1、私人財(cái)富管理之資產(chǎn)保全,財(cái)富管理,風(fēng)險(xiǎn),我們的財(cái)富安全？,家庭財(cái)富,婚姻風(fēng)險(xiǎn),企業(yè)風(fēng)險(xiǎn),代持風(fēng)險(xiǎn),傳承風(fēng)險(xiǎn),重疾風(fēng)險(xiǎn),意外風(fēng)險(xiǎn),刑事風(fēng)險(xiǎn),家庭財(cái)富管理面臨的風(fēng)險(xiǎn),企業(yè),婚姻,風(fēng) 險(xiǎn),責(zé) 任,婚姻關(guān)系的兩大核心問題,婚姻生命全周期,世界上最昂貴的“學(xué)費(fèi)”,婚姻風(fēng)險(xiǎn)之自己,婚姻風(fēng)險(xiǎn)之子女,南京某鋼鐵生意老板，花了500萬給女兒買了一套房子作為嫁妝。本以為這房產(chǎn)作為婚前財(cái)產(chǎn)，只屬于女兒一個(gè)人，可以安心無憂。 1年后，女婿鼓動(dòng)老婆賣掉了這套房子，價(jià)值800萬。之后又重新購(gòu)買了一套房子。 又2年后兩人離婚。新購(gòu)買的房子升值到1200萬，作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割。,婚姻是一場(chǎng)資產(chǎn)重組,結(jié)婚是合并 離婚是分立

2、再婚是重組 婚姻財(cái)產(chǎn)安全是家庭財(cái)富保全的前提和基礎(chǔ),夫妻法定共有財(cái)產(chǎn),法定獨(dú)有財(cái)產(chǎn),工資、獎(jiǎng)金 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的收益 知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益 繼承、贈(zèng)與所得財(cái)產(chǎn)，除遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸一方的財(cái)產(chǎn)以外 男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的住房補(bǔ)貼、住房公積金 男女雙方實(shí)際取得或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險(xiǎn)金、破產(chǎn)安置補(bǔ)償費(fèi),一方的婚前財(cái)產(chǎn) 一方因身體受傷害所得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活補(bǔ)助費(fèi) 遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸一方的財(cái)產(chǎn) 一方專用的生活用品 其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)，如國(guó)家資助優(yōu)秀科學(xué)工作者的科研津貼；復(fù)員、轉(zhuǎn)業(yè)軍人所得的復(fù)員費(fèi)、轉(zhuǎn)業(yè)費(fèi)等。,幸福的婚姻是我們共同的希望！ 偶然的風(fēng)險(xiǎn)是我們必須的準(zhǔn)備！,家庭財(cái)富管理面臨的風(fēng)

3、險(xiǎn),企業(yè),婚姻,企業(yè)經(jīng)營(yíng)中最重要的因素,現(xiàn)金流,股東 籌措,企業(yè) 資金,銀行 貸款,家庭 資產(chǎn),家&企財(cái)富不分的危險(xiǎn)舉動(dòng),企業(yè)借款,家財(cái)?shù)盅?個(gè)人借款,城門失火殃及池魚,企業(yè)出現(xiàn)債務(wù)危機(jī),廠房設(shè)備,房子車子,銀行存款,凍結(jié),查封,拍賣,企業(yè)債務(wù)詳解,1、企業(yè)負(fù)債一定需要老板承擔(dān)清償責(zé)任嗎？ 2、老公負(fù)債就一定需要老婆一起償還嗎？ 3、為了規(guī)避債務(wù)，離婚就行了嗎？,債務(wù)三層次,資產(chǎn)保全 財(cái)產(chǎn)保全、稅務(wù)規(guī)劃 資產(chǎn)隔離 財(cái)務(wù)投資與實(shí)業(yè)公司相互隔離 企業(yè)資產(chǎn)與個(gè)人家庭資產(chǎn)隔離 夫妻之間資產(chǎn)的相互隔離,事業(yè),家庭,我們的目標(biāo)：建立防火墻,建立 家&企防火墻,如何做家庭資產(chǎn)保全,慎重選擇企業(yè)類型,規(guī)范企業(yè)

4、財(cái)務(wù)制度,預(yù)防刑事法律風(fēng)險(xiǎn),提前規(guī)劃人壽保險(xiǎn),夫妻財(cái)產(chǎn)約定,其他,美國(guó)財(cái)富雜志：美國(guó)中小企業(yè)平均壽命不到7年，大企業(yè)平均壽命不足40年。而中國(guó)，中小企業(yè)的平均壽命僅2.5年，集團(tuán)企業(yè)的平均壽命僅7-8年。美國(guó)每年倒閉的企業(yè)約10萬家，而中國(guó)有100萬家，是美國(guó)的10倍。,山西前首富海鑫鋼鐵李兆會(huì),原無錫尚德電力控股有限公司董事長(zhǎng)施正榮,雨潤(rùn)集團(tuán)董事長(zhǎng)祝義才,失掉財(cái)富光環(huán)的“富豪們”,有效的資產(chǎn)保全,如何選擇資產(chǎn)保全工具,房 產(chǎn),變現(xiàn)難,房產(chǎn)稅,企 業(yè),經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),傳承困局,海外投資,專業(yè)人士,政策不清,移 民,資產(chǎn)征稅,國(guó)外政策,資產(chǎn)保全工具,全球公認(rèn)的資產(chǎn)保全方案,人壽保險(xiǎn),婚姻法第十八條有下

