我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度：現(xiàn)狀、問(wèn)題與完善路徑探究一、引言1.1研究背景與意義近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)和居民收入水平的提高，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求不斷增加，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《2024-2029年中國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)深度調(diào)研及投資策略預(yù)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2024年人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到4.26萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.27%，占保費(fèi)總收入的74.7%。其中，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入3.19萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)15.58%；健康險(xiǎn)保費(fèi)收入7731億元，同比增長(zhǎng)6.15%；意外險(xiǎn)保費(fèi)收入408億元，同比下降9.19%。從市場(chǎng)規(guī)模的增長(zhǎng)趨勢(shì)來(lái)看，人身保險(xiǎn)行業(yè)在過(guò)去幾年中保持了較高的增速，盡管部分年份增速有所波動(dòng)，但整體仍呈現(xiàn)出上升態(tài)勢(shì)。在人身保險(xiǎn)合同中，受益人是一個(gè)至關(guān)重要的主體，其制度設(shè)計(jì)直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同的履行以及各方當(dāng)事人的權(quán)益保障。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。受益人的存在使保險(xiǎn)事故發(fā)生后保險(xiǎn)金的歸屬得以明確，也使保險(xiǎn)目的能夠真正實(shí)現(xiàn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，受益人有權(quán)依照合同約定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，這對(duì)于保障受益人的經(jīng)濟(jì)利益、維護(hù)家庭的穩(wěn)定以及實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的遺愿具有重要意義。然而，我國(guó)現(xiàn)行的人身保險(xiǎn)受益人制度仍存在一些不足之處。在實(shí)踐中，由于相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定較為原則和抽象，導(dǎo)致在受益人的指定、變更、受益權(quán)的行使與喪失等方面存在諸多爭(zhēng)議和糾紛。例如，在指定受益人時(shí)，可能出現(xiàn)投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意擅自指定，或者指定不明確等情況；在變更受益人時(shí)，對(duì)于變更的程序和生效時(shí)間規(guī)定不夠清晰，容易引發(fā)糾紛；當(dāng)受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡且無(wú)法確定死亡先后順序時(shí)，保險(xiǎn)金的歸屬也存在爭(zhēng)議。這些問(wèn)題不僅影響了保險(xiǎn)合同的順利履行，損害了保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，也對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。因此，深入研究我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度具有重要的理論和實(shí)踐意義。從理論層面來(lái)看，有助于完善我國(guó)保險(xiǎn)法的理論體系，豐富對(duì)保險(xiǎn)合同關(guān)系人權(quán)利義務(wù)的研究?jī)?nèi)容，進(jìn)一步厘清投保人、被保險(xiǎn)人與受益人之間的法律關(guān)系，為人身保險(xiǎn)受益人制度的構(gòu)建提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。從實(shí)踐層面而言，通過(guò)對(duì)受益人制度的深入剖析和完善，可以為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中各類糾紛的解決提供明確的法律依據(jù)和指導(dǎo)，規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，促進(jìn)人身保險(xiǎn)行業(yè)的健康、穩(wěn)定發(fā)展，使其更好地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的功能，為社會(huì)的和諧穩(wěn)定做出更大貢獻(xiàn)。1.2國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀在國(guó)內(nèi)，學(xué)者們對(duì)人身保險(xiǎn)受益人制度的研究涵蓋多個(gè)方面。在受益人的指定上，李玉泉指出，投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，這是為了充分保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但在實(shí)踐中，對(duì)于被保險(xiǎn)人同意的方式、形式等缺乏明確細(xì)化規(guī)定，導(dǎo)致在具體操作中容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。在受益人的變更方面，如曹興權(quán)認(rèn)為，雖然保險(xiǎn)法規(guī)定被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人，但對(duì)于通知的時(shí)間節(jié)點(diǎn)、通知到達(dá)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及保險(xiǎn)人未及時(shí)批注的法律后果等，規(guī)定不夠清晰，使得在實(shí)際變更過(guò)程中容易引發(fā)糾紛。對(duì)于受益權(quán)的性質(zhì)，樊啟榮等學(xué)者探討了受益權(quán)是一種期待權(quán)還是既得權(quán)的問(wèn)題，認(rèn)為在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)表現(xiàn)為期待權(quán)，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益權(quán)轉(zhuǎn)化為既得權(quán)，但在轉(zhuǎn)化的具體條件和程序上，理論界和實(shí)務(wù)界尚未形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。在受益權(quán)與繼承權(quán)的關(guān)系上，當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或喪失受益權(quán)時(shí)，保險(xiǎn)金的歸屬與繼承權(quán)緊密相關(guān)，學(xué)者們對(duì)于保險(xiǎn)金在何種情況下應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，以及繼承人如何繼承保險(xiǎn)金等問(wèn)題進(jìn)行了深入探討，但目前相關(guān)規(guī)定仍存在模糊之處。國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家在人身保險(xiǎn)受益人制度方面有著較為成熟的經(jīng)驗(yàn)和完善的法律規(guī)定。以美國(guó)為例，其保險(xiǎn)法對(duì)受益人的指定、變更以及受益權(quán)的行使等有著詳細(xì)且具操作性的規(guī)則。在指定受益人時(shí)，允許投保人或被保險(xiǎn)人以多種方式明確受益人，包括指名式、概括式等，并且對(duì)于不同方式下受益人的確定和權(quán)益保障都有明確規(guī)定。在變更受益人方面，美國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了嚴(yán)格的程序和條件，要求被保險(xiǎn)人或投保人必須按照保單約定的方式進(jìn)行變更，否則變更無(wú)效。同時(shí)，美國(guó)法院在處理保險(xiǎn)受益人相關(guān)糾紛時(shí)，注重對(duì)被保險(xiǎn)人真實(shí)意圖的探究，通過(guò)對(duì)各種相關(guān)事實(shí)和證據(jù)的審查來(lái)確定保險(xiǎn)金的歸屬。英國(guó)保險(xiǎn)法在受益人制度上也有獨(dú)特之處，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同的契約性，受益人的權(quán)益基于保險(xiǎn)合同的約定產(chǎn)生，并且在受益人的保護(hù)方面，通過(guò)完善的法律救濟(jì)途徑來(lái)保障受益人的合法權(quán)益，當(dāng)受益人認(rèn)為其權(quán)益受到侵害時(shí)，可以通過(guò)法律訴訟等方式獲得相應(yīng)的賠償和救濟(jì)。然而，當(dāng)前國(guó)內(nèi)外研究仍存在一定不足。國(guó)內(nèi)研究雖然對(duì)受益人制度的各個(gè)方面進(jìn)行了探討，但在一些關(guān)鍵問(wèn)題上，如受益人的范圍界定、受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押等，缺乏深入系統(tǒng)的研究，相關(guān)法律法規(guī)也有待進(jìn)一步完善和細(xì)化，以增強(qiáng)其在實(shí)踐中的可操作性。國(guó)外的研究成果雖然成熟，但由于各國(guó)法律體系、文化背景和保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境的差異，不能完全照搬照抄，需要結(jié)合我國(guó)國(guó)情進(jìn)行合理借鑒和本土化改造。本文將在現(xiàn)有研究的基礎(chǔ)上，深入剖析我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度存在的問(wèn)題，借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提出具有針對(duì)性和可操作性的完善建議，以期進(jìn)一步豐富和完善我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度的理論研究，為保險(xiǎn)實(shí)務(wù)提供更有力的指導(dǎo)。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)在研究我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度的過(guò)程中，本論文綜合運(yùn)用了多種研究方法，力求全面、深入地剖析該制度存在的問(wèn)題，并提出切實(shí)可行的完善建議。案例分析法是本研究的重要方法之一。通過(guò)收集和分析大量的實(shí)際保險(xiǎn)案例，如在受益人的指定方面，分析“生母繼父為女兒投保，愛(ài)女因病身故后，生父因受益人欄填寫‘法定’參與保險(xiǎn)金分配”的案例，深入探討在實(shí)踐中指定受益人時(shí)可能出現(xiàn)的各種問(wèn)題，如指定不明確、未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意擅自指定等情況對(duì)保險(xiǎn)金歸屬和當(dāng)事人權(quán)益的影響。在受益人的變更問(wèn)題上，以“老人王某臨終前口頭變更受益人但未通知保險(xiǎn)公司，其女兒和兒子就保險(xiǎn)金索賠產(chǎn)生爭(zhēng)議”的案例為切入點(diǎn)，研究變更程序的不完善以及通知義務(wù)履行不明確所引發(fā)的糾紛。通過(guò)對(duì)這些具體案例的詳細(xì)分析，揭示我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度在實(shí)際運(yùn)行中存在的漏洞和缺陷，使研究更具現(xiàn)實(shí)針對(duì)性和說(shuō)服力，為后續(xù)提出的完善建議提供堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐基礎(chǔ)。文獻(xiàn)研究法也是本研究不可或缺的方法。廣泛查閱國(guó)內(nèi)外關(guān)于人身保險(xiǎn)受益人制度的學(xué)術(shù)文獻(xiàn)、法律法規(guī)、行業(yè)報(bào)告以及相關(guān)的政策文件等資料。對(duì)國(guó)內(nèi)學(xué)者如李玉泉、曹興權(quán)、樊啟榮等在受益人的指定、變更、受益權(quán)性質(zhì)等方面的研究成果進(jìn)行梳理和總結(jié)，了解國(guó)內(nèi)理論研究的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)。同時(shí)，關(guān)注國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)、英國(guó)在人身保險(xiǎn)受益人制度方面的立法和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，分析美國(guó)保險(xiǎn)法中關(guān)于前配偶受益人地位確認(rèn)的不同規(guī)則，以及英國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)受益人權(quán)益保護(hù)的獨(dú)特之處。通過(guò)對(duì)文獻(xiàn)的綜合研究，借鑒國(guó)內(nèi)外的先進(jìn)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度的完善提供有益的參考和啟示，避免研究的盲目性和重復(fù)性，確保研究成果具有一定的理論深度和學(xué)術(shù)價(jià)值。比較分析法在本研究中也發(fā)揮了重要作用。對(duì)我國(guó)現(xiàn)行的人身保險(xiǎn)受益人制度與國(guó)外成熟的相關(guān)制度進(jìn)行全面、細(xì)致的比較。在受益人的指定規(guī)則上，對(duì)比我國(guó)要求投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，與美國(guó)允許多種指定方式且對(duì)不同方式下受益人的確定有明確規(guī)定之間的差異；在受益人的變更程序上，分析我國(guó)規(guī)定變更需書面通知保險(xiǎn)人并批注，與美國(guó)要求嚴(yán)格按照保單約定方式變更否則無(wú)效之間的不同。通過(guò)這種比較，找出我國(guó)制度與國(guó)外制度的差距和不足，明確我國(guó)制度的優(yōu)勢(shì)和需要改進(jìn)的方向，為我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度的完善提供借鑒和參考，促進(jìn)我國(guó)制度與國(guó)際接軌，更好地適應(yīng)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化的發(fā)展趨勢(shì)。本研究在以下方面具有一定的創(chuàng)新點(diǎn)。在研究視角上，突破了以往僅從單一法律關(guān)系或某個(gè)具體問(wèn)題對(duì)人身保險(xiǎn)受益人制度進(jìn)行研究的局限，綜合考慮投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及保險(xiǎn)人之間復(fù)雜的法律關(guān)系和利益平衡，從宏觀和微觀相結(jié)合的角度對(duì)受益人制度進(jìn)行全面深入的分析，為解決受益人制度相關(guān)問(wèn)題提供了更全面、系統(tǒng)的思路。在研究?jī)?nèi)容上，針對(duì)當(dāng)前理論和實(shí)踐中關(guān)注較少但實(shí)際影響較大的問(wèn)題，如受益人的范圍界定、受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押等進(jìn)行深入探討，填補(bǔ)了相關(guān)研究領(lǐng)域的部分空白，豐富了我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度的研究?jī)?nèi)容。在完善建議方面，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際情況和發(fā)展趨勢(shì)，充分考慮法律的可操作性和適應(yīng)性，提出了具有創(chuàng)新性和可行性的具體建議，如構(gòu)建受益權(quán)公示制度、明確受益權(quán)轉(zhuǎn)讓和質(zhì)押的條件及程序等，為我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度的完善和保險(xiǎn)實(shí)務(wù)的操作提供了新的思路和方法，對(duì)推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)法的完善和保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。二、人身保險(xiǎn)受益人制度概述2.1相關(guān)概念界定2.1.1人身保險(xiǎn)定義及特點(diǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)形式。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等保險(xiǎn)事故，或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金。例如，壽險(xiǎn)主要保障被保險(xiǎn)人在死亡或全殘時(shí)，其家人能獲得一筆保險(xiǎn)金，以維持家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定；健康險(xiǎn)則針對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病或意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出進(jìn)行補(bǔ)償，減輕被保險(xiǎn)人的醫(yī)療負(fù)擔(dān)；意外險(xiǎn)保障被保險(xiǎn)人因意外事故導(dǎo)致的身故、傷殘或醫(yī)療費(fèi)用，為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)上的支持。人身保險(xiǎn)具有定額給付性特點(diǎn)。由于人的生命和身體無(wú)法用金錢準(zhǔn)確衡量?jī)r(jià)值，人身保險(xiǎn)合同通常在訂立時(shí)就確定保險(xiǎn)金額，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按照約定的保險(xiǎn)金額給付保險(xiǎn)金，而不是像財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)那樣根據(jù)實(shí)際損失進(jìn)行賠償。以重大疾病保險(xiǎn)為例，只要被保險(xiǎn)人被確診患有合同約定的重大疾病，無(wú)論其實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出多少，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同約定的保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠付，這筆保險(xiǎn)金可以用于支付醫(yī)療費(fèi)用、彌補(bǔ)收入損失以及后續(xù)的康復(fù)護(hù)理等費(fèi)用。人身保險(xiǎn)還具有長(zhǎng)期性。除意外傷害保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)外，大多數(shù)人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如終身壽險(xiǎn)、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期限都在1年以上，甚至可以保障被保險(xiǎn)人的一生。這種長(zhǎng)期性使得被保險(xiǎn)人在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)都能獲得風(fēng)險(xiǎn)保障，為其家庭提供穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)后盾。同時(shí)，長(zhǎng)期的保險(xiǎn)期限也使保險(xiǎn)人可以對(duì)保險(xiǎn)資金進(jìn)行長(zhǎng)期的投資運(yùn)作，以獲取穩(wěn)定的投資收益，從而更好地履行保險(xiǎn)賠付責(zé)任。與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)標(biāo)的、保額確定方式、保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)性質(zhì)等方面存在明顯差異。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益，如房屋、車輛、貨物等，其價(jià)值可以用金錢進(jìn)行客觀衡量；而人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的壽命和身體，價(jià)值難以用金錢準(zhǔn)確估量。在保額確定方式上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額依照投保標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定，以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失為目的；人身保險(xiǎn)則以投保人自報(bào)的金額為基礎(chǔ)，參照投保人經(jīng)濟(jì)狀況、工作性質(zhì)等因素來(lái)確定保險(xiǎn)金額。保險(xiǎn)期限方面，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多為短期，一般是1年及1年以內(nèi)，以適應(yīng)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的短期性和不確定性；人身保險(xiǎn)大多為長(zhǎng)期，能為被保險(xiǎn)人提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障。在保險(xiǎn)性質(zhì)上，長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)所交納的純保費(fèi)中，大部分被用于提存責(zé)任準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)單在一定時(shí)間后具有現(xiàn)金價(jià)值，投保人或被保險(xiǎn)人享有保單抵押貸款等一系列權(quán)利，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所不具備的。2.1.2受益人定義與法律地位根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。受益人在人身保險(xiǎn)合同中處于關(guān)系人地位，雖然不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，但與保險(xiǎn)合同的履行和保險(xiǎn)金的給付密切相關(guān)。例如，在壽險(xiǎn)合同中，若被保險(xiǎn)人不幸身故，受益人將依照合同約定向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金，以實(shí)現(xiàn)被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)合同為其提供經(jīng)濟(jì)保障的目的。受益人享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，這是其最主要的權(quán)利。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，向保險(xiǎn)人提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，保險(xiǎn)人應(yīng)在核實(shí)保險(xiǎn)事故的真實(shí)性和合法性后，按照合同約定的金額和方式向受益人支付保險(xiǎn)金。在一份以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件的壽險(xiǎn)合同中，若被保險(xiǎn)人因意外事故去世，指定的受益人即可向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，要求保險(xiǎn)公司支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，受益人有及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，以便保險(xiǎn)人能夠及時(shí)了解保險(xiǎn)事故的情況，進(jìn)行理賠調(diào)查和處理。受益人在索賠時(shí)還需提供相關(guān)的單證，如保險(xiǎn)合同、被保險(xiǎn)人死亡證明、受益人的身份證明等，以證明其索賠的合法性和真實(shí)性。若受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任；投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。這些規(guī)定旨在防止受益人利用保險(xiǎn)進(jìn)行惡意行為，維護(hù)保險(xiǎn)合同的公平性和穩(wěn)定性，保障保險(xiǎn)人及其他受益人的合法權(quán)益。二、人身保險(xiǎn)受益人制度概述2.2我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度的內(nèi)容2.2.1受益人的指定根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，這一規(guī)定旨在充分保障被保險(xiǎn)人的權(quán)益，防止投保人利用保險(xiǎn)合同謀取不當(dāng)利益，避免道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如，在為家庭成員投保時(shí)，若投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意擅自指定他人為受益人，可能會(huì)損害被保險(xiǎn)人的意愿和利益，而經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人同意，則能確保保險(xiǎn)金的歸屬符合被保險(xiǎn)人的真實(shí)意圖。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人，這是為了防止用人單位通過(guò)指定非相關(guān)受益人的方式，侵犯勞動(dòng)者及其近親屬的合法權(quán)益，保障勞動(dòng)者的保險(xiǎn)利益能夠真正惠及家人。當(dāng)被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人時(shí)，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人，以確保受益人的指定符合被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)也考慮到無(wú)民事行為能力人或限制民事行為能力人在行為能力上的限制，無(wú)法獨(dú)立做出受益人的指定。受益人的指定方式包括明確指定和概括指定。明確指定是指在保險(xiǎn)合同中直接寫明受益人的姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼等具體信息，這種方式使得受益人的身份明確無(wú)誤，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，能夠快速準(zhǔn)確地確定保險(xiǎn)金的領(lǐng)取人，減少糾紛的發(fā)生。如在一份壽險(xiǎn)合同中，明確指定受益人為被保險(xiǎn)人的兒子，姓名為[具體姓名]，身份證號(hào)碼為[具體號(hào)碼]。概括指定則是通過(guò)描述受益人的身份關(guān)系來(lái)確定受益人，如指定受益人為“被保險(xiǎn)人的配偶”“被保險(xiǎn)人的子女”等。這種指定方式在實(shí)際生活中較為常見(jiàn)，尤其是在家庭關(guān)系較為穩(wěn)定的情況下，能夠滿足被保險(xiǎn)人希望將保險(xiǎn)金給予特定親屬的意愿。但當(dāng)家庭關(guān)系發(fā)生變化時(shí)，可能會(huì)引發(fā)爭(zhēng)議，例如被保險(xiǎn)人離婚后再婚，此時(shí)對(duì)于“被保險(xiǎn)人的配偶”這一概括指定的受益人身份就需要進(jìn)一步確定。受益人為數(shù)人時(shí)，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額。例如，在一份保險(xiǎn)合同中，指定受益人為被保險(xiǎn)人的父母和子女，其中父母為第一順序受益人，子女為第二順序受益人，父母的受益份額各占30%，子女的受益份額共占40%。在這種情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，先由第一順序受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，若第一順序受益人放棄受益權(quán)或者喪失受益權(quán)，則由第二順序受益人領(lǐng)取；對(duì)于同一順序的受益人，則按照確定的受益份額領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)，這體現(xiàn)了公平原則，確保在沒(méi)有特別約定的情況下，多個(gè)受益人能夠平等地享有保險(xiǎn)金權(quán)益。2.2.2受益人的變更人身保險(xiǎn)合同中，受益人的變更主體為被保險(xiǎn)人或者投保人，投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，這是為了保障被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)金最終歸屬的控制權(quán)，防止投保人擅自變更受益人損害被保險(xiǎn)人的利益。在實(shí)踐中，可能會(huì)出現(xiàn)被保險(xiǎn)人或投保人因家庭情況變化、與受益人關(guān)系改變等原因，希望變更受益人的情況。變更受益人的程序通常要求書面通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。這一程序的規(guī)定旨在確保保險(xiǎn)人能夠及時(shí)知曉受益人的變更情況，以便在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)準(zhǔn)確履行賠付義務(wù)，同時(shí)也為變更受益人提供了書面證據(jù)，避免日后發(fā)生糾紛時(shí)無(wú)法確定變更的真實(shí)性和有效性。以“老人王某臨終前口頭變更受益人但未通知保險(xiǎn)公司，其女兒和兒子就保險(xiǎn)金索賠產(chǎn)生爭(zhēng)議”的案例為例，由于王某未按照規(guī)定書面通知保險(xiǎn)公司，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無(wú)法確認(rèn)變更的有效性，最終引發(fā)了家庭內(nèi)部關(guān)于保險(xiǎn)金歸屬的糾紛。關(guān)于變更受益人的通知義務(wù)，被保險(xiǎn)人或投保人有責(zé)任及時(shí)通知保險(xiǎn)人。若未通知保險(xiǎn)人，該變更對(duì)保險(xiǎn)人不發(fā)生效力，保險(xiǎn)人仍將按照原保險(xiǎn)合同的約定向原受益人給付保險(xiǎn)金。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人是依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付，在未得到有效通知的情況下，其無(wú)法知曉受益人的變更情況，也就無(wú)法按照新的受益安排履行義務(wù)。通知的形式應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定的書面形式，通知的時(shí)間應(yīng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，以確保保險(xiǎn)人有足夠的時(shí)間對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行批注和調(diào)整。變更受益人的生效時(shí)間，一般自保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單時(shí)起生效。這一規(guī)定明確了變更受益人的生效條件，只有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的批注或附貼批單，變更才具有法律效力，保險(xiǎn)人才會(huì)按照變更后的受益安排進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。變更受益人對(duì)保險(xiǎn)合同的影響主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的歸屬發(fā)生變化，原受益人的受益權(quán)被新受益人取代，保險(xiǎn)合同的其他條款如保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限等一般不發(fā)生改變，但與受益人相關(guān)的條款，如受益順序、受益份額等，將按照變更后的內(nèi)容執(zhí)行。2.2.3受益權(quán)的行使與喪失受益權(quán)的行使條件是保險(xiǎn)事故發(fā)生且被保險(xiǎn)人死亡或出現(xiàn)合同約定的其他保險(xiǎn)事件。在壽險(xiǎn)合同中，通常以被保險(xiǎn)人死亡作為保險(xiǎn)事故發(fā)生的條件，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，受益人即可行使受益權(quán)，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金；在健康險(xiǎn)合同中，若被保險(xiǎn)人患上合同約定的重大疾病，受益人（在被保險(xiǎn)人無(wú)法行使權(quán)利時(shí)，如被保險(xiǎn)人處于昏迷狀態(tài)等特殊情況）也可依據(jù)合同約定行使受益權(quán)。受益權(quán)的行使方式一般是受益人向保險(xiǎn)人提出書面索賠申請(qǐng)，并提供相關(guān)的證明材料，如保險(xiǎn)合同、被保險(xiǎn)人死亡證明、受益人的身份證明、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系證明等，以證明其索賠的合法性和真實(shí)性。保險(xiǎn)人在收到索賠申請(qǐng)和相關(guān)材料后，會(huì)進(jìn)行審核，確認(rèn)保險(xiǎn)事故的真實(shí)性、保險(xiǎn)合同的有效性以及受益人的資格等，審核通過(guò)后，按照合同約定向受益人給付保險(xiǎn)金。受益權(quán)的行使期限，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算；人壽保險(xiǎn)以外的其他人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。這一規(guī)定旨在督促受益人及時(shí)行使權(quán)利，避免因時(shí)間過(guò)長(zhǎng)導(dǎo)致證據(jù)滅失、事實(shí)難以查明等問(wèn)題，同時(shí)也維護(hù)了保險(xiǎn)合同關(guān)系的穩(wěn)定性和保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。受益權(quán)喪失的法定情形主要包括受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病；受益人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂等。當(dāng)出現(xiàn)這些情形時(shí)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。若投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值；若沒(méi)有其他享有權(quán)利的受益人，則保險(xiǎn)人無(wú)需退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。這些規(guī)定體現(xiàn)了法律對(duì)惡意行為的否定和制裁，防止受益人利用保險(xiǎn)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，保障被保險(xiǎn)人的生命安全和其他受益人的合法權(quán)益。例如，若受益人故意殺害被保險(xiǎn)人以獲取保險(xiǎn)金，其受益權(quán)將依法喪失，即使投保人已交足保費(fèi)，保險(xiǎn)金也不會(huì)給付給該惡意受益人，而是按照法律規(guī)定進(jìn)行處理，以維護(hù)保險(xiǎn)合同的公平性和社會(huì)公共利益。2.2.4保險(xiǎn)金的給付與繼承保險(xiǎn)金的給付對(duì)象通常為指定的受益人。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人經(jīng)審核確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任后，應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定的金額和方式向受益人給付保險(xiǎn)金。在一份以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)合同中，若被保險(xiǎn)人因意外事故死亡，指定的受益人向保險(xiǎn)人提出索賠申請(qǐng)并提供相關(guān)證明材料，保險(xiǎn)人審核通過(guò)后，將按照合同約定的保險(xiǎn)金額一次性向受益人支付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金的給付方式包括一次性給付和分期給付。一次性給付是指保險(xiǎn)人在確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任后，將全部保險(xiǎn)金一次性支付給受益人，這種方式能夠使受益人在短時(shí)間內(nèi)獲得較大金額的資金，用于解決突發(fā)的經(jīng)濟(jì)困難或?qū)崿F(xiàn)特定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)；分期給付則是將保險(xiǎn)金按照一定的期限和金額分期支付給受益人，這種方式可以為受益人提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)保障，如在一些年金保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人會(huì)按照合同約定的期限，如每年或每月向受益人支付一定金額的年金。保險(xiǎn)金的給付期限，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。這些規(guī)定旨在保障受益人能夠及時(shí)獲得保險(xiǎn)金，體現(xiàn)了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，同時(shí)也規(guī)范了保險(xiǎn)人的賠付行為，提高了保險(xiǎn)服務(wù)的效率和質(zhì)量。在某些情形下，保險(xiǎn)金會(huì)作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行處理。這些情形包括沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定；受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。當(dāng)保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)時(shí)，將按照《中華人民共和國(guó)民法典》關(guān)于遺產(chǎn)繼承的規(guī)定進(jìn)行繼承。在沒(méi)有遺囑的情況下，按照法定繼承順序繼承，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母，第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開(kāi)始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不參與繼承；沒(méi)有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。在繼承保險(xiǎn)金時(shí)，繼承人需要向保險(xiǎn)人提供相關(guān)的證明材料，如被保險(xiǎn)人的死亡證明、遺產(chǎn)繼承的公證書等，以證明其合法的繼承人身份，保險(xiǎn)人在審核通過(guò)后，將保險(xiǎn)金支付給合法繼承人。2.3我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度的發(fā)展歷程與我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的整體發(fā)展緊密相連。在改革開(kāi)放初期，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)剛剛起步，保險(xiǎn)法規(guī)尚不健全，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模較小，受益人制度也處于初步探索階段。當(dāng)時(shí)，相關(guān)法律法規(guī)對(duì)受益人的規(guī)定較為簡(jiǎn)略，主要集中在受益人的基本概念和簡(jiǎn)單的指定規(guī)則上，實(shí)踐中對(duì)于受益人的認(rèn)定和保險(xiǎn)金的給付相對(duì)簡(jiǎn)單，糾紛較少，但也缺乏明確的法律規(guī)范和操作指引。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸壯大，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)規(guī)范化和法制化的需求日益迫切。1995年，我國(guó)頒布了第一部《保險(xiǎn)法》，其中對(duì)人身保險(xiǎn)受益人制度作出了初步規(guī)定，明確了受益人的定義、指定主體以及受益權(quán)的基本內(nèi)容。這一法律的出臺(tái)，為我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度奠定了法律基礎(chǔ)，使得受益人制度有了基本的法律框架，規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)中受益人的相關(guān)行為，減少了因規(guī)則不明導(dǎo)致的糾紛。但該法在受益人的指定、變更程序以及受益權(quán)的行使等方面的規(guī)定仍不夠細(xì)致，在實(shí)踐中仍存在諸多爭(zhēng)議和不確定性。此后，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的積累，2002年我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了第一次修訂，主要是為了適應(yīng)我國(guó)加入世界貿(mào)易組織的需要，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管等方面進(jìn)行了調(diào)整，在人身保險(xiǎn)受益人制度方面雖未進(jìn)行重大修改，但在一定程度上完善了相關(guān)規(guī)定，使其與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)則更加接軌。2009年，我國(guó)對(duì)《保險(xiǎn)法》進(jìn)行了第二次全面修訂，此次修訂對(duì)人身保險(xiǎn)受益人制度進(jìn)行了較大幅度的完善。在受益人的指定上，進(jìn)一步明確了投保人指定受益人須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的規(guī)則，以及為勞動(dòng)者投保時(shí)受益人的限制范圍；在受益人的變更方面，細(xì)化了變更的程序和通知義務(wù)，明確了變更的生效時(shí)間和對(duì)保險(xiǎn)人的效力；在受益權(quán)的喪失方面，補(bǔ)充了相關(guān)情形，使受益權(quán)喪失的規(guī)定更加全面。這些修訂使得我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度更加完善，更具操作性，有效解決了實(shí)踐中許多長(zhǎng)期存在的爭(zhēng)議和糾紛，促進(jìn)了保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。近年來(lái)，隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的持續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展，新型保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)等，這些產(chǎn)品的出現(xiàn)對(duì)人身保險(xiǎn)受益人制度提出了新的挑戰(zhàn)和要求。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型也使得保險(xiǎn)合同的簽訂、變更和理賠等環(huán)節(jié)更加便捷，但也帶來(lái)了一些新的問(wèn)題，如電子通知的效力、電子簽名在受益人變更中的應(yīng)用等。在司法實(shí)踐中，對(duì)于受益人的相關(guān)糾紛，法院更加注重對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人真實(shí)意思的探究，以及對(duì)被保險(xiǎn)人權(quán)益的保護(hù)，通過(guò)一系列典型案例的判決，進(jìn)一步豐富和完善了人身保險(xiǎn)受益人制度的內(nèi)涵。目前，我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度在立法層面已形成了相對(duì)完善的體系，《保險(xiǎn)法》以及相關(guān)司法解釋對(duì)受益人的指定、變更、受益權(quán)的行使與喪失、保險(xiǎn)金的給付與繼承等方面都作出了較為詳細(xì)的規(guī)定。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司在銷售人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，會(huì)向投保人、被保險(xiǎn)人詳細(xì)說(shuō)明受益人的相關(guān)規(guī)定和操作流程，引導(dǎo)其合理指定和變更受益人。但仍存在一些問(wèn)題，部分投保人、被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的重要性認(rèn)識(shí)不足，在指定受益人時(shí)隨意性較大，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生后引發(fā)糾紛；在受益人的變更方面，由于通知義務(wù)和變更程序的復(fù)雜性，部分當(dāng)事人未能嚴(yán)格按照規(guī)定操作，影響了變更的效力；在受益權(quán)的行使過(guò)程中，一些受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)存在誤解，或者在提供證明材料時(shí)遇到困難，導(dǎo)致理賠不暢。此外，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和家庭結(jié)構(gòu)的變化，一些新型的家庭關(guān)系和保險(xiǎn)需求對(duì)現(xiàn)行的受益人制度提出了新的挑戰(zhàn)，如再婚家庭、非婚生子女等情況下受益人的確定和權(quán)益保障問(wèn)題，需要進(jìn)一步完善相關(guān)制度來(lái)加以解決。三、我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度存在的問(wèn)題——基于案例分析3.1受益人的指定與變更問(wèn)題3.1.1案例一：指定不明引發(fā)的糾紛1998年5月，趙大大為自己向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元。在填寫投保險(xiǎn)單時(shí)，趙大大在受益人一欄內(nèi)只填寫了“妻子”兩個(gè)字。2000年6月，趙大大回家鄉(xiāng)探親途中遇車禍死亡。此時(shí)，圍繞這20萬(wàn)元保險(xiǎn)金的領(lǐng)取問(wèn)題，他的兩任妻子崔翠翠和蔡彩彩產(chǎn)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來(lái)，1998年5月趙大大投保時(shí)，其妻為崔翠翠；一年以后趙大大與崔翠翠離婚，2000年春節(jié)，趙大大又與蔡彩彩結(jié)為夫妻。崔翠翠認(rèn)為，趙大大投保時(shí)她是其妻子，所以保險(xiǎn)單上的“妻子”理應(yīng)指的是她；而蔡彩彩則反駁稱，趙大大死亡時(shí)，她才是趙大大的合法妻子。雙方各執(zhí)一詞，均認(rèn)為自己有權(quán)領(lǐng)取這筆保險(xiǎn)金，這讓保險(xiǎn)公司的理賠人員陷入了兩難境地。在這個(gè)案例中，趙大大在指定受益人時(shí)僅填寫“妻子”，屬于典型的指定不明。這種模糊的指定方式，使得在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，難以確定真正的受益人。雖然趙大大在投保時(shí)與崔翠翠是夫妻關(guān)系，但之后他的婚姻狀況發(fā)生了變化，與蔡彩彩結(jié)婚。按照常理，若趙大大本意是讓某一任妻子作為受益人，他應(yīng)該在婚姻狀況改變后及時(shí)變更受益人，或者在最初指定時(shí)明確受益人的具體身份。然而，由于他的指定不明，導(dǎo)致兩任妻子都認(rèn)為自己符合受益人的條件，從而引發(fā)了這場(chǎng)糾紛。從法律規(guī)定來(lái)看，我國(guó)《保險(xiǎn)法》雖然規(guī)定了受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定，但對(duì)于指定不明的情況并沒(méi)有明確具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和處理方式。在實(shí)踐中，法院或保險(xiǎn)公司在處理此類糾紛時(shí)，往往缺乏明確的法律依據(jù)作為指導(dǎo)，只能根據(jù)具體案件的情況，綜合考慮各種因素來(lái)進(jìn)行判斷。這不僅增加了糾紛解決的難度和不確定性，也容易導(dǎo)致不同的處理結(jié)果，損害保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。為了解決指定不明引發(fā)的糾紛，首先應(yīng)在立法層面完善相關(guān)規(guī)定，明確指定不明的具體情形和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。比如，可以規(guī)定當(dāng)受益人欄填寫的身份關(guān)系不明確，且無(wú)法通過(guò)其他證據(jù)確定受益人的真實(shí)身份時(shí)，應(yīng)視為未指定受益人，保險(xiǎn)金按照被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行處理。這樣可以為糾紛的解決提供明確的法律依據(jù)，減少爭(zhēng)議的產(chǎn)生。保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)投保人的指導(dǎo)和提示，告知其指定受益人的重要性以及指定不明可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。引導(dǎo)投保人準(zhǔn)確、清晰地填寫受益人信息，避免因疏忽或誤解導(dǎo)致指定不明。投保人自身也應(yīng)增強(qiáng)法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在指定受益人時(shí)，充分考慮到未來(lái)可能發(fā)生的變化，確保受益人的指定能夠準(zhǔn)確反映自己的真實(shí)意愿。若日后家庭情況發(fā)生變化，如婚姻狀況改變、家庭成員增減等，應(yīng)及時(shí)辦理受益人變更手續(xù)，以保障保險(xiǎn)金能夠按照自己的意愿進(jìn)行分配。3.1.2案例二：遺囑變更指定受益人爭(zhēng)議數(shù)年前，居民董文甫向保險(xiǎn)公司投保了一份終身壽險(xiǎn)，指定其兒子董飛熊為受益人。2001年1月，董文甫因病身故，董飛熊作為受益人向保險(xiǎn)公司提出了給付保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核確認(rèn)了董飛熊的受益人身份后，同意把保險(xiǎn)金支付給他。然而，就在保險(xiǎn)公司即將支付保險(xiǎn)金時(shí)，董文甫的女兒董飛燕找上門來(lái)，也向保險(xiǎn)公司提出申領(lǐng)這筆保險(xiǎn)金的要求。她的理由是，她持有父親生前所立并經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的遺囑，遺囑上寫有：“本人身故后全部保險(xiǎn)金歸女兒董飛燕所有?！北ｋU(xiǎn)公司仔細(xì)審驗(yàn)了遺囑，確認(rèn)這份遺囑是立在壽險(xiǎn)保險(xiǎn)單生效之后的。圍繞這份壽險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金究竟應(yīng)該給付保險(xiǎn)單所指定的受益人董飛熊，還是給付被保險(xiǎn)人生前所立遺囑變更的董飛燕，保險(xiǎn)公司的理賠人員各抒己見(jiàn)，展開(kāi)了熱烈的討論。在本案例中，董文甫通過(guò)遺囑變更保險(xiǎn)受益人的行為，引發(fā)了關(guān)于遺囑變更指定受益人在法律適用和操作上的諸多問(wèn)題。從法律適用角度來(lái)看，我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于受益人的變更規(guī)定，主要是通過(guò)書面通知保險(xiǎn)人并由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單來(lái)進(jìn)行。但對(duì)于遺囑變更受益人的方式，法律并沒(méi)有明確規(guī)定其效力。這就導(dǎo)致在實(shí)踐中，對(duì)于遺囑變更保險(xiǎn)受益人的情況，存在不同的理解和處理方式。一些人認(rèn)為，遺囑是被保險(xiǎn)人對(duì)自己財(cái)產(chǎn)的一種處分方式，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，被保險(xiǎn)人有權(quán)通過(guò)遺囑進(jìn)行變更受益人；而另一些人則認(rèn)為，保險(xiǎn)合同具有特殊性，受益人的變更應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)法規(guī)定的程序，否則變更無(wú)效。從操作層面來(lái)看，遺囑變更指定受益人也存在一些困難。遺囑的真實(shí)性和有效性需要進(jìn)行嚴(yán)格的審查和確認(rèn)，這需要耗費(fèi)一定的時(shí)間和精力。在本案例中，雖然董飛燕提供了經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證的遺囑，但在實(shí)際操作中，可能還會(huì)存在對(duì)遺囑內(nèi)容的理解分歧、遺囑是否被篡改等問(wèn)題，需要進(jìn)一步核實(shí)。由于遺囑變更受益人沒(méi)有經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的批注或附貼批單，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)難以確定是否應(yīng)該按照遺囑進(jìn)行給付。這可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人在理賠過(guò)程中面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)給受益人帶來(lái)不必要的麻煩。為了解決遺囑變更指定受益人引發(fā)的爭(zhēng)議，有必要從法律層面明確遺囑變更保險(xiǎn)受益人的效力及程序?？梢酝ㄟ^(guò)立法或司法解釋的方式，規(guī)定被保險(xiǎn)人可以通過(guò)遺囑變更保險(xiǎn)受益人，但遺囑必須符合法律規(guī)定的形式和實(shí)質(zhì)要件，并且在遺囑生效后，繼承人或受遺贈(zèng)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在收到通知后，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行批注或附貼批單，變更自批注或附貼批單時(shí)生效。加強(qiáng)對(duì)遺囑變更保險(xiǎn)受益人的監(jiān)管，規(guī)范相關(guān)的操作流程。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全相關(guān)的管理制度，明確在收到遺囑變更受益人通知后的處理程序和責(zé)任。要求提供遺囑的一方，必須同時(shí)提供相關(guān)的證明材料，如遺囑公證書、被保險(xiǎn)人的身份證明等，以確保遺囑的真實(shí)性和有效性。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的法律宣傳和教育，提高其對(duì)保險(xiǎn)受益人和遺囑相關(guān)法律規(guī)定的認(rèn)識(shí)。讓投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人了解遺囑變更保險(xiǎn)受益人的條件、程序和后果，避免因誤解或無(wú)知而引發(fā)糾紛。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人、被保險(xiǎn)人詳細(xì)說(shuō)明受益人的指定和變更方式，以及遺囑變更受益人的相關(guān)法律規(guī)定，引導(dǎo)其正確行使權(quán)利。三、我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度存在的問(wèn)題——基于案例分析3.2受益權(quán)的喪失與保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題3.2.1案例三：受益人故意行為導(dǎo)致的糾紛2020年11月，投保人柳女士為自己投保一份《陽(yáng)光人壽愛(ài)隨行兩全保險(xiǎn)》，保額10萬(wàn)元，指定受益人為其配偶高先生，合同約定普通意外身故5倍保額給付保險(xiǎn)金。2022年6月，被保人柳女士因意外身故，家人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)意外身故理賠。經(jīng)公司調(diào)查核實(shí)，柳女士是因家庭瑣事被其配偶高先生故意殺害，且申請(qǐng)理賠時(shí)高先生已被公安收監(jiān)。圍繞該保險(xiǎn)金的給付問(wèn)題，產(chǎn)生了一系列爭(zhēng)議。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十三條規(guī)定，受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。在本案例中，高先生故意殺害柳女士，其受益權(quán)依法喪失。這一規(guī)定旨在防止受益人利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行惡意行為，維護(hù)保險(xiǎn)合同的公平性和穩(wěn)定性，保障被保險(xiǎn)人的生命安全和其他受益人的合法權(quán)益。由于高先生喪失受益權(quán)，本次理賠金按照未指定受益人處理，由被保人的其他第一順序繼承人申請(qǐng)。然而，在實(shí)踐中，對(duì)于受益權(quán)喪失的范圍和保險(xiǎn)金的具體處理方式，仍存在一些問(wèn)題。對(duì)于受益權(quán)喪失的范圍，是僅喪失本次保險(xiǎn)事故對(duì)應(yīng)的受益權(quán)，還是喪失與該保險(xiǎn)合同相關(guān)的所有受益權(quán)，法律規(guī)定不夠明確。在本案例中，如果柳女士還有其他保險(xiǎn)事故可能導(dǎo)致保險(xiǎn)金給付，高先生是否還能享有其他情況下的受益權(quán)，存在爭(zhēng)議。關(guān)于保險(xiǎn)金的處理，雖然規(guī)定按照未指定受益人處理，由被保險(xiǎn)人的其他第一順序繼承人申請(qǐng)，但在實(shí)際操作中，可能會(huì)遇到繼承人身份認(rèn)定困難、繼承人之間對(duì)保險(xiǎn)金分配產(chǎn)生糾紛等問(wèn)題。為了解決這些問(wèn)題，首先應(yīng)在立法層面進(jìn)一步明確受益權(quán)喪失的范圍?？梢砸?guī)定，一旦受益人因故意行為導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或殺害被保險(xiǎn)人未遂，其將喪失與該保險(xiǎn)合同相關(guān)的所有受益權(quán)，以杜絕惡意受益人通過(guò)其他方式獲取保險(xiǎn)金的可能性。對(duì)于保險(xiǎn)金的處理，應(yīng)完善相關(guān)的操作流程和規(guī)定。保險(xiǎn)公司在處理理賠時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格審查繼承人的身份和資格，要求繼承人提供充分的證明材料，如親屬關(guān)系證明、身份證明等?？梢砸牍C等第三方機(jī)構(gòu)，對(duì)繼承人的身份和保險(xiǎn)金的分配進(jìn)行公證，以確保保險(xiǎn)金能夠合法、公正地分配給繼承人，減少糾紛的發(fā)生。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的法律宣傳和教育，提高其對(duì)受益權(quán)喪失和保險(xiǎn)金處理相關(guān)法律規(guī)定的認(rèn)識(shí)，避免因無(wú)知而引發(fā)糾紛。3.2.2案例四：受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的保險(xiǎn)金歸屬2000年5月，羅前進(jìn)為自己購(gòu)買了P保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品“老來(lái)福”保險(xiǎn)單若干份，保險(xiǎn)金額共計(jì)50萬(wàn)元，指定其5歲的兒子羅改革為受益人。2001年12月，羅前進(jìn)帶領(lǐng)羅改革乘坐長(zhǎng)途汽車時(shí)發(fā)生交通事故，父子雙雙遇難。事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人羅前進(jìn)的妻子向P保險(xiǎn)公司提出了申領(lǐng)全部保險(xiǎn)金的請(qǐng)求，理由是她既是被保險(xiǎn)人羅前進(jìn)的妻子，也是受益人羅改革的母親，無(wú)論判定誰(shuí)先死亡、誰(shuí)后死亡，對(duì)她來(lái)說(shuō)都一樣，她都可以兩人中的任何一人的法定繼承人身份領(lǐng)取保險(xiǎn)金。P保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查過(guò)程中，了解到羅前進(jìn)還有一個(gè)住在農(nóng)村但已很少去探望的養(yǎng)母，由于養(yǎng)母也是羅前進(jìn)的法定繼承人之一，所以判定被保險(xiǎn)人與受益人死亡時(shí)間孰先孰后變得十分重要。在這種受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的情況下，保險(xiǎn)金的歸屬問(wèn)題涉及到推定死亡順序規(guī)則的應(yīng)用。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十二條規(guī)定，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。這一規(guī)則的目的是為了避免保險(xiǎn)金作為受益人的遺產(chǎn)進(jìn)行處理，確保保險(xiǎn)金能夠按照被保險(xiǎn)人的意愿，盡可能地給付給被保險(xiǎn)人的繼承人，體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。在本案例中，如果按照該規(guī)則推定羅改革死亡在先，那么保險(xiǎn)金將作為羅前進(jìn)的遺產(chǎn)，由羅前進(jìn)的法定繼承人繼承，包括他的妻子和養(yǎng)母。然而，現(xiàn)行的推定死亡順序規(guī)則在合理性和實(shí)際應(yīng)用中存在一些問(wèn)題。該規(guī)則過(guò)于絕對(duì)，沒(méi)有考慮到不同案件的具體情況和當(dāng)事人的真實(shí)意愿。在某些情況下，可能存在證據(jù)表明受益人實(shí)際上后于被保險(xiǎn)人死亡，或者根據(jù)當(dāng)事人的家庭情況和保險(xiǎn)目的，將保險(xiǎn)金作為受益人的遺產(chǎn)處理更符合被保險(xiǎn)人的意愿。但按照現(xiàn)行規(guī)則，無(wú)法靈活處理這些特殊情況，導(dǎo)致保險(xiǎn)金的歸屬可能與被保險(xiǎn)人的初衷相悖。在實(shí)際操作中，對(duì)于“不能確定死亡先后順序”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)不夠明確，容易引發(fā)爭(zhēng)議。在一些復(fù)雜的事故中，可能難以獲取確鑿的證據(jù)來(lái)判斷死亡順序，此時(shí)如何適用推定規(guī)則，不同的人可能有不同的理解。為了完善推定死亡順序規(guī)則，可以在立法中增加靈活性條款，允許在有充分證據(jù)證明受益人后于被保險(xiǎn)人死亡，或者有其他合理理由表明將保險(xiǎn)金作為受益人的遺產(chǎn)處理更符合被保險(xiǎn)人意愿的情況下，不適用推定受益人死亡在先的規(guī)則。明確“不能確定死亡先后順序”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，例如規(guī)定在缺乏直接證據(jù)證明死亡先后順序，且通過(guò)事故現(xiàn)場(chǎng)勘查、證人證言等間接證據(jù)也無(wú)法判斷時(shí)，才適用推定規(guī)則。可以引入專家鑒定、司法裁判等方式，對(duì)死亡順序的認(rèn)定進(jìn)行專業(yè)判斷，確保推定結(jié)果的公正性和準(zhǔn)確性。3.3特殊情形下受益人的確定問(wèn)題3.3.1案例五：被保險(xiǎn)人在婚姻關(guān)系變化中的受益人確定2020年10月，王女士為自己的丈夫張先生一次性繳費(fèi)投保了某保險(xiǎn)公司的一份百萬(wàn)身價(jià)意外傷害保險(xiǎn)，保障期10年，駕駛私家車發(fā)生交通事故身故的保額為100萬(wàn)元，當(dāng)時(shí)指定的身故受益人為王女士，與被保險(xiǎn)人的關(guān)系填寫為配偶。2021年7月夫妻二人因感情不和離婚，張先生并未再婚。2022年3月，張先生因交通事故不幸離世，王女士得知消息后，想起了曾經(jīng)給張先生投保的保險(xiǎn)，遂以身故受益人的身份前往保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。后經(jīng)保險(xiǎn)公司查明，被保險(xiǎn)人張先生的父母均健在，其與前妻王女士育有一子小張，已成年。保險(xiǎn)公司隨后根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)做出了不接受王女士作為身故保險(xiǎn)金受益人申請(qǐng)保險(xiǎn)金的決定，并表示應(yīng)由張先生的父母和兒子小張共同作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金的理賠決定。王女士對(duì)此結(jié)果非常不滿，認(rèn)為自己是保險(xiǎn)合同指定的身故受益人，保費(fèi)也是自己交的，現(xiàn)在被保險(xiǎn)人去世，理應(yīng)由自己來(lái)領(lǐng)取賠款，認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法不合情理，多次到保險(xiǎn)公司討要說(shuō)法，并向上級(jí)公司進(jìn)行了投訴。在本案例中，王女士和張先生在投保時(shí)是夫妻關(guān)系，王女士被指定為受益人。然而，他們離婚后，婚姻關(guān)系這一身份條件發(fā)生了變化。根據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋三中第九條的規(guī)定：“當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)合同約定的受益人存在爭(zhēng)議的，如受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。”這意味著，當(dāng)張先生身故時(shí)，他與王女士已不再是夫妻關(guān)系，盡管沒(méi)有辦理受益人變更手續(xù)，但王女士基于原夫妻身份關(guān)系的受益權(quán)已經(jīng)依法喪失。因此，該保險(xiǎn)金應(yīng)視同未指定受益人，按照法定繼承規(guī)則，由被保險(xiǎn)人張先生的全體第一順序繼承人，即他的父母和子女（本案中為小張）共同作為受益人領(lǐng)取保險(xiǎn)金。此類婚姻關(guān)系變化影響受益人確定的案例在實(shí)踐中屢見(jiàn)不鮮，反映出我國(guó)現(xiàn)行法律規(guī)定在處理此類問(wèn)題時(shí)存在一定的模糊性和不足。雖然《保險(xiǎn)法》司法解釋三有相關(guān)規(guī)定，但對(duì)于一些特殊情況的界定仍不夠清晰，比如在離婚后又復(fù)婚，或者離婚后與他人再婚但未變更受益人的情況下，如何準(zhǔn)確確定受益人的資格和權(quán)益，缺乏明確的指引。不同地區(qū)的法院在處理類似案件時(shí)，由于對(duì)法律條文的理解和適用不同，可能會(huì)做出不同的判決結(jié)果，導(dǎo)致司法實(shí)踐的不統(tǒng)一。這不僅增加了保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)，也影響了保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。為了完善婚姻關(guān)系變化中受益人的確定規(guī)則，首先應(yīng)在立法層面進(jìn)一步明確相關(guān)規(guī)定。細(xì)化受益人的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于離婚、復(fù)婚、再婚等不同婚姻狀態(tài)變化下受益人的確定方式，做出具體、明確的規(guī)定，減少法律適用的模糊性?？梢砸?guī)定，在離婚時(shí)，若保險(xiǎn)合同中受益人的指定是以夫妻身份關(guān)系為依據(jù)，且未進(jìn)行變更的，自離婚之日起，原受益人基于夫妻身份的受益權(quán)自動(dòng)喪失，除非投保人或被保險(xiǎn)人明確表示維持原受益人的受益權(quán)。在復(fù)婚或再婚的情況下，若未重新指定受益人，應(yīng)根據(jù)具體情況確定受益人的范圍和權(quán)益，如規(guī)定復(fù)婚時(shí)原基于夫妻身份受益的人，在復(fù)婚手續(xù)完成后自動(dòng)恢復(fù)受益權(quán)，但需通知保險(xiǎn)人；再婚時(shí)，新配偶在一定條件下（如結(jié)婚達(dá)到一定期限等）可作為受益人，同時(shí)原受益人的權(quán)益應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定和法律規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)公司在處理此類問(wèn)題時(shí)的操作流程。要求保險(xiǎn)公司在投保人投保時(shí)，充分告知其受益人的指定和變更規(guī)則，以及婚姻關(guān)系變化對(duì)受益人權(quán)益的影響。在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人的婚姻關(guān)系發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)及時(shí)提醒其辦理受益人變更手續(xù)，并提供必要的協(xié)助。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立健全內(nèi)部管理制度，明確在處理婚姻關(guān)系變化導(dǎo)致的受益人爭(zhēng)議時(shí)的責(zé)任和程序，確保理賠工作的公正、公平和高效。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的法律宣傳和教育，提高其法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。讓投保人、被保險(xiǎn)人以及受益人了解婚姻關(guān)系變化對(duì)保險(xiǎn)受益人的影響，引導(dǎo)他們?cè)诨橐鲫P(guān)系發(fā)生變化時(shí)，及時(shí)辦理受益人變更手續(xù)，以保障自己的合法權(quán)益。可以通過(guò)多種渠道，如保險(xiǎn)公司的宣傳資料、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、社區(qū)講座等，向公眾普及相關(guān)法律知識(shí)和保險(xiǎn)常識(shí)，提高公眾對(duì)保險(xiǎn)受益人的重視程度和正確理解。