1、任務(wù)一 風(fēng)險(xiǎn)與汽車保險(xiǎn),1.1.1 風(fēng)險(xiǎn)的含義,1.1.2 風(fēng)險(xiǎn)的組成要素,(四）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系,1.1.3 風(fēng)險(xiǎn)的特征,風(fēng)險(xiǎn)的特征,風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性,風(fēng)險(xiǎn)的客觀性,風(fēng)險(xiǎn)的普遍性,風(fēng)險(xiǎn)的可測(cè)定性,風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)性,風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,1.1.4 風(fēng)險(xiǎn)的分類,1.1.5 風(fēng)險(xiǎn)管理的含義,風(fēng)險(xiǎn)管理含義的具體內(nèi)容包括：,1.1.6 風(fēng)險(xiǎn)管理的意義,1）對(duì)企業(yè)而言，風(fēng)險(xiǎn)管理的意義 （1）通過風(fēng)險(xiǎn)管理能夠?yàn)槠髽I(yè)提供安全的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境。 （2）風(fēng)險(xiǎn)管理能夠促進(jìn)企業(yè)決策的科學(xué)化、合理化， 減小決策失誤的風(fēng)險(xiǎn)。 （3）風(fēng)險(xiǎn)管理能夠促進(jìn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益的提高。,2）對(duì)社會(huì)而言，風(fēng)險(xiǎn)管理的意義 （1）風(fēng)險(xiǎn)

2、管理有利于資源的有效配置。 （2）風(fēng)險(xiǎn)管理有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。 （3）風(fēng)險(xiǎn)管理為保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展創(chuàng)造了安 全的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。,1.1.7 風(fēng)險(xiǎn)管理的程序,風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過對(duì)所收集的大量資料進(jìn)行分析，利用概率統(tǒng)計(jì)理論，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)所要解決的兩個(gè)問題是損失概率和損失嚴(yán)重程度，其最終目的是為正確選擇風(fēng)險(xiǎn)的處理方法提供依據(jù)、提供信息。,(二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè),風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其他因素進(jìn)行全面考慮，評(píng)估發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)相比較，以衡量風(fēng)險(xiǎn)的程度，并決定是否需要采取相應(yīng)的措施

3、。處理風(fēng)險(xiǎn)，需要一定費(fèi)用，費(fèi)用與風(fēng)險(xiǎn)損失之間的比例關(guān)系直接影響風(fēng)險(xiǎn)管理的效益。通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定性、定量分析和比較處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用，來確定風(fēng)險(xiǎn)是否需要處理和處理程度，以判定為處理風(fēng)險(xiǎn)所支出的費(fèi)用是否有效益。,圖1-2 風(fēng)險(xiǎn)處理方法結(jié)構(gòu)圖,1.1.8 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系,1.1.9 保險(xiǎn)的含義,思考：什么是汽車保險(xiǎn)？,1.1.10 保險(xiǎn)的要素,思考：汽車保險(xiǎn)的構(gòu)成要素有哪些？,1.1.11 保險(xiǎn)的特征,保險(xiǎn)的特征,經(jīng)濟(jì)性,商品性,互助性,思考：汽車保險(xiǎn)的特征？,1.1.12 保險(xiǎn)的分類,案例一： 李某于2000年4月，向甲保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額為8000元，保期為1年。之

4、后他想，如果多投幾份保險(xiǎn)，一旦發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失不就可以多得幾份賠償了嘛。于是在2000年5月，他就又向乙保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及附加盜竊險(xiǎn)，保額也為8000元，保期為1年。,2000年10月15日，李某家被盜，李某立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，并通知了保險(xiǎn)公司。經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘察，丟失彩電一臺(tái)、家庭影院一套、手機(jī)一部、高級(jí)服裝2套，共計(jì)損失11000元。李某在公安機(jī)關(guān)未能破案的情況下，向保險(xiǎn)公司索賠。 請(qǐng)問：李某能索賠成功嗎？理由是什么？,重復(fù)保險(xiǎn),甲、乙兩保險(xiǎn)公司各賠4000元,案件處理： 甲保險(xiǎn)公司接到索賠申請(qǐng)后，經(jīng)審查認(rèn)為李某的情況符合家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)條款中規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)當(dāng)給予賠償。李某投保

