我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度的構(gòu)建與完善：基于理論、實(shí)踐與國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的分析一、引言1.1研究背景與意義在金融體系的龐大版圖中，中小銀行占據(jù)著獨(dú)特而關(guān)鍵的位置。它們以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、助力中小企業(yè)發(fā)展以及滿足居民個(gè)性化金融需求為使命，成為金融領(lǐng)域不可或缺的重要力量。然而，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的風(fēng)云變幻，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈，部分中小銀行在前行的道路上遭遇了重重困境，如不良貸款攀升、資本充足率下降、盈利能力衰退等，這些問題使得中小銀行市場(chǎng)退出的現(xiàn)象逐漸浮出水面，并引發(fā)了廣泛關(guān)注。近年來，我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出事件呈現(xiàn)出逐漸增多的態(tài)勢(shì)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，僅在2024年，就有超過200家中小銀行通過合并、解散等方式退出市場(chǎng)。2025年上半年，這一趨勢(shì)仍在延續(xù)，多地農(nóng)村中小銀行紛紛宣告被吸收合并或直接解散。其中，河南25家法人機(jī)構(gòu)新設(shè)合并組建河南農(nóng)商行，遼寧農(nóng)商銀行吸收合并36家農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)，這些大規(guī)模的合并重組事件，成為金融市場(chǎng)的焦點(diǎn)。中小銀行市場(chǎng)退出并非孤立事件，其對(duì)金融體系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生的影響廣泛而深遠(yuǎn)。從金融體系內(nèi)部來看，中小銀行的退出可能引發(fā)金融市場(chǎng)的連鎖反應(yīng)。當(dāng)一家中小銀行出現(xiàn)問題并面臨退出時(shí)，儲(chǔ)戶可能會(huì)對(duì)其他類似銀行產(chǎn)生信任危機(jī)，導(dǎo)致存款搬家，進(jìn)而影響整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)定性。若處理不當(dāng)，還可能引發(fā)“多米諾骨牌”效應(yīng)，使局部金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散為系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，威脅金融體系的安全穩(wěn)健運(yùn)行。以美國(guó)為例，2008年金融危機(jī)期間，大量中小銀行倒閉，引發(fā)了金融市場(chǎng)的劇烈動(dòng)蕩，信貸市場(chǎng)緊縮，股市暴跌，金融體系幾近崩潰。從宏觀經(jīng)濟(jì)層面分析，中小銀行在支持地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展中扮演著重要角色。它們熟悉當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和市場(chǎng)情況，能夠?yàn)橹行∑髽I(yè)提供針對(duì)性的金融服務(wù)，滿足其融資需求。一旦中小銀行大規(guī)模退出市場(chǎng)，中小企業(yè)的融資渠道將受到嚴(yán)重?cái)D壓，融資難度和成本大幅上升，這將抑制企業(yè)的投資和創(chuàng)新活動(dòng)，阻礙企業(yè)的發(fā)展壯大，最終對(duì)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和就業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在一些中小銀行市場(chǎng)退出較為集中的地區(qū)，中小企業(yè)的倒閉率明顯上升，失業(yè)率也隨之攀升。在此背景下，深入研究我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，完善的市場(chǎng)退出制度是金融市場(chǎng)機(jī)制不可或缺的組成部分。它能夠確保金融市場(chǎng)的新陳代謝，使資源得以優(yōu)化配置，將有限的金融資源從經(jīng)營(yíng)效率低下、風(fēng)險(xiǎn)較高的中小銀行轉(zhuǎn)移到更具競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跈C(jī)構(gòu)，提高金融市場(chǎng)的整體運(yùn)行效率。就如同自然界的生態(tài)系統(tǒng)一樣，只有通過優(yōu)勝劣汰，才能保持生態(tài)的平衡和健康發(fā)展。另一方面，合理的市場(chǎng)退出制度能夠有效保護(hù)存款人、債權(quán)人等各方利益相關(guān)者的權(quán)益。在中小銀行市場(chǎng)退出過程中，明確的制度安排可以規(guī)范資產(chǎn)處置、債務(wù)清償?shù)汝P(guān)鍵環(huán)節(jié)，確保存款人的存款安全得到最大程度的保障，債權(quán)人的合法權(quán)益得到公平對(duì)待，從而維護(hù)社會(huì)的公平正義和穩(wěn)定和諧。綜上所述，對(duì)我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度的研究迫在眉睫。通過深入剖析當(dāng)前制度存在的問題，借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出針對(duì)性的完善建議，不僅有助于健全我國(guó)金融市場(chǎng)體系，增強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能為經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的金融保障。1.2研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)在研究過程中，本文綜合運(yùn)用了多種研究方法，以確保研究的全面性、深入性和科學(xué)性。案例分析法是本文的重要研究方法之一。通過對(duì)我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出的典型案例進(jìn)行深入剖析，如包商銀行、遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行等案例，詳細(xì)了解其市場(chǎng)退出的背景、過程、采取的措施以及產(chǎn)生的影響。以包商銀行事件為例，深入分析其因信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重而被接管，最終走向破產(chǎn)清算的全過程，包括其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷、風(fēng)險(xiǎn)管理的漏洞、外部監(jiān)管的不足等因素在市場(chǎng)退出中所起的作用，從實(shí)際案例中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為研究我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度提供了豐富的實(shí)踐依據(jù)。比較研究法也是本文的重要研究手段。通過對(duì)美國(guó)、英國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家中小銀行市場(chǎng)退出制度的比較分析，包括其法律法規(guī)體系、監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)、市場(chǎng)退出方式、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制等方面，找出不同國(guó)家制度的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)。美國(guó)在處理中小銀行破產(chǎn)時(shí)，有著完善的存款保險(xiǎn)制度和快速的處置程序，能夠有效保護(hù)存款人利益，降低金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。將這些國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)國(guó)情相結(jié)合，為完善我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度提供有益的借鑒。文獻(xiàn)研究法為本文奠定了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。廣泛查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于中小銀行市場(chǎng)退出制度的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、研究報(bào)告、政策文件等資料，梳理和總結(jié)前人的研究成果，了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。通過對(duì)大量文獻(xiàn)的研讀，深入分析了中小銀行市場(chǎng)退出的理論基礎(chǔ)，包括金融脆弱性理論、市場(chǎng)失靈理論等，明確了市場(chǎng)退出制度在金融體系中的重要地位和作用，為后續(xù)的研究提供了理論支撐。本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：在研究視角上，從多維度對(duì)我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度進(jìn)行分析，不僅關(guān)注市場(chǎng)退出的方式、程序等表面問題，還深入探討了其背后的法律制度、監(jiān)管機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)處置等深層次問題，全面系統(tǒng)地剖析了我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度的現(xiàn)狀和存在的問題。在研究?jī)?nèi)容上，結(jié)合了最新的中小銀行市場(chǎng)退出案例和政策動(dòng)態(tài)，如2024-2025年河南、遼寧等地中小銀行的合并重組事件，以及金融監(jiān)管總局關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村中小銀行改革化險(xiǎn)的政策文件，使研究更具時(shí)效性和針對(duì)性，能夠準(zhǔn)確反映當(dāng)前我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度的實(shí)際情況和發(fā)展需求。二、我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出的現(xiàn)狀剖析2.1中小銀行界定與發(fā)展歷程在金融領(lǐng)域，中小銀行是一個(gè)具有特定內(nèi)涵的概念，其界定通常綜合考慮資產(chǎn)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)對(duì)象等多方面因素。從資產(chǎn)規(guī)模來看，中小銀行一般是指資產(chǎn)總額相對(duì)較小的銀行機(jī)構(gòu)。按照當(dāng)前較為普遍的劃分標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)規(guī)模小于2萬億元的銀行可歸為中小銀行范疇。在業(yè)務(wù)范圍上，與大型國(guó)有銀行廣泛的全國(guó)性乃至全球性業(yè)務(wù)布局不同，中小銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)往往集中在特定區(qū)域，如一個(gè)省、市或特定的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和居民需求。在服務(wù)對(duì)象方面，中小銀行聚焦于中小企業(yè)、小微企業(yè)以及當(dāng)?shù)鼐用?，致力于為這些主體提供個(gè)性化、專業(yè)化的金融服務(wù)，彌補(bǔ)大型銀行在服務(wù)特定客戶群體時(shí)的不足。我國(guó)中小銀行的發(fā)展歷程是一部在探索中前進(jìn)、在變革中成長(zhǎng)的奮斗史。其起步階段可追溯至20世紀(jì)80年代，當(dāng)時(shí)，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，城市信用社和農(nóng)村信用社等小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生。這些信用社扎根基層，服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用窈袜l(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，為地方經(jīng)濟(jì)的起步和發(fā)展提供了不可或缺的金融支持，成為我國(guó)中小銀行的雛形。以城市信用社為例，它們?cè)诔鞘薪?jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演了重要角色，為城市個(gè)體工商戶和小型企業(yè)提供了便捷的融資渠道，促進(jìn)了城市民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融改革的推進(jìn)，中小銀行迎來了新的發(fā)展階段。20世紀(jì)90年代，在城市信用社的基礎(chǔ)上，城市商業(yè)銀行開始組建。1995年，深圳市商業(yè)銀行成立，這是中國(guó)第一家城市商業(yè)銀行，標(biāo)志著中小銀行發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新的時(shí)代。城市商業(yè)銀行通過整合城市信用社的資源，優(yōu)化管理體制，提升了金融服務(wù)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。它們?cè)谥С值胤浇?jīng)濟(jì)建設(shè)、服務(wù)中小企業(yè)和城市居民方面發(fā)揮了重要作用，成為地方金融體系的重要支柱。進(jìn)入21世紀(jì)，中小銀行迎來了快速擴(kuò)張期。2004年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《城市商業(yè)銀行監(jiān)管與發(fā)展綱要》，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展指明了方向，城商行開啟了重組改制、跨區(qū)域發(fā)展、引進(jìn)戰(zhàn)投、綜合化經(jīng)營(yíng)以及上市等一系列變革。2006年，上海銀行寧波分行正式掛牌，成為第一家設(shè)立異地分支機(jī)構(gòu)的城商行，此后，開設(shè)異地機(jī)構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)成為城商行快速擴(kuò)張的重要戰(zhàn)略。在這一時(shí)期，農(nóng)村商業(yè)銀行也得到了迅速發(fā)展。2001年，張家港農(nóng)村商業(yè)銀行正式掛牌營(yíng)業(yè)，成為國(guó)內(nèi)首家股份制農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用，推動(dòng)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮。然而，近年來，隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的變化，中小銀行的發(fā)展面臨著諸多挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，使得銀行利差收窄，盈利能力受到考驗(yàn)；金融科技的迅猛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式造成了巨大沖擊，中小銀行在技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面相對(duì)滯后，面臨著客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)；宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，部分地區(qū)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大，導(dǎo)致中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良貸款率上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2024年，部分中小銀行的不良貸款率超過了3%，資本充足率也面臨著較大壓力。在這樣的背景下，中小銀行的市場(chǎng)退出問題逐漸凸顯，成為金融領(lǐng)域關(guān)注的焦點(diǎn)。2.2市場(chǎng)退出的主要方式2.2.1合并重組合并重組是中小銀行市場(chǎng)退出的一種重要方式，它是指兩個(gè)或多個(gè)中小銀行通過股權(quán)整合、資產(chǎn)合并等方式，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和協(xié)同發(fā)展。在合并重組過程中，參與方的業(yè)務(wù)、人員、機(jī)構(gòu)等要素進(jìn)行重新組合，以達(dá)到提升競(jìng)爭(zhēng)力、化解風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的目的。近年來，我國(guó)中小銀行的合并重組案例層出不窮。2024年，江蘇銀行成功收購寧波江北富民村鎮(zhèn)銀行，這一案例具有典型性。江蘇銀行作為一家在區(qū)域內(nèi)具有較強(qiáng)實(shí)力和影響力的銀行，通過收購江北富民村鎮(zhèn)銀行，進(jìn)一步拓展了其在寧波地區(qū)的業(yè)務(wù)布局，實(shí)現(xiàn)了地域上的擴(kuò)張。江北富民村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)負(fù)碛幸欢ǖ目蛻艋A(chǔ)和業(yè)務(wù)資源，但在發(fā)展過程中可能面臨著資金實(shí)力不足、技術(shù)創(chuàng)新能力有限等問題。通過被江蘇銀行收購，江北富民村鎮(zhèn)銀行得以借助江蘇銀行的資金優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和管理經(jīng)驗(yàn)，提升自身的運(yùn)營(yíng)水平和服務(wù)能力。在業(yè)務(wù)整合方面，江蘇銀行對(duì)江北富民村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)進(jìn)行了優(yōu)化調(diào)整，將自身成熟的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式引入后者，同時(shí)，利用自身的科技平臺(tái)，提升了江北富民村鎮(zhèn)銀行的數(shù)字化服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的協(xié)同發(fā)展。合并重組的形式多種多樣，常見的有吸收合并和新設(shè)合并。吸收合并是指一家銀行吸收其他銀行，被吸收的銀行解散，其資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)等全部由吸收方承接，如江蘇銀行對(duì)寧波江北富民村鎮(zhèn)銀行的收購就屬于吸收合并。新設(shè)合并則是指兩家或多家銀行共同出資設(shè)立一家新的銀行，原有銀行全部解散，新銀行承接原有銀行的所有業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債。2024年，河南25家法人機(jī)構(gòu)新設(shè)合并組建河南農(nóng)商行，就是新設(shè)合并的典型案例。在這一過程中，25家法人機(jī)構(gòu)整合各自的資源，共同打造了一個(gè)全新的、更具規(guī)模和競(jìng)爭(zhēng)力的河南農(nóng)商行。合并重組對(duì)于中小銀行具有諸多優(yōu)勢(shì)。從提升競(jìng)爭(zhēng)力的角度來看，通過合并重組，中小銀行可以實(shí)現(xiàn)資源的整合與共享，擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，提高市場(chǎng)份額。資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大使得銀行在資金籌集、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品研發(fā)等方面具有更強(qiáng)的實(shí)力，能夠更好地與大型銀行競(jìng)爭(zhēng)。以江蘇銀行收購江北富民村鎮(zhèn)銀行后為例，其在寧波地區(qū)的市場(chǎng)份額得到了顯著提升，能夠?yàn)楦嗟目蛻籼峁┓?wù)，增強(qiáng)了自身在當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。在化解風(fēng)險(xiǎn)方面，合并重組能夠幫助中小銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。當(dāng)一家中小銀行面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，通過與其他銀行合并，可以將風(fēng)險(xiǎn)分散到更大的資產(chǎn)組合中，降低單個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)集中度。同時(shí)，合并后的銀行可以利用更強(qiáng)大的資源和更完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，對(duì)不良資產(chǎn)進(jìn)行有效處置，提升資產(chǎn)質(zhì)量。例如，一些不良貸款率較高的中小銀行在合并后，通過整合雙方的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和資源，制定了更有效的不良資產(chǎn)清收和處置方案，使不良貸款率得到了明顯下降。合并重組還能夠?qū)崿F(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低運(yùn)營(yíng)成本。隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大，單位運(yùn)營(yíng)成本會(huì)相應(yīng)降低。在采購、技術(shù)研發(fā)、人員配置等方面，大銀行具有更強(qiáng)的議價(jià)能力和資源整合能力。多家中小銀行合并后，可以共享后臺(tái)支持系統(tǒng)、技術(shù)平臺(tái)等資源，減少重復(fù)建設(shè)和運(yùn)營(yíng)成本。合并后的銀行還可以通過優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)置等方式，提高運(yùn)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。2.2.2撤銷關(guān)閉撤銷關(guān)閉是中小銀行市場(chǎng)退出的一種較為極端的方式，通常是由于銀行嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)或資不抵債，無法維持正常運(yùn)營(yíng)，經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)后，依法終止其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這種方式意味著銀行的法人資格被取消，業(yè)務(wù)活動(dòng)全面停止，資產(chǎn)進(jìn)行清算處置，債務(wù)按照法定程序進(jìn)行清償。在我國(guó)金融發(fā)展歷程中，不乏因嚴(yán)重違規(guī)或資不抵債而被撤銷關(guān)閉的中小銀行案例。海南發(fā)展銀行的倒閉便是一個(gè)典型。海南發(fā)展銀行成立于1995年，在成立初期，它積極投身于海南的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，為當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展提供了一定的金融支持。然而，隨著海南房地產(chǎn)泡沫的破裂，海南發(fā)展銀行面臨著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。大量的房地產(chǎn)貸款無法收回，不良貸款率急劇攀升，資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化。與此同時(shí)，海南發(fā)展銀行還存在著違規(guī)經(jīng)營(yíng)的問題，高息攬存、賬外經(jīng)營(yíng)等行為嚴(yán)重?cái)_亂了金融秩序，加劇了自身的經(jīng)營(yíng)困境。在無法有效化解風(fēng)險(xiǎn)和恢復(fù)正常運(yùn)營(yíng)的情況下，1998年6月21日，中國(guó)人民銀行發(fā)布公告，關(guān)閉海南發(fā)展銀行，這是新中國(guó)金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家銀行。撤銷關(guān)閉中小銀行的流程較為復(fù)雜且嚴(yán)格。監(jiān)管部門會(huì)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和評(píng)估，通過審查銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表、業(yè)務(wù)記錄、內(nèi)部控制制度等，準(zhǔn)確判斷銀行是否符合撤銷關(guān)閉的條件。在確定銀行存在嚴(yán)重違規(guī)或資不抵債且無法挽救的情況后，監(jiān)管部門會(huì)依法發(fā)布撤銷關(guān)閉的決定，并成立專門的清算組。清算組負(fù)責(zé)對(duì)銀行的資產(chǎn)進(jìn)行全面清查、評(píng)估和處置，包括對(duì)固定資產(chǎn)、貸款資產(chǎn)、投資資產(chǎn)等進(jìn)行盤點(diǎn)和估值，通過拍賣、轉(zhuǎn)讓等方式變現(xiàn)資產(chǎn)。清算組還會(huì)按照法定順序?qū)︺y行的債務(wù)進(jìn)行清償，首先保障存款人的合法權(quán)益，確保存款人的存款能夠得到優(yōu)先償付，其次再對(duì)其他債權(quán)人的債務(wù)進(jìn)行償還。撤銷關(guān)閉中小銀行會(huì)產(chǎn)生一系列嚴(yán)重的后果。對(duì)于存款人來說，雖然在清算過程中會(huì)優(yōu)先保障存款人的權(quán)益，但仍可能面臨一定的損失。如果銀行的資產(chǎn)不足以全額償付存款，存款人可能無法收回全部存款，這將直接影響到存款人的財(cái)產(chǎn)安全和生活穩(wěn)定。對(duì)于當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)而言，一家中小銀行的撤銷關(guān)閉會(huì)引發(fā)市場(chǎng)的震動(dòng)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)信心受挫，其他金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)也可能受到牽連，引發(fā)儲(chǔ)戶對(duì)整個(gè)金融體系的信任危機(jī)。海南發(fā)展銀行倒閉后，海南地區(qū)的金融市場(chǎng)陷入了一段時(shí)間的混亂，儲(chǔ)戶對(duì)當(dāng)?shù)仄渌y行的信任度下降，出現(xiàn)了一定程度的擠兌現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)的穩(wěn)定。從宏觀經(jīng)濟(jì)層面來看，中小銀行的撤銷關(guān)閉可能會(huì)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響，導(dǎo)致企業(yè)融資難度加大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)受到抑制，進(jìn)而影響就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定。2.2.3破產(chǎn)清算破產(chǎn)清算是中小銀行市場(chǎng)退出的最終法律程序，當(dāng)銀行出現(xiàn)嚴(yán)重的財(cái)務(wù)危機(jī)，資不抵債，且無法通過其他方式化解風(fēng)險(xiǎn)和恢復(fù)正常經(jīng)營(yíng)時(shí)，將啟動(dòng)破產(chǎn)清算程序。在這一過程中，銀行的資產(chǎn)將被依法清算，以償還債務(wù)，其法人資格也將隨之終止。包商銀行的破產(chǎn)清算事件在我國(guó)金融領(lǐng)域引起了廣泛關(guān)注。包商銀行曾經(jīng)是內(nèi)蒙古地區(qū)頗具影響力的銀行，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮過重要作用。然而，由于公司治理失效，大股東明天集團(tuán)通過多種手段掏空銀行資產(chǎn)，導(dǎo)致包商銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)不斷累積，資產(chǎn)質(zhì)量嚴(yán)重惡化。據(jù)相關(guān)資料顯示，明天集團(tuán)通過股東質(zhì)押股權(quán)從而獲得融資、為股東提供授信、向股東發(fā)放貸款和進(jìn)行非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)投資等方式，大量占用包商銀行的資金，使包商銀行的資本充足率大幅下降，不良貸款率飆升。在這種情況下，包商銀行的經(jīng)營(yíng)陷入困境，無法維持正常的資金周轉(zhuǎn)和業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)。2019年5月24日，包商銀行因出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)被接管；2020年11月23日，北京市第一中級(jí)人民法院裁定受理包商銀行股份有限公司破產(chǎn)清算一案，標(biāo)志著包商銀行正式進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。破產(chǎn)清算有著嚴(yán)格的程序和條件。當(dāng)銀行出現(xiàn)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的情況時(shí)，符合破產(chǎn)清算的條件。債權(quán)人可以向人民法院提出對(duì)債務(wù)人進(jìn)行破產(chǎn)清算的申請(qǐng)，銀行作為債務(wù)人也可以自行向法院申請(qǐng)破產(chǎn)清算。法院在受理破產(chǎn)申請(qǐng)后，會(huì)指定破產(chǎn)管理人。破產(chǎn)管理人負(fù)責(zé)全面接管銀行，對(duì)銀行的資產(chǎn)進(jìn)行清查、評(píng)估和變現(xiàn)，包括對(duì)銀行的固定資產(chǎn)、金融資產(chǎn)、無形資產(chǎn)等進(jìn)行詳細(xì)盤點(diǎn)和價(jià)值評(píng)估，通過拍賣、變賣等方式將資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金。破產(chǎn)管理人會(huì)對(duì)銀行的債權(quán)進(jìn)行登記和確認(rèn)，按照法定順序進(jìn)行債務(wù)清償。在債務(wù)清償過程中，優(yōu)先清償破產(chǎn)費(fèi)用和共益?zhèn)鶆?wù)，然后是職工債權(quán)、社保費(fèi)用和法定補(bǔ)償金等，再是普通債權(quán)。包商銀行破產(chǎn)清算對(duì)各方產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。對(duì)于存款人來說，雖然央行和存款保險(xiǎn)基金采取了特殊措施，對(duì)個(gè)人存款進(jìn)行了全額保障，維護(hù)了存款人的信心和利益，但這一事件也給存款人帶來了一定的心理沖擊，讓他們更加關(guān)注銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。