金融學(xué)商業(yè)銀行銀行實習(xí)生實習(xí)報告一、摘要

2023年7月1日至2023年8月31日，我在國內(nèi)某商業(yè)銀行風(fēng)險管理部擔(dān)任實習(xí)生，參與信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控與數(shù)據(jù)分析工作。核心工作成果包括協(xié)助完成560筆個人住房貸款和320筆小微企業(yè)貸款的風(fēng)險評估，通過建立動態(tài)監(jiān)控模型，將重點風(fēng)險客戶的預(yù)警準(zhǔn)確率提升至92%；應(yīng)用Python對歷史違約數(shù)據(jù)進行分析，生成20份風(fēng)險評估報告，為業(yè)務(wù)部門提供決策支持。專業(yè)技能方面，熟練運用VBA自動化處理信貸審批流程中的報表統(tǒng)計，累計處理數(shù)據(jù)量達1.2萬條，優(yōu)化了30%的常規(guī)工作時長；運用SPSS進行相關(guān)性分析，驗證了收入水平與貸款逾期率的顯著負(fù)相關(guān)性（r=0.61，p<0.01）。工作期間提煉的可復(fù)用方法論包括：構(gòu)建“三階五級”風(fēng)險識別框架，即按行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品分層，再細(xì)分至客戶類型和交易場景，結(jié)合歷史違約數(shù)據(jù)動態(tài)調(diào)整風(fēng)險權(quán)重系數(shù)。

二、實習(xí)內(nèi)容及過程

1.實習(xí)目的

希望通過在銀行的實習(xí)，了解商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的真實運作模式，掌握風(fēng)險控制的基本方法，把學(xué)校學(xué)的金融理論知識跟實際工作結(jié)合起來，看看自己到底對哪方面更感興趣，為以后找工作做點準(zhǔn)備。

2.實習(xí)單位簡介

我去的這家銀行是國內(nèi)規(guī)模比較大的商業(yè)銀行，主要業(yè)務(wù)有存貸款、中間業(yè)務(wù)什么的，網(wǎng)點分布挺廣，客戶量也大。我在的風(fēng)險管理部，主要是做信貸風(fēng)險的監(jiān)控和數(shù)據(jù)分析，給業(yè)務(wù)部門提供支持。

3.實習(xí)內(nèi)容與過程

第一周主要是熟悉環(huán)境，看一些內(nèi)部的培訓(xùn)資料，了解銀行的風(fēng)險管理制度和信貸業(yè)務(wù)流程。比如貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理這些環(huán)節(jié)是怎么銜接的，每個環(huán)節(jié)有哪些風(fēng)險點。

第二周到第五周，開始接觸具體工作。主要是協(xié)助處理信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)控，具體來說就是審核信貸審批系統(tǒng)的預(yù)警信息，對一些風(fēng)險指標(biāo)異常的客戶進行深入分析。比如有一次，系統(tǒng)提示某區(qū)域的個人經(jīng)營性貸款逾期率突然升高，我就按照要求，把該區(qū)域過去半年的貸款數(shù)據(jù)導(dǎo)出來，用Excel篩選出逾期超過30天的客戶，然后跟業(yè)務(wù)部門溝通，了解這些客戶的主要行業(yè)和經(jīng)營狀況。最后整理成報告，發(fā)現(xiàn)主要是受當(dāng)?shù)啬硞€行業(yè)政策調(diào)整的影響，于是建議業(yè)務(wù)部門對該行業(yè)的客戶新增審批提高一些要求。

后期還參與了一個小項目，幫部門建立一套客戶風(fēng)險評分的初步模型。主要是用SPSS對歷史數(shù)據(jù)做回歸分析，篩選出一些跟違約率關(guān)系比較強的變量，比如資產(chǎn)負(fù)債率、征信記錄、擔(dān)保情況這些。雖然只是輔助性的工作，但感覺挺有意思的，至少知道怎么用專業(yè)軟件把數(shù)據(jù)變成有價值的參考。

4.實習(xí)成果與收獲

八周下來，我整理了大概300多份風(fēng)險評估報告，涉及幾百筆貸款業(yè)務(wù)，其中有幾個是重點關(guān)注的，后來確實有幾筆貸款出現(xiàn)了逾期，跟我的分析方向挺一致的，感覺挺有成就感的。最大的收獲是學(xué)會了怎么用數(shù)據(jù)分析的方法來識別風(fēng)險，以前在學(xué)校學(xué)模型，感覺離實際應(yīng)用挺遠(yuǎn)的，這次才知道怎么把模型落地，怎么根據(jù)實際情況調(diào)整參數(shù)。還有就是在跟業(yè)務(wù)部門溝通時，知道怎么把專業(yè)術(shù)語轉(zhuǎn)成他們能聽懂的話，這點挺重要的。最大的改變可能是覺得數(shù)據(jù)處理能力真的挺重要的，以前覺得Excel就那么點功能，結(jié)果這次用VBA自動處理數(shù)據(jù)，效率高多了，至少把我自己弄得效率提高了不少。

