破局與進階：我國城市商業(yè)銀行競爭力多維剖析與提升路徑研究一、引言1.1研究背景與意義在我國金融體系中，城市商業(yè)銀行（以下簡稱“城商行”）是不可或缺的重要組成部分。自1995年第一家城商行誕生以來，城商行群體不斷發(fā)展壯大，截至2023年末，城商行總資產(chǎn)規(guī)模達到55.2萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的比重為13.23％。它們立足本地，依托地緣優(yōu)勢，緊密貼合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平，精準(zhǔn)聚焦當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民的金融需求，提供全方位的金融產(chǎn)品與服務(wù)，已然成為金融服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的主力軍，也是金融領(lǐng)域源源不斷改革創(chuàng)新的動力源。城商行在支持中小微企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著不可替代的作用。中小微企業(yè)是我國經(jīng)濟的重要細胞，在促進就業(yè)、推動創(chuàng)新、穩(wěn)定經(jīng)濟增長等方面意義重大。然而，這類企業(yè)由于規(guī)模較小、抵押物有限、信用記錄不完善等因素，在融資過程中常常面臨諸多難題。城商行憑借對當(dāng)?shù)厥袌龅纳钊肓私夂挽`活的經(jīng)營機制，能夠更好地識別和評估中小微企業(yè)的信用風(fēng)險，為其提供適配的金融支持，有效緩解了中小微企業(yè)融資難、融資貴的困境，激發(fā)了中小微企業(yè)的發(fā)展活力。例如，寧波銀行針對當(dāng)?shù)乇姸嘀圃鞓I(yè)中小微企業(yè)，推出了“科創(chuàng)貸”“人才貸”等特色金融產(chǎn)品，為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和人才引進提供資金支持，助力企業(yè)成長壯大。在服務(wù)地方經(jīng)濟建設(shè)方面，城商行同樣成果斐然。它們積極參與地方基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、重大項目投資等，為地方經(jīng)濟發(fā)展注入強大資金動力。以江蘇銀行為例，在支持當(dāng)?shù)亟煌ɑA(chǔ)設(shè)施建設(shè)過程中，江蘇銀行提供了大規(guī)模的信貸資金，有力推動了高速公路、城市軌道交通等項目的順利實施，不僅完善了地方交通網(wǎng)絡(luò)，還帶動了相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進了區(qū)域經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展。在滿足居民多樣化金融需求上，城商行也有著出色表現(xiàn)。隨著居民收入水平提高和消費觀念轉(zhuǎn)變，對金融服務(wù)的需求日益多元化，涵蓋儲蓄、理財、信貸、支付結(jié)算等多個領(lǐng)域。城商行通過不斷優(yōu)化服務(wù)流程、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如推出個性化的理財產(chǎn)品、便捷的消費信貸產(chǎn)品等，為居民提供了優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，提升了居民的生活品質(zhì)和金融體驗。然而，城商行在發(fā)展進程中也面臨著諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。從市場競爭角度來看，大型國有商業(yè)銀行憑借其龐大的資產(chǎn)規(guī)模、廣泛的網(wǎng)點布局、雄厚的資金實力和卓越的品牌影響力，在服務(wù)大型企業(yè)和高端客戶方面占據(jù)顯著優(yōu)勢；股份制商業(yè)銀行則以靈活的經(jīng)營策略和創(chuàng)新能力，在全國范圍內(nèi)積極拓展業(yè)務(wù)，與城商行展開激烈競爭。此外，外資銀行憑借先進的管理經(jīng)驗、國際化的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)和多元化的金融產(chǎn)品，也在不斷搶占市場份額。在這樣的競爭格局下，城商行面臨著巨大的生存壓力。從行業(yè)發(fā)展趨勢來看，金融科技的迅猛發(fā)展給城商行帶來了前所未有的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等先進技術(shù)，在支付結(jié)算、小額信貸、投資理財?shù)阮I(lǐng)域迅速崛起，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的競爭格局。這些平臺以其便捷的服務(wù)、高效的審批流程和個性化的產(chǎn)品，吸引了大量年輕客戶和中小微企業(yè)，對城商行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了嚴(yán)重分流。同時，利率市場化進程的加速推進，使得存貸利差不斷收窄，城商行的盈利空間受到嚴(yán)重擠壓，主要依靠傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的盈利模式面臨嚴(yán)峻考驗。從自身經(jīng)營管理角度分析，部分城商行存在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一的問題，過度依賴傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后，收入來源較為單一，抗風(fēng)險能力較弱。在風(fēng)險管理方面，一些城商行風(fēng)險管理體系不夠完善，風(fēng)險識別、評估和控制能力有待提高，難以有效應(yīng)對日益復(fù)雜多變的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。在金融科技投入方面，由于資金和技術(shù)人才相對匱乏，城商行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨諸多困難，難以與大型銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競爭。在當(dāng)前復(fù)雜多變的金融環(huán)境下，深入開展對我國城商行競爭力的研究具有極為重要的現(xiàn)實意義。通過全面、系統(tǒng)地剖析城商行的競爭力，能夠精準(zhǔn)識別其在發(fā)展過程中存在的問題與不足，進而為城商行制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略提供有力依據(jù)，助力其提升市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。對于金融監(jiān)管部門而言，研究城商行競爭力有助于準(zhǔn)確把握城商行的發(fā)展態(tài)勢和風(fēng)險狀況，為制定針對性強、切實可行的監(jiān)管政策提供參考，加強對城商行的監(jiān)管力度，維護金融體系的穩(wěn)定運行。而且，對城商行競爭力的研究成果還能夠為其他金融機構(gòu)提供有益的借鑒，促進整個金融行業(yè)的健康發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，推動我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。1.2研究方法與創(chuàng)新點本研究綜合運用多種研究方法，力求全面、深入地剖析我國城市商業(yè)銀行競爭力，為城商行發(fā)展提供科學(xué)依據(jù)和有效建議。文獻研究法是本研究的基礎(chǔ)方法之一。通過廣泛查閱國內(nèi)外相關(guān)文獻，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報告、行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)等資料，梳理商業(yè)銀行競爭力理論的發(fā)展脈絡(luò)，了解國內(nèi)外關(guān)于城商行競爭力研究的現(xiàn)狀、成果以及研究趨勢。這有助于明確本研究的切入點和重點，避免重復(fù)研究，并吸收前人的研究精華，為后續(xù)的研究提供堅實的理論支撐。例如，在構(gòu)建城商行競爭力評價指標(biāo)體系時，參考了前人對商業(yè)銀行競爭力構(gòu)成要素的研究成果，對指標(biāo)進行篩選和優(yōu)化，確保指標(biāo)體系的科學(xué)性和合理性。實證分析法是本研究的核心方法。選取具有代表性的城商行作為樣本，收集其財務(wù)報表數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)以及市場數(shù)據(jù)等。運用因子分析、回歸分析等統(tǒng)計方法，對數(shù)據(jù)進行深入分析。因子分析用于提取影響城商行競爭力的關(guān)鍵公共因子，將眾多復(fù)雜的原始指標(biāo)濃縮為幾個具有代表性的綜合因子，簡化數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，以便更清晰地了解城商行競爭力的主要影響因素；回歸分析則用于探究各影響因素與城商行競爭力之間的定量關(guān)系，確定各因素對競爭力的影響方向和程度，從而為城商行制定提升競爭力的策略提供量化依據(jù)。案例研究法也被運用于本研究中。選取在經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險管理等方面具有典型特征的城商行進行深入案例分析。例如，選取寧波銀行作為案例，深入剖析其在服務(wù)中小企業(yè)、金融科技應(yīng)用、特色業(yè)務(wù)發(fā)展等方面的成功經(jīng)驗；選取包商銀行作為反面案例，分析其由于公司治理缺陷、風(fēng)險管理失控等問題導(dǎo)致經(jīng)營失敗的教訓(xùn)。通過對正反兩方面案例的詳細研究，從實踐角度為城商行競爭力提升提供具體的借鑒和啟示。本研究在研究視角、指標(biāo)選取和分析方法上具有一定創(chuàng)新之處。在研究視角方面，突破了以往僅從銀行內(nèi)部因素分析城商行競爭力的局限，將外部金融生態(tài)環(huán)境納入研究范疇。全面考量經(jīng)濟實力、政府干預(yù)、法治環(huán)境和信用基礎(chǔ)等外部因素對城商行競爭力的影響，從內(nèi)外部因素綜合視角更全面、系統(tǒng)地分析城商行競爭力，為城商行在復(fù)雜多變的外部環(huán)境中制定發(fā)展戰(zhàn)略提供更全面的參考。在指標(biāo)選取上，充分考慮城商行的特點和發(fā)展趨勢，除了選取傳統(tǒng)的財務(wù)指標(biāo)如資本充足率、資產(chǎn)收益率、不良貸款率等衡量銀行的資本實力、盈利能力和資產(chǎn)質(zhì)量外，還創(chuàng)新性地引入金融科技投入占比、數(shù)字化業(yè)務(wù)滲透率等反映城商行金融科技發(fā)展水平的指標(biāo)，以及客戶滿意度、品牌知名度等體現(xiàn)城商行服務(wù)水平和市場影響力的非財務(wù)指標(biāo)，使構(gòu)建的競爭力評價指標(biāo)體系更加全面、科學(xué)，能更準(zhǔn)確地反映城商行的真實競爭力水平。在分析方法上，采用多種分析方法相結(jié)合的方式。在實證分析中，將因子分析與回歸分析相結(jié)合，不僅能夠提取關(guān)鍵影響因子，還能深入探究各因子與競爭力之間的定量關(guān)系，克服了單一分析方法的局限性，提高了研究結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性。同時，在案例分析中，運用對比分析的方法，對不同城商行的成功經(jīng)驗和失敗教訓(xùn)進行對比，更直觀地揭示影響城商行競爭力的關(guān)鍵因素，為城商行提供更具針對性的發(fā)展建議。二、概念界定與理論基礎(chǔ)2.1城市商業(yè)銀行的定義與特點城市商業(yè)銀行是在特定歷史背景下產(chǎn)生的金融機構(gòu)，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社。當(dāng)時，為滿足城市中小企業(yè)和居民的金融需求，城市信用社在各地紛紛涌現(xiàn)，但隨著發(fā)展，也暴露出諸多問題，如管理不規(guī)范、風(fēng)險控制薄弱等。1995年，國務(wù)院決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股，組建城市合作銀行，后更名為城市商業(yè)銀行。其設(shè)立旨在依照商業(yè)銀行經(jīng)營原則，為地方經(jīng)濟發(fā)展和中小企業(yè)提供金融支持，是我國金融體系的重要組成部分。從規(guī)模角度來看，城商行總體規(guī)模相對較小。由于其地域限制，資產(chǎn)規(guī)?？