1、組員：方文林，劉菁，董小萌，徐友娟，劉玉婷，程俊熙,個人/家庭風險管理計劃 Personal risk management plan,1,Contents,一、個人/家庭理性思考的局限性 The limitations of individual rational thinking 二、明確個人/家庭風險管理目標 Define individual risk management goals （一）損前目標 Goals before the Loss （二）損后目標 Goals after the Loss 三、個人/家庭風險管理程序 （一）識別和分析個人/家庭風險 Identify and

2、 analyze risk of personal/family （二）分析不同的風險管理技術 Analysis of different risk management techniques （三）選擇最合適的風險管理技術 Select the most appropriate risk management techniques （四）實施風險管理計劃 Implement risk management plan （五）監(jiān)控與調整風險管理計劃 Monitor and adjust the risk management plan,2,一、個人/家庭理性思考的局限性The limitatio

3、ns of individual rational thinking,1.直覺判斷的盲目自信Intuitive judgment of the blind confidence 通常，人們掌握相關信息越多，對所作的決策就會顯得越自信，而在決策時實際使用的信息或線索往往不像聲稱的那樣多。在大多數(shù)情況下，次要信息或線索的重要性容易被高估。 2.短期趨勢缺乏代表性Lack of representative short-term trends 多數(shù)人忽視了大數(shù)法則，經(jīng)常依據(jù)沒有代表性的或有偏的小樣本進行風險評估，卻沒有意識到長期規(guī)律未必會在短期內表現(xiàn)出來的客觀事實。 3.否認風險的存在Denies

4、the existence of the risk 人們總是過分依賴個人經(jīng)驗形成自己的主觀意見，基于自己從未遭受過某一事件而推斷其永遠不會發(fā)生。,3,4.對完全消除風險與降低風險的不當反應To eliminate the risk and reduce the risk of improper reaction 大多數(shù)人不成比例的高估完全消除風險的價值。 5.熟知性偏誤Cooked cognitive bias 大多數(shù)人懼怕未知或不熟悉的事物，因此人們對未知風險的恐懼程度遠高于對熟知風險的恐懼程度。 6.受期限長短的不當影響Affected by the terms for the impro

5、per 對大多數(shù)風險決策，制定決策和知道決策結果的時間間隔是十分重要的。 7.情緒對風險承受能力的影響The influence of emotion on risk tolerance 良好的情緒可能導致更多的正面預期，降低可感受的風險，不良情緒容易使人高估風險。,4,8.承擔決策后果的當事人Take the consequences of the parties 承擔決策后果的當事人是影響決策者風險承受能力的重要因素 9.心理賬戶Mental Accounts 人們對節(jié)省一定金額的機會存在不同的看法，它取決于人們使用何種心理賬戶來估計這筆錢的心理價值。,5,二、明確個人/家庭風險管理目標D

6、efine individual risk management goals,個人與家庭風險管理目標： 滿足個人與家庭的效用最大化，即以最小的成本獲得最大的安全保 障。 建立個人與家庭風險管理的必要性：,6,個人與家庭風險管理目標分類： （一）損前目標 Goals before the Loss （二）損后目標 Goals after the Loss,7,（一）損前目標 Goals before the Loss （1）經(jīng)濟合理目標 （2）安全狀況目標 （3）個人和家庭責任目標 （4）擔憂減輕目標 （二）損后目標 Goals after the Loss （1）減少風險的危害 （2）提供損失

7、的補償 （3）保證收入的穩(wěn)定 （4 ）防止家庭的破裂,8,（一）識別和分析個人/家庭風險To identify and analyze risk of personal/family,1、識別和分析個人/家庭風險信息來源 Identification and analysis of personal/family risk sources （1）基本依據(jù)：個人/家庭財產(chǎn)、責任和家庭目標等信息 Fundamental basis: personal/family property, responsibility and family goals 配偶、受撫養(yǎng)人、其他家庭義務 Spouse, de

8、pendent people, other family obligations 年齡、健康狀況及相關因素Age, health status and related factors 收入來源、收入金額及取得方式Source of income, income amount and way 所擁有和使用的財產(chǎn)The property of the owned and used 其他有形和無形資產(chǎn)Other tangible and intangible assets 負債狀況sheets 可能導致他人受傷害或財產(chǎn)損毀的活動或行為May cause others to suffer injury

9、 or property damage of activities or behavior,9,目前已有的商業(yè)保險保障The existing commercial insurance 社會保險狀況Social insurance status 目前已有的員工福利計劃The existing employee benefits plans 已建立的退休計劃Has established the retirement plan 目前有效的遺囑及其他遺產(chǎn)計劃The effective property and other plans 收集方法的不足：缺乏系統(tǒng)性，容易遺漏信息 An inadequa

