1、保險基礎(chǔ)知識,主編：劉淑娥 制作：李曉新 2008年9月,保險基礎(chǔ)知識,第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 第二章 保險概述 第三章 保險合同 第四章 保險運(yùn)行的基本原則 第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 第六章 財產(chǎn)保險 第七章 人身保險 第八章 保險代理人的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)操守,第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類 第二節(jié) 風(fēng)險管理 第三節(jié) 可保風(fēng)險的選擇,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,一、風(fēng)險的概念 風(fēng)險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。 風(fēng)險包含兩層含義： （一）風(fēng)險總是與損失和不確定性相關(guān)聯(lián) （二）損失是不確定的,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,

2、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失二者之間存在著因果關(guān)系：風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)險事故， 而風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失，如圖所示。,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,二、風(fēng)險的特征 （一）風(fēng)險存在的客觀性 （二）風(fēng)險存在的普遍性 （三）某一風(fēng)險發(fā)生的偶然性 （四）風(fēng)險的損失性 （五）總體風(fēng)險發(fā)生的可測性 （六）風(fēng)險的不確定性 （七）風(fēng)險的可變性,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,三、風(fēng)險的分類 （一）按風(fēng)險損害的對象分類 1、財產(chǎn)風(fēng)險 2、人身風(fēng)險 3、責(zé)任風(fēng)險 4、信用風(fēng)險,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,（二）按風(fēng)險的性質(zhì)分類 1、純粹風(fēng)險 2、投機(jī)風(fēng)險,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,（三）按損失發(fā)生的原因分類 1

3、、自然風(fēng)險 2、社會風(fēng)險 3、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 4、技術(shù)風(fēng)險 5、政治風(fēng)險,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,（四）按風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類 1、靜態(tài)風(fēng)險 2、動態(tài)風(fēng)險,第一節(jié) 風(fēng)險的概念、特征及分類,（五）按風(fēng)險影響的范圍來劃分 1、基本風(fēng)險 2、特定風(fēng)險,第二節(jié) 風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的概念 風(fēng)險管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段,對風(fēng)險實(shí)施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。,第二節(jié) 風(fēng)險管理,風(fēng)險管理的概念可從以下幾方面理解： （一）風(fēng)險管理的主體 （二）風(fēng)險管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動行為 （三）風(fēng)險管理的目的,第二節(jié) 風(fēng)險管理,二、風(fēng)險管理的目標(biāo) （一）風(fēng)

4、險管理目標(biāo)的概念 1、損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo) 2、損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo),第二節(jié) 風(fēng)險管理,（二）風(fēng)險管理的作用 1、有助于消除風(fēng)險 2、有助于社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境 3、有助于提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益 4、提供穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境,第二節(jié) 風(fēng)險管理,三、風(fēng)險管理的方法 （一）避免風(fēng)險 1、適于采用避免風(fēng)險的情況 2、避免風(fēng)險的局限性 （二）防損與減損 1、防損 2，減損,第二節(jié) 風(fēng)險管理,（三）自留風(fēng)險 1、自留風(fēng)險的情況 2、自留風(fēng)險的優(yōu)點(diǎn) 3、自留風(fēng)險的缺點(diǎn),第二節(jié) 風(fēng)險管理,（四）轉(zhuǎn)移風(fēng)險 1、購買保險 2、合同安排 3、簽訂免除責(zé)任協(xié)議 4、委托保管,第三節(jié) 可保風(fēng)險的選擇,一、可保風(fēng)險的概念 可保

5、風(fēng)險是指可以通過保險方式轉(zhuǎn)移的風(fēng)險，即符合保險人承保條件的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險是風(fēng)險的一種形式。,第三節(jié) 可保風(fēng)險的選擇,二、可保風(fēng)險必須具備的條件 （一）風(fēng)險必須具有偶然性 （二）風(fēng)險必須是意外的 1、風(fēng)險應(yīng)具有偶然性。 2、風(fēng)險不能是被保險人故意行為所造成的,第三節(jié) 可保風(fēng)險的選擇,（三）風(fēng)險不是投機(jī)性的 （四）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險事故造成的損失有重大性 （六）風(fēng)險的損失必須是可以用貨幣計量的,本章小結(jié),1、風(fēng)險是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和風(fēng)險損失等要素組成。風(fēng)險具有客觀性、普遍性、偶然性、損失性、可測性

6、、可變性。,本章小結(jié),2、風(fēng)險管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，對風(fēng)險實(shí)施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。,本章小結(jié),3、風(fēng)險管理目標(biāo)是科學(xué)地處置風(fēng)險、控制損失，以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障。,第二章 保險概述,第一節(jié) 保險的要素與特征 第二節(jié) 保險的分類 第三節(jié) 保險的職能 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,第一節(jié) 保險的要素與特征,一、保險的概念 保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)

7、給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。,第一節(jié) 保險的要素與特征,二、保險的要素 （一） 以特定的或約定的風(fēng)險作為可保風(fēng)險和保險責(zé)任 （二）保險必須對保險事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付 （三）保險必須結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行互助共濟(jì) （四）合理計算分擔(dān)金，建立保險基金 （五）通過訂立保險合同確定保險關(guān)系,第一節(jié) 保險的要素與特征,三、保險的特征 （一）保險與儲蓄的區(qū)別 1、 處置權(quán)不同 2、 計算技術(shù)不同 3、 給付均等原則不同,第一節(jié) 保險的要素與特征,（二）社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別 1、實(shí)施的依據(jù)不同 2、實(shí)施方式不同 3、基金籌集方式不同 4、保障的水平不同,第一節(jié) 保險的要素與特征,第一節(jié) 保險

8、的要素與特征,（三）保險與賭博的區(qū)別 1、 目的不同 2、 性質(zhì)不同 3、 功能不同 4、 利益不同,第二節(jié) 保險的分類,一、按照保險實(shí)施的方式分類 （一）自愿保險 保險人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。,第二節(jié) 保險的分類,（二）法定保險 法定保險又稱強(qiáng)制保險。它是保險人與投保人以法律的政府的有關(guān)法規(guī)這依據(jù)而建立保險關(guān)系的一種保險。,第二節(jié) 保險的分類,二、按照保障范圍分類 （一）財產(chǎn)保險 財產(chǎn)保險指廣義的財產(chǎn)保險。它是以各類物質(zhì)財產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險標(biāo)的的一種保險。 （二）人身保險 以人的身體和壽命作為保險標(biāo)的一種保險。,第二節(jié) 保險

