破局與新生：我國(guó)村鎮(zhèn)銀行問(wèn)題剖析與改革路徑探索一、引言1.1研究背景與意義在我國(guó)金融體系中，農(nóng)村金融是極為關(guān)鍵的構(gòu)成部分，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民生活水平提升起著舉足輕重的作用。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融領(lǐng)域的新興力量，自2007年試點(diǎn)設(shè)立以來(lái)，在填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白、支持“三農(nóng)”發(fā)展和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面，扮演著不可替代的角色。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，打破了農(nóng)村金融市場(chǎng)原有的格局，為農(nóng)村地區(qū)注入了新的活力，成為農(nóng)村金融體系中不可或缺的一環(huán)。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，服務(wù)范圍持續(xù)擴(kuò)大，已覆蓋全國(guó)大部分縣域地區(qū)。截至2023年底，全國(guó)共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1600余家，資產(chǎn)總額達(dá)到數(shù)萬(wàn)億元人民幣。這些村鎮(zhèn)銀行扎根農(nóng)村，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了多元化的金融服務(wù)，包括存款、貸款、支付結(jié)算、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，有效滿足了農(nóng)村居民和小微企業(yè)的金融需求，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)農(nóng)民增收致富、助力鄉(xiāng)村振興等方面發(fā)揮了重要作用。然而，在發(fā)展過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行也面臨著諸多嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從外部環(huán)境來(lái)看，隨著金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放和競(jìng)爭(zhēng)加劇，村鎮(zhèn)銀行面臨著來(lái)自國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及互聯(lián)網(wǎng)金融等多方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)。這些競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手在資金實(shí)力、品牌影響力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平等方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，給村鎮(zhèn)銀行的生存和發(fā)展帶來(lái)了巨大壓力。與此同時(shí)，農(nóng)村金融市場(chǎng)需求日益多樣化和復(fù)雜化，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)能力和創(chuàng)新能力提出了更高要求。從內(nèi)部因素分析，村鎮(zhèn)銀行自身存在一些局限性，如資金實(shí)力相對(duì)較弱、風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足、專業(yè)人才匱乏、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有限等，這些問(wèn)題制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。在當(dāng)前背景下，深入研究我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題及改革路徑具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。一方面，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行自身而言，有助于其認(rèn)清當(dāng)前面臨的形勢(shì)，找準(zhǔn)問(wèn)題根源，制定針對(duì)性的改革措施，提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。另一方面，從農(nóng)村金融體系建設(shè)的角度來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展對(duì)于完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和效率、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮具有重要推動(dòng)作用。通過(guò)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究，可以為農(nóng)村金融政策的制定和完善提供參考依據(jù)，推動(dòng)農(nóng)村金融改革的深入推進(jìn)，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融需求，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。1.2國(guó)內(nèi)外研究綜述國(guó)外對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的研究起步較早，形成了較為豐富的理論成果。在市場(chǎng)定位方面，國(guó)外學(xué)者普遍認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)專注于為農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)，滿足其多樣化的金融需求。如美國(guó)學(xué)者舒爾茨（TheodoreW.Schultz）在其對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的研究中指出，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)充分發(fā)揮自身貼近基層的優(yōu)勢(shì)，深入了解當(dāng)?shù)乜蛻舻男枨筇攸c(diǎn)，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以彌補(bǔ)大型商業(yè)銀行在農(nóng)村金融服務(wù)中的不足。德國(guó)學(xué)者哈恩（Hahn）通過(guò)對(duì)德國(guó)農(nóng)村金融體系的研究發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)緊密合作，能夠更好地識(shí)別和評(píng)估客戶的信用狀況，降低信息不對(duì)稱帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，從而更有效地為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域，國(guó)外研究強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警體系，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理。如英國(guó)學(xué)者史密斯（Smith）提出，村鎮(zhèn)銀行可以運(yùn)用先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)量化模型，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別和度量，并制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略。同時(shí)，通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部控制和內(nèi)部審計(jì)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。日本學(xué)者山本（Yamamoto）研究發(fā)現(xiàn)，日本的村鎮(zhèn)銀行通過(guò)與農(nóng)業(yè)合作社等農(nóng)村組織合作，共同開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，有效降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理效率。在金融創(chuàng)新方面，國(guó)外學(xué)者認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極運(yùn)用金融科技，推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和服務(wù)模式創(chuàng)新。如美國(guó)學(xué)者默頓（Merton）提出，村鎮(zhèn)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展線上金融服務(wù)，拓寬服務(wù)渠道，提高服務(wù)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本。同時(shí)，通過(guò)開(kāi)發(fā)基于大數(shù)據(jù)和人工智能的金融產(chǎn)品，更好地滿足客戶的個(gè)性化需求。韓國(guó)學(xué)者樸（Park）研究發(fā)現(xiàn)，韓國(guó)的村鎮(zhèn)銀行通過(guò)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如推出與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相結(jié)合的貸款產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品等，有效支持了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升了自身的競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)內(nèi)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究隨著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展而逐漸深入。在發(fā)展歷程與現(xiàn)狀方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者詳細(xì)梳理了村鎮(zhèn)銀行從試點(diǎn)設(shè)立到逐步發(fā)展壯大的過(guò)程，分析了當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量規(guī)模、地域分布、業(yè)務(wù)范圍等情況。如學(xué)者王曙光通過(guò)對(duì)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程的研究指出，村鎮(zhèn)銀行在填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白、支持“三農(nóng)”發(fā)展方面取得了顯著成效，但也面臨著諸多挑戰(zhàn)，如資金來(lái)源不足、風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等。學(xué)者田霖對(duì)村鎮(zhèn)銀行的地域分布特征進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在東部地區(qū)發(fā)展較為迅速，中西部地區(qū)相對(duì)滯后，且在縣域分布上存在不均衡的現(xiàn)象。在市場(chǎng)定位與服務(wù)“三農(nóng)”方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者強(qiáng)調(diào)村鎮(zhèn)銀行應(yīng)堅(jiān)守“支農(nóng)支小”的市場(chǎng)定位，服務(wù)農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)。如學(xué)者何廣文認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)圍繞農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和客戶需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，提高金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性，切實(shí)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收致富。學(xué)者郭田勇指出，村鎮(zhèn)銀行要充分發(fā)揮自身決策鏈條短、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的優(yōu)勢(shì)，深入農(nóng)村基層，了解農(nóng)戶和小微企業(yè)的金融需求，提供便捷、高效的金融服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制方面，國(guó)內(nèi)研究關(guān)注村鎮(zhèn)銀行如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力。學(xué)者巴曙松提出，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制，同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督，確保風(fēng)險(xiǎn)管理措施的有效執(zhí)行。學(xué)者陳雨露認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作，如與保險(xiǎn)公司合作開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分散信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。在改革發(fā)展路徑方面，國(guó)內(nèi)學(xué)者提出了一系列建議，包括優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)政策支持、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等。學(xué)者吳曉求建議通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理機(jī)制，提高經(jīng)營(yíng)管理水平。學(xué)者黃益平認(rèn)為，政府應(yīng)加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的政策支持力度，如給予稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等，降低其運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)其服務(wù)“三農(nóng)”的能力。學(xué)者周小川強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用金融科技提升服務(wù)效率和質(zhì)量，拓展業(yè)務(wù)范圍，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。盡管國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)村鎮(zhèn)銀行的研究取得了豐碩成果，但仍存在一些不足之處。一方面，現(xiàn)有研究在理論深度和實(shí)證研究的結(jié)合上還有待加強(qiáng)，部分研究缺乏深入的理論分析，實(shí)證研究的數(shù)據(jù)樣本和研究方法也存在一定局限性，導(dǎo)致研究結(jié)論的普適性和可靠性受到一定影響。另一方面，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，如數(shù)字經(jīng)濟(jì)、綠色金融等領(lǐng)域的發(fā)展研究還相對(duì)較少，對(duì)村鎮(zhèn)銀行如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和金融科技發(fā)展的研究不夠系統(tǒng)全面，需要進(jìn)一步深入探討和完善。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)本文采用了多種研究方法，以確保研究的科學(xué)性和全面性。通過(guò)文獻(xiàn)研究法，廣泛收集國(guó)內(nèi)外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)論文、研究報(bào)告、政策文件等。對(duì)這些文獻(xiàn)進(jìn)行深入分析，梳理了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程、理論基礎(chǔ)和研究現(xiàn)狀，為本文的研究提供了堅(jiān)實(shí)的理論支撐，使研究能夠站在已有研究的基礎(chǔ)上，避免重復(fù)勞動(dòng)，準(zhǔn)確把握研究方向，深入挖掘問(wèn)題本質(zhì)。運(yùn)用案例分析法，選取了具有代表性的村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行深入剖析。例如，詳細(xì)研究了某村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)管理、服務(wù)“三農(nóng)”等方面的具體實(shí)踐和成效，分析其成功經(jīng)驗(yàn)和存在的問(wèn)題。通過(guò)案例分析，更加直觀地了解村鎮(zhèn)銀行在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中面臨的挑戰(zhàn)和應(yīng)對(duì)策略，從具體案例中總結(jié)出一般性的規(guī)律和啟示，為其他村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供借鑒。