5、的保險(xiǎn)金額為8000元，甲保公司決定賠償李某8000元。乙保險(xiǎn)公司接到索賠通知后，得知李某已先向甲保險(xiǎn)公司索賠，經(jīng)與甲保險(xiǎn)公司協(xié)商，甲保險(xiǎn)公司撤銷了原賠償，決定兩家按比例賠償，每家公司各賠償4000元。,思考：汽車保險(xiǎn)屬于什么保險(xiǎn)？為什么？,與汽車保險(xiǎn)相關(guān)的基本概念,（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是客戶利益的代表。 （2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)是為每個(gè)客戶“量體裁衣”。 （3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)服務(wù)，且不額外增加客戶成本。 （4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通過規(guī)模購買效應(yīng)為客戶爭(zhēng)取最合理的價(jià)格、最全面的保障、最完善的服務(wù)。 （5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供完善的售后服務(wù)，同時(shí)督促、監(jiān)督保險(xiǎn)公司對(duì)客戶的服務(wù)，確保客戶能夠獲

6、得預(yù)期的保險(xiǎn)保障，協(xié)助客戶解決保險(xiǎn)期間內(nèi)的各種糾紛。 （7）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供的服務(wù)具有法律保障。,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別：,1.1.13 汽車保險(xiǎn)的功能,(一)汽車保險(xiǎn)的保障功能 汽車保險(xiǎn)的保障功能是汽車保險(xiǎn)得以產(chǎn)生和迅速發(fā)展的內(nèi)在根源，具體表現(xiàn)為補(bǔ)償損失功能。 汽車保險(xiǎn)是在特定災(zāi)害事故發(fā)生時(shí)，在汽車保險(xiǎn)的有效期和汽車保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍以及保險(xiǎn)金額內(nèi)，按其實(shí)際損失金額給予補(bǔ)償。通過補(bǔ)償使已經(jīng)存在的社會(huì)財(cái)富在價(jià)值上得到補(bǔ)償，在使用價(jià)值上得以恢復(fù)，從而使社會(huì)再生產(chǎn)得以持續(xù)進(jìn)行，人民的生活得以安定，進(jìn)而保障社會(huì)穩(wěn)定。,(二)汽車保險(xiǎn)的金融融資功能 金融融資功能是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分

7、重新投人社會(huì)再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。汽車保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)資金的保值與增值，這就要求汽車保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)資金加以運(yùn)用。又由于汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)收入與賠付支出之間存在時(shí)間差和數(shù)量差，這又為汽車保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)資金的融通提供了可能。 所以，保險(xiǎn)又具有金融融資功能。,(三)汽車保險(xiǎn)的防災(zāi)防損功能 汽車保險(xiǎn)人從開發(fā)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品、制定費(fèi)率到汽車保險(xiǎn)和理賠的各個(gè)環(huán)節(jié)，都直接與災(zāi)害事故打交道，不僅具有識(shí)別、衡量和分析的專業(yè)知識(shí)，而且還積累了大量的風(fēng)險(xiǎn)損失資料，所以，汽車保險(xiǎn)人可以為社會(huì)、企業(yè)、家庭、個(gè)人提供防災(zāi)、防損、咨詢和技術(shù)服務(wù)職能，從而減少社會(huì)財(cái)富的損傷，即車輛的損失和社會(huì)成員的人

8、身傷害。,1.1.14 汽車保險(xiǎn)的作用,任務(wù)二 保險(xiǎn)的基本原則,1.2.1 最大誠(chéng)信原則,思考：為何會(huì)有最大誠(chéng)信原則？它有哪些內(nèi)容？,案例二： 2006年3月，廖某將自有的豐田凱美瑞轎車向保險(xiǎn)公司投保了家庭自用汽車保險(xiǎn)，投保險(xiǎn)種為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，廖某一直使用標(biāo)的車在某小學(xué)從事長(zhǎng)期有償接送學(xué)生的業(yè)務(wù)。2007年2月，廖某駕駛標(biāo)的車搭載4名小學(xué)生在學(xué)校附近某丁字路口與一輛正規(guī)出租車相撞，交警認(rèn)定廖某負(fù)全部責(zé)任。事后，廖某向保險(xiǎn)公司索賠。 思考：廖某能否索賠成功？為什么？,不能，違反最大誠(chéng)信原則,案例三： 2009年1月5日，某汽車出租公司將其所有的桑塔納轎車向當(dāng)?shù)啬潮ｋU(xiǎn)公

