1、知識架構(gòu),1 使 用 介紹-選擇專業(yè)-共創(chuàng)輝煌-一.提交個人信息；二.銀行賬戶核實；三.系統(tǒng)默認通過 ,6.1 第三方支付概述,6.1.1 第三方支付基本概念； 6.1.2 第三方支付類型； 6.1.3 第三方支付的優(yōu)勢和劣勢； 1.1.3 第,6.1.1 第三方支付基本概念,第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。 在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付(支付給第三方)，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，檢驗貨物，并且進行確認后，再通知第三方付款；第三方

2、再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。,6.1.1 第三方支付基本概念,第三方支付是電子支付產(chǎn)業(yè)鏈中重要的紐帶，一方面連接銀行，處理資金結(jié)算、客戶服務(wù)、差錯處理等一系列工作；另一方面連接商戶和消費者，使客戶的支付交易能順利接入。 第三方支付較好地解決了長期困擾電子商務(wù)的誠信、物流、現(xiàn)金流問題，在電子商務(wù)中發(fā)揮著重要作用。,2第三方支付平臺,錢袋網(wǎng)(北京)信息技術(shù)有限公司電話是什么 第方支付平臺是指平臺提供商通過通信、計算機和信息安全技術(shù)，在商家和銀行之間建立連接，從而實現(xiàn)消費者、金融機構(gòu)以及商家之間貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金清算、查詢統(tǒng)計的一個平臺。 第三方支付平臺將交易信息和物流信息進行整合，為電子商務(wù)的資金

3、流、信息流、物流3 大瓶頸問題提供一致的解決方案。通過第三方支付平臺，商家網(wǎng)站能夠進行實時交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供及時的退款和止付服務(wù)，便于客戶查詢交易動態(tài)信息、物流狀態(tài)，以及對交易進行相應(yīng)處理等。,2第三方支付平臺,第三方支付平臺關(guān)于交易信息的詳細記錄，可以防止交易雙方對交易行為的抵賴，也為售后可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù)，維護雙方權(quán)益。 第三方支付平臺是在網(wǎng)絡(luò)安全平臺之上建立的在線支付服務(wù)平臺，作為買賣雙方交易過程中的“中間件”，第三方支付平臺旨在通過一定手段為交易雙方提供信用擔(dān)保，從而化解網(wǎng)上交易風(fēng)險的不確定性，有效防止電子交易中的欺詐行為，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并在交易后提

4、供相應(yīng)的增值服務(wù)。,6.1.2 第三方支付類型,按照第三方支付所依托的第三方支付平臺，第三方支付可分為賬戶支付模式、支付網(wǎng)關(guān)模式和銀聯(lián)電子支付3 種類型，其中賬戶支付模式又可分為交易平臺型賬戶支付模式和無交易平臺型賬戶支付模式。 1支付網(wǎng)關(guān)模式； 2賬戶支付模式： 1) 交易平臺型賬戶支付模式； 2) 無交易平臺型賬戶支付模式； 3特殊的第三方支付銀聯(lián)電子支付。,1支付網(wǎng)關(guān)模式,支付網(wǎng)關(guān)模式是指支付平臺只作為支付通道將客戶發(fā)出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉(zhuǎn)賬后再將信息傳遞給支付平臺，支付平臺將此信息通知商戶并與商戶進行賬戶結(jié)算。 支付網(wǎng)關(guān)位于Internet 和傳統(tǒng)的銀行專網(wǎng)之間，其主要作用

5、是安全連接Internet 和專網(wǎng)，起到隔離和保護專網(wǎng)的作用。 在支付網(wǎng)關(guān)模式下，第三方支付平臺扮演著“通道”的角色，并沒有實際涉及銀行的支付和清算，只是傳遞了支付指令。,以首信易支付為例這種模式的特點,支付網(wǎng)關(guān)模式的代表是首信易支付。 1) 公正； 2) 安全； 3) 便捷； 4) 開放。,1) 交易平臺型賬戶支付模式,交易平臺型賬戶支付模式是指第三方支付平臺機構(gòu)具有交易平臺(如支付寶就有淘寶網(wǎng)作為其交易平臺)，該模式中買賣雙方達成付款意向后，由買方將款項劃至其在支付平臺上的賬戶，待賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知第三方支付平臺，第三方支付平臺再將買方劃來的款項從買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。

