PAGEPAGE17題目：商業(yè)銀行受互聯(lián)網(wǎng)金融的影響及對策目錄TOC\o"1-3"\h\u11378一、前言 71768（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及優(yōu)點 73824（二）研究背景及意義 730030二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式現(xiàn)狀 714536（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀 829899（二）我國商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀 10119981.我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式定位 10291862.我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀 1124938三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行盈利模式的影響 12485（一）對存款業(yè)務(wù)的影響 1218638（二）對貸款業(yè)務(wù)的影響 1323991（三）對中間業(yè)務(wù)的影響 1431228（四）對理財產(chǎn)品的影響 143166四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策 1430491（一）優(yōu)化存貸業(yè)務(wù)效率 1426193（二）優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)模式 1526193（三）推動業(yè)務(wù)升級 155833（四）加快互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的推出速度 155833（四）以客戶為中心，提高服務(wù)質(zhì)量 1526586結(jié)論 1619923參考文獻 16摘要科技的發(fā)展催生了互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行在中國金融行業(yè)的傳統(tǒng)地位也影響了商業(yè)銀行的盈利模式，使得商業(yè)銀行不得不改變業(yè)務(wù)經(jīng)營模式進行金融改革創(chuàng)新。為了實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級，商業(yè)銀行必須抓住機遇實現(xiàn)業(yè)務(wù)增長。在互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展的背景下，探討商業(yè)銀行的應(yīng)對措施具有一定的現(xiàn)實意義。此文以互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響為研究選題，簡述了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)以及分析了商業(yè)銀行的應(yīng)對措施，對商業(yè)銀行的研究具有一定的現(xiàn)實意義與實踐價值。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行，盈利模式一、前言（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及優(yōu)點互聯(lián)網(wǎng)金融故名思議就是互聯(lián)網(wǎng)+金融=互聯(lián)網(wǎng)金融。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的表現(xiàn)為：首先,其交易成本低。因為可以直接借助網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺來進行交易雙方的信息甄別、匹配、交易等，既沒有金融中介，也不存在交易成本，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的整體成本較低；其次，其業(yè)務(wù)處理效率高。因為互聯(lián)網(wǎng)金融各項數(shù)據(jù)是由計算機來處理的，減少了很多人工處理環(huán)節(jié)，不僅推動了互聯(lián)網(wǎng)金融流程的規(guī)范，同時也降低了操作風(fēng)險；最后，就是其覆蓋面積廣。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)具有地域性特點來講，互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破了金融業(yè)務(wù)的地域性發(fā)展局限，打破了時間與空間的限定，使更廣泛的客戶群體得到更加直接的服務(wù)，不僅有效地覆蓋了盲區(qū)，同時也充分地使社會資源配置的效率提高了。（二）研究背景及意義人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注始于2013年,這一年也被稱作“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”。支付寶、余額寶、微信紅包等這些人們熟悉的金融創(chuàng)新產(chǎn)品,都在一定范圍內(nèi)引起不同凡響,同時也在潛移默化的改變著人們的生活方式,實現(xiàn)了虛擬金融和現(xiàn)實金融的融合。一邊是金融行業(yè)的新起之秀互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐漸形成并吞噬著商業(yè)銀行原有的市場份額,另一邊是傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對挑戰(zhàn)加快網(wǎng)上銀行及移動支付的應(yīng)用和推廣,兩邊都蓄勢待發(fā),但最終受益的是百姓。