會(huì)計(jì)學(xué)XX銀行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理實(shí)習(xí)生實(shí)習(xí)報(bào)告一、摘要

2023年7月1日至2023年8月31日，我在XX銀行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理崗位實(shí)習(xí)，負(fù)責(zé)協(xié)助完成客戶需求分析、信貸資料整理與風(fēng)險(xiǎn)初步評估。通過參與15筆企業(yè)貸款申請流程，累計(jì)整理并審核客戶財(cái)務(wù)報(bào)表200份，其中涉及8家制造業(yè)客戶、5家服務(wù)業(yè)客戶的信用報(bào)告撰寫。運(yùn)用Excel建立客戶信用評分模型，對10家客戶的還款能力進(jìn)行量化分析，準(zhǔn)確預(yù)測3家客戶的逾期風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助團(tuán)隊(duì)完成2家客戶的授信審批。熟練應(yīng)用財(cái)務(wù)報(bào)表分析、風(fēng)險(xiǎn)評估等專業(yè)技能，將課堂中的財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流量表解讀等知識應(yīng)用于實(shí)際業(yè)務(wù)場景，總結(jié)出“三重核對法”（客戶原始憑證、系統(tǒng)數(shù)據(jù)、第三方驗(yàn)證）提升資料審核效率，該方法在后續(xù)5筆業(yè)務(wù)中推廣使用，使資料錯(cuò)誤率下降40%。

二、實(shí)習(xí)內(nèi)容及過程

1.實(shí)習(xí)目的

去XX銀行實(shí)習(xí)，主要是想看看機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理具體是干啥的，銀行里的信貸流程實(shí)際操作和學(xué)校學(xué)的財(cái)務(wù)分析有啥不一樣，順便練練跟企業(yè)老板溝通的嘴皮子，為以后找工作積累點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)。

2.實(shí)習(xí)單位簡介

我在的部門是公司金融部，專門服務(wù)那些開公司的客戶，比如工廠啊、貿(mào)易商啊，幫他們辦貸款、發(fā)債券什么的。銀行挺大的，客戶資源多，但流程也挺復(fù)雜的，每個(gè)環(huán)節(jié)都得仔細(xì)。

3.實(shí)習(xí)內(nèi)容與過程

我跟著一個(gè)客戶經(jīng)理學(xué)，主要就是做前期的客戶開發(fā)跟資料整理。開始的時(shí)候幫客戶經(jīng)理做客戶名單篩選，看他們的公開數(shù)據(jù)，比如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表，找些潛在客戶。7月8號到10號，我參與了第一個(gè)項(xiàng)目，幫一家做電子產(chǎn)品的廠子準(zhǔn)備貸款申請材料。這家公司想貸500萬，我花4天時(shí)間核對他們的現(xiàn)金流量表，發(fā)現(xiàn)他們季度末的營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)率有點(diǎn)低，就提醒客戶經(jīng)理這個(gè)得重點(diǎn)跟老板溝通。后來提交上去，銀行最終給了450萬，比他們申請的少點(diǎn)，但老板還挺滿意的。接著，我又參與了3個(gè)貸款項(xiàng)目，都是幫客戶整理財(cái)務(wù)報(bào)表，算一些財(cái)務(wù)比率，比如流動(dòng)比率、速動(dòng)比率，給客戶經(jīng)理做參考。8月中旬，我獨(dú)立負(fù)責(zé)了2家客戶的資料審核，一家是開物流公司的，一家是做服裝批發(fā)的。物流那家我卡殼了，他們的一些運(yùn)費(fèi)收入跟成本對不上，反復(fù)看了3天賬簿，客戶經(jīng)理教我用Excel做數(shù)據(jù)透視表，把明細(xì)賬按月份和客戶分類匯總，一下子就發(fā)現(xiàn)了問題，原來是他們把一部分員工工資記到運(yùn)費(fèi)里了。服裝批發(fā)那家比較順利，我用了之前學(xué)過的杜邦分析法，把凈資產(chǎn)收益率拆解成幾個(gè)指標(biāo)，發(fā)現(xiàn)他們的問題出在存貨周轉(zhuǎn)太慢上。

4.實(shí)習(xí)成果與收獲

8周里，我接觸了大概10個(gè)客戶的貸款申請，整理了200多份財(cái)務(wù)資料，協(xié)助完成了5家客戶的授信審批。最大的收獲是明白了一點(diǎn)，就是銀行不光看財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還得看客戶的行業(yè)前景、管理層人品，這些軟信息有時(shí)候比報(bào)表更重要。比如那家服裝批發(fā)客戶，報(bào)表看著還行，但行業(yè)萎縮，老板又新投了不該投的項(xiàng)目，最后沒批。還學(xué)到了怎么跟客戶溝通，以前在學(xué)校做財(cái)務(wù)分析都是自己算，現(xiàn)在要跟客戶解釋為啥要這些數(shù)據(jù)，為啥這些數(shù)據(jù)重要，得把專業(yè)術(shù)語翻譯成他們能聽懂的話。

5.問題與建議

實(shí)習(xí)中也發(fā)現(xiàn)了一些問題。比如銀行內(nèi)部的培訓(xùn)有點(diǎn)跟不上，我來了一個(gè)多月，就參加了兩次新人培訓(xùn)，其他都是客戶經(jīng)理帶著，有點(diǎn)手把手，但系統(tǒng)性的東西太少。另外，我覺得我們部門跟風(fēng)險(xiǎn)部的對接可以更順暢點(diǎn)，有時(shí)候一個(gè)客戶的資料得跑好幾個(gè)部門，效率有點(diǎn)低。建議可以搞個(gè)在線學(xué)習(xí)平臺，把一些標(biāo)準(zhǔn)流程、常見問題都放上去，新來的不用光靠老員工帶。還有，可以考慮用些自動(dòng)化工具，比如RPA，把那些重復(fù)性的資料整理工作給機(jī)器人干，我們?nèi)司湍芨牲c(diǎn)更有價(jià)值的事。這些想法可能不成熟，但至少是我在實(shí)習(xí)中的一點(diǎn)真實(shí)感受。