對(duì)于債權(quán)人而言，由于包商銀行的資產(chǎn)不足以全額清償債務(wù)，部分債權(quán)人的債權(quán)無法得到全部實(shí)現(xiàn)，遭受了經(jīng)濟(jì)損失。對(duì)金融市場(chǎng)來說，包商銀行破產(chǎn)清算打破了長(zhǎng)期以來銀行業(yè)的剛性兌付預(yù)期，引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的高度關(guān)注，短期內(nèi)對(duì)市場(chǎng)流動(dòng)性造成了沖擊，導(dǎo)致金融市場(chǎng)的利率波動(dòng)加劇，債券市場(chǎng)信用利差擴(kuò)大。這一事件也促使監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)中小銀行的監(jiān)管力度，完善相關(guān)監(jiān)管制度，推動(dòng)銀行業(yè)更加重視公司治理和風(fēng)險(xiǎn)管理。2.3市場(chǎng)退出的規(guī)模與趨勢(shì)近年來，我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出的數(shù)量和規(guī)模呈現(xiàn)出顯著變化。從數(shù)量上看，2024年共有超過200家中小銀行通過合并、解散等方式退出市場(chǎng)，這一數(shù)字較以往年份有了大幅增長(zhǎng)。2025年上半年，這一趨勢(shì)仍在延續(xù)，多地農(nóng)村中小銀行紛紛宣告被吸收合并或直接解散。從規(guī)模上分析，這些退出的中小銀行資產(chǎn)總額累計(jì)達(dá)到了數(shù)千億元，涉及的存款人和債權(quán)人數(shù)量眾多。2024年河南25家法人機(jī)構(gòu)新設(shè)合并組建河南農(nóng)商行，涉及的資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)數(shù)千億元，眾多儲(chǔ)戶和企業(yè)的資金安全受到影響。中小銀行市場(chǎng)退出規(guī)模的變化受到多種因素的驅(qū)動(dòng)。經(jīng)濟(jì)增速的放緩使得部分地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨壓力，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，還款能力下降，導(dǎo)致中小銀行的不良貸款率上升，資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的地區(qū)，中小銀行的不良貸款率可能會(huì)超過5%，嚴(yán)重影響銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。金融科技的迅猛發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)中小銀行造成了巨大沖擊。大型金融科技公司憑借先進(jìn)的技術(shù)和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，在支付結(jié)算、小額信貸等領(lǐng)域迅速搶占市場(chǎng)份額，使得中小銀行的客戶流失，業(yè)務(wù)增長(zhǎng)乏力。部分中小銀行的存款增長(zhǎng)率明顯下降，貸款業(yè)務(wù)也面臨著激烈的競(jìng)爭(zhēng)。展望未來，在政策和市場(chǎng)環(huán)境的雙重作用下，中小銀行市場(chǎng)退出將呈現(xiàn)出一些新的趨勢(shì)。從政策導(dǎo)向來看，監(jiān)管部門將繼續(xù)加大對(duì)中小銀行的監(jiān)管力度，推動(dòng)行業(yè)的改革化險(xiǎn)。監(jiān)管部門會(huì)更加嚴(yán)格地審查中小銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理等指標(biāo)，對(duì)于不符合監(jiān)管要求的銀行，將督促其進(jìn)行整改，若整改不力，則可能引導(dǎo)其有序退出市場(chǎng)。監(jiān)管部門還會(huì)鼓勵(lì)中小銀行通過合并重組等方式優(yōu)化資源配置，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力，這將導(dǎo)致更多的中小銀行通過合并重組實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)退出。從市場(chǎng)環(huán)境角度分析，隨著金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開放和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小銀行面臨的生存壓力將持續(xù)增大。大型銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局和先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)明顯優(yōu)勢(shì)，擠壓了中小銀行的生存空間。中小銀行若不能及時(shí)提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)市場(chǎng)變化，將更容易被市場(chǎng)淘汰。市場(chǎng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度逐漸降低，投資者和存款人對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況更加關(guān)注，一旦中小銀行出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，可能會(huì)引發(fā)市場(chǎng)的負(fù)面反應(yīng)，加速其市場(chǎng)退出進(jìn)程?？傮w而言，未來我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出的數(shù)量和規(guī)模可能會(huì)繼續(xù)保持在一定水平，并且呈現(xiàn)出更加規(guī)范、有序的特點(diǎn)。監(jiān)管部門將在市場(chǎng)退出過程中發(fā)揮關(guān)鍵作用，通過完善政策法規(guī)、加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)等方式，確保中小銀行市場(chǎng)退出平穩(wěn)有序，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。三、我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出的驅(qū)動(dòng)因素3.1內(nèi)部經(jīng)營(yíng)困境3.1.1資產(chǎn)質(zhì)量惡化資產(chǎn)質(zhì)量是衡量中小銀行健康狀況的關(guān)鍵指標(biāo)，而不良貸款率則是反映資產(chǎn)質(zhì)量的核心要素。當(dāng)不良貸款率居高不下時(shí)，意味著銀行的資產(chǎn)面臨著巨大的減值風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)值縮水，嚴(yán)重影響銀行的財(cái)務(wù)狀況和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。以遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行為例，據(jù)相關(guān)資料顯示，截至2024年底，該行不良貸款率高達(dá)8.5%，遠(yuǎn)超過銀行業(yè)平均水平。如此高的不良貸款率，使得銀行的資產(chǎn)質(zhì)量急劇惡化，資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性受到嚴(yán)重威脅。中小銀行不良貸款率高的原因主要來自貸款企業(yè)和銀行自身兩個(gè)方面。從貸款企業(yè)角度來看，在經(jīng)濟(jì)增速放緩的大背景下，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，盈利能力下降，償債能力受到嚴(yán)重影響。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在一些經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的地區(qū)，中小企業(yè)的虧損面達(dá)到了20%以上，許多企業(yè)無法按時(shí)足額償還銀行貸款，導(dǎo)致中小銀行的不良貸款率上升。部分企業(yè)存在惡意逃廢債務(wù)的行為，通過各種手段轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避還款責(zé)任，這進(jìn)一步加劇了中小銀行的不良貸款問題。從中小銀行自身來看，風(fēng)控薄弱是導(dǎo)致不良貸款率高的重要因素。一些中小銀行在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，未能充分了解貸款企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)信息，對(duì)企業(yè)的信用評(píng)估不夠準(zhǔn)確，導(dǎo)致一些信用風(fēng)險(xiǎn)較高的企業(yè)獲得了貸款。在貸中審查環(huán)節(jié)，部分中小銀行存在審批流程不嚴(yán)格、違規(guī)操作等問題，為不良貸款的產(chǎn)生埋下了隱患。在貸后管理方面，一些中小銀行缺乏有效的跟蹤監(jiān)控機(jī)制，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)變化，無法采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，使得風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，最終轉(zhuǎn)化為不良貸款。遼寧太子河村鎮(zhèn)銀行在對(duì)某企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)，貸前調(diào)查不充分，未能發(fā)現(xiàn)該企業(yè)存在嚴(yán)重的財(cái)務(wù)造假問題。在貸中審查環(huán)節(jié)，審批人員違規(guī)操作，未嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審核，使得該企業(yè)順利獲得貸款。在貸后管理過程中，銀行對(duì)該企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況疏于監(jiān)控，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，最終導(dǎo)致該筆貸款成為不良貸款，給銀行帶來了巨大損失。資產(chǎn)質(zhì)量惡化對(duì)中小銀行的生存和發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。不良貸款的增加會(huì)導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)減值損失大幅上升，直接侵蝕銀行的利潤(rùn)，降低銀行的盈利能力。資產(chǎn)質(zhì)量惡化會(huì)削弱銀行的資本實(shí)力，因?yàn)殂y行為了應(yīng)對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，需要計(jì)提大量的貸款損失準(zhǔn)備金，這會(huì)消耗銀行的資本。當(dāng)銀行的資本充足率下降到一定程度時(shí)，將影響銀行的正常運(yùn)營(yíng)和業(yè)務(wù)拓展。資產(chǎn)質(zhì)量惡化還會(huì)引發(fā)市場(chǎng)對(duì)銀行的信心危機(jī)，儲(chǔ)戶可能會(huì)擔(dān)心自己的存款安全，從而選擇將存款轉(zhuǎn)移到其他銀行，導(dǎo)致銀行的資金來源減少，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇。3.1.2資本充足率不足資本充足率是衡量銀行穩(wěn)健性的重要指標(biāo)，它反映了銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)的比例關(guān)系。資本充足率不足意味著銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在面臨經(jīng)濟(jì)波動(dòng)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等外部沖擊時(shí)，更容易陷入困境。我國(guó)部分中小銀行資本充足率不足的問題較為突出。據(jù)金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2024年一季度末，城商行、農(nóng)商行的資本充足率分別為12.46%、12.70%，顯著低于大型商業(yè)銀行的18.31%。一些中小銀行的資本充足率甚至低于監(jiān)管要求的底線，面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。泉州銀行在2024年一季度末，資本充足率為11.64%，低于監(jiān)管要求的12%，這表明該行在資本實(shí)力方面存在較大的短板，難以有效應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。中小銀行資本充足率不足的原因主要包括資本補(bǔ)充渠道有限和業(yè)務(wù)擴(kuò)張過快兩個(gè)方面。從資本補(bǔ)充渠道來看，中小銀行主要依賴內(nèi)源性資本補(bǔ)充和外源性資本補(bǔ)充兩種方式。內(nèi)源性資本補(bǔ)充主要依靠銀行自身的利潤(rùn)留存，但由于部分中小銀行盈利能力較弱，利潤(rùn)留存有限，難以滿足資本補(bǔ)充的需求。外源性資本補(bǔ)充方面，中小銀行在資本市場(chǎng)上的融資難度較大。與大型銀行相比，中小銀行的規(guī)模較小，市場(chǎng)影響力有限，投資者對(duì)其認(rèn)可度較低，導(dǎo)致中小銀行在發(fā)行股票、債券等融資工具時(shí)面臨較大困難。一些中小銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)較為復(fù)雜，存在內(nèi)部人控制等問題，也影響了其在資本市場(chǎng)上的融資能力。從業(yè)務(wù)擴(kuò)張角度分析，部分中小銀行在發(fā)展過程中，過于追求規(guī)模擴(kuò)張，業(yè)務(wù)擴(kuò)張速度過快，而資本補(bǔ)充未能及時(shí)跟上。為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，一些中小銀行盲目增加信貸投放，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)迅速增長(zhǎng)。在資本補(bǔ)充渠道有限的情況下，銀行的資本充足率必然會(huì)下降。一些中小銀行在跨區(qū)域發(fā)展過程中，需要投入大量的資金用于設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、拓展業(yè)務(wù)，這也加劇了資本充足率不足的問題。某中小銀行在過去幾年中，為了迅速擴(kuò)大市場(chǎng)份額，不斷增加信貸投放，業(yè)務(wù)規(guī)模實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)。然而，由于該行在資本補(bǔ)充方面未能采取有效的措施，資本充足率從2022年的13%下降到2024年的11%，低于監(jiān)管要求，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。資本充足率不足會(huì)給中小銀行帶來諸多風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)銀行面臨突發(fā)的流動(dòng)性危機(jī)時(shí)，由于資本緩沖不足，可能無法及時(shí)籌集足夠的資金來應(yīng)對(duì)，導(dǎo)致銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加劇，甚至可能引發(fā)銀行的倒閉。