1、1,人身保險(xiǎn),2,了解人身保險(xiǎn)的種類 掌握人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 了解人身保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ),學(xué)習(xí)目標(biāo),3,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié) 健康保險(xiǎn),課程大綱,4,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié) 健康保險(xiǎn),課程大綱,5,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付被保險(xiǎn)人或其受益人保險(xiǎn)金。 保險(xiǎn)標(biāo)的人的生命或身體,一、人身保險(xiǎn)的定義,生命,生存,死亡,身體,健康,生理機(jī)能,勞動(dòng)能力,6,二、人身保險(xiǎn)的特征,（一）人身風(fēng)險(xiǎn)的

2、特殊性 （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 （三）保險(xiǎn)利益的特殊性 （四）保險(xiǎn)金額確定的特殊性 （五）保險(xiǎn)合同確定的特殊性 （六）保險(xiǎn)合同的儲(chǔ)蓄性 （七）保險(xiǎn)期限的特殊性,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,7,三、人身保險(xiǎn)的種類,（一）人壽保險(xiǎn) 死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn) （二）人身意外傷害保險(xiǎn) 普通意外傷害保險(xiǎn)、特種意外傷害保險(xiǎn) （三）健康保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入補(bǔ)償保險(xiǎn),第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,8,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié) 健康保險(xiǎn),課程大綱,9,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),人壽保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故（即給付保險(xiǎn)金條件）的一

3、種人身保險(xiǎn)。,10,一、人壽保險(xiǎn)的種類,按照保險(xiǎn)責(zé)任，普通型人壽保險(xiǎn)分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),（一）普通型人壽保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn),定期壽險(xiǎn) “定期死亡保險(xiǎn)”,終身壽險(xiǎn)“不定期死亡保險(xiǎn)”,普通終身壽險(xiǎn) 限期交費(fèi)終身壽險(xiǎn) 躉交終身壽險(xiǎn),生存保險(xiǎn),兩全保險(xiǎn)“生死合險(xiǎn)”,11,（二）年金保險(xiǎn),1、按交費(fèi)方式分類：躉交年金、期交年金 2、按被保險(xiǎn)人數(shù)分類：個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金、聯(lián)合及生存者年金 3、按給付額是否變動(dòng)分類：定額年金、變額年金 4、按給付開始日期分類：即期年金、延期年金 5、按給付方式分類：終身年金、最低保證年金、短期年金,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),12,（三）

4、簡易人壽保險(xiǎn) 特點(diǎn)：低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群,簡易人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率略高于普通人壽保 險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率，主要原因?yàn)椋?1、免體檢造成死亡率偏高； 2、業(yè)務(wù)瑣碎使附加管理費(fèi)增加； 3、失效率較高，使保險(xiǎn)成本提高。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),13,（四）團(tuán)體人壽保險(xiǎn),1、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的定義 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)是用一張總的保險(xiǎn)單對一個(gè)團(tuán)體的成員及其生活依賴者提供人壽保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),14,2、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的特征,（1）風(fēng)險(xiǎn)選擇的對象是團(tuán)體而不是個(gè)人。 團(tuán)體人壽保險(xiǎn)對風(fēng)險(xiǎn)選擇與控制的主要手段如下： 投保團(tuán)體必須是合格的團(tuán)體，有其特定的業(yè)務(wù)活動(dòng)，獨(dú)立核算。 被保險(xiǎn)人員必須是能夠參加正常工作

5、的在職人員 對投保人數(shù)的限制：絕對數(shù)、參保比例 保額的限制,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),15,（2）使用團(tuán)體保險(xiǎn)單 （3）成本低 簡化了承保、收費(fèi)、會(huì)計(jì)等手續(xù) 減少了傭金支出，節(jié)約了管理費(fèi)用 免體檢，節(jié)約了體檢費(fèi) 減少了逆選擇因素的消極影響 （4）保險(xiǎn)計(jì)劃的靈活性 （5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率的方法,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),16,（五）新型人壽保險(xiǎn),1、分紅保險(xiǎn) （1）定義 分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),17,（2）分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征 保單持有人享受經(jīng)營成果 客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn) 定價(jià)的精算假設(shè)比較保守 保險(xiǎn)給付、退保金中

6、含有紅利 （3）分紅保險(xiǎn)保單的紅利 利源：利差益(損)、死差益(損)、費(fèi)差益(損) 紅利分配：分配原則、分配比例、分配方式,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),18,2、投資連結(jié)保險(xiǎn) （1）定義 投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。 （2）主要特征 投資賬戶設(shè)置 保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi) 費(fèi)用收取,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),19,（3）我國投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn) 必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任 至少連接到一個(gè)投資賬戶上 保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān) 投資賬戶的資產(chǎn)單獨(dú)管理 保單價(jià)值應(yīng)當(dāng)根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價(jià)值確定 投資賬戶中對應(yīng)某張保單的資

7、產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益（損失），都應(yīng)當(dāng)劃歸該保單 每年至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單的保險(xiǎn)保障 每月至少應(yīng)當(dāng)確定一次保單價(jià)值,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),20,3、萬能保險(xiǎn) （1）定義 萬能保險(xiǎn)保單持有人在交納一定量的首期保費(fèi)后，可以按照自己的意愿選擇任何時(shí)候交納任何數(shù)量的保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再交費(fèi)。而且，保單持有人可以在具備可保性的前提下，提高保額，也可以根據(jù)自己的需要降低保額。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),21,（2）萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征 死亡給付模式：萬能保險(xiǎn)主要提供兩種死亡給付方式（A方式和B方式），投保人可以任選其一。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),A方式,B方式,22, 保費(fèi)繳納

