1、建筑安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)索賠流程交流,江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司 宋洪良 2015年11月,一,保單的初步認(rèn)識(shí),二,工程保險(xiǎn)索賠流程,一,保單的初步認(rèn)識(shí),特別條款,限制類,擴(kuò)展類,規(guī)范類,特別約定,基本條款,風(fēng)險(xiǎn)范圍,標(biāo)的范圍,賠償范圍,保險(xiǎn)協(xié)議,責(zé)任與義務(wù),1、工程險(xiǎn)保險(xiǎn)合同構(gòu)成,風(fēng)險(xiǎn)范圍,自然災(zāi)害,承包商的錯(cuò),業(yè)主的錯(cuò),工程師的錯(cuò),第三方的錯(cuò),未認(rèn)知的客觀規(guī)律,規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)之外,重大過(guò)失 設(shè)計(jì)、材料本身,保險(xiǎn)標(biāo)的,屬于保險(xiǎn)標(biāo)的,工程結(jié)構(gòu)物,臨時(shí)工程與臨時(shí)設(shè)施,工程材料,永久工程設(shè)備,工程量清單,工程合同約定,設(shè)計(jì)變更,工程價(jià)格調(diào)差,不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的,自有的 施工機(jī)具設(shè)備,需特別投保,工程 原狀地貌

2、,保險(xiǎn)上沒(méi)價(jià)值,保險(xiǎn)標(biāo)的,工具性材料,需特別約定,已沒(méi)有使用價(jià)值財(cái)產(chǎn),主要是臨時(shí)工程,生活物資與個(gè)人用品,勞動(dòng)力保障范疇,賠償范圍,屬于賠償范圍,保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失,施救費(fèi)用,清理費(fèi)用,專業(yè)費(fèi)用,不屬于賠償范圍,間接損失,污染損失,非保險(xiǎn)標(biāo)的的損失,責(zé)任與義務(wù),看管、照料、規(guī)范作業(yè),基本事項(xiàng)的遵守是保險(xiǎn)能夠獲得賠償?shù)那疤帷?二,工程險(xiǎn)索賠流程,索賠基本流程,基本流程分解,事故發(fā)生階段,報(bào)案階段,勘查與調(diào)查階段,理算分析階段,1、事故發(fā)生階段,1、事故發(fā)生階段,1、發(fā)生事故,事故特性,意外的,突發(fā)的,發(fā)生損失,預(yù)料中的,長(zhǎng)期漸變的,自然災(zāi)害與意外事故,間接損失,2、積極施救,保險(xiǎn)事故發(fā)生后，至事

3、故基本控制；,時(shí)段,針對(duì)什么財(cái)產(chǎn)進(jìn)行的搶險(xiǎn)；,目的,一般而言，施救要有效；,效果,一般而言，不超過(guò)被挽救財(cái)產(chǎn)的本身。,限度,急,1、事故發(fā)生階段,2、積極施救,1、事故發(fā)生階段,施救費(fèi)用的統(tǒng)計(jì),施救與搶險(xiǎn),施救費(fèi)用與預(yù)防措施,合理范圍內(nèi)的資源超配,現(xiàn)場(chǎng)記錄,3、應(yīng)急記錄,1、事故發(fā)生階段,應(yīng)急記錄什么？,記錄搶險(xiǎn)目的、方法、資源投入， 施救費(fèi)用的賠償?shù)闹匾罁?jù),記錄事故的發(fā)生發(fā)展過(guò)程， 事故原因、范圍的重要基礎(chǔ)資料,應(yīng)急記錄的手段,拍照、攝像,通知、指示錄音,其它可能及現(xiàn)實(shí)的記錄,如何拍照？,先大環(huán)境，后小范圍，再到局部狀況：,大環(huán)境,小范圍,局部細(xì)節(jié),先整體情況，后受損財(cái)產(chǎn)，再到受損部位,整

4、體情況,受損財(cái)產(chǎn),受損部位,如何拍照？,先整體設(shè)備，后受損財(cái)產(chǎn)類型、銘牌、受損部位及受損狀況,設(shè)備整體,設(shè)備銘牌,受損部位,如何拍照？,度量或參照物顯示損失的程度,盡可能用標(biāo)準(zhǔn)測(cè)量?jī)x器度量損壞程度，并在圖片中顯示,沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)測(cè)量?jī)x器時(shí)，用肢體等參照物對(duì)比顯示損壞程度,如何拍照？,施救的記錄,施救時(shí)段,施救方法,施救的資源投入,搶險(xiǎn)過(guò)程中，保險(xiǎn)人常常無(wú)法第一時(shí)間抵達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，施救費(fèi)用的理賠主要依據(jù)資料。資料不全，將導(dǎo)致索賠權(quán)益的損失。,履行保單約定的義務(wù)； 提供第一現(xiàn)場(chǎng)的目擊條件； 減輕被保險(xiǎn)人的舉證責(zé)任； 現(xiàn)場(chǎng)滅失將可能導(dǎo)致巨大的爭(zhēng)議。,建議：盡可能合理等待,1、事故發(fā)生階段,4、保護(hù)現(xiàn)場(chǎng),火災(zāi)

5、事故； 偷盜事故； 涉及人傷等重大事故。,程序性要求,保險(xiǎn)要求,打掃施工現(xiàn)場(chǎng) 整頓施工現(xiàn)場(chǎng)的安全管理狀況 必要時(shí)封鎖現(xiàn)場(chǎng),事故發(fā)生階段,報(bào)案階段,2、報(bào)案階段,向誰(shuí)報(bào)案,特殊對(duì)象,誰(shuí)來(lái)報(bào)案,如何報(bào)案,報(bào)案內(nèi)容,經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)人、基本程序要求,火災(zāi)：消防當(dāng)局；偷盜：公安局,指定聯(lián)系人：姓名、單位、職別,電話、信函、出險(xiǎn)通知,時(shí)間、地點(diǎn)、事件、程度、范圍,2、報(bào)案階段,1、出險(xiǎn)報(bào)案,保險(xiǎn)報(bào)案信息,時(shí)間、地點(diǎn)、事件、程度、范圍,簡(jiǎn)要敘述；知之則知之，不知?jiǎng)t謂不知；不填寫不準(zhǔn)確，或未經(jīng)證實(shí)的信息，慎重估算損失。,信息反饋,獲取反饋意見，詢問(wèn)關(guān)切事項(xiàng)，做好記錄，研究安排落實(shí)。,保險(xiǎn)事故發(fā)生后，立即通知保險(xiǎn)

6、人 未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償責(zé)任。,一般而言，無(wú)法確定就是不能充分證明，或不能達(dá)成一致意見；,無(wú)法確定,延遲報(bào)案雖不會(huì)導(dǎo)致拒賠，但是，將可能大大加重舉證責(zé)任。,關(guān)于及時(shí)報(bào)案,及時(shí)報(bào)案不等于立即報(bào)案,1、符合保險(xiǎn)合同的約定，在事故現(xiàn)場(chǎng)滅失前；,2、整理事故信息，避免報(bào)告的混亂或錯(cuò)誤；,3、預(yù)留我們的思考分析時(shí)間；,關(guān)于補(bǔ)報(bào)案,由于種種原因，也可能會(huì)導(dǎo)致未及時(shí)報(bào)案： 損失發(fā)現(xiàn)具有滯后性，因此延遲報(bào)案； 初期自己核查損失較小，而未報(bào)案，后期發(fā)現(xiàn)損失大大超過(guò)預(yù)期； 事故具有特殊性，需研究是否報(bào)案； 涉及第三方損失情形，而第三方延遲提

7、出主張 其他情形,延遲報(bào)案理由,充分論證，完善舉證責(zé)任,報(bào)案后，總體損失自己不主動(dòng)摸清楚，是對(duì)自身主張的不負(fù)責(zé)。,損失程度是保險(xiǎn)人決定其行動(dòng)的重要依據(jù)；,1,引導(dǎo)保險(xiǎn)人現(xiàn)場(chǎng)勘查，保障勘查的完整全面；,2,注意損失與事故的相關(guān)性及是否屬于事故的后果；,3,注意相關(guān)項(xiàng)目是否屬于賠償范圍；,4,2、損失預(yù)調(diào)查,2、報(bào)案階段,2、報(bào)案階段,影響范圍,損失范圍,損失程度,2、損失預(yù)調(diào)查,事故前投入 事故后修復(fù),3、勘查與調(diào)查階段,報(bào)案階段,勘查與調(diào)查階段,3、勘查與調(diào)查階段,事故原因的調(diào)查；,責(zé)任與義務(wù)的調(diào)查；,風(fēng)險(xiǎn)與事故相關(guān)性調(diào)查；,損失范圍與程度調(diào)查；,3、勘查與調(diào)查階段,我們的工作,提供積極的協(xié)助

8、與支持； 盡可能完善我們的主張與舉證； 可以強(qiáng)調(diào)什么，弱化什么，但不可編造什么；,無(wú)論法學(xué)界還是哲學(xué)界、宗教界，因果關(guān)系問(wèn)題都是熱衷討論的話題。,近因原則就是在保險(xiǎn)角度探討原因與損失之間的因果關(guān)系問(wèn)題。,近因原則,3、勘查與調(diào)查階段,1、事故原因調(diào)查,不同法官、甚至同一個(gè)法官在不同案件情境中都可能有不同的考量。,對(duì)主力原因的選擇甚至取決于：,當(dāng)事人講述“事故是如何發(fā)生的”這個(gè)故事的藝術(shù)。,3、勘查與調(diào)查階段,1、事故原因調(diào)查,自然災(zāi)害,達(dá)到相應(yīng)的等級(jí)標(biāo)準(zhǔn)；,暴雨：指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的降雨。,暴風(fēng)：指風(fēng)力達(dá)8級(jí)、風(fēng)

9、速在17.2米/秒以上的自然風(fēng)。,3、勘查與調(diào)查階段,1、事故原因調(diào)查,意外事故,不可預(yù)料、不能控制、造成損失，突發(fā)事件；,重大過(guò)失：,漸變?cè)颍?違規(guī)分包：,案例介紹 風(fēng)機(jī)槳葉吊裝過(guò)程中，發(fā)生撞擊事故，造成槳葉損壞。據(jù)介紹，吊裝過(guò)程中，有陣風(fēng)。,索賠主張之一： 陣風(fēng)，風(fēng)力小于八級(jí)，或無(wú)法提供氣象資料。 索賠主張之二： 吊車司機(jī)操作過(guò)失。,自然因素與意外事故,重大過(guò)失：如果行為人不但沒(méi)有遵守法律對(duì)他的較高要求，甚至連人們都應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般標(biāo)準(zhǔn)也未達(dá)到，就是重大過(guò)失。,一般過(guò)失：如果法律在某種情況下對(duì)某一行為人應(yīng)當(dāng)注意和能夠注意的程度有較高的要求時(shí)，行為人沒(méi)有遵守這種較高的要求，但未違背一

10、般人應(yīng)當(dāng)注意并能注意的一般規(guī)則，就是一般過(guò)失。,重大過(guò)失與一般過(guò)失,違反設(shè)計(jì)規(guī)定 管理層視而不見 報(bào)審流程 知錯(cuò)不究,重慶豐涪高速公路工程施工，投保了建筑工程一切險(xiǎn)。施工期間，發(fā)生滑坡事故。,2010年11月16日，發(fā)出設(shè)計(jì)修改通知，2010年11月18日，時(shí)任業(yè)主總工視察工地時(shí)，要求暫不實(shí)施抗滑樁，繼續(xù)開挖路基，如必須增加抗滑樁再增加，錨索和錨桿由原設(shè)計(jì)的兩排變?yōu)槿拧?某城市軌道交通工程區(qū)間隧道明挖基坑施工，因連續(xù)降雨導(dǎo)致臨近基坑（西側(cè)）布置的已經(jīng)封堵污水管封堵沖潰。致使基坑發(fā)生坍塌，坍塌段長(zhǎng)約85m。,長(zhǎng)期運(yùn)行,自然磨損,溫度變化,漸變因素關(guān)鍵詞,長(zhǎng)期侵蝕,腐蝕銹蝕,水位波動(dòng),氧化作用,