采用數(shù)據(jù)分析法，收集整理了大量關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，包括資產(chǎn)規(guī)模、存貸款余額、盈利水平、不良貸款率等指標(biāo)。運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行量化分析，深入研究村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展趨勢(shì)、經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)特征，通過(guò)數(shù)據(jù)的對(duì)比和趨勢(shì)分析，更加準(zhǔn)確地揭示村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題和發(fā)展規(guī)律，為研究結(jié)論提供有力的數(shù)據(jù)支持。在研究創(chuàng)新點(diǎn)方面，本文從研究視角上進(jìn)行了創(chuàng)新，綜合考慮了宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局以及村鎮(zhèn)銀行自身特點(diǎn)等多方面因素，對(duì)村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題進(jìn)行全面分析，突破了以往單一視角研究的局限性。在研究?jī)?nèi)容上，深入探討了村鎮(zhèn)銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、綠色金融發(fā)展等新領(lǐng)域面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)的改革策略，豐富了村鎮(zhèn)銀行在新興領(lǐng)域的研究?jī)?nèi)容，為村鎮(zhèn)銀行在新形勢(shì)下的發(fā)展提供了新思路。二、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概述2.1村鎮(zhèn)銀行的定義與特征村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行具有以下顯著特征：銀行類金融機(jī)構(gòu)屬性：村鎮(zhèn)銀行持有金融牌照，屬于正規(guī)的銀行類金融機(jī)構(gòu)，依法合規(guī)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)。這意味著它具備吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等基本銀行業(yè)務(wù)的資質(zhì)，受到嚴(yán)格的金融監(jiān)管，需遵循一系列監(jiān)管法規(guī)和政策要求，如資本充足率、存款準(zhǔn)備金率、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的規(guī)定，以保障金融體系的穩(wěn)定和安全。例如，在資本充足率方面，村鎮(zhèn)銀行需達(dá)到監(jiān)管部門規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，確保其具備足夠的資本抵御風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)存款人的利益。專注小額信貸業(yè)務(wù)：村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)定位主要聚焦于滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的小額貸款需求以及服務(wù)當(dāng)?shù)刂行⌒推髽I(yè)。以某村鎮(zhèn)銀行為例，其針對(duì)農(nóng)戶推出的小額信用貸款，額度在幾千元到幾萬(wàn)元不等，貸款期限靈活，還款方式多樣，包括等額本息、按季付息到期還本等，有效解決了農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金周轉(zhuǎn)難題，如購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等。同時(shí)，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)提供的經(jīng)營(yíng)性貸款，幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、購(gòu)置設(shè)備、支付原材料款項(xiàng)等，有力支持了小微企業(yè)的發(fā)展壯大。地域性與規(guī)模小：村鎮(zhèn)銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置主要集中在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)范圍具有明顯的地域性，專注于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其注冊(cè)資本和資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小，與大型商業(yè)銀行相比，資金實(shí)力較弱。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，在地（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不低于人民幣5000萬(wàn)；在縣（市）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于300萬(wàn)元人民幣；在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，注冊(cè)資本不得低于100萬(wàn)元人民幣。這種規(guī)模特點(diǎn)使得村鎮(zhèn)銀行能夠更貼近當(dāng)?shù)乜蛻簦钊肓私猱?dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和金融需求，提供更具針對(duì)性的金融服務(wù)。獨(dú)立法人地位：村鎮(zhèn)銀行屬于一級(jí)法人機(jī)構(gòu)，擁有獨(dú)立的法人資格，在經(jīng)營(yíng)決策、風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理等方面具有相對(duì)的獨(dú)立性，能夠根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)情況和自身發(fā)展戰(zhàn)略，自主制定經(jīng)營(yíng)策略和業(yè)務(wù)規(guī)劃，決策鏈條短，反應(yīng)速度快，能夠及時(shí)滿足當(dāng)?shù)乜蛻舻慕鹑谛枨?。例如，在貸款審批流程上，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)當(dāng)?shù)乜蛻舻男庞脿顩r和實(shí)際需求，簡(jiǎn)化審批手續(xù)，縮短審批時(shí)間，提高服務(wù)效率。特殊發(fā)起人制度和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)：村鎮(zhèn)銀行實(shí)行發(fā)起人制度，必須有一家符合監(jiān)管條件、管理規(guī)范、經(jīng)營(yíng)效益好的商業(yè)銀行作為主要發(fā)起銀行，且單一金融機(jī)構(gòu)的股東持股比例不得低于20%。后為鼓勵(lì)民間資本投資，銀監(jiān)會(huì)將主發(fā)起行的最低持股比例降至15%，進(jìn)一步促進(jìn)了產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化。這種制度安排既保證了村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立初期能夠獲得專業(yè)的金融支持和管理經(jīng)驗(yàn)，又吸引了多種資本參與，激發(fā)了市場(chǎng)活力。如某村鎮(zhèn)銀行由一家大型商業(yè)銀行作為主發(fā)起行，同時(shí)吸引了當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)法人和自然人入股，多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)使得各方利益相關(guān)者能夠充分發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，共同推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。2.2發(fā)展歷程我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程可追溯至2006年底，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》，提出在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6?。ㄗ灾螀^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)工作。這一政策的出臺(tái)，旨在解決農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，為村鎮(zhèn)銀行的誕生創(chuàng)造了政策條件。2007年3月1日，四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式開(kāi)業(yè)，標(biāo)志著我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行誕生。同年，全國(guó)共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行19家。這些村鎮(zhèn)銀行在成立初期，積極探索適合農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)模式，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)提供了急需的金融支持，有效填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白。例如，儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，推出了小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等產(chǎn)品，幫助農(nóng)戶解決了購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資金需求，受到了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的廣泛歡迎。2007-2009年，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入推廣階段。2007年10月，原銀監(jiān)會(huì)宣布將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大到全國(guó)31個(gè)省份，進(jìn)一步推動(dòng)了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。2008年末，全國(guó)村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)到91家，2009年末增至148家。在這一階段，各地紛紛加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的支持力度，吸引了更多的金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)資本參與到村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展中來(lái)。一些大型商業(yè)銀行開(kāi)始積極布局村鎮(zhèn)銀行，如中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等，通過(guò)發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，將金融服務(wù)延伸到農(nóng)村地區(qū)。同時(shí)，一些地方政府也出臺(tái)了相關(guān)政策，鼓勵(lì)和支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，為村鎮(zhèn)銀行提供了良好的發(fā)展環(huán)境。2009年至今，村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入快速發(fā)展階段。2011年，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立速度達(dá)到峰值，當(dāng)年新設(shè)287家。截至2023年底，全國(guó)共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1600余家，資產(chǎn)總額達(dá)到數(shù)萬(wàn)億元人民幣。在這一階段，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍不斷拓展，除了傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)外，還逐步開(kāi)展了支付結(jié)算、理財(cái)、代理保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，滿足了農(nóng)村居民和小微企業(yè)多樣化的金融需求。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力也不斷提升，通過(guò)引進(jìn)先進(jìn)的金融技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高了自身的競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。例如，一些村鎮(zhèn)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，開(kāi)展線上金融服務(wù)，拓寬了服務(wù)渠道，提高了服務(wù)效率；一些村鎮(zhèn)銀行加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作，開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，降低了信貸風(fēng)險(xiǎn)。然而，在發(fā)展過(guò)程中，村鎮(zhèn)銀行也面臨著一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)。部分村鎮(zhèn)銀行存在資金來(lái)源不足的問(wèn)題，由于農(nóng)村地區(qū)居民收入水平相對(duì)較低，儲(chǔ)蓄能力有限，加上村鎮(zhèn)銀行的品牌知名度和公信力相對(duì)較弱，導(dǎo)致其吸收存款的難度較大，資金來(lái)源不穩(wěn)定，制約了業(yè)務(wù)的拓展。風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱也是部分村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題，由于農(nóng)村地區(qū)信用體系不完善，信息不對(duì)稱問(wèn)題較為嚴(yán)重，加上村鎮(zhèn)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和人才相對(duì)匱乏，導(dǎo)致其在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理等方面存在較大困難，不良貸款率較高，影響了自身的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。此外，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足、專業(yè)人才匱乏等問(wèn)題也在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。面對(duì)這些問(wèn)題，監(jiān)管部門和村鎮(zhèn)銀行自身采取了一系列措施加以應(yīng)對(duì)，如加強(qiáng)政策支持、推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)、加大人才培養(yǎng)力度等，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。2.3發(fā)展現(xiàn)狀近年來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行在數(shù)量、地域分布、資產(chǎn)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍等方面呈現(xiàn)出一定的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在農(nóng)村金融體系中發(fā)揮著重要作用。在數(shù)量與地域分布上，截至2023年底，全國(guó)共設(shè)立村鎮(zhèn)銀行1600余家，已覆蓋全國(guó)31個(gè)省份的大部分縣域地區(qū)，縣域覆蓋率約70%。從地域分布來(lái)看，村鎮(zhèn)銀行在東部、中部、西部和東北地區(qū)均有布局，但分布并不均衡。東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，金融市場(chǎng)需求旺盛，村鎮(zhèn)銀行數(shù)量相對(duì)較多，發(fā)展也較為迅速，在金融服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面積累了一定經(jīng)驗(yàn)。以山東省為例，其村鎮(zhèn)銀行數(shù)量達(dá)126家，位居全國(guó)首位。中部地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量次之，在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面發(fā)揮了積極作用。西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，金融資源相對(duì)匱乏，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量相對(duì)較少，但隨著西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行在西部地區(qū)的發(fā)展速度逐漸加快，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入了新的活力。