保所有符合條件的中小企業(yè)都能平等地獲得金融支持。對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小企業(yè)，要給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，加大支持力度，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。創(chuàng)新性原則鼓勵中小企業(yè)政策性銀行不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，以適應(yīng)中小企業(yè)多樣化的融資需求。隨著中小企業(yè)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，其融資需求也日益多樣化。中小企業(yè)政策性銀行應(yīng)積極探索創(chuàng)新，開發(fā)適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、供應(yīng)鏈金融、股權(quán)融資等，滿足中小企業(yè)在不同發(fā)展階段的融資需求。利用金融科技手段，創(chuàng)新服務(wù)方式，提高服務(wù)效率和質(zhì)量。通過線上平臺，為中小企業(yè)提供便捷的貸款申請、審批和還款服務(wù)，降低中小企業(yè)的融資成本和時間成本。5.2組織架構(gòu)設(shè)計5.2.1總行與分支機構(gòu)設(shè)置中小企業(yè)政策性銀行總行應(yīng)定位于戰(zhàn)略決策、政策制定和資源調(diào)配的核心樞紐。在戰(zhàn)略決策方面，總行要密切關(guān)注國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策的動態(tài)變化，結(jié)合中小企業(yè)發(fā)展的實際需求，制定符合國家發(fā)展戰(zhàn)略和中小企業(yè)特點的發(fā)展戰(zhàn)略。當(dāng)國家大力推動新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展時，總行應(yīng)及時調(diào)整業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，加大對新能源領(lǐng)域中小企業(yè)的支持力度，制定相關(guān)的信貸政策和業(yè)務(wù)流程，引導(dǎo)資金流向該領(lǐng)域。在政策制定上，總行負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、操作規(guī)范和風(fēng)險管理制度，確保全行的業(yè)務(wù)活動在規(guī)范、有序的框架內(nèi)進(jìn)行。制定統(tǒng)一的貸款審批標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險評估模型和貸后管理制度，保證業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險可控性。在資源調(diào)配方面，總行要統(tǒng)籌規(guī)劃全行的資金、人力、技術(shù)等資源，根據(jù)各地區(qū)中小企業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r和融資需求，合理分配資源，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。對于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，中小企業(yè)數(shù)量眾多、發(fā)展活躍，融資需求較大，總行可適當(dāng)增加該地區(qū)分支機構(gòu)的資金額度和人力資源配置，提高金融服務(wù)的效率和質(zhì)量；對于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，雖然中小企業(yè)發(fā)展相對滯后，但具有較大的發(fā)展?jié)摿?，總行?yīng)給予一定的政策傾斜，加大資金支持力度，幫助當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展壯大。分支機構(gòu)的布局應(yīng)充分考慮中小企業(yè)的分布特點和區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異，遵循全面覆蓋、重點突出、因地制宜的原則。全面覆蓋要求在全國范圍內(nèi)合理布局分支機構(gòu)，確保不同地區(qū)的中小企業(yè)都能享受到政策性銀行的金融服務(wù)。重點突出是指在中小企業(yè)集中的區(qū)域，如產(chǎn)業(yè)園區(qū)、經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)等，設(shè)立重點分支機構(gòu)，集中資源為這些區(qū)域的中小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。在高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，可設(shè)立專門服務(wù)于科技型中小企業(yè)的分支機構(gòu)，針對科技型中小企業(yè)的特點，提供知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、科技成果轉(zhuǎn)化貸款等特色金融產(chǎn)品和服務(wù)。因地制宜則是根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)特點，靈活調(diào)整分支機構(gòu)的業(yè)務(wù)重點和服務(wù)方式。