1、.,1,典當相關法律法規(guī),.,2,目錄,一、典當的法律依據二、典當生效的條件三、實現典當權利的程序四、典當業(yè)務中的常見法律風險,.,3,典當是一個古老而年輕的行業(yè)，新中國成立后，典當行業(yè)從被限制、改造、直至被禁止，20年前又重新起死回生，繼而進入了目前的規(guī)范發(fā)展階段，在政策和法律、法規(guī)上面，也經歷了行業(yè)的廢與興的坎坷歷程。為此，有必要對于典當行業(yè)所涉及的相關法律法規(guī)和可能涉及的相關法律風險作一歸納和提示。,.,4,典當的法律依據,目前，典當行業(yè)從事相關業(yè)務的法律依據主要有：中華人民共和國民法通則中華人民共和國物權法中華人民共和國擔保法中華人民共和國合同法典當管理辦法等相關法律法規(guī)。隨著法制的逐

2、漸完善和發(fā)展，相信與典當有關的法律規(guī)定也會逐漸更加豐富和完善起來。,.,5,具體的擔保模式構成：物保人保金錢擔保非典型擔保,.,6,第一部分：典當管理辦法中應當注意的問題,2005年2月9日經商務部部務會議審議通過，并經公安部同意，頒布了典當管理辦法，自2005年4月1日起施行。該辦法從法律位階上看，屬于部門規(guī)章。由于該辦法比較詳細地規(guī)定了典當行業(yè)的如綜合費率、月利率等相關標準，可以說，與典當行業(yè)具體業(yè)務的關系最為密切。,.,7,一、5日絕當問題、綜合費問題,.,8,二、典當行的注冊資本,第八條典當行注冊資本最低限額為300萬元；從事房地產抵押典當業(yè)務的，注冊資本最低限額為500萬元；從事財產

3、權利質押典當業(yè)務的，注冊資本最低限額為1000萬元。典當行的注冊資本最低限額應當為股東實繳的貨幣資本，不包括以實物、工業(yè)產權、非專利技術、土地使用權作價出資的資本。,.,9,三、典當行的業(yè)務范圍,第二十五條經批準，典當行可以經營下列業(yè)務：（一）動產質押典當業(yè)務；（二）財產權利質押典當業(yè)務；（三）房地產（外省、自治區(qū)、直轄市的房地產或者未取得商品房預售許可證的在建工程除外）抵押典當業(yè)務；（四）限額內絕當物品的變賣；（五）鑒定評估及咨詢服務；（六）商務部依法批準的其他典當業(yè)務。,.,10,四、典當關系中的重要憑證-當票,當票在典當行業(yè)務建設中是重要的環(huán)節(jié)，當票好比菜單，讓人一目了然。當票對民品如戒

4、指、耳環(huán)等日用品典當既方便又適用，對房地產融資卻無法滿足需要。,.,11,第三十條當票是典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶支付當金的付款憑證。典當行和當戶就當票以外事項進行約定的，應當補充訂立書面合同，但約定的內容不得違反有關法律、法規(guī)和本辦法的規(guī)定。,.,12,1從定義看，當票是借款契約，契約就是合同，實際上涉及房地產融資因為抵押問題雙方必須另訂抵押協議，當票無法滿足抵押合同的約定。,.,13,2當票是典當行向當戶支付當金的付款憑證不符合商業(yè)慣例。,.,14,3在實踐中，建議在當票雙方其他約定欄目加蓋制式一行說明：“見雙方簽訂的抵押典當合同”，在抵押典當合同單獨列出一條：“未盡事宜詳

5、見當票”，這樣把當票和抵押典當合同結合起來。如果沒有這樣的說明，很容易給當戶在法庭上把當票與抵押典當合同割裂開來。特別注意當票時間和抵押典當合同時間應保持一致，不要有前后之分。,.,15,五、典當利率、綜合費,第三十七條典當當金利率，按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執(zhí)行。典當當金利息不得預扣。第三十八條典當綜合費用包括各種服務及管理費用。動產質押典當的月綜合費率不得超過當金的42。房地產抵押典當的月綜合費率不得超過當金的27。財產權利質押典當的月綜合費率不得超過當金的24。當期不足5日的，按5日收取有關費用。,.,16,六、典當期限,第三十九條典當期內或典當期限

