1、公積金貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn),目 錄,一、住房公積金貸款簡介,二、貸款條件、額度、期限和利率,三、貸款辦理程序,四、貸款知識問答,五、相關(guān)費(fèi)用及承辦銀行,一、住房公積金貸款簡介,住房公積金是指國家機(jī)關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團(tuán)體及其在職職工繳存的長期住房儲金。根據(jù)國務(wù)院住房公積金管理?xiàng)l例和浙江省住房公積金條例規(guī)定，住房公積金定向用于職工住房消費(fèi)，繳存住房公積金的職工，在購買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以向住房公積金管理中心申請住房公積金貸款。,二、貸款條件、額度、期限和利率,貸款條件（一）,(1)按規(guī)定正常足額繳存住房公積金，

2、且在申請貸款時(shí)已連續(xù)繳存6個(gè)月以上； (2)購買、建造、翻建、大修住房為本市市區(qū)（包括蕭山和余杭區(qū)）自住普通住房，有符合法律規(guī)定的購、建房合同和相關(guān)證明材料； (3)購買商品房（經(jīng)濟(jì)適用房）的，銷售樓盤需與公積金中心簽訂貸款合作協(xié)議；購買二手房的，房產(chǎn)代理中介需經(jīng)過公積金中心備案；建造、翻建、大修住房的，須經(jīng)規(guī)劃部門審批同意。,職工首次申請住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)符合下列基本條件：,(4)首期付款不低于中心的規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，且同意以購、建住房作為貸款擔(dān)保。組合貸款首付條件以銀行要求為準(zhǔn)。,貸款首付,申請人首次申請住房公積金貸款還清后因改善住房條件重新購、建房，符合上述貸款基本條件和杭州市購房條件,

3、且個(gè)人信用記錄良好的，可以申清二次住房公積金貸款。,貸款次數(shù),貸款額度、期限,住房公積金貸款額度和期限：,(一)職工個(gè)人公積金貸款最高額度為50萬元，一戶家庭住房公積金貸款最高限額為100萬元。 (二)貸款期限最長為30年，且不得超過申請人的貸款年齡（男65歲 女60歲）。 (三)具體貸款額度和貸款期限由公積金中心根據(jù)申請人申請，以及申請人還款能力、個(gè)人信用、住房公積金繳存情況、購建房狀況和價(jià)格或評估價(jià)值等因素確定。 (四)職工住房公積金貸款額度不足的，可申請住房公積金組合貸款，組合貸款中商業(yè)貸款的期限、擔(dān)保方式、還款方式應(yīng)與住房公積金貸款一致。,相應(yīng)的額度標(biāo)準(zhǔn)必須連續(xù)繳滿一年，具體見下表：,

4、貸款額度表（單身）：,貸款額度、期限,貸款額度表（已婚）：,貸款額度、期限,貸款條件（二）,職工家庭名下無房的，按首套政策。 有一套住房的且結(jié)清相應(yīng)公積金貸款的，再次購買普通自住住房申請公積金貸款首付30%。 組合貸款牽涉的相應(yīng)條件以銀行要求為準(zhǔn)； 中心暫停向購買第三套及以上住房的繳存職工家庭發(fā)放住房公積金個(gè)人住房 貸款。,住房公積金貸款利率：,貸款利率（三）,貸款利率按照人民銀行規(guī)定的住房公積金貸款利率執(zhí)行。目前執(zhí)行的有兩檔利率，1-5年3.5%，6-30年4%。,三、貸款辦理程序,項(xiàng)目辦理程序：,項(xiàng)目申請,在中心認(rèn)定的城區(qū)范圍內(nèi)，取得對外銷售許可的樓盤項(xiàng)目中的普通住宅部分可向中心申請公積金