在農(nóng)業(yè)大省，分支機構(gòu)可重點支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中小企業(yè)，圍繞農(nóng)產(chǎn)品種植、加工、銷售等環(huán)節(jié)，提供產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)；在制造業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，分支機構(gòu)可加大對制造業(yè)中小企業(yè)的支持力度，為企業(yè)的設(shè)備更新、技術(shù)改造等提供資金支持。為了提高分支機構(gòu)的運營效率和服務(wù)質(zhì)量，應(yīng)賦予分支機構(gòu)一定的自主決策權(quán)，使其能夠根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，靈活開展業(yè)務(wù)。在貸款審批權(quán)限上，可根據(jù)分支機構(gòu)的風(fēng)險控制能力和業(yè)務(wù)發(fā)展情況，適當(dāng)下放一定額度的貸款審批權(quán)，縮短貸款審批流程，提高貸款發(fā)放效率。同時，要加強對分支機構(gòu)的監(jiān)督和管理，建立健全績效考核機制，確保分支機構(gòu)在授權(quán)范圍內(nèi)規(guī)范開展業(yè)務(wù)，實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)。5.2.2內(nèi)部部門設(shè)置與職責(zé)分工中小企業(yè)政策性銀行應(yīng)設(shè)立合理的內(nèi)部部門結(jié)構(gòu)，以確保各項業(yè)務(wù)的順利開展和有效管理。業(yè)務(wù)部門是銀行開展業(yè)務(wù)的核心部門，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)類型進(jìn)行細(xì)分。貸款業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)制定貸款政策、審批貸款申請、發(fā)放貸款以及貸后管理等工作。在貸款政策制定上，要充分考慮中小企業(yè)的特點和需求，制定靈活、多樣的貸款政策，如根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營周期、還款能力等制定個性化的還款計劃。在貸款審批過程中，要嚴(yán)格按照審批流程和標(biāo)準(zhǔn)，對企業(yè)的財務(wù)狀況、信用狀況、市場前景等進(jìn)行全面評估，確保貸款的安全性和效益性。貸后管理方面，要定期對貸款企業(yè)進(jìn)行跟蹤調(diào)查，及時了解企業(yè)的經(jīng)營狀況和還款情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施。投資業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資、風(fēng)險投資等業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供多元化的融資渠道。在投資決策過程中，要對投資項目進(jìn)行深入的市場調(diào)研和風(fēng)險評估，選擇具有發(fā)展?jié)摿屯顿Y價值的中小企業(yè)進(jìn)行投資。要注重投資后的管理和服務(wù)，為投資企業(yè)提供戰(zhàn)略規(guī)劃、財務(wù)管理、市場拓展等方面的支持，幫助企業(yè)提升經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)投資回報。擔(dān)保業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)，降低中小企業(yè)的融資門檻。在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中，要建立科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險評估體系，對擔(dān)保申請人的信用狀況、經(jīng)營能力、償債能力等進(jìn)行全面評估，合理確定擔(dān)保額度和擔(dān)保費率。要加強與銀行、企業(yè)等各方的溝通和協(xié)作，建立健全擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)機制，降低擔(dān)保風(fēng)險。風(fēng)險管理部門在銀行的運營中起著至關(guān)重要的作用，負(fù)責(zé)識別、評估和控制各類風(fēng)險。風(fēng)險識別方面，要對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等進(jìn)行全面、系統(tǒng)的識別，建立風(fēng)險清單和風(fēng)險數(shù)據(jù)庫。風(fēng)險評估上，運用定性和定量相結(jié)合的方法，對風(fēng)險進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險的等級和影響程度。風(fēng)險控制方面，制定完善的風(fēng)險控制政策和措施，如風(fēng)險限額管理、風(fēng)險預(yù)警機制、風(fēng)險分散策略等，確保銀行的風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。監(jiān)督審計部門負(fù)責(zé)對銀行的各項業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督和審計，確保業(yè)務(wù)活動的合規(guī)性和內(nèi)部控制的有效性。