6、這種模式的實質(zhì)是以支付公司作為信用中介，在買家確認收到商品前，代替買賣雙方暫時保管貨款。 此類模式的典型代表是支付寶。,以支付寶為例，交易平臺型賬戶支付模式具有以下特點,(1) 互利； 互利的特點是針對買家和賣家而言的。 首先，對于買家而言，一是貨款先由支付平臺保管，收貨滿意后才付錢給賣家，安全放心；二是不必去銀行匯款，在網(wǎng)上在線支付，方便簡單；三是付款成功后，賣家立刻發(fā)貨，快速高效；四是經(jīng)濟實惠。 其次，對于賣家而言，一是無須到銀行查賬，支付平臺即時告知買家付款情況，省力、省時；二是賬目分明，交易管理清晰地記錄了每一筆交易的詳細信息；三是支付平臺認證是賣家信譽的有效體現(xiàn)。,以支付寶為例，交易

7、平臺型賬戶支付模式具有以下特點,(2) 安全： 首先，支付寶網(wǎng)站采用了先進的128 位SSL 加密技術(shù)(參照國內(nèi)銀行網(wǎng)站的普遍做法)，確保在頁面上輸入的任何信息可以安全傳送，而不用擔(dān)心有人會通過網(wǎng)絡(luò)竊取敏感信息。 其次，支付寶賬戶都有兩個密碼，一個是登錄密碼，用于登錄賬戶、查看賬目等一般性操作；另一個是支付密碼，凡是涉及資金流轉(zhuǎn)的過程，都需要使用支付密碼。缺少任何一個密碼，都不能使資金發(fā)生流轉(zhuǎn)。同時，在同一天內(nèi)支付寶系統(tǒng)只允許密碼輸入出錯兩次，第3 次密碼輸入出錯，系統(tǒng)將自動鎖定該賬戶，3 個小時后才會自動解除鎖定。 再次，支付寶賬戶提現(xiàn)時，系統(tǒng)將檢查登記的銀行賬戶姓名是否與認證姓名一致，否則

8、不予提現(xiàn)。同時，支付寶賬戶設(shè)置變動手機短信通知功能。在發(fā)生諸如修改密碼、使用支付寶賬戶余額付款、申請?zhí)岈F(xiàn)、取回密碼、更新登記的銀行賬號、修改E-mail 地址等操作的時候，都會收到手機短信通知。如果所收到的操作提示短信非本人的操作，可以及時檢查賬戶并聯(lián)系支付寶，以保護賬戶安全。 最后，作為協(xié)議的一部分，用戶“支付寶賬戶”中的資金，不會用于用戶指定用途以外的任何方面。,2) 無交易平臺型賬戶支付模式,無交易平臺型賬戶支付模式是指第三方支付平臺機構(gòu)沒有獨立的交易平臺(如易寶支付就沒有獨立交易平臺)，該模式是指買賣雙方均在第三方支付平臺內(nèi)部開立賬號，第三方支付公司負責(zé)按照付款方指令將款項從其賬戶中劃

9、付給收款方賬戶，以電子貨幣為介質(zhì)(付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值)完成網(wǎng)上款項支付，使支付交易只在支付平臺系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。 此類模式有代表性的是99Bill(快錢)，易寶支付()。,3特殊的第三方支付銀聯(lián)電子支付,銀聯(lián)電子支付(ChinaPay)平臺是中國銀聯(lián)旗下的銀聯(lián)電子支付有限公司提供的第三方支付平臺。 作為非金融機構(gòu)提供的第三方支付平臺，ChinaPay 依托于中國銀聯(lián)，而且在人民銀行及中國銀聯(lián)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)和政策支持下迅速發(fā)展，因此，它是特殊的第三方支付平臺。 ChinaPay 擁有面向全國的統(tǒng)一支付平臺，主要從事以互聯(lián)網(wǎng)等新興渠道為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付、企業(yè)B2B 賬戶支付、電話支付、網(wǎng)上跨行

10、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上基金交易、企業(yè)公對私資金代付、自助終端支付等銀行卡網(wǎng)上支付及增值業(yè)務(wù)。,3特殊的第三方支付銀聯(lián)電子支付,目前已有700 多家企業(yè)通過ChinaPay 支付平臺來進行網(wǎng)上支付、跨行轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上代付、電話支付等業(yè)務(wù)，以完成其電子資金的清算，其中有10 家航空公司、40 家基金公司、15 家其他第三方支付公司。 2008 年，在中國第三方支付企業(yè)交易額規(guī)模排名中，銀聯(lián)電子支付以11%位居第3，僅次于支付寶和財付通。,6.1.3 第三方支付的優(yōu)勢,1) 解決了網(wǎng)絡(luò)時代物流和資金流時間和空間上的不對稱問題； 2) 有效地減少了電子商務(wù)交易中的欺詐行為； 3) 節(jié)約交易成本，縮短交易周期，提高電子