9、的分類,三、按照保險的性質(zhì)分類 （一）商業(yè)保險 （二）社會保險 （三）政策保險,第二節(jié) 保險的分類,四、按業(yè)務(wù)承保方式分類 （一）原保險 （二）再保險 （三）重復(fù)保險 （四）共同保險,第三節(jié) 保險的職能,一、保險的基本職能 保險的基本功能是指保險在一切經(jīng)濟(jì)形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付，即保險通過組織分散的保險費(fèi)，建立保險基金，用來對因自然災(zāi)害和意外事故造成保險標(biāo)的損毀，給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，或?qū)σ蜃匀粸?zāi)害和意外事故所致人身傷亡，給付保險金，以保障社會生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，安定人民生活，提高人民物質(zhì)福利。,第三節(jié) 保險的職能,二、保險的派生職能 （一）財政性分配職能 （二）金融性融資

10、職能 （三）風(fēng)險管理性防災(zāi)防損職能,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,一、世界保險的產(chǎn)生與發(fā)展歷史 （一）世界保險的產(chǎn)生 到中世紀(jì)，歐洲各國的城市中出現(xiàn)的各行業(yè)的行會，逐漸分化為工匠行會、商人行會、社交行會等。從某種意義上說，這種行會中的扶助辦法，是人身保險、火災(zāi)保險、海上保險和其他損害保險的原始形式。,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,（二）世界保險業(yè)的發(fā)展 1、 海上保險的發(fā)展 2、 火災(zāi)保險的發(fā)展 3、 人身保險的發(fā)展,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,二、中國保險業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀 （一）民族保險業(yè)的形成與發(fā)展 1、 半殖民地半封建社會時期的保險 2、 民族保險業(yè)的興起,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,（二）新中國保險

11、發(fā)展 1、 國家保險的建立 2、 人民保險的發(fā)展,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,（三）中國保險業(yè)的現(xiàn)狀,本章小結(jié),1、保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。,本章小結(jié),2、按照不同的標(biāo)準(zhǔn)保險可有多種分類，但主要有財產(chǎn)保險、人身保險、商業(yè)保險、社會保險、原保險和再保險等,本章小結(jié),3、保險的基本功能：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付；保險的派生職能：財政性分配、金融性融資、風(fēng)險性防災(zāi)防損等。 4、自然災(zāi)害和意外事故對事物破壞力的

12、客觀存在是保險產(chǎn)生的前提。剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多，是建立實(shí)物后備的基礎(chǔ)上，它也是保險產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎(chǔ)。,第三章 保險合同,第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類 第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素 第三節(jié) 保險合同的訂立、效力與履行 第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 第五節(jié) 保險合同爭議的解決,第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類,一、保險合同的概念 所謂合同，根據(jù)合同法第2條的規(guī)定，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類,二、保險合同的特征 （一）保險合同是最大誠信合同 （二）保險合同是附合合同 （三）保險合同是雙務(wù)合同 （四

13、）保險合同是射幸性合同 （五）保險合同是諾成性合同 （六）保險合同是非要式合同,第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類,三、保險合同的種類 （一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同 （二）定額保險合同和補(bǔ)償性保險合同 （三）定值保險合同與不定值保險合同,第一節(jié) 保險合同的概念、特征與分類,（四）足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同 （五）單一保險合同、共同保險合同和重復(fù)保險合同 （六）原保險合同和再保險合同,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 1、保險人 2、投保人,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,（二）保險合同的關(guān)系人 1、被保險人 2、受益人,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)

14、成要素,（三）保險合同的輔助人 1、保險代理人 2、保險經(jīng)紀(jì)人 3、保險公估人,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,二、保險合同的客體 保險合同的客體不是保險標(biāo)的，而是投保人對保險標(biāo)的的保險利益。,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險條款的類型 1、基本條款 2、特約條款 特約條款又包括： 保證條款 附加條款 協(xié)會條款,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,（二）保險合同基本條款的內(nèi)容 根據(jù)保險法第19條規(guī)定， 保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項： 1、保險人名稱和住所 2、投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所 3、保險標(biāo)的 4、保險責(zé)任和責(zé)任免除 5、保險期間和保險責(zé)任開始

15、時間,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,6、保險價值 7、保險金額 8、保險費(fèi)以及支付辦法 9、保險金賠償或者給付辦法 10、違約責(zé)任和爭議處理 11、訂立合同的年、月、日,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,四、保險合同的常見形式 （一）投保單 （二）保險單 （三）保險憑證,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,中國人民財產(chǎn)保險公司的保險憑證,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,（四）暫保單,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,第二節(jié) 保險合同的構(gòu)成要素,（五）批單 批單是保險合同雙方就保險單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,一、保險合同的訂立 （一）保險合同成立的概念 所謂合同成立，是雙方當(dāng)事人的

16、意思表示達(dá)成一致。根據(jù)我國合同法第13條、第25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時合同成立。,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,（二）保險合同訂立的程序 1、一般情況下： 投保人填寫投保單提出要約（要保）。 保險人通過核保同意承保的意思表示為承諾（承保），保險合同成立。,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,2、特殊情況下： 保險人提出要約。 投保人簽名同意為承諾，保險合同成立。,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,二、保險合同的效力 （一）保險合同的生效 1、保險合同的生效的一般規(guī)定 2、財產(chǎn)保險合同的生效 3、人身保險合同的生效,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,（二）保

17、險合同的有效 1、保險合同有效的一般條件 當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力 保險人的資格條件 投保人的資格條件 當(dāng)事人的意思表示真實(shí) 不違反法律或者社會公共利益,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,2、保險合同有效的特殊條件 投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益 只有父母可以為其無民事行為能力的未成年子女投保以死亡為給付保險金條件的人身保險 以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，必須經(jīng)過被保險人的書面同意并認(rèn)可保險金額,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,（三）保險合同的無效 1、無效保險合同的概念 所謂無效保險合同，指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國家不予保護(hù)的保險合同。合同無效，指合同自始無效、當(dāng)