6、屆滿后5日內，經雙方同意可以續(xù)當，續(xù)當一次的期限最長為6個月。續(xù)當期自典當期限或者前一次續(xù)當期限屆滿日起算。續(xù)當時，當戶應當結清前期利息和當期費用。第四十條典當期限或者續(xù)當期限屆滿后，當戶應當在5日內贖當或者續(xù)當。逾期不贖當也不續(xù)當的，為絕當。當戶于典當期限或者續(xù)當期限屆滿至絕當前贖當的，除須償還當金本息、綜合費用外，還應當根據中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機構逾期貸款罰息水平、典當行制定的費用標準和逾期天數，補交當金利息和有關費用。,.,17,七、抵押、質押登記的規(guī)定,第四十二條典當行經營房地產抵押典當業(yè)務，應當和當戶依法到有關部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當手續(xù)。典當行經營機動車質押典當

7、業(yè)務，應當到車輛管理部門辦理質押登記手續(xù)。典當行經營其他典當業(yè)務，有關法律、法規(guī)要求登記的，應當依法辦理登記手續(xù)。,.,18,八、關于當戶的規(guī)定,第三十五條辦理出當與贖當，當戶均應當出具本人的有效身份證件。當戶為單位的，經辦人員應當出具單位證明和經辦人的有效身份證件；委托典當中，被委托人應當出具典當委托書、本人和委托人的有效身份證件。除前款所列證件外，出當時，當戶應當如實向典當行提供當物的來源及相關證明材料。贖當時，當戶應當出示當票。典當行應當查驗當戶出具的本條第二款所列證明文件。如何理解上述規(guī)定？,.,19,1當物所有人應該與當戶保持一致，這是典當行抵押業(yè)務與銀行抵押業(yè)務的根本不同。,.,2

8、0,2家庭成員、夫妻雙方以及集團公司子公司之間應嚴格區(qū)分。法律上主體有三種法律形態(tài)自然人、法人及其他組織。,.,21,3對于法人或其他組織的收款及還款如通過銀行轉賬必須審查收款帳戶是否與當戶名稱一致。對于當戶還款也是一樣，如果還款人銀行轉賬名稱與當戶名稱不一致，必須由當戶及轉款人兩方出具書面說明函。,.,22,第二部分：相關新規(guī)定對典當業(yè)的影響,一、物權法定原則。對典當業(yè)影響最大。物權法第5條規(guī)定：“物權的種類和內容，由法律規(guī)定?！痹摋l即是關于物權法定原則的規(guī)定。,.,23,二、關于所有權、其他物權登記制度的改革,1、登記生效主義物權法第10條、第188條、第189條2登記機關的責任【第21條

9、】當事人提供虛假材料申請登記，給他人造成損害的，應當承擔賠償責任。因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機構應當承擔賠償責任。登記機構賠償后，可以向造成登記錯誤的人追償。,.,24,3異議登記（15天）4預告登記（3個月）這二種登記制度在我國過去的法律中是沒有的。,.,25,三、物權法確立了不動產善意取得制度，解決了善意第三人利益保護問題，填補了我國立法上的空白。,.,26,四、集合抵押、浮動抵押浮動抵押：物權法第181條、第189條、第196條動產浮動抵押權。它是指特定的抵押人以其現有的和將來所有的生產設備、原材料、半成品、產品等動產為債權人設定抵押權擔保，當債務人不履行債務時，債權人有權以抵押

10、人于抵押權實現時尚存的財產優(yōu)先受償。,.,27,五、最高額抵押、最高額質押六、物權法釆用了“約定優(yōu)先原則”。,.,28,第三部分：擔保法、物權法關于擔保物權有關規(guī)定的區(qū)別,1.物權法與擔保法關于抵押權優(yōu)先受償方面，二法規(guī)定不同。（1）當事人可以另行約定。（2）法律另有規(guī)定的情形。,.,29,物權法：第一百七十條擔保物權人在債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現擔保物權的情形，依法享有就擔保財產優(yōu)先受償的權利，但法律另有規(guī)定的除外。擔保法：第三十三條本法所稱抵押，是指債務人或者第三人不轉移對本法第三十四條所列財產的占有，將該財產作為債權的擔保。債務人不履行債務時，債權人有權依照本法規(guī)定以該