11、商務(wù)的效率； 4) 促進銀行業(yè)務(wù)的拓展和服務(wù)質(zhì)量的提高； 5) 能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題； 6) 操作簡便可靠。,6.1.4 第三方支付的劣勢,1) 用戶不信任； 2) 贏利少； 3) 對銀行依賴性強； 4) 結(jié)算周期長。 5) 面臨銀行和銀聯(lián)的強勢競爭。,6.2 第三方支付流程與安全,6.2.1 第三方支付流程 6.2.2 第三方支付的安全問題 6.2.3 第三方支付的安全保障措施,6.2.1 第三方支付流程,1支付網(wǎng)關(guān)模式第三方支付交易流程； 2賬戶支付模式第三方支付交易流程； 3ChinaPay 支付流程.,1支付網(wǎng)關(guān)模式第三方支付交易流程,支付網(wǎng)關(guān)模式第三方支付可以用于 B2

12、B 和B2C 模式的電子商務(wù)，二者的交易流程也不盡相同。 1) B2B 支付交易流程 支付網(wǎng)關(guān)模式的 B2B 交易是在企業(yè)網(wǎng)銀的基礎(chǔ)上開發(fā)的應(yīng)用，建立在B2B 交易平臺后端(通過標(biāo)準(zhǔn)接口實現(xiàn)技術(shù)銜接)，將交易與支付作為兩個獨立的過程。其支付交易流程如下圖所示。 2) B2C 支付交易流程 支付網(wǎng)關(guān)模式的 B2C 支付交易流程中主要包括4 個主體：賣家、買家、支付平臺和買賣雙方的開戶銀行。支付網(wǎng)關(guān)模式的B2C 支付交易流程如下圖所示。,支付網(wǎng)關(guān)模式的B2B 支付交易流程,支付網(wǎng)關(guān)模式的B2C 支付交易流程圖,2賬戶支付模式第三方支付交易流程,1) 交易平臺型賬戶支付交易流程 交易平臺型賬戶支付模

13、式中第三方支付平臺的工作流程主要分以下 3 步。 (1) 將買方貨款轉(zhuǎn)撥到第三方平臺所在賬戶。 (2) 當(dāng)轉(zhuǎn)賬成功后，通知賣方發(fā)貨。 (3) 買方接收、確認貨物信息后，貨款轉(zhuǎn)撥到賣方賬戶。 具體而言，一次成功的第三方支付過程包括 9 個環(huán)節(jié)： (1) 買方瀏覽商品信息，挑選自己所需商品。 (2) 買方如果決定購買某件商品，就和賣方達成交易協(xié)議。賣方發(fā)送信息通知買方到第三方支付平臺進行支付。 (3) 買方進入第三方支付平臺，提交其賬戶和密碼以及所付款額等信息給第三方平臺。,交易平臺型賬戶支付模式交易流程圖,(4) 第三方支付平臺接收到買方提供的銀行賬戶信息后，接入買方賬戶所在銀行，對其提供的賬戶

14、信息進行驗證。 (5) 驗證成功后，第三方支付平臺將買方所應(yīng)支付的款額轉(zhuǎn)撥到第三方支付平臺所在賬戶，對其進行臨時保管。 (6) 第三方支付平臺通知賣家買方應(yīng)付貨款已到，準(zhǔn)備發(fā)貨。 (7) 賣家配送商品到買方手中。 (8) 買方收到商品后進行檢驗，如果滿意就通知第三方支付平臺，確認商品已經(jīng)驗收，同意付款。 (9) 第三方支付平臺接收到用戶確認信息后，將其臨時保存的貨款轉(zhuǎn)撥給賣方，完成了一次完整的支付過程。,2) 無交易平臺型賬戶支付交易流程,(1) 客戶和商家都在第三方支付平臺注冊姓名、銀行卡號等資料信息，并開設(shè)賬號。 (2) 客戶在商家的網(wǎng)絡(luò)商店進行購物，提交訂單后，商家將客戶在第三方支付平臺