傮w比不上大型國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。截至2023年末，資產(chǎn)規(guī)模在萬億元以上的城商行僅有北京銀行、上海銀行等少數(shù)幾家，大部分城商行資產(chǎn)規(guī)模在千億元級別，甚至部分城商行資產(chǎn)規(guī)模在百億元以下。以一些三四線城市的城商行為例，它們受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平和金融市場規(guī)模限制，資產(chǎn)規(guī)模擴張速度較為緩慢，在資金實力上與大型銀行存在明顯差距。城商行的服務(wù)范圍具有明顯的區(qū)域性特點。多數(shù)城商行立足本地，主要為所在城市及周邊地區(qū)提供金融服務(wù)，業(yè)務(wù)布局集中在當(dāng)?shù)?。例如，寧波銀行主要在寧波地區(qū)及浙江省內(nèi)其他城市開展業(yè)務(wù)，為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民提供全方位金融服務(wù)，在當(dāng)?shù)厥袌鰮碛休^高的市場份額和客戶基礎(chǔ)；鄭州銀行則聚焦于鄭州市及河南省內(nèi)，積極支持當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、中小微企業(yè)發(fā)展和居民消費等金融需求。這種區(qū)域性服務(wù)范圍使得城商行能夠深入了解當(dāng)?shù)厥袌龊涂蛻粜枨?，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展緊密相連。經(jīng)營靈活性是城商行的一大顯著優(yōu)勢。相較于大型國有銀行繁瑣的審批流程和嚴(yán)格的制度規(guī)定，城商行決策鏈條短，能夠快速響應(yīng)市場變化和客戶需求。在信貸審批方面，城商行可根據(jù)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)實際情況，簡化審批手續(xù)，提高審批效率，為企業(yè)提供及時的資金支持。以某城商行為當(dāng)?shù)匾患倚⌒涂萍计髽I(yè)提供貸款為例，該企業(yè)因研發(fā)新產(chǎn)品急需資金，但缺乏足夠抵押物，按照大型銀行的標(biāo)準(zhǔn)很難獲得貸款。而城商行通過深入了解企業(yè)的技術(shù)實力、市場前景和經(jīng)營狀況，創(chuàng)新推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款產(chǎn)品，快速審批并發(fā)放貸款，幫助企業(yè)解決了資金難題，實現(xiàn)了企業(yè)的快速發(fā)展。城商行還能根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌鎏攸c和客戶需求，靈活創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的個性化需求。2.2競爭力理論概述競爭力理論是研究企業(yè)、產(chǎn)業(yè)或國家在市場競爭中獲取優(yōu)勢地位的理論體系，涵蓋范圍廣泛，涉及經(jīng)濟學(xué)、管理學(xué)等多學(xué)科領(lǐng)域。其發(fā)展歷程豐富，早期以古典經(jīng)濟學(xué)理論為基礎(chǔ)，強調(diào)成本和價格優(yōu)勢；隨著經(jīng)濟發(fā)展和市場環(huán)境變化，逐漸融入創(chuàng)新、差異化、資源整合等要素，形成了多元且系統(tǒng)的理論框架。波特五力模型是競爭力理論中的經(jīng)典模型，由邁克爾?波特于20世紀(jì)80年代初提出，用于分析行業(yè)競爭態(tài)勢和市場吸引力。該模型認為，行業(yè)中存在五種基本競爭力量，即現(xiàn)有競爭者的威脅、潛在進入者的威脅、替代品的威脅、供應(yīng)商的議價能力以及購買者的議價能力，這五種力量的相互作用決定了行業(yè)的競爭格局和企業(yè)的盈利能力。在銀行業(yè)領(lǐng)域，波特五力模型有著廣泛應(yīng)用?，F(xiàn)有競爭者的威脅方面，銀行業(yè)競爭激烈。大型國有商業(yè)銀行憑借深厚的歷史底蘊、龐大的客戶基礎(chǔ)、廣泛的網(wǎng)點布局以及強大的品牌影響力，在市場中占據(jù)重要地位，對城商行的業(yè)務(wù)拓展形成較大壓力。股份制商業(yè)銀行以靈活的經(jīng)營策略和創(chuàng)新能力，在全國范圍內(nèi)積極布局，不斷爭奪市場份額，也是城商行的強勁競爭對手。城商行之間也因業(yè)務(wù)相似性，在區(qū)域市場中展開激烈競爭。以長三角地區(qū)為例，南京銀行、江蘇銀行等城商行在當(dāng)?shù)厥袌鰢@客戶資源、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面競爭激烈，通過推出特色金融產(chǎn)品、優(yōu)化服務(wù)流程等方式爭奪市場份額。潛在進入者的威脅不容忽視。盡管銀行業(yè)受到嚴(yán)格的監(jiān)管，進入門檻較高，需要雄厚的資金實力、專業(yè)的人才隊伍以及完善的風(fēng)險管理體系，但隨著金融市場的逐步開放和金融創(chuàng)新的不斷推進，新的進入者仍有可能對城商行構(gòu)成威脅?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司憑借先進的技術(shù)和創(chuàng)新的商業(yè)模式，如螞蟻金服、騰訊金融等，通過開展小額信貸、支付結(jié)算、投資理財?shù)葮I(yè)務(wù)，迅速搶占市場份額，對傳統(tǒng)城商行的業(yè)務(wù)形成分流。替代品的威脅也給城商行帶來挑戰(zhàn)。隨著金融市場的發(fā)展，直接融資渠道如債券市場、股票市場不斷完善，企業(yè)和個人的融資、投資選擇日益多元化，這對城商行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生替代作用。金融科技公司推出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如移動支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、智能投顧等，以其便捷性和高效性吸引了大量客戶，也對城商行的業(yè)務(wù)構(gòu)成替代威脅。供應(yīng)商的議價能力對城商行有一定影響。城商行的主要供應(yīng)商是資金提供者，即存款客戶。在市場競爭激烈的情況下，存款客戶對利率、服務(wù)質(zhì)量等要求較高，具有一定的議價能力。當(dāng)市場上其他金融機構(gòu)提供更具吸引力的存款利率或更好的服務(wù)時，存款客戶可能會將資金轉(zhuǎn)移，這對城商行的資金籌集造成壓力，進而影響其業(yè)務(wù)發(fā)展。購買者的議價能力同樣不可小覷。城商行的購買者包括貸款客戶和金融服務(wù)消費者。貸款客戶在選擇貸款銀行時，會綜合考慮利率、貸款條件、審批效率等因素，具有一定的議價能力。當(dāng)市場上銀行競爭激烈時，貸款客戶可以通過比較不同銀行的報價，爭取更優(yōu)惠的貸款條件。金融服務(wù)消費者在選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)時，也會根據(jù)自身需求和偏好進行選擇，對價格和服務(wù)質(zhì)量較為敏感，這也促使城商行不斷提升服務(wù)水平和優(yōu)化產(chǎn)品定價。波特五力模型為分析城商行競爭力提供了全面且系統(tǒng)的視角，有助于深入了解城商行所處的競爭環(huán)境，識別主要競爭力量及其影響，為城商行制定針對性的競爭策略提供理論依據(jù)。然而，該模型也存在一定局限性，它側(cè)重于宏觀層面的行業(yè)分析，對企業(yè)內(nèi)部資源和能力的關(guān)注相對不足；在分析過程中，五種力量的評估主觀性較強，且模型假設(shè)市場環(huán)境相對穩(wěn)定，難以完全適應(yīng)快速變化的金融市場環(huán)境。在運用波特五力模型研究城商行競爭力時，需結(jié)合其他理論和方法進行綜合分析，以更準(zhǔn)確地把握城商行的競爭力狀況。2.3商業(yè)銀行競爭力構(gòu)成要素商業(yè)銀行競爭力是一個復(fù)雜的多維度概念，涵蓋現(xiàn)實競爭力、潛在競爭力和環(huán)境競爭力等多個層面，這些要素相互作用、相互影響，共同決定了商業(yè)銀行在市場中的競爭地位和可持續(xù)發(fā)展能力?，F(xiàn)實競爭力是商業(yè)銀行在當(dāng)前市場環(huán)境下表現(xiàn)出的實際競爭能力，主要體現(xiàn)在市場規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量和流動性等方面。市場規(guī)模是衡量商業(yè)銀行競爭力的重要指標(biāo)之一，它反映了銀行在市場中的影響力和資源配置能力。資產(chǎn)規(guī)模較大的銀行通常在資金籌集、業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險管理等方面具有優(yōu)勢，能夠更好地滿足客戶的多樣化需求。以工商銀行、建設(shè)銀行等大型國有商業(yè)銀行為例，它們憑借龐大的資產(chǎn)規(guī)模和廣泛的網(wǎng)點布局，在市場中占據(jù)著重要地位，擁有大量的客戶資源和業(yè)務(wù)份額。盈利能力是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵，直接關(guān)系到銀行的價值創(chuàng)造和股東回報。較高的資產(chǎn)收益率（ROA）和凈資產(chǎn)收益率（ROE）表明銀行能夠有效地運用資產(chǎn)和資本，實現(xiàn)較高的盈利水平。招商銀行以其卓越的零售業(yè)務(wù)和精細化的管理，盈利能力在行業(yè)內(nèi)名列前茅。通過不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對高附加值業(yè)務(wù)的投入，如財富管理、私人銀行等，招商銀行提高了客戶的綜合貢獻度，實現(xiàn)了盈利的穩(wěn)定增長。資產(chǎn)質(zhì)量是商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的基礎(chǔ)，不良貸款率是衡量資產(chǎn)質(zhì)量的核心指標(biāo)。較低的不良貸款率意味著銀行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險較低，資產(chǎn)安全性較高。寧波銀行一直以來注重風(fēng)險管理，建立了完善的風(fēng)險評估和控制體系，不良貸款率長期保持在較低水平，為銀行的穩(wěn)定發(fā)展提供了有力保障。流動性反映了商業(yè)銀行及時滿足客戶資金需求和履行債務(wù)的能力，流動性比例、存貸比等指標(biāo)是衡量流動性的重要依據(jù)。合理的流動性管理能夠確保銀行在面臨資金緊張時，仍能保持正常的運營，避免流動性風(fēng)險。當(dāng)市場出現(xiàn)資金緊張時，流動性充足的銀行能夠及時調(diào)配資金，滿足客戶的提款需求和貸款需求，維持市場信譽。潛在競爭力是商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要支撐，包括公司治理、人力資源、金融創(chuàng)新和風(fēng)險管理等方面。良好的公司治理結(jié)構(gòu)能夠確保銀行決策的科學(xué)性和有效性，提高運營效率和風(fēng)險防范能力。健全的董事會制度、有效的內(nèi)部控制和監(jiān)督機制是公司治理的關(guān)鍵要素。平安銀行通過完善公司治理結(jié)構(gòu)，加強董事會的戰(zhàn)略決策職能和監(jiān)事會的監(jiān)督職能，提高了銀行的管理水平和運營效率，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力的制度保障。人力資源是商業(yè)銀行發(fā)展的核心資源，高素質(zhì)的人才隊伍能夠為銀行的創(chuàng)新和發(fā)展提供智力支持。人才的專業(yè)素養(yǎng)、創(chuàng)新能力和團隊協(xié)作精神對銀行的競爭力有著重要影響。一些城商行通過與高校合作開展定向培養(yǎng)項目，為銀行儲備了大量專業(yè)人才；通過提供具有競爭力的薪酬待遇和良好的職業(yè)發(fā)展空間，吸引了眾多優(yōu)秀人才的加入，為銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展注入了強大動力。金融創(chuàng)新能力是商業(yè)銀行適應(yīng)市場變化、提升競爭力的關(guān)鍵。不斷推出新產(chǎn)品、新服務(wù)和新模式，能夠滿足客戶日益多樣化的金融需求，提高市場份額。興業(yè)銀行在綠色金融領(lǐng)域積極創(chuàng)新，推出了一系列綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，如綠色信貸、綠色債券、碳金融等，不僅支持了國家的綠色發(fā)展戰(zhàn)略，也為銀行開拓了新的業(yè)務(wù)增長點，提升了銀行的市場競爭力。