3.3.2案例六：無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力被保險(xiǎn)人的受益人確定小明是一名10歲的小學(xué)生，屬于限制民事行為能力人。他的父母在他5歲時(shí)離異，小明跟隨母親生活。小明的父親為他投保了一份人身保險(xiǎn)，在指定受益人時(shí)，未經(jīng)小明母親同意，擅自指定自己的妹妹，即小明的姑姑為受益人。后來(lái)，小明因意外事故身故，小明的母親和姑姑就保險(xiǎn)金的歸屬產(chǎn)生了爭(zhēng)議。小明的母親認(rèn)為，父親未經(jīng)她同意指定姑姑為受益人，該指定行為無(wú)效，保險(xiǎn)金應(yīng)該由她作為小明的法定監(jiān)護(hù)人領(lǐng)??；而小明的姑姑則認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中明確指定她為受益人，她有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。在這個(gè)案例中，涉及到無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力被保險(xiǎn)人的受益人指定問(wèn)題。根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律規(guī)定，被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。在本案例中，小明的父親雖然是投保人，但他在指定受益人時(shí)，未考慮小明的母親作為監(jiān)護(hù)人的權(quán)益，也未取得其同意，這種指定行為存在一定的瑕疵。從保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的角度出發(fā)，無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的被保險(xiǎn)人，其認(rèn)知和判斷能力有限，需要監(jiān)護(hù)人的保護(hù)和監(jiān)督。監(jiān)護(hù)人在指定受益人時(shí)，應(yīng)當(dāng)以被保險(xiǎn)人的利益為出發(fā)點(diǎn)，充分考慮被保險(xiǎn)人的生活需求和未來(lái)發(fā)展。如果監(jiān)護(hù)人濫用指定受益人的權(quán)利，可能會(huì)損害被保險(xiǎn)人的利益。目前，我國(guó)對(duì)于監(jiān)護(hù)人指定受益人的權(quán)限和監(jiān)督機(jī)制存在一些不足。在權(quán)限方面，雖然規(guī)定了監(jiān)護(hù)人可以指定受益人，但對(duì)于監(jiān)護(hù)人指定受益人的具體條件、范圍和程序等，缺乏明確的規(guī)定。這就導(dǎo)致在實(shí)踐中，監(jiān)護(hù)人可能會(huì)隨意指定受益人，甚至為了自己的利益而損害被保險(xiǎn)人的權(quán)益。在監(jiān)督機(jī)制方面，缺乏有效的監(jiān)督措施來(lái)確保監(jiān)護(hù)人正確行使指定受益人的權(quán)利。當(dāng)監(jiān)護(hù)人的指定行為可能損害被保險(xiǎn)人利益時(shí)，沒(méi)有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)或程序來(lái)進(jìn)行審查和糾正。為了完善監(jiān)護(hù)人指定受益人的權(quán)限和監(jiān)督機(jī)制，應(yīng)明確監(jiān)護(hù)人指定受益人的權(quán)限范圍。規(guī)定監(jiān)護(hù)人在指定受益人時(shí)，必須符合被保險(xiǎn)人的利益，不得指定與被保險(xiǎn)人沒(méi)有利害關(guān)系或可能損害被保險(xiǎn)人利益的人為受益人?？梢砸蟊O(jiān)護(hù)人在指定受益人時(shí)，提供相關(guān)的證明材料，說(shuō)明指定受益人的原因和對(duì)被保險(xiǎn)人利益的保障措施。同時(shí)，明確指定受益人的程序，如要求監(jiān)護(hù)人必須以書面形式通知保險(xiǎn)人，并經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人的審核確認(rèn)。建立健全監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)監(jiān)護(hù)人指定受益人行為的監(jiān)督?？梢栽O(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)監(jiān)管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)監(jiān)護(hù)人指定受益人的行為進(jìn)行審查和監(jiān)督。當(dāng)發(fā)現(xiàn)監(jiān)護(hù)人的指定行為可能損害被保險(xiǎn)人利益時(shí)，監(jiān)督機(jī)構(gòu)有權(quán)要求監(jiān)護(hù)人進(jìn)行解釋和說(shuō)明，必要時(shí)可以撤銷監(jiān)護(hù)人的指定行為。引入第三方監(jiān)督，如公證機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所等，對(duì)監(jiān)護(hù)人指定受益人的過(guò)程進(jìn)行公證和見(jiàn)證，確保指定行為的合法性和公正性。加強(qiáng)對(duì)監(jiān)護(hù)人的法律教育和培訓(xùn)，提高其法律意識(shí)和責(zé)任意識(shí)。讓監(jiān)護(hù)人了解自己在指定受益人時(shí)的權(quán)利和義務(wù)，以及可能承擔(dān)的法律后果?？梢酝ㄟ^(guò)開(kāi)展法律講座、發(fā)放宣傳資料等方式，向監(jiān)護(hù)人普及相關(guān)法律知識(shí)，引導(dǎo)其正確行使指定受益人的權(quán)利。四、完善我國(guó)人身保險(xiǎn)受益人制度的建議4.1明確受益人的指定與變更規(guī)則4.1.1細(xì)化受益人的指定要求為了減少因受益人的指定不明而引發(fā)的糾紛，應(yīng)當(dāng)明確指定受益人的具體方式和內(nèi)容要求。在指定受益人時(shí)，應(yīng)當(dāng)采用書面形式，并在保險(xiǎn)合同中詳細(xì)填寫受益人的姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、與被保險(xiǎn)人的關(guān)系等具體信息，確保受益人的身份明確無(wú)誤。對(duì)于采用概括指定方式的，如指定受益人為“被保險(xiǎn)人的子女”，應(yīng)當(dāng)明確界定“子女”的范圍，包括婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有扶養(yǎng)關(guān)系的繼子女等，避免因概念模糊而產(chǎn)生爭(zhēng)議。規(guī)范受益人的填寫格式，要求保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)投保單時(shí)，明確受益人填寫的格式和要求，并提供詳細(xì)的填寫說(shuō)明和示例?？梢栽O(shè)置專門的受益人信息填寫欄，要求投保人或被保險(xiǎn)人按照格式要求逐一填寫受益人的各項(xiàng)信息，防止因填寫不規(guī)范導(dǎo)致指定不明。同時(shí)，對(duì)于填寫錯(cuò)誤或不完整的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行更正，確保受益人的指定準(zhǔn)確有效。加強(qiáng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人的指導(dǎo)和提示，保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)當(dāng)向投保人、被保險(xiǎn)人詳細(xì)說(shuō)明指定受益人的重要性以及指定不明可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)發(fā)放宣傳資料、開(kāi)展保險(xiǎn)知識(shí)講座等方式，提高投保人、被保險(xiǎn)人的法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)其正確、謹(jǐn)慎地指定受益人。在投保人填寫投保單時(shí)，銷售人員應(yīng)當(dāng)給予必要的協(xié)助和指導(dǎo)，確保投保人準(zhǔn)確理解受益人的填寫要求，避免因誤解或疏忽導(dǎo)致指定不明。4.1.2規(guī)范受益人的變更程序明確變更受益人的通知形式，應(yīng)當(dāng)以書面通知為原則，同時(shí)可以考慮適應(yīng)現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，允許采用電子通知等形式，但需確保通知的真實(shí)性、完整性和可追溯性。書面通知應(yīng)當(dāng)包含變更后的受益人的詳細(xì)信息、變更的原因和日期等內(nèi)容，并由投保人或被保險(xiǎn)人簽字確認(rèn)。電子通知應(yīng)當(dāng)采用安全可靠的電子簽名技術(shù)，確保通知的發(fā)送方和接收方身份的真實(shí)性，以及通知內(nèi)容的完整性和不可篡改。規(guī)定變更受益人的通知時(shí)間，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前通知保險(xiǎn)人，以確保保險(xiǎn)人有足夠的時(shí)間對(duì)保險(xiǎn)合同進(jìn)行批注和調(diào)整。若在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后通知變更受益人，除非有充分的證據(jù)證明變更的真實(shí)意圖和合理性，否則該變更對(duì)保險(xiǎn)人不發(fā)生效力?？梢栽O(shè)置合理的通知期限，如要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前一定時(shí)間內(nèi)（如30天）通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人及時(shí)處理變更事宜。明確變更受益人的生效時(shí)間，自保險(xiǎn)人收到變更通知并進(jìn)行批注或者附貼批單時(shí)起生效。保險(xiǎn)人在收到變更通知后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行審核，確認(rèn)通知的真實(shí)性和有效性，并在規(guī)定的期限內(nèi)（如10個(gè)工作日）完成批注或者附貼批單的工作。若保險(xiǎn)人未在規(guī)定期限內(nèi)完成批注，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，如因此導(dǎo)致受益人權(quán)益受損的，應(yīng)當(dāng)予以賠償。規(guī)定保險(xiǎn)人的批注義務(wù)和期限，保險(xiǎn)人在收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，注明變更的內(nèi)容和日期。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)建立健全變更受益人批注的管理制度，明確批注的流程和責(zé)任，確保批注工作的及時(shí)、準(zhǔn)確和規(guī)范。若保險(xiǎn)人未履行批注義務(wù)或者批注錯(cuò)誤，導(dǎo)致受益人權(quán)益受到損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人、被保險(xiǎn)人提供變更受益人的書面確認(rèn)文件，告知其變更的生效時(shí)間和相關(guān)注意事項(xiàng)。4.2完善受益權(quán)的喪失與保險(xiǎn)金歸屬的規(guī)定4.2.1擴(kuò)大受益權(quán)喪失的情形當(dāng)前我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定的受益權(quán)喪失情形主要集中在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病以及故意殺害被保險(xiǎn)人未遂等方面。然而，在實(shí)際生活中，還存在一些其他嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人利益的行為，也應(yīng)當(dāng)納入受益權(quán)喪失的情形。