15、的賬號和支付信息傳送給第三方平臺請求支付。 (3) 第三方支付平臺向客戶發(fā)出支付請求。 (4) 客戶通過第三方支付平臺連接到開戶銀行進行支付(客戶從開戶行將資金轉(zhuǎn)入第三方支付平臺賬戶中)。 (5) 支付確認返回給第三方支付平臺。 (6) 第三方支付平臺將客戶已經(jīng)付款消息通知商家。 (7) 商家向客戶發(fā)貨。 (8) 客戶收到貨物并驗證后通知第三方支付平臺。 (9) 第三方支付平臺將貨款劃轉(zhuǎn)到賣家的賬戶中。,3ChinaPay 支付流程,ChinaPay 作為特殊的第三方支付平臺，為廣大個人和企業(yè)提供了在線支付解決方案，其中包括銀聯(lián)在線支付平臺方案和企業(yè)商務(wù)在線支付方案。前者是面向大眾的在線支付方

16、案，而后者則是針對企業(yè)之間或企業(yè)與經(jīng)銷商之間的在線支付，適合企業(yè)電子商務(wù)應(yīng)用。,1) 銀聯(lián)在線支付平臺方案,ChinaPay 的專業(yè)產(chǎn)品OneLinkPay 是銀聯(lián)電子支付專門研發(fā)的針對個人網(wǎng)上支付的在線支付平臺方案。它可以一次性連接多家商業(yè)銀行和金融機構(gòu)，支持國內(nèi)主要商業(yè)銀行發(fā)行的各類銀行卡，可以實現(xiàn)跨銀行、跨地區(qū)的實時支付。同時，它針對不同的業(yè)務(wù)模式，可量身定制支付結(jié)算方案；而且，它采用了先進的安全數(shù)據(jù)加密技術(shù)，可以同時為商戶提供安全有效的網(wǎng)絡(luò)連接、多種支付操作平臺和支付工具。,OneLinkPay 的支付交易流程,(1) 消費者瀏覽商戶網(wǎng)站，選購商品，放入購物車，進入收銀臺。 (2) 網(wǎng)

17、上商戶根據(jù)購物車內(nèi)容，生成付款單，并調(diào)用ChinaPay 支付網(wǎng)關(guān)商戶端接口插件對付款單進行數(shù)字簽名。 (3) 網(wǎng)上商戶將付款單和商戶對該付款單的數(shù)字簽名一起交消費者確認。 (4) 一旦消費者確認支付，則該付款單和商戶對該付款單的數(shù)字簽名將自動轉(zhuǎn)發(fā)至ChinaPay 支付網(wǎng)關(guān)。 (5) 支付網(wǎng)關(guān)驗證該付款單的商戶身份及數(shù)據(jù)一致性，生成支付頁面顯示給消費者，同時在消費者瀏覽器與支付網(wǎng)關(guān)之間建立SSL 連接。,OneLinkPay 的支付交易流程,(6) 消費者填寫銀行卡卡號、密碼和有效期(適合信用卡)，通過支付頁面將支付信息加密后提交支付網(wǎng)關(guān)。 (7) 支付網(wǎng)關(guān)驗證交易數(shù)據(jù)后，按照銀行卡交換中心

18、的要求組裝消費交易，并通過硬件加密機加密后提交銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)中心。 (8) 銀聯(lián)交換中心根據(jù)支付銀行卡信息將交易請求路由到消費者發(fā)卡銀行，銀行系統(tǒng)進行交易處理后將交易結(jié)果返回到銀聯(lián)交換中心。 (9) 銀聯(lián)交換中心將支付結(jié)果回傳到ChinaPay 支付網(wǎng)關(guān)。 (10) 支付網(wǎng)關(guān)驗證交易應(yīng)答，并進行數(shù)字簽名后，發(fā)送給商戶，同時向消費者顯示支付結(jié)果。 (11) 商戶接收交易應(yīng)答報文，并根據(jù)交易狀態(tài)碼進行后續(xù)處理。,2) 企業(yè)商務(wù)在線支付方案,2) 企業(yè)商務(wù)在線支付方案,(1) 客戶登錄商戶網(wǎng)站，訂購商品和服務(wù)，生成訂單。確認支付后，即連接到ChinaPay支付頁面。 (2) 客戶選擇支付銀行，ChinaP