在監(jiān)督方面，要對業(yè)務(wù)部門的業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險管理部門的風(fēng)險控制措施等進(jìn)行日常監(jiān)督，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。審計方面，定期開展內(nèi)部審計工作，對銀行的財務(wù)狀況、業(yè)務(wù)活動、內(nèi)部控制等進(jìn)行全面審計，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改建議，并跟蹤整改落實情況。綜合管理部門負(fù)責(zé)銀行的行政管理、人力資源管理、財務(wù)管理等工作，為銀行的正常運營提供支持和保障。行政管理方面，負(fù)責(zé)制定銀行的各項規(guī)章制度、組織協(xié)調(diào)會議、處理文件等工作。人力資源管理方面，負(fù)責(zé)員工的招聘、培訓(xùn)、績效考核、薪酬福利管理等工作，建立健全人才培養(yǎng)和激勵機制，吸引和留住優(yōu)秀人才。財務(wù)管理方面，負(fù)責(zé)編制財務(wù)預(yù)算、進(jìn)行財務(wù)核算、管理資金等工作，確保銀行的財務(wù)狀況良好，資金運作順暢。各部門之間應(yīng)建立有效的溝通協(xié)作機制，形成工作合力。業(yè)務(wù)部門在開展業(yè)務(wù)過程中，要及時與風(fēng)險管理部門溝通，共同評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，制定風(fēng)險應(yīng)對措施；風(fēng)險管理部門要將風(fēng)險信息及時反饋給業(yè)務(wù)部門，為業(yè)務(wù)決策提供參考。監(jiān)督審計部門要與其他部門密切配合，對業(yè)務(wù)活動進(jìn)行全過程監(jiān)督，確保各項業(yè)務(wù)活動符合法律法規(guī)和銀行內(nèi)部規(guī)定。綜合管理部門要為其他部門提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和支持，保障銀行各項工作的順利開展。5.3資金來源與運用5.3.1資金來源渠道財政撥款作為中小企業(yè)政策性銀行的重要資金來源，具有關(guān)鍵意義。政府應(yīng)充分認(rèn)識到中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，加大對中小企業(yè)政策性銀行的財政支持力度。每年從財政預(yù)算中安排專項資金，用于充實中小企業(yè)政策性銀行的資本金，增強其資金實力和抗風(fēng)險能力。政府還可根據(jù)中小企業(yè)發(fā)展的實際需求和政策導(dǎo)向，設(shè)立專項扶持基金，為中小企業(yè)政策性銀行提供額外的資金支持。對于符合國家產(chǎn)業(yè)政策的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)，政府可通過專項扶持基金，引導(dǎo)中小企業(yè)政策性銀行加大對其資金投入，促進(jìn)高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。發(fā)行債券是中小企業(yè)政策性銀行籌集資金的重要方式之一。為了吸引投資者購買債券，可采取多種措施。提高債券的信用等級，通過政府信用背書或第三方擔(dān)保等方式，增強債券的信用保障，降低投資者的風(fēng)險擔(dān)憂。優(yōu)化債券的期限結(jié)構(gòu)，根據(jù)中小企業(yè)融資需求的特點，發(fā)行不同期限的債券，如短期債券用于滿足中小企業(yè)的流動資金需求，長期債券用于支持中小企業(yè)的固定資產(chǎn)投資和技術(shù)改造等項目，以提高債券的靈活性和適應(yīng)性。加強債券的市場宣傳和推廣，提高投資者對債券的認(rèn)知度和認(rèn)可度。在吸收存款方面，中小企業(yè)政策性銀行應(yīng)明確吸收存款的范圍和對象，主要針對中小企業(yè)、中小企業(yè)協(xié)會、與中小企業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)等特定群體開展存款業(yè)務(wù)。制定合理的存款利率，在考慮市場利率水平和自身資金成本的基礎(chǔ)上，適度提高存款利率，以吸引特定群體的存款。提供優(yōu)質(zhì)的存款服務(wù)，如便捷的存款手續(xù)、多樣化的存款產(chǎn)品等，增強對存款客戶的吸引力。央行再貸款也是中小企業(yè)政策性銀行的資金來源之一。央行可根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和中小企業(yè)發(fā)展的需要，合理確定再貸款的額度和利率。當(dāng)中小企業(yè)面臨融資困境或經(jīng)濟(jì)形勢出現(xiàn)波動時，央行可適當(dāng)增加對中小企業(yè)政策性銀行的再貸款額度，降低再貸款利率，為中小企業(yè)政策性銀行提供充足的低成本資金，使其能夠更好地為中小企業(yè)提供融資支持。在資金來源的比例安排上，應(yīng)根據(jù)不同階段和實際情況進(jìn)行合理調(diào)整。在中小企業(yè)政策性銀行設(shè)立初期，財政撥款的比例可適當(dāng)提高，以確保其有足夠的啟動資金和穩(wěn)定的資金基礎(chǔ)。隨著業(yè)務(wù)的逐步開展和市場的認(rèn)可，可適當(dāng)提高發(fā)行債券和吸收存款的比例，拓寬資金來源渠道，降低對財政撥款的依賴。在經(jīng)濟(jì)形勢不穩(wěn)定或中小企業(yè)融資需求大幅增加時，可加大央行再貸款的比例，以滿足中小企業(yè)的緊急融資需求。