1、2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,1,第五章 支付與網(wǎng)上銀行,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,2,內(nèi)容簡(jiǎn)介,5.1 支付和支付系統(tǒng) 5.2 支付系統(tǒng)的發(fā)展 5.3 網(wǎng)上銀行 課前故事目擊假銀行,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,3,5.1 支付和支付系統(tǒng),一、支付 二、支付系統(tǒng),2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,4,一、支付,1.廣義的支付 2.狹義的支付 3.支付的三種方式,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,5,二、支付系統(tǒng),1.支付系統(tǒng)（Payment System） 指金融業(yè)為解決經(jīng)濟(jì)行為人之間因商品或勞務(wù)交換引起的債權(quán)、債務(wù)的結(jié)算和資

2、金清算而提供的一系列金融服務(wù)所依賴的基礎(chǔ)設(shè)施。 2.支付系統(tǒng)本質(zhì) 3.影響支付的因素,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,6,5.2 支付系統(tǒng)的發(fā)展,一、支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程 二、傳統(tǒng)支付系統(tǒng) 三、電子支付系統(tǒng) 四、網(wǎng)上支付系統(tǒng),2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,7,一、支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程,1.支付系統(tǒng)的發(fā)展歷程 2.中國(guó)的支付系統(tǒng)構(gòu)成 3.支付系統(tǒng)的發(fā)展階段 （1）傳統(tǒng)支付系統(tǒng)階段 （2）電子支付系統(tǒng)階段 （3）網(wǎng)上支付系統(tǒng)階段,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,8,二、傳統(tǒng)支付系統(tǒng),1.現(xiàn)金 現(xiàn)金的特點(diǎn) （1）分散性 （2）離線性 （3）匿名性 現(xiàn)金的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì),

3、2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,9,二、傳統(tǒng)支付系統(tǒng)（2）,2.票據(jù) （1）票據(jù)的定義 （2）票據(jù)的具體形式 （3）票據(jù)的分類 貸記支付工具和直接借記支付工具 （4）票據(jù)的特點(diǎn)和用途,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,10,三、電子支付系統(tǒng),1.電子支付系統(tǒng)的含義 電子支付系統(tǒng)是指使用電子技術(shù)，主要包括計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)，在網(wǎng)絡(luò)中發(fā)出、傳送支付指令，通過電子支付工具完成支付結(jié)算的支付系統(tǒng)。 它包括支付工具的電子化和支付技術(shù)的電子化，統(tǒng)稱為電子支付系統(tǒng)。,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,11,三、電子支付系統(tǒng)（2）,2.電子支付系統(tǒng)的特性 （1）保密性 （2）匿名

4、性 （3）完整性 （4）抗否認(rèn)性 （5）有效性 （6）可靠性,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,12,三、電子支付系統(tǒng)（3）,3. 支付技術(shù)的電子化（五個(gè)階段） （1）銀行間電子轉(zhuǎn)賬 （2）銀行與其他機(jī)構(gòu)之間資金的結(jié)算 （3）利用網(wǎng)絡(luò)終端提供各項(xiàng)銀行服務(wù) （4）利用銀行 POS（Point of Sales）終端向消費(fèi)者提供自動(dòng)扣款服務(wù) （5）網(wǎng)上支付,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,13,三、電子支付系統(tǒng)（4）,4. 支付工具的電子化 電子化的支付工具包括銀行卡（信用卡和IC卡）、數(shù)字現(xiàn)金和數(shù)字支票。 （1）銀行卡 中國(guó)銀行卡的發(fā)展?fàn)顩r和分類 信用卡定義、作用和支付流程

5、,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,14,三、電子支付系統(tǒng)（5）,IC卡的發(fā)展?fàn)顩r（全球主要國(guó)家） IC卡應(yīng)用系統(tǒng)的結(jié)構(gòu) IC卡的種類和功能 IC卡上存儲(chǔ)的信息 （2）數(shù)字支票（電子支票） （3）數(shù)字現(xiàn)金（電子現(xiàn)金）,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,15,三、電子支付系統(tǒng)（6）,5.電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì) 電子支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)中面臨的一些具有共性的問題包括以下內(nèi)容： （1）聯(lián)機(jī)系統(tǒng)和脫機(jī)系統(tǒng) （2）安全性 （3）匿名性,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,16,三、電子支付系統(tǒng)（7）,6.電子支付系統(tǒng)分類 （l）大額支付系統(tǒng) （2）脫機(jī)小額支付系統(tǒng) （3）聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)