5、列情形之一的，為夫妻一方的產(chǎn)： （一）一方的婚前財(cái)產(chǎn)； （二）一方因身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)、殘疾人生活 補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用； （三）遺囑或贈(zèng)與合同中確定只歸夫或妻一方的財(cái)產(chǎn)； （四）一方專用的生活用品； （五）其他應(yīng)當(dāng)歸一方的財(cái)產(chǎn)。,注：在夫妻關(guān)系存續(xù)期間因人身傷害或患疾病所獲得的人身保險(xiǎn)賠償金，因與該個(gè)人有密切關(guān)系，主要用于受害人的治療、生活，具有特定的用途，因此，該類財(cái)產(chǎn)不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，應(yīng)當(dāng)歸取得保險(xiǎn)金的一方所有。同時(shí)在婚姻存續(xù)期間，以夫妻任何一方名義購(gòu)買的非個(gè)人用品，都算共同財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)雖然也在其中，但是對(duì)方一般只能追討現(xiàn)金價(jià)值。,保險(xiǎn)是終身的伴侶,保險(xiǎn)在婚姻守護(hù)中的運(yùn)用,利他型：,夫妻互

6、投責(zé)任型保單,意外險(xiǎn) 采集失能險(xiǎn) 定期壽險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn),自助型：,分別投保健康醫(yī)療類保單,重疾保險(xiǎn) 醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn) 醫(yī)療津貼類保險(xiǎn),通過保險(xiǎn)主體設(shè)計(jì)：,投保人：張女士,被保險(xiǎn)人：子女,受益人：張女士,合同法第七十三條：因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外。,二、保險(xiǎn)是家庭資產(chǎn)的保護(hù)傘,公司法第三十六條：人身保險(xiǎn)金不屬于破產(chǎn)債權(quán)，即在債務(wù)人破產(chǎn)的情況下，債權(quán)人不能通過要求債務(wù)人退保其人壽保單追索保單解約的現(xiàn)金價(jià)值。,保險(xiǎn)在家庭資產(chǎn)守護(hù)中的運(yùn)用,夫妻對(duì)外債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隔離型保險(xiǎn),投保時(shí)間的選擇 投保人的

7、設(shè)定 被保險(xiǎn)人安排 受益人的確定 投保險(xiǎn)種的安排,欠債給不給？,家&企隔離,人壽保險(xiǎn)不能解決所有問題,所有的問題都為人壽保險(xiǎn)設(shè)立通道,BUT,財(cái)富世享重磅上市,家族基業(yè)長(zhǎng)青 榮耀世代永續(xù),農(nóng)銀財(cái)富世享保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃具有穩(wěn)定返還生存金的特點(diǎn)，保單貸款及減保功能可以為客戶提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，同時(shí)也匯集安全性、成長(zhǎng)性和確定性于一體，是專為中高端客戶量身訂制的保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，是實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富規(guī)劃與傳承的上佳選擇。,農(nóng)銀財(cái)富世享保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃是由 農(nóng)銀財(cái)富世享年金保險(xiǎn)和農(nóng)銀附加財(cái)富寶養(yǎng)老年金保險(xiǎn)組成。,農(nóng)銀財(cái)富世享產(chǎn)品特點(diǎn),農(nóng)銀財(cái)富世享主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,1、生存金：自合同生效后的第五個(gè)保單周年日起，至保險(xiǎn)期間屆滿前

8、的最后一個(gè)保單周年日，若被保險(xiǎn)人生存，我們每年主險(xiǎn)按基本保險(xiǎn)金額的20%給付生存金。,生存保險(xiǎn)金,身故保險(xiǎn)金,滿期金,2、滿期金：若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿，我們將按您所支付的全部主險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)給付滿期金，本主險(xiǎn)合同終止。,3、身故保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人身故，我們將按您所支付的全部保險(xiǎn)費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值相比較大者給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。,1、養(yǎng)老年金：自被保險(xiǎn)人滿70周歲起，若被保險(xiǎn)人于每個(gè)保單周年日生存，我們每年按附加險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額給付一次養(yǎng)老年金，直至保險(xiǎn)期間屆滿。 2、身故保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，我們將給付max（附加險(xiǎn)首期躉交保費(fèi)-減保領(lǐng)取的現(xiàn)金價(jià)值，附加險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值），合同終止。,