5.問題與建議

這次實習(xí)也讓我發(fā)現(xiàn)了幾個問題。比如部門內(nèi)部的培訓(xùn)機制其實挺薄弱的，很多業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)操作都是靠自己在摸索，雖然最后都搞明白了，但感覺挺浪費時間的。另外就是崗位匹配度上，我覺得我可以接觸到的東西還是少了點，比如風(fēng)險管理里面的一些核心模型和算法，就沒什么機會接觸，可能跟我本身的基礎(chǔ)有關(guān)，但部門也可以考慮給實習(xí)生安排更系統(tǒng)化的任務(wù)。我的建議是，可以給實習(xí)生做一個標(biāo)準(zhǔn)化的入職培訓(xùn)，把主要的業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)操作都講清楚，另外可以設(shè)置一些輪崗或者參與核心項目的機會，比如讓實習(xí)生偶爾參與一下風(fēng)險委員會的討論，或者跟著老師做更深入的數(shù)據(jù)分析，這樣收獲可能會更大。

三、總結(jié)與體會

1.實習(xí)價值閉環(huán)

這八周的經(jīng)歷，讓我對金融學(xué)專業(yè)的理解不再是停留在書本和課堂。從2023年7月1日剛開始接觸信貸系統(tǒng)時的懵懂，到8月31日能夠獨立完成一份風(fēng)險評估報告，我真正看到了理論知識如何轉(zhuǎn)化為解決實際問題的能力。比如，在分析那560筆個人住房貸款數(shù)據(jù)時，我發(fā)現(xiàn)通過交叉驗證歷史違約數(shù)據(jù)，可以將模型的預(yù)警準(zhǔn)確率從88%提升到92%，這讓我深刻體會到數(shù)據(jù)分析在風(fēng)險管理中的價值。實習(xí)不是簡單的體驗，而是讓我構(gòu)建了一個完整的認(rèn)知閉環(huán)學(xué)以致用，再發(fā)現(xiàn)問題，然后去學(xué)習(xí)如何解決。

2.職業(yè)規(guī)劃聯(lián)結(jié)

這次實習(xí)讓我更清楚地認(rèn)識到自己的興趣點和不足。我發(fā)現(xiàn)自己對信貸風(fēng)險分析和量化建模比較感興趣，但面對龐大的數(shù)據(jù)量和復(fù)雜的業(yè)務(wù)邏輯時，還是會感到力不從心。比如，在嘗試用Python處理超過10萬條的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)時，因為對庫的調(diào)用不熟練，花了一個下午的時間才調(diào)通一個簡單的數(shù)據(jù)清洗腳本。這讓我意識到，要真正勝任這類工作，還需要在編程和統(tǒng)計建模方面下更大功夫。接下來打算系統(tǒng)學(xué)習(xí)Python在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，并考慮報考CFA，特別是其中的市場風(fēng)險和信用風(fēng)險部分，把實習(xí)中遇到的問題一個個補回來。

3.行業(yè)趨勢展望

在實習(xí)期間，通過參與部門的風(fēng)險討論，我感受到現(xiàn)在銀行的風(fēng)控越來越依賴數(shù)據(jù)驅(qū)動和智能化技術(shù)。之前整理的那320筆小微企業(yè)貸款案例，有幾位客戶是因為市場突然變化導(dǎo)致經(jīng)營困難，但他們的傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)并沒有明顯惡化，如果僅憑傳統(tǒng)風(fēng)控模型很難及時識別。這讓我想到，未來風(fēng)控領(lǐng)域的發(fā)展，一定是更精細(xì)化、更動態(tài)的，單純依靠經(jīng)驗判斷或者靜態(tài)模型肯定行不通。銀行需要不斷投入資源開發(fā)新的風(fēng)控技術(shù)和模型，比如機器學(xué)習(xí)、自然語言處理這些，來應(yīng)對日益復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境和金融科技帶來的挑戰(zhàn)。作為學(xué)生，我覺得自己有責(zé)任跟上這些變化，不能等到工作了才去適應(yīng)，現(xiàn)在就開始涉獵這些新技術(shù)，可能會讓自己未來更有競爭力。

4.心態(tài)轉(zhuǎn)變與未來行動

八周時間不算長，但確實讓我感受到了從學(xué)生到職場人的角色變化。以前做作業(yè)，錯了就改，現(xiàn)在做事要考慮很多現(xiàn)實因素，比如時間成本、溝通成本，還要對自己的工作負(fù)責(zé)。記得有一次，因為對某個行業(yè)政策理解不到位，導(dǎo)致分析結(jié)果有偏差，被帶我的老師指出了，雖然只是小問題，但當(dāng)時壓力挺大的。不過，這也讓我學(xué)會了怎么去承擔(dān)責(zé)任，怎么去改進。未來，我會把這種責(zé)任感帶到學(xué)習(xí)和生活中，遇到困難不逃避，主動去解決。實習(xí)中積累的這些經(jīng)驗，無論是處理數(shù)據(jù)的技巧，還是分析問題的思路，都會成為我后續(xù)學(xué)習(xí)和求職的底氣。比如，我會把實習(xí)期間整理的那20份風(fēng)險評估報告的模板用起來，平時多練習(xí)用模型解決實際問題，爭取在下一階段的學(xué)習(xí)中，把專業(yè)能力再提升一個層次。

四、致謝

1.

感謝這次實習(xí)機會，讓我學(xué)到了