資本充足率不足還會(huì)影響銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，監(jiān)管部門可能會(huì)對(duì)資本充足率不達(dá)標(biāo)的銀行采取限制業(yè)務(wù)范圍、限制資產(chǎn)增長(zhǎng)等監(jiān)管措施，這將制約銀行的發(fā)展空間。3.1.3公司治理缺陷公司治理是現(xiàn)代企業(yè)制度的核心，對(duì)于中小銀行而言，完善的公司治理結(jié)構(gòu)是確保其穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。然而，我國(guó)部分中小銀行存在著嚴(yán)重的公司治理缺陷，這對(duì)銀行的決策和運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生了極大的負(fù)面影響。內(nèi)部人控制是中小銀行公司治理缺陷的一個(gè)突出表現(xiàn)。在一些中小銀行中，管理層或內(nèi)部員工利用其對(duì)銀行的控制權(quán)，為自身謀取私利，損害銀行和股東的利益。在貸款審批過程中，內(nèi)部人可能會(huì)為了獲取個(gè)人利益，違規(guī)向不符合條件的企業(yè)或個(gè)人發(fā)放貸款，導(dǎo)致銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下降，不良貸款增加。內(nèi)部人還可能會(huì)操縱銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表，隱瞞真實(shí)的經(jīng)營(yíng)狀況，誤導(dǎo)投資者和監(jiān)管部門。股東違規(guī)干預(yù)也是公司治理缺陷的重要體現(xiàn)。部分中小銀行的大股東為了實(shí)現(xiàn)自身的利益訴求，濫用股東權(quán)利，干預(yù)銀行的日常經(jīng)營(yíng)決策。一些大股東通過關(guān)聯(lián)交易，將銀行的資金轉(zhuǎn)移到自己控制的企業(yè)，造成銀行資金的流失，增加了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。大股東還可能會(huì)干預(yù)銀行的人事任免，安插自己的親信擔(dān)任銀行的重要職務(wù)，導(dǎo)致銀行的管理層缺乏獨(dú)立性和專業(yè)性，影響銀行的決策效率和質(zhì)量。葫蘆島銀行的大股東實(shí)控人段洪濤長(zhǎng)期插手銀行合規(guī)管理，并勾結(jié)銀行高管挪用銀行資金26億元供其揮霍使用。這種股東違規(guī)干預(yù)行為嚴(yán)重破壞了銀行的公司治理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致銀行的經(jīng)營(yíng)陷入困境，不良貸款率猛增，最終面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。公司治理缺陷對(duì)中小銀行的決策和運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生了多方面的負(fù)面影響。在決策方面，由于內(nèi)部人控制和股東違規(guī)干預(yù)，銀行的決策往往缺乏科學(xué)性和公正性，難以從銀行的整體利益出發(fā)進(jìn)行決策。一些高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)可能會(huì)被批準(zhǔn)開展，而一些有利于銀行長(zhǎng)期發(fā)展的項(xiàng)目卻可能被忽視，這將導(dǎo)致銀行的戰(zhàn)略決策失誤，影響銀行的長(zhǎng)期發(fā)展。在運(yùn)營(yíng)層面，公司治理缺陷會(huì)導(dǎo)致銀行的內(nèi)部控制失效，風(fēng)險(xiǎn)管理體系無法有效運(yùn)行。內(nèi)部人控制使得銀行的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制形同虛設(shè)，無法對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行及時(shí)的發(fā)現(xiàn)和糾正。股東違規(guī)干預(yù)也會(huì)打亂銀行正常的運(yùn)營(yíng)秩序，使得銀行的業(yè)務(wù)流程混亂，運(yùn)營(yíng)效率低下。這些問題將進(jìn)一步加劇銀行的風(fēng)險(xiǎn)，降低銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，使其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。三、我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出的驅(qū)動(dòng)因素3.2外部環(huán)境壓力3.2.1經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)中小銀行的影響具有顯著的傳導(dǎo)效應(yīng)。在經(jīng)濟(jì)下行期，宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，企業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，市場(chǎng)需求萎縮，企業(yè)訂單減少，生產(chǎn)規(guī)模受限，導(dǎo)致盈利能力大幅下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在經(jīng)濟(jì)下行較為明顯的時(shí)期，中小企業(yè)的虧損面可能高達(dá)20%-30%，這使得企業(yè)的還款能力受到嚴(yán)重削弱，違約風(fēng)險(xiǎn)顯著增加。企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行期可能面臨資金鏈斷裂的困境，無法按時(shí)足額償還銀行貸款，導(dǎo)致中小銀行的不良貸款率急劇上升。不良貸款率的上升直接影響中小銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，使銀行的資產(chǎn)價(jià)值縮水，資產(chǎn)負(fù)債表惡化。為了應(yīng)對(duì)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要計(jì)提大量的貸款損失準(zhǔn)備金，這會(huì)直接侵蝕銀行的利潤(rùn)，導(dǎo)致盈利能力下降。大量的不良貸款還會(huì)占用銀行的資金，影響銀行的資金流動(dòng)性，使銀行可用于放貸的資金減少，進(jìn)一步制約銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。盈利能力下降是經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)對(duì)中小銀行的另一個(gè)重要影響。除了不良貸款導(dǎo)致的利潤(rùn)侵蝕外，經(jīng)濟(jì)下行期市場(chǎng)利率波動(dòng)也會(huì)對(duì)中小銀行的凈息差產(chǎn)生負(fù)面影響。市場(chǎng)利率的下降可能導(dǎo)致銀行的貸款利率降低，而存款利率調(diào)整相對(duì)滯后，使得銀行的凈息差收窄，利息收入減少。在經(jīng)濟(jì)下行期，企業(yè)和居民的投資和消費(fèi)意愿下降，銀行的貸款需求減少，中間業(yè)務(wù)收入也會(huì)受到影響，進(jìn)一步壓縮了銀行的盈利空間。中小銀行在經(jīng)濟(jì)下行期的業(yè)務(wù)拓展也面臨著重重困難。由于市場(chǎng)環(huán)境不穩(wěn)定，企業(yè)對(duì)未來經(jīng)濟(jì)預(yù)期悲觀，投資意愿低迷，減少了對(duì)銀行貸款的需求。居民為了應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)不確定性，也會(huì)增加儲(chǔ)蓄，減少消費(fèi)信貸需求，使得中小銀行的信貸業(yè)務(wù)難以開展。在這種情況下，中小銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模難以擴(kuò)大，收入增長(zhǎng)受限，經(jīng)營(yíng)壓力不斷增大。3.2.2監(jiān)管政策趨嚴(yán)近年來，我國(guó)金融監(jiān)管部門不斷加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)的監(jiān)管力度，出臺(tái)了一系列嚴(yán)格的監(jiān)管政策，旨在提升銀行業(yè)的穩(wěn)健性，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。這些監(jiān)管政策對(duì)中小銀行的影響尤為顯著，資本充足率和流動(dòng)性等監(jiān)管要求的趨嚴(yán)，成為部分中小銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。資本充足率是衡量銀行穩(wěn)健性的關(guān)鍵指標(biāo)之一，監(jiān)管部門對(duì)其要求不斷提高。根據(jù)最新的監(jiān)管規(guī)定，商業(yè)銀行需要達(dá)到的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率及資本充足率分別為7.5%、8.5%及10.5%，國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行的資本要求則更高。然而，部分中小銀行由于資本補(bǔ)充渠道有限，業(yè)務(wù)擴(kuò)張過快等原因，難以滿足這些嚴(yán)格的資本充足率要求。一些中小銀行的資本充足率長(zhǎng)期低于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，面臨著監(jiān)管部門的嚴(yán)厲監(jiān)管措施。對(duì)于資本充足率不達(dá)標(biāo)的中小銀行，監(jiān)管部門會(huì)采取一系列限制措施。限制業(yè)務(wù)范圍，禁止其開展某些高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，如大額信貸業(yè)務(wù)、復(fù)雜金融衍生品交易等，這使得中小銀行的業(yè)務(wù)拓展受到嚴(yán)重制約，收入來源減少。監(jiān)管部門還會(huì)限制資產(chǎn)增長(zhǎng)速度，要求銀行控制信貸投放規(guī)模，不得盲目擴(kuò)張資產(chǎn)規(guī)模，這進(jìn)一步影響了中小銀行的發(fā)展速度。在一些極端情況下，如果中小銀行長(zhǎng)期無法改善資本充足率狀況，監(jiān)管部門可能會(huì)責(zé)令其停業(yè)整頓，甚至引導(dǎo)其退出市場(chǎng)。流動(dòng)性監(jiān)管要求也是監(jiān)管政策趨嚴(yán)的重要方面。監(jiān)管部門通過設(shè)置流動(dòng)性覆蓋率、凈穩(wěn)定資金比例等指標(biāo)，對(duì)銀行的流動(dòng)性狀況進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，部分中小銀行由于資金來源不穩(wěn)定，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理等原因，難以滿足流動(dòng)性監(jiān)管要求。一些中小銀行過度依賴同業(yè)拆借等短期資金來源，而資產(chǎn)端則以長(zhǎng)期貸款為主，導(dǎo)致資金期限錯(cuò)配嚴(yán)重，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)較高。當(dāng)中小銀行的流動(dòng)性出現(xiàn)問題時(shí)，可能會(huì)引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)。銀行無法及時(shí)滿足客戶的提款需求，導(dǎo)致客戶對(duì)銀行的信任度下降，引發(fā)擠兌風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性問題還會(huì)影響銀行的正常業(yè)務(wù)開展，使其無法按時(shí)發(fā)放貸款，影響企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，進(jìn)而對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生負(fù)面影響。在嚴(yán)重的情況下，流動(dòng)性危機(jī)可能導(dǎo)致銀行倒閉，引發(fā)金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。3.2.3市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的當(dāng)下，大型銀行下沉和互聯(lián)網(wǎng)金融崛起成為兩大顯著趨勢(shì)，這對(duì)中小銀行的市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重?cái)D壓，給中小銀行的生存與發(fā)展帶來了巨大挑戰(zhàn)。大型銀行憑借其雄厚的資金實(shí)力、廣泛的網(wǎng)點(diǎn)布局、先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和卓越的品牌影響力，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)著明顯的主導(dǎo)地位。近年來，隨著政策引導(dǎo)和市場(chǎng)需求的變化，大型銀行積極下沉服務(wù)重心，加大對(duì)縣域、鄉(xiāng)村等傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透力度，這對(duì)農(nóng)村中小銀行的市場(chǎng)份額造成了嚴(yán)重沖擊。從數(shù)據(jù)來看，2018年末至2023年末，六大行的普惠小微企業(yè)貸款余額已從2.25萬億元增長(zhǎng)至11.58萬億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到近39%。在山東地區(qū)，六大行在涉農(nóng)貸款余額中的占比已達(dá)到25.11%，超過了農(nóng)商銀行的22.94%。大型銀行在普惠金融領(lǐng)域的快速擴(kuò)展，憑借低利率貸款和豐富的金融產(chǎn)品吸引了大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶，其中包括大中型農(nóng)戶、盈利較好的小微企業(yè)等，這些原本是農(nóng)村中小銀行的核心客戶群體。大型銀行推出的高收益大額存單、創(chuàng)新型存款等產(chǎn)品，以及便捷的線上服務(wù)渠道，都令農(nóng)村中小銀行難以抗衡。在這種激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，農(nóng)村中小銀行的客戶流失現(xiàn)象日益加劇，市場(chǎng)份額不斷萎縮。從2019年至2024年間，農(nóng)村中小銀行在普惠型小微企業(yè)貸款中的市場(chǎng)份額從38.10%下降至27.32%。為了應(yīng)對(duì)大型銀行的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)村中小銀行不得不采取降低貸款利率、提高存款利率等措施來吸引客戶，這直接導(dǎo)致了凈息差的收窄。根據(jù)金融監(jiān)管數(shù)據(jù)，從2019年到2023年末，農(nóng)村中小銀行的凈息差比六大行收窄了91個(gè)基點(diǎn)，遠(yuǎn)高于大行的50個(gè)基點(diǎn)。凈息差的收窄使得農(nóng)村中小銀行的盈利空間大大壓縮，很多銀行陷入了“增量不增效”的困境，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的盈利增長(zhǎng)。為了維持競(jìng)爭(zhēng)力，農(nóng)村中小銀行還不得不加大營(yíng)銷投入，維護(hù)更多的網(wǎng)點(diǎn)，聘用更多的金融人員，這進(jìn)一步增加了運(yùn)營(yíng)成本。