18、然無效、絕對無效。,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,2、保險合同無效的分類 保險合同全部無效 保險合同部分無效,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,3、保險合同無效的確認(rèn)和處理 確認(rèn)保險合同無效的一般條件 確認(rèn)保險合同無效的特殊條件 保險合同無效的確認(rèn)機(jī)構(gòu) 保險合同無效的處理,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,三、保險合同的履行 （一）保險合同履行的概念 所謂保險合同的履行，是指保險合同當(dāng)事人依據(jù)保險合同約定全面履行各自的義務(wù)的行為。,第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,（二）投保人、被保險人義務(wù)的履行 1、交納保險費(fèi)的義務(wù) 2、維護(hù)保險標(biāo)的安全的義務(wù) 3、危險增加的通知義務(wù) 4、保險事故發(fā)生的

19、通知義務(wù) 5、保險事故發(fā)生時的施救義務(wù),第三節(jié)保險合同的訂立、效力與履行,（三）保險人義務(wù)的履行 1、承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù) 2、賠償或者給付保險金的義務(wù) 3、支付其他費(fèi)用的義務(wù) 4、為客戶保密的義務(wù),第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,一、保險合同的變更 （一）保險合同變更的概念 所謂保險合同的變更，是指在保險合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法或協(xié)商對合同條款進(jìn)行的修改或補(bǔ)充。即指保險合同內(nèi)容的變更。,第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（二）保險合同變更的構(gòu)成條件 1、必須以當(dāng)事人已經(jīng)存在的合同關(guān)系為基礎(chǔ) 2、必須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的協(xié)商同意 3、必須符合法定形式 4、必須引起合同內(nèi)容的變化,第四

20、節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（三）合同變更的法律效力 變更后的合同取代了原合同。在變更協(xié)議達(dá)成前以原合同為準(zhǔn)，而變更協(xié)議達(dá)成后以變更后的合同為準(zhǔn)。,第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,二、保險合同的轉(zhuǎn)讓 （一）保險合同轉(zhuǎn)讓的概念 所謂保險合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險合同當(dāng)事人一方依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。即指保險合同主體的變更。,第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（二）財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓 一般來說，財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓是由保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓引起的。,第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（三）人壽保險合同的轉(zhuǎn)讓 1、人壽保險單利益的轉(zhuǎn)讓受益人的變更 2、保險人法人資格消滅

21、而引起的轉(zhuǎn)讓,第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,三、保險合同的終止 （一）保險合同終止的概念 所謂保險合同的終止，是指保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消滅。,第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（二）保險合同終止的情形 1、保險合同因有效期限屆滿而終止。 2、保險合同因保險人履行全部義務(wù)而終止。 3、財產(chǎn)保險合同中，保險人履行部分義務(wù)后，投保人或者保險人終止保險合同。 4、保險合同因非保險事故造成的保險標(biāo)的滅失或者被保險人死亡而終止。,第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,5、保險合同因解除而終止 保險合同解除的概念 所謂保險合同的解除，是指在保險合同有效期間內(nèi)，保險人或者投保人提前結(jié)束合同效力的法

22、律行為。,第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止, 保險合同解除的條件 必須以合同合法有效為前提 必須依據(jù)法律規(guī)定（法定解除）或者合同約定（約定解除） 必須有解除行為 必須采用特定的形式,第四節(jié) 保險合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止, 保險合同解除的種類 法定解除 第一，投保人依法解除合同的情形 第二，投保人依法解除合同的后果 第三，保險人依法解除合同的情形和后果 約定解除,第五節(jié) 保險合同爭議的解決,一、和解 所謂和解，是指當(dāng)事人協(xié)商自行解決爭議的方法，該方法不僅可以節(jié)約費(fèi)用和減少麻煩，而且還能增進(jìn)彼此了解，不傷和氣，有利于保險合同的順利履行。,第五節(jié) 保險合同爭議的解決,二、調(diào)解 所謂調(diào)解，是指在第三人

23、主持下，通過說服勸導(dǎo)解決糾紛的方法。 三、仲裁 仲裁是指當(dāng)事人根據(jù)自愿達(dá)成的仲裁協(xié)議，將糾紛提交選定的仲裁機(jī)關(guān)，由仲裁機(jī)關(guān)居中作出裁決的活動。,第五節(jié) 保險合同爭議的解決,四、訴訟 保險訴訟主要是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)人民法院解決爭端，進(jìn)行裁決的辦法。,本章小結(jié),1、保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險合同是最大誠信合同、附合合同、雙務(wù)合同、射幸性合同、諾成性合同和不要式合同。保險合同根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可進(jìn)行不同的分類，最常見的分類方法是根據(jù)保險標(biāo)的的不同，將保險合同分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。,本章小結(jié),2、保險合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容，保險合同的主體

24、又包括保險合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人，保險合同的客體是保險利益，保險合同的內(nèi)容通常以條文形式表現(xiàn)，即保險條款，保險合同的常見形式包括投保單、保險單、保險憑證、暫保單和批單等。,本章小結(jié),3、保險合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個階段。財產(chǎn)保險合同的生效時間通常在合同約定的某一日的零時起。我國把“投保人交納（首期）保費(fèi)”作為人身保險合同的生效條件。保險合同有效的條件包含一般條件和特殊條件。無效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)。,本章小結(jié),投保人、被保險人的義務(wù)包括交納保險費(fèi)的義務(wù)、維護(hù)保險標(biāo)的安全的義務(wù)、危險增加的通知義務(wù)、保險事故發(fā)生的通知義務(wù)和保險事故發(fā)生時的施救義務(wù)等。保險人的義務(wù)包括承擔(dān)保

25、險責(zé)任的義務(wù)、賠償或者給付保險金的義務(wù)、支付其他費(fèi)用的義務(wù)和為客戶保密的義務(wù)等。,本章小結(jié),4、當(dāng)事人依法或協(xié)商可對保險合同內(nèi)容進(jìn)行變更。保險合同當(dāng)事人一方也可依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人。保險合同的終止，是指保險合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消滅。保險合同可因解除而終止。我國法律規(guī)定解除權(quán)向投保人傾斜，即法律賦予投保人較大自由的解除合同的權(quán)利，而對保險人的合同解除權(quán)作了較大限制。,本章小結(jié),5、保險合同爭議的解決方法包括和解、調(diào)解、仲裁和訴訟等。,第四章 保險運(yùn)行的基本原則,第一節(jié) 保險利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,第一節(jié) 保險利益原則

26、,一、保險利益的含義 （一）什么是保險利益 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險人與保險標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。,第一節(jié) 保險利益原則,（二）保險利益構(gòu)成的四個條件 1、必須是法律上認(rèn)可的利益 2、必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 3、必須是確定的利益 4、具有利害關(guān)系的利益,第一節(jié) 保險利益原則,二、保險利益原則 （一）保險利益原則的含義 保險利益原則本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人對保險標(biāo)的必須具有保險利益，否則，保險人可以單方面宣布保險合同無效。保險合同的生效必須以保險利益的存在為前提條件。,第一節(jié) 保險利益原則,（二）堅持保險利益原則的意義 1、使保險與賭博之間劃

27、清了界線 2、可以減少道德風(fēng)險的發(fā)生 3、可以限制保險的賠償金額,第一節(jié) 保險利益原則,三、主要險種的保險利益 （一）財產(chǎn)保險的保險利益 1、財產(chǎn)保險的保險利益必須具備的三個成立要件：合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性。,第一節(jié) 保險利益原則,2、財產(chǎn)保險利益的具體認(rèn)定 對財產(chǎn)享有物權(quán) 保管人 基于合同而產(chǎn)生的利益 預(yù)期利益 財產(chǎn)經(jīng)營管理人 3、財產(chǎn)保險的保險利益的時間限制,第一節(jié) 保險利益原則,（二）人身保險的保險利益 1、人身保險的保險利益的幾種情況 投保人對自己的生命或身體具有保險利益 投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人具有保險利益,第一節(jié) 保險利益原則, 投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人具有保險

28、利益 投保人對與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人具有保險利益,第一節(jié) 保險利益原則,2、人身保險的保險利益的時間限制 保險合同訂立時必須具有保險利益，而當(dāng)發(fā)生賠款時不要求具有保險利益。,第一節(jié) 保險利益原則,（三）責(zé)任保險的保險利益 被保險人與其所應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險的保險利益。 （四）信用、保證保險的保險利益 信用與保證保險是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險，其保險標(biāo)的是一種信用行為。,第一節(jié) 保險利益原則,四、保險利益的轉(zhuǎn)移和消滅 （一）保險利益的轉(zhuǎn)移 1、繼承 在財產(chǎn)保險中，被保險人死亡，其繼承人可以自動獲得保險利益。,第一節(jié) 保險利益原則,2、轉(zhuǎn)讓 在人身保險中，除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂

29、立的人身保險合同可以隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，其他人身保險的保險利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。 3、破產(chǎn) 在財產(chǎn)保險中，投保人破產(chǎn)，其保險利益在一定時限內(nèi)轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人。,第一節(jié) 保險利益原則,（二）保險利益的消滅 保險利益的消滅是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益由于保險標(biāo)的滅失而消滅。,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的概念 保險合同當(dāng)事人在訂立保險合同時及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s以及確定締約條件的重要事實(shí)，同時信守合同訂立的約定與承諾。,第二節(jié) 最大誠信原則,二、最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則，堅持最大誠信原則是為了

30、確保保險合同的公平，維護(hù)保險合同雙方當(dāng)事人的利益。包括告知、保證、棄權(quán)與禁止抗辯。,第二節(jié) 最大誠信原則,（一）告知 1、告知的概念 2、投保人或被保險人的告知 3、投保人告知的形式,第二節(jié) 最大誠信原則,4、保險人告知 5、保險人告知的形式 6、保險人告知的主要內(nèi)容 7、告知的違反,第二節(jié) 最大誠信原則,（二）保證 1、保證的概念 2、保證的種類 根據(jù)保證事項是否存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 從表現(xiàn)形式上保證可分為明示保證與默示保證,第二節(jié) 最大誠信原則,（三）棄權(quán)與禁止抗辯 1、棄權(quán) 構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件： 保險人須有棄權(quán)的意思表示 保險人必須知道有權(quán)利存在,第二節(jié) 最大誠信原

31、則,保險人或保險代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因： 疏忽的原因 基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險代理人取得更多的 代理手續(xù)費(fèi) 2、禁止抗辯,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的概念 近因原則的基本含義包括： 若造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，則保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險標(biāo)的受損的近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險人不負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險標(biāo)的受損的近因兼有保險責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。,第三節(jié) 近因原則,二、近因的認(rèn)定方法 （一）順推法 （二）逆推法,第三節(jié) 近因原則,三、近因原則的運(yùn)用 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失 多種原因造成的損失，有以下幾種情況： 1、多種原因同時發(fā)

32、生 2、多種原因連續(xù)發(fā)生 3、多種原因間斷發(fā)生,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則的概念 損失補(bǔ)償是指當(dāng)保險事故發(fā)生使投保人或被保險人遭受損失時，保險人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,（一）損失補(bǔ)償原則的含義 1、損失補(bǔ)償以發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失為前提條件。 2、損失補(bǔ)償以彌補(bǔ)被保險人的實(shí)際損失為限，而不能使其獲得額外的利益。,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,（二）投保人或被保險人請求損失補(bǔ)償?shù)臈l件 1、被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益，否則就不能取得保險賠償。 2、被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。 3、被保險人遭受的損失必須能用貨幣

33、衡量。,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,二、損失補(bǔ)償?shù)姆秶?（一）實(shí)際損失 （二）合理費(fèi)用 （三）其他費(fèi)用,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （一）代位追償原則 1、保險人取得代位追償?shù)姆绞?2、代位追償權(quán)的對象及其限制 3、代位追償原則主要內(nèi)容,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,（二）重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t 1、重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t 2、重復(fù)保險的損失分?jǐn)偡绞?第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則, 比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?某保險人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 ,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則, 限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?某保險人承擔(dān)的賠償金額 = 損失金額 ,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則, 順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?順序責(zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑毡ｋU合同的