5、貸款資格。 委貸銀行遞交浙江省直單位住房基金管理中心個(gè)人住房公積金貸款樓盤簽約申請表及相關(guān)報(bào)審資料。 資料如下表：,項(xiàng)目申請,貸款辦理程序：,貸款申請（一）,貸款申請（一）,前提條件：職工與售房單位簽訂購房協(xié)議，交清首付款；并且購房人滿足辦理省公積金貸款的條件。,銀行上門辦理貸款申請手續(xù),貸款申請所需材料： 職工夫妻雙方提供：身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、首付款收據(jù)復(fù)印件、查檔記錄（公積金繳存地和購房所在地的房產(chǎn)主管部門開具），如配偶公積金繳存在其他中心的需提交相應(yīng)的公積金管理中心出具的公積金存貸證明，無工作或工作單位不繳納公積金的由相關(guān)部門出具未就業(yè)證明或單位不繳公積金的證明。 售房單位

6、提供：職工與售房單位簽訂的購房協(xié)議（合同） 銀行提供：申請人及配偶信用報(bào)告,申請商品房貸款的，提供購房合同。 申請二手房貸款的，提供購房合同、房齡證明、出讓方的房屋所有權(quán)證、國有土地使用證和契證、委托代理合同、資金監(jiān)督支付協(xié)議書。 申請房改房貸款的，提供公有住房買賣協(xié)議及價(jià)格審批表、售房款儲存監(jiān)收證明單、出讓方的房屋所有權(quán)證。 申請建造、翻建、大修住房貸款的，提供房屋所有權(quán)證、國有土地使用證和契證、建造(翻建、大修)住房建設(shè)規(guī)劃許可證、項(xiàng)目工程造價(jià)預(yù)算、房地產(chǎn)評估報(bào)告書。,貸款申請（一）,貸款申請（一）,收入證明,貸款申請（一）,房屋查檔記錄,個(gè)人信用報(bào)告,貸款申請（一）,客戶須知和面談?dòng)涗?

7、貸款申請（一）,房齡證明,貸款申請（一）,貸款審批（二）,銀行將貸款資料移交省公積金中心審批,(一)職工提交全部貸款申請資料后，由公積金中心對申請人身份、購房交易、住房公積金繳存情況、還款能力、個(gè)人信用、購建房狀況和價(jià)格或價(jià)值、擔(dān)保能力等情況進(jìn)行審核，提出具體貸款額度、期限、利率的審批意見。 (二)貸款審批應(yīng)當(dāng)查驗(yàn)申請資料及購房交易的真實(shí)性。公積金中心或委托銀行與借款申請人應(yīng)當(dāng)履行面談程序，建立面談?dòng)涗洠匾獣r(shí)，公積金中心應(yīng)當(dāng)向房地產(chǎn)管理部門核實(shí)購房合同或房屋所有權(quán)證的真實(shí)性。 (三)貸款審批一般在7個(gè)工作日內(nèi)完成，7個(gè)工作日未辦完審批的，經(jīng)公積金中心負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)，可延長5個(gè)工作日，延期原因由公

8、積金中心或委托銀行告知申請人。,合同簽訂（三）,經(jīng)公積金中心審批通過的，借款人及其配偶和產(chǎn)權(quán)共有人(抵押人)、保證人、委托銀行、公積金中心應(yīng)當(dāng)共同簽訂借款合同、辦理抵押登記，并由借款人簽具借款借據(jù)。借款人簽訂合同時(shí)繳納相關(guān)抵押費(fèi)用。,貸款發(fā)放（四）,貸款資金按以下方式劃轉(zhuǎn)： (1)申請商品房貸款的，貸款資金以借款人名義轉(zhuǎn)入售房單位的銀行存款賬戶。 (2)申請二手房貸款的，貸款資金以借款人名義轉(zhuǎn)入房產(chǎn)中介公司在委托銀行的監(jiān)督支付賬戶。 (3)申請房改房和專用房貸款的，貸款資金以借款人名義轉(zhuǎn)入售房單位的住房基金專戶。 (4)申請建造(翻建、大修)住房貸款的，貸款資金轉(zhuǎn)入借款人的銀行存款賬戶。,借款