例如，受益人故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人疾病，雖然這種行為可能不會(huì)像故意殺害那樣直接導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡，但卻會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來(lái)身體和精神上的巨大痛苦，嚴(yán)重影響其生活質(zhì)量和健康狀況，也違背了保險(xiǎn)合同設(shè)立的初衷和公平原則。受益人故意阻礙被保險(xiǎn)人獲得必要的醫(yī)療救助，同樣會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的生命健康造成嚴(yán)重威脅。在某些情況下，受益人可能出于獲取保險(xiǎn)金的目的，故意隱瞞被保險(xiǎn)人的病情，或者阻止被保險(xiǎn)人前往醫(yī)院接受治療，這種行為的惡劣程度與故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘等行為相當(dāng)，若不加以規(guī)制，將無(wú)法有效保護(hù)被保險(xiǎn)人的權(quán)益。將這些行為納入受益權(quán)喪失情形，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，能夠更全面地保護(hù)被保險(xiǎn)人的生命安全和身體健康，使其在保險(xiǎn)合同中得到更充分的保障。當(dāng)受益人知曉這些嚴(yán)重?fù)p害被保險(xiǎn)人利益的行為會(huì)導(dǎo)致其喪失受益權(quán)時(shí)，會(huì)在一定程度上抑制其不良動(dòng)機(jī)和行為，從而降低道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。另一方面，有助于維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序和公平性。保險(xiǎn)合同是基于最大誠(chéng)信原則訂立的，任何一方違背誠(chéng)信原則的行為都可能破壞保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。通過(guò)擴(kuò)大受益權(quán)喪失的情形，對(duì)受益人進(jìn)行更嚴(yán)格的約束，能夠增強(qiáng)保險(xiǎn)合同的公信力，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在具體規(guī)定方面，可以在《保險(xiǎn)法》中明確列舉這些新增的受益權(quán)喪失情形，并詳細(xì)闡述每種情形的構(gòu)成要件和認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于“受益人故意導(dǎo)致被保險(xiǎn)人疾病”的情形，可以規(guī)定必須滿足受益人主觀上具有故意的心理狀態(tài)，客觀上實(shí)施了導(dǎo)致被保險(xiǎn)人疾病的行為，且該行為與被保險(xiǎn)人的疾病之間存在直接的因果關(guān)系等構(gòu)成要件。同時(shí)，為了確保法律的可操作性，還可以通過(guò)司法解釋或指導(dǎo)性案例的方式，對(duì)這些情形的認(rèn)定和處理進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)化和說(shuō)明。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的法律宣傳和教育，提高其對(duì)受益權(quán)喪失情形的認(rèn)識(shí)和理解，使其在簽訂保險(xiǎn)合同和履行合同義務(wù)時(shí)，能夠自覺(jué)遵守法律法規(guī)，避免因無(wú)知而導(dǎo)致的違法行為。4.2.2明確保險(xiǎn)金歸屬的特殊情形處理在受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡的情形下，目前我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定推定受益人死亡在先，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行處理。然而，這一規(guī)定在某些情況下可能無(wú)法充分體現(xiàn)被保險(xiǎn)人的真實(shí)意愿。在一些特殊的家庭關(guān)系中，被保險(xiǎn)人可能更希望保險(xiǎn)金能夠由受益人的繼承人領(lǐng)取，而不是作為自己的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。因此，有必要進(jìn)一步完善相關(guān)規(guī)定，允許被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，通過(guò)特別約定的方式，明確在受益人與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡時(shí)保險(xiǎn)金的歸屬。被保險(xiǎn)人可以指定保險(xiǎn)金由受益人的特定繼承人領(lǐng)取，或者按照一定的比例分配給受益人和自己的繼承人。這樣可以充分尊重被保險(xiǎn)人的自主選擇權(quán)，使保險(xiǎn)金的分配更加符合其真實(shí)意愿。同時(shí)，為了確保這種特別約定的有效性和可執(zhí)行性，應(yīng)當(dāng)規(guī)定被保險(xiǎn)人在作出特別約定時(shí)，必須采用書面形式，并在保險(xiǎn)合同中明確記載。保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人充分說(shuō)明特別約定的相關(guān)事項(xiàng)和法律后果，提醒其謹(jǐn)慎作出選擇。當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，若沒(méi)有其他受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。但在實(shí)踐中，可能存在一些特殊情況，如受益人的子女對(duì)被保險(xiǎn)人盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)，或者受益人生前與被保險(xiǎn)人存在特殊的經(jīng)濟(jì)依賴關(guān)系等。在這些情況下，若一概將保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，可能會(huì)導(dǎo)致不公平的結(jié)果。因此，建議在法律中規(guī)定，在特定條件下，受益人的子女或其他與受益人有密切關(guān)系的人可以適當(dāng)分得部分保險(xiǎn)金。當(dāng)受益人的子女在受益人死亡后，仍然對(duì)被保險(xiǎn)人履行了贍養(yǎng)義務(wù)，且被保險(xiǎn)人在受益人生前依賴受益人的經(jīng)濟(jì)支持，受益人的子女在一定程度上繼承了這種經(jīng)濟(jì)支持關(guān)系時(shí)，可以根據(jù)具體情況，由法院或仲裁機(jī)構(gòu)裁定受益人的子女適當(dāng)分得部分保險(xiǎn)金。這樣可以在保障被保險(xiǎn)人利益的前提下，兼顧受益人的相關(guān)權(quán)益，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)金分配的公平和合理。為了明確“特定條件”的具體內(nèi)容和適用范圍，可以通過(guò)司法解釋或指導(dǎo)性案例的方式進(jìn)行細(xì)化和規(guī)范。同時(shí)，在實(shí)際操作中，應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的審查和裁決機(jī)制，確保保險(xiǎn)金的分配能夠公正、合理地進(jìn)行。4.3健全特殊情形下受益人的確定機(jī)制4.3.1制定婚姻關(guān)系變化時(shí)受益人的確定標(biāo)準(zhǔn)婚姻關(guān)系的變化是影響人身保險(xiǎn)受益人確定的常見(jiàn)特殊情形之一。為了避免因婚姻關(guān)系變化導(dǎo)致受益人確定的爭(zhēng)議和糾紛，應(yīng)當(dāng)根據(jù)婚姻關(guān)系變化時(shí)間、保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)間等因素制定明確的受益人確定標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人在婚姻關(guān)系存續(xù)期間簽訂保險(xiǎn)合同，并指定受益人為配偶時(shí)，若婚姻關(guān)系發(fā)生變化，如離婚，應(yīng)區(qū)分不同情況確定受益人。若離婚后投保人或被保險(xiǎn)人未及時(shí)變更受益人，且保險(xiǎn)合同中受益人的約定包括姓名和身份關(guān)系，根據(jù)《保險(xiǎn)法》司法解釋三的規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)身份關(guān)系發(fā)生變化的，認(rèn)定為未指定受益人。在此基礎(chǔ)上，可以進(jìn)一步細(xì)化規(guī)定，若離婚協(xié)議或法院判決對(duì)保險(xiǎn)合同權(quán)益有明確約定的，按照約定執(zhí)行；若沒(méi)有約定，則保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)進(jìn)行處理。這樣可以在遵循現(xiàn)有法律規(guī)定的基礎(chǔ)上，結(jié)合婚姻關(guān)系變化的實(shí)際情況，更合理地確定保險(xiǎn)金的歸屬。在復(fù)婚的情況下，若保險(xiǎn)合同簽訂于復(fù)婚之前，且原受益人基于夫妻身份受益，在復(fù)婚手續(xù)完成后，原受益人自動(dòng)恢復(fù)受益權(quán)，但投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。若未通知保險(xiǎn)人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)要求投保人或被保險(xiǎn)人補(bǔ)充通知，并在核實(shí)復(fù)婚情況后，按照原受益人的受益權(quán)進(jìn)行保險(xiǎn)金的給付。對(duì)于再婚的情況，若保險(xiǎn)合同簽訂于再婚之前，且未重新指定受益人，新配偶在結(jié)婚達(dá)到一定期限（如一年）后，可作為受益人。在結(jié)婚期限未達(dá)到規(guī)定期限前，若保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)金按照未變更受益人的情況進(jìn)行處理；達(dá)到規(guī)定期限后，新配偶成為受益人，原受益人的權(quán)益應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定和法律規(guī)定進(jìn)行合理調(diào)整。同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人在再婚時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人婚姻狀況的變化，以便保險(xiǎn)人做好相關(guān)記錄和處理。通過(guò)制定這些明確的受益人確定標(biāo)準(zhǔn)，可以減少因婚姻關(guān)系變化引發(fā)的保險(xiǎn)糾紛，保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)婚姻關(guān)系變化導(dǎo)致受益人變更的管理和服務(wù)。建立專門的信息系統(tǒng)，記錄投保人、被保險(xiǎn)人的婚姻狀況變化信息，并及時(shí)提醒其辦理受益人變更手續(xù)。在保險(xiǎn)合同條款中，明確婚姻關(guān)系變化對(duì)受益人權(quán)益的影響，以及變更受益人的程序和要求，使投保人、被保險(xiǎn)人能夠清楚了解相關(guān)規(guī)定。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的培訓(xùn)，提高其對(duì)婚姻關(guān)系變化與受益人確定相關(guān)法律規(guī)定的理解和掌握程度，以便在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，能夠向客戶準(zhǔn)確說(shuō)明相關(guān)情況，引導(dǎo)客戶合理指定和變更受益人。4.3.2加強(qiáng)對(duì)無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力被保險(xiǎn)人受益人的保護(hù)無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力的被保險(xiǎn)人，由于其認(rèn)知和判斷能力