34、簽訂順序來確定賠償責(zé)任。,本章小結(jié),1、保險利益原則是保險特有的原則。指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 2、最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知、保證、棄權(quán)和禁止抗辯。違反最大誠信原則的當(dāng)事人，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。,本章小結(jié),3、近因原則是判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。是保險實(shí)務(wù)中處理賠案時所遵循的重要原則之一。,本章小結(jié),4、損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，獲得保險補(bǔ)償，以彌補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益。,本章小結(jié),5、損失補(bǔ)償原則的派生原則。 重復(fù)保險的

35、損失分?jǐn)傇瓌t適用于財產(chǎn)保險等補(bǔ)償性保險合同，而不適用于人身保險。重復(fù)保險的分?jǐn)偡绞揭话阌幸韵聨追N：比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞?。代位追償原則主要內(nèi)容包括兩部分：權(quán)利代位和物上代位。,第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié),第一節(jié) 保險銷售 第二節(jié) 保險承保 第三節(jié) 保險理賠 第四節(jié) 保險客戶服務(wù),第一節(jié) 保險銷售,一、保險銷售的含義 保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)可能是通過保險銷售人員（包括保險公司的直接與間接銷售人員）推薦并指導(dǎo)消費(fèi)者購買保險產(chǎn)品完成的，也可能是消費(fèi)者通過獲取相關(guān)信息后主動購買保險產(chǎn)品而完成的。,第一節(jié) 保險銷售,二

36、、保險銷售的主要環(huán)節(jié) （一）準(zhǔn)保戶開拓 1、準(zhǔn)保戶的鑒定 有良好特質(zhì)的人 可以接近的人 有壽險需求的人 有能力繳納保費(fèi)的人 符合公司投保規(guī)定的人,第一節(jié) 保險銷售,2、準(zhǔn)保戶開拓的途徑 緣故市場 陌生市場 現(xiàn)有保戶 推薦介紹 找準(zhǔn)影響力中心 名冊篩選,第一節(jié) 保險銷售,（二）調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求 1、分析準(zhǔn)保戶面臨的風(fēng)險 2、分析準(zhǔn)保戶的經(jīng)濟(jì)狀況 3、確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求,第一節(jié) 保險銷售,（三）設(shè)計并介紹保險方案 1、保險方案的設(shè)計既要全面，又要突出重點(diǎn) 2、保險方案的說明要簡明、易懂、準(zhǔn)確,第一節(jié) 保險銷售,（四）疑問解答并促成簽約,第一節(jié) 保險銷售,三、保險銷售渠道 （一）直接銷售

37、渠道 1、直銷人員銷售 2、直接郵寄銷售 3、電話銷售 4、網(wǎng)絡(luò)銷售,第一節(jié) 保險銷售,（二）間接銷售渠道 1、保險代理人銷售 2、保險經(jīng)紀(jì)人銷售,第二節(jié) 保險承保,一、保險承保的含義 保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。承保是保險經(jīng)營的一個重要環(huán)節(jié)，承保質(zhì)量的好壞直接關(guān)系到保險人經(jīng)營的財務(wù)穩(wěn)定性和經(jīng)營效益的高低。,第二節(jié) 保險承保,二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保 保險核保是指保險公司在對投保的標(biāo)的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。,第二

38、節(jié) 保險承保,（二）做出承保決策 1、正常承保 2、優(yōu)惠承保 3、有條件地承保 4、拒保,第二節(jié) 保險承保,（三）繕制單證 （四）復(fù)核簽單 （五）收取保費(fèi),第二節(jié) 保險承保,三、財產(chǎn)保險的核保 （一）財產(chǎn)保險的核保要素 1、保險標(biāo)的物所處的環(huán)境 2、保險財產(chǎn)的占用性質(zhì) 3、投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況,第二節(jié) 保險承保,4、有無處于危險狀態(tài)中的財產(chǎn) 5、檢查各種安全管理制度的指定和實(shí)施情況 6、檢查被保險人以往的事故記錄 7、調(diào)查被保險人的道德情況,第二節(jié) 保險承保,四、人壽保險的核保 人壽保險的核保要素 （一）健康因素 1、年齡 2、性別 3、體格,平滑后的分年齡組死

39、亡率曲線,第二節(jié) 保險承保,4、既往病史 5、個人現(xiàn)有疾病 6、家族病史,第二節(jié) 保險承保,（二）非健康因素 1、職業(yè) 2、生活習(xí)慣 吸煙 酗酒 藥物濫用 3、業(yè)余愛好 4、兼職狀況 5、生活環(huán)境,第二節(jié) 保險承保,（三）道德或心理因素 1、投保動機(jī) 選擇的保險種類 投保時間 主動投保者 跨區(qū)域投保 催促保單生效,第二節(jié) 保險承保,2、保費(fèi)繳納方式 3、受益人指定,第二節(jié) 保險承保,（四）財務(wù)因素 1、個人現(xiàn)有收入 2、保費(fèi)支付能力,保險金額與收入的倍數(shù)關(guān)系,第三節(jié) 保險理賠,一、保險理賠的含義 保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。,第三

40、節(jié) 保險理賠,二、保險理賠的原則 （一）重合同、守信用 （二）實(shí)事求是 （三）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理,第三節(jié) 保險理賠,三、壽險理賠的流程 （一）接案 1、出險報案 2、索賠申請 3、索賠時效,第三節(jié) 保險理賠,（二）立案 1、索賠資料的提交 2、索賠資料受理 3、立案條件,第三節(jié) 保險理賠,（三）初審 1、案卷移入登記 2、審核保險合同的有效性 3、審核出險事故的性質(zhì) 4、審核事故證明材料是否完整、有效 5、審核出險事故是否需要理賠調(diào)查,第三節(jié) 保險理賠,（四）理賠調(diào)查 理賠調(diào)查就是對保險事故進(jìn)行核實(shí)和查證的過程，對理賠處理結(jié)果有決定性的影響。,第三節(jié) 保險理賠,（五）理賠計算 理賠計算，簡