11、滲漏,漸變?cè)?某年汛期，庫(kù)區(qū)水位上漲過(guò)程中，庫(kù)區(qū)護(hù)岸局部發(fā)生滑塌事故，造成損失。被保險(xiǎn)人就該損失提出了索賠主張。,違規(guī)分包,保單約定 被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,對(duì)于工程險(xiǎn)而言，適用轉(zhuǎn)讓情形通常是違規(guī)轉(zhuǎn)分包，違規(guī)承攬工程的分包商不是被保險(xiǎn)人。建筑法規(guī)定，建筑工程總承包單位可以將承包工程中的部分工程發(fā)包給具有相應(yīng)資質(zhì)條件的分包單位，除總承包合同中約定的分包外，必須經(jīng)建設(shè)單位認(rèn)可，違反了相關(guān)規(guī)定的分包，則視為違規(guī)分包。,表面上的勞務(wù)分包，事實(shí)上的合同分包！,案例解析 某工程高邊坡施工，施工過(guò)程中發(fā)生滑坡事

12、故。針對(duì)滑坡處理費(fèi)用，被保險(xiǎn)人提出了索賠主張。本事故發(fā)生了人員傷亡，因此地方安監(jiān)部門組織了調(diào)查小組。 安監(jiān)部門出具的事故報(bào)告認(rèn)為，本工程分包管理混亂，存在轉(zhuǎn)分包現(xiàn)象，該邊坡施工承包商為地方的民工隊(duì)伍，沒(méi)有資質(zhì)，現(xiàn)場(chǎng)管理混亂，項(xiàng)目承包商對(duì)分包項(xiàng)目缺乏有效的管理，管理工作處于失控狀態(tài)。,2、責(zé)任與義務(wù),3、勘查與調(diào)查階段,責(zé)任與義務(wù),按規(guī)范規(guī)程作業(yè)的義務(wù),風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大通知義務(wù),缺陷及時(shí)整改義務(wù),理算過(guò)程中要查手冊(cè)及作業(yè)流程,3、勘查與調(diào)查階段,2、索賠資料,法律規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、

13、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 保險(xiǎn)人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供。,注意問(wèn)題,基于友好協(xié)商的原則，能提供的情況下盡可能提供； 保險(xiǎn)人的資料需求清單需書面提出，作為可能爭(zhēng)議的證明,索賠資料基本類別,索賠資料遞交注意事項(xiàng),1、資料清單含義的澄清； 2、一個(gè)窗口對(duì)外，避免，資料信息的混亂； 3、資料遞交后的簽字，包括時(shí)間； 4、通知與告知。,樹立合同意識(shí)，為可能的爭(zhēng)議做準(zhǔn)備 保險(xiǎn)人現(xiàn)場(chǎng)勘察后 針對(duì)-事故，-月-日至月日，貴司于-日進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)勘察，依工期安排我部擬于月日進(jìn)行事故現(xiàn)場(chǎng)清理及修復(fù)工作，方案是-，請(qǐng)回函，若無(wú)回函，視同于認(rèn)同我方舉措（附損失清單或損失核定清單）。 督促提醒保險(xiǎn)人、為可能的爭(zhēng)議做準(zhǔn)備,3、勘查與調(diào)查階段,重大事故、復(fù)雜的事故，建議編寫索賠報(bào)告 索賠報(bào)告是事故發(fā)生后，主張、證明、核查等階段資料