9、合同生效后，委托銀行根據(jù)借款合同約定的放款條件發(fā)放貸款。,貸款歸還（五）,公積金貸款放款后，于放款日的次月10日開始按照借款合同約定的方式每月還款。逾期還款按借款合同約定支付違約金，連續(xù)3個(gè)月或在本合同期內(nèi)累計(jì)6個(gè)月未按時(shí)償還本息，公積金貸款將提前結(jié)清，中心可收回部分或全部貸款本息。借款人的全部還款信用記錄將自動(dòng)錄入人民銀行征信系統(tǒng)。 公積金貸款放款6個(gè)月后，可以提前還款（包括部分還款和全部提前結(jié)清）。貸款期間的每一個(gè)年度，最多有一次提前還款機(jī)會，部分提前還款每次起點(diǎn)為3萬元，全部提前還清無金額限制。在需要提前還款時(shí)提前10天通知銀行，公積金貸款提前還款的銀行受理時(shí)間是每月11日25日（不含節(jié)

10、假日）。,住房公積金貸款的還款方式包括等額本息還款和等額本金還款兩種，由借款人在貸款申請時(shí)選擇，還款方式一旦確定，不得給更改。,貸款結(jié)清（六）,借款人還清全部貸款本息后，應(yīng)持委托銀行出具的貸款結(jié)清證明，在5個(gè)工作日后到鳳起路619號省直公積金辦事大廳貸款咨詢窗口領(lǐng)取抵押注銷材料，由借款人到房地產(chǎn)權(quán)屬登記管理部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。,違約責(zé)任： 借款人未按借款擔(dān)保合同約定的期限歸還貸款本息的，應(yīng)按借款擔(dān)保合同約定計(jì)收逾期罰息或?qū)Φ盅何镞M(jìn)行處置。,四、貸款知識問答,問：住房公積金貸款與商業(yè)貸款有何區(qū)別? 答：住房公積金貸款是住房公積金管理中心對符合貸款條件的職工購買、建造、翻建、大修自住住房而發(fā)

11、放的政策性貸款。住房公積金貸款與商業(yè)貸款的最大區(qū)別是利率優(yōu)惠，比同期商業(yè)貸款利率低1-2個(gè)百分點(diǎn)以上。 問：影響職工借款額度與借款期限的因素有哪些? 答：住房公積金中心對借款申請人的借款額度和借款期限需進(jìn)行綜合評定。評定要素主要包括職工購建房的狀況和價(jià)格、還款能力、個(gè)人信用、住房公積金繳存情況等。,問：職工補(bǔ)繳公積金后，在申請公積金貸款時(shí)是否視作連續(xù)繳存？ 答：職工變動(dòng)工作單位，原單位與新單位的勞動(dòng)關(guān)系銜接連續(xù)，且新單位在3個(gè)月內(nèi)（含）辦妥公積金賬戶轉(zhuǎn)移并及時(shí)補(bǔ)繳應(yīng)繳金額的，補(bǔ)繳月份視作連續(xù)繳存；因欠繳、緩繳等原因發(fā)生的補(bǔ)繳，申請、審批公積金貸款時(shí)，補(bǔ)繳月份不視作連續(xù)繳存。,問：等額本金與等額

12、本息兩種還款方式有何區(qū)別? 答：等額本金的特點(diǎn)是每月還款的本金是固定的，利息是遞減的，在整個(gè)還款期間還款壓力先大后小；等額本息的特點(diǎn)是每月還款的本息和是固定的，在整個(gè)還款期間還款壓力基本相同。在貸款金額和年限相同的情況下，等額本息的總利息比等額本金要高。借款人可通過中心網(wǎng)站的貸款計(jì)算器對兩種還款方式進(jìn)行對比，通過比較后再根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力來選擇合適的還款方式。中心網(wǎng)址。,問：借款人如需提前歸還貸款，應(yīng)如何辦理手續(xù)? 答：在正常還款滿6個(gè)月后，在還清當(dāng)月的本息的情況下，借款人可申請?zhí)崆皟斶€部分或全部貸款。每月11號25號之間工作日內(nèi)通過貸款銀行進(jìn)行預(yù)約登記辦理，當(dāng)天在銀行登記提前還款，當(dāng)日晚上銀行