5.3.2資金運用方向與方式中小企業(yè)政策性銀行的資金應(yīng)主要投向具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)領(lǐng)域。在產(chǎn)業(yè)分布上，重點支持戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)，如新能源、新材料、生物醫(yī)藥、高端裝備制造等產(chǎn)業(yè)。這些產(chǎn)業(yè)代表了未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向，具有較高的技術(shù)含量和附加值，對推動經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級具有重要作用。中小企業(yè)政策性銀行可通過提供貸款、投資等方式，為這些產(chǎn)業(yè)中的中小企業(yè)提供資金支持，幫助企業(yè)開展技術(shù)研發(fā)、設(shè)備購置、市場拓展等活動，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展壯大。對于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中的中小企業(yè)，同樣要給予大力支持。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中仍占據(jù)重要地位，但面臨著技術(shù)落后、產(chǎn)品附加值低等問題。中小企業(yè)政策性銀行應(yīng)助力傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)進(jìn)行技術(shù)改造、產(chǎn)品創(chuàng)新和管理提升，推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)向高端化、智能化、綠色化方向發(fā)展。對于一家傳統(tǒng)制造業(yè)中小企業(yè)，可提供貸款支持其引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，提高生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量；或者通過投資方式，參與企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新項目，幫助企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品，拓展市場空間。在企業(yè)發(fā)展階段上，重點關(guān)注初創(chuàng)期和成長初期的中小企業(yè)。這兩個階段的中小企業(yè)往往面臨著資金短缺、市場認(rèn)知度低等問題，融資難度較大。中小企業(yè)政策性銀行可為初創(chuàng)期中小企業(yè)提供啟動資金貸款，幫助企業(yè)解決創(chuàng)立初期的資金需求，順利開展業(yè)務(wù)。對于成長初期的中小企業(yè)，提供中長期貸款，支持企業(yè)擴大生產(chǎn)規(guī)模、拓展市場渠道、提升技術(shù)水平等，促進(jìn)企業(yè)快速成長。在資金運用方式上，貸款業(yè)務(wù)是主要方式之一。針對中小企業(yè)的特點，設(shè)計多樣化的貸款產(chǎn)品。流動資金貸款用于滿足中小企業(yè)日常生產(chǎn)經(jīng)營中的資金周轉(zhuǎn)需求，貸款期限較短，一般為1年以內(nèi)，還款方式靈活，可根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營周期和現(xiàn)金流狀況，采用按月付息、到期還本或按季度付息、到期還本等方式。固定資產(chǎn)貸款用于支持中小企業(yè)購置固定資產(chǎn)，如廠房建設(shè)、設(shè)備購置等，貸款期限較長，一般為3-5年，甚至更長，利率可根據(jù)貸款期限和風(fēng)險程度進(jìn)行合理定價。投資業(yè)務(wù)也是重要的資金運用方式。中小企業(yè)政策性銀行可對具有高成長性和創(chuàng)新能力的中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資，通過持有企業(yè)股權(quán)，分享企業(yè)發(fā)展的紅利。在投資過程中，要注重對企業(yè)的價值評估和風(fēng)險控制，選擇具有核心競爭力、市場前景廣闊的中小企業(yè)進(jìn)行投資。投資后，要積極參與企業(yè)的管理和決策，為企業(yè)提供戰(zhàn)略規(guī)劃、財務(wù)管理、市場拓展等方面的支持，幫助企業(yè)提升經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)投資回報。擔(dān)保業(yè)務(wù)同樣不可或缺。中小企業(yè)政策性銀行可為中小企業(yè)提供信用擔(dān)保服務(wù)，降低中小企業(yè)從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)獲得貸款的難度。當(dāng)中小企業(yè)向商業(yè)銀行申請貸款時，中小企業(yè)政策性銀行對符合條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保，提高商業(yè)銀行對中小企業(yè)的信任度，增加中小企業(yè)獲得貸款的可能性。在擔(dān)保業(yè)務(wù)開展過程中，要建立科學(xué)的擔(dān)保風(fēng)險評估體系，合理確定擔(dān)保額度和擔(dān)保費率，加強對擔(dān)保項目的跟蹤管理，降低擔(dān)保風(fēng)險。