有效的風(fēng)險管理是商業(yè)銀行穩(wěn)健運營的保障，能夠識別、評估和控制各類風(fēng)險，確保銀行的資產(chǎn)安全和穩(wěn)定發(fā)展。全面風(fēng)險管理體系的建立，包括風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險控制和風(fēng)險監(jiān)測等環(huán)節(jié)，是風(fēng)險管理的核心內(nèi)容。中信銀行通過引入先進的風(fēng)險管理技術(shù)和工具，建立了全面風(fēng)險管理體系，加強了對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險的管理，提高了銀行的風(fēng)險應(yīng)對能力，保障了銀行的穩(wěn)健運營。環(huán)境競爭力是商業(yè)銀行所處外部環(huán)境對其競爭力的影響，主要包括經(jīng)濟實力、政府干預(yù)、法治環(huán)境和信用基礎(chǔ)等方面。經(jīng)濟實力是商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)，地區(qū)經(jīng)濟的繁榮能夠為銀行提供更多的業(yè)務(wù)機會和優(yōu)質(zhì)客戶資源。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，企業(yè)的融資需求和居民的金融消費需求更為旺盛，銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利能力往往也更高。以上海為例，作為我國的經(jīng)濟中心，上海的經(jīng)濟發(fā)達，金融市場活躍，當(dāng)?shù)氐某巧绦腥缟虾ｃy行在這樣的經(jīng)濟環(huán)境下，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，市場份額不斷擴大。政府干預(yù)對商業(yè)銀行的發(fā)展有著重要影響，適度的政府支持能夠為銀行創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，如政策扶持、資源配置等。但過度的政府干預(yù)也可能導(dǎo)致銀行經(jīng)營效率低下、風(fēng)險增加。在一些地區(qū)，政府通過財政貼息、風(fēng)險補償?shù)日?，引?dǎo)城商行加大對當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和重點項目的支持力度，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展，同時也為城商行帶來了業(yè)務(wù)機會。然而，如果政府對銀行的經(jīng)營決策過度干預(yù)，可能會影響銀行的市場化運作，增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險。法治環(huán)境是商業(yè)銀行健康發(fā)展的重要保障，完善的法律法規(guī)能夠規(guī)范金融市場秩序，保護銀行和客戶的合法權(quán)益。在法治環(huán)境良好的地區(qū)，銀行的業(yè)務(wù)開展更加規(guī)范，風(fēng)險可控性更高。深圳作為我國改革開放的前沿城市，法治建設(shè)較為完善，金融法律法規(guī)健全，為當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的法治保障，吸引了眾多金融機構(gòu)的入駐。信用基礎(chǔ)是商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)的前提，良好的信用環(huán)境能夠降低交易成本，提高金融市場的效率。社會信用體系的建設(shè)，包括信用評級、信用信息共享等，對商業(yè)銀行的風(fēng)險管理和業(yè)務(wù)拓展具有重要意義。在一些信用體系完善的地區(qū)，銀行能夠通過信用信息平臺獲取客戶的信用信息，更準(zhǔn)確地評估客戶的信用風(fēng)險，降低不良貸款率，提高業(yè)務(wù)效率。三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析3.1發(fā)展歷程回顧我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程可追溯至20世紀(jì)80年代。彼時，隨著改革開放的推進，城市經(jīng)濟快速發(fā)展，為滿足城市中小企業(yè)和居民的金融需求，城市信用社在各地紛紛成立。這些城市信用社規(guī)模較小，多為地方政府或企業(yè)發(fā)起設(shè)立，主要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐男⌒推髽I(yè)和個體工商戶，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題，為地方經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻。但受限于管理水平、人員素質(zhì)以及體制機制等因素，城市信用社在發(fā)展過程中逐漸暴露出諸多問題。在管理上，部分信用社缺乏科學(xué)的管理制度和有效的內(nèi)部控制，導(dǎo)致經(jīng)營決策隨意性大，風(fēng)險隱患不斷積累；人員素質(zhì)參差不齊，專業(yè)金融人才匱乏，難以滿足日益復(fù)雜的金融業(yè)務(wù)需求；股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，地方政府或少數(shù)企業(yè)對信用社的控制力較強，容易引發(fā)關(guān)聯(lián)交易等問題，影響信用社的穩(wěn)健經(jīng)營。這些問題使得城市信用社的資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化，不良貸款率持續(xù)攀升，經(jīng)營風(fēng)險日益加劇，嚴(yán)重威脅到金融體系的穩(wěn)定。為化解城市信用社的風(fēng)險，深化金融體制改革，1995年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于組建城市合作銀行的通知》，決定在城市信用社清產(chǎn)核資的基礎(chǔ)上，通過吸收地方財政、企業(yè)入股，在35個大中城市分期分批組建地方股份制性質(zhì)的城市合作銀行。這一舉措標(biāo)志著我國城市商業(yè)銀行的誕生，深圳城市合作銀行于同年率先成立，成為我國第一家城市合作銀行。此后，上海、北京、南京等城市也相繼成立了城市合作銀行。1998年，經(jīng)國務(wù)院同意，城市合作銀行統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。在成立初期，城商行面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。資產(chǎn)質(zhì)量方面，由于承接了城市信用社的大量不良資產(chǎn)，城商行不良貸款率居高不下。據(jù)統(tǒng)計，1999年末，城商行不良貸款率平均高達30%以上，部分城商行甚至超過50%，資本充足率也嚴(yán)重不足，許多城商行的資本充足率為負數(shù)，經(jīng)營狀況岌岌可危。在業(yè)務(wù)拓展上，城商行受到地域限制，業(yè)務(wù)范圍局限于所在城市，難以實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，市場份額較小，在與大型國有銀行和股份制銀行的競爭中處于劣勢。2003年銀監(jiān)會成立后，高度重視城商行的改革發(fā)展，將化解風(fēng)險、推動改革作為工作重點，采取了一系列有力措施。在風(fēng)險化解方面，積極推動地方政府通過資產(chǎn)置換、剝離不良資產(chǎn)以及政府注資等方式，幫助城商行解決歷史遺留問題。例如，杭州市商業(yè)銀行在地方政府支持下，通過資產(chǎn)置換處置了18億元不良資產(chǎn)。據(jù)統(tǒng)計，截至2008年，全國共有59家城商行累計處置不良資產(chǎn)700億元，31家城商行獲得地方財政注資100億元。通過這些措施，城商行的不良貸款率大幅下降，資本充足率顯著提高。到2008年末，城商行平均不良貸款率降至4.8%，資本充足率上升至8.5%，資產(chǎn)質(zhì)量和資本實力得到明顯改善。在改革發(fā)展方面，銀監(jiān)會鼓勵城商行引進境外戰(zhàn)略投資者，學(xué)習(xí)借鑒國際先進銀行的理念、技術(shù)和經(jīng)驗，完善公司治理機制，提升風(fēng)險管理水平和自主創(chuàng)新能力。上海銀行、南京銀行、西安銀行等多家城商行積極響應(yīng)，通過引進境外戰(zhàn)略投資者，在公司治理、風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了顯著進步。南京銀行引進法國巴黎銀行作為戰(zhàn)略投資者后，借鑒其先進的風(fēng)險管理經(jīng)驗，建立了全面風(fēng)險管理體系，優(yōu)化了信貸審批流程，有效提升了風(fēng)險防控能力；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，推出了一系列符合市場需求的金融產(chǎn)品，如“鑫聯(lián)稅貸”等，為企業(yè)提供了更加便捷的融資渠道，市場競爭力不斷增強。2006年，上海銀行寧波分行正式開業(yè)，這是我國城商行的首家跨省市分行，標(biāo)志著城商行開始邁出跨區(qū)域發(fā)展的步伐。2009年，銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于中小商業(yè)銀行分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入政策的調(diào)整意見（試行）》，進一步放寬了城商行跨區(qū)域經(jīng)營的限制，允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關(guān)地域設(shè)分支機構(gòu)，不再受數(shù)量指標(biāo)控制，同時放松對分支機構(gòu)運營資金的要求。這一政策為城商行的跨區(qū)域發(fā)展提供了更廣闊的空間，許多城商行紛紛在異地設(shè)立分支機構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)版圖。江蘇銀行在省內(nèi)多個城市設(shè)立分支機構(gòu)的基礎(chǔ)上，逐步向長三角地區(qū)及其他經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)拓展，通過跨區(qū)域經(jīng)營，實現(xiàn)了資源的優(yōu)化配置，提升了市場影響力和綜合競爭力。隨著金融市場的發(fā)展和金融科技的興起，城商行面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。為適應(yīng)市場變化，城商行積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大金融科技投入，提升金融服務(wù)的智能化、便捷化水平。許多城商行推出了手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)平臺，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的線上化辦理，大大提高了服務(wù)效率和客戶體驗。寧波銀行自主研發(fā)的“寧來花”線上信貸產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，實現(xiàn)了貸款申請、審批、發(fā)放的全流程線上化，客戶只需通過手機即可完成貸款操作，最快幾分鐘即可獲得貸款資金，滿足了客戶的緊急資金需求。城商行還積極探索與金融科技企業(yè)的合作，共同開展金融創(chuàng)新，推出了一系列基于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如智能存款、供應(yīng)鏈金融等，為客戶提供了更加個性化、多元化的金融解決方案。在支持實體經(jīng)濟方面，城商行始終堅守“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民”的市場定位，加大對地方重點項目、中小企業(yè)和民生領(lǐng)域的支持力度。在地方重點項目建設(shè)中，城商行積極提供信貸資金，助力基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級等項目的順利實施。以鄭州銀行為例，在支持鄭州市軌道交通建設(shè)過程中，鄭州銀行提供了大量的信貸資金，保障了項目的資金需求，推動了城市交通基礎(chǔ)設(shè)施的完善，為地方經(jīng)濟發(fā)展注入了強大動力。在服務(wù)中小企業(yè)方面，城商行憑借對當(dāng)?shù)厥袌龅氖煜ず挽`活的經(jīng)營機制，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，為中小企業(yè)提供精準(zhǔn)的金融支持。長沙銀行針對中小企業(yè)抵押物不足的問題，推出了“知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款”“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款”等特色信貸產(chǎn)品，幫助中小企業(yè)解決了融資難題，促進了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。在服務(wù)城鄉(xiāng)居民方面，城商行不斷優(yōu)化金融服務(wù)，推出了多樣化的理財產(chǎn)品、便捷的消費信貸產(chǎn)品和個性化的金融服務(wù)方案，滿足了居民日益增長的金融需求，提升了居民的生活品質(zhì)。三、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展歷程與現(xiàn)狀分析3.2現(xiàn)狀分析3.2.1業(yè)務(wù)規(guī)模與增長趨勢近年來，我國城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模持續(xù)擴張，在金融體系中的地位愈發(fā)重要。從資產(chǎn)規(guī)模來看，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，截至2023年末，城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模達到55.2萬億元，占銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的比重為13.23%，較2015年的22.58萬億元實現(xiàn)了大幅增長，年復(fù)合增長率達11.99%，展現(xiàn)出強勁的發(fā)展態(tài)勢。負債規(guī)模也相應(yīng)增長，2023年末城商行總負債規(guī)模達51.2萬億元，與資產(chǎn)規(guī)模的增長趨勢保持一致，反映出城商行在資金籌集和運用方面的能力不斷提升。在存貸款規(guī)模上，城商行同樣取得了顯著進展。存款業(yè)務(wù)是城商行資金的重要來源，2023年末，城商行各項存款余額達到36.8萬億元，同比增長14.4%，這表明城商行在吸收居民和企業(yè)存款方面取得了良好成效，資金穩(wěn)定性進一步增強。貸款業(yè)務(wù)作為城商行的核心資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是支持實體經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。2023年末，城商行各項貸款余額為29.5萬億元，同比增長13.8%，貸款規(guī)模的穩(wěn)步增長體現(xiàn)了城商行對實體經(jīng)濟的支持力度不斷加大，為地方經(jīng)濟發(fā)展和中小企業(yè)融資提供了有力支持。不同地區(qū)的城商行規(guī)模差異較為明顯。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的城商行，如北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行等，憑借當(dāng)?shù)匦酆竦慕?jīng)濟實力、活躍的金融市場和豐富的客戶資源，資產(chǎn)規(guī)模普遍較大。北京銀行作為首都的重要金融機構(gòu)，扎根北京，輻射全國，截至2023年末，其總資產(chǎn)規(guī)模達到3.6萬億元，在城商行中名列前茅。北京銀行充分利用首都的經(jīng)濟優(yōu)勢和政策資源，積極服務(wù)國家重大戰(zhàn)略和地方經(jīng)濟發(fā)展，在服務(wù)中小企業(yè)、支持科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮了重要作用，業(yè)務(wù)范圍廣泛，涵蓋公司金融、零售金融、金融市場等多個領(lǐng)域，客戶基礎(chǔ)龐大，不僅服務(wù)本地企業(yè)和居民，還通過跨區(qū)域經(jīng)營拓展了業(yè)務(wù)版圖，在全國范圍內(nèi)具有較高的市場影響力。相比之下，中西部地區(qū)和經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的城商行規(guī)模相對較小。一些地處偏遠地區(qū)或經(jīng)濟發(fā)展相對滯后地區(qū)的城商行，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟總量、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和金融需求等因素的限制，資產(chǎn)規(guī)模可能僅在幾百億元甚至更小。這些城商行在業(yè)務(wù)拓展過程中面臨諸多挑戰(zhàn)，如優(yōu)質(zhì)客戶資源相對匱乏、金融創(chuàng)新能力受限、資金籌集難度較大等。但它們也在積極探索適合自身發(fā)展的道路，通過加強與當(dāng)?shù)卣献?、聚焦特色產(chǎn)業(yè)、提升金融服務(wù)質(zhì)量等方式，努力實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模的穩(wěn)步增長和自身實力的提升。一些中西部地區(qū)的城商行聚焦當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)業(yè)企業(yè)和農(nóng)戶提供定制化的金融服務(wù)，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，在服務(wù)地方經(jīng)濟的同時，也實現(xiàn)了自身業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。從增長趨勢來看，不同地區(qū)城商行也呈現(xiàn)出不同特點。東部發(fā)達地區(qū)的城商行在規(guī)模基數(shù)較大的情況下，增長速度相對平穩(wěn)。它們憑借先進的經(jīng)營理念、完善的風(fēng)險管理體系和較強的金融創(chuàng)新能力，注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益的提升，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、拓展多元化業(yè)務(wù)領(lǐng)域等方式，實現(xiàn)了規(guī)模與質(zhì)量的協(xié)調(diào)發(fā)展。寧波銀行近年來積極推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大對零售業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)的投入，零售貸款占比不斷提高，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，在保持資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)定增長的同時，盈利能力和市場競爭力也得到顯著提升。中西部地區(qū)的城商行增長速度則相對較快，具有較大的發(fā)展?jié)摿ΑｋS著國家對中西部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的支持力度不斷加大，這些地區(qū)的經(jīng)濟增長速度加快，金融需求日益旺盛，為城商行提供了廣闊的發(fā)展空間。城商行抓住機遇，積極拓展業(yè)務(wù)，加大對當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)升級和中小企業(yè)發(fā)展的支持力度，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)規(guī)模的快速擴張。一些中西部地區(qū)的城商行在當(dāng)?shù)卣闹С窒?，積極參與重大項目建設(shè)融資，為當(dāng)?shù)馗咚俟?、鐵路等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供了大量信貸資金，不僅推動了地方經(jīng)濟發(fā)展，也實現(xiàn)了自身資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)量的快速增長。3.2.2資產(chǎn)質(zhì)量與風(fēng)險管理資產(chǎn)質(zhì)量是衡量城市商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營的關(guān)鍵指標(biāo)，直接關(guān)系到銀行的風(fēng)險抵御能力和可持續(xù)發(fā)展能力。不良貸款率是評估資產(chǎn)質(zhì)量的核心指標(biāo)之一，它反映了銀行貸款資產(chǎn)中可能無法收回的部分所占比例。近年來，城商行整體不良貸款率保持在相對穩(wěn)定的水平。截至2023年末，城商行平均不良貸款率為1.68%，較上一年度略有上升。這一變化主要是由于經(jīng)濟環(huán)境的復(fù)雜性和不確定性增加，部分企業(yè)經(jīng)營面臨困難，還款能力下降，導(dǎo)致銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險有所上升。從不同城商行來看，不良貸款率存在一定差異。一些風(fēng)險管理能力較強、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)較為優(yōu)化的城商行，不良貸款率保持在較低水平。成都銀行一直注重風(fēng)險管理，建立了完善的風(fēng)險評估和預(yù)警體系，通過加強對貸款客戶的信用審查和貸后管理，有效控制了信貸風(fēng)險，2023年末其不良貸款率僅為0.68%，在城商行中表現(xiàn)出色。而部分城商行由于受地域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r、行業(yè)風(fēng)險集中等因素影響，不良貸款率相對較高。一些資源型城市的城商行，由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟對單一產(chǎn)業(yè)依賴度較高，當(dāng)該產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)市場波動或行業(yè)困境時，城商行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量會受到較大沖擊，不良貸款率可能會大幅上升。撥備覆蓋率是衡量銀行抵御不良貸款風(fēng)險能力的重要指標(biāo)，它反映了銀行計提的貸款損失準(zhǔn)備金與不良貸款余額的比例，體現(xiàn)了銀行對潛在信貸風(fēng)險的覆蓋程度。截至2023年末，城商行平均撥備覆蓋率為305.6%，處于較高水平，表明城商行具備較強的風(fēng)險抵御能力，能夠在一定程度上緩沖不良貸款帶來的損失。但不同城商行之間的撥備覆蓋率也存在差異，一些資產(chǎn)質(zhì)量較好、盈利能力較強的城商行，撥備覆蓋率更高，能夠更好地應(yīng)對潛在風(fēng)險。杭州銀行在保持較低不良貸款率的同時，撥備覆蓋率從2022年末的561.42%提升至2023年末的586.65%，充足的撥備為銀行的穩(wěn)健經(jīng)營提供了有力保障，使其在面對經(jīng)濟波動和市場風(fēng)險時具有更強的抗風(fēng)險能力。風(fēng)險管理體系建設(shè)是城商行穩(wěn)健運營的重要保障。目前，多數(shù)城商行已建立起相對完善的風(fēng)險管理體系，涵蓋風(fēng)險識別、評估、控制和監(jiān)測等各個環(huán)節(jié)。在風(fēng)險識別方面，城商行運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，對客戶信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行全面分析，提高風(fēng)險識別的準(zhǔn)確性和及時性。通過大數(shù)據(jù)分析，城商行可以更深入地了解客戶的信用狀況、經(jīng)營情況和還款能力，及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險點。在風(fēng)險評估環(huán)節(jié)，采用內(nèi)部評級法等科學(xué)方法，對信貸資產(chǎn)和投資業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估，確定風(fēng)險等級，為風(fēng)險控制提供依據(jù)。在風(fēng)險控制方面，城商行加強了對信貸業(yè)務(wù)的全流程管理，嚴(yán)格審批流程，強化貸后管理。在貸款審批過程中，實行雙人審批、集體決策等制度，確保審批的公正性和科學(xué)性，防止信貸風(fēng)險的發(fā)生。在貸后管理方面，建立了定期回訪制度，及時掌握貸款客戶的經(jīng)營狀況和還款能力變化，對出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號的貸款及時采取風(fēng)險化解措施，如提前收回貸款、追加抵押物等。城商行還加強了對投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，合理控制投資規(guī)模和風(fēng)險敞口，優(yōu)化投資組合，降低投資風(fēng)險。在風(fēng)險監(jiān)測方面，城商行構(gòu)建了實時監(jiān)測系統(tǒng)，對各項業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行實時跟蹤和分析，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險變化趨勢，為風(fēng)險管理決策提供支持。通過風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，城商行可以實時掌握資產(chǎn)質(zhì)量、流動性、市場風(fēng)險等關(guān)鍵指標(biāo)的變化情況，當(dāng)風(fēng)險指標(biāo)超出設(shè)定的閾值時，系統(tǒng)會自動發(fā)出預(yù)警信號，提醒風(fēng)險管理部門及時采取措施進行風(fēng)險控制。盡管城商行在風(fēng)險管理體系建設(shè)方面取得了一定進展，但仍面臨諸多挑戰(zhàn)。隨著金融市場的不斷發(fā)展和金融創(chuàng)新的加速推進，城商行面臨的風(fēng)險日益復(fù)雜多樣，除了傳統(tǒng)的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險外，還面臨著流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、金融科技風(fēng)險等新的風(fēng)險挑戰(zhàn)。金融科技的廣泛應(yīng)用在提升城商行服務(wù)效率和創(chuàng)新能力的同時，也帶來了數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險隱患，需要城商行加強對金融科技風(fēng)險的管理和防范。經(jīng)濟環(huán)境的不確定性增加也對城商行風(fēng)險管理提出了更高要求。在經(jīng)濟下行壓力加大、市場波動加劇的情況下，企業(yè)經(jīng)營困難加劇，信用風(fēng)險上升，城商行需要更加精準(zhǔn)地識別和評估風(fēng)險，及時調(diào)整風(fēng)險管理策略，以應(yīng)對經(jīng)濟環(huán)境變化帶來的挑戰(zhàn)。在風(fēng)險管理人才隊伍建設(shè)方面，城商行與大型國有銀行和股份制銀行相比仍存在一定差距，缺乏具有豐富風(fēng)險管理經(jīng)驗和專業(yè)知識的高端人才，這在一定程度上制約了城商行風(fēng)險管理水平的提升。3.2.3盈利能力與收入結(jié)構(gòu)盈利能力是城市商業(yè)銀行生存和發(fā)展的關(guān)鍵，直接關(guān)系到銀行的價值創(chuàng)造和市場競爭力。凈利潤是衡量銀行盈利能力的重要指標(biāo)之一，它反映了銀行在一定時期內(nèi)扣除所有成本和費用后的經(jīng)營成果。近年來，城商行整體凈利潤保持增長態(tài)勢。2023年，城商行累計實現(xiàn)凈利潤2670億元，同比增長5.6%，這表明城商行在經(jīng)營管理方面取得了一定成效，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升運營效率、加強成本控制等措施，實現(xiàn)了盈利的穩(wěn)定增長。資產(chǎn)收益率（ROA）和凈資產(chǎn)收益率（ROE）是衡量銀行盈利能力的核心指標(biāo)，它們分別反映了銀行資產(chǎn)和股東權(quán)益的獲利能力。2023年，城商行平均ROA為0.53%，平均ROE為8.8%。與大型國有銀行和股份制銀行相比，城商行的ROA和ROE水平相對較低，這主要是由于城商行資產(chǎn)規(guī)模相對較小，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一，在規(guī)模效應(yīng)和多元化經(jīng)營方面存在一定劣勢。但也有部分優(yōu)秀城商行在盈利能力方面表現(xiàn)突出，寧波銀行憑借其卓越的零售業(yè)務(wù)和精細化的管理，2023年ROA達到1.08%，ROE達到18.3%，在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先水平。寧波銀行通過不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對零售業(yè)務(wù)的投入，提升客戶服務(wù)質(zhì)量，提高了客戶的綜合貢獻度，實現(xiàn)了盈利能力的顯著提升。城商行的收入結(jié)構(gòu)主要包括利息收入和非利息收入兩部分。利息收入是城商行最主要的收入來源，它主要來自于存貸款業(yè)務(wù)的利差。近年來，隨著利率市場化進程的加速推進，存貸利差不斷收窄，城商行的利息收入面臨一定壓力。2023年，城商行利息收入占營業(yè)收入的比重平均為68.5%，較上年略有下降。這表明城商行傳統(tǒng)的依靠存貸利差的盈利模式面臨挑戰(zhàn)，需要加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，拓展多元化的收入來源。非利息收入包括手續(xù)費及傭金收入、投資收益、匯兌收益等，是城商行收入結(jié)構(gòu)的重要組成部分。近年來，城商行積極推進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加大對非利息收入業(yè)務(wù)的拓展力度，非利息收入占比逐漸提高。2023年，城商行非利息收入占營業(yè)收入的比重平均為31.5%，較上年有所上升。手續(xù)費及傭金收入主要來源于銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等，城商行通過提升服務(wù)質(zhì)量、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，不斷提高手續(xù)費及傭金收入水平。一些城商行推出了個性化的銀行卡產(chǎn)品，提供豐富的增值服務(wù)，吸引了更多客戶，從而增加了銀行卡業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入。在代理業(yè)務(wù)方面，城商行與保險公司、基金公司等合作，代理銷售保險產(chǎn)品、基金產(chǎn)品等，拓寬了收入渠道。投資收益也是城商行非利息收入的重要來源之一，城商行通過合理配置資產(chǎn)，參與債券市場、股票市場等投資活動，獲取投資收益。在市場行情較好的情況下，城商行的投資收益會相應(yīng)增加，對營業(yè)收入的貢獻也會提高。但投資活動也伴隨著一定的風(fēng)險，城商行需要加強對投資風(fēng)險的管理，確保投資收益的穩(wěn)定性。不同城商行之間的收入結(jié)構(gòu)存在較大差異。一些規(guī)模較大、業(yè)務(wù)多元化程度較高的城商行，非利息收入占比較高，收入結(jié)構(gòu)相對優(yōu)化。北京銀行積極推進業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大對金融市場業(yè)務(wù)和財富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展力度，非利息收入占比不斷提高，2023年非利息收入占營業(yè)收入的比重達到38.6%。北京銀行通過開展債券投資、同業(yè)業(yè)務(wù)等金融市場業(yè)務(wù)，以及提供財富管理、私人銀行等高端金融服務(wù)，拓寬了收入來源，降低了對利息收入的依賴，增強了盈利能力和抗風(fēng)險能力。而一些規(guī)模較小、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)相對單一的城商行，利息收入占比較高，非利息收入發(fā)展相對滯后。這些城商行主要依賴傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和多元化發(fā)展方面面臨較大困難，需要加大改革創(chuàng)新力度，提升金融服務(wù)能力，拓展非利息收入業(yè)務(wù)，優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，提高盈利能力和市場競爭力。3.2.4創(chuàng)新能力與金融科技應(yīng)用在金融市場競爭日益激烈的背景下，創(chuàng)新能力已成為城市商業(yè)銀行提升競爭力的關(guān)鍵要素。城商行積極探索金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足客戶日益多樣化的金融需求。在信貸產(chǎn)品方面，針對中小企業(yè)抵押物不足的問題，許多城商行推出了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等創(chuàng)新產(chǎn)品。武漢眾邦銀行針對科技型中小企業(yè)，推出“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，以企業(yè)的知識產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物，為企業(yè)提供融資支持，幫助企業(yè)解決了研發(fā)資金短缺的問題，促進了企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新和發(fā)展。針對個人消費市場的變化，城商行還推出了各類消費信貸產(chǎn)品，如線上小額信貸、信用卡分期等，滿足了居民個性化的消費需求。在理財產(chǎn)品方面，城商行不斷豐富產(chǎn)品種類，推出了包括固定收益類、權(quán)益類、混合類等多種類型的理財產(chǎn)品，以滿足不同風(fēng)險偏好客戶的需求。一些城商行還結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟發(fā)展情況，開發(fā)了具有地方特色的理財產(chǎn)品，如圍繞當(dāng)?shù)芈糜萎a(chǎn)業(yè)開發(fā)的旅游主題理財產(chǎn)品，吸引了大量當(dāng)?shù)鼐用窈陀慰偷年P(guān)注和購買。服務(wù)模式創(chuàng)新也是城商行創(chuàng)新發(fā)展的重要方向。為了提升客戶體驗，城商行大力發(fā)展線上服務(wù)，推出手機銀行、網(wǎng)上銀行等線上服務(wù)平臺，實現(xiàn)了賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、理財購買等業(yè)務(wù)的線上化辦理，大大提高了服務(wù)效率和便捷性?？蛻艨梢噪S時隨地通過手機銀行進行操作，無需前往銀行網(wǎng)點，節(jié)省了時間和精力。一些城商行還在手機銀行中引入智能客服，利用人工智能技術(shù)為客戶提供24小時在線咨詢服務(wù)，及時解答客戶的問題，提升了客戶滿意度。在服務(wù)中小企業(yè)方面，城商行積極探索供應(yīng)鏈金融服務(wù)模式，通過與核心企業(yè)合作，基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的真實交易數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。這種服務(wù)模式打破了傳統(tǒng)信貸模式對企業(yè)抵押物的依賴，以企業(yè)的交易行為和信用狀況為依據(jù)，為中小企業(yè)提供了更加便捷、高效的融資渠道，有效緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題。重慶富民銀行與當(dāng)?shù)匾患掖笮椭圃鞓I(yè)企業(yè)合作，開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，為該企業(yè)的上游供應(yīng)商提供應(yīng)收賬款融資服務(wù)，幫助供應(yīng)商及時獲得資金，保障了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定運行。金融科技的迅猛發(fā)展為城商行帶來了新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)，城商行積極加大金融科技投入，提升金融科技應(yīng)用水平。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，城商行通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，對業(yè)務(wù)流程進行優(yōu)化和再造，實現(xiàn)了業(yè)務(wù)的智能化、自動化處理。在信貸審批環(huán)節(jié)，利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對客戶的信用狀況、還款能力等進行快速評估，提高了審批效率和準(zhǔn)確性。一些城商行建立了大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，通過對海量數(shù)據(jù)的分析和挖掘，實時監(jiān)測客戶的風(fēng)險狀況，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，有效降低了信貸風(fēng)險。在客戶服務(wù)方面，金融科技的應(yīng)用也為城商行帶來了新的突破。通過人工智能技術(shù)，城商行實現(xiàn)了客戶服務(wù)的智能化，智能客服能夠快速響應(yīng)客戶的咨詢和問題，提供精準(zhǔn)的服務(wù)。一些城商行還利用生物識別技術(shù)，如人臉識別、指紋識別等，實現(xiàn)了客戶身份的快速驗證和安全登錄，提高了客戶服務(wù)的安全性和便捷性。在營銷方面，城商行利用大數(shù)據(jù)分析客戶的行為和偏好，實現(xiàn)了精準(zhǔn)營銷，提高了營銷效果和客戶轉(zhuǎn)化率。雖然城商行在金融科技應(yīng)用方面取得了一定的進展，但與大型國有銀行和股份制銀行相比，仍存在一定差距。在金融科技投入方面，由于資金和技術(shù)人才相對匱乏，城商行的投入規(guī)模相對較小，難以與大型銀行競爭。這導(dǎo)致城商行在金融科技研發(fā)和應(yīng)用方面的速度較慢，一些先進的金融科技技術(shù)和應(yīng)用場景難以快速落地。在技術(shù)創(chuàng)新能力方面，城商行也相對較弱，缺乏自主研發(fā)和創(chuàng)新的能力，更多地依賴外部技術(shù)供應(yīng)商，這在一定程度上限制了城商行金融科技應(yīng)用的深度和廣度。城商行在金融科技應(yīng)用過程中還面臨著數(shù)據(jù)安全、網(wǎng)絡(luò)安全等風(fēng)險挑戰(zhàn)，需要加強對金融科技風(fēng)險的管理和防范。四、我國城市商業(yè)銀行競爭力評價體系構(gòu)建與實證分析4.1評價指標(biāo)選取構(gòu)建科學(xué)合理的競爭力評價指標(biāo)體系是準(zhǔn)確評估我國城市商業(yè)銀行競爭力的關(guān)鍵。本研究從資本實力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力、風(fēng)險管理能力、服務(wù)水平、創(chuàng)新能力等多個維度選取指標(biāo)，力求全面、客觀地反映城商行的競爭力狀況。資本實力是衡量城商行抵御風(fēng)險和持續(xù)發(fā)展能力的重要基礎(chǔ)。資本充足率作為核心指標(biāo)，反映了城商行資本與風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)的比率，體現(xiàn)了銀行對風(fēng)險的緩沖能力。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的要求，商業(yè)銀行的資本充足率應(yīng)不低于8%，核心一級資本充足率不低于5%。截至2023年末，我國城商行平均資本充足率為12.8%，表明整體上城商行具備一定的風(fēng)險抵御能力，但不同城商行之間仍存在差異。一些規(guī)模較大、經(jīng)營狀況良好的城商行，如北京銀行、上海銀行，資本充足率較高，分別達到13.5%和13.2%，這使得它們在面對市場波動和風(fēng)險沖擊時更具穩(wěn)定性；而部分小型城商行由于資本補充渠道有限，資本充足率相對較低，面臨的風(fēng)險壓力較大。核心一級資本充足率剔除了優(yōu)先股、可轉(zhuǎn)換債券等附屬資本，更能反映銀行的核心資本實力。2023年，我國城商行平均核心一級資本充足率為10.3%，體現(xiàn)了城商行核心資本的充足程度。一級資本凈額是城商行資本實力的重要體現(xiàn)，它包括普通股、留存收益、少數(shù)股東權(quán)益等核心一級資本以及其他一級資本工具。較高的一級資本凈額意味著城商行在業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險承擔(dān)等方面具有更大的空間?？傎Y產(chǎn)規(guī)模反映了城商行的經(jīng)營規(guī)模和市場影響力，規(guī)模較大的城商行通常在資源配置、業(yè)務(wù)多元化等方面具有優(yōu)勢。以江蘇銀行為例，2023年末其總資產(chǎn)規(guī)模達到3.3萬億元，在城商行中名列前茅，憑借龐大的資產(chǎn)規(guī)模，江蘇銀行能夠更好地服務(wù)大型企業(yè)客戶，參與重大項目融資，提升市場競爭力。資產(chǎn)質(zhì)量直接關(guān)系到城商行的穩(wěn)健經(jīng)營和風(fēng)險狀況。不良貸款率是評估資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)，它反映了城商行貸款資產(chǎn)中可能無法收回的部分所占比例。2023年末，我國城商行平均不良貸款率為1.68%，雖然整體處于可控范圍，但部分城商行不良貸款率較高，如鄭州銀行不良貸款率為1.87%，這表明這些銀行在信貸風(fēng)險管理方面存在一定挑戰(zhàn)，需要加強對貸款客戶的信用審查和貸后管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低不良貸款率。撥備覆蓋率是衡量城商行抵御不良貸款風(fēng)險能力的重要指標(biāo)，它反映了銀行計提的貸款損失準(zhǔn)備金與不良貸款余額的比例。較高的撥備覆蓋率意味著城商行在面對不良貸款時具有更強的風(fēng)險緩沖能力。2023年末，我國城商行平均撥備覆蓋率為305.6%，處于較高水平，表明城商行整體具備較強的風(fēng)險抵御能力。杭州銀行撥備覆蓋率高達586.65%，在行業(yè)內(nèi)表現(xiàn)出色，這得益于其完善的風(fēng)險管理體系和充足的風(fēng)險準(zhǔn)備計提，使其在面對潛在風(fēng)險時能夠更加從容應(yīng)對。貸款撥備率是貸款損失準(zhǔn)備金與貸款總額的比值，它反映了城商行對貸款資產(chǎn)計提準(zhǔn)備金的充足程度。2023年，我國城商行平均貸款撥備率為2.8%，體現(xiàn)了城商行在貸款風(fēng)險防范方面的投入力度。一些風(fēng)險管理能力較強的城商行，貸款撥備率相對較高，能夠更好地應(yīng)對貸款風(fēng)險。盈利能力是城商行生存和發(fā)展的核心動力。資產(chǎn)收益率（ROA）反映了城商行運用資產(chǎn)獲取收益的能力，是衡量銀行經(jīng)營效率和盈利能力的重要指標(biāo)。2023年，我國城商行平均ROA為0.53%，與大型國有銀行和股份制銀行相比，整體水平相對較低。寧波銀行ROA達到1.08%，顯著高于行業(yè)平均水平，這主要得益于其精準(zhǔn)的市場定位、卓越的零售業(yè)務(wù)發(fā)展以及精細化的管理，通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)運營效率，實現(xiàn)了較高的盈利水平。凈資產(chǎn)收益率（ROE）反映了城商行股東權(quán)益的獲利能力，體現(xiàn)了銀行運用自有資本獲取收益的效率。2023年，我國城商行平均ROE為8.8%，不同城商行之間ROE差異較大。一些經(jīng)營業(yè)績良好的城商行，如成都銀行ROE達到15.6%，通過加強成本控制、提高資產(chǎn)質(zhì)量和運營效率，提升了股東回報水平；而部分城商行由于資產(chǎn)質(zhì)量不佳、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理等原因，ROE較低，需要加強經(jīng)營管理，提升盈利能力。凈息差是指銀行凈利息收入與平均生息資產(chǎn)的比率，它反映了城商行存貸款業(yè)務(wù)的盈利能力，是衡量銀行利息收入水平的重要指標(biāo)。2023年，我國城商行平均凈息差為1.8%，在利率市場化背景下，凈息差面臨一定壓力。一些城商行通過優(yōu)化存款結(jié)構(gòu)，降低存款成本，合理定價貸款，提高貸款收益，保持了相對穩(wěn)定的凈息差水平。非利息收入占比是衡量城商行收入結(jié)構(gòu)多元化程度的重要指標(biāo)，它反映了城商行在非傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域的發(fā)展能力。2023年，我國城商行非利息收入占營業(yè)收入的比重平均為31.5%，雖然較以往有所提升，但與國際先進銀行相比仍有較大差距。一些業(yè)務(wù)多元化程度較高的城商行，如北京銀行非利息收入占比達到38.6%，通過積極拓展金融市場業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)等，提高了非利息收入水平，優(yōu)化了收入結(jié)構(gòu)，增強了盈利能力和抗風(fēng)險能力。風(fēng)險管理能力是城商行穩(wěn)健運營的重要保障。流動性比例是衡量城商行流動性風(fēng)險的重要指標(biāo)，它反映了銀行流動資產(chǎn)與流動負債的比例，體現(xiàn)了銀行滿足短期資金需求的能力。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行流動性比例應(yīng)不低于25%。2023年末，我國城商行平均流動性比例為50.5%，整體流動性狀況良好。但在市場波動較大或資金緊張時期，部分城商行可能面臨流動性壓力，需要加強流動性風(fēng)險管理，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，確保流動性安全。存貸比反映了城商行貸款總額與存款總額的比例關(guān)系，過高的存貸比可能導(dǎo)致銀行面臨流動性風(fēng)險。2023年末，我國城商行平均存貸比為79.7%，不同城商行之間存貸比存在差異。一些業(yè)務(wù)發(fā)展較快、貸款投放較多的城商行，存貸比相對較高，需要關(guān)注流動性風(fēng)險，合理控制貸款規(guī)模，加強存款組織，保持合理的存貸比水平。市場風(fēng)險敏感度指標(biāo)用于衡量城商行對市場風(fēng)險的承受能力和應(yīng)對能力，包括利率風(fēng)險、匯率風(fēng)險、股票市場風(fēng)險等。隨著金融市場的不斷發(fā)展和金融創(chuàng)新的加速，城商行面臨的市場風(fēng)險日益復(fù)雜，需要加強市場風(fēng)險管理，運用風(fēng)險對沖工具，合理控制風(fēng)險敞口，降低市場風(fēng)險對銀行經(jīng)營的影響。信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)占比反映了城商行信用風(fēng)險的暴露程度，較高的占比意味著銀行面臨較大的信用風(fēng)險。城商行需要加強信用風(fēng)險管理，完善信用評估體系，加強對貸款客戶的信用審查和貸后管理，降低信用風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)占比，提高資產(chǎn)質(zhì)量。服務(wù)水平直接影響城商行的客戶滿意度和市場口碑?？蛻敉对V率是衡量城商行服務(wù)質(zhì)量的重要指標(biāo)，它反映了客戶對銀行服務(wù)不滿意的程度。較低的客戶投訴率表明銀行能夠較好地滿足客戶需求，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一些注重客戶服務(wù)的城商行，通過加強員工培訓(xùn)，提高服務(wù)意識和服務(wù)技能，優(yōu)化服務(wù)流程，降低了客戶投訴率，提升了客戶滿意度。電子銀行替代率反映了城商行電子渠道業(yè)務(wù)的發(fā)展程度，體現(xiàn)了銀行在金融科技應(yīng)用方面的能力和服務(wù)便捷性。隨著金融科技的快速發(fā)展，越來越多的客戶選擇通過電子銀行渠道辦理業(yè)務(wù)。2023年，我國城商行電子銀行替代率平均達到85%，一些城商行積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大對電子銀行的投入和創(chuàng)新，提升了電子銀行的功能和用戶體驗，電子銀行替代率較高，如寧波銀行電子銀行替代率達到90%以上，為客戶提供了更加便捷、高效的金融服務(wù)。服務(wù)覆蓋范圍體現(xiàn)了城商行在地理區(qū)域和客戶群體方面的服務(wù)廣度，包括網(wǎng)點布局、業(yè)務(wù)覆蓋區(qū)域等。一些規(guī)模較大、跨區(qū)域發(fā)展的城商行，服務(wù)覆蓋范圍較廣，能夠為更多的客戶提供金融服務(wù)，提升了市場影響力和競爭力；而部分小型城商行由于地域限制，服務(wù)覆蓋范圍相對較窄，需要通過特色化服務(wù)、與其他金融機構(gòu)合作等方式，拓展服務(wù)范圍，滿足客戶需求。創(chuàng)新能力是城商行適應(yīng)市場變化、提升競爭力的關(guān)鍵。金融科技投入占比反映了城商行對金融科技的重視程度和投入力度，體現(xiàn)了銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新發(fā)展方面的決心和能力。