8、 萬能保險(xiǎn)的投保人可以用靈活的方法來交納保費(fèi)。 結(jié)算利率 提供一個(gè)最低保證利率；結(jié)算利率至少是保證利率；保險(xiǎn)公司可以自行決定結(jié)算利率的頻率。 費(fèi)用收取 初始費(fèi)有、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),23,二、人壽保險(xiǎn)合同的常用條款,（一）不可爭條款 自人壽保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（通常規(guī)定為2年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人和被保險(xiǎn)人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)（如誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)）為理由，而主張保險(xiǎn)合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金。 不可爭條款在中國僅適用于年齡誤告的情況。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),24,（二）年齡誤告條款,針對被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)的兩種情況： 1、真實(shí)年齡不

9、符合合同約定的年齡限制的年齡誤告 2、真實(shí)年齡符合合同約定的年齡限制的年齡誤告,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),25,（三）寬限期條款 合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，未按時(shí)交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律規(guī)定或合同中約定給予投保人一定的寬限時(shí)間通常是一個(gè)月或兩個(gè)月）。在寬限期內(nèi)，保險(xiǎn)合同效力正常。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),26,（四）中止、復(fù)效條款 為了保護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的利益，給投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)一定的寬限期，在寬限期結(jié)束后仍未交納應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)合同的效力中止。一旦投保人重新具備交納保險(xiǎn)費(fèi)的能力并且愿意補(bǔ)交合同效力停止期間的保險(xiǎn)費(fèi)及其利息，保險(xiǎn)合同效力將恢復(fù)。 對投保人來講，復(fù)效要比重新訂立保險(xiǎn)合同

10、更為有利。 我國法律規(guī)定，中止期限為二年。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),27,（五）自殺條款 在很多人壽保險(xiǎn)合同中，將自殺列為保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但規(guī)定保險(xiǎn)合同生效一定期限后（通常是二年）發(fā)生被保險(xiǎn)人的自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 規(guī)定對一定期限后發(fā)生的自殺行為承擔(dān)責(zé)任，主要是防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),28,（六）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 現(xiàn)金價(jià)值是指帶有儲(chǔ)蓄性的人壽保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。 在長期人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)費(fèi)率組成中含有儲(chǔ)蓄因素，特別是長期性帶有生存給付的純保險(xiǎn)費(fèi)往往含有很大比重的儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)。于是保險(xiǎn)單交費(fèi)達(dá)到一定時(shí)間后，逐年積存相當(dāng)數(shù)額的責(zé)任準(zhǔn)備金并隨著時(shí)間的延伸而不斷增加，這就形成

11、了保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。投保人解除合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),29,投保人處理現(xiàn)金價(jià)值的方式： 1、申請退保 2、把原保險(xiǎn)單改為交清保險(xiǎn)單，即原保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限均不變，只是依據(jù)現(xiàn)金價(jià)值的數(shù)額，相應(yīng)降低保險(xiǎn)金額，此后投保人不必再交納保險(xiǎn)費(fèi)。 3、把原保險(xiǎn)單改為展期保險(xiǎn)單，即將原保險(xiǎn)單改為與原保險(xiǎn)單保險(xiǎn)金額相同的死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限相應(yīng)縮短，此后投保人不必再交納保險(xiǎn)費(fèi)。 4、在超過寬限期仍未交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊交。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),30,（七）保單貸款條款 投保人可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的

12、長期性人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向保險(xiǎn)人申請貸款。 （八）自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款 保險(xiǎn)合同生效滿一定期限之后（一般是一年或兩年之后），如果投保人不按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人則自動(dòng)以保單項(xiàng)下積存的現(xiàn)金價(jià)值墊交保險(xiǎn)費(fèi)。 該條款適用于分期交費(fèi)的壽險(xiǎn)合同。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),31,三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià),（一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定。 人壽保險(xiǎn)定價(jià)中的各種假設(shè)比定價(jià)方法及公式 重要得多，計(jì)算結(jié)果是否有效，幾乎完全取決于定價(jià)假設(shè)是否符合實(shí)際。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),32,(1) 經(jīng)濟(jì)和社會(huì)環(huán)境 (2) 公司的特點(diǎn) (3) 市場的特點(diǎn)：銷售機(jī)構(gòu)、推銷隊(duì)伍、營銷培訓(xùn)、

13、銷售方法、目標(biāo)市場等 (4) 產(chǎn)品的特點(diǎn),第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),1、影響定價(jià)假設(shè)的因素,33,2、人壽保險(xiǎn)的定價(jià)假設(shè) （1）死亡率假設(shè) （2）利率假設(shè) （3）失效率假設(shè)：保單年度、被保險(xiǎn)人投保時(shí)年齡、保額、保費(fèi)支付方式的頻率、性別、保單類型 （4）費(fèi)用率假設(shè)：合同初始費(fèi)用、代理人酬金、保單維持費(fèi)用、保單終止費(fèi)用 （5）平均保額,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),34,（二）人壽保險(xiǎn)的定價(jià)方法,1、營業(yè)保費(fèi)法 2、營業(yè)保費(fèi)等價(jià)公式法 人壽保險(xiǎn)費(fèi)的三要素 (1) 死亡（生存）因素 (2) 利率因素 (3) 附加費(fèi)因素 該方法最主要的優(yōