1、4.1.1 電子支付的概念 電子支付（Electronic payment）是以計算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)的貨幣支付與資金流通。,第四章 電子商務(wù)支付系統(tǒng) 4.1 電子商務(wù)支付系統(tǒng)概述,4.1.2 網(wǎng)上電子支付系統(tǒng),1）電子貨幣系統(tǒng) 2）支付清算系統(tǒng) 3）銀行卡支付系統(tǒng),4.1.3 在線電子支付方式,1）銀行卡 2）電子現(xiàn)金 3）電子支票 4）智能卡,4.2電子貨幣和電子錢包,4.2.1電子貨幣的概念 所謂電子貨幣是指以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介，以電子計算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲在銀行的計算機(jī)

2、系統(tǒng)中，并通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。,4.2.2 電子錢包的概念,電子錢包（Electronic Purse）是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式“錢包”。,4.2.3 電子錢包的作用,電子錢包非常實用，因為消費者在網(wǎng)站選好貨物后，就要到收款臺來進(jìn)行付款，這時會出現(xiàn)一頁或兩頁要求輸入姓名、地址、信用卡號和其他個人信息的表。消費者必須填完所有信息才能完成結(jié)賬，而填寫這些表格很繁瑣，很多人因不愿填寫表格而在收款臺前丟下電子購物車揚長而去。要人們不斷填寫過長的表格會使電子商務(wù)行業(yè)損失數(shù)百萬美元。 電子錢包的功能和實際錢包

3、一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書、所有者地址以及在電子商務(wù)網(wǎng)站的收款臺上所需的其他信息。電子錢包提高了購物的效率，用戶選好商品后，只要點擊自己的錢包就能完成付款過程，電子錢包幫助用戶將所需信息（如送貨和信用卡）自動輸入到收款表里時，從而大大加速了購物的過程。,4.2.4 電子錢包的使用,1）申請一張中國銀行的長城電子借記卡 2）獲得中銀電子錢包 3）安裝中銀電子錢包 4）申請證書 5）訂購商品 6）付款,圖4.2.1 中國銀行電子錢包設(shè)置http:/www.bank-of- a9_1_6.shtml,4.2.5 國外幾種常用的電子錢包,1）Agile Wallet Agile W

4、allet技術(shù)由CyberCash公司開發(fā)，可處理消費者結(jié)算和購物信息，提供快速和安全的交易。用戶第一次用 Agile Wallet購物時需要輸入姓名、地址和信用卡數(shù)據(jù)。這些信息會被安全地存儲在 Agile Wallet服務(wù)器上。以后訪問支持 Agile Wallet的商家網(wǎng)站時，在商家的結(jié)算頁面上會彈出有顧客購物信息的 Agile Wallet框。用戶驗證了框內(nèi)信息的正確性后，用鼠標(biāo)點擊一次就可完成購物交易。用戶還可將新的信用卡和借記卡信息加入到受保護(hù)的個人信息中。,國外幾種常用的電子錢包,2）eWallet Launchpad技術(shù)公司的eWallet是一個免費的錢包軟件，消費者可下載并安裝

5、到自己的計算機(jī)上，而不像其他錢包那樣存在中心服務(wù)器上。和其他錢包一樣，eWallet將顧客個人信息和結(jié)算信息存在錢包里。eWallet甚至還專門為用戶留出放照片的地方（就像真正的錢包一樣）。購物完成時，只需點擊圖標(biāo)并輸入密碼，然后從eWallet中選定信用卡并拖到結(jié)賬表中，eWallet就能把你在安裝軟件時所提供的個人信息填寫到表中。為保護(hù)你的個人信息，eWallet還有加密和密碼保護(hù)措施。,國外幾種常用的電子錢包,3）Microsoft Wallet Microsoft Wallet預(yù)裝在Internet Explorer4. 0及以上版本（英文版）里，但不會預(yù)裝在網(wǎng)景公司的Navigato