9、養(yǎng)老年金,身故保險(xiǎn)金,組合險(xiǎn)種搭配關(guān)系：每10000元主險(xiǎn)保費(fèi)，對(duì)應(yīng)100元附加險(xiǎn)一次交清的保費(fèi)。,農(nóng)銀財(cái)富世享附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)期間內(nèi)，主險(xiǎn)生存金將默認(rèn)不當(dāng)期領(lǐng)取，而是以加保方式增加附加險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額。加保后，附加險(xiǎn)身故金及現(xiàn)金價(jià)值將有所提高。 保險(xiǎn)期間內(nèi)，附加險(xiǎn)養(yǎng)老年金將默認(rèn)不當(dāng)期領(lǐng)取、而是以加保方式增加附加險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)金額。加保后，附加險(xiǎn)身故金及現(xiàn)金價(jià)值將有所提高。,農(nóng)銀財(cái)富世享附加險(xiǎn)的賬戶特點(diǎn),您提出減保申請(qǐng)，經(jīng)我們審核同意后，您可以通過減保方式減少本附加險(xiǎn)合同的基本保險(xiǎn)金額，我們將按比例退還本附加險(xiǎn)合同的保單現(xiàn)金價(jià)值，之后的養(yǎng)老年金將根據(jù)減少后的基本保險(xiǎn)金額重新計(jì)算。,附加險(xiǎn)基

10、本保險(xiǎn)金額變更,如領(lǐng)取以部分退保附加險(xiǎn)的形式實(shí)現(xiàn)。,農(nóng)銀財(cái)富世享附加險(xiǎn)的賬戶特點(diǎn),財(cái)富世享,附加養(yǎng)老年金,生存金,（每年均按主險(xiǎn) 基本保險(xiǎn)金額的 20%返還生存金）,被保險(xiǎn)人滿70周歲起，每年按附加險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額給付一次養(yǎng)老年金，自動(dòng)進(jìn)入養(yǎng)老年金賬戶,基本保險(xiǎn)金額增加,現(xiàn)金價(jià)值每年按最低4%遞增,農(nóng)銀財(cái)富世享附加險(xiǎn)的賬戶特點(diǎn),投保示例,30歲的李先生，選擇農(nóng)銀財(cái)富世享保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃，交10年，每年交100萬元，保險(xiǎn)期間到100歲，保險(xiǎn)期間李先生的保險(xiǎn)利益如下：,每10000元主險(xiǎn)保費(fèi)，對(duì)應(yīng)100元附加險(xiǎn)一次交清的保費(fèi),每年均按主險(xiǎn) 基本保險(xiǎn)金額的 20%返還生存金,最低每年4%復(fù)利遞增,如果不領(lǐng)

11、取，李先生100歲時(shí)可領(lǐng)取113435636+32187552=145623188元,附加險(xiǎn)當(dāng)年年金+ 已交保費(fèi),生存金=每年均按主險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額的20%返還生存金。,計(jì)劃價(jià)值=主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值+附加險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值,最低每年4%復(fù)利遞增,財(cái)富管理的目標(biāo)專注于“四點(diǎn)”,創(chuàng)富,守富,傳富,享富,財(cái)富傳承您最想得到的效果是什么？,不受損失的傳給想傳的人,04,常規(guī)繼承,贈(zèng)與繼承,03,01,05,02,遺囑繼承,家庭信托,人壽保險(xiǎn),客戶案例：父母?jìng)鞒胸?cái)富的困惑,父親,女兒,04,常規(guī)繼承,贈(zèng)與繼承,03,01,05,02,遺囑繼承,家族信托,人壽保險(xiǎn),選擇一：法定繼承,法定繼承原則：姻親大于血親 法定繼承順

12、序：配偶、子女、父母,案例：張先生1.6億資產(chǎn)，夫妻共有財(cái)產(chǎn)各8千萬。 如果張先生過早離開，按照法定繼承張?zhí)?千萬，張寶寶2千萬、張父2 千萬，張母2千萬。 張寶寶未成年情況下，其財(cái)產(chǎn)繼承歸張?zhí)埽瑥執(zhí)?.2億，張父、 張母各2千萬,04,常規(guī)繼承,贈(zèng)與繼承,03,01,05,02,遺囑繼承,家族信托,人壽保險(xiǎn),選擇二：贈(zèng)與,生前贈(zèng)與,1、適合所有種類財(cái)產(chǎn) 2、操作簡(jiǎn)便,溫馨提示,1、過早失去控制權(quán) 2、財(cái)產(chǎn)易被揮霍 3、未來面臨贈(zèng)與稅,工具優(yōu)勢(shì),04,常規(guī)繼承,贈(zèng)與繼承,03,01,05,02,遺囑繼承,家族信托,人壽保險(xiǎn),選擇三：遺囑,遺囑指定繼承人或受贈(zèng)人,1、適合所有種類財(cái)產(chǎn) 2、保證傳承的意愿,溫馨提示,1、遺囑無效的風(fēng)險(xiǎn) 2、執(zhí)行手續(xù)復(fù)雜 3、易被侵占、揮霍 4、未來面臨遺產(chǎn)稅,工具優(yōu)勢(shì),04,常規(guī)繼承,贈(zèng)與繼承,03,01,05,02,遺囑繼承,家族信托,人壽保險(xiǎn),選擇四：信托,家族信托指定受益人,1、適合所有財(cái)產(chǎn) 2、風(fēng)險(xiǎn)隔離 3、保值增值 4、長(zhǎng)久傳承,溫馨提示,1、中國(guó)信托不成熟，無信托法 2、門檻高，