41、稱理算，是指理算人員對索賠案件做出給付、拒付、通融賠付、豁免處理和對給付保險金額計算的過程。,第三節(jié) 保險理賠,（六）復(fù)核、審批 復(fù)核是理賠業(yè)務(wù)處理中一個關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，具有把關(guān)的做用。 已復(fù)核的案件逐級呈報有相應(yīng)審批權(quán)限的主管進(jìn)行審批。,第三節(jié) 保險理賠,（七）結(jié)案、歸檔,第三節(jié) 保險理賠,四、非壽險理賠的流程 （一）損失通知 1、損失通知的時間要求 2、損失通知的方式 3、保險人受理,第三節(jié) 保險理賠,（二）審核保險責(zé)任 1、保險單是否仍有效力 2、損失是否由所承擔(dān)的風(fēng)險所引起 3、損失的財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn) 4、損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn) 5、損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi) 6、請求賠償?shù)?/p>

42、人是否有權(quán)提出索賠 7、索賠是否有欺詐,第三節(jié) 保險理賠,（三）進(jìn)行損失調(diào)查 1、分析損失原因 2、確定損失程度 3、認(rèn)定求償權(quán)利,第三節(jié) 保險理賠,（四）賠償保險金 （五）損余處理 （六）代位求償,第四節(jié) 保險客戶服務(wù),一、保險客戶服務(wù)的含義 保險客戶服務(wù)是指保險人在現(xiàn)有客戶及潛在客戶接觸的階段，通過暢通有效的服務(wù)渠道，為客戶提供產(chǎn)品信息、品質(zhì)保證、合同義務(wù)履行、客戶保全、糾紛處理等項目的服務(wù)以及基于客戶的特殊需求和對客戶的特別關(guān)注而提供的附加服務(wù)內(nèi)容。,第四節(jié) 保險客戶服務(wù),二、保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容 （一）提供咨詢服務(wù) （二）風(fēng)險規(guī)劃與管理服務(wù) （三）接報案、查勘與定損服務(wù) （四）核賠服

43、務(wù) （五）客戶投訴處理服務(wù),本章小結(jié),1、保險銷售是將保險產(chǎn)品賣出的一種行為，是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。保險銷售的主要環(huán)節(jié)包括準(zhǔn)保戶開拓、調(diào)查并確認(rèn)準(zhǔn)保戶的保險需求、設(shè)計并介紹保險方案、疑問解答并促成簽約。保險銷售渠道包括直接銷售渠道和間接銷售渠道。,本章小結(jié),2、保險承保是保險人對愿意購買保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核，做出是否同意接受和如何接受的決定的過程。保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序包括核保、做出承保決策、繕制單證、復(fù)核簽單、收取保費(fèi)。,本章小結(jié),3、保險理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。壽險理賠的流程一般要經(jīng)過接

44、案、立案、初審、調(diào)查、理算、復(fù)核審批、結(jié)案歸檔七個環(huán)節(jié)，每個環(huán)節(jié)都有不同的處理要求和規(guī)定。非壽險理賠的流程包括損失通知、審核保險責(zé)任、進(jìn)行損失調(diào)查、賠償保險金、損余處理、代位求償。,第六章 財產(chǎn)保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述 第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 第四節(jié) 機(jī)動車輛保險概述 第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險 第六節(jié) 責(zé)任保險 第七節(jié) 信用保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,一、財產(chǎn)保險的起源 （一）海上保險 （二）火災(zāi)保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,二、什么是財產(chǎn)保險 （一）財產(chǎn)保險的概念 財產(chǎn)保險，是指以各種財產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險標(biāo)的，以補(bǔ)償投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一種社會化經(jīng)濟(jì)

45、補(bǔ)償制度。,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,（二）財產(chǎn)保險的對象 財產(chǎn)保險的對象是具體的財產(chǎn)和利益。財產(chǎn)是指可以用貨幣衡量出價值的客觀物質(zhì)，是具有所有權(quán)的有形財產(chǎn)。,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,（三）財產(chǎn)保險的標(biāo)的 財產(chǎn)保險標(biāo)的是指保險合同中闡明的投保對象，它可以是人的生命、身體、財產(chǎn)、利益和責(zé)任。,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,（四）財產(chǎn)保險的優(yōu)越性 財產(chǎn)保險的優(yōu)越性主要體現(xiàn)在對財產(chǎn)風(fēng)險進(jìn)行管理的專業(yè)化與社會化方面。,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,三、財產(chǎn)保險的性質(zhì) （一）經(jīng)濟(jì)性 （二） 互助性 （三）法律性 （四）科學(xué)性 （五）商品性,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,四、財產(chǎn)保險的特征 （一）財產(chǎn)保險與儲蓄的區(qū)別 （二）財產(chǎn)保險與

46、賭博的區(qū)別 （三）財產(chǎn)保險與保證的區(qū)別,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,五、財產(chǎn)保險的職能 （一）基本職能 （二）派生職能,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,六、財產(chǎn)保險的分類 （一）保險的分類,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,（二）財產(chǎn)保險的分類 1、財產(chǎn)損失保險 2、責(zé)任保險 3、信用保險 信用保險 保證保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,七、財產(chǎn)保險投保程序 （一）確定保險種類 （二）選擇保險公司 （三）確定保險金額 （四）填寫投保單 （五）繳納保險費(fèi),第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,一、企業(yè)財產(chǎn)保險概述 （一）企業(yè)財產(chǎn)保險的范圍 企業(yè)財產(chǎn)保險既適用于國有、集體、個體企業(yè)，也適用于國家機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體等。,第二節(jié) 企

47、業(yè)財產(chǎn)保險,（二）企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的 1、可保財產(chǎn) 2、特保財產(chǎn),第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,3、不保財產(chǎn)及特點(diǎn) 不能用貨幣衡量其價值的財產(chǎn)或利益，如土地等 不是實(shí)際的物資，如貨幣等 不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，如違規(guī)房屋等 不屬于企業(yè)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)范圍的財產(chǎn)，如運(yùn)輸過程中的物資應(yīng)投保貨物運(yùn)輸保險,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,（三）企業(yè)財產(chǎn)保險的作用 1、補(bǔ)償被保險人的經(jīng)濟(jì)損失，維持社會再生產(chǎn)的順利進(jìn)行 2、有利于完善企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算，提高企業(yè)的成本意識 3、有利于加強(qiáng)防災(zāi)防損，減少災(zāi)害事故的發(fā)生和財產(chǎn)物資的損失 4、有利于積累資金，加快國家經(jīng)濟(jì)建設(shè),第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,二、企業(yè)財產(chǎn)保險的承保 （