6、（4）數(shù)字現(xiàn)金支付系統(tǒng) （5）微支付系統(tǒng),2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,17,四、網(wǎng)上支付系統(tǒng),1.網(wǎng)上支付系統(tǒng) 2.網(wǎng)上支付系統(tǒng)的特性 （1）它基于開放的Internet平臺(tái)，不是局限在專用網(wǎng)絡(luò)中 （2）它可以實(shí)現(xiàn)小額支付甚至微支付 （3）它是交互式的,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,18,四、網(wǎng)上支付系統(tǒng)（2）,3.網(wǎng)上支付關(guān)系人 （l）付款人和收款人 （2）銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu) （3）發(fā)卡機(jī)構(gòu) （4）中介認(rèn)證機(jī)構(gòu) （5）網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,19,四、網(wǎng)上支付系統(tǒng)（3）,4.網(wǎng)上支付系統(tǒng)的組件 （1）支付工具及相關(guān)軟件配置 （2

7、）支付網(wǎng)關(guān) （3）兩種安全協(xié)議：SSL與SET協(xié)議 SSL與SET協(xié)議的比較 （4） CA認(rèn)證中心,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,20,四、網(wǎng)上支付系統(tǒng)（4）,5.支付工具電子化支付工具 （1）信用卡 （2）IC卡 （3）數(shù)字貨幣（現(xiàn)金或支票） 6.支付流程 （1）信用卡支付流程 （2）IC卡支付流程 （3）第三方代理支付流程,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,21,四、網(wǎng)上支付系統(tǒng)（5）,7.個(gè)人（企業(yè)）對(duì)網(wǎng)上支付平臺(tái)的使用 利用第三方支付系統(tǒng) 利用銀行的支付系統(tǒng) 兩者的區(qū)別,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,22,五、支付的發(fā)展趨勢(shì),網(wǎng)上銀行 中介支付 手

8、機(jī)支付（移動(dòng)支付）,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,23,5.3 網(wǎng)上銀行,一、網(wǎng)上銀行的概念 二、網(wǎng)上銀行發(fā)展的原因 三、網(wǎng)上銀行發(fā)展的三個(gè)階段 四、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別 五、網(wǎng)上銀行的主要模式 六、網(wǎng)上銀行的功能 七、中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,24,背景資料，,早期的預(yù)測(cè)：1998年全球有6的銀行和信用組織提供網(wǎng)上服務(wù)，1999年這一比例增加到了42，2000年又增至61.3，2003年達(dá)75。專家預(yù)測(cè)，到2005年，大量的貨幣將通過網(wǎng)上的大型網(wǎng)絡(luò)商店流通，只有9的消費(fèi)者繼續(xù)沿用傳統(tǒng)的支付方式。 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行現(xiàn)狀,2020/7/22,電子商

9、務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,25,一、網(wǎng)上銀行的概念,1.網(wǎng)上銀行的定義 網(wǎng)絡(luò)銀行是指建立在INTERNET上的金融機(jī)構(gòu)，它利用INTERNET技術(shù)，為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實(shí)時(shí)的銀行服務(wù)。被稱為是“AAA級(jí)”的服務(wù)，即任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的服務(wù)。,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,26,一、網(wǎng)上銀行的概念（2）,2.網(wǎng)上銀行的三個(gè)基本特征 以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通信技術(shù)為依托 突破傳統(tǒng)銀行時(shí)空的業(yè)務(wù)操作模式 便捷的企業(yè)和個(gè)人的金融支付,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,27,二、網(wǎng)上銀行發(fā)展的原因,1.銀行電子化服務(wù)的必然趨勢(shì) 2.沒有時(shí)空限制的金融服務(wù)優(yōu)勢(shì) 3.可以降低經(jīng)營(yíng)成