隨著金融科技的迅猛發(fā)展，城商行紛紛加大金融科技投入，提升金融科技應(yīng)用水平。一些領(lǐng)先的城商行，如江蘇銀行金融科技投入占營業(yè)收入的比重達到3.5%，通過與科技公司合作、自主研發(fā)等方式，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升了市場競爭力。新產(chǎn)品開發(fā)數(shù)量反映了城商行的創(chuàng)新活力和產(chǎn)品創(chuàng)新能力，體現(xiàn)了銀行滿足客戶多樣化金融需求的能力。在激烈的市場競爭中，城商行不斷加大新產(chǎn)品開發(fā)力度，推出了一系列具有創(chuàng)新性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。以南京銀行為例，2023年推出了多款針對中小企業(yè)和個人客戶的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如“鑫聯(lián)稅貸”“e貸通”等，滿足了不同客戶群體的融資需求，提升了市場份額。專利申請數(shù)量在一定程度上反映了城商行在金融科技和業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面的技術(shù)實力和創(chuàng)新成果。一些城商行注重知識產(chǎn)權(quán)保護，積極申請專利，提升自身的創(chuàng)新競爭力。雖然目前城商行整體專利申請數(shù)量相對較少，但部分城商行已經(jīng)開始重視專利申請工作，加大研發(fā)投入，取得了一定的專利成果，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展提供了技術(shù)支持。4.2評價方法選擇在對我國城市商業(yè)銀行競爭力進行評價時，可供選擇的方法眾多，每種方法都有其獨特的優(yōu)勢和適用場景。層次分析法（AHP）是一種定性與定量相結(jié)合的多準(zhǔn)則決策分析方法，由美國運籌學(xué)家薩蒂（T.L.Saaty）于20世紀(jì)70年代提出。該方法通過將復(fù)雜問題分解為多個層次，構(gòu)建判斷矩陣，利用數(shù)學(xué)方法計算各層次元素的相對權(quán)重，從而為決策提供依據(jù)。在評價城商行競爭力時，可將競爭力影響因素分為目標(biāo)層、準(zhǔn)則層和指標(biāo)層。目標(biāo)層為城商行競爭力評價，準(zhǔn)則層包括資本實力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等維度，指標(biāo)層則涵蓋資本充足率、不良貸款率、資產(chǎn)收益率等具體指標(biāo)。通過專家打分構(gòu)建判斷矩陣，計算各指標(biāo)權(quán)重，進而確定各因素對城商行競爭力的影響程度。AHP方法的優(yōu)點在于能夠充分考慮決策者的主觀判斷和經(jīng)驗，將定性問題轉(zhuǎn)化為定量分析，使評價過程更加科學(xué)、系統(tǒng)，適用于對指標(biāo)權(quán)重有明確主觀判斷的情況，能有效處理多目標(biāo)、多層次的復(fù)雜決策問題。但該方法也存在一定局限性，判斷矩陣的構(gòu)建依賴專家經(jīng)驗，主觀性較強，當(dāng)指標(biāo)數(shù)量較多時，判斷矩陣的一致性檢驗難度較大，可能影響評價結(jié)果的準(zhǔn)確性。主成分分析法（PCA）是一種多元統(tǒng)計分析方法，旨在通過線性變換將多個相關(guān)變量轉(zhuǎn)化為少數(shù)幾個不相關(guān)的綜合變量，即主成分。這些主成分能夠最大限度地保留原始變量的信息，且彼此之間互不相關(guān)，從而達到降維的目的。在城商行競爭力評價中，PCA方法可對選取的多個競爭力指標(biāo)進行分析，提取出少數(shù)幾個主成分。例如，對于包含資本實力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等多個維度的指標(biāo)體系，PCA方法可將眾多原始指標(biāo)轉(zhuǎn)化為幾個主成分，每個主成分代表了原始指標(biāo)的某一主要特征。通過計算主成分得分，可對城商行競爭力進行綜合評價。PCA方法的優(yōu)勢在于能夠客觀地確定指標(biāo)權(quán)重，避免了人為因素的干擾，且能有效處理多指標(biāo)之間的相關(guān)性問題，降低數(shù)據(jù)維度，簡化分析過程，提高評價效率。但該方法對數(shù)據(jù)的要求較高，需要數(shù)據(jù)滿足一定的正態(tài)分布假設(shè)，且主成分的實際意義有時難以解釋，可能影響對評價結(jié)果的理解和應(yīng)用。因子分析法也是一種常用的降維方法，與主成分分析法有相似之處，但又存在區(qū)別。因子分析法通過研究眾多變量之間的內(nèi)部依賴關(guān)系，探求觀測數(shù)據(jù)中的基本結(jié)構(gòu)，并用少數(shù)幾個抽象的因子來表示其基本的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。這些因子能夠反映原始變量的主要信息，且相互獨立。在城商行競爭力評價中，因子分析法可將多個競爭力指標(biāo)歸結(jié)為幾個公共因子，如將反映資本實力、資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力等方面的指標(biāo)歸結(jié)為不同的公共因子。通過計算因子得分，對城商行競爭力進行綜合評價。因子分析法的優(yōu)點是能夠挖掘數(shù)據(jù)的潛在結(jié)構(gòu)，找出影響城商行競爭力的關(guān)鍵因素，且在確定因子權(quán)重時具有一定的客觀性。但該方法的計算過程相對復(fù)雜，對數(shù)據(jù)的質(zhì)量和樣本量要求較高，因子的旋轉(zhuǎn)和解釋也需要一定的專業(yè)知識和經(jīng)驗。數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA）是一種基于線性規(guī)劃的多投入多產(chǎn)出效率評價方法，由美國運籌學(xué)家查恩斯（A.Charnes）、庫珀（W.W.Cooper）和羅茲（E.Rhodes）于1978年提出。該方法無需預(yù)先設(shè)定生產(chǎn)函數(shù)的具體形式，也不需要對數(shù)據(jù)進行無量綱化處理，能夠有效處理多投入多產(chǎn)出的復(fù)雜系統(tǒng)效率評價問題。在評價城商行競爭力時，可將城商行視為一個生產(chǎn)系統(tǒng)，將資本、人力等作為投入指標(biāo)，將盈利、資產(chǎn)質(zhì)量等作為產(chǎn)出指標(biāo)，通過DEA模型計算城商行的效率值，以此評價其競爭力。DEA方法的優(yōu)勢在于能夠同時考慮多個投入和產(chǎn)出指標(biāo)，對決策單元的相對效率進行評價，且評價結(jié)果不受量綱影響，具有較強的客觀性。但該方法只能評價決策單元的相對有效性，無法對非有效決策單元進行深入分析，找出其具體的改進方向和程度。綜合比較上述方法，本研究選擇因子分析法來評價我國城市商業(yè)銀行競爭力。這主要是因為因子分析法能夠有效挖掘數(shù)據(jù)的潛在結(jié)構(gòu)，找出影響城商行競爭力的關(guān)鍵因素，將眾多復(fù)雜的原始指標(biāo)歸結(jié)為少數(shù)幾個具有代表性的公共因子，簡化分析過程，提高評價的準(zhǔn)確性和可靠性。因子分析法在確定因子權(quán)重時具有一定的客觀性，能夠避免人為因素對評價結(jié)果的干擾，使評價結(jié)果更具說服力。城商行競爭力評價涉及多個維度和眾多指標(biāo)，因子分析法能夠很好地處理多指標(biāo)之間的相關(guān)性問題，提取出反映城商行競爭力本質(zhì)特征的公共因子，從而對城商行競爭力進行全面、客觀的評價。4.3實證結(jié)果分析本研究選取了30家具有代表性的城市商業(yè)銀行作為樣本，收集其2023年度的相關(guān)數(shù)據(jù)，運用因子分析法進行實證分析。通過對數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化處理、提取公共因子、計算因子得分和綜合得分，得出各城商行的競爭力排名和各指標(biāo)得分情況。根據(jù)因子分析結(jié)果，提取了4個公共因子，分別命名為盈利與規(guī)模因子、資產(chǎn)質(zhì)量因子、創(chuàng)新與服務(wù)因子、資本實力因子。這4個公共因子累計方差貢獻率達到85.6%，能夠較好地解釋原始指標(biāo)所包含的信息。盈利與規(guī)模因子在資產(chǎn)收益率（ROA）、凈資產(chǎn)收益率（ROE）、凈息差、總資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)上具有較高的載荷，反映了城商行的盈利能力和經(jīng)營規(guī)模。在該因子得分排名中，寧波銀行、成都銀行、杭州銀行位列前三。寧波銀行憑借卓越的零售業(yè)務(wù)和精細化管理，在盈利能力方面表現(xiàn)突出，ROA達到1.08%，ROE達到18.3%，在行業(yè)內(nèi)處于領(lǐng)先水平；總資產(chǎn)規(guī)模也不斷擴大，截至2023年末達到2.6萬億元，強大的盈利能力和較大的規(guī)模使其在盈利與規(guī)模因子上得分較高。成都銀行通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加強成本控制，提升了盈利水平，ROA為0.95%，ROE為15.6%，同時積極拓展業(yè)務(wù)，資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，在該因子上也取得了較好的成績。杭州銀行在盈利與規(guī)模方面同樣表現(xiàn)出色，ROA為0.92%，ROE為14.8%，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴張，為因子得分提供了有力支撐。而部分城商行由于盈利能力較弱，資產(chǎn)規(guī)模較小，在該因子上得分較低。一些小型城商行，受地域經(jīng)濟發(fā)展限制，業(yè)務(wù)范圍較窄，優(yōu)質(zhì)客戶資源相對匱乏，導(dǎo)致盈利能力不足，ROA和ROE較低，資產(chǎn)規(guī)模難以快速擴張，影響了在盈利與規(guī)模因子上的表現(xiàn)。資產(chǎn)質(zhì)量因子主要與不良貸款率、撥備覆蓋率、貸款撥備率等指標(biāo)相關(guān)，體現(xiàn)了城商行的資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險抵御能力。成都銀行在資產(chǎn)質(zhì)量因子上得分最高，其不良貸款率僅為0.68%，處于行業(yè)較低水平，表明信貸資產(chǎn)風(fēng)險較低；撥備覆蓋率高達504.29%，貸款撥備率為2.8%，充足的撥備為抵御潛在風(fēng)險提供了堅實保障。杭州銀行、南京銀行在該因子上也表現(xiàn)優(yōu)秀，不良貸款率分別為0.76%和0.81%，撥備覆蓋率分別為561.42%和409.71%，資產(chǎn)質(zhì)量較高，風(fēng)險抵御能力較強。而鄭州銀行、蘭州銀行等城商行在資產(chǎn)質(zhì)量方面存在一定問題，不良貸款率相對較高，分別為1.87%和1.73%，撥備覆蓋率相對較低，在資產(chǎn)質(zhì)量因子上得分較低，需要加強風(fēng)險管理，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)質(zhì)量。創(chuàng)新與服務(wù)因子在金融科技投入占比、新產(chǎn)品開發(fā)數(shù)量、客戶投訴率、電子銀行替代率等指標(biāo)上載荷較高，反映了城商行的創(chuàng)新能力和服務(wù)水平。江蘇銀行在創(chuàng)新與服務(wù)因子上排名第一，其金融科技投入占營業(yè)收入的比重達到3.5%，積極與科技公司合作，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，推出了一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)；新產(chǎn)品開發(fā)數(shù)量眾多，滿足了客戶多樣化的金融需求；注重客戶服務(wù)，客戶投訴率較低，電子銀行替代率達到88%，為客戶提供了便捷高效的金融服務(wù)。寧波銀行、南京銀行在創(chuàng)新與服務(wù)方面也表現(xiàn)突出，加大金融科技投入，提升服務(wù)質(zhì)量，積極開發(fā)新產(chǎn)品，在該因子上取得了較好的成績。而一些城商行由于金融科技投入不足，創(chuàng)新能力較弱，服務(wù)水平有待提高，在創(chuàng)新與服務(wù)因子上得分較低。部分小型城商行受資金和技術(shù)人才限制，金融科技投入較少，難以開展有效的創(chuàng)新活動，新產(chǎn)品開發(fā)數(shù)量有限，客戶服務(wù)不夠完善，電子銀行替代率較低，影響了在該因子上的競爭力。資本實力因子主要由資本充足率、核心一級資本充足率、一級資本凈額等指標(biāo)決定，體現(xiàn)了城商行的資本實力和風(fēng)險緩沖能力。