13、發(fā)起扣款，扣款成功后銀行在次日通知客戶領(lǐng)取相關(guān)表單憑證，如扣款失敗則需重新到銀行辦理登記手續(xù)。提前償還部分貸款最少額度是3萬元。,問：借款人未按合同約定按期歸還貸款本息的如何處理? 答：申請了住房公積金貸款，如果沒有按時(shí)還款而最終引起訴訟的，中心將根據(jù)合同條款將逾期情況計(jì)入借款人的個(gè)人信用報(bào)告，對抵押物進(jìn)行處置，處分抵押物所得的價(jià)款，用于償還借款利息、罰息及本金；同時(shí)，借款人還必須承擔(dān)由此而產(chǎn)生的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。,問：貸款期間，如遇人民銀行法定利率調(diào)整，貸款利率如何調(diào)整? 答：貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實(shí)行借款合同利率，利率不予調(diào)整；貸款期限在1年以上(不含1年)的，于

14、下年1月1日開始按相應(yīng)利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。,問：公積金貸款的申請、審批、放貸流程和時(shí)間？ 答：公積金貸款辦理過程為：售房單位（開放商或中介公司）和申請人簽訂購房協(xié)議申請人通過委貸銀行辦理公積金貸款申請手續(xù)公積金委貸銀行對貸款申請資料進(jìn)行預(yù)審銀行預(yù)審資料后送中心錄入中心對貸款申請進(jìn)行資格審核和貸款額度的審批（此環(huán)節(jié)為公積金中心的流程）銀行交接中心審批通過的貸款資料銀行和中介移交抵押辦理資料中介辦妥抵押后將抵押憑證送交銀行備案銀行憑抵押憑證到中心放貸（此環(huán)節(jié)為公積金中心的流程）。 上述環(huán)節(jié)中，公積金中心在審批流程環(huán)節(jié)的時(shí)間為7個(gè)工作日，在遇到特殊情況下將順延或輪后審批；放貸流程環(huán)節(jié)的時(shí)間為3

15、個(gè)工作日。,問：公積金貸款利率比商業(yè)貸款利率低多少？ 答：,問：配偶在其他中心繳交公積金的，其貸款額度是否可以計(jì)算？ 答：配偶在國內(nèi)正常足額繳交公積金的，其貸款額度可以參照省直中心標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算。 問：購買余杭區(qū)、蕭山區(qū)的期房或者二手房可以申請省公積金貸款嗎？ 答：只要該房屋所屬的樓盤項(xiàng)目在省直公積金中心備案過即可申請，具體項(xiàng)目可以登陸中心網(wǎng)站，查看公告欄中“余杭、蕭山區(qū)可申請省公積金貸款的簽約樓盤”列表。,問：買房時(shí)采用的是商業(yè)貸款，現(xiàn)在是否能夠轉(zhuǎn)為住房公積金貸款？ 答：不可以。 問：個(gè)人信用記錄什么情況下影響公積金貸款的申請？ 答：借款人家庭信用記錄（包括信用卡及個(gè)人貸款記錄）出現(xiàn)連續(xù)三期或者累

16、計(jì)六期的不良記錄的，不予受理公積金貸款申請。,問：貸款發(fā)放后首月還款金額為什么與第二個(gè)月的不一樣?答：第一個(gè)月還款的金額不是按標(biāo)準(zhǔn)的一個(gè)月計(jì)算利息的，而是按實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，因此建議借款人存款的時(shí)候一定要保證足額，否則容易造成第一個(gè)月逾期還款。 問：申請貸款時(shí)，個(gè)人貸款還款能力的標(biāo)準(zhǔn)是什么？ 答：月還款額不得高于家庭月收入乘以還款能力系數(shù)扣除家庭其它貸款月還款額的余額。家庭月收入為職工或與其房產(chǎn)共有權(quán)人的收入總和，還款能力系數(shù)按50%確定。,問：購買二手房申請公積金貸款有什么要求？ 答：購買二手房申請公積金貸款，公積金申請額度不得超過房價(jià)的50%。二手房房齡在20年以上的（不含20年），首付不

