1、,互聯(lián)網(wǎng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融的概念,狹義上講，是指通過計算機連接終端和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺所提供的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品所形成的虛擬金融市場。廣義上講，還包括互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供的實體金融機構(gòu)以及相關(guān)的法律法規(guī)等。,互聯(lián)網(wǎng)金融的概念,今年8月，微信聯(lián)合財付通共同推出微信支付，10月17日，騰訊又與人保財險合作推出全額賠付保障，用戶使用微信支付出現(xiàn)的任何資金被盜等損失，將可獲得全額賠付，并推出“你敢付，我敢賠”的口號。 騰訊依靠微信熟人社交的“馬太效應(yīng)”，從接入航空、基金公司、電商業(yè)務(wù)再到殺入線下百貨、餐飲業(yè)等行業(yè)?，F(xiàn)在微信可以支付的服務(wù)有電影票團購、交通卡充值、部分保險機構(gòu)產(chǎn)品銷售、自助售賣機支付等。,互聯(lián)網(wǎng)金

2、融的現(xiàn)狀 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式,1.第三方支付： 第三方支付包括以支付寶、財付通、盛付通為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)，也包括快錢、匯付天下為代表的金融型支付企業(yè)。通過第三方支付平臺，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶支付貨款，由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨。買方檢驗物品后，就,互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式,1.第三方支付： 2013Q3，中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達2965.1億元，環(huán)比增長152.6%。,2.P2P小額信貸： P2P小額信貸是一種個人對個人的直接信貸模式。目前國內(nèi)的P2P融資平臺有宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、人人貸、拍拍貸等。通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺，借

3、款人直接發(fā)布借款信息，出借人了解對方的身份信息、信用信息后，可以直接與借款人簽署借貸合同，提供小額貸款，并能及時獲知借款人的還款進度，獲得投資回報。,3.大數(shù)據(jù)金融： 大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，并準確預(yù)測客戶行為，是金融機構(gòu)和金融服務(wù)平臺在營銷和風(fēng)控方面有的放矢。一個正在改變我們的生活、工作和思維方式的新浪潮正悄悄來到我們身邊，這就是大數(shù)據(jù)。 - 準確預(yù)測未來 - 輔助金融決策,4.眾籌融資： 指用團購+預(yù)購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的

4、特性，讓小企業(yè)、藝術(shù)家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關(guān)注和支持，進而獲得所需要的資金援助?，F(xiàn)代眾籌指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。眾籌的特征： - 低門檻 - 多樣性 - 依靠大眾力量 - 注重創(chuàng)意,互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式,5.信息化金融機構(gòu)： 所謂信息化金融機構(gòu)，是指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運營流程進行改造活重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融

5、機構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融的整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設(shè)一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，不僅具有國際領(lǐng)先的金融信息技術(shù)平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務(wù)體系，而且以信息化的大手筆-數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨領(lǐng)風(fēng)騷。,互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 （二）互聯(lián)網(wǎng)金融六大發(fā)展模式,6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶： 互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比調(diào)休合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)

6、新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務(wù)和理財產(chǎn)品的第三方理財機構(gòu)，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務(wù)的把培訓(xùn)門戶網(wǎng)站等。 互聯(lián)網(wǎng)門戶最大的價值就在于它的渠道價值。互聯(lián)網(wǎng)金融分流了銀行業(yè)、信托業(yè)、保險業(yè)的 客戶，加劇了上述行業(yè)的競爭。,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的比較,金融業(yè)遇到的挑戰(zhàn)和機遇,傳統(tǒng)金融模式 金融服務(wù)實體經(jīng)濟的最基本功能是融通資金，是將資金從儲蓄者轉(zhuǎn)移到投資者手中。資金供需雙方的匹配(包括融資金額、期限和風(fēng)險收益匹配)通過兩類中介進行：一類是銀行，對應(yīng)著間接融資模式；另一類是股票和債券市場，對應(yīng)著直接融資模式。這兩類融資模式對資源配置和經(jīng)濟增長有重要作用，但也產(chǎn)生了很大的交易成本，直接體現(xiàn)為銀

7、行和券商的利潤。2011年全國銀行和券商的利潤就達到約1.4萬億。,互聯(lián)網(wǎng)金融模式 “互聯(lián)網(wǎng)金融模式”以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，特別是移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎等，將對金融模式產(chǎn)生根本影響。將出現(xiàn)一個既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。 在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，銀行、券商和交易所等中介都不起作用，貸款、股票、債券等的發(fā)行和交易以及券款支付直接在網(wǎng)上進行，市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài)。,整體架構(gòu),傳統(tǒng)金融的挑戰(zhàn),1、中介角色受到弱化 2、經(jīng)營模式受到挑戰(zhàn) 3、收入來源受到?jīng)_擊 4、客戶基礎(chǔ)受到動搖 5、管理方式受到影響,傳統(tǒng)金融

8、的對策,1、戰(zhàn)略上樹立新理念 2、模式上構(gòu)建新體制 3、經(jīng)營上建立新形態(tài) 4、管理上創(chuàng)用新方法,傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn),1.互聯(lián)網(wǎng)金融改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式 2.互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化 3.互聯(lián)網(wǎng)金融重構(gòu)已有融資格局 4.互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介理論,銀行的優(yōu)勢,1、銀行業(yè)實力雄厚、誠信度較高。 2、銀行基礎(chǔ)設(shè)施完善、物理網(wǎng)點分布廣泛。 3、監(jiān)管部門嚴格管制市場進入。,銀行的不足,1、高管對商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢認識不足、重視程度不夠。 2、觀念相對傳統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程僵化。 3、監(jiān)管部門嚴格管制市場進入。,互聯(lián)網(wǎng)金融對消費者的影響,互聯(lián)網(wǎng)金融千人會2013年8月發(fā)布了一份與風(fēng)控密切相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律公約：1、打造開放平臺，融通普惠百姓；2、推崇自律精神， 堅持陽光運營；3、接受各界監(jiān)督， 提升行業(yè)公信；4、強化風(fēng)控體系， 完善披露標準；5、探索業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推動經(jīng)濟繁榮；6、尋求合作共贏，反對惡