10、本 4.擴(kuò)大了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍 5.電子商務(wù)發(fā)展的直接要求 6.網(wǎng)絡(luò)安全認(rèn)證技術(shù)的完善和進(jìn)步為其發(fā)展提供安全的保證,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,28,三、電子銀行發(fā)展的三個(gè)階段,1.1970-1979年，電話銀行 特點(diǎn)：家庭銀行 通過電話單項(xiàng)傳輸信息服務(wù) 2.1980-1989年，PC家庭銀行 特點(diǎn)：實(shí)現(xiàn)了雙向互交但成本高 3.1990-1999年，網(wǎng)上銀行 特點(diǎn)：表現(xiàn)在其與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,29,四、網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)銀行的區(qū)別,1. 以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)與通訊技術(shù)為依托，以金融服務(wù)業(yè)為主導(dǎo)的現(xiàn)代化銀行 2. 突破了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)在時(shí)間上的限制

11、3. 改變了傳統(tǒng)的銀行營(yíng)銷方式和經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略 4. 實(shí)現(xiàn)了交易、業(yè)務(wù)和辦公無紙化 5. 改變了傳統(tǒng)銀行的結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)運(yùn)行模式 6. 拓展了新興的銀行業(yè)務(wù),2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,30,五、網(wǎng)上銀行的主要模式,1.網(wǎng)上銀行的運(yùn)行模式（兩種） （1）完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展起來的全新概念的銀行 特點(diǎn)：幾乎所有的銀行業(yè)務(wù)交易都依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行 案例：安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 (Security First Network Bank),2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,31,五、網(wǎng)上銀行的主要模式（2）,（2）傳統(tǒng)銀行運(yùn)用INTERNET技術(shù)開展銀行服務(wù) 特點(diǎn)：靜態(tài)、動(dòng)態(tài)的信息服務(wù)和帳戶信息

12、服務(wù)，為進(jìn)一步的在線交易服務(wù)作準(zhǔn)備 美國(guó)的情況：前100家銀行中，目前都允許客戶通過WWW訪問其網(wǎng)址 我國(guó)目前已經(jīng)有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,32,五、網(wǎng)上銀行的主要模式（3）,2.運(yùn)行模式轉(zhuǎn)換的階段 第一階段：靜態(tài)信息服務(wù) 第二階段：動(dòng)態(tài)信息服務(wù) 第三階段：帳戶信息服務(wù) 第四階段：在線交易服務(wù),2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,33,五、網(wǎng)上銀行的主要模式（4）,3. 網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)模式 第一種模式 把網(wǎng)上銀行作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)柜臺(tái)的延伸，提供不間斷的銀行業(yè)務(wù)服務(wù) 第二種模式 處理銀行間的業(yè)務(wù)交易。如資金的拆借、結(jié)算和清算

13、 第三種模式 綜合前兩種模式的模式,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,34,六、網(wǎng)上銀行的功能（1）,銀行業(yè)務(wù) 個(gè)人銀行業(yè)務(wù) 信用卡業(yè)務(wù)信用卡申請(qǐng)、查詢、授權(quán)和清算等,特約商戶授權(quán)、清算和管理等 對(duì)公（企業(yè)）銀行業(yè)務(wù) 其他支付方式:數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、IC卡等 國(guó)際業(yè)務(wù):網(wǎng)上資金匯入、匯出 信貸:貸款利率查詢，貸款申請(qǐng)、發(fā)放 特色服務(wù):聯(lián)系商家提供服務(wù)，網(wǎng)上酒店預(yù)訂,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,35,六、網(wǎng)上銀行的功能（2）,商務(wù)服務(wù) 投資理財(cái)服務(wù)?？蛻糁鲃?dòng)型，客戶通過對(duì)帳戶及交易信息、匯率、股價(jià)、期貨、金價(jià)、基金等理財(cái)信息進(jìn)行查詢，或使用銀行的分析軟件幫助客戶分析 銀行主動(dòng)型。銀行通過專門理財(cái)分析軟件，配備專人提供專業(yè)的理財(cái)建議、計(jì)劃及相應(yīng)的金融服務(wù)，如基金 資本市場(chǎng)、政府服務(wù)等,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,36,六、網(wǎng)上銀行的功能（3）,信息發(fā)布 國(guó)際市場(chǎng)外匯行情、對(duì)公利率、儲(chǔ)蓄利率、匯率、國(guó)際金融信息、證券行情、銀行信息等,2020/7/22,電子商務(wù)支付與網(wǎng)上銀行,37,七、中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行,中國(guó)工商銀行 中國(guó)銀行 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行 中國(guó)建設(shè)銀行 華夏銀行 深圳發(fā)展銀行 上海發(fā)展