在此背景下研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響到底有多大,同時商業(yè)銀行如何走出自身困境,對商業(yè)銀行今后道路的選擇具有重大研究意義。二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行傳統(tǒng)盈利模式現(xiàn)狀（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展到現(xiàn)在，形式千變?nèi)f化，其中主要的表現(xiàn)形式具體如下表表1所示：表1我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融模式含義特點代表第三方支付擁有一定信譽保障和實力的獨立組織機構(gòu)，采取與各大銀行簽約的方法，進而使交易的雙方來完成交易的一種網(wǎng)絡(luò)支付模式快捷、便利；商家運營成本得到了降低，銀行的網(wǎng)關(guān)開發(fā)費用減少；簡單而易于接受；較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題支付寶、微信支付、百度錢包、財付通P2P網(wǎng)貸通過互聯(lián)網(wǎng)平臺，個體與個體之間進行的直接借貸的形式年復(fù)合收益高：操作簡單；無抵押；高利率；風(fēng)險高；信用風(fēng)險；缺乏有效監(jiān)管手段拍拍貸、人人貸、宜人貸大數(shù)據(jù)金融通過集合大量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，對其進行實時分析，將客戶全方位的信息提供給互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，通過發(fā)掘和分析客戶的消費和交易信息，從而了解客戶的消費習(xí)慣并預(yù)測客戶行為，在風(fēng)險控制和營銷方面，使金融服務(wù)平臺和金融機構(gòu)有針對性網(wǎng)絡(luò)化呈現(xiàn)；信息不對稱性大大降低；高效率性；金融企業(yè)服務(wù)邊界擴大；產(chǎn)品的可控性、可受性芝麻信用、京東金融、秒針、貝格數(shù)據(jù)眾籌經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的方式，通過發(fā)布籌集款項的項目來募集資金低門檻；多樣性；依靠大眾力量；注重創(chuàng)意京東眾籌、眾籌網(wǎng)、蘇寧眾籌、創(chuàng)投圈、天使匯信息化金融機構(gòu)對于傳統(tǒng)運營流程、服務(wù)產(chǎn)品，通過普遍運用以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)，來進行改造或重新構(gòu)建，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面信息化的保險、證券和銀行等金融機構(gòu)豐富的金融創(chuàng)新產(chǎn)品；高效便捷的金融服務(wù)；強大的資源整合能力證券交易所互聯(lián)網(wǎng)金融門戶通過互聯(lián)網(wǎng)銷售金融產(chǎn)品以及為金融產(chǎn)品的銷售進行第三方服務(wù)的平臺搜索方便快捷；匹配快速精準；顧客導(dǎo)向戰(zhàn)略；注重用戶體驗；占據(jù)網(wǎng)絡(luò)入口，凸顯渠道價值網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼、中國保險網(wǎng)、和訊理財、金融界騰訊財經(jīng)、新浪財經(jīng)、搜狐財經(jīng)、網(wǎng)易財經(jīng)（二）我國商業(yè)銀行盈利模式現(xiàn)狀1.我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式定位就目前來看，我國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式主要包括存貸款型、零售業(yè)務(wù)型、中間業(yè)務(wù)型和私人銀行型，具體如下表表2所示：表2我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的盈利模式盈利模式模式特點具體業(yè)務(wù)存貸款型盈利模式操作簡單、可持續(xù)性強、利潤空間穩(wěn)定、業(yè)務(wù)開展風(fēng)險較小存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等。零售業(yè)務(wù)型盈利模式客戶廣泛、風(fēng)險分散、利潤空間穩(wěn)定理財業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)型盈利模式無須啟動資金、穩(wěn)定、風(fēng)險較低代收、結(jié)算、信托業(yè)務(wù)等。私人銀行型盈利模式個性化、全方位、客戶層級化理財規(guī)劃、資產(chǎn)管理等。存貸款型盈利模式是一直以來是我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行最基本的盈利模式，相較于其他的，存貸款型具有操作簡單、可持續(xù)性強、利潤空間穩(wěn)定、業(yè)務(wù)開展風(fēng)險較小等優(yōu)勢。但是同樣的，也正因為存貸款型盈利模式具有上述優(yōu)勢特點，所以各大商業(yè)銀行在存貸款型盈利模式方面存在明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象，服務(wù)差異化較小，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融這股浪潮中，該種盈利模式受到的沖擊是最大的。零售業(yè)務(wù)型盈利模式是指商業(yè)銀行通過將客戶進行分類，針對個人客戶或者是家庭客戶提供各類金融服務(wù)產(chǎn)品的盈利模式。