6、r中。其功能與大多數(shù)電子錢包一樣，在用戶需要時可自動填寫訂單表。Microsoft Wallet是微軟公司為錢包的標(biāo)準(zhǔn)化而推出的。你輸入到Microsoft Wallet里的所有個人信息都經(jīng)過加密并用密碼進(jìn)行保護(hù)。它的新版本還能同電子現(xiàn)金系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行賬戶及其他結(jié)算模式交互。目前它支持運通卡（American Express）、萬事達(dá)卡（Master）和維薩卡（Visa）。,4.3電子現(xiàn)金支付方式,電子現(xiàn)金（E-Cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的，通過網(wǎng)絡(luò)支付時使用的現(xiàn)金。 4.3.1電子現(xiàn)金的屬性 1）貨幣價值

7、2）可交換性 3）可存儲性 4）重復(fù)性,4.3.2 電子現(xiàn)金支付方式的特點,1) 協(xié)議性 2) 對軟件的依賴性 3) 靈活性 4) 可鑒別性,4.3.3 電子現(xiàn)金的優(yōu)點和存在問題,1）電子現(xiàn)金的優(yōu)點 (1) 匿名性 (2) 不可跟蹤性 (3) 減少實物現(xiàn)金的使用量 (4) 支付靈活方便,2）電子現(xiàn)金的存在問題,(1)目前的使用量小 (2)成本較高 (3)存在貨幣兌換問題 (4)可丟失性 (5)不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性,4.3.4 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程,5 定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金,6 加密的數(shù)字現(xiàn)金,9 確認(rèn)信息,8 確認(rèn),1 請求開設(shè)E-cash帳戶,2 帳號,3 購買數(shù)字現(xiàn)金請求,4 銀行數(shù)字

8、現(xiàn)金簽名的隨機(jī)數(shù),7 核對,買方,賣方,銀行,數(shù)字現(xiàn)金庫,圖4.3.1 電子現(xiàn)金的應(yīng)用過程,4.3.5 電子現(xiàn)金應(yīng)用系統(tǒng)提供商,(1) DigiCash (2) CyberCash (3) Clickshare (4) eCoin www.eC,4.4 銀行卡支付方式,4.4.1銀行卡的使用過程 1）網(wǎng)上支付申請 2）專戶轉(zhuǎn)賬 3）選購商品 4）網(wǎng)上支付 5）交易確認(rèn),圖4.4.1 招商銀行“網(wǎng)上支付”頁面,4.4.2通過第三方代理的銀行卡支付,通過第三方代理的銀行卡支付過程是：用戶在第三方代理人處開賬號；第三方代理人持有用戶賬號和信用卡號；用戶用賬號從商家訂貨；商家將用戶賬號提供給第三方代理

9、人；第三方代理人驗證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件，要求用戶確認(rèn)購買和支付后，將信用卡信息傳給銀行，完成支付過程。,圖4.4.2 第三方代理的信用卡支付流程圖,發(fā)卡銀行,消費者,商家服務(wù)器,第三方代理,商家銀行,信用卡認(rèn)證,交 易,加密代碼,加密信息,認(rèn)證信息,解密信息,認(rèn)證信息,4.4.3 安全電子交易的銀行卡支付,1）安全電子交易（SET）的概念 SET（secure electronic transaction） 是安全電子交易的簡稱，它是 Visa、Master兩大國際卡組織和多家科技機(jī)構(gòu)共同制定的進(jìn)行在線交易的安全標(biāo)準(zhǔn)。SET主要是為了用戶商家和銀行通過信用卡交易而設(shè)計的。用以保證支付

10、信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶和持有人的合法身份以及互可操作性,2）SET的安全技術(shù),（1） 消息摘要 是一個唯一對應(yīng)一個消息的值，它由哈希（Hash）加密算法對一個消息摘要成一串密文，由此驗證消息在傳輸過程中沒有被修改。消息摘要方法解決了信息的完整性問題。 （2） 數(shù)字信封 在SET中使用對稱密鑰來加密數(shù)據(jù)，然后將此對稱密鑰用接收者的公鑰加密，稱為消息的“數(shù)字信封”，將其和數(shù)據(jù)一起送給接收者。接收者先用自己的私鑰解密數(shù)字信封，得到對稱密鑰，然后使用對稱密鑰解開數(shù)據(jù)。 （3） 雙重簽名 SET要求將訂單信息和個人信用卡賬號信息分別用商家和銀行的公鑰進(jìn)行數(shù)字簽名，保證商家只能看到訂貨信息，而看