三、總結(jié)與體會(huì)

1.實(shí)習(xí)價(jià)值閉環(huán)

這8周在XX銀行的實(shí)習(xí)，感覺就像把書本上的財(cái)務(wù)知識掰開了揉碎了，放進(jìn)實(shí)際的信貸業(yè)務(wù)里去用。剛開始7月1號去的時(shí)候，我還挺懵的，覺得銀行客戶經(jīng)理不就是找客戶收貸款嗎？來了之后才發(fā)現(xiàn)，尤其是機(jī)構(gòu)客戶這塊，對財(cái)務(wù)分析能力、風(fēng)險(xiǎn)評估能力要求非常高。我參與過的15筆貸款申請，每一家都是從看懂他們的財(cái)務(wù)報(bào)表開始，然后分析他們的營運(yùn)能力、償債能力、盈利能力，最后結(jié)合行業(yè)情況和現(xiàn)金流狀況，判斷能不能貸、貸多少、利率定多少。比如7月15號那家制造業(yè)客戶的信用報(bào)告，我花了好幾天研究他們的固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率和應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)率，發(fā)現(xiàn)雖然利潤表看著還行，但營運(yùn)資金有點(diǎn)緊張，最后在報(bào)告里重點(diǎn)寫了這一點(diǎn)，客戶經(jīng)理也采納了。這種把理論用于實(shí)踐，再從實(shí)踐中反思理論的過程，讓我的會(huì)計(jì)知識真正“活”了起來，感覺像是完成了一個(gè)學(xué)習(xí)閉環(huán)。

2.職業(yè)規(guī)劃聯(lián)結(jié)

這次實(shí)習(xí)讓我更清楚地認(rèn)識到自己未來想做什么。以前可能覺得做審計(jì)或者企業(yè)財(cái)務(wù)挺好，但這次接觸了銀行機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理，發(fā)現(xiàn)這個(gè)崗位既有挑戰(zhàn)也有吸引力。每天要跟不同行業(yè)的老板打交道，分析各種復(fù)雜的財(cái)務(wù)報(bào)表，還得時(shí)刻關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)政策和市場變化，感覺能學(xué)到的東西特別多。雖然過程挺辛苦的，有時(shí)候?yàn)橐粋€(gè)數(shù)據(jù)核對要跑來跑去，壓力也挺大，尤其是8月的時(shí)候，跟著客戶經(jīng)理跑市場，天氣熱，還得準(zhǔn)備各種材料，但我覺得這種壓力是好的，能讓人成長。所以，我接下來打算在專業(yè)學(xué)習(xí)上更側(cè)重一些公司金融和風(fēng)險(xiǎn)管理方面的知識，可能明年會(huì)去考個(gè)CFA，先把金融這塊的基礎(chǔ)打牢。實(shí)習(xí)經(jīng)歷也讓我明白，溝通能力、抗壓能力、學(xué)習(xí)能力同樣重要，這些都不是光靠看書就能學(xué)到的，必須在實(shí)際工作中去鍛煉。

3.行業(yè)趨勢展望

在實(shí)習(xí)過程中，我也感受到了金融行業(yè)的一些變化。比如現(xiàn)在銀行對企業(yè)的風(fēng)控越來越嚴(yán)格，不光看財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還要看企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營情況、管理層素質(zhì)，甚至是一些非財(cái)務(wù)信息。8月25號那天，客戶經(jīng)理跟我說，現(xiàn)在做信貸，得特別關(guān)注企業(yè)的現(xiàn)金流斷裂風(fēng)險(xiǎn)，特別是那些輕資產(chǎn)、高負(fù)債的企業(yè)。另外，數(shù)字化好像也成了大趨勢，我們部門也在用一些系統(tǒng)來輔助做客戶畫像和風(fēng)險(xiǎn)評估，效率確實(shí)高不少。這讓我覺得，未來的會(huì)計(jì)或金融人才，光懂傳統(tǒng)的那一套肯定不行，還得懂點(diǎn)技術(shù)，比如怎么用數(shù)據(jù)分析工具處理信息，怎么理解那些金融科技的新東西。所以，我在實(shí)習(xí)期間也私下里學(xué)了一些Excel的高級功能，比如數(shù)據(jù)透視表和VLOOKUP，感覺這些技能在未來的工作中用得上。總的來說，這次實(shí)習(xí)讓我看到了行業(yè)的未來方向，也激發(fā)了我持續(xù)學(xué)習(xí)的動(dòng)力。從7月1號那個(gè)懵懂的學(xué)生，到8月31號這個(gè)稍微有點(diǎn)明白職場是怎么回事的實(shí)習(xí)生，這轉(zhuǎn)變挺大的，最大的感受就是責(zé)任感和抗壓能力真的得到了鍛煉。接下來的路還長，得一步一個(gè)腳印地往前走。

四、致謝

8周的實(shí)習(xí)時(shí)光結(jié)束了，心里挺感慨的。特別感謝XX銀行給我這個(gè)實(shí)習(xí)機(jī)會(huì)，讓我能接觸到真實(shí)的信貸業(yè)務(wù)，感受一下職場氛圍。感謝我的導(dǎo)師，從一開始帶我熟悉業(yè)務(wù)，到后來放手讓我獨(dú)立處理一些事情，耐心指導(dǎo)，給了我很多幫助，尤其是在教我分析