11、財產折價或者以拍賣、變賣該財產的價款優(yōu)先受償。,.,30,法律規(guī)定的除外情形：1、設定房地產抵押權的土地使用權是以劃撥方式取得的，依法拍賣后，應當從拍賣所得的價款中繳納相當于應繳納的土地使用權出讓金的款額后，抵押權人方可優(yōu)先受償。2、建筑工程承包人工程款優(yōu)先于抵押權。3、商品房買賣人的優(yōu)先權。,.,31,4、抵押權不能對抗破產程序中的破產費用、職工的債權。5、抵押權不能優(yōu)先于國家稅收權。6、抵押權不能擊破租賃權。7、抵押權不得對抗正常經營活動中已支付合理價款并取得抵押財產的買受人。8、船舶、航空器維修費用優(yōu)先權（保護弱者和國家公益）9、司法費用的優(yōu)先權（維護公共利益,.,32,2.區(qū)分債權合同

12、和物權變動沖突來源：擔保法第41條、64條、76條物權法第15條、23條、187條、212條、224條、226條、227條、228條,.,33,3.物保與人保的關系,物權法：第一百七十六條被擔保的債權既有物的擔保又有人的擔保的，債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現擔保物權的情形，債權人應當按照約定實現債權；沒有約定或者約定不明確，債務人自己提供物的擔保的，債權人應當先就該物的擔保實現債權；第三人提供物的擔保的，債權人可以就物的擔保實現債權，也可以要求保證人承擔保證責任。提供擔保的第三人承擔擔保責任后，有權向債務人追償。擔保法：第二十八條同一債權既有保證又有物的擔保的，保證人對物的擔保以

13、外的債權承擔保證責任。債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任。擔保法解釋：第三十八條第一款同一債權既有保證又有第三人提供物的擔保的，債權人可以請求保證人或者物的擔保人承擔擔保責任。當事人對保證擔保的范圍或者物的擔保的范圍沒有約定或者約定不明的，承擔了擔保責任的擔保人，可以向債務人追償，也可以要求其他擔保人清償其應當分擔的份額。,.,34,4.抵押財產的擴展,物權法：第一百八十條債務人或者第三人有權處分的下列財產可以抵押：(一)建筑物和其他土地附著物；(二)建設用地使用權；(三)以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權；(四)生產設備、原材料、半成品、產品

14、；(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；(六)交通運輸工具；(七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產。抵押人可以將前款所列財產一并抵押。,.,35,5.航空器、船舶、車輛抵押、質押的效力,物權法：物權法第二十四條規(guī)定，船舶、航空器和機動車等物權的設立、變更、轉讓和消滅，未經登記，不得對抗善意第三人。,.,36,6.抵押權實現的方式,物權法：第一百九十五條債務人不履行到期債務或者發(fā)生當事人約定的實現抵押權的情形，抵押權人可以與抵押人協議以抵押財產折價或者以拍賣、變賣該抵押財產所得的價款優(yōu)先受償。協議損害其他債權人利益的，其他債權人可以在知道或者應當知道撤銷事由之日起一年內請求人民法院撤銷該協議。

15、抵押權人與抵押人未就抵押權實現方式達成協議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣、變賣抵押財產。抵押財產折價或者變賣的，應當參照市場價格。,.,37,7.物權法對權利質押擔保制度的規(guī)范調整有了較大突破。,第二百二十三條規(guī)定債務人或者第三人有權處分的可以轉讓的基金份額，應收賬款權利可以出質；第二百二十八條以應收賬款出質的，當事人應當訂立書面合同。質權自信貸征信機構辦理出質登記時設立。第二百二十六條以基金份額、股權出質的，當事人應當訂立書面合同。以基金份額、證券登記結算機構登記的股權出質的，質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立；以其他股權出質的，質權自工商行政管理部門辦理出質登記時設立。,.,38,應收賬款質權的設定與操作,應收賬款公示模式：1、書面合同+通知第三債人+債權證書交付2、登記,.,39,應收帳款質押的法律風險,1、應收賬款作擔保的風險由典當行評估和避免。2、應收賬款作擔保應當辦理質押登記。3、應收帳款出質后，原則上出質人不得再行轉讓。4、用于質押的應收賬款應沒有超過訴訟時效。,.,40,5、如何理解人民銀行征