10、te collection methods: systemic, easy to missing information 針對以上不足，通常采用填寫風險調查表的方式 To solve above is not enough, usually adopt fill out the questionnaire of risk,10,2、分析個人/家庭風險Risk analysis of personal/family 識別風險后要分析引起損失的風險事故以及發(fā)生損失的后果 After identifying risk to analyze the risk of loss caused by acc

11、idents and the consequences of the loss （1）人身風險分析Personal risk analysis 每個人都面臨生、老、病、死的風險 Everyone is facing the risk of birth, aging, illness, and death 不同的時期面臨的風險不一樣The risks of different periods are different 意外是每個人都必須考慮的風險The risk of accident is everyone must be considered 每個人承擔的責任不同所面臨的風險也不一樣Ass

12、ume the responsibility of everybody is different the risks is different also,11,（2）家庭財產(chǎn)風險分析Family property risk analysis 自然災害引起的損失The loss caused by natural calamities 我國自然災害多發(fā)，臺風、暴雨、洪水、雷擊等災害每年都發(fā)生The frequent natural disasters, like typhoon, rainstorm, flood, lightning disasters happen every year in

13、 China 意外事故造成家庭財產(chǎn)損失Property loss caused by accidents 火災、爆炸、水管和暖氣管突然破裂、煤氣泄漏、家財失竊經(jīng)常發(fā)生Burst, fire, explosion, water pipes and flue gas leakage, house theft happen very often 居家第三者責任風險Third party liability risk that occupy the home 居民房屋及附屬物因意外事故使得第三者的人身財產(chǎn)損失的風險 Houses and appurtenances for accident makes

14、 the risk of loss of personal property of a third party,12,（二）分析不同的風險管理技術 Analysis of different risk management techniques,1.控制型風險管理技術：針對可能誘發(fā)風險事故的各種風險因素，采取相應措施，在損前減少風險發(fā)生幾率的預防措施和損后改變風險狀況的減損措施，其核心是改變引起風險事故和擴大損失的條件。 （1）風險回避 Risk aversion：目標是避免引起風險的行為和條件，使損失發(fā)生的可能性變?yōu)榱恪?基本方法： 放棄（行動前） 終止（行動中） 改變行動方式 （2）損失控

15、制 Risk control ：包括損失預防和損失抑制，前者側重于降低損失發(fā)生的可能性或損失概率；后者側重于減少損失發(fā)生后的嚴重程度，即損失幅度。 （3）風險單位隔離 Risk unit isolation：通過分離或復制風險單位，使任意單位風險事故的發(fā)生不會導致所有財產(chǎn)損毀或喪失 。,13,2.財務型風險管理技術 （1）保險 Insurance、；允許個人/家庭將損失的經(jīng)濟后果轉移給商業(yè)保險公司或政府機構的風險管理技術。 社會保險計劃 Social insurance scheme 團體福利計劃 Group welfare plans 個人保險 Personal insurance （2）非

16、保險轉移 Transfer of insurance：為了減少風險單位的損失頻率和損失幅度，將損失的法律責任借助合同或協(xié)議方式轉移給保險公司或提供保險保障的政府機構以外的個人或組織的管理方法 （3）風險自留 Risk retention：自我承擔風險或自保,14,（三）選擇最合適的風險管理技術 Select the most appropriate risk management techniques,保險因其悠久的歷史、廣泛的應用和重大的作用，在人們生活中和心目中留下了及其深刻的印象，致使許多人一談及風險管理就聯(lián)想到保險，深知認為保險是管理個人/家庭風險的唯一技術。這種觀點是很片面的，往往會

17、導致過度保險，忽視其他風險管理技術。事實上，最適當?shù)娘L險管理方案通常不能完全依賴保險，而是要根據(jù)特定個人/家庭面臨的風險狀況和管理目標，有針對性地選擇合適的風險控制盒風險融資技術，形成一個包括保險在內的風險管理技術組合，確保在保障程度一定時，風險管理費用最小，在費用一定時，保障程度最高。,15,1.損失頻率、損失幅度矩陣,損 失 幅 度,損 失 頻 率,16,回避,在高損失頻率、高損失幅度的情形下，風險回避是首選的風險管理技術。比如，我國東南沿海地區(qū)飽受臺風災害，臺風對生命財產(chǎn)構成嚴重威脅，一般人都會采取回避措施，盡量不在該地區(qū)建造或者購買住宅。但是，對于當?shù)鼐用?，這種風險就無法避免，自然就會

