1、中小企業(yè)信用擔(dān)保的國際借鑒,經(jīng)濟(jì)0401 高延超 040730104 經(jīng)濟(jì)0403 杜 嵩 040730303 經(jīng)濟(jì)0401 王喜津 040730113,與國外發(fā)達(dá)國家信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展歷史及水平相比，信用擔(dān)保在我國是一個新生事物。近年來，信用擔(dān)保在我國已引起政府及全社會的高度重視。因此，如何借鑒國際成功經(jīng)驗(yàn)，研究并建立適合我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，對促進(jìn)我國中小企業(yè)的發(fā)展具有重要的意義。,各國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系發(fā)展的基本情況 中小企業(yè)信用擔(dān)保體系國際經(jīng)驗(yàn)的概括 借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在世界不同國家和地區(qū)的分布狀況,目前，許多國家和

2、地區(qū)都已根據(jù)自己的情況建立起完善的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，主要可分為3種模式：,一是美、英等采用的模式。這些國家以發(fā)達(dá)的市場機(jī)制為依托，中小企業(yè)信用擔(dān)保資金由政府全額撥款，專門的政府機(jī)構(gòu)直接管理運(yùn)作，但是如項(xiàng)目考察、信用評估、擔(dān)保費(fèi)的收取乃至壞的追償?shù)茹y行已經(jīng)具有的職能，政府機(jī)構(gòu)不再重復(fù)設(shè)立，這從整個社會看是一種高效的制度安排。 二是日、德等采用的模式。在政府機(jī)構(gòu)的監(jiān)管下設(shè)立專門的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)作，除以政府為主出資外，金融機(jī)構(gòu)和社會團(tuán)體等也參與出資，在全國若干區(qū)域內(nèi)設(shè)立獨(dú)立的法人單位，并建立聯(lián)合會進(jìn)行自律和協(xié)調(diào)。 三是韓、臺等采用的模式，也是在政府的監(jiān)管下設(shè)立專門的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)運(yùn)作，除以

3、政府為主出資外，金融機(jī)構(gòu)和社會團(tuán)體等也參與出資，但在整個區(qū)域內(nèi)只設(shè)一家主要信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，然后廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)，貼近中小企業(yè)進(jìn)行服務(wù)。 除此之外，意大利等少數(shù)國家建立了以互助性信用擔(dān)保為主的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。,中小企業(yè)信用擔(dān)保體系國際經(jīng)驗(yàn)的概括,一 大多數(shù)國家信用擔(dān)保資金離不開政府出資,二 普遍建立銀保共擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制,三 以信用擔(dān)保為平臺為中小企業(yè)提供綜合性服務(wù),四 中小企業(yè)信用擔(dān)保的相關(guān)法律制度健全,一 大多數(shù)國家信用擔(dān)保資金離不開政府出資,按照籌集資金方式的不同，各國信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)分為,由于中小企業(yè)信用擔(dān)保是一種高風(fēng)險行業(yè)， 而且與保險公司的動作模式有很大不同。,因此，能夠在相當(dāng)長時期內(nèi)存在的

4、擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大多數(shù)發(fā)展第一種類型。,政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu),互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu),商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu),二 普遍建立銀保共擔(dān)風(fēng)險的機(jī)制,一般國家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不實(shí)行全額擔(dān)保，而是根據(jù)貸款規(guī)模和期限進(jìn)行一定比例的擔(dān)保，在擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行之間分散風(fēng)險。 亞洲等國一開始傾向采用全額擔(dān)保。,日本認(rèn)為提供100%信用擔(dān)保的做法是信用擔(dān)保體系在日本得以 普及的原因之一，但目前日本已開始計劃引入比例擔(dān)保制度。,歐美等國則采用比例擔(dān)保,美國的小企業(yè)信貸保證計劃的擔(dān)保金額一般不超過貸款的75%-80%； 加拿大的小企業(yè)信貸保證計劃的擔(dān)保金額一般為貸款的85%； 德國擔(dān)保銀行與承貸商業(yè)銀行承擔(dān)的貸款風(fēng)險比例為80%。,三 以信

