1、網(wǎng)絡金融發(fā)展現(xiàn)狀及未來趨勢摘要：隨著我國電子商務的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)絡企業(yè)積累了大量用戶數(shù)據(jù)，逐漸掌握了用戶金融服務的需要和偏好，提供這些服務的金融服務從最初的簡單支付滲透到匯款、小額金融、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應鏈金融、代理基金、保險商品等傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務領(lǐng)域。在此過程中，一些網(wǎng)絡企業(yè)通過網(wǎng)絡平臺致力于為客戶提供專業(yè)的金融服務，形成了專業(yè)的網(wǎng)絡金融公司。這意味著金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略和方向重疊，都向具有廣闊空間和相當收益的金融服務提供者這一路線進軍。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融電子商務信息風險網(wǎng)絡金融的概念特征和功能網(wǎng)絡金融是將傳統(tǒng)金融行業(yè)和網(wǎng)絡的“開放、平等、合作、共享”精神結(jié)合在一起的興奮之夜。

2、是指利用網(wǎng)絡技術(shù)、移動通信技術(shù)進行資金籌措、支付、信息中介等業(yè)務的新金融模式。從狹義上說，是指通過計算機連接終端和網(wǎng)絡服務平臺提供的金融服務和金融產(chǎn)品形成的虛擬金融市場。從廣義上說，還包括網(wǎng)絡金融服務提供的實物金融機構(gòu)和相關(guān)法規(guī)等。與現(xiàn)有金融行業(yè)相比，網(wǎng)絡金融具有金融資源可訪問性強、交易信息相對對稱、資源配置加等顯著特征。網(wǎng)絡金融也具有平臺功能、資金分配功能、結(jié)算功能、信息收集和處理功能。二、中國網(wǎng)絡金融的發(fā)展網(wǎng)絡金融將以其獨特的優(yōu)勢對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭行為產(chǎn)生深遠的影響，在銀行傳統(tǒng)盈利模式的改變、業(yè)務結(jié)構(gòu)的調(diào)整、客戶基礎(chǔ)的變更、服務水平的提高、新信息管理系統(tǒng)的建立和引進等銀行業(yè)的長期發(fā)展過程

3、中，將發(fā)揮舉足輕重的作用?，F(xiàn)階段，我國的網(wǎng)絡金融發(fā)展大體可以分為6種模式：第三方支付、p2p網(wǎng)絡貸款、大數(shù)據(jù)金融、眾包信息金融機構(gòu)、網(wǎng)絡金融門戶。1.第三方付款：第三方付款不僅包括代表alipay、treasury和shengfu的網(wǎng)絡支付企業(yè)，還包括快速資金、代表世界的金融型支付企業(yè)。通過第三方付款平臺，買方購買商品后，使用第三方平臺提供的帳戶支付購買款，第三方通知賣方購買款到達和交付。買方檢驗貨物后，通知賣方付款，第三方可以再次將錢轉(zhuǎn)入賣方賬戶。2.p2p小額信貸：p2p小額信貸是個人對個人直接信用模式。目前，國內(nèi)p2p金融平臺是李信網(wǎng)、紅嶺風險投資、人脈、拍賣貸款。通過p2p網(wǎng)絡融資平臺

4、，借款人可以直接發(fā)布借用信息，借款人了解對方的個人信息、信用信息后，直接與借款人簽訂借用合同，提供小額貸款，及時了解借款人的償還進度，獲得投資收益。大數(shù)據(jù)金融：大數(shù)據(jù)金融是指通過收集大量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行實時分析，向網(wǎng)絡金融機構(gòu)提供客戶的綜合信息，分析和挖掘客戶的交易和消費信息，了解客戶的消費習慣，準確預測客戶行為的金融機構(gòu)和金融服務平臺在營銷和風控制方面具有什么樣的箭矢。改變我們生活、工作和思維方式的新浪潮正悄悄地來到我們身邊。這就是大數(shù)據(jù)。4.眾包：是指以集體購買預售的形式向網(wǎng)民籌集項目資金的方式。為了讓小企業(yè)、藝術(shù)家、個人將自己的想法向大眾展示，利用網(wǎng)絡和sns傳播的特性，確保大家的關(guān)心和

5、支持，得到必要的資金支持?，F(xiàn)代眾包是指在網(wǎng)絡上公布籌款項目并籌集資金。與傳統(tǒng)的融資方法相比，融資更加開放，資金獲取不再以項目的業(yè)務價值為唯一標準。只要是網(wǎng)民喜歡的項目，任何人都可以通過眾包方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多運營或創(chuàng)作小本的人提供無限的可能性。5.信息金融機構(gòu)：信息化金融機構(gòu)是為了采用信息技術(shù)革新傳統(tǒng)的運營過程，運營全面電子化的銀行、證券、保險等金融機構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)的發(fā)展趨勢之一，信息化金融機構(gòu)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融的整個行業(yè)來看，銀行的信息建設(shè)一直是業(yè)界最高水平，不僅擁有世界上最好的金融信息技術(shù)平臺，還建立了由自助銀行、電話銀行、手機銀行、網(wǎng)絡銀行組成的電子銀行三維