東北地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量也相對(duì)較少，在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整等方面仍有較大的發(fā)展空間。在資產(chǎn)規(guī)模方面，隨著業(yè)務(wù)的不斷拓展和經(jīng)營(yíng)的逐步穩(wěn)定，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，截至2023年底，資產(chǎn)總額達(dá)到數(shù)萬(wàn)億元人民幣。但與國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)規(guī)模仍然較小，資金實(shí)力相對(duì)較弱。例如，2023年工商銀行的資產(chǎn)總額超過(guò)30萬(wàn)億元，而大部分村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)總額僅在幾億元到幾十億元之間。這種資產(chǎn)規(guī)模上的差距，使得村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中面臨較大壓力，在資金籌集、業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險(xiǎn)抵御等方面存在一定困難。在業(yè)務(wù)范圍上，村鎮(zhèn)銀行不斷拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，已涵蓋存款、貸款、支付結(jié)算、理財(cái)、代理保險(xiǎn)等多種業(yè)務(wù)。在存款業(yè)務(wù)方面，通過(guò)推出多樣化的存款產(chǎn)品，如活期存款、定期存款、大額存單等，吸引農(nóng)村居民和小微企業(yè)的閑置資金，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供資金支持。在貸款業(yè)務(wù)上，村鎮(zhèn)銀行主要面向當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)，根據(jù)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和資金需求，提供小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)性貸款等多種貸款產(chǎn)品，有效滿足了農(nóng)村地區(qū)的融資需求。以某村鎮(zhèn)銀行為例，其針對(duì)農(nóng)戶推出的小額信用貸款，額度在幾千元到幾萬(wàn)元不等，貸款期限靈活，還款方式多樣，包括等額本息、按季付息到期還本等，幫助農(nóng)戶解決了在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的資金周轉(zhuǎn)難題，如購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等。在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)與銀聯(lián)等支付機(jī)構(gòu)合作，提供便捷的支付結(jié)算服務(wù)，包括銀行卡刷卡消費(fèi)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等，方便了農(nóng)村居民和小微企業(yè)的日常交易。同時(shí)，部分村鎮(zhèn)銀行還開(kāi)展了理財(cái)業(yè)務(wù)和代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為客戶提供多元化的金融服務(wù)選擇，滿足了客戶的財(cái)富管理和風(fēng)險(xiǎn)保障需求。村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融體系中占據(jù)著重要地位，發(fā)揮著不可替代的作用。一方面，村鎮(zhèn)銀行填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)的空白，為農(nóng)村地區(qū)提供了便捷、高效的金融服務(wù)，改善了農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。在一些偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)，國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)較少，金融服務(wù)覆蓋不足，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，有效解決了當(dāng)?shù)鼐用窈托∥⑵髽I(yè)金融服務(wù)難的問(wèn)題。另一方面，村鎮(zhèn)銀行支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為“三農(nóng)”和小微企業(yè)提供了資金支持，促進(jìn)了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收致富。通過(guò)發(fā)放貸款，幫助農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，支持小微企業(yè)開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新、拓展市場(chǎng)，推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。例如，某村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)放貸款，支持當(dāng)?shù)匾患肄r(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)購(gòu)置先進(jìn)設(shè)備，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高了產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)產(chǎn)品的銷售和農(nóng)民的增收。此外，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展還促進(jìn)了農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平和創(chuàng)新能力的提升，為農(nóng)村金融體系的完善和發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)。三、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存在的問(wèn)題分析3.1資金來(lái)源與運(yùn)用問(wèn)題3.1.1資金來(lái)源渠道狹窄村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源主要依賴于當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)存款，但在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，面臨著諸多吸儲(chǔ)困難。從居民角度來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)居民收入水平相對(duì)較低，儲(chǔ)蓄能力有限。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入為20133元，與城鎮(zhèn)居民相比差距較大，這使得農(nóng)村居民可用于儲(chǔ)蓄的資金相對(duì)較少。此外，農(nóng)村居民的金融觀念相對(duì)保守，對(duì)新成立的村鎮(zhèn)銀行認(rèn)知度和信任度較低。在一項(xiàng)針對(duì)農(nóng)村居民金融機(jī)構(gòu)選擇的調(diào)查中，超過(guò)70%的受訪者表示更傾向于將存款存入國(guó)有大型商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社，認(rèn)為這些銀行更加安全可靠，而對(duì)村鎮(zhèn)銀行持觀望態(tài)度。從企業(yè)角度分析，農(nóng)村地區(qū)企業(yè)規(guī)模普遍較小，資金實(shí)力較弱，自身資金需求較大，能夠存入村鎮(zhèn)銀行的閑置資金有限。而且，一些企業(yè)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)質(zhì)量和穩(wěn)定性存在疑慮，更愿意與大型商業(yè)銀行建立合作關(guān)系。例如，某縣的一家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，雖然是當(dāng)?shù)氐闹攸c(diǎn)企業(yè)，但在選擇合作銀行時(shí)，優(yōu)先考慮了國(guó)有大型商業(yè)銀行，原因是其服務(wù)網(wǎng)絡(luò)廣泛、金融產(chǎn)品豐富，能夠滿足企業(yè)多樣化的金融需求，而村鎮(zhèn)銀行在這些方面相對(duì)不足。除了居民和企業(yè)存款，村鎮(zhèn)銀行缺乏多元化的資金來(lái)源渠道。在同業(yè)拆借市場(chǎng)上，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小、信用評(píng)級(jí)相對(duì)較低，融資難度較大，獲取資金的成本也較高。與大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在同業(yè)拆借市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力較弱，難以獲得足夠的資金支持。在金融債券發(fā)行方面，目前村鎮(zhèn)銀行發(fā)行債券的門檻較高，大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行難以達(dá)到要求，限制了其通過(guò)債券融資的渠道。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行在爭(zhēng)取財(cái)政資金、政策性資金等方面也面臨著較大困難，缺乏政策支持和引導(dǎo)，導(dǎo)致資金來(lái)源渠道單一，制約了業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展。3.1.2存貸比失衡存貸比是指銀行貸款總額與存款總額的比例，是衡量銀行資金流動(dòng)性和風(fēng)險(xiǎn)狀況的重要指標(biāo)。近年來(lái)，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行存貸比高位運(yùn)行，面臨著較大的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比超過(guò)了80%，個(gè)別村鎮(zhèn)銀行甚至接近100%，遠(yuǎn)高于監(jiān)管部門規(guī)定的75%紅線。存貸比過(guò)高，意味著村鎮(zhèn)銀行的資金來(lái)源主要用于發(fā)放貸款，可用于應(yīng)對(duì)日常資金需求和突發(fā)情況的流動(dòng)性資金不足。一旦出現(xiàn)大規(guī)模的存款提取或貸款逾期，村鎮(zhèn)銀行可能面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，影響其正常運(yùn)營(yíng)。如2022年，某村鎮(zhèn)銀行由于存貸比過(guò)高，在面臨部分企業(yè)集中提取存款時(shí)，出現(xiàn)了資金緊張的局面，不得不臨時(shí)向其他金融機(jī)構(gòu)拆借資金，以滿足客戶的提款需求，這不僅增加了運(yùn)營(yíng)成本，也對(duì)銀行的聲譽(yù)造成了一定影響。存貸比失衡還會(huì)影響村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。過(guò)高的存貸比使得村鎮(zhèn)銀行在面對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)和經(jīng)濟(jì)下行壓力時(shí)，缺乏足夠的資金緩沖空間，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不佳時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，貸款違約率上升，村鎮(zhèn)銀行的不良貸款增加，進(jìn)一步加劇了資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，可能導(dǎo)致銀行盈利能力下降，甚至出現(xiàn)虧損。同時(shí)，存貸比過(guò)高也限制了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展能力，無(wú)法滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的金融需求，影響其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景。造成村鎮(zhèn)銀行存貸比失衡的原因主要有以下幾點(diǎn)。一方面，村鎮(zhèn)銀行資金來(lái)源渠道狹窄，存款增長(zhǎng)緩慢，而貸款需求旺盛，特別是在農(nóng)村地區(qū)，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的推進(jìn)，對(duì)資金的需求不斷增加，導(dǎo)致存貸比不斷攀升。另一方面，村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在不足，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制能力較弱，為了追求業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)，過(guò)度發(fā)放貸款，忽視了資金的流動(dòng)性和安全性。此外，部分村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)定位上存在偏差，過(guò)于追求短期利益，偏離了“支農(nóng)支小”的宗旨，將大量資金投向非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域或大型企業(yè)，進(jìn)一步加劇了存貸比失衡的問(wèn)題。3.1.3資金運(yùn)用效率低村鎮(zhèn)銀行的貸款投向相對(duì)集中，主要集中在少數(shù)行業(yè)和客戶群體，資金運(yùn)用效率不高。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，貸款主要集中在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖行業(yè)，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)的支持力度不足。以某村鎮(zhèn)銀行為例，其農(nóng)業(yè)貸款中，超過(guò)70%投向了傳統(tǒng)的糧食種植和生豬養(yǎng)殖，而對(duì)特色農(nóng)產(chǎn)品種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商等領(lǐng)域的貸款占比較低。這種貸款投向的集中，使得農(nóng)村地區(qū)多元化的金融需求無(wú)法得到充分滿足，限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。在客戶群體方面，村鎮(zhèn)銀行的貸款主要集中在少數(shù)規(guī)模較大、信用較好的企業(yè)和農(nóng)戶，對(duì)小微企業(yè)和普通農(nóng)戶的覆蓋不足。小微企業(yè)和普通農(nóng)戶是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，但由于其規(guī)模小、抵押物不足、信用記錄不完善等原因，往往難以獲得村鎮(zhèn)銀行的貸款支持。據(jù)調(diào)查，約有40%的小微企業(yè)和30%的普通農(nóng)戶表示在申請(qǐng)村鎮(zhèn)銀行貸款時(shí)遇到困難，無(wú)法滿足其資金需求。這不僅影響了小微企業(yè)的發(fā)展和普通農(nóng)戶的生產(chǎn)生活，也降低了村鎮(zhèn)銀行資金的運(yùn)用效率，未能充分發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。資金運(yùn)用效率低還體現(xiàn)在貸款期限結(jié)構(gòu)不合理上。村鎮(zhèn)銀行的貸款期限多以短期為主，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期特點(diǎn)不匹配。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性和周期性，從種植、養(yǎng)殖到收獲、銷售，往往需要較長(zhǎng)的時(shí)間，而短期貸款無(wú)法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全過(guò)程資金需求，導(dǎo)致農(nóng)戶和企業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中面臨資金周轉(zhuǎn)困難。例如，一些種植戶在購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料時(shí)，需要大量資金，但由于貸款期限較短，在生產(chǎn)尚未完成時(shí)就需要償還貸款，影響了生產(chǎn)的順利進(jìn)行，也增加了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。此外，村鎮(zhèn)銀行在資金運(yùn)用過(guò)程中，還存在貸款審批流程繁瑣、貸款發(fā)放不及時(shí)等問(wèn)題，進(jìn)一步降低了資金的運(yùn)用效率。一些村鎮(zhèn)銀行的貸款審批流程復(fù)雜，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)部門和環(huán)節(jié)，審批時(shí)間較長(zhǎng)，導(dǎo)致企業(yè)和農(nóng)戶在急需資金時(shí)無(wú)法及時(shí)獲得貸款支持，錯(cuò)過(guò)發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，貸款發(fā)放不及時(shí)也會(huì)影響資金的使用效益，使得資金閑置時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，無(wú)法及時(shí)投入到生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中，造成資源的浪費(fèi)。3.2市場(chǎng)定位偏離3.2.1服務(wù)“三農(nóng)”與小微的目標(biāo)偏離村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而，在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，部分村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)存在向城市和大企業(yè)傾斜的現(xiàn)象，對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持不足，偏離了其設(shè)立的目標(biāo)。一些村鎮(zhèn)銀行過(guò)于追求短期利益和規(guī)模擴(kuò)張，將大量信貸資金投向城市地區(qū)的房地產(chǎn)、制造業(yè)等行業(yè)，以及大型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年部分村鎮(zhèn)銀行投向城市地區(qū)的貸款占比超過(guò)了50%，而對(duì)農(nóng)村地區(qū)的貸款占比不足30%。這種貸款投向的偏差，使得農(nóng)村地區(qū)的資金需求得不到有效滿足，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。以某村鎮(zhèn)銀行為例，其在2023年發(fā)放的貸款中，投向城市房地產(chǎn)企業(yè)的貸款金額高達(dá)1億元，占總貸款金額的40%，而對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶和小微企業(yè)的貸款金額僅為5000萬(wàn)元，占總貸款金額的20%。這種做法不僅違背了村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的宗旨，也增加了自身的風(fēng)險(xiǎn)。城市地區(qū)的房地產(chǎn)市場(chǎng)和大型企業(yè)受宏觀經(jīng)濟(jì)政策、市場(chǎng)波動(dòng)等因素影響較大，一旦市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生變化，貸款違約風(fēng)險(xiǎn)將顯著增加，給村鎮(zhèn)銀行帶來(lái)巨大損失。村鎮(zhèn)銀行對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持不足，還體現(xiàn)在貸款條件苛刻、貸款額度有限等方面。由于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶和小微企業(yè)規(guī)模較小、抵押物不足、信用記錄不完善等原因，村鎮(zhèn)銀行在向其發(fā)放貸款時(shí)，往往設(shè)置較高的門檻和嚴(yán)格的條件，如要求提供足額的抵押物、較高的擔(dān)保比例等，導(dǎo)致許多農(nóng)戶和小微企業(yè)難以獲得貸款支持。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款額度普遍較低，無(wú)法滿足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際需求。例如，某農(nóng)戶計(jì)劃擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，需要貸款50萬(wàn)元，但村鎮(zhèn)銀行根據(jù)其抵押物和信用狀況，僅給予了10萬(wàn)元的貸款額度，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足其資金需求，限制了農(nóng)戶的發(fā)展。造成村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”與小微目標(biāo)偏離的原因主要有以下幾點(diǎn)。一是村鎮(zhèn)銀行的盈利壓力較大，為了追求更高的利潤(rùn)，傾向于將資金投向收益較高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的城市地區(qū)和大企業(yè)。二是村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)和了解不夠深入，缺乏針對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新能力，無(wú)法滿足其多樣化的金融需求。三是農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境和金融基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)薄弱，增加了村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)的難度和風(fēng)險(xiǎn)，使得村鎮(zhèn)銀行對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的貸款意愿不高。3.2.2業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)上存在嚴(yán)重的同質(zhì)化現(xiàn)象，缺乏特色和競(jìng)爭(zhēng)力。在存款業(yè)務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行推出的存款產(chǎn)品與國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等類似，主要包括活期存款、定期存款、大額存單等，在利率、期限、服務(wù)等方面缺乏差異化優(yōu)勢(shì)。以定期存款為例，村鎮(zhèn)銀行的利率水平與其他銀行相差不大，且在存款期限的設(shè)置上也較為相似，無(wú)法吸引更多的客戶。在貸款業(yè)務(wù)上，村鎮(zhèn)銀行的貸款產(chǎn)品和服務(wù)模式也與其他金融機(jī)構(gòu)大同小異，主要以抵押、擔(dān)保貸款為主，對(duì)信用貸款、供應(yīng)鏈金融等創(chuàng)新型貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展相對(duì)較少。這種業(yè)務(wù)同質(zhì)化的現(xiàn)象，使得村鎮(zhèn)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位，難以吸引客戶，影響了其業(yè)務(wù)的拓展和發(fā)展。與國(guó)有大型商業(yè)銀行相比，村鎮(zhèn)銀行在資金實(shí)力、品牌影響力、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等方面存在較大差距。國(guó)有大型商業(yè)銀行擁有雄厚的資金實(shí)力和廣泛的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿?、一站式的金融服?wù)，且在客戶心目中具有較高的信譽(yù)度和認(rèn)可度。例如，工商銀行在全國(guó)范圍內(nèi)擁有數(shù)萬(wàn)個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，能夠?yàn)榭蛻籼峁┍憬莸慕鹑诜?wù)，而村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量相對(duì)較少，服務(wù)范圍有限，無(wú)法與工商銀行相媲美。在這種情況下，村鎮(zhèn)銀行如果不能突出自身的特色和優(yōu)勢(shì)，就很難在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，村鎮(zhèn)銀行在金融科技應(yīng)用、服務(wù)效率等方面存在不足。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其便捷的操作、高效的服務(wù)和創(chuàng)新的產(chǎn)品，吸引了大量年輕客戶和小微企業(yè)。例如，螞蟻金服旗下的支付寶通過(guò)推出余額寶、花唄、借唄等產(chǎn)品，為用戶提供了便捷的理財(cái)、支付和信貸服務(wù)，受到了廣泛歡迎。而村鎮(zhèn)銀行在金融科技應(yīng)用方面相對(duì)滯后，線上服務(wù)能力較弱，無(wú)法滿足客戶對(duì)便捷、高效金融服務(wù)的需求。業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重還導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)份額較小，盈利能力較弱。由于缺乏特色和競(jìng)爭(zhēng)力，村鎮(zhèn)銀行難以吸引客戶，市場(chǎng)份額被其他金融機(jī)構(gòu)不斷擠壓。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年村鎮(zhèn)銀行的存款市場(chǎng)份額僅占全國(guó)銀行業(yè)存款市場(chǎng)份額的3%左右，貸款市場(chǎng)份額也不足5%。市場(chǎng)份額的狹小使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模受限，盈利能力較弱，許多村鎮(zhèn)銀行面臨著虧損的困境。例如，某村鎮(zhèn)銀行在2023年的凈利潤(rùn)為-500萬(wàn)元，主要原因就是業(yè)務(wù)同質(zhì)化導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，吸儲(chǔ)難度大，貸款業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，利息收入無(wú)法覆蓋運(yùn)營(yíng)成本。造成村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化的原因主要有以下幾點(diǎn)。一是村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中，缺乏明確的市場(chǎng)定位和戰(zhàn)略規(guī)劃，盲目模仿其他金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)模式，沒(méi)有充分挖掘自身的優(yōu)勢(shì)和特色。二是村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力不足，缺乏專業(yè)的金融人才和技術(shù)支持，難以開(kāi)發(fā)出具有差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。三是金融監(jiān)管政策對(duì)村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和創(chuàng)新活動(dòng)存在一定的限制，使得村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面面臨較大的困難。3.3經(jīng)營(yíng)管理困境3.3.1公司治理結(jié)構(gòu)不完善村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)存在不合理之處，影響其經(jīng)營(yíng)決策和發(fā)展。部分村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)過(guò)于集中，主發(fā)起銀行持股比例過(guò)高，例如一些村鎮(zhèn)銀行中主發(fā)起銀行持股比例超過(guò)50%，這種高度集中的股權(quán)結(jié)構(gòu)使得主發(fā)起銀行在村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)決策中占據(jù)主導(dǎo)地位，其他股東的話語(yǔ)權(quán)相對(duì)較弱，難以充分發(fā)揮其監(jiān)督和制衡作用。這可能導(dǎo)致決策缺乏廣泛的代表性和科學(xué)性，不利于村鎮(zhèn)銀行根據(jù)自身特點(diǎn)和市場(chǎng)需求制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略。內(nèi)部治理機(jī)制不健全，“三會(huì)一層”未能有效發(fā)揮作用。在一些村鎮(zhèn)銀行中，股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和高級(jí)管理層之間的職責(zé)劃分不夠清晰，存在職責(zé)重疊或空白的情況。例如，部分村鎮(zhèn)銀行的董事會(huì)成員與高級(jí)管理層人員存在交叉任職的現(xiàn)象，導(dǎo)致董事會(huì)對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)督失效，無(wú)法有效防范內(nèi)部人控制風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督職能也往往流于形式，由于缺乏專業(yè)的監(jiān)督人員和有效的監(jiān)督手段，監(jiān)事會(huì)難以對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)進(jìn)行全面、深入的監(jiān)督，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正銀行經(jīng)營(yíng)中的問(wèn)題。在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中，由于缺乏有效的監(jiān)督和制衡機(jī)制，一些村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)了違規(guī)操作、關(guān)聯(lián)交易等問(wèn)題。某些村鎮(zhèn)銀行的大股東或內(nèi)部管理人員利用職權(quán)，為自己或關(guān)聯(lián)方謀取不當(dāng)利益，違規(guī)發(fā)放貸款、挪用資金等，嚴(yán)重?fù)p害了村鎮(zhèn)銀行的利益和聲譽(yù)。這些問(wèn)題的出現(xiàn)，不僅影響了村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，也降低了投資者和客戶對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信任度，制約了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。3.3.2風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制方面存在能力不足的問(wèn)題。在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，由于缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別體系和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別人才，村鎮(zhèn)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別不夠準(zhǔn)確和全面。例如，在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，主要依賴傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)指標(biāo)和擔(dān)保情況，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力和還款意愿等方面的綜合評(píng)估不夠深入，難以準(zhǔn)確判斷潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、股票價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)因素的變化敏感度較低，無(wú)法及時(shí)察覺(jué)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的變化趨勢(shì)。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方面，村鎮(zhèn)銀行缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，評(píng)估結(jié)果的準(zhǔn)確性和可靠性不高。一些村鎮(zhèn)銀行仍然采用簡(jiǎn)單的定性評(píng)估方法，缺乏量化分析，難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行精確度量和評(píng)估。這種不科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式，使得村鎮(zhèn)銀行在制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略時(shí)缺乏準(zhǔn)確的依據(jù)，無(wú)法有效控制風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)控制上，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不夠完善，執(zhí)行力度不足。例如，在信貸業(yè)務(wù)中，雖然制定了貸款審批流程和風(fēng)險(xiǎn)控制制度，但在實(shí)際操作中，由于人為因素或制度執(zhí)行不到位，導(dǎo)致貸款審批不嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)控制措施無(wú)法有效落實(shí)，增加了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，部分村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率呈上升趨勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年部分村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率超過(guò)了5%，高于銀行業(yè)平均水平。不良貸款率的上升，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量下降，盈利能力減弱，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。不良貸款的形成，一方面是由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，如經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)波動(dòng)等，導(dǎo)致借款人經(jīng)營(yíng)困難，還款能力下降；另一方面，也是由于村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制不力，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在的風(fēng)險(xiǎn)。