該種盈利模式的主要面對的是大多數(shù)的個人客戶，通過為客戶提供良好的理財收益和規(guī)避金融風(fēng)險來匯集資金，實現(xiàn)自身收益增長。零售業(yè)務(wù)型盈利模式的客戶廣泛、風(fēng)險分散、利潤空間穩(wěn)定，但是這主要考驗商業(yè)銀行一線工作人員的溝通能力和個人素養(yǎng)。目前在我國金融市場競爭中，尤其是第三方支付平臺持續(xù)推出各種零售型的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，已經(jīng)與商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)形成了分庭抗禮之勢。中間業(yè)務(wù)是充分利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點、技術(shù)資源優(yōu)勢，代理一系列的業(yè)務(wù)活動，然后收取相應(yīng)的手續(xù)費以實現(xiàn)盈利。相較于主營業(yè)務(wù)來講，該類中間業(yè)務(wù)依據(jù)商業(yè)銀行的規(guī)模不同，各大商業(yè)銀行之間也存在明顯的差距。不過中間業(yè)務(wù)與主營業(yè)務(wù)不同的地方在于其不需要銀行設(shè)置基本資金卻能夠為商業(yè)銀行帶來穩(wěn)定的、風(fēng)險較低的盈利收入。私人銀行型盈利模式不同于前幾種盈利模式，其對客戶群體有絕對的區(qū)分，主要是針對銀行重要客戶進行個性化、全方位的金融服務(wù)。商業(yè)銀行通過為高凈值的個人客戶提供綜合的理財計劃和資產(chǎn)管理服務(wù)來獲得基本的利潤空間。該種模式位居商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)的頂端。2.我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀利差凈收入、投資凈收益、手續(xù)費收入等是我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤來源。以工行2012-2016的利潤表來看，具體如下表表3：表3工商銀行2012-2016年的利潤表工商銀行官網(wǎng)/icbc/20122013201420152016營業(yè)收入5369.455896.376588.926976.476758.91利息凈收入4178.284433.354935.225078.674718.46手續(xù)費及傭金凈收入1060.641223.361324.971433.911449.73匯兌收益40.9565.9336.7318.9432.04投資凈收益47.0730.7849.2104.091000.2其他業(yè)務(wù)收入46.22144.56236312.9416.8營業(yè)支出2294.872525.912992.83381.123155.76營業(yè)利潤3074.583370.463596.123595.353603.15凈利潤2386.912629.652762.862777.22791.06資料來源：工商銀行利潤表由表3來看，當(dāng)前以工商銀行為代表的傳統(tǒng)商業(yè)銀行的利潤主要來源還是利息收入。雖然近兩年我國商業(yè)銀行的其他業(yè)務(wù)開展的如火如荼，但是總體上來講，利息收入仍然是傳統(tǒng)商業(yè)銀行利潤結(jié)構(gòu)中的核心組成部分。如下圖圖1所示，最近的五年里，工商銀行利息凈收入占營業(yè)收入比例整體呈下降的走勢，從2012年77.82%下降到2016年的69.81%。這種每年下降的占比，說明了以利差作為主要收入來源的方式正在被別的新型業(yè)務(wù)所限制工商銀行官網(wǎng)工商銀行官網(wǎng)/icbc/圖12012-2016年工商銀行利息凈收入與營業(yè)收入占比情況資料來源:工商銀行利潤表三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行盈利模式的影響互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起，使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)的一些基礎(chǔ)性金融服務(wù)逐漸被替代，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠借助于其網(wǎng)絡(luò)平臺優(yōu)勢實現(xiàn)資金融通雙方交易的便捷化、高效化與及時性，同時也能夠最大程度地減緩交易雙方信息間的非對稱性，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展對商業(yè)銀行的影響越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)了金融模式的改革與創(chuàng)新，而這實質(zhì)上也是金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展的必經(jīng)之路。從數(shù)據(jù)上來看，單是支付寶和財務(wù)通就已經(jīng)瓜分了我國第三方移動支付交易市場將近90%左右的市場份額，而且這個數(shù)字還在不斷的增長，這對于商業(yè)銀行來講將會成為一個挑戰(zhàn)。所以如何消除其帶來的不利影響，盡可能的發(fā)揮有利影響是目前商業(yè)銀行必須面對的難題。（一）對存款業(yè)務(wù)的影響存款為商業(yè)銀行資金的基本來源，互聯(lián)金融慢慢崛起后，銀行吸收存款速度逐漸變緩，以前我們通過現(xiàn)金購買商品，如今電子支付就可以完成，客戶不用再去銀行存錢，而是通過網(wǎng)絡(luò)化電子渠道就可以完成。通過網(wǎng)絡(luò)支付平臺也可以存款現(xiàn)金，更降低的客戶的資金風(fēng)險，從而也衍生出各類支付平臺。以支付寶為例，客戶存入支付寶后將余額轉(zhuǎn)入余額寶，余額寶不受央行的利率調(diào)控，相對來說利率要比商業(yè)銀行利率要高。