6、服務系統(tǒng)，信息化的大型數(shù)據(jù)集中業(yè)務在業(yè)界是獨一無二的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶：網(wǎng)絡金融門戶是利用網(wǎng)絡為金融商品銷售和金融商品銷售提供第三方服務的平臺。其核心就是“價格搜索”模式。利用金融商品的垂直價格將各金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過比較重新分配適當?shù)慕鹑谏唐?。網(wǎng)絡金融門戶的多元化創(chuàng)新和發(fā)展，形成了提供優(yōu)質(zhì)理財投資服務和理財?shù)牡谌嚼碡?、保險產(chǎn)品咨詢、價格對比、購買服務的教育門戶等。中國網(wǎng)絡金融風險1.非法融資風險。網(wǎng)絡金融的主要風險是，在一些工作中，很容易被貶為非法融資等非法行為，而不是自由規(guī)制。許多網(wǎng)絡金融平臺公司提供的擔保、資金使用等屬于金融服務，尚未納入監(jiān)管。還有部分網(wǎng)絡信用的利率超過同期

7、銀行貸款利率4倍的高利貸嫌疑。2.欺詐風險。也有為了制造假資金供求而發(fā)表假信息的網(wǎng)絡金融平臺。部分網(wǎng)絡金融平臺公司沒有對顧客實行實名制，債務人提供虛假信息，進行欺詐。部分網(wǎng)絡金融平臺公司內(nèi)部控制不足，負責人卷了錢逃跑了。一些網(wǎng)絡金融平臺公司有更嚴重的網(wǎng)絡安全漏洞、個人信息泄露等。一些網(wǎng)絡金融平臺公司在資金支付和使用過程中存在很大的漏洞。網(wǎng)絡平臺具有針對公共大眾的功能，欺詐、執(zhí)行、泄露或濫用個人私生活會導致社會群體事件，引發(fā)社會不安。3.信用風險。網(wǎng)絡金融平臺公司提供的保證、資金使用等服務客觀地使這些公司承擔了信用風險。同時，據(jù)統(tǒng)計，有效評估借款人的實際信用狀況，由于相應擔保不足，有時難以有效控

8、制借款人的信用風險，目前到網(wǎng)絡信用的拖欠貸款率一般高于同期商業(yè)銀行的平均水平。4.流動性風險。也有通過未標準化或標準化的金融產(chǎn)品籌集和使用資金的網(wǎng)絡金融平臺，導致資金貸款方可能造成流動性風險的更嚴重的期間不一致。與此同時，網(wǎng)絡金融平臺公司要求投資者通過平臺本身轉(zhuǎn)讓標準化金融產(chǎn)品，前渠道的相對約束和第二市場容量規(guī)模小，容易造成流動性風險。四、中國網(wǎng)絡金融的發(fā)展趨勢：1、網(wǎng)絡金融降低市場交易成本。銀行直接資金分配和股票和債券市場間接資金分配對資源分配和經(jīng)濟增長起著重要作用，但也會產(chǎn)生大量市場交易成本，包括貸款信息獲取成本、銀行和客戶合同成本、客戶信用評級評估成本、后期貸款風險管理成本和呆帳處理成本

9、。在網(wǎng)絡金融模式下，資金接受者運營完全依賴于網(wǎng)絡和移動通信網(wǎng)絡，可以進行多方同時交易，客戶信用等級評價和風險管理也主要是通過數(shù)據(jù)分析，最大限度地降低信息獲取成本、貸款者信用等級評價成本、雙邊合同成本、貸款后風險管理成本等。2、網(wǎng)絡金融減少信息不對稱。信息不對稱是商業(yè)銀行存在的重要基礎(chǔ)之一。在網(wǎng)絡金融模型中，交易方之間的信息通信充分，交易透明，價格完全市場化，風險管理和信任等級完全數(shù)據(jù)化。在網(wǎng)絡時代，銀行的信息中介和信息中心的功能可以更加充分地發(fā)揮。據(jù)網(wǎng)絡貸款暗示，數(shù)據(jù)挖掘很可能在一定程度上改變小規(guī)模業(yè)務信息不對稱的問題，如果能有效地連接和利用網(wǎng)絡數(shù)據(jù)，將為小規(guī)模業(yè)務開辟新的途徑。3、網(wǎng)絡金融加速金融脫銷。在網(wǎng)絡金融中，由于眾多第三方支付機構(gòu)的出現(xiàn)和崛起，金融脫媒正在大幅加速。在傳統(tǒng)的支付產(chǎn)業(yè)鏈中，電力企業(yè)、第三方支付公司和銀行負責為用戶提供在線交易平臺。第三方支付實現(xiàn)了消費者、企業(yè)和金融機構(gòu)之間的在線支付，建立了提供現(xiàn)金流、資金清算服務的網(wǎng)關(guān)服務平臺。銀行是最終資金結(jié)算服務的供應商。摘要：網(wǎng)絡金融