由于受限于地區(qū)和資源，部分農(nóng)村中小銀行不得不吸納一些較低質(zhì)量的客戶，這無形中增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在營(yíng)銷和運(yùn)營(yíng)成本增加的背景下，部分銀行的成本收入比甚至超過了80%，進(jìn)一步加大了盈利壓力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的崛起是金融市場(chǎng)的又一重大變革，對(duì)中小銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司利用先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，如大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等，在支付結(jié)算、小額信貸、財(cái)富管理等領(lǐng)域迅速拓展業(yè)務(wù)，分流了大量金融需求，降低了客戶對(duì)傳統(tǒng)中小銀行的依賴。在支付結(jié)算領(lǐng)域，支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)憑借便捷的支付體驗(yàn)和豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，占據(jù)了大量市場(chǎng)份額，使得中小銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊。在小額信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)控模型，能夠快速評(píng)估客戶信用，提供便捷的小額貸款服務(wù)，滿足了部分小微企業(yè)和個(gè)人客戶的融資需求，搶占了中小銀行在這一領(lǐng)域的市場(chǎng)份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還改變了客戶的金融消費(fèi)習(xí)慣，客戶更加傾向于選擇便捷、高效的線上金融服務(wù)。中小銀行由于在金融科技投入和技術(shù)創(chuàng)新方面相對(duì)滯后，線上自主獲客能力不足，難以滿足客戶日益增長(zhǎng)的數(shù)字化金融需求。為了拓展線上業(yè)務(wù)，部分中小銀行選擇與金融科技平臺(tái)合作，但在合作過程中，又面臨著金融科技平臺(tái)控制營(yíng)銷通道和客戶觸達(dá)的問題，導(dǎo)致自主獲客能力進(jìn)一步弱化，合作面臨諸多困境。四、我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度的現(xiàn)狀與問題4.1制度現(xiàn)狀我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度涉及一系列法律法規(guī)，這些法律法規(guī)構(gòu)成了中小銀行市場(chǎng)退出的基本法律框架，在維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定、保護(hù)各方利益等方面發(fā)揮著重要作用?！吨腥A人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》是我國(guó)商業(yè)銀行領(lǐng)域的基本法律，其中對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)退出做出了原則性規(guī)定。該法規(guī)定，商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而退出市場(chǎng)。對(duì)于解散情形，規(guī)定商業(yè)銀行因分立、合并或者出現(xiàn)公司章程規(guī)定的解散事由需要解散的，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，并附解散的理由和支付存款的本金和利息等債務(wù)清償計(jì)劃，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散，且商業(yè)銀行解散時(shí)，應(yīng)當(dāng)依法成立清算組，進(jìn)行清算，按照清償計(jì)劃及時(shí)償還存款本金和利息等債務(wù)。在撤銷方面，明確商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)，被銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷經(jīng)營(yíng)許可證的，依法撤銷，且由國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)組織成立清算組，進(jìn)行清算。關(guān)于破產(chǎn)，規(guī)定商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)，商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。《存款保險(xiǎn)條例》是我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度的重要組成部分，其核心目的在于保護(hù)存款人的合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。該條例規(guī)定，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)依照規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。這意味著，當(dāng)參保銀行出現(xiàn)問題導(dǎo)致無法支付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)基金將在最高償付限額內(nèi)對(duì)存款人進(jìn)行償付，從而有效保障了存款人的資金安全，降低了中小銀行市場(chǎng)退出對(duì)存款人的沖擊。在中小銀行市場(chǎng)退出過程中，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以參與和組織清算工作，通過及時(shí)介入，協(xié)助處理銀行的資產(chǎn)和負(fù)債，確保市場(chǎng)退出過程的平穩(wěn)有序。當(dāng)包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)并走向破產(chǎn)清算時(shí)，存款保險(xiǎn)基金發(fā)揮了重要作用，對(duì)個(gè)人存款進(jìn)行了全額保障，穩(wěn)定了市場(chǎng)信心?！督鹑跈C(jī)構(gòu)撤銷條例》專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)撤銷的相關(guān)事宜進(jìn)行了規(guī)范。該條例明確規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)有違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)、經(jīng)營(yíng)管理不善等情形，不予撤銷將嚴(yán)重危害金融秩序、損害社會(huì)公眾利益的，應(yīng)當(dāng)依法撤銷。在撤銷程序上，由中國(guó)人民銀行決定撤銷，并組織成立清算組，清算組負(fù)責(zé)清理被撤銷金融機(jī)構(gòu)的財(cái)產(chǎn)，編制資產(chǎn)負(fù)債表和財(cái)產(chǎn)清單，處理未了結(jié)的業(yè)務(wù)，清理債權(quán)債務(wù)等工作。在債務(wù)清償方面，明確了被撤銷金融機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)的清償順序，優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的本金和合法利息，然后依次清償法人和其他組織的債務(wù)、股東的股金等。除了上述法律法規(guī)外，還有一些其他相關(guān)的政策文件和部門規(guī)章對(duì)中小銀行市場(chǎng)退出進(jìn)行了規(guī)范。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的一系列監(jiān)管政策，對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置、市場(chǎng)退出的程序和標(biāo)準(zhǔn)等提出了具體要求。這些政策文件和部門規(guī)章進(jìn)一步細(xì)化了中小銀行市場(chǎng)退出的操作流程和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)了市場(chǎng)退出制度的可操作性。在我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度中，監(jiān)管主體主要包括中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等。中國(guó)人民銀行作為我國(guó)的中央銀行，在中小銀行市場(chǎng)退出中承擔(dān)著重要職責(zé)。它負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行貨幣政策，維護(hù)金融穩(wěn)定，在銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)時(shí)，可通過提供再貸款等方式進(jìn)行救助，以防止金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。在海南發(fā)展銀行倒閉事件中，中國(guó)人民銀行在危機(jī)處置過程中發(fā)揮了關(guān)鍵作用，積極協(xié)調(diào)各方資源，努力降低事件對(duì)金融市場(chǎng)的沖擊。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局則承擔(dān)著對(duì)中小銀行的日常監(jiān)管職責(zé)，負(fù)責(zé)對(duì)中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面監(jiān)管。在中小銀行市場(chǎng)退出過程中，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行評(píng)估，判斷其是否符合市場(chǎng)退出條件。當(dāng)銀行出現(xiàn)問題時(shí)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局可采取接管、重組、撤銷等措施，對(duì)問題銀行進(jìn)行處置，并負(fù)責(zé)組織和監(jiān)督銀行的清算工作，確保市場(chǎng)退出過程依法合規(guī)進(jìn)行。4.2存在的問題4.2.1法律法規(guī)不完善我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出相關(guān)的法律法規(guī)存在諸多不足之處，給市場(chǎng)退出實(shí)踐帶來了一定的困擾。當(dāng)前，有關(guān)中小銀行市場(chǎng)退出的規(guī)定分散在《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《存款保險(xiǎn)條例》《金融機(jī)構(gòu)撤銷條例》等多部法律法規(guī)中，這種分散的立法模式導(dǎo)致規(guī)定缺乏系統(tǒng)性和協(xié)調(diào)性。不同法規(guī)之間可能存在重疊、矛盾或空白之處，使得監(jiān)管部門和相關(guān)機(jī)構(gòu)在具體操作時(shí)難以準(zhǔn)確把握和適用法律，影響了市場(chǎng)退出的效率和公正性。在《商業(yè)銀行法》中，雖然對(duì)商業(yè)銀行的市場(chǎng)退出做出了原則性規(guī)定，但這些規(guī)定較為籠統(tǒng)，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則。對(duì)于市場(chǎng)退出的條件，僅簡(jiǎn)單提及“已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人利益”，但對(duì)于如何準(zhǔn)確判斷信用危機(jī)的程度、影響存款人利益的具體標(biāo)準(zhǔn)等關(guān)鍵問題，缺乏明確的量化指標(biāo)和判斷依據(jù)，這使得監(jiān)管部門在實(shí)際操作中難以做出科學(xué)、準(zhǔn)確的決策。在市場(chǎng)退出程序方面，雖然規(guī)定了接管、解散、撤銷、破產(chǎn)等程序，但每個(gè)程序的具體步驟、時(shí)間節(jié)點(diǎn)、參與主體的權(quán)利義務(wù)等內(nèi)容不夠清晰，導(dǎo)致在執(zhí)行過程中容易出現(xiàn)程序混亂、效率低下的問題?！督鹑跈C(jī)構(gòu)撤銷條例》雖然專門針對(duì)金融機(jī)構(gòu)撤銷進(jìn)行了規(guī)范，但它同時(shí)適用于銀行、證券、保險(xiǎn)等多種類金融機(jī)構(gòu)，與我國(guó)目前金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀不符，難以滿足中小銀行市場(chǎng)退出的特殊需求。該條例在撤銷程序和資產(chǎn)處置等方面的規(guī)定也不夠細(xì)致，在實(shí)際操作中缺乏可操作性。隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，中小銀行的業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品日益多樣化，如互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、金融衍生品交易等新興業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。然而，現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)這些新興金融業(yè)務(wù)和創(chuàng)新模式在市場(chǎng)退出中的相關(guān)問題覆蓋不足，缺乏明確的規(guī)范和指引。當(dāng)涉及這些新興業(yè)務(wù)的中小銀行出現(xiàn)市場(chǎng)退出情況時(shí)，可能會(huì)面臨法律適用的困境，無法有效保障各方利益相關(guān)者的權(quán)益，也增加了金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定因素。4.2.2監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制缺失在中小銀行市場(chǎng)退出過程中，監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的缺失是一個(gè)亟待解決的重要問題。我國(guó)金融監(jiān)管體系由多個(gè)部門組成，包括中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等，各部門在中小銀行市場(chǎng)退出中承擔(dān)著不同的職責(zé)。然而，在實(shí)際操作中，這些部門之間存在職責(zé)不清的情況，導(dǎo)致在市場(chǎng)退出的決策、執(zhí)行和監(jiān)督等環(huán)節(jié)出現(xiàn)協(xié)調(diào)不暢的問題。中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)維護(hù)金融穩(wěn)定，在中小銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)時(shí)，可通過提供再貸款等方式進(jìn)行救助。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局承擔(dān)著對(duì)中小銀行的日常監(jiān)管職責(zé)，負(fù)責(zé)對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行評(píng)估，判斷其是否符合市場(chǎng)退出條件，并組織和監(jiān)督銀行的清算工作。在實(shí)際監(jiān)管過程中，對(duì)于一些邊緣性、交叉性的業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，兩個(gè)部門之間可能存在監(jiān)管職責(zé)劃分不明確的情況，導(dǎo)致出現(xiàn)監(jiān)管真空或重復(fù)監(jiān)管的現(xiàn)象。在中小銀行市場(chǎng)退出決策階段，由于各監(jiān)管部門的職責(zé)和目標(biāo)存在差異，可能會(huì)出現(xiàn)決策分歧。