目前商業(yè)銀行的活期利率為0.3%，而余額寶的存款利率卻可以達到2.3%左右，而且余額寶的年化收益是隨著用戶資本的積累而不斷增長的，這種增長機制就很大程度上會吸引商業(yè)銀行的客戶，這對于商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)有嚴重的影響。單純以數(shù)據(jù)來進行測算的話，支付寶中余額寶的最新萬份收益為0.6244，如果在余額寶中存入100元，當(dāng)天的余額寶收益為（100/10000）*0.6244=0.006244元。如果存入10000萬元的話，當(dāng)日收益就是（10000/10000）*0.6244=0.6244元。但是如果將100元以三個月活期存入工商銀行的話，按照每月30天，1年360天可以計算當(dāng)天的平均收益為（100*1.3%）/360=0.00361元。而如果存入10000元的話，當(dāng)天的平均收益為（10000*1.3%）/360=0.361元。對比0.6244和0.361，可見余額寶要明顯比銀行的存款利息高，而且相較于銀行來講，支付寶的余額流動更加方便快捷。所以這很明顯地將會對商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)造成嚴重影響中商情報網(wǎng)中商情報網(wǎng)/（二）對貸款業(yè)務(wù)的影響貸款是銀行或其他金融機構(gòu)以一定利率貸款的形式，必須歸還。一般貸款是指貸款、折扣、透支等。銀行以貸款的形式將重點放在貨幣資金的發(fā)放上，可以滿足社會再生產(chǎn)的資金需求，加快經(jīng)濟發(fā)展，同時，銀行可以獲得利息收入的增長。在目前的貸款類型中，大部分貸款都是根據(jù)對象、條件或使用方式等不同，從而有不同類型的貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠進一步推動商業(yè)銀行證信體系的完善，甚至可以說未來的金融領(lǐng)域，征信體系將會深入到社會的各個階層，而遠不止金融領(lǐng)域。按商業(yè)銀行貸款分工要求，需要分三個階段：貸前調(diào)查，貸款審查，貸款發(fā)放。并且貸款階段需要三個不同工作人員在場去分擔(dān)該筆貸款責(zé)任。與商業(yè)銀行貸款比，一些支付平臺中的貸款業(yè)務(wù)較為簡單，線上評估客戶信用等級，在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中，每個金融數(shù)據(jù)中都會儲存客戶交易的大量金融信息，從而更能快捷的對客戶進行評估及放款時限。在互聯(lián)網(wǎng)交易平臺貸款降低了交易成本，突破了時空限制，讓更多的客戶更加便捷的交易。方便快捷讓客戶更愿意去選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，這也是對商業(yè)銀行的巨大挑戰(zhàn)。（三）對中間業(yè)務(wù)的影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入是很大一部分收入來源，尤其值得重視的就是百姓的生活費用代繳問題。目前基本上所有非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都開設(shè)了生活費用代繳功能，上到教育費用下到生活的水、電、煤氣費用等，非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)已經(jīng)在這方面與商業(yè)銀行形成分庭抗禮的趨勢。所以綜合來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的代理業(yè)務(wù)確實產(chǎn)生了一定程度上的影響，但是相較于其他業(yè)務(wù)來講，這種影響的優(yōu)勢要大于劣勢。（四）對理財產(chǎn)品的影響對于商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對其影響是最直觀的。尤其是本身我國商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)的發(fā)展上就出于相對滯后的狀態(tài)，再加上國民理財意識是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而逐漸深化的，所以商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融理財方面的步伐比非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)慢。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)也推動了商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)，這一點毋庸置疑，但是同樣的，互聯(lián)網(wǎng)金融在讓理財業(yè)務(wù)更加便利快捷的同時更多的是給非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺創(chuàng)造市場空間，因為無論商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)如何發(fā)展，其必須要受到相關(guān)規(guī)定的限制，而這些限制對非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)產(chǎn)生的影響要遠低于商業(yè)銀行。所以對于商業(yè)銀行來講，互聯(lián)網(wǎng)金融對其影響比重更大地在于選擇空間和市場空間都在變得狹窄，如果商業(yè)銀行自身不能實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的升級的話，只能漸漸喪失金融市場的競爭資格。