18、采取可行的預防和抑制措施，比如針對防范臺風、暴雨的需要設計合適的房屋結構、選用適當?shù)慕ㄖ牧稀Ｔ诖嘶A上，保險公司才可能愿意銷售住宅保險，為當?shù)鼐用褶D移一部分風險，那些不能回避和轉移的風險只能自留。,17,預防和抑制,一般地，除非采取風險回避，任何可能損失都需要認真對待，采取必要的風險控制方法和風險融資技術。適當?shù)娘L管通常至少需要考慮一種風險控制的技術和一種風險融資技術。由于非保險轉移在個人風險管理中的應用具有較大的局限性，因此，個人風管重點考慮的是損失控制、保險和自留。 日常生活中，人們可以采取多種控制方法來預防和控制損失。 開車為例 住宅安全 健康方面,18,融資,如果風險不能回避，就必須

19、考慮相應的損失融資方法。許多個人和家庭面臨的決策難題是為哪些風險投保、購買多少保險、自留多少風險。在現(xiàn)實中，某些個人和家庭購買了過多的保險，從保費支出角度看是不經(jīng)濟的，某些個人和家庭的保險顯得嚴重不足，風險自留的太多，一旦事故發(fā)生，就會出現(xiàn)家庭經(jīng)濟困難，使個人和家庭的經(jīng)濟生活受到重大打擊，發(fā)生嚴重的財務危機，危及個人和家庭目標的實現(xiàn)。,19,2.如何選擇個人風險的融資技術,在選擇個人風險的融資技術時，我們通常按照以下步驟進行： 考慮個人或家庭能夠自留或承受的損失幅度。 比較損失幅度和風險管理成本。 考慮損失頻率的影響。,20,考慮個人或家庭能夠自留或承受的損失幅度,面對可能發(fā)生的損失，個人/家

20、庭首先必須明確能夠承受的損失金額，即確定損失自留額。 最大可能損失（Maximum Possible Loss） 估計在最不利的情況下可能遭受的最大損失金額 最大可信損失（Maximum Probable Loss） 估計在通常情況下可能遭受的最大損失金額 火災例子,21,在實際中，由于估計最大可信損失比較困難，使用最大可能損失相對就比較容易，也比較常見。當給定風險的最大可能損失超過個人或家庭的經(jīng)濟承受能力時，就必須考慮保險等風險自留以外的風管技術。 最大可能損失可承受能力 保險,22,比較損失幅度和風險管理成本,在選擇風管技術時，必須將可能的損失幅度與風險控制或風險融資的成本進行比較。 當可

21、能的損失幅度小于可供選擇的風險控制或風險融資技術的成本時，采取風管技術就不是明智之舉；反之，風管成本遠小于損失幅度時，應認真考慮如何采取風管技術。,損失幅度,風管成本,？,23,考慮損失頻率的影響,個人或家庭考慮損失幅度后，還需要考慮損失發(fā)生的頻率。如果一次損失金額并不大，但在一定期限（如一年）內類似損失會多次發(fā)生，也可能造成難以承受的損失金額。 比如，某人考慮到自己的儲蓄余額，決定自留可能損失不超過500元的風險。但是，如果該風險在一年內可能發(fā)生6-8次損失，即可能發(fā)生3000-4000元損失，從而可能超出該人財務承受能力，因此，損失頻率可能改變風險自留的決策，轉而采取某些合適的風管技術來降

22、低或規(guī)避風險。,24,總之，如何選擇風險處理技術是風管程序的重要環(huán)節(jié)。它可能影響個人和家庭實際承擔的風險狀況、財務狀況以及穩(wěn)定性，對實現(xiàn)個人和家庭財務目標起著關鍵作用。,25,（四）實施風險管理計劃 Implement risk management plan,當個人或家庭確定了最合適的風險管理計劃和技術后，就設計實施的問題。 假設某人認為自己的住宅需要購買保險，就可以直接到保險公司購買住宅保險，或者通過代理、經(jīng)紀人等中介機構購買相應的保險，并根據(jù)自己的風險狀況和風險承受能力確定合適的險種、免賠額、保單限額。如果認為某些風險可以自留，但需要一定的儲蓄作為損失融資的來源，就必須按需要準備足夠的儲

23、蓄存款。 在實施階段，個人或家庭必須綜合考慮各種已識別的風險，將各種風險管理技術相結合，以提高風險管理的效率和效益。 比如在購買住宅保險時，可以考慮安裝滅火器、防盜門、報警器等風險控制技術，降低損失的發(fā)生頻率和損失幅度，而保險公司可能根據(jù)這些控制措施給以保費折扣，從而可能使風險控制和保險措施的總成本低于僅購買保險的保費支出，實現(xiàn)對己、對人、對社會的多贏結果。,26,實施計劃,（2）信托協(xié)議 （3）法律文書 （4）購買保險 （5）證券投資,法律 文書,訂立 遺囑,購買 保險,證券 投資,信托 協(xié)議,計劃方式,27,（五）監(jiān)控與調整風險管理計劃 Monitor and adjust the risk