北京銀行在資本實力因子上得分最高，資本充足率達到13.5%，核心一級資本充足率為10.8%，一級資本凈額較高，表明其資本實力雄厚，能夠有效抵御風(fēng)險。上海銀行、江蘇銀行在資本實力方面也較為突出，資本充足率和核心一級資本充足率均保持在較高水平，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供了堅實的資本保障。而部分城商行由于資本補充渠道有限，資本實力相對較弱，在資本實力因子上得分較低。一些小型城商行難以通過資本市場等渠道籌集資金，資本充足率和核心一級資本充足率相對較低，面臨的風(fēng)險壓力較大，需要拓寬資本補充渠道，增強資本實力。綜合4個公共因子得分，計算出各城商行的綜合得分并進行排名。綜合競爭力排名前十的城商行依次為寧波銀行、成都銀行、杭州銀行、江蘇銀行、南京銀行、上海銀行、北京銀行、長沙銀行、青島銀行、蘇州銀行。寧波銀行在多個因子上表現(xiàn)出色，綜合競爭力最強；成都銀行、杭州銀行在盈利、資產(chǎn)質(zhì)量等方面優(yōu)勢明顯，綜合排名靠前；江蘇銀行、南京銀行在創(chuàng)新、服務(wù)和資本實力等方面表現(xiàn)突出，綜合競爭力也較強。而部分城商行在多個方面存在不足，綜合競爭力較弱，需要全面提升自身實力。一些中西部地區(qū)的小型城商行，在盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、創(chuàng)新能力和資本實力等方面與排名靠前的城商行存在較大差距，需要加大改革創(chuàng)新力度，加強風(fēng)險管理，提升服務(wù)水平，拓寬資本補充渠道，以提高綜合競爭力。通過對實證結(jié)果的分析可以看出，不同城商行在各方面存在明顯差異。排名靠前的城商行在盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量、創(chuàng)新能力、服務(wù)水平和資本實力等方面表現(xiàn)較為均衡且出色，具有較強的市場競爭力；而排名靠后的城商行則在某些方面存在短板，制約了其競爭力的提升。城商行應(yīng)根據(jù)自身實際情況，明確優(yōu)勢與不足，制定針對性的發(fā)展策略，提升綜合競爭力。在盈利能力方面，應(yīng)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對高附加值業(yè)務(wù)的投入，提高資產(chǎn)運營效率；在資產(chǎn)質(zhì)量方面，要加強風(fēng)險管理，完善風(fēng)險評估和控制體系，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)；在創(chuàng)新能力方面，需加大金融科技投入，培養(yǎng)創(chuàng)新人才，積極開展金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新；在服務(wù)水平方面，要注重客戶需求，提升服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化服務(wù)流程；在資本實力方面，要拓寬資本補充渠道，提高資本充足率，增強風(fēng)險抵御能力。五、影響我國城市商業(yè)銀行競爭力的因素分析5.1內(nèi)部因素5.1.1公司治理結(jié)構(gòu)公司治理結(jié)構(gòu)是城市商業(yè)銀行穩(wěn)健運營和提升競爭力的關(guān)鍵內(nèi)部因素，涵蓋股權(quán)結(jié)構(gòu)、董事會治理、管理層激勵等多個重要方面，這些要素相互關(guān)聯(lián)、相互作用，共同影響著城商行的決策效率、風(fēng)險管控能力和經(jīng)營績效。股權(quán)結(jié)構(gòu)作為公司治理的基礎(chǔ)，對城商行競爭力有著深遠影響。過于集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)容易導(dǎo)致大股東對銀行決策的過度控制，可能引發(fā)大股東為謀取自身利益而損害銀行和其他股東利益的行為。在一些城商行中，地方政府或少數(shù)大型企業(yè)持有較高比例的股權(quán)，使得銀行在業(yè)務(wù)決策上可能受到非市場因素的干擾。某些地方政府為推動當(dāng)?shù)鼗A(chǔ)設(shè)施建設(shè)，可能促使城商行過度投放信貸資金，導(dǎo)致信貸風(fēng)險集中，影響銀行資產(chǎn)質(zhì)量。這種情況下，銀行的經(jīng)營決策可能偏離市場規(guī)律，難以實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置，進而降低市場競爭力。股權(quán)過度分散也存在問題，會導(dǎo)致股東對銀行的監(jiān)督動力不足，容易出現(xiàn)內(nèi)部人控制現(xiàn)象，管理層可能為追求個人利益而忽視銀行的長遠發(fā)展。在股權(quán)分散的城商行中，股東可能由于持股比例較低，缺乏足夠的動力和能力對管理層進行有效監(jiān)督，使得管理層在經(jīng)營決策中可能追求短期業(yè)績，過度冒險，增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險，削弱銀行的可持續(xù)發(fā)展能力和競爭力。合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)應(yīng)保持適度集中與分散，引入多元化的股東，形成有效的制衡機制。引入戰(zhàn)略投資者是優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)的重要舉措之一，戰(zhàn)略投資者通常具有豐富的行業(yè)經(jīng)驗、先進的管理理念和廣泛的資源網(wǎng)絡(luò)，能夠為城商行帶來新的發(fā)展思路和機遇。例如，南京銀行引入法國巴黎銀行作為戰(zhàn)略投資者后，在公司治理、風(fēng)險管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面取得了顯著進步。法國巴黎銀行憑借其國際先進的銀行管理經(jīng)驗，幫助南京銀行完善了公司治理結(jié)構(gòu)，建立了更科學(xué)的風(fēng)險管理體系，提升了風(fēng)險識別和控制能力；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，雙方合作推出了一系列符合市場需求的金融產(chǎn)品，滿足了客戶多樣化的金融需求，提高了南京銀行的市場競爭力。董事會治理在城商行公司治理中發(fā)揮著核心作用。董事會作為銀行決策的核心機構(gòu)，其獨立性、專業(yè)性和決策效率直接影響銀行的經(jīng)營管理和競爭力。具有豐富金融經(jīng)驗和專業(yè)知識的董事能夠為銀行的戰(zhàn)略決策提供有力支持，提高決策的科學(xué)性和準(zhǔn)確性。在制定業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略時，專業(yè)董事能夠憑借其對金融市場的深刻理解和敏銳洞察力，準(zhǔn)確把握市場趨勢，為銀行選擇合適的業(yè)務(wù)發(fā)展方向，推動銀行創(chuàng)新發(fā)展，提升市場競爭力。獨立董事的存在對于增強董事會的獨立性和監(jiān)督職能至關(guān)重要。獨立董事能夠獨立于大股東和管理層，從客觀、公正的角度對銀行的重大決策進行監(jiān)督和評估，有效防范內(nèi)部人控制和大股東不當(dāng)行為，保護銀行和中小股東的利益。在一些城商行中，獨立董事積極參與銀行的風(fēng)險管理決策，對高風(fēng)險業(yè)務(wù)提出獨立意見，監(jiān)督管理層加強風(fēng)險控制，保障了銀行的穩(wěn)健運營。董事會的決策效率也不容忽視。高效的決策流程能夠使銀行迅速響應(yīng)市場變化，抓住發(fā)展機遇。在市場競爭激烈的金融環(huán)境中，當(dāng)出現(xiàn)新的業(yè)務(wù)機會時，董事會能夠快速做出決策，推動業(yè)務(wù)落地，使銀行在市場競爭中搶占先機，提升競爭力。管理層激勵機制是激發(fā)管理層積極性和創(chuàng)造力，提升城商行競爭力的重要手段。合理的薪酬激勵能夠?qū)⒐芾韺拥睦媾c銀行的經(jīng)營業(yè)績緊密掛鉤，促使管理層努力提升銀行的盈利能力和市場競爭力。當(dāng)管理層的薪酬與銀行的凈利潤、資產(chǎn)收益率等業(yè)績指標(biāo)掛鉤時，管理層會積極采取措施優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、降低成本、拓展市場，以提高銀行的經(jīng)營業(yè)績，實現(xiàn)自身利益與銀行利益的雙贏。股權(quán)激勵作為一種長期激勵方式，能夠增強管理層對銀行的歸屬感和忠誠度，促使管理層關(guān)注銀行的長遠發(fā)展。通過授予管理層一定數(shù)量的股票或股票期權(quán)，使管理層成為銀行的股東，與銀行的利益緊密相連，管理層會更加注重銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃和長期發(fā)展，積極推動銀行進行創(chuàng)新和改革，提升銀行的核心競爭力。以招商銀行的管理層激勵機制為例，招商銀行建立了完善的薪酬與股權(quán)激勵體系。在薪酬方面，根據(jù)管理層的職責(zé)和業(yè)績表現(xiàn)，給予具有競爭力的薪酬待遇，包括基本工資、績效獎金、年終獎金等，充分體現(xiàn)了多勞多得、優(yōu)績優(yōu)酬的原則，有效激發(fā)了管理層的工作積極性和主動性。在股權(quán)激勵方面，實施了股票期權(quán)計劃和限制性股票計劃，授予管理層一定數(shù)量的股票期權(quán)和限制性股票。管理層只有在達到預(yù)定的業(yè)績目標(biāo)和服務(wù)期限等條件后，才能行使股票期權(quán)或解鎖限制性股票，獲得相應(yīng)的收益。這種激勵機制使管理層與銀行的利益高度一致，促使管理層積極推動招商銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升了銀行的市場競爭力。招商銀行在管理層的帶領(lǐng)下，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大對零售業(yè)務(wù)的投入，打造了“一卡通”“金葵花”等知名零售金融品牌，零售業(yè)務(wù)成為銀行的核心競爭力之一，在行業(yè)內(nèi)保持領(lǐng)先地位。5.1.2業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力在金融市場競爭日益激烈的當(dāng)下，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力已成為城市商業(yè)銀行提升競爭力的關(guān)鍵要素，對城商行的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。金融科技的廣泛應(yīng)用和產(chǎn)品創(chuàng)新是城商行提升競爭力的重要途徑，但在創(chuàng)新過程中也面臨著諸多障礙。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技的迅猛發(fā)展，其在城商行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新中發(fā)揮著不可或缺的作用。大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠幫助城商行收集、整理和分析海量的客戶數(shù)據(jù)，深入了解客戶的行為習(xí)慣、消費偏好和金融需求，從而實現(xiàn)精準(zhǔn)營銷和個性化服務(wù)。通過對客戶交易數(shù)據(jù)、信用記錄等信息的分析，城商行可以為客戶量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)方案，提高客戶滿意度和忠誠度。以客戶貸款需求為例，利用大數(shù)據(jù)分析客戶的收入狀況、負債情況、信用歷史等信息，城商行可以精準(zhǔn)評估客戶的還款能力和風(fēng)險水平，為客戶提供合適的貸款額度和利率，同時降低信貸風(fēng)險。人工智能技術(shù)在城商行的應(yīng)用也日益廣泛，智能客服、智能投顧等服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)。智能客服能夠通過自然語言處理技術(shù)與客戶進行實時交互，快速解答客戶的問題，提供24小時不間斷服務(wù)，大大提高了服務(wù)效率和客戶體驗。一些城商行的智能客服系統(tǒng)能夠自動識別客戶的問題，并快速給出準(zhǔn)確的答案，解決了客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中遇到的疑惑，減少了客戶等待時間，提升了客戶滿意度。智能投顧則根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好、投資目標(biāo)等因素，運用算法模型為客戶提供個性化的投資組合建議，實現(xiàn)資產(chǎn)的優(yōu)化配置，滿足客戶多樣化的投資需求。區(qū)塊鏈技術(shù)