48、一）提供資料 （二）實(shí)地勘察檢驗,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,（三）承保條件 1、特約保險標(biāo)的 2、對化學(xué)危險品的承保 3、財產(chǎn)一切險 4、超權(quán)限的業(yè)務(wù),第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,三、企業(yè)財產(chǎn)保險的相關(guān)事宜 （一）企業(yè)財產(chǎn)保險的金額確定 1、固定資產(chǎn)保險金額的確定 按照固定資產(chǎn)的賬面原價確定保險金額 按照固定資產(chǎn)的賬面原價加成數(shù)確定 按照固定資產(chǎn)重置價值確定 按其他方式確定,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,2、流動資產(chǎn)保險金額的確定 3、賬外財產(chǎn)和代保管財產(chǎn)保險金額的確定,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,（二）被保險人應(yīng)盡的義務(wù) 1、交付保險費(fèi)的義務(wù)：被保險人應(yīng)在保險合同生效之前按照保險單的規(guī)定交清保險費(fèi)。 2、被保險人應(yīng)

49、當(dāng)履行告知義務(wù)：如實(shí)地回答保險人提出的各種有關(guān)保險業(yè)務(wù)的詢問。,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,3、安全防災(zāi)的義務(wù)：被保險人應(yīng)遵守國家有關(guān)部門制定關(guān)于消防、安全工作的規(guī)定。 4、保險條件時的申請批改義務(wù) 5、保險事故發(fā)生時的施救通知義務(wù),第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,（三）賠償處理 企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償方式有一是保險人向被保險人支付賠償款；二是保險人承擔(dān)恢復(fù)或置換受損保險財產(chǎn)的費(fèi)用，即通常所說的重置賠償方式。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,一、家庭財產(chǎn)保險概述 （一）家庭所面臨的風(fēng)險,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,家庭所面臨的風(fēng)險,人身風(fēng)險,民事責(zé)任風(fēng)險,其他風(fēng)險,財產(chǎn)損失風(fēng)險,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,1、財產(chǎn)損失風(fēng)險 2、民事責(zé)

50、任風(fēng)險 3、人身風(fēng)險,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,（二）家庭財產(chǎn)保險 1、概念 家庭財產(chǎn)保險是使城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)，一般如房屋及其附屬物等，在遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成損失后得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,2、保險范圍 一切與家庭有關(guān)的財產(chǎn)均可在保險范圍內(nèi)。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,3、家庭財產(chǎn)保險的保險責(zé)任 包括火災(zāi)、泥石流等和因防止災(zāi)害蔓延或擴(kuò)大損失所采取的施救、保護(hù)措施而支付的合理費(fèi)用，保險公司也予以補(bǔ)償。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,4、主要特點(diǎn) 業(yè)務(wù)分散、潛力巨大；風(fēng)險結(jié)構(gòu)有特色；風(fēng)險管理有特色、賠償方式有特色。 5、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任期限 家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任期限一般為

51、1年。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,二、家庭財產(chǎn)保險的險種 （一）普通家財險 普通家財險是保險人專門為城鄉(xiāng)居民開設(shè)的一種通用型家財險險種。普通家財險的保險期限一般為1年，但也有2年、3年等多年期業(yè)務(wù)。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,（二）家庭財產(chǎn)兩全保險 家庭財產(chǎn)兩全保險具有損失補(bǔ)償和儲蓄的雙重性質(zhì)。該保險責(zé)任期限分為一年和五年，期滿續(xù)保需要另辦手續(xù)，可選擇投保。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,（三）長效還本家庭財產(chǎn)保險 長效還本家庭財產(chǎn)保險是普遍家庭財產(chǎn)保險和家庭財產(chǎn)兩全保險相結(jié)合的產(chǎn)物。是保戶交給保險公司的保費(fèi)作為儲蓄金。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,（四）團(tuán)體家財險 1、投保人與被保險人在形式上發(fā)生了分離，但保險關(guān)

52、系仍然僅僅存在于保險人與被保險人之間。 2、團(tuán)體家財險要求投保單位的職工全部統(tǒng)一投保。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,3、在保險金額確定方面，團(tuán)體家財險的保險金額由投保單位統(tǒng)一確定，即所有被保險人的保險金額是一致的。 4、團(tuán)體家財險有利于節(jié)約經(jīng)營成本，適用優(yōu)惠費(fèi)率。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,（五）附加盜竊險 附加盜竊險是指在家財險主險的基礎(chǔ)上專門以被保險人可能遇到的盜竊風(fēng)險為承保責(zé)任，并由保險人承擔(dān)被盜財產(chǎn)損失的一個附加險種。,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,三、家庭財產(chǎn)保險的風(fēng)險控制 （一）承保中的風(fēng)險控制 （二）保險期間的風(fēng)險控制 （三）理賠中的風(fēng)險控制,第四節(jié) 機(jī)動車輛保險概述,一、機(jī)動車輛保險概述 （一）

53、機(jī)動車輛保險的概念和意義 1、機(jī)動車輛保險概念 機(jī)動車輛保險是以各種機(jī)動車輛為保險標(biāo)的的保險。它除了承保各種類型的汽車以外，還包括各種以機(jī)器為動力的車輛。機(jī)動車輛保險由基本險和附加險兩部分組成。,第四節(jié) 機(jī)動車輛保險概述,2、機(jī)動車輛保險的意義 包括有利于減少交通事故；有利于促進(jìn)商品生產(chǎn)和流通；有助于維護(hù)社會公眾的利益。,第四節(jié) 機(jī)動車輛保險概述,（二）機(jī)動車輛保險的險種 1、基本險 2、 附加險,第四節(jié) 機(jī)動車輛保險概述,（三）機(jī)動車輛保險的特點(diǎn) 1、機(jī)機(jī)動車輛保險屬于不定值保險 2、機(jī)動車輛損失保險的賠償主要采取修復(fù)方式 3、機(jī)動車輛損失保險的賠償采取絕對免賠額（率）的方式,第四節(jié) 機(jī)動車