5.4業(yè)務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險管理5.4.1業(yè)務(wù)創(chuàng)新舉措開發(fā)適合中小企業(yè)特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)是中小企業(yè)政策性銀行實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的關(guān)鍵舉措。在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款方面，隨著我國創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略的深入實施，越來越多的中小企業(yè)在科技創(chuàng)新領(lǐng)域取得成果，擁有大量的知識產(chǎn)權(quán)。中小企業(yè)政策性銀行應(yīng)積極開展知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，為科技型中小企業(yè)提供融資支持。要建立科學(xué)合理的知識產(chǎn)權(quán)評估體系，引入專業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)，綜合考慮知識產(chǎn)權(quán)的類型、市場價值、技術(shù)先進(jìn)性、法律穩(wěn)定性等因素，對知識產(chǎn)權(quán)進(jìn)行準(zhǔn)確評估，確定合理的質(zhì)押貸款額度。加強與相關(guān)政府部門的合作，完善知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押登記、處置等配套制度，提高知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款的可操作性和安全性。對于一家擁有多項專利技術(shù)的科技型中小企業(yè)，中小企業(yè)政策性銀行通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款，為其提供了研發(fā)資金，幫助企業(yè)成功開發(fā)新產(chǎn)品，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。供應(yīng)鏈金融是另一種具有創(chuàng)新性和適應(yīng)性的金融服務(wù)模式。中小企業(yè)在供應(yīng)鏈中往往處于弱勢地位，面臨著資金周轉(zhuǎn)困難、應(yīng)收賬款回收周期長等問題。中小企業(yè)政策性銀行可以圍繞核心企業(yè)，為供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。在應(yīng)收賬款融資方面，當(dāng)中小企業(yè)將貨物銷售給核心企業(yè)后，形成應(yīng)收賬款，中小企業(yè)政策性銀行可以通過購買應(yīng)收賬款的方式，提前向中小企業(yè)支付貨款，解決中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)問題。在存貨融資方面，中小企業(yè)可以將存貨作為質(zhì)押物，向中小企業(yè)政策性銀行申請貸款，中小企業(yè)政策性銀行根據(jù)存貨的價值和市場行情，合理確定貸款額度和期限，幫助中小企業(yè)盤活存貨資產(chǎn)。在預(yù)付款融資方面，當(dāng)中小企業(yè)需要向供應(yīng)商支付預(yù)付款以獲取原材料時，中小企業(yè)政策性銀行可以提供預(yù)付款融資，支持中小企業(yè)順利開展生產(chǎn)經(jīng)營活動。除了上述兩種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，中小企業(yè)政策性銀行還可以探索開展股權(quán)融資業(yè)務(wù)。對于一些具有高成長性和創(chuàng)新能力的中小企業(yè)，單純的債權(quán)融資可能無法滿足其發(fā)展需求，股權(quán)融資可以為企業(yè)提供長期穩(wěn)定的資金支持，同時幫助企業(yè)優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)。中小企業(yè)政策性銀行可以通過設(shè)立股權(quán)投資基金、參與風(fēng)險投資等方式，對中小企業(yè)進(jìn)行股權(quán)投資。在投資過程中，要注重對企業(yè)的價值評估和風(fēng)險控制，選擇具有核心競爭力、市場前景廣闊的中小企業(yè)進(jìn)行投資。投資后，要積極參與企業(yè)的管理和決策，為企業(yè)提供戰(zhàn)略規(guī)劃、財務(wù)管理、市場拓展等方面的支持，幫助企業(yè)提升經(jīng)營管理水平，實現(xiàn)投資回報。借助金融科技手段提升服務(wù)效率和質(zhì)量也是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要方向。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，中小企業(yè)政策性銀行可以收集和分析中小企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等多維度信息，建立全面的客戶畫像，實現(xiàn)對中小企業(yè)的精準(zhǔn)風(fēng)險評估和信用評級，提高貸款審批的效率和準(zhǔn)確性。通過云計算技術(shù)，搭建線上金融服務(wù)平臺，為中小企業(yè)提供便捷的貸款申請、審批和還款服務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理的線上