例如，在經(jīng)濟(jì)下行期間，一些村鎮(zhèn)銀行未能及時(shí)調(diào)整信貸政策，仍然向高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和企業(yè)發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款違約率上升，不良貸款增加。造成村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力薄弱的原因主要有以下幾點(diǎn)。一是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，部分村鎮(zhèn)銀行過(guò)于追求業(yè)務(wù)規(guī)模和利潤(rùn)，忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和重視程度不足。二是風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏，由于村鎮(zhèn)銀行工作環(huán)境相對(duì)艱苦，薪酬待遇不高，難以吸引和留住專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力較低。三是風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)落后，缺乏先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和工具，無(wú)法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警，難以有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)。3.3.3專業(yè)人才匱乏村鎮(zhèn)銀行在人才吸引和培養(yǎng)方面面臨著諸多困難。由于村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，工作環(huán)境相對(duì)艱苦，基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)相對(duì)落后，與城市相比，缺乏吸引力，導(dǎo)致難以吸引到高素質(zhì)的金融人才。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的薪酬待遇相對(duì)較低，職業(yè)發(fā)展空間有限，也使得許多人才望而卻步。據(jù)調(diào)查，約有60%的金融專業(yè)畢業(yè)生表示不愿意到村鎮(zhèn)銀行工作，主要原因就是工作地點(diǎn)偏遠(yuǎn)和薪酬待遇不高。在人才培養(yǎng)方面，村鎮(zhèn)銀行缺乏完善的培訓(xùn)體系和培養(yǎng)機(jī)制。由于資金和資源有限，村鎮(zhèn)銀行難以提供系統(tǒng)、全面的培訓(xùn)課程和實(shí)踐機(jī)會(huì)，員工的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)素質(zhì)難以得到有效提升。一些村鎮(zhèn)銀行雖然開(kāi)展了培訓(xùn)工作，但培訓(xùn)內(nèi)容缺乏針對(duì)性和實(shí)用性，培訓(xùn)方式單一，效果不佳。例如，部分村鎮(zhèn)銀行的培訓(xùn)僅僅是邀請(qǐng)外部專家進(jìn)行講座，缺乏實(shí)際操作和案例分析，員工在培訓(xùn)后難以將所學(xué)知識(shí)應(yīng)用到實(shí)際工作中。員工素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力的不足，制約了村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新。在業(yè)務(wù)拓展方面，由于員工對(duì)市場(chǎng)需求和客戶特點(diǎn)了解不夠深入，缺乏市場(chǎng)營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)和技巧，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展能力較弱，市場(chǎng)份額難以擴(kuò)大。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，由于員工缺乏專業(yè)的金融知識(shí)和創(chuàng)新能力，難以開(kāi)發(fā)出符合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，無(wú)法滿足客戶多樣化的金融需求。例如，在農(nóng)村電商快速發(fā)展的背景下，村鎮(zhèn)銀行由于缺乏相關(guān)的專業(yè)人才，未能及時(shí)推出與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，錯(cuò)失了發(fā)展機(jī)遇。專業(yè)人才的匱乏還影響了村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制水平。由于缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，村鎮(zhèn)銀行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制方面存在不足，增加了金融風(fēng)險(xiǎn)。在內(nèi)部控制方面，由于員工對(duì)內(nèi)部控制制度的理解和執(zhí)行不到位，導(dǎo)致內(nèi)部控制失效，容易出現(xiàn)違規(guī)操作和風(fēng)險(xiǎn)事件。例如，在貸款審批過(guò)程中，由于員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)和審批流程掌握不熟練，可能導(dǎo)致貸款審批失誤，增加貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。3.4外部環(huán)境制約3.4.1政策支持不足在財(cái)政補(bǔ)貼方面，雖然國(guó)家出臺(tái)了一些針對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼政策，但補(bǔ)貼力度相對(duì)較小，覆蓋范圍有限。目前，中央財(cái)政對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定向費(fèi)用補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)為上年末貸款余額的2%，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本相比，這一補(bǔ)貼金額難以有效彌補(bǔ)村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中面臨的高成本、低收益問(wèn)題。一些村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，由于貸款額度小、戶數(shù)多，運(yùn)營(yíng)成本較高，而財(cái)政補(bǔ)貼不足以覆蓋這些成本，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的盈利能力受到影響，制約了其業(yè)務(wù)的進(jìn)一步拓展。在稅收優(yōu)惠方面，村鎮(zhèn)銀行所享受的稅收優(yōu)惠政策與其他金融機(jī)構(gòu)相比優(yōu)勢(shì)不明顯。目前，村鎮(zhèn)銀行在營(yíng)業(yè)稅、所得稅等方面的稅率與國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行基本相同，缺乏針對(duì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的差異化稅收優(yōu)惠政策。這使得村鎮(zhèn)銀行在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中承擔(dān)了較重的稅負(fù)，壓縮了利潤(rùn)空間，影響了其服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極性和可持續(xù)發(fā)展能力。例如，某村鎮(zhèn)銀行在2023年的營(yíng)業(yè)收入為5000萬(wàn)元，扣除各項(xiàng)成本和費(fèi)用后，應(yīng)納稅所得額為1000萬(wàn)元，按照現(xiàn)行的企業(yè)所得稅稅率25%計(jì)算，需繳納企業(yè)所得稅250萬(wàn)元，這對(duì)資金實(shí)力相對(duì)較弱的村鎮(zhèn)銀行來(lái)說(shuō)是一筆不小的開(kāi)支。在貨幣政策方面，村鎮(zhèn)銀行在獲取央行資金支持、再貸款額度等方面面臨一定困難。央行的貨幣政策工具在投放過(guò)程中，往往更傾向于國(guó)有大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行獲得的資金支持相對(duì)較少。再貸款額度分配不足，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在滿足農(nóng)村地區(qū)信貸需求時(shí)，資金缺口較大。例如，某村鎮(zhèn)銀行在春耕時(shí)節(jié)，由于再貸款額度有限，無(wú)法滿足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料的資金需求，影響了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的順利進(jìn)行。此外，村鎮(zhèn)銀行在存款準(zhǔn)備金率等方面也未得到特殊的政策優(yōu)惠，與其他金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行相同的標(biāo)準(zhǔn)，這進(jìn)一步增加了村鎮(zhèn)銀行的資金成本，削弱了其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。政策支持不足還導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中面臨諸多困難。由于缺乏足夠的財(cái)政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，村鎮(zhèn)銀行難以降低貸款利率，減輕農(nóng)戶和小微企業(yè)的融資成本，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，貨幣政策支持的不足，使得村鎮(zhèn)銀行在資金流動(dòng)性管理和信貸投放方面受到限制，無(wú)法充分發(fā)揮其支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。例如，在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目中，由于村鎮(zhèn)銀行資金不足，無(wú)法為項(xiàng)目提供足額的貸款支持，導(dǎo)致項(xiàng)目進(jìn)展緩慢，影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。3.4.2監(jiān)管體制不健全監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)存在不統(tǒng)一的問(wèn)題。不同地區(qū)的監(jiān)管部門在對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)和尺度存在差異，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在不同地區(qū)面臨不同的監(jiān)管環(huán)境。在貸款審批標(biāo)準(zhǔn)上，有的地區(qū)監(jiān)管部門要求較為嚴(yán)格，對(duì)貸款的抵押物、擔(dān)保條件等要求較高，而有的地區(qū)監(jiān)管部門則相對(duì)寬松，這使得村鎮(zhèn)銀行在不同地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，需要適應(yīng)不同的監(jiān)管要求，增加了運(yùn)營(yíng)成本和管理難度。這種監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，也容易導(dǎo)致監(jiān)管套利行為的發(fā)生，影響了金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)。監(jiān)管方式和手段落后，也是村鎮(zhèn)銀行面臨的問(wèn)題之一。目前，監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管主要依賴傳統(tǒng)的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方式，缺乏運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)手段進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的能力。在現(xiàn)場(chǎng)檢查方面，監(jiān)管人員主要通過(guò)查閱紙質(zhì)資料、詢問(wèn)工作人員等方式進(jìn)行檢查，效率較低，且難以全面、深入地了解村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)情況。在非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，主要依靠村鎮(zhèn)銀行定期報(bào)送的報(bào)表數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，數(shù)據(jù)的真實(shí)性和及時(shí)性難以保證，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)和防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)。例如，某村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，通過(guò)隱瞞真實(shí)的貸款數(shù)據(jù)，虛報(bào)財(cái)務(wù)報(bào)表，逃避監(jiān)管部門的監(jiān)管，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)逐漸積累，最終引發(fā)了金融風(fēng)險(xiǎn)事件。監(jiān)管效率低下，導(dǎo)致監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的違規(guī)行為不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理。由于監(jiān)管流程繁瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)，監(jiān)管部門在發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行存在違規(guī)問(wèn)題后，需要經(jīng)過(guò)多個(gè)環(huán)節(jié)的審批和處理，才能采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，這使得違規(guī)行為得不到及時(shí)糾正，風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大。一些村鎮(zhèn)銀行存在違規(guī)發(fā)放貸款、挪用資金等問(wèn)題，監(jiān)管部門在發(fā)現(xiàn)后，由于處理流程緩慢，未能及時(shí)采取措施，導(dǎo)致問(wèn)題進(jìn)一步惡化，給村鎮(zhèn)銀行和金融市場(chǎng)帶來(lái)了較大的損失。此外，監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)配合不夠順暢，存在職責(zé)不清、推諉扯皮等現(xiàn)象，也影響了監(jiān)管效率的提高。例如，在對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管過(guò)程中，銀保監(jiān)會(huì)、央行等監(jiān)管部門之間在信息共享、監(jiān)管職責(zé)劃分等方面存在問(wèn)題，導(dǎo)致監(jiān)管出現(xiàn)漏洞，無(wú)法形成有效的監(jiān)管合力。3.4.3信用環(huán)境不佳農(nóng)村地區(qū)信用體系不完善，是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的重要因素之一。目前，農(nóng)村地區(qū)的信用信息采集和共享機(jī)制尚不健全，信用數(shù)據(jù)分散在多個(gè)部門和機(jī)構(gòu)，缺乏統(tǒng)一的信用信息平臺(tái)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在獲取客戶信用信息時(shí)難度較大，成本較高。由于缺乏有效的信用評(píng)估手段和標(biāo)準(zhǔn)，村鎮(zhèn)銀行難以準(zhǔn)確判斷客戶的信用狀況，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。例如，某農(nóng)戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，由于其信用信息分散在村委會(huì)、信用社、稅務(wù)等多個(gè)部門，村鎮(zhèn)銀行需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力去收集和整理這些信息，才能對(duì)該農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行評(píng)估，這不僅增加了貸款審批的時(shí)間和成本，也降低了貸款審批的準(zhǔn)確性。農(nóng)村居民信用意識(shí)淡薄，也是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)增加的原因之一。部分農(nóng)村居民對(duì)信用的重要性認(rèn)識(shí)不足，存在惡意拖欠貸款、逃廢債務(wù)等行為。一些農(nóng)戶認(rèn)為在村鎮(zhèn)銀行貸款是國(guó)家的扶持政策，不需要償還，或者在經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難時(shí)，故意拖欠貸款，不履行還款義務(wù)。據(jù)調(diào)查，約有10%的農(nóng)村居民存在惡意拖欠貸款的行為，這使得村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率上升，資產(chǎn)質(zhì)量下降。