11、不到持卡人的賬戶信息，并且銀行只能看賬戶信息，而看不到訂貨信息。,3）使用SET進(jìn)行銀行卡支付交易的工作流程,購物者,商 家,結(jié)算卡 處理中心,銀 行,發(fā)卡行,認(rèn)證中心,1定單及 信用卡號,6 確認(rèn),認(rèn)證,認(rèn)證,認(rèn)證,5 確認(rèn),2 審核,3 審核,4 批準(zhǔn),圖4.4.3 SET支付過程示意圖,4）SET與SSL的比較,安全套接層（SSL）協(xié)議是由網(wǎng)景（Netscape）公司提出的一種安全通信協(xié)議，它能對信用卡和個人信息提供較強(qiáng)的保護(hù)。 SET協(xié)議比SSL協(xié)議復(fù)雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認(rèn)定三方的多個信息，而這是SSL協(xié)議所未能解決的問題。SET

12、標(biāo)準(zhǔn)的安全程度很高，它結(jié)合了數(shù)據(jù)加密標(biāo)準(zhǔn)（DES）、RSA算法和安全超文本傳輸協(xié)議（S-HTTP），為每一項交易都提供了多層加密。 SET也有自己的缺陷，例如目前大多數(shù)基于SET的交易都要通過信用卡進(jìn)行處理。此外SET過于復(fù)雜，所以對商戶、用戶和銀行的要求都比較高，推行起來遇到的阻力也比較大。,4.5 電子支票支付方式,4.5.1電子支票的概念 電子支票（Electronic Check）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉(zhuǎn)移到另一個賬戶的電子付款形式。,使用者姓名及地址；支票號；傳送路由號（9位數(shù)）；帳號,圖4.5.1 電子支票的式樣,4.5.2 電子支票支付方式

13、的特點和優(yōu)勢,1）電子支票支付方式的特點 （1） 電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。 （2） 加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認(rèn)證確認(rèn)支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。 （3） 電子支票適于各種市場，可以很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合，推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付。 （4） 電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò)。,2）電子支票支付方式的優(yōu)勢,（1）處理速度高 （2）安全性能好 （3）處理成本低 （4）給金融機(jī)構(gòu)帶來了效益,4.5.3 電子支票的使用過程,1）申請電子支票 2）電子支票付款 （1） 用戶和商家達(dá)成購銷協(xié)議選擇用電子支

14、票支付。 （2） 用戶在計算機(jī)上填寫電子支票，電子支票上包含支付人姓名、支付人賬戶名、接收人姓名、支票金額等。用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，形成電子支票文檔。 （3）用戶通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單。 （4） 商家收到電子支票后進(jìn)行解密，驗證付款方的數(shù)字簽名，背書電子支票，填寫進(jìn)帳單，并對進(jìn)帳單進(jìn)行數(shù)字簽名。 （5） 商家將經(jīng)過背書的電子支票及簽名過的進(jìn)帳單通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)給收款方開戶銀行。 （6） 收款方開戶銀行驗證付款方和收款方的數(shù)字簽名后，通過金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)給付款方開戶銀行。 （7） 付款方開戶銀行驗證收款方開戶銀行和付款方的數(shù)字簽名后，從付款方帳戶劃出款項，收款方開戶銀行在收款方帳戶存入款項。,4.6 智能卡,4.6.1 智能卡的概念 智能卡（Smart Card）或稱集成電路卡（Integrated Circuit Card）是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片 4.6.2 中國IC卡系列標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范,4.6.3 智能卡的優(yōu)點,1） 智能卡使得電子商務(wù)中的交易變得簡便易行 2） 智能卡具有很好的安全性和保密性,4.6.4 運用智能卡進(jìn)行網(wǎng)上購物