銀行信貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范操作手冊前言本手冊旨在規(guī)范我行信貸業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)崗位職責(zé)與風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量，保障信貸業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。全體信貸從業(yè)人員須嚴(yán)格遵照執(zhí)行，確保每一筆業(yè)務(wù)都經(jīng)得起合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)性的檢驗(yàn)。本手冊所涉流程與要求，基于國家現(xiàn)行法律法規(guī)、監(jiān)管政策及我行內(nèi)部管理制度制定，將根據(jù)實(shí)際情況動(dòng)態(tài)調(diào)整與完善。一、客戶受理與盡職調(diào)查客戶受理與盡職調(diào)查是信貸業(yè)務(wù)的起點(diǎn)，也是風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道關(guān)口。從業(yè)人員應(yīng)以審慎態(tài)度，全面、客觀、深入地了解客戶及業(yè)務(wù)本質(zhì)。1.1客戶接洽與初步篩選客戶經(jīng)理在與潛在客戶接觸時(shí)，首先應(yīng)核實(shí)客戶身份信息，了解其基本經(jīng)營狀況、融資需求及用途。初步判斷客戶是否符合我行信貸政策導(dǎo)向與目標(biāo)客戶群體特征。對(duì)于明顯不符合準(zhǔn)入條件的客戶，應(yīng)禮貌拒絕并做好解釋。對(duì)符合初步篩選標(biāo)準(zhǔn)的客戶，引導(dǎo)其提交正式的授信申請及相關(guān)基礎(chǔ)資料。此環(huán)節(jié)應(yīng)注重客戶體驗(yàn)，同時(shí)堅(jiān)守合規(guī)底線，不得承諾或暗示審批結(jié)果。1.2盡職調(diào)查的核心要求盡職調(diào)查是揭示風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)估還款能力的關(guān)鍵?？蛻艚?jīng)理須本著“了解你的客戶”（KYC）和“了解你的業(yè)務(wù)”（KYB）原則，開展全面調(diào)查。*客戶基本情況調(diào)查：包括但不限于客戶主體資格、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實(shí)際控制人、主營業(yè)務(wù)、行業(yè)地位、市場競爭力等。需核實(shí)客戶提供資料的真實(shí)性、完整性與合規(guī)性，警惕虛假注資、關(guān)聯(lián)交易非關(guān)聯(lián)化等風(fēng)險(xiǎn)。*財(cái)務(wù)狀況調(diào)查：重點(diǎn)分析客戶近三年及近期財(cái)務(wù)報(bào)表，關(guān)注其盈利能力、償債能力、營運(yùn)能力及現(xiàn)金流狀況。不僅要看報(bào)表數(shù)據(jù)，更要理解數(shù)據(jù)背后的業(yè)務(wù)邏輯，識(shí)別粉飾報(bào)表的跡象。對(duì)關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)的異常波動(dòng)，需深入核查原因。*融資需求與用途調(diào)查：詳細(xì)了解融資的真實(shí)背景、具體用途、金額、期限是否合理。確保融資用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸投向，嚴(yán)禁流入限制性領(lǐng)域。對(duì)固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目，需評(píng)估項(xiàng)目的可行性、合規(guī)性及預(yù)期效益。*還款來源與擔(dān)保措施調(diào)查：首要還款來源是第一還款保障，需重點(diǎn)評(píng)估其穩(wěn)定性和充足性。對(duì)于依賴第二還款來源的業(yè)務(wù)，需對(duì)抵質(zhì)押物的權(quán)屬、價(jià)值、流動(dòng)性及保證人的擔(dān)保能力進(jìn)行嚴(yán)格核實(shí)與評(píng)估。抵質(zhì)押物評(píng)估需由我行認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)評(píng)估結(jié)果的合理性進(jìn)行獨(dú)立判斷。*風(fēng)險(xiǎn)因素識(shí)別與分析：綜合客戶自身、行業(yè)、市場、政策等多方面因素，識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并分析風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及對(duì)信貸資產(chǎn)安全的影響程度，提出初步的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)建議。盡職調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場調(diào)查為主，非現(xiàn)場調(diào)查為輔。調(diào)查過程中應(yīng)做好詳細(xì)記錄，形成客觀、詳實(shí)的盡職調(diào)查報(bào)告，對(duì)所提供信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)。二、業(yè)務(wù)審查與審批業(yè)務(wù)審查與審批是信貸決策的核心環(huán)節(jié)，旨在通過獨(dú)立、客觀的評(píng)估，審慎判斷業(yè)務(wù)的可行性與風(fēng)險(xiǎn)可控性。2.1信貸審查審查人員應(yīng)基于客戶經(jīng)理提交的盡職調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、獨(dú)立的審查。審查內(nèi)容包括但不限于：*合規(guī)性審查：客戶及業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及我行信貸政策、制度流程。資料是否齊全、規(guī)范，簽章是否完備。*風(fēng)險(xiǎn)審查：對(duì)盡職調(diào)查中識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行復(fù)核與補(bǔ)充，重點(diǎn)評(píng)估客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。審查還款來源的可靠性、擔(dān)保措施的有效性及風(fēng)險(xiǎn)緩釋程度。*效益審查：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，評(píng)估業(yè)務(wù)對(duì)我行的綜合收益貢獻(xiàn)，包括利息收入、中間業(yè)務(wù)收入及客戶綜合價(jià)值等。*方案審查：對(duì)授信額度、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條件等授信方案的合理性與審慎性進(jìn)行評(píng)估。審查人員應(yīng)獨(dú)立發(fā)表審查意見，對(duì)審查過程中發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)或信息不充分之處，應(yīng)及時(shí)與客戶經(jīng)理溝通核實(shí)，必要時(shí)可進(jìn)行補(bǔ)充調(diào)查。審查意見應(yīng)明確、具體，具有建設(shè)性。2.2信貸審批審批人根據(jù)審查意見及相關(guān)規(guī)定，結(jié)合自身經(jīng)驗(yàn)與判斷，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批決策。審批應(yīng)遵循“審貸分離、分級(jí)審批”原則。*審批權(quán)限：各級(jí)審批人應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使審批權(quán)，不得越權(quán)審批。*審批依據(jù)：以國家法律法規(guī)、監(jiān)管政策、我行信貸政策、盡職調(diào)查報(bào)告、審查意見及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果為依據(jù)。*審批決策：審批決策包括同意、有條件同意、否決等。對(duì)有條件同意的業(yè)務(wù)，應(yīng)明確具體的落實(shí)條件；對(duì)否決的業(yè)務(wù)，應(yīng)說明理由。*集體審議：對(duì)于重大、復(fù)雜或疑難信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)按照規(guī)定提交貸審會(huì)（或類似決策機(jī)構(gòu)）集體審議。參會(huì)人員應(yīng)充分發(fā)表意見，審批人根據(jù)集體審議情況作出最終決策。審批過程應(yīng)形成完整記錄，確保決策的可追溯性。三、合同簽訂與貸款發(fā)放合同簽訂與貸款發(fā)放是信貸業(yè)務(wù)從決策到執(zhí)行的關(guān)鍵轉(zhuǎn)換環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到債權(quán)的合法有效與資金安全。3.1合同簽訂信貸業(yè)務(wù)經(jīng)審批同意后，應(yīng)及時(shí)與客戶簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同（如有）。*合同文本：應(yīng)使用我行統(tǒng)一制定的標(biāo)準(zhǔn)合同文本。對(duì)確需修改或補(bǔ)充的條款，須經(jīng)法律部門審核確認(rèn)。*合同審查：簽訂前，應(yīng)對(duì)合同條款的完整性、準(zhǔn)確性、合規(guī)性進(jìn)行最終審查，確保與審批內(nèi)容一致，權(quán)利義務(wù)明確，風(fēng)險(xiǎn)控制措施到位。*簽約規(guī)范：簽約各方當(dāng)事人應(yīng)具備合法的簽約主體資格。合同簽章應(yīng)真實(shí)、有效，簽字蓋章手續(xù)完備。客戶經(jīng)理應(yīng)見證客戶簽字蓋章過程。*特別約定：對(duì)于審批條件中要求的限制性條款、風(fēng)險(xiǎn)防控措施等，應(yīng)在合同中明確約定。3.2貸款發(fā)放放款環(huán)節(jié)是資金交付的最后關(guān)口，必須嚴(yán)格執(zhí)行放款審核制度。*放款前提條件核查：客戶經(jīng)理及放款審核人員須逐項(xiàng)核查貸款發(fā)放的前提條件是否已全部滿足，如擔(dān)保手續(xù)是否辦妥、相關(guān)協(xié)議是否簽訂、資本金是否到位等。*支付審核：嚴(yán)格按照借款合同約定的用途和支付方式進(jìn)行審核。采用受托支付的，應(yīng)審核支付申請的真實(shí)性、合規(guī)性，確保資金支付給符合約定用途的交易對(duì)手。采用自主支付的，應(yīng)關(guān)注資金流向是否與約定用途一致。*憑證審查：對(duì)借款憑證等放款資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行審查。*資金劃轉(zhuǎn)：在確認(rèn)所有放款條件均已滿足且審核無誤后，方可辦理資金劃轉(zhuǎn)手續(xù)。放款過程中，如發(fā)現(xiàn)與審批內(nèi)容不符或存在風(fēng)險(xiǎn)隱患的情況，應(yīng)立即停止放款，并及時(shí)報(bào)告。四、貸后管理與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控貸后管理是信貸業(yè)務(wù)全生命周期管理的重要組成部分，旨在持續(xù)跟蹤客戶及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)變化，及時(shí)識(shí)別、預(yù)警和處置風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)安全。4.1日常監(jiān)控與檢查客戶經(jīng)理是貸后管理的第一責(zé)任人，應(yīng)定期或不定期對(duì)客戶進(jìn)行貸后檢查與跟蹤。*監(jiān)控頻率：根據(jù)客戶信用等級(jí)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)程度等確定合理的檢查頻率，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)客戶應(yīng)適當(dāng)提高檢查頻次。*監(jiān)控內(nèi)容：包括客戶經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流變化、融資用途是否合規(guī)、還款意愿及能力變化、擔(dān)保物價(jià)值及狀態(tài)變化等。*檢查方式：可采取現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式?，F(xiàn)場檢查應(yīng)深入客戶經(jīng)營場所，與管理層及相關(guān)人員溝通，實(shí)地查看生產(chǎn)經(jīng)營情況。非現(xiàn)場檢查可通過分析財(cái)務(wù)報(bào)表、關(guān)注公開信息、監(jiān)測賬戶流水等方式進(jìn)行。*風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：對(duì)貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)（如客戶經(jīng)營惡化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、涉訴、擔(dān)保物減值等），應(yīng)立即上報(bào)，并啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置流程。4.2貸后檢查報(bào)告客戶經(jīng)理應(yīng)在貸后檢查完成后，及時(shí)撰寫貸后檢查報(bào)告。報(bào)告應(yīng)客觀反映客戶狀況及風(fēng)險(xiǎn)變化，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題提出明確的處理意見和整改要求，并跟蹤落實(shí)情況。4.3資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類按照監(jiān)管規(guī)定及我行內(nèi)部制度，定期對(duì)信貸資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。風(fēng)險(xiǎn)分類應(yīng)遵循真實(shí)性、及時(shí)性、審慎性原則，準(zhǔn)確反映資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。分類結(jié)果是計(jì)提撥備、評(píng)估資產(chǎn)質(zhì)量、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管控的重要依據(jù)。五、風(fēng)險(xiǎn)處置與業(yè)務(wù)歸檔5.1風(fēng)險(xiǎn)處置對(duì)已識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是逾期、欠息等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，應(yīng)迅速采取有效措施進(jìn)行處置，最大限度減少損失。*風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與干預(yù)：根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，及時(shí)啟動(dòng)預(yù)警機(jī)制，與客戶溝通，了解原因，制定風(fēng)險(xiǎn)化解方案，如調(diào)整還款計(jì)劃、補(bǔ)充擔(dān)保等。*不良資產(chǎn)清收：對(duì)確已形成不良的資產(chǎn)，應(yīng)制定清收預(yù)案，采取電話催收、信函催收、上門催收、法律訴訟、債務(wù)重組、呆賬核銷等多種方式進(jìn)行清收。*責(zé)任認(rèn)定：對(duì)形成不良資產(chǎn)的，應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定與追究。5.2業(yè)務(wù)歸檔信貸業(yè)務(wù)結(jié)束（包括正常結(jié)清、提前還款、核銷等）后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)將所有相關(guān)業(yè)務(wù)資料（包括授信申請、盡職調(diào)查報(bào)告、審批文件、合同文本、放款憑證、貸后檢查報(bào)告、還款記錄等）整理、裝訂、歸檔。檔案管理應(yīng)符合我行檔案管理規(guī)定，確保檔案的完整性、安全性和可查閱性。六、內(nèi)部控制與合規(guī)要求信貸業(yè)務(wù)全過程應(yīng)嚴(yán)格遵守內(nèi)部控制與合規(guī)要求，這是防范操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)的根本保障。*崗位職責(zé)分離：信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)應(yīng)明確崗位職責(zé)，實(shí)現(xiàn)有效分離與制約，避免權(quán)力過于集中。*授權(quán)審批：嚴(yán)格執(zhí)行授權(quán)審批制度，嚴(yán)禁越權(quán)操作。*合規(guī)操作：嚴(yán)格遵守國家反洗錢、反恐怖融資等法律法規(guī)，履行客戶身份識(shí)別、大額交易和可疑交易報(bào)告等義務(wù)。嚴(yán)禁辦理任何形式的違規(guī)業(yè)務(wù)。*監(jiān)督檢查：內(nèi)部審計(jì)、合規(guī)及信貸管理部門應(yīng)定期或不定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)流程的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)督促整改。*責(zé)任追究：對(duì)違反本手冊及相關(guān)規(guī)章制度，造成信貸資產(chǎn)損失或不良影響的，應(yīng)按照規(guī)定追究相關(guān)人員責(zé)任。七、從業(yè)人員職業(yè)道德與行為規(guī)范信貸從業(yè)人員是銀行信貸業(yè)務(wù)的直接參與者，其職業(yè)道德與行為規(guī)范直接關(guān)系到業(yè)務(wù)質(zhì)量與銀行聲譽(yù)。*誠實(shí)守信：恪守誠實(shí)信用原則，不隱瞞、不虛構(gòu)，客觀公正地反映客戶及業(yè)務(wù)情況。*廉潔自律：嚴(yán)格遵守廉潔從業(yè)各項(xiàng)規(guī)定，不得利用職務(wù)之便謀取私利，嚴(yán)禁收受客戶賄賂或不正當(dāng)利益。*勤勉盡責(zé)：以高度的責(zé)任心對(duì)待本職工作，恪盡職守，認(rèn)真履行調(diào)查、審查、審批、管理等職責(zé)。*保守秘密：嚴(yán)格遵守保密規(guī)定，不得泄露客戶信息、業(yè)務(wù)信息及銀行