5、用擔(dān)保為平臺為中小企業(yè)提供綜合性服務(wù),2003年6月，韓國信用擔(dān)?；鸬男庞米稍兎?wù)被 國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）授予ISO9001認(rèn)證，成為首家 獲此殊榮的韓國信用咨詢的提供商，最終成為韓國最 大也是最可靠的商業(yè)信息來源。,財政擔(dān)保公司同樣也設(shè)有專門的機(jī)構(gòu)，對企業(yè)進(jìn)行深入的調(diào) 查，并形成一套科學(xué)、細(xì)致的評審辦法，由此在國內(nèi)項(xiàng)目評 審領(lǐng)域享有很高的威望，令商業(yè)銀行等部門信服。,韓國,奧地利,四 中小企業(yè)信用擔(dān)保的相關(guān)法律制度健全,發(fā)達(dá)國家的法律體系健全，法律環(huán)境完善，無論是信用擔(dān)保業(yè)務(wù)的開展，還是擔(dān)保行業(yè)的運(yùn)作，擔(dān)保機(jī)構(gòu)均有法可依，這是信用擔(dān)保業(yè)得以順利發(fā)展的重要條件之一。,中小企業(yè)信用擔(dān)保的相

6、關(guān)法律制度健全,對于中小企業(yè)信用擔(dān)保法律規(guī)范大體有 兩種立法模式,以日、韓為代表,以單行法律法規(guī) 形式加以規(guī)范,以美國、加拿大為代表,在中小企業(yè)法中 中直接加以體現(xiàn),借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系,一 信用擔(dān)保體系的設(shè)計需要綜合考慮 二 確立以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的中小企業(yè)信用平臺，加強(qiáng)社會信用體系的建設(shè) 三 盡快出臺有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律法規(guī),一 信用擔(dān)保體系的設(shè)計需要綜合考慮,國際經(jīng)驗(yàn)表明，任何國家信用擔(dān)保體系的成功都離不開政府資金的參與，完善我國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系同樣不應(yīng)拒絕政府資金。在政府有限參與信用擔(dān)保體系的同時，銀行系統(tǒng)在信用擔(dān)保過程中也應(yīng)承擔(dān)一定比例風(fēng)險。,二

7、確立以信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體的中小企業(yè)信用平臺，加強(qiáng)社會信用體系的建設(shè),我國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要真正走上可持續(xù)發(fā)展的軌道，必須從社會信用體系建設(shè)的視角來認(rèn)識信用擔(dān)保，進(jìn)而明確擔(dān)保業(yè)定位和發(fā)展的一系列問題。 國家可先以省轄區(qū)為單位統(tǒng)一開展征信活動，構(gòu)建區(qū)域性的信息數(shù)據(jù)庫，并在適當(dāng)時期由全國擔(dān)保協(xié)會進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，按照“統(tǒng)一規(guī)劃、先易后難、逐步完善”的總體思路，分步推進(jìn)統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)交換平臺建設(shè)。,三 盡快出臺有關(guān)中小企業(yè)信用擔(dān)保的法律法規(guī),我國信用擔(dān)保發(fā)展至今，已經(jīng)處于一個非常重要的歷史時期，急需制定專門的法律制度規(guī)范，引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)少走彎路。我們可以充分借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，以中小企業(yè)促進(jìn)法為指導(dǎo)，整

8、合現(xiàn)有的擔(dān)保法和公司法，盡快制定擔(dān)保業(yè)法律規(guī)范，搭建起中小企業(yè)信用擔(dān)保體系的基本框架，明確信用擔(dān)?；顒拥幕疽?guī)則，以促進(jìn)信用擔(dān)保業(yè)的發(fā)展，從而更好地服務(wù)于中小企業(yè)。,中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法即將出臺,國家發(fā)展改革委員會中小企業(yè)司副司長狄娜日前在“2005中國信用.融資.擔(dān)保高峰論壇”上透露，醞釀已久的中小企業(yè)信用擔(dān)保管理辦法的起草工作已經(jīng)完成，目前正在征求專家和有關(guān)部門的意見，相信很快就能出臺并開始實(shí)施?！?005中國信用.融資.擔(dān)保高峰論壇”于11月24日在上海舉行。論壇旨在研究中國金融生態(tài)環(huán)境及信用擔(dān)保市場建設(shè)的新特點(diǎn)與問題，以及中國中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀與變化趨勢，并深入探討多層次、多形式中小企業(yè)與信用擔(dān)保發(fā)展之路，以緩解制約中小企業(yè)發(fā)展