四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融影響的對策（一）優(yōu)化存貸業(yè)務(wù)效率對于商業(yè)銀行來講，在面對非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)對自身存貸業(yè)務(wù)市場空間的影響時必須要借助于互聯(lián)網(wǎng)體系來不斷完善自己的存貸業(yè)務(wù)。雖然說在現(xiàn)有的銀行管制限制下，商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)改革空間狹小，但是即便如此，商業(yè)銀行也只能借助于互聯(lián)網(wǎng)體系的建設(shè)來強化存貸業(yè)務(wù)的效率，改變存貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)有結(jié)構(gòu)。（二）優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)模式銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，獲取大數(shù)據(jù)分析并通過大數(shù)據(jù)和人工智能準確地了解客戶的信貸需求，從而設(shè)計出滿足于客戶的信貸產(chǎn)品。其次要加大互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)投入，更廣泛的將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)模塊中應(yīng)用，促進網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，提升信貸業(yè)務(wù)的效率。（三）推動業(yè)務(wù)升級互聯(lián)網(wǎng)金融蠶食掉商業(yè)銀行部分代理業(yè)務(wù)，面對如此沖擊，銀行必須通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式來實現(xiàn)自身代理業(yè)務(wù)體系的整合，逐步推動業(yè)務(wù)升級，通過網(wǎng)絡(luò)體系拓寬代理業(yè)務(wù)種類，增強服務(wù)質(zhì)量，提高辦理效率。商業(yè)銀行應(yīng)加大對各自金融渠道的升級，通過完善商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融平臺的功能，擴大網(wǎng)絡(luò)代繳業(yè)務(wù)范圍逐步增強其在相關(guān)業(yè)務(wù)方面的市場競爭力。（四）加快互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的推出速度商業(yè)銀行相較于非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺來講，在理財金融產(chǎn)品的開發(fā)上存在很大的劣勢，尤其是其金融產(chǎn)品的推出速度遠低于非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，加上商業(yè)銀行對于理財代理方面又存在諸多限制，所以商業(yè)銀行想要依靠互聯(lián)網(wǎng)來實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)的核心競爭力塑造是比較困難的。但是這并不意味著商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)方面就完全沒有競爭實力，一方面商業(yè)銀行作為我國金融行業(yè)的重要基礎(chǔ)，其擁有深厚的金融業(yè)務(wù)底蘊，這是非銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所不能抗衡的。而另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的低風(fēng)險性可以說是其最核心的市場優(yōu)勢。因此商業(yè)銀行現(xiàn)在需要做的就是要充分發(fā)揮自身的底蘊和優(yōu)勢，打造商業(yè)銀行專屬的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品，加快這些理財金融產(chǎn)品的推出速度，這樣能夠有效的捆綁住大多數(shù)在理財業(yè)務(wù)方面求穩(wěn)、求準的客戶。（五）以客戶為中心，提高服務(wù)質(zhì)量互聯(lián)金融吸收了商業(yè)銀行大部分資源，與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行有著實物網(wǎng)點，與客戶也是一對一面對來服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量，以客戶為中心至關(guān)重要，通過客戶被服務(wù)建立自己的營銷體系，分析客戶的需求制定相應(yīng)營銷策略。結(jié)論綜上所述，我國銀行從盈利模式上來看，收入結(jié)構(gòu)中凈利息收入占比相當(dāng)高。而隨著利率市場化推動資金成本上升，銀行的存貸利差會不斷縮小，收入也會減小。從發(fā)達國家的經(jīng)驗來看，我國凈利息收入占比高的收入結(jié)構(gòu)是失衡的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)促進非利息收入的增長，來擴張自己的收入來源，同時降低過分依靠存貸差而帶來的風(fēng)險。因此，目前我國商業(yè)銀行最重要的任務(wù)就是積極優(yōu)化存貸業(yè)務(wù)效率，重視理財業(yè)務(wù)發(fā)展，加快互聯(lián)網(wǎng)金融新產(chǎn)品的推出速度，創(chuàng)建渠道運營優(yōu)勢，只有這樣商業(yè)銀行才能夠保持其長期可持續(xù)發(fā)展的能力。參考文獻[1]王帥.互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].中國商論,2017,(