54、輛保險概述,4、機(jī)動車輛保險采取無賠款安全優(yōu)待方式 5、機(jī)動車輛保險中的第三者責(zé)任保險一般采用強(qiáng)制保險的方式。,第四節(jié) 機(jī)動車輛保險概述,二、機(jī)動車輛損失保險 （一）承保車輛范圍 （二）保險責(zé)任,第四節(jié) 機(jī)動車輛保險概述,三、機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險 （一）保險責(zé)任 （二）責(zé)任免除 1、除外原因 2、除外損失,第四節(jié) 機(jī)動車輛保險概述,四、機(jī)動車輛的承保與賠償 1、機(jī)動車輛的承保 2、賠償處理。 免賠的規(guī)定 理賠計算,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,一、貨物運(yùn)輸保險概述 （一）貨物運(yùn)輸保險的概念 貨物運(yùn)輸保險是以運(yùn)輸中的貨物為保險標(biāo)的，承保它們因自然災(zāi)害或意外事故而遭受的損失的一種財產(chǎn)保險。,第五節(jié)

55、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,貨物運(yùn)輸保險具有重要意義。有利于加強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)核算；有利于維護(hù)正常的貿(mào)易活動；促進(jìn)貨物運(yùn)輸?shù)陌踩罁p工作；有利于完善運(yùn)輸部門的運(yùn)輸負(fù)責(zé)制，彌補(bǔ)運(yùn)輸負(fù)責(zé)制的不足。,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,（二）貨物運(yùn)輸保險的分類 1、按照適用范圍 貨物運(yùn)輸保險劃分為國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險和涉外貨物運(yùn)輸保險兩類。,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,2、按照運(yùn)輸工具 貨物運(yùn)輸保險可以劃分為鐵路貨物運(yùn)輸保險、水路貨物運(yùn)輸保險、公路貨物運(yùn)輸保險、航空貨物運(yùn)輸保險以及其他運(yùn)輸工具貨物運(yùn)輸保險。,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,3、按照運(yùn)輸方式 貨物運(yùn)輸保險可以分為直運(yùn)險和聯(lián)運(yùn)險二類。 4、按照保險人承擔(dān)責(zé)任的方式 貨物運(yùn)

56、輸保險可劃分為基本險、綜合險與附加險三類。,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,（三）貨物運(yùn)輸保險的基本特點(diǎn) 1、承保標(biāo)的具有流動性 2、承保風(fēng)險具有廣泛性 3、保險估價具有定值性,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,4、保險單可以隨提貨單背書轉(zhuǎn)讓 5、保險期限采用“倉至倉條款” 6、承運(yùn)方的影響巨大,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,（四）貨物運(yùn)輸保險的保險金額 1、目的地成本價 2、目的地市價,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,二、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的責(zé)任范圍 （一）基本險保險責(zé)任范圍 （二）綜合險保險責(zé)任范圍,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,三、國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的責(zé)任期限 （一）保險責(zé)任的開始 （二）中轉(zhuǎn) （三）保險責(zé)任的終止,第

57、五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,四、貨物運(yùn)輸保險的賠償處理 （一）檢驗受損貨物，嚴(yán)格索賠手續(xù) 1、對受損貨物拍照，做好取證工作 2、了解被保險貨物的基本情況，詢問知情人，詳細(xì)了解出險地點(diǎn)、時間、經(jīng)過及原因，核查損失是否屬于保險責(zé)任范圍,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險,3、對受損貨物進(jìn)行清點(diǎn)，確定損失范圍、數(shù)量及損失程度，做好記錄，編寫檢驗報告，必要時可聘用專業(yè)技術(shù)人員鑒定 （二）保險的賠償處理,第六節(jié) 責(zé)任保險,一、責(zé)任保險概述 （一）責(zé)任保險的概念 責(zé)任保險是指以被保險人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為承擔(dān)責(zé)任的保險。,第六節(jié) 責(zé)任保險,（二）責(zé)任保險的特征 保險人承擔(dān)被保險人的賠償

58、責(zé)任； 保險的標(biāo)的為一定范圍內(nèi)的損害賠償責(zé)任； 保險責(zé)任不能涉及被保險人的人身或其財產(chǎn)； 保險賠償金限額給付。,第六節(jié) 責(zé)任保險,（三）責(zé)任保險的分類 從承保的方式來看，可以把責(zé)任保險分為兩類：作為各種財產(chǎn)保險的附加險承保的責(zé)任保險、單獨(dú)承保的責(zé)任保險。屬于單獨(dú)承保的責(zé)任保險主要有以下四種：公眾責(zé)任保險、產(chǎn)品責(zé)任保險、職業(yè)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險。,第六節(jié) 責(zé)任保險,（四）責(zé)任保險的適用范圍 1、各種公眾活動場所的所有者、經(jīng)營管理者 2、各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者 3、各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營管理者或駕駛員,第六節(jié) 責(zé)任保險,4、各種需要雇用員工的單位 5、各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位 6

59、、城鄉(xiāng)居民家庭或個人,第六節(jié) 責(zé)任保險,二、責(zé)任保險的責(zé)任范圍 （一）責(zé)任保險的保險責(zé)任 （二）責(zé)任保險的除外責(zé)任,第六節(jié) 責(zé)任保險,三、責(zé)任保險的賠償限額與免賠額 （一）每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額，它又可以分為財產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項。 （二）保險期內(nèi)累計的賠償限額 （三）特殊情況,第七節(jié) 信用保險,一、信用保險概述 （一）信用保險的概念 信用保險是權(quán)利人向保險人投保義務(wù)人信用風(fēng)險的保險，具體地講，是權(quán)利人投保義務(wù)人不履行義務(wù)而為其造成的損失的保險。,第七節(jié) 信用保險,（二）信用保險的作用 1、促進(jìn)貿(mào)易活動的健康發(fā)展 2、加強(qiáng)企業(yè)的風(fēng)險管理 3、為企業(yè)資金周轉(zhuǎn)或融通提供便利 4、提高企業(yè)的競爭能力,第七節(jié) 信用保險,（三）信用保險的種類 1、商業(yè)信用保險 2、出口信用保險 3、貸款信用保險 4、雇員忠誠保險 5、信用卡保險 6、投資保險,第七節(jié) 信用保險,二、信用保險經(jīng)營環(huán)節(jié) （一）信用保