19、ay 平臺將自動連接相應(yīng)的銀行支付頁面?？蛻舻慕?jīng)辦人員根據(jù)銀行頁面的提示，插入網(wǎng)銀證書卡，輸入企業(yè)用戶名和登錄密碼。 (3) 客戶登錄后，在銀行提供的商務(wù)支付頁面(首次支付需要安裝控件)上確認訂單信息，選擇支付賬戶和支付商戶名稱(在客戶企業(yè)網(wǎng)銀上可預(yù)先定制管理員直接支付模式或?qū)徍酥Ц赌Ｊ降?。 (4) 審核人員登錄客戶企業(yè)網(wǎng)銀，根據(jù)預(yù)先制定的流程逐級進行審批。 (5) 審批完畢，銀行劃撥資金，支付信息返回給ChinaPay 平臺，并通知客戶企業(yè)網(wǎng)銀。 (6) ChinaPay 平臺收到支付信息，并將結(jié)果反饋給商戶。 (7) 商戶向客戶提供商品和服務(wù)。,6.2.2 第三方支付的安全問題,1第三方

20、支付宏觀層次存在的安全風(fēng)險 1) 信息不對稱帶來的違約風(fēng)險； 2) 安全技術(shù)風(fēng)險； 3) 道德信用風(fēng)險； 4) 涉及銀行業(yè)務(wù)帶來的安全問題 (1) 沉淀資金 (2) 洗黑錢、信用卡套現(xiàn)等。 5) 監(jiān)管體系不健全,6.2.2 第三方支付的安全問題,2第三方支付微觀層次存在的安全風(fēng)險 1) 賣家面臨的安全問題 (1) 入侵者的破壞； (2) 競爭者的信息竊?。?(3) 買家的惡意退貨； (4) 虛假交易及交易詐騙； 2) 買家面臨的安全問題： (1) 虛假信息； (2) 賣方不履行服務(wù)承諾； (3) 機密性喪失。,6.2.3 第三方支付的安全保障措施,1宏觀層面采取的安全保障措施 1) 制度安全規(guī)

21、范； 2) 完善社會信用體系； 3) 加強風(fēng)險準(zhǔn)備； 4) 加強資金監(jiān)管； 5) 嚴(yán)格市場準(zhǔn)入； 6) 明確法律地位。,6.2.3 第三方支付的安全保障措施,2微觀層面采取的安全保障措施 1) 賣家誠信經(jīng)營 在賣家貫徹誠信經(jīng)營的過程中，應(yīng)做到以下兩點。 (1) 切實落實承諾。 (2) 提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平。 2) 買家誠信消費。,6.3 第三方支付平臺舉例,目前第三方支付機構(gòu)已達 50 家，知名度較高的有20 家，主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達地區(qū)。其中，比較知名的第三方支付平臺有支付寶、首信易、云網(wǎng)、PayPal、銀聯(lián)電子支付、財付通、安付通等。 全球最大的電子支付平臺支付寶是由浙江支付

22、寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司提供的賬戶型第三方支付平臺。,1支付寶服務(wù)功能,借助支付寶平臺，客戶可以完成以下服務(wù)功能。 1) 付款 支付寶提供以下兩種付款服務(wù)方式。 (1) 擔(dān)保交易付款：享有支付寶擔(dān)保，即使與陌生人交易，也安全。 (2) 即時到賬交易付款：付款后立即到達對方的賬戶，付款簡單、快速。 2) 信用卡還款 3) 自助繳費；,1支付寶服務(wù)功能,4) 收款 支付寶提供以下 3 種收款服務(wù)。 (1) 擔(dān)保交易收款：享有支付寶擔(dān)保，即使與陌生人交易，也安全。 (2) 即時到賬交易收款：對方付款后立即到達客戶的賬戶，簡單、快速。 (3) AA 制收款：為聚會、K 歌等AA 活動，輕松向朋友集體收款。 5) 短信、郵件提醒； 如果客戶的賬戶金額變動超過 100 元，將收到支付寶發(fā)送的免費短信提醒。 6) 賬戶管理。,2支付寶網(wǎng)上支付方式,在網(wǎng)上支付時，支付寶支持以下付款方式。 1) 網(wǎng)上銀行支付； 2) 支付卡通支付； 3) 支付寶賬戶余額支付； 4) 信用卡支付,支付寶支付流程,(1) 登錄支付寶網(wǎng)站(或淘寶、阿里巴巴網(wǎng)站)，用手機或E-mail注冊支付寶賬戶。如果已經(jīng)注冊，則登錄支付寶賬戶。 注冊步驟參見： 注冊)。 (2) 支付準(zhǔn)備。根據(jù)自己的實際情