這種信用意識(shí)淡薄的現(xiàn)象，不僅破壞了農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境，也影響了村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸投放，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。信用環(huán)境不佳還導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)面臨諸多困難。由于信用風(fēng)險(xiǎn)較高，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，往往會(huì)提高貸款門檻，增加擔(dān)保要求，這使得許多有貸款需求的農(nóng)戶和小微企業(yè)難以獲得貸款支持。同時(shí)，信用環(huán)境不佳也影響了村鎮(zhèn)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，限制了其資金來(lái)源和業(yè)務(wù)拓展渠道。例如，某村鎮(zhèn)銀行由于所在地區(qū)信用環(huán)境較差，與其他金融機(jī)構(gòu)在同業(yè)拆借、資金合作等方面存在困難，導(dǎo)致其資金流動(dòng)性不足，業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。四、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行改革案例分析4.1山西四家村鎮(zhèn)銀行被山西銀行收購(gòu)重組案例2024年9月27日，國(guó)家金融監(jiān)管總局山西監(jiān)管局批復(fù)同意山西銀行收購(gòu)陽(yáng)曲縣匯民村鎮(zhèn)銀行、山陰縣太行村鎮(zhèn)銀行、萬(wàn)榮縣匯民村鎮(zhèn)銀行和晉中市榆次融信村鎮(zhèn)銀行，并改設(shè)為19家支行。10月28日，國(guó)家金融監(jiān)管總局山西監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)，批準(zhǔn)這4家村鎮(zhèn)銀行正式解散。此次收購(gòu)重組是山西省金融領(lǐng)域的一次重要變革，對(duì)區(qū)域金融資源整合和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。山陰縣太行村鎮(zhèn)銀行等四家銀行長(zhǎng)期面臨經(jīng)營(yíng)困境。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，貸款違約率逐年攀升，資產(chǎn)質(zhì)量下降。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，山陰縣太行村鎮(zhèn)銀行在被收購(gòu)前，不良貸款率高達(dá)10%以上，遠(yuǎn)高于行業(yè)平均水平，這使得銀行的資產(chǎn)質(zhì)量受到嚴(yán)重影響，資金流動(dòng)性緊張。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，這些村鎮(zhèn)銀行的客戶流失嚴(yán)重，市場(chǎng)份額逐漸被擠壓。由于自身規(guī)模較小、資金實(shí)力較弱、金融產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一，難以與大型商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致客戶資源不斷流失，業(yè)務(wù)發(fā)展陷入困境。此外，盈利能力不足也是這些村鎮(zhèn)銀行面臨的重要問(wèn)題，持續(xù)的虧損使得銀行的生存和發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)。從監(jiān)管政策層面來(lái)看，近年來(lái)，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不斷加大，尤其是在風(fēng)險(xiǎn)輸出和風(fēng)險(xiǎn)管理方面。針對(duì)部分村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管政策趨嚴(yán)，要求其加快自我整改，以滿足監(jiān)管要求。未能達(dá)到經(jīng)濟(jì)與政策要求的銀行將被迫退出市場(chǎng)。這四家村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，存在諸多不符合監(jiān)管要求的問(wèn)題，如公司治理結(jié)構(gòu)不完善、風(fēng)險(xiǎn)管理體系不健全等，在監(jiān)管政策的壓力下，面臨著巨大的整改壓力和生存危機(jī)。從市場(chǎng)環(huán)境角度分析，經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，傳統(tǒng)制造業(yè)和農(nóng)業(yè)的利潤(rùn)空間縮小，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力不足，直接影響了農(nóng)村金融的需求。許多小微企業(yè)面臨資金短缺，銀行的貸款需求也日漸減少，使得村鎮(zhèn)銀行的生存環(huán)境愈加惡劣。在這種市場(chǎng)環(huán)境下，這四家村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，難以維持正常的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。山西銀行收購(gòu)這四家村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于區(qū)域金融資源整合具有重要意義。通過(guò)收購(gòu)，山西銀行有效地拓展了其在農(nóng)村市場(chǎng)的份額，新的分支機(jī)構(gòu)能夠整合原有資源，提升服務(wù)效率，進(jìn)一步增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。山西銀行在收購(gòu)山陰縣太行村鎮(zhèn)銀行后，將其原有的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合升級(jí)，優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，提高了服務(wù)效率，吸引了更多的客戶，市場(chǎng)份額得到了顯著提升。同時(shí)，山西銀行可以借助這些村鎮(zhèn)銀行原有的客戶網(wǎng)絡(luò)與信貸資源，進(jìn)行市場(chǎng)整合，不僅能為地方客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，也能增強(qiáng)銀行自身的社會(huì)責(zé)任感，有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)整合客戶資源和信貸資源，山西銀行能夠更好地了解農(nóng)村市場(chǎng)的需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)出更符合農(nóng)村客戶需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有力的支持。此外，收購(gòu)還能快速形成資產(chǎn)鏈條，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，借助村鎮(zhèn)銀行的客戶基礎(chǔ)，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，進(jìn)一步提升資產(chǎn)收益率。通過(guò)整合資產(chǎn)，山西銀行能夠優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)集中度，提高資產(chǎn)的安全性和收益性。對(duì)于這四家村鎮(zhèn)銀行而言，被收購(gòu)重組也帶來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。在公司治理方面，山西銀行擁有完善的公司治理結(jié)構(gòu)和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行完善公司治理機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部控制，提高管理水平。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，山西銀行的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，能夠幫助村鎮(zhèn)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有效識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，降低不良貸款率，提高資產(chǎn)質(zhì)量。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，山西銀行的資源和平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，能夠?yàn)榇彐?zhèn)銀行提供更多的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)會(huì)，推動(dòng)其開(kāi)展多元化的金融業(yè)務(wù)，滿足客戶多樣化的金融需求。例如，山西銀行可以幫助村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展線上金融業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)渠道，提高服務(wù)效率。山西銀行收購(gòu)四家村鎮(zhèn)銀行的案例，為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的改革發(fā)展提供了有益的借鑒。在當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、監(jiān)管政策趨嚴(yán)的背景下，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)與實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合重組，是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑之一。這種整合重組不僅有助于優(yōu)化區(qū)域金融資源配置，提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量，也能提升村鎮(zhèn)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。4.2蘭州銀行收購(gòu)合水縣金城村鎮(zhèn)銀行案例2024年10月28日，蘭州銀行發(fā)布公告，為深入貫徹中央關(guān)于金融機(jī)構(gòu)改革政策，根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及甘肅監(jiān)管局關(guān)于甘肅省內(nèi)村鎮(zhèn)銀行改革相關(guān)工作安排，公司擬收購(gòu)合水縣金城村鎮(zhèn)銀行，并設(shè)立支行。合水村鎮(zhèn)銀行成立于2012年，注冊(cè)資本金4917.6萬(wàn)元，由蘭州銀行發(fā)起設(shè)立。此次收購(gòu)?fù)瓿珊?，蘭州銀行將承接合水村鎮(zhèn)銀行的全部資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及其他一切權(quán)利與義務(wù)。從市場(chǎng)背景來(lái)看，近年來(lái)，中國(guó)金融市場(chǎng)經(jīng)歷了深刻變革，中央政府不斷推進(jìn)金融體制改革，監(jiān)管政策日益完善，地方銀行的整合成為必然趨勢(shì)。在甘肅省內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)數(shù)量逐年增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈，單一的村鎮(zhèn)銀行難以滿足當(dāng)?shù)厝找嬖鲩L(zhǎng)的金融服務(wù)需求。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民和企業(yè)對(duì)金融服務(wù)的需求日益多樣化和復(fù)雜化，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和創(chuàng)新能力提出了更高要求。蘭州銀行收購(gòu)合水縣金城村鎮(zhèn)銀行，正是在這樣的市場(chǎng)背景下做出的戰(zhàn)略決策。蘭州銀行收購(gòu)合水縣金城村鎮(zhèn)銀行具有多方面的目的。一方面，旨在擴(kuò)大市場(chǎng)份額，通過(guò)收購(gòu)合水縣金城村鎮(zhèn)銀行，蘭州銀行能夠迅速進(jìn)入合水地區(qū)市場(chǎng)，利用合水村鎮(zhèn)銀行原有的客戶資源和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，拓展業(yè)務(wù)范圍，提高市場(chǎng)占有率，進(jìn)一步增強(qiáng)其在甘肅省的區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，實(shí)現(xiàn)資源整合與協(xié)同發(fā)展也是重要目標(biāo)。蘭州銀行可以整合合水縣金城村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)資源、人力資源和金融科技資源，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提升整體運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平。通過(guò)協(xié)同發(fā)展，開(kāi)發(fā)更多符合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，更好地滿足居民和企業(yè)的金融需求。此次收購(gòu)對(duì)于蘭州銀行和當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)都具有重要意義。對(duì)于蘭州銀行而言，有助于提升品牌影響力，通過(guò)收購(gòu)并設(shè)立支行，蘭州銀行在合水地區(qū)的知名度和認(rèn)可度將得到提升，進(jìn)一步鞏固其在當(dāng)?shù)氐钠放菩蜗螅鰪?qiáng)客戶對(duì)其的信任度。還能促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與發(fā)展，整合資源后，蘭州銀行可以利用自身的優(yōu)勢(shì)和經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)特點(diǎn)，開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出更多個(gè)性化、差異化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶群體的需求，推動(dòng)業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展。從當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)角度來(lái)看，能夠提升金融服務(wù)質(zhì)量，蘭州銀行的進(jìn)入將為合水地區(qū)帶來(lái)更豐富的金融產(chǎn)品和更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，改善當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)環(huán)境，提高金融服務(wù)的可得性和便利性，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。收購(gòu)還能推動(dòng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與合作，激發(fā)市場(chǎng)活力，促使其他金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)水平，同時(shí)也為金融機(jī)構(gòu)之間的合作創(chuàng)造更多機(jī)會(huì)，促進(jìn)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展?！按甯闹А蹦Ｊ剑磳⒋彐?zhèn)銀行改為主發(fā)起行的支行，具有顯著的優(yōu)勢(shì)。在管理效率方面，“村改支”后，村鎮(zhèn)銀行成為主發(fā)起行的分支機(jī)構(gòu)，納入主發(fā)起行的統(tǒng)一管理體系，能夠有效簡(jiǎn)化管理結(jié)構(gòu)，減少管理層級(jí)，提高決策效率和執(zhí)行力度。主發(fā)起行可以將自身成熟的管理經(jīng)驗(yàn)、制度和流程應(yīng)用到分支機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理，提升整體管理水平。在資源共享方面，主發(fā)起行與分支機(jī)構(gòu)之間可以實(shí)現(xiàn)資源共享，包括資金、技術(shù)、人才、信息等。分支機(jī)構(gòu)可以借助主發(fā)起行的資金實(shí)力和融資渠道，解決資金來(lái)源不足的問(wèn)題；利用主發(fā)起行的先進(jìn)技術(shù)和系統(tǒng)，提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量；共享主發(fā)起行的人才資源和培訓(xùn)體系，提高員工的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)素質(zhì)；通過(guò)信息共享，更好地了解市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶需求，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供有力支持。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，“村改支”模式有助于增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力。