17、低于房屋總價(jià)的60%。貸款期限和房齡之和不得超過40年。 問：朋友關(guān)系一起購房申請公積金貸款，額度如何計(jì)算？答：公積金貸款實(shí)行按人按戶，個(gè)人最高申請額度為50萬，借款人及配偶最高申請額度為100萬，因此非夫妻關(guān)系的情況額度只能計(jì)算一方，另一方作為貸款期間房產(chǎn)抵押人和共同還款人。,問：我之前公積金在湖南長沙公積金中心繳交，交了兩年，后換單位在浙江省直公積金繳納，但到新單位的第一個(gè)月因?yàn)槭掷m(xù)辦理原因沒有交公積金，新單位之后做了補(bǔ)繳，現(xiàn)在在省公交了一年不到，這樣可以申請公積金貸款嗎？ 答：首先需辦妥長沙公積金賬戶轉(zhuǎn)移到浙江省直公積金中心賬戶的手續(xù)和新單位的補(bǔ)繳手續(xù)，同時(shí)提供新單位開具的補(bǔ)繳情況說明函

18、、半年來社保繳交明細(xì)、新單位勞動(dòng)合同、長沙公積金中心開具的公積金存貸證明（附一年的繳交明細(xì)）。上述材料齊全后提交至直省公積金中心鳳起路619號辦事大廳貸款咨詢窗口，中心核實(shí)情況通過后，可申請公積金貸款。,案例,問: 我在溫州買過一套房（用的是商業(yè)貸款），現(xiàn)已賣掉，杭州無房產(chǎn)，想在杭州買套房，全部用公積金貸款，想問下我們這樣算首套嗎？貨款利率是按首套的利率嗎？ 答：可按首套政策辦理。 問:請問一下，我繳交省直公積金，愛人繳交武漢公積金。之前使用武漢公積金貸款買了武漢的房子（貸款現(xiàn)已還清），準(zhǔn)備賣掉，在杭州無其他房產(chǎn)，在杭州買房使用省直公積金貸款的話，辦理時(shí)算首套還是二套？ 答：可按首套政策辦理。

19、,案例,問：申請人家庭月收入8500元，公積金貸款每月計(jì)劃還款3000元，配偶的個(gè)人信用報(bào)告中另有一筆信用貸款，每月還款2000元，可否通過？ 答：申請人家庭每月計(jì)劃負(fù)債還款5000元，家庭月收入需達(dá)到10000元才可以，可通過增加還款追加保證人的方式達(dá)到還款條件。 問:我的信用良好，我老公有14次信用卡逾期（但均不超過3個(gè)月），銀行開不出非惡意逾期證明，請問我們還能申請省公積金貸款嗎？ 答: 累計(jì)逾期已超過6次，無銀行非惡意逾期證明，不能申請公積金貸款。,案例,五、相關(guān)費(fèi)用及承辦銀行,相關(guān)費(fèi)用（一）,辦理所有權(quán)證和他項(xiàng)權(quán)證的費(fèi)用（抵押辦理機(jī)構(gòu)收?。?(1)代辦抵押權(quán)證手續(xù)費(fèi)：400元(100抵押，300辦理權(quán)證) (2)權(quán)證工本費(fèi)以收費(fèi)單位公布為準(zhǔn)。 （以收費(fèi)單位公布為準(zhǔn)）,辦理住房公積金貸款需繳納的相關(guān)費(fèi)用,承辦銀行（二）,公積金個(gè)人住房貸款承辦銀行,建設(shè)銀行杭州西湖支行 地址：保俶路60號 310007 電話：86597916 86597917 工商銀行杭州之江支