9、司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和附加盜搶險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人為該出租車公司，保險(xiǎn)期限自2009年1月6日零時(shí)起至2010年1月5日24時(shí)止。合同簽訂后，出租車公司如期交付了保險(xiǎn)費(fèi)。,2009年5月2日，出租車公司將一輛桑塔納轎車過戶給羅某個(gè)人所有。2009年10月10日，羅某駕車營(yíng)運(yùn)時(shí)在某地遭到歹徒劫持，并將其車搶走。事故發(fā)生后，出租車公司向保險(xiǎn)公司提出索賠。 請(qǐng)問：出租車公司能否索賠成功呢？說明理由。,不能，違反最大誠(chéng)信原則,案例四： 某保險(xiǎn)公司于1999年6月3日承保了甲某的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，在甲某尚未交付保費(fèi)的前提下，業(yè)務(wù)員將保單正本和保費(fèi)收據(jù)一并交給了被保險(xiǎn)人甲某，此后多次催促甲某支付保費(fèi)，甲某

10、均以資金不足為由拖延。同年10月10日，甲某的車輛肇事，發(fā)生損毀。,事后，在10月11日甲某立即向保險(xiǎn)公司以現(xiàn)金方式補(bǔ)交了全年保費(fèi)，此時(shí)，保險(xiǎn)公司還不知道己經(jīng)發(fā)生了事故，為了核銷掛賬的該筆應(yīng)收保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受了此保費(fèi)。 隨后甲某向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司調(diào)查真象后，以甲某在發(fā)生事故前未及時(shí)交付保費(fèi)為由予以拒賠，甲某不服，以保險(xiǎn)公司已接受了其保費(fèi)而未履行賠償義務(wù)為由，向法院提起訴訟。 請(qǐng)問：甲某的訴訟能否成功？請(qǐng)說明理由。,能！,案例分析： 本案涉及到三個(gè)方面的問題:第一是被保險(xiǎn)人履行義務(wù)的問題;第二則是保險(xiǎn)人履行義務(wù)的問題;第三是最大誠(chéng)信原則里面的“棄權(quán)與禁止反言”原則。 根據(jù)最大誠(chéng)信原則中棄

11、權(quán)與禁止反言，保險(xiǎn)公司事先已經(jīng)放棄了對(duì)甲某的相應(yīng)權(quán)利，就不能再主張這些權(quán)利，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)此案進(jìn)行賠償。,1.2.2 保險(xiǎn)利益原則,案例五： 2003年8月20日，陳某向某保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)單上顯示：被保險(xiǎn)人、聯(lián)系人、索賠權(quán)益人均是陳某。 2004年6月15日，該車被盜，雖然報(bào)警，但該案一直未破。于是，陳某找到保險(xiǎn)公司要求賠償。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陳某不是車輛的所有權(quán)人，保險(xiǎn)公司以此為由拒賠。陳某不服，隨告上法院。,思考：法院是否會(huì)支持陳某的訴訟要求？為什么？,不會(huì)，因?yàn)殛惸巢痪哂斜ｋU(xiǎn)利益,案例六： 1999年1月2日，A公司向本市一家印刷廠租借了一間100多平方米

12、的廠房做生產(chǎn)間，雙方在租賃合同中約定租賃期為一年，諾有一方違約，則違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限為一年。當(dāng)年A公司由于訂單不斷，欲向印刷廠續(xù)租廠房一年，遭到拒絕，因此A公司只好邊維持生產(chǎn)邊準(zhǔn)備搬遷。,次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催促其盡快搬走，而A公司經(jīng)理多次向印刷廠解釋，并表示愿意支付違約金。最后，印刷廠法人代表只得要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則將向有關(guān)部門起訴。2月3日，公司發(fā)生火災(zāi)，造成廠房?jī)?nèi)設(shè)備損失215000元，廠房屋頂燒塌，需要修理費(fèi)53000元，A公司于是向保險(xiǎn)人索賠。 思考：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)對(duì)廠房屋頂承

13、擔(dān)賠償責(zé)任？,應(yīng)賠，A公司具有保險(xiǎn)利益,1.2.3 損失補(bǔ)償原則,案例七： 吳女士為新購買的奧迪A6轎車在某保險(xiǎn)公司辦理了機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、家庭自用汽車損失險(xiǎn)、車輛盜搶險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)等五種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2006年9月2日至2007年9月1日，其中家庭自用汽車損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為48萬元。2007年5月1日，吳女士在駕車帶全家人外出旅途中與一輛金杯小客車發(fā)生碰撞，造成吳女士的奧迪轎車及對(duì)方金杯小客車損壞的交通事故。,經(jīng)肇事地交通警察部門處理，認(rèn)定金杯小客車的駕駛?cè)素?fù)此事故的全部責(zé)任，吳女士無責(zé)任。事故發(fā)生后吳女士立即通過電話向其投保的保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司工作人員及時(shí)出險(xiǎn)對(duì)事故損失