主發(fā)起行可以對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和管理，利用自身的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)整合資源，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散，降低單個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)集中度，提高整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性。然而，“村改支”模式也面臨著一些挑戰(zhàn)。文化整合是一個(gè)重要挑戰(zhàn)，主發(fā)起行與村鎮(zhèn)銀行在企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)理念、工作方式等方面可能存在差異，合并后需要進(jìn)行有效的文化整合，以增強(qiáng)員工的凝聚力和歸屬感，確保業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。如果文化整合不當(dāng)，可能導(dǎo)致員工思想混亂、工作積極性下降，影響銀行的正常運(yùn)營(yíng)。系統(tǒng)兼容性也是一個(gè)難題，不同銀行在技術(shù)平臺(tái)、業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)等方面可能存在差異，整合過(guò)程中需要解決系統(tǒng)兼容性問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接和數(shù)據(jù)的共享。這需要投入大量的人力、物力和財(cái)力，并且可能面臨技術(shù)難題和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管審批也是“村改支”模式面臨的挑戰(zhàn)之一，收購(gòu)和“村改支”過(guò)程需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)管審批，涉及多個(gè)部門和環(huán)節(jié)，審批流程復(fù)雜，時(shí)間較長(zhǎng)。如果未能順利通過(guò)監(jiān)管審批，將影響收購(gòu)和“村改支”的進(jìn)程，甚至導(dǎo)致收購(gòu)計(jì)劃失敗。此外，在收購(gòu)和“村改支”后，監(jiān)管部門對(duì)銀行的監(jiān)管要求也會(huì)相應(yīng)提高，銀行需要加強(qiáng)合規(guī)管理，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)符合監(jiān)管規(guī)定。4.3河北滄州農(nóng)商銀行吸收合并七家村鎮(zhèn)銀行案例2024年10月21日，河北金融監(jiān)管局發(fā)布批復(fù)，同意河北滄州農(nóng)商行吸收合并孟村回族自治縣融信村鎮(zhèn)銀行、廊坊開(kāi)發(fā)區(qū)融信村鎮(zhèn)銀行、吳橋融信村鎮(zhèn)銀行、南皮融信村鎮(zhèn)銀行、巨鹿融信村鎮(zhèn)銀行、南和融信村鎮(zhèn)銀行、柏鄉(xiāng)融信村鎮(zhèn)銀行。12月5日，河北金融監(jiān)管局信息顯示，該局已批復(fù)同意7家村鎮(zhèn)銀行因被合并而解散，前述7家村鎮(zhèn)銀行全部業(yè)務(wù)、財(cái)產(chǎn)、債權(quán)、債務(wù)以及其他各項(xiàng)權(quán)利義務(wù)由滄州農(nóng)商行承繼。這七家村鎮(zhèn)銀行均由滄州農(nóng)商行發(fā)起設(shè)立，此次吸收合并在優(yōu)化金融資源配置、提升金融服務(wù)能力等方面具有重要意義。滄州農(nóng)商銀行吸收合并這七家村鎮(zhèn)銀行，有著多方面的原因。從經(jīng)營(yíng)困境角度來(lái)看，這些村鎮(zhèn)銀行在資金來(lái)源、風(fēng)險(xiǎn)控制及成本管理等方面存在諸多不足。在資金來(lái)源上，由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模較小、品牌影響力有限，吸儲(chǔ)難度較大，資金短缺問(wèn)題嚴(yán)重制約了業(yè)務(wù)的開(kāi)展。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人才，導(dǎo)致貸款違約率上升，資產(chǎn)質(zhì)量下降。例如，某村鎮(zhèn)銀行的不良貸款率在過(guò)去幾年中持續(xù)攀升，從最初的3%上升到了10%以上，嚴(yán)重影響了銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。在成本管理上，運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，而盈利能力較弱，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。從監(jiān)管政策導(dǎo)向來(lái)看，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度不斷加大，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理、提高合規(guī)水平。這些村鎮(zhèn)銀行在公司治理、內(nèi)部控制等方面存在的問(wèn)題，難以滿足日益嚴(yán)格的監(jiān)管要求，面臨著巨大的整改壓力。監(jiān)管部門鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)合并重組等方式，優(yōu)化資源配置，提升整體競(jìng)爭(zhēng)力，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇也是促使滄州農(nóng)商銀行進(jìn)行吸收合并的重要因素。隨著金融市場(chǎng)的不斷開(kāi)放，各類金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行面臨著來(lái)自國(guó)有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等多方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)。在這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，規(guī)模較小、實(shí)力較弱的村鎮(zhèn)銀行難以與大型金融機(jī)構(gòu)抗衡，市場(chǎng)份額逐漸被擠壓。例如，某村鎮(zhèn)銀行在過(guò)去幾年中，客戶流失嚴(yán)重，存款余額和貸款余額均出現(xiàn)了不同程度的下降，業(yè)務(wù)發(fā)展陷入困境。滄州農(nóng)商銀行吸收合并七家村鎮(zhèn)銀行的過(guò)程，經(jīng)過(guò)了嚴(yán)格的審批和籌備階段。在審批階段，滄州農(nóng)商銀行向河北金融監(jiān)管局提交了詳細(xì)的吸收合并方案，包括合并的目的、方式、步驟、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與應(yīng)對(duì)措施等內(nèi)容。監(jiān)管局對(duì)方案進(jìn)行了全面、深入的審查，確保合并符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和投資者的利益。籌備階段，滄州農(nóng)商銀行成立了專門的工作小組，負(fù)責(zé)與七家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)，制定詳細(xì)的業(yè)務(wù)交接計(jì)劃、人員安置方案和系統(tǒng)整合方案。對(duì)七家村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債、業(yè)務(wù)和人員進(jìn)行了全面清查和梳理，確保交接工作的順利進(jìn)行。在業(yè)務(wù)交接方面，制定了詳細(xì)的時(shí)間表和流程，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)的平穩(wěn)過(guò)渡，避免對(duì)客戶造成影響。在人員安置上，充分考慮員工的利益和發(fā)展需求，通過(guò)內(nèi)部調(diào)配、培訓(xùn)轉(zhuǎn)崗等方式，妥善安置了七家村鎮(zhèn)銀行的員工，保障了員工的權(quán)益。在系統(tǒng)整合方面，投入了大量的人力、物力和財(cái)力，對(duì)滄州農(nóng)商銀行和七家村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行了整合和優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)的互聯(lián)互通和數(shù)據(jù)的共享，提高了運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量。吸收合并完成后，滄州農(nóng)商銀行在多個(gè)方面取得了顯著成效。在資源整合與規(guī)模效應(yīng)方面，集中了七家村鎮(zhèn)銀行的資金、人力、客戶等資源，提高了資金運(yùn)用效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本。通過(guò)優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，減少了重復(fù)建設(shè)和資源浪費(fèi)，形成了規(guī)模優(yōu)勢(shì)。在業(yè)務(wù)拓展方面，借助七家村鎮(zhèn)銀行的客戶基礎(chǔ)和市場(chǎng)渠道，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)范圍，提升了市場(chǎng)份額。能夠?yàn)楦嗟目蛻籼峁┒嘣慕鹑诜?wù)，包括存款、貸款、支付結(jié)算、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)，滿足了客戶多樣化的金融需求。在風(fēng)險(xiǎn)防控方面，通過(guò)整合風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)了對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制能力。利用滄州農(nóng)商銀行的專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)和先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，有效降低了不良貸款率，提高了資產(chǎn)質(zhì)量。在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面，整合后的滄州農(nóng)商銀行能夠更加全面地整合信貸資源，為小微企業(yè)和農(nóng)戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。通過(guò)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)的支持力度，為地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了有力的金融支持。例如，為當(dāng)?shù)匾患肄r(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)提供了一筆大額貸款，幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，帶動(dòng)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。滄州農(nóng)商銀行吸收合并七家村鎮(zhèn)銀行的案例，為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的改革發(fā)展提供了有益的借鑒。在當(dāng)前金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈、監(jiān)管政策趨嚴(yán)的背景下，村鎮(zhèn)銀行通過(guò)與實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并重組，是實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要途徑之一。這種合并重組能夠優(yōu)化金融資源配置，提升金融服務(wù)能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。4.4案例總結(jié)與啟示上述案例為我國(guó)村鎮(zhèn)銀行的改革提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)借鑒和深刻的啟示。從成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，通過(guò)與實(shí)力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)重組，能夠?qū)崿F(xiàn)資源的優(yōu)化配置。如山西銀行收購(gòu)四家村鎮(zhèn)銀行、滄州農(nóng)商銀行吸收合并七家村鎮(zhèn)銀行，均整合了資金、人力、客戶等資源，提高了資金運(yùn)用效率，降低了運(yùn)營(yíng)成本，形成了規(guī)模優(yōu)勢(shì)。這種資源整合不僅有助于提升金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，還能為客戶提供更全面、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，被收購(gòu)重組的村鎮(zhèn)銀行借助主發(fā)起行完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，有效提升了自身的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。山西銀行和滄州農(nóng)商銀行在收購(gòu)后，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和控制，降低了不良貸款率，提高了資產(chǎn)質(zhì)量，保障了金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)?！按甯闹А蹦Ｊ揭舱宫F(xiàn)出諸多優(yōu)勢(shì)，簡(jiǎn)化了管理結(jié)構(gòu)，減少了管理層級(jí)，提高了決策效率和執(zhí)行力度。蘭州銀行收購(gòu)合水縣金城村鎮(zhèn)銀行并設(shè)立支行，使村鎮(zhèn)銀行納入主發(fā)起行的統(tǒng)一管理體系，能夠更好地貫徹主發(fā)起行的經(jīng)營(yíng)理念和戰(zhàn)略規(guī)劃，提升整體管理水平。這些案例也暴露出一些問(wèn)題。在收購(gòu)重組過(guò)程中，文化整合是一個(gè)難點(diǎn)。不同金融機(jī)構(gòu)之間的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)理念、工作方式等存在差異，如不能有效整合，可能導(dǎo)致員工凝聚力下降、工作積極性受挫，影響業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。系統(tǒng)兼容性問(wèn)題也不容忽視，不同銀行的技術(shù)平臺(tái)、業(yè)務(wù)流程、信息系統(tǒng)等存在差異，整合過(guò)程中可能面臨技術(shù)難題和數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，需要投入大量的人力、物力和財(cái)力來(lái)解決。監(jiān)管審批流程的復(fù)雜性也是一個(gè)挑戰(zhàn)。收購(gòu)和“村改支”需要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的監(jiān)管審批，涉及多個(gè)部門和環(huán)節(jié)，審批時(shí)間較長(zhǎng)。如果未能順利通過(guò)監(jiān)管審批，將影響收購(gòu)和“村改支”的進(jìn)程，甚至導(dǎo)致計(jì)劃失敗?；谝陨习咐治觯瑸橥苿?dòng)村鎮(zhèn)銀行的改革發(fā)展，應(yīng)加強(qiáng)政策支持。政府和監(jiān)管部門應(yīng)制定相關(guān)政策，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購(gòu)重組，為村鎮(zhèn)銀行的改革創(chuàng)造良好的政策環(huán)境。在文化整合方面，收購(gòu)方應(yīng)提前制定文化整合策略，加強(qiáng)與被收購(gòu)方員工的溝通交流，促進(jìn)文化融合，增強(qiáng)員工的歸屬感和認(rèn)同感。在系統(tǒng)兼容性方面，要加大技術(shù)投入，引入專業(yè)的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行全面評(píng)估和優(yōu)化，確保系統(tǒng)的無(wú)縫對(duì)接和數(shù)據(jù)的安全共享。同時(shí)，監(jiān)管部門應(yīng)優(yōu)化審批流程，提高審批效率，加強(qiáng)對(duì)收購(gòu)重組過(guò)程的監(jiān)管，確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全。五、我國(guó)村鎮(zhèn)銀行改革策略探討5.1優(yōu)化資金管理5.1.1拓寬資金來(lái)源渠道村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，充分利用金融市場(chǎng)資源，拓展資金來(lái)源渠道。在同業(yè)拆借方面，村鎮(zhèn)銀行可以與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，開(kāi)展同業(yè)拆借業(yè)務(wù)。通過(guò)合理安排拆借期限和利率，根據(jù)自身資金需求和市場(chǎng)利率波動(dòng)情況，靈活調(diào)整拆借資金規(guī)模，確保資金的流動(dòng)性和穩(wěn)定性。某村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村商業(yè)銀行建立了同業(yè)拆借合作機(jī)制，在資金緊張時(shí)，能夠及時(shí)從農(nóng)村商業(yè)銀行拆借資金，滿足客戶的貸款需求，有效緩解了資金壓力。發(fā)行金融債券也是村鎮(zhèn)銀行拓寬資金來(lái)源的重要途徑之一。村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)狀況和市場(chǎng)需求，發(fā)行金融債券，吸引社會(huì)閑置資金。在發(fā)行金融債券時(shí)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)制定合理的發(fā)行方案，包括債券的期限、利率、發(fā)行規(guī)模等，充分考慮投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益預(yù)期，提高債券的吸引力。