中國(guó)人民銀行可能更關(guān)注金融市場(chǎng)的整體穩(wěn)定，傾向于采取救助措施以防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散；而國(guó)家金融監(jiān)督管理總局可能更注重銀行的合規(guī)經(jīng)營(yíng)和市場(chǎng)紀(jì)律，對(duì)問題銀行的市場(chǎng)退出態(tài)度更為堅(jiān)決。這種決策分歧會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)退出決策過程冗長(zhǎng)，延誤最佳的處置時(shí)機(jī)，增加金融風(fēng)險(xiǎn)的累積和擴(kuò)散。在市場(chǎng)退出執(zhí)行過程中，監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)不暢也會(huì)帶來諸多問題。在資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)，可能會(huì)出現(xiàn)不同監(jiān)管部門對(duì)資產(chǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、處置方式等方面存在分歧，導(dǎo)致資產(chǎn)處置效率低下，資產(chǎn)價(jià)值難以得到充分實(shí)現(xiàn)。在債務(wù)清償方面，各監(jiān)管部門之間缺乏有效的溝通和協(xié)調(diào)，可能會(huì)導(dǎo)致債務(wù)清償順序混亂，損害債權(quán)人的合法權(quán)益。監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的缺失還會(huì)影響信息共享。在中小銀行市場(chǎng)退出過程中，準(zhǔn)確、及時(shí)的信息對(duì)于各監(jiān)管部門做出科學(xué)決策至關(guān)重要。由于各監(jiān)管部門之間信息系統(tǒng)不兼容、信息傳遞渠道不暢等原因，導(dǎo)致信息共享困難，各部門難以全面掌握中小銀行的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，影響了監(jiān)管的有效性和協(xié)同性。4.2.3風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制不健全我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制存在諸多缺陷，嚴(yán)重制約了對(duì)中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的有效防范和化解。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系不夠完善，無法全面、準(zhǔn)確地反映中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。一些關(guān)鍵指標(biāo)，如資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，在指標(biāo)選取和權(quán)重設(shè)置上存在不合理之處，導(dǎo)致預(yù)警信號(hào)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性受到影響。部分中小銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)滯后，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，分析能力有限，難以對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是風(fēng)險(xiǎn)處置的重要依據(jù)，但目前我國(guó)對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段相對(duì)單一，主要依賴財(cái)務(wù)報(bào)表分析和傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)一些復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)因素，如金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等，評(píng)估不夠全面和深入。評(píng)估過程中缺乏對(duì)中小銀行公司治理、內(nèi)部控制等非財(cái)務(wù)因素的充分考量，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果不能真實(shí)反映銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平。在風(fēng)險(xiǎn)處置手段方面，我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出主要依賴政府主導(dǎo)的行政手段，如接管、撤銷等，市場(chǎng)化的處置手段運(yùn)用不足。這種以行政手段為主的處置方式，雖然在一定程度上能夠快速穩(wěn)定局面，但也存在諸多弊端。行政干預(yù)可能會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)機(jī)制的扭曲，資源配置效率低下，而且容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，使銀行和投資者對(duì)政府的救助產(chǎn)生依賴，忽視自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。存款保險(xiǎn)制度作為中小銀行市場(chǎng)退出風(fēng)險(xiǎn)處置的重要保障機(jī)制，目前仍存在一些不完善之處。在保險(xiǎn)費(fèi)率方面，我國(guó)存款保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率，沒有充分考慮不同銀行的風(fēng)險(xiǎn)差異，這使得風(fēng)險(xiǎn)較高的銀行與風(fēng)險(xiǎn)較低的銀行繳納相同的保費(fèi)，不利于激勵(lì)銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，也可能導(dǎo)致存款保險(xiǎn)基金面臨較大的賠付壓力。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能和權(quán)限不夠明確，在市場(chǎng)退出過程中，與其他監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)配合機(jī)制不夠完善，影響了存款保險(xiǎn)制度作用的有效發(fā)揮。最后貸款人制度也有待進(jìn)一步完善。雖然中央銀行在中小銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)時(shí)可提供緊急融資，但在實(shí)際操作中，對(duì)于最后貸款人的援助條件、援助方式、資金償還等關(guān)鍵問題，缺乏明確的法律規(guī)定和操作細(xì)則。這使得中央銀行在行使最后貸款人職責(zé)時(shí)，面臨較大的決策壓力和道德風(fēng)險(xiǎn)，也影響了最后貸款人制度的公信力和有效性。4.2.4利益相關(guān)者權(quán)益保護(hù)不足在中小銀行市場(chǎng)退出過程中，利益相關(guān)者的權(quán)益保護(hù)存在明顯不足，這不僅損害了相關(guān)主體的利益，也對(duì)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和社會(huì)的和諧產(chǎn)生了負(fù)面影響。對(duì)于儲(chǔ)戶來說，雖然《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定了最高償付限額為人民幣50萬元，但在實(shí)際情況中，仍有部分儲(chǔ)戶的存款超過這一限額，對(duì)于超出部分的存款，其安全性難以得到充分保障。在一些中小銀行市場(chǎng)退出案例中，如包商銀行破產(chǎn)清算，雖然存款保險(xiǎn)基金對(duì)個(gè)人存款進(jìn)行了全額保障，但這屬于特殊情況下的特殊處理，不具有普遍適用性。對(duì)于企業(yè)存款人來說，由于其存款金額通常較大，在中小銀行市場(chǎng)退出時(shí)，可能會(huì)面臨較大的損失，影響企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。債權(quán)人的權(quán)益保護(hù)也存在問題。在中小銀行市場(chǎng)退出的資產(chǎn)處置和債務(wù)清償過程中，由于信息不對(duì)稱，債權(quán)人往往難以全面了解銀行的資產(chǎn)狀況和債務(wù)清償計(jì)劃，無法有效參與資產(chǎn)處置和債務(wù)協(xié)商過程。在債務(wù)清償順序上，雖然法律有明確規(guī)定，但在實(shí)際執(zhí)行中，可能會(huì)受到各種因素的干擾，導(dǎo)致債權(quán)人的債權(quán)無法得到足額清償。股東在中小銀行市場(chǎng)退出中同樣面臨權(quán)益受損的風(fēng)險(xiǎn)。由于中小銀行市場(chǎng)退出通常意味著銀行的資產(chǎn)價(jià)值下降，股東的股權(quán)價(jià)值也會(huì)隨之縮水。在一些情況下，股東可能會(huì)血本無歸。部分中小銀行存在股東違規(guī)行為，如大股東掏空銀行資產(chǎn)等，在市場(chǎng)退出時(shí)，這些股東卻未能受到應(yīng)有的懲罰，進(jìn)一步損害了其他股東的權(quán)益。中小銀行的員工在市場(chǎng)退出時(shí)也會(huì)受到影響。銀行的合并重組、撤銷關(guān)閉等市場(chǎng)退出方式，可能會(huì)導(dǎo)致員工面臨失業(yè)、崗位調(diào)整等問題。在這一過程中，員工的勞動(dòng)權(quán)益保護(hù)存在不足，如經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償不到位、再就業(yè)培訓(xùn)缺乏等，給員工的生活和職業(yè)發(fā)展帶來了困難。這些問題的存在，主要是由于相關(guān)法律法規(guī)不完善，對(duì)利益相關(guān)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定不夠具體、細(xì)致；監(jiān)管部門在市場(chǎng)退出過程中的監(jiān)管力度不夠，未能有效保障各方權(quán)益；市場(chǎng)退出機(jī)制本身存在缺陷，在資產(chǎn)處置、債務(wù)清償?shù)拳h(huán)節(jié)缺乏公正、透明的程序，導(dǎo)致利益相關(guān)者的權(quán)益容易受到侵害。五、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示5.1美國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度美國(guó)構(gòu)建了一套相對(duì)完善且成熟的中小銀行市場(chǎng)退出制度，在維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定、保護(hù)存款人利益以及促進(jìn)金融資源優(yōu)化配置等方面發(fā)揮了重要作用。這一制度依托于健全的法律體系、高效的監(jiān)管體系以及有效的市場(chǎng)退出程序，為美國(guó)中小銀行的穩(wěn)健發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。美國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出的法律體系涵蓋了一系列重要法律，這些法律從不同層面和角度對(duì)銀行市場(chǎng)退出進(jìn)行了規(guī)范?！堵?lián)邦存款保險(xiǎn)法》在其中占據(jù)核心地位，該法詳細(xì)規(guī)定了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）的職責(zé)、權(quán)力以及運(yùn)作機(jī)制，為中小銀行市場(chǎng)退出提供了關(guān)鍵的制度框架。FDIC作為負(fù)責(zé)處理銀行倒閉的主要機(jī)構(gòu)，其職責(zé)包括為存款提供保險(xiǎn)、監(jiān)督檢查投保銀行、接管破產(chǎn)銀行等。當(dāng)投保銀行倒閉時(shí)，F(xiàn)DIC會(huì)按照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行賠付，最高賠付限額為25萬美元，這在很大程度上保障了存款人的利益，穩(wěn)定了金融市場(chǎng)的信心?！抖嗟?弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》也是美國(guó)銀行市場(chǎng)退出法律體系的重要組成部分。該法案旨在加強(qiáng)金融監(jiān)管，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)行為、風(fēng)險(xiǎn)管理以及市場(chǎng)退出等方面都提出了更為嚴(yán)格的要求。在市場(chǎng)退出方面，法案明確了對(duì)系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的有序清算機(jī)制，規(guī)定當(dāng)大型金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題且可能對(duì)金融穩(wěn)定造成負(fù)面影響時(shí)，F(xiàn)DIC可作為破產(chǎn)接管人進(jìn)行清算程序，以確保金融機(jī)構(gòu)的有序退出，避免其倒閉對(duì)金融體系造成過大沖擊。美國(guó)的銀行監(jiān)管體系呈現(xiàn)出雙軌制的顯著特點(diǎn)，即聯(lián)邦政府和州政府共同對(duì)銀行機(jī)構(gòu)實(shí)施監(jiān)管。在這一體系中，多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，協(xié)同合作，共同維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定運(yùn)行。美聯(lián)儲(chǔ)（FED）作為美國(guó)的中央銀行，在金融監(jiān)管中扮演著重要角色，負(fù)責(zé)制定和執(zhí)行貨幣政策，對(duì)整個(gè)銀行體系進(jìn)行宏觀審慎監(jiān)管，關(guān)注金融市場(chǎng)的整體穩(wěn)定和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。貨幣監(jiān)理署（OCC）下設(shè)在美國(guó)財(cái)政部，但其監(jiān)管職能相對(duì)獨(dú)立，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管聯(lián)邦注冊(cè)的國(guó)民銀行和外國(guó)銀行分行。OCC通過制定監(jiān)管政策、開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等方式，對(duì)國(guó)民銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，確保其合規(guī)運(yùn)營(yíng)，防范風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）則主要負(fù)責(zé)監(jiān)管加入FDIC保險(xiǎn)但非聯(lián)儲(chǔ)系統(tǒng)成員的本國(guó)銀行和少數(shù)在FDIC投保的外國(guó)銀行分行。在中小銀行市場(chǎng)退出過程中，F(xiàn)DIC發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。當(dāng)銀行出現(xiàn)問題時(shí)，F(xiàn)DIC會(huì)對(duì)其進(jìn)行評(píng)估，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況采取相應(yīng)的措施，包括提供資金支持、促成銀行間的收購與兼并、接管破產(chǎn)銀行并進(jìn)行清算等。在中小銀行市場(chǎng)退出程序中，F(xiàn)DIC會(huì)首先對(duì)問題銀行進(jìn)行判定，評(píng)估其風(fēng)險(xiǎn)程度和問題的嚴(yán)重性。如果銀行問題較輕，F(xiàn)DIC會(huì)對(duì)其提出一定的糾正措施，如要求銀行提交資本恢復(fù)計(jì)劃，限制分紅、償付到期次級(jí)債券、支付高管獎(jiǎng)金等支出，限制經(jīng)紀(jì)人存款、限制附屬公司交易、限制存款利率等，以促使銀行改善經(jīng)營(yíng)狀況，化解風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行問題較為嚴(yán)重，自救無法進(jìn)行時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)授權(quán)FDIC統(tǒng)一接管問題銀行并負(fù)責(zé)清償?shù)裙ぷ鳌DIC在接管問題銀行后，會(huì)根據(jù)銀行的具體情況選擇合適的處置方式。市場(chǎng)化收購兼并是FDIC常用的處置方式之一，由健康銀行遵循市場(chǎng)化原則進(jìn)行收購，以降低FDIC的成本且保證問題銀行的繼續(xù)經(jīng)營(yíng)。若問題銀行資質(zhì)較差、收購方意愿不強(qiáng)，F(xiàn)DIC可以通過給予收購方一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆绞揭源俪山灰走_(dá)成。當(dāng)沒有合適的收購方時(shí)，F(xiàn)DIC可能會(huì)設(shè)立過橋銀行，由過橋銀行承接倒閉銀行的所有負(fù)債和資產(chǎn)，在找到合適的收購方之前，由過橋銀行填補(bǔ)過渡期間的業(yè)務(wù)空白，確保金融服務(wù)的連續(xù)性。如果銀行的問題極其嚴(yán)重，無法通過上述方式解決，F(xiàn)DIC則會(huì)將銀行進(jìn)入破產(chǎn)清算程序，對(duì)銀行的資產(chǎn)進(jìn)行清算，按照法定順序清償債務(wù)，存款保險(xiǎn)基金將對(duì)受保存款進(jìn)行直接賠付，未受保存款和其他債權(quán)從該銀行清算資產(chǎn)中受償。美國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度在實(shí)踐中取得了一定的成效。通過完善的法律體系和監(jiān)管體系，美國(guó)能夠及時(shí)、有效地處理中小銀行的市場(chǎng)退出問題，保護(hù)了存款人的利益，維護(hù)了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。市場(chǎng)化的處置方式也提高了金融資源的配置效率，促進(jìn)了銀行業(yè)的健康發(fā)展。這一制度也面臨著一些挑戰(zhàn)和問題，如道德風(fēng)險(xiǎn)問題，部分銀行可能會(huì)因?yàn)橛写婵畋ｋU(xiǎn)和政府救助的保障而過度冒險(xiǎn)；監(jiān)管協(xié)調(diào)問題，不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的職責(zé)劃分和協(xié)調(diào)配合仍需進(jìn)一步優(yōu)化。5.2日本中小銀行市場(chǎng)退出制度日本的中小銀行市場(chǎng)退出制度是一個(gè)復(fù)雜而精細(xì)的體系，在維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定、保護(hù)存款人利益以及促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)健康發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。這一制度依托于完善的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、全面的法律法規(guī)以及多樣化的市場(chǎng)退出方式，為日本中小銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)提供了堅(jiān)實(shí)保障。日本金融廳是金融監(jiān)管的核心機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)包括中小銀行在內(nèi)的各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面監(jiān)管。金融廳在中小銀行市場(chǎng)退出中扮演著關(guān)鍵角色，它通過制定嚴(yán)格的監(jiān)管政策和法規(guī)，對(duì)中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及市場(chǎng)退出等各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)督。金融廳會(huì)對(duì)中小銀行的資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理體系等進(jìn)行嚴(yán)格審查，確保銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)中小銀行存在問題時(shí)，金融廳會(huì)及時(shí)采取措施，要求銀行進(jìn)行整改，若問題嚴(yán)重，則會(huì)啟動(dòng)市場(chǎng)退出程序。除了金融廳，日本銀行（央行）在中小銀行市場(chǎng)退出中也承擔(dān)著重要職責(zé)。日本銀行主要負(fù)責(zé)維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，在中小銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)時(shí)，可作為最后貸款人提供緊急資金支持，以防止金融風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。日本銀行通過再貸款、公開市場(chǎng)操作等方式，向陷入困境的中小銀行提供流動(dòng)性，幫助其渡過難關(guān)。存款保險(xiǎn)公司在中小銀行市場(chǎng)退出中也發(fā)揮著不可或缺的作用。存款保險(xiǎn)公司為存款人提供保險(xiǎn)，當(dāng)參保銀行出現(xiàn)問題導(dǎo)致無法支付存款時(shí)，存款保險(xiǎn)公司將按照規(guī)定對(duì)存款人進(jìn)行賠付，最高賠付限額為1000萬日元，這在很大程度上保障了存款人的利益，穩(wěn)定了金融市場(chǎng)的信心。在中小銀行市場(chǎng)退出過程中，存款保險(xiǎn)公司還可以參與和組織清算工作，協(xié)助處理銀行的資產(chǎn)和負(fù)債，確保市場(chǎng)退出過程的平穩(wěn)有序。日本制定了一系列法律法規(guī)來規(guī)范中小銀行的市場(chǎng)退出行為，這些法律法規(guī)涵蓋了銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)方面，為市場(chǎng)退出提供了明確的法律依據(jù)。《銀行法》對(duì)銀行的設(shè)立、運(yùn)營(yíng)、監(jiān)管以及市場(chǎng)退出等做出了全面規(guī)定，明確了銀行在市場(chǎng)退出時(shí)的程序和要求?！洞婵畋ｋU(xiǎn)法》規(guī)定了存款保險(xiǎn)制度的相關(guān)內(nèi)容，包括保險(xiǎn)范圍、賠付標(biāo)準(zhǔn)、保險(xiǎn)費(fèi)率等，為存款人提供了法律保障，也為中小銀行市場(chǎng)退出過程中的存款賠付提供了法律依據(jù)?！督鹑谠偕ā穭t針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的危機(jī)處理和重組進(jìn)行了規(guī)范，在中小銀行出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)時(shí)，為其重組和市場(chǎng)退出提供了法律框架和操作指南。在日本，中小銀行市場(chǎng)退出方式主要包括政府注資救助、并購重組和破產(chǎn)清算。當(dāng)中小銀行出現(xiàn)財(cái)務(wù)困境但仍有挽救價(jià)值時(shí)，政府會(huì)通過注資等方式進(jìn)行救助。在20世紀(jì)90年代日本經(jīng)濟(jì)泡沫破裂后，許多中小銀行面臨嚴(yán)重的不良債權(quán)問題，資產(chǎn)質(zhì)量惡化，財(cái)務(wù)狀況岌岌可危。為了挽救這些銀行，避免金融體系的崩潰，日本政府實(shí)施了大規(guī)模的注資行動(dòng)。1998-2002年間，日本存款保障機(jī)構(gòu)累計(jì)向158家機(jī)構(gòu)注資，合計(jì)注資22.5萬億日元。通過政府注資，這些中小銀行獲得了必要的資金支持，得以補(bǔ)充資本金，改善資產(chǎn)負(fù)債狀況，增強(qiáng)了抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而避免了倒閉的命運(yùn)，維持了金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。并購重組也是日本中小銀行市場(chǎng)退出的常見方式。當(dāng)一家中小銀行出現(xiàn)問題時(shí)，其他健康銀行可以對(duì)其進(jìn)行收購或合并，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和協(xié)同發(fā)展。并購重組可以分為大型城市銀行對(duì)中小銀行的收購合并、中小銀行之間（地方銀行、第二地方銀行）的直接收購合并以及規(guī)模相近的中小銀行之間先共同設(shè)立金融控股公司，再逐步實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合并等形式。20世紀(jì)90年代初，在“護(hù)衛(wèi)船隊(duì)”模式下，大型銀行全盤接收了被并購方中小銀行的資產(chǎn)和負(fù)債，雖在一開始并未有效化解銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但隨著監(jiān)管機(jī)構(gòu)推動(dòng)銀行市場(chǎng)化出清、加大不良處置力度，并購重組在優(yōu)化銀行資源配置、提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力方面發(fā)揮了積極作用。若中小銀行的問題極其嚴(yán)重，無法通過救助和并購重組解決，則會(huì)進(jìn)入破產(chǎn)清算程序。在破產(chǎn)清算過程中，銀行的資產(chǎn)將被依法清算，以償還債務(wù)，其法人資格也將隨之終止。在破產(chǎn)清算程序中，存款保險(xiǎn)公司會(huì)按照規(guī)定對(duì)受保存款進(jìn)行賠付，保障存款人的利益。5.3國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示美國(guó)和日本在中小銀行市場(chǎng)退出制度方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)提供了諸多寶貴的啟示，有助于我國(guó)完善中小銀行市場(chǎng)退出制度，提升金融監(jiān)管水平，維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。完善法律法規(guī)是構(gòu)建健全中小銀行市場(chǎng)退出制度的基石。美國(guó)和日本都擁有一套完善的法律法規(guī)體系來規(guī)范中小銀行的市場(chǎng)退出行為。美國(guó)的《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法》《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》等法律，從存款保險(xiǎn)、監(jiān)管職責(zé)、市場(chǎng)退出程序等多個(gè)方面進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定，為中小銀行市場(chǎng)退出提供了明確的法律依據(jù)。日本的《銀行法》《存款保險(xiǎn)法》《金融再生法》等法律法規(guī)，涵蓋了銀行經(jīng)營(yíng)的各個(gè)環(huán)節(jié)，為中小銀行市場(chǎng)退出提供了全面的法律保障。我國(guó)應(yīng)借鑒這些經(jīng)驗(yàn)，對(duì)現(xiàn)有的中小銀行市場(chǎng)退出相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行整合和完善。制定一部專門的中小銀行市場(chǎng)退出法規(guī)，對(duì)市場(chǎng)退出的條件、程序、監(jiān)管主體、利益相關(guān)者權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)范，增強(qiáng)法律法規(guī)的系統(tǒng)性和協(xié)調(diào)性。細(xì)化市場(chǎng)退出的具體標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，明確各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)和權(quán)限，避免出現(xiàn)法律空白和監(jiān)管模糊地帶，使中小銀行市場(chǎng)退出有法可依、有章可循。加強(qiáng)監(jiān)管協(xié)調(diào)是確保中小銀行市場(chǎng)退出順利進(jìn)行的關(guān)鍵。美國(guó)的雙軌制銀行監(jiān)管體系中，美聯(lián)儲(chǔ)、貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司等多個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)各司其職，協(xié)同合作，共同維護(hù)銀行業(yè)的穩(wěn)定。日本的金融廳、日本銀行、存款保險(xiǎn)公司等監(jiān)管機(jī)構(gòu)在中小銀行市場(chǎng)退出中也密切配合，形成了有效的監(jiān)管合力。我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，明確中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等監(jiān)管部門在中小銀行市場(chǎng)退出中的職責(zé)和分工，加強(qiáng)部門之間的溝通與協(xié)作。建立常態(tài)化的監(jiān)管協(xié)調(diào)會(huì)議制度，定期交流中小銀行的監(jiān)管信息，共同商討市場(chǎng)退出過程中的重大問題和解決方案。加強(qiáng)信息共享，構(gòu)建統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)各監(jiān)管部門之間的信息實(shí)時(shí)共享，提高監(jiān)管效率和協(xié)同性。健全風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制是防范和化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的重要保障。美國(guó)和日本在中小銀行風(fēng)險(xiǎn)處置方面都采取了多種方式，包括市場(chǎng)化收購兼并、設(shè)立過橋銀行、破產(chǎn)清算等。美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司在處置問題銀行時(shí)，會(huì)根據(jù)銀行的具體情況選擇合適的處置方式，以降低風(fēng)險(xiǎn)處置成本，保護(hù)存款人利益。日本在中小銀行出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，會(huì)通過政府注資救助、并購重組等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置。我國(guó)應(yīng)豐富中小銀行市場(chǎng)退出的風(fēng)險(xiǎn)處置手段，加大市場(chǎng)化處置方式的運(yùn)用。完善存款保險(xiǎn)制度，根據(jù)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況實(shí)行差別化的保險(xiǎn)費(fèi)率，增強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度的風(fēng)險(xiǎn)防范和損失分擔(dān)功能。明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)退出中的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)其與其他監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)配合。完善最后貸款人制度，明確中央銀行作為最后貸款人的援助條件、援助方式和資金償還機(jī)制，提高最后貸款人制度的公信力和有效性。保護(hù)利益相關(guān)者權(quán)益是中小銀行市場(chǎng)退出制度的重要目標(biāo)。美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度為存款人提供了最高25萬美元的賠付保障，有效保護(hù)了存款人的利益。日本在中小銀行市場(chǎng)退出過程中，也注重保護(hù)存款人、債權(quán)人等利益相關(guān)者的權(quán)益。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)中小銀行市場(chǎng)退出中利益相關(guān)者權(quán)益的保護(hù)。進(jìn)一步完善存款保險(xiǎn)制度，提高存款保險(xiǎn)的賠付限額，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，確保更多存款人的利益得到保障。加強(qiáng)對(duì)債權(quán)人權(quán)益的保護(hù)，建立健全信息披露制度，確保債權(quán)人能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地了解銀行的資產(chǎn)狀況和債務(wù)清償計(jì)劃，保障債權(quán)人的知情權(quán)和參與權(quán)。加強(qiáng)對(duì)股東權(quán)益的保護(hù)，規(guī)范股東行為，對(duì)違規(guī)股東進(jìn)行嚴(yán)厲處罰，維護(hù)股東的合法權(quán)益。關(guān)注中小銀行員工的權(quán)益保護(hù)，在市場(chǎng)退出過程中，妥善安排員工的就業(yè)和安置問題，提供必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和再就業(yè)培訓(xùn)。六、完善我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度的路徑與建議6.1健全法律法規(guī)體系健全的法律法規(guī)體系是中小銀行市場(chǎng)退出制度有效運(yùn)行的基石。當(dāng)前，我國(guó)應(yīng)著力整合現(xiàn)有法律法規(guī)，制定一部專門針對(duì)中小銀行市場(chǎng)退出的法規(guī)，以增強(qiáng)制度的系統(tǒng)性和可操作性。這部法規(guī)應(yīng)明確規(guī)定中小銀行市場(chǎng)退出的條件、程序、監(jiān)管主體以及各利益相關(guān)者的權(quán)利和義務(wù)，避免不同法規(guī)之間的沖突和矛盾，為市場(chǎng)退出提供清晰、統(tǒng)一的法律依據(jù)。在市場(chǎng)退出條件方面，應(yīng)細(xì)化判斷標(biāo)準(zhǔn)，避免模糊性表述。對(duì)于“嚴(yán)重信用危機(jī)”“資不抵債”等概念，應(yīng)給出明確的量化指標(biāo)，如規(guī)定不良貸款率超過一定比例、資本充足率低于特定標(biāo)準(zhǔn)等情況下，可認(rèn)定為符合市場(chǎng)退出條件。這將使監(jiān)管部門在判斷中小銀行是否應(yīng)退出市場(chǎng)時(shí)更加科學(xué)、準(zhǔn)確，減少主觀隨意性。法規(guī)還應(yīng)詳細(xì)規(guī)定市場(chǎng)退出的程序，包括啟動(dòng)程序、清算程序、債務(wù)清償程序等。在啟動(dòng)程序中，明確由誰來提出市場(chǎng)退出申請(qǐng)，以及監(jiān)管部門的審批流程和時(shí)間限制。在清算程序中，規(guī)定清算組的組成、職責(zé)和工作流程，確保清算工作的公正、高效進(jìn)行。在債務(wù)清償程序中，明確各類債務(wù)的清償順序，優(yōu)先保障存款人的合法權(quán)益，同時(shí)合理安排其他債權(quán)人的受償順序，維護(hù)市場(chǎng)公平和穩(wěn)定。在市場(chǎng)退出程序中，規(guī)定清算組應(yīng)在一定期限內(nèi)完成資產(chǎn)清查和評(píng)估工作，并向社會(huì)公布清算方案。明確存款人的存款在清算過程中應(yīng)優(yōu)先得到償付，償付金額按照存款保險(xiǎn)制度的規(guī)定執(zhí)行，對(duì)于超出存款保險(xiǎn)賠付限額的部分，按照一定比例在其他債權(quán)人之前進(jìn)行清償。隨著金融創(chuàng)新的不斷推進(jìn)，新的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)及時(shí)跟進(jìn)，對(duì)中小銀行涉及的新興金融業(yè)務(wù)在市場(chǎng)退出中的處理方式進(jìn)行規(guī)范。對(duì)于中小銀行開展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)、金融衍生品交易等，法規(guī)應(yīng)明確其在市場(chǎng)退出時(shí)的資產(chǎn)處置、風(fēng)險(xiǎn)隔離等規(guī)則，確保新興金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)退出能夠依法有序進(jìn)行，避免出現(xiàn)法律空白和監(jiān)管漏洞。6.2強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作是完善我國(guó)中小銀行市場(chǎng)退出制度的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定、提高監(jiān)管效率具有重要意義。應(yīng)建立健全監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)不同監(jiān)管部門之間的溝通與協(xié)作，明確各部門在中小銀行市場(chǎng)退出中的職責(zé)和分工，形成監(jiān)管合力。建議設(shè)立專門的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)，由中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、證監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門的代表組成，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)中小銀行市場(chǎng)退出過程中的監(jiān)管工作。該委員會(huì)定期召開會(huì)議，就中小銀行市場(chǎng)退出的重大問題進(jìn)行討論和決策，制定統(tǒng)一的監(jiān)管政策和標(biāo)準(zhǔn)，避免出現(xiàn)監(jiān)管沖突和監(jiān)管空白。在中小銀行市場(chǎng)退出的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估階段，監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會(huì)組織各監(jiān)管部門共同對(duì)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，綜合考慮銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、公司治理等多方面因素，制定全面、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，為后續(xù)的市場(chǎng)退出決策提供科學(xué)依據(jù)。加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的信息共享至關(guān)重要。建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管信息平臺(tái)，整合各監(jiān)管部門的信息資源，實(shí)現(xiàn)中小銀行相關(guān)信息的實(shí)時(shí)共享。中國(guó)人民銀行可以將中小銀行的貨幣政策執(zhí)行情況、流動(dòng)性狀況等信息及時(shí)上傳至信息平臺(tái)，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局則可以將中小銀行的監(jiān)管評(píng)級(jí)、違規(guī)經(jīng)營(yíng)情況等信息共享給其他部門。通過信息共享，各監(jiān)管部門能夠全面了解中小銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。聯(lián)合監(jiān)管也是強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作的重要舉措。在中小銀行市場(chǎng)退出的過程中，各監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)協(xié)同監(jiān)管，共同開展現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作。在資產(chǎn)處置環(huán)節(jié)，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局等部門聯(lián)合對(duì)中小銀行的資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估和處置，確保資產(chǎn)處置的公正、透明和高效。在債務(wù)清償階段，各監(jiān)管部門共同監(jiān)督債務(wù)清償?shù)膱?zhí)行情況，保障債權(quán)人的合法權(quán)益。明確監(jiān)管責(zé)任和分工是強(qiáng)化監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作的基礎(chǔ)。應(yīng)通過法律法規(guī)或監(jiān)管政策的形式，明確各監(jiān)管部門在中小銀行市場(chǎng)退出中的具體職責(zé)。中國(guó)人民銀行主要負(fù)責(zé)維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，在中小銀行出現(xiàn)流動(dòng)性危機(jī)時(shí)，提供流動(dòng)性支持，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)家金融監(jiān)督管理總局承擔(dān)對(duì)中小銀行的日常監(jiān)管職責(zé)，負(fù)責(zé)對(duì)中小銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行全面監(jiān)管，在市場(chǎng)退出過程中，負(fù)責(zé)組織和監(jiān)督銀行的清算工作。通過明確監(jiān)管責(zé)任和分工，避免出現(xiàn)職責(zé)不清、推諉扯皮的現(xiàn)象，提高監(jiān)管效率和協(xié)同性。6.3完善風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、評(píng)估和處置機(jī)制是有效防范和化解中小銀行風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。應(yīng)構(gòu)建一套科學(xué)、全面的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，涵蓋資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、資本充足率、盈利能力等多個(gè)方面。通過對(duì)這些指標(biāo)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和動(dòng)態(tài)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)中小銀行潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，并發(fā)出準(zhǔn)確的預(yù)警信號(hào)。運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，對(duì)中小銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，應(yīng)采用多元化的評(píng)估手段，除了傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)報(bào)表分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型外，還應(yīng)引入壓力測(cè)試、情景分析等方法，全面評(píng)估中小銀行在不同市場(chǎng)環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)情景下的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。加強(qiáng)對(duì)中小銀行公司治理、內(nèi)部控制等非財(cái)務(wù)因素的評(píng)估，綜合判斷銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，應(yīng)根據(jù)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和實(shí)際情況，選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)處置方式。加大市場(chǎng)化處置手段的運(yùn)用，鼓勵(lì)健康銀行對(duì)問題中小銀行進(jìn)行市場(chǎng)化收購兼并，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置和協(xié)同發(fā)展。在市場(chǎng)化收購兼并過程中，政府和監(jiān)管部門應(yīng)發(fā)揮引導(dǎo)和協(xié)調(diào)作用，提供必要的政策支持和服務(wù)保障，降低收購兼并的成本和風(fēng)險(xiǎn)。完善存款保險(xiǎn)制度是健全風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制的重要內(nèi)容。實(shí)行差別化的保險(xiǎn)費(fèi)率，根據(jù)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況、經(jīng)營(yíng)管理水平等因素，確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，促使銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，降低風(fēng)險(xiǎn)水平。提高存款保險(xiǎn)的賠付限額，擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋范圍，進(jìn)一步增強(qiáng)存款保險(xiǎn)制度對(duì)存款人的保護(hù)力度，穩(wěn)定市場(chǎng)信心。明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在中小銀行市場(chǎng)退出中的職責(zé)和權(quán)限，加強(qiáng)其與其他監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)配合。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極參與問題中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)處置工作，在接管、清算等環(huán)節(jié)發(fā)揮重要作用，協(xié)助監(jiān)管部門制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，提供資金支持和技術(shù)援助。最后貸款人制度對(duì)于維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定具有重要意義，應(yīng)進(jìn)一步完善該制度。明確中央銀行作為最后貸款人的援助條件、援助方式和資金償還機(jī)制，制定詳細(xì)的操作細(xì)則，確保中央銀行在行使最后貸款人職責(zé)時(shí)，能夠做到?jīng)Q策科學(xué)、操作規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控。在援助條件方面，應(yīng)明確中小銀行只有在面臨系統(tǒng)性流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，且自身無法通過其他途徑解決時(shí)，才能獲得中央銀行的援助