14、進(jìn)行了查勘。事后吳女士一直無法找到對(duì)方金杯客車的司機(jī)和車主，故未能獲得賠償，吳女士無奈向其所投保的保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行咨詢。 請(qǐng)問：本案中，保險(xiǎn)公司該怎樣處理？,案例處理： 被保險(xiǎn)人吳女士選擇了向其投保的保險(xiǎn)公司索賠的方式，按照保險(xiǎn)合同約定提供了證據(jù)材料后，獲得了車輛修理費(fèi)56000元的70%的理賠款。獲賠后，吳女士將其向第三方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給該保險(xiǎn)公司，并協(xié)助保險(xiǎn)公司向第三方進(jìn)行追償。,案例八： 2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。10月7日，老王在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警認(rèn)定，老李負(fù)事故的全部

15、責(zé)任。老王修車花費(fèi)5000元，并從保險(xiǎn)公司索要了賠款，同時(shí)將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。,保險(xiǎn)公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時(shí)，老李認(rèn)為事故原因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責(zé)任在自己，心中也感覺十分愧疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險(xiǎn)公司人員小趙。小趙將6000元全部交回了保險(xiǎn)公司。一段時(shí)間后，老王聽說了此事，向保險(xiǎn)公司要多余的1000元錢，保險(xiǎn)公司堅(jiān)決不給。 思考：對(duì)此情況，若給雙方調(diào)解，你應(yīng)如何處理？,保險(xiǎn)公司應(yīng)退還多得的1000元,2005年5月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險(xiǎn)公司報(bào)案，三個(gè)月后，車輛仍未找回，保險(xiǎn)公司給予了老王全部賠款10萬元。又一個(gè)月后，車輛

16、被找回，老王不愿再要車，將車輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司對(duì)車輛進(jìn)行拍賣時(shí)，竟拍出15萬元的價(jià)格。老王聽說了此事后，又向保險(xiǎn)公司索要多出的5萬元錢，保險(xiǎn)公司還是堅(jiān)決不給。 思考：對(duì)此情況，你再給雙方調(diào)解，應(yīng)如何處理？,續(xù),保險(xiǎn)公司可以不退還多出的5萬元,思考：我國(guó)保險(xiǎn)中一般采用什么樣的分?jǐn)偡椒ǎ?示例： 某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司簽訂了一份火災(zāi)保險(xiǎn)合同。甲、乙、丙公司承保的金額分別為10萬元、15萬元、25萬元，因發(fā)生火災(zāi)，損失20萬元。 請(qǐng)用三種方法試算甲乙丙三家保險(xiǎn)公司的賠償額。,1.2.4 近因原則,思考：什么是近因？,多種原因同時(shí)并存發(fā)生：,多種原因連續(xù)發(fā)生：,多種原因

17、間斷發(fā)生：,判斷下列案例的近因：,車禍！,進(jìn)食干酪！,案例九： 某日，某公司為了豐富員工生活，專門安排一輛大巴，組織員工旅游。車在高速公路上行駛時(shí)，突然從后面飛駛而來一部大貨車 (后經(jīng)交警裁定:大貨車為違章快速超車)。公司大巴來不及避讓，兩車同向側(cè)面嚴(yán)重碰撞。公司員工A和B受了重傷，立即被送入附近醫(yī)院急救。A因顱腦受到重度損傷，且失血過多，搶救無效，于兩小時(shí)后身亡。B在車禍中喪失了一條大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。,在事發(fā)前不久，公司為全體員工購買了人身意外傷害保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)金額為人民幣10萬元。事故發(fā)生后，該公司立即就此事向保險(xiǎn)公司報(bào)案。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后立即著手調(diào)查，了解到:A一向身體健康，而B則患心臟病多年。最后，根據(jù) 人身意外傷害保險(xiǎn)條款及人身意外傷害保險(xiǎn)傷殘給付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司做出相應(yīng)給付。 請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司該如何給付？,案