同時(shí)，加強(qiáng)債券的信用評(píng)級(jí)和信息披露，提高債券的透明度和可信度，增強(qiáng)投資者的信心。某村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)行金融債券，籌集了大量資金，為其業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有力的資金支持。此外，村鎮(zhèn)銀行還可以與政府部門合作，爭(zhēng)取財(cái)政資金和政策性資金的支持。政府部門可以將部分財(cái)政資金存入村鎮(zhèn)銀行，如水利、扶貧、生態(tài)和養(yǎng)老等財(cái)政專項(xiàng)資金，改善村鎮(zhèn)銀行的資金結(jié)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極與政府部門溝通協(xié)調(diào)，展示自身在服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)方面的優(yōu)勢(shì)和成效，爭(zhēng)取政府的信任和支持。利用人民銀行給予的優(yōu)惠政策，通過(guò)支農(nóng)再貸款方式獲取更多資金，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)與政府部門和人民銀行的合作，村鎮(zhèn)銀行能夠獲得更多的資金支持，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更有力的金融保障。5.1.2合理配置資金村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深入研究農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，結(jié)合當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高資金運(yùn)用效率。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)的支持力度，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)。對(duì)于特色農(nóng)產(chǎn)品種植、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村電商等領(lǐng)域，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)企業(yè)和農(nóng)戶的實(shí)際需求，提供個(gè)性化的貸款產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于從事特色農(nóng)產(chǎn)品種植的農(nóng)戶，提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款，用于購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料；對(duì)于農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，提供設(shè)備購(gòu)置貸款、流動(dòng)資金貸款等，幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高產(chǎn)品質(zhì)量和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。關(guān)注農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和民生領(lǐng)域的資金需求，為農(nóng)村道路、水電、通信等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供貸款支持，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件。加大對(duì)農(nóng)村教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等民生領(lǐng)域的投入，為農(nóng)村居民提供更加便捷、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。某村鎮(zhèn)銀行通過(guò)發(fā)放貸款，支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村道路建設(shè)項(xiàng)目，改善了農(nóng)村交通狀況，方便了農(nóng)產(chǎn)品的運(yùn)輸和銷售，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為了提高資金運(yùn)用效率，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，建立科學(xué)的貸款審批流程和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，確保貸款資金的安全。加強(qiáng)對(duì)貸款資金使用的跟蹤監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決資金使用過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，防止貸款資金被挪用。優(yōu)化貸款期限結(jié)構(gòu)，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期特點(diǎn)和企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，合理確定貸款期限，確保貸款期限與資金使用周期相匹配，避免出現(xiàn)貸款期限過(guò)短或過(guò)長(zhǎng)的情況，提高資金的使用效益。5.2明確市場(chǎng)定位5.2.1回歸服務(wù)“三農(nóng)”與小微本源村鎮(zhèn)銀行應(yīng)始終堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的核心定位，將滿足農(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)的金融需求作為首要任務(wù)。深入農(nóng)村基層，了解農(nóng)戶和小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、資金需求規(guī)律以及金融服務(wù)痛點(diǎn)，為其提供精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期和資金需求特點(diǎn)，設(shè)計(jì)多樣化的貸款產(chǎn)品。開(kāi)發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)相匹配的季節(jié)性貸款，如在春耕時(shí)節(jié)，為農(nóng)戶提供用于購(gòu)買種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料的短期貸款，貸款期限可根據(jù)農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期和收獲時(shí)間確定，確保農(nóng)戶在農(nóng)產(chǎn)品收獲后有足夠的資金償還貸款；推出農(nóng)村消費(fèi)貸款，滿足農(nóng)戶在教育、醫(yī)療、住房等方面的消費(fèi)需求，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)。針對(duì)小微企業(yè)，創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，圍繞核心企業(yè)，為其上下游小微企業(yè)提供應(yīng)收賬款融資、存貨質(zhì)押融資等服務(wù)，解決小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。如某村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)匾患肄r(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)合作，為其上游的農(nóng)產(chǎn)品種植戶提供應(yīng)收賬款融資，種植戶將農(nóng)產(chǎn)品銷售給加工企業(yè)后，可憑借應(yīng)收賬款向村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)融資，緩解了資金周轉(zhuǎn)壓力，促進(jìn)了供應(yīng)鏈的穩(wěn)定發(fā)展。服務(wù)模式創(chuàng)新也是村鎮(zhèn)銀行回歸本源的關(guān)鍵。利用金融科技手段，開(kāi)展線上金融服務(wù)，拓寬服務(wù)渠道，提高服務(wù)效率。通過(guò)建立手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等線上平臺(tái)，為農(nóng)戶和小微企業(yè)提供便捷的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、貸款申請(qǐng)等服務(wù)，打破時(shí)間和空間的限制，讓客戶隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)。加強(qiáng)與農(nóng)村電商平臺(tái)的合作，為農(nóng)村電商企業(yè)和農(nóng)戶提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)村電商的發(fā)展。某村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村電商平臺(tái)合作，為在平臺(tái)上銷售農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)戶提供貸款支持，幫助農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提升農(nóng)產(chǎn)品的銷量和知名度。為更好地服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)加強(qiáng)與政府部門、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)村企業(yè)等的合作，共同構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)生態(tài)。與政府部門合作，爭(zhēng)取政策支持，參與農(nóng)村金融扶貧、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)扶持等項(xiàng)目；與農(nóng)業(yè)合作社合作，了解農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，開(kāi)展批量授信，降低貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)；與農(nóng)村企業(yè)合作，為其提供全方位的金融服務(wù)，支持企業(yè)發(fā)展壯大，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。5.2.2差異化發(fā)展村鎮(zhèn)銀行應(yīng)深入研究當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，制定差異化的發(fā)展戰(zhàn)略。在東部沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)多元化發(fā)展，制造業(yè)、服務(wù)業(yè)較為發(fā)達(dá)。村鎮(zhèn)銀行可以重點(diǎn)支持當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)和特色產(chǎn)業(yè)，如為電子制造企業(yè)提供設(shè)備更新貸款、為物流企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款等，助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)和發(fā)展。在中西部地區(qū)，農(nóng)業(yè)資源豐富，特色農(nóng)業(yè)發(fā)展?jié)摿^大。村鎮(zhèn)銀行可以圍繞特色農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖和加工，提供針對(duì)性的金融服務(wù)，支持特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大。某村鎮(zhèn)銀行位于中西部地區(qū)，當(dāng)?shù)匾蕴O果種植為特色產(chǎn)業(yè)，該行通過(guò)深入調(diào)研，為蘋果種植戶提供了從種植、采摘到銷售全過(guò)程的金融服務(wù)，包括生產(chǎn)貸款、倉(cāng)儲(chǔ)貸款、銷售貸款等，同時(shí)，還為蘋果加工企業(yè)提供設(shè)備購(gòu)置貸款和流動(dòng)資金貸款，推動(dòng)了當(dāng)?shù)靥O果產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，形成了自身的特色業(yè)務(wù)。在金融產(chǎn)品和服務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)突出差異化，與其他金融機(jī)構(gòu)形成錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。針對(duì)農(nóng)村居民和小微企業(yè)的特殊需求，開(kāi)發(fā)具有特色的金融產(chǎn)品。推出小額信用貸款，無(wú)需抵押物，根據(jù)農(nóng)戶和小微企業(yè)的信用狀況給予一定額度的貸款，解決其臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求；開(kāi)發(fā)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，盤活農(nóng)村土地資源，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供更多的融資渠道；提供個(gè)性化的金融服務(wù)方案，根據(jù)客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，量身定制金融產(chǎn)品組合，滿足客戶多樣化的金融需求。在客戶服務(wù)方面，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)注重提升服務(wù)質(zhì)量和客戶體驗(yàn)，以差異化的服務(wù)贏得客戶。加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)意識(shí)，為客戶提供熱情、周到、專業(yè)的服務(wù)。建立客戶反饋機(jī)制，及時(shí)了解客戶的需求和意見(jiàn)，不斷改進(jìn)服務(wù)方式和內(nèi)容。開(kāi)展特色服務(wù)活動(dòng)，如金融知識(shí)下鄉(xiāng)、上門服務(wù)等，增強(qiáng)與客戶的互動(dòng)和粘性。某村鎮(zhèn)銀行定期組織金融知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)，為農(nóng)村居民普及金融知識(shí)，提高其金融素養(yǎng)，同時(shí)，還為行動(dòng)不便的客戶提供上門服務(wù)，受到了當(dāng)?shù)乜蛻舻膹V泛好評(píng)。5.3提升經(jīng)營(yíng)管理水平5.3.1完善公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)是完善村鎮(zhèn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)適度降低主發(fā)起銀行的持股比例，鼓勵(lì)多元化的股東參與，形成相互制衡的股權(quán)結(jié)構(gòu)。可以引入具有豐富金融經(jīng)驗(yàn)和資源的戰(zhàn)略投資者，如知名的金融控股集團(tuán)、資產(chǎn)管理公司等，提升村鎮(zhèn)銀行的資本實(shí)力和管理水平。合理設(shè)置股東的權(quán)利和義務(wù)，確保各股東能夠充分參與銀行的決策和監(jiān)督，避免股權(quán)過(guò)度集中導(dǎo)致的決策失誤和內(nèi)部人控制問(wèn)題。某村鎮(zhèn)銀行通過(guò)引入戰(zhàn)略投資者，將主發(fā)起銀行的持股比例從60%降至40%，同時(shí)吸引了當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和自然人入股，使股權(quán)結(jié)構(gòu)更加多元化。在重大決策中，各股東能夠充分發(fā)表意見(jiàn)，相互監(jiān)督制衡，提高了決策的科學(xué)性和公正性。健全內(nèi)部治理機(jī)制，明確“三會(huì)一層”的職責(zé)權(quán)限，是保障村鎮(zhèn)銀行規(guī)范運(yùn)營(yíng)的重要基礎(chǔ)。股東大會(huì)作為村鎮(zhèn)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，應(yīng)定期召開(kāi)會(huì)議，審議銀行的重大事項(xiàng)，如年度經(jīng)營(yíng)計(jì)劃、利潤(rùn)分配方案、重大投資決策等，充分發(fā)揮其決策和監(jiān)督作用。董事會(huì)要切實(shí)履行戰(zhàn)略規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等職責(zé)，制定科學(xué)合理的發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，加強(qiáng)對(duì)高級(jí)管理層的監(jiān)督和指導(dǎo)。監(jiān)事會(huì)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和內(nèi)部控制的監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正問(wèn)題，維護(hù)股東的合法權(quán)益。高級(jí)管理層要負(fù)責(zé)銀行的日常經(jīng)營(yíng)管理，嚴(yán)格執(zhí)行股東大會(huì)和董事會(huì)的決策，確保銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)有序開(kāi)展。某村鎮(zhèn)銀行建立了完善的“三會(huì)一層”運(yùn)作機(jī)制，明確了各層級(jí)的職責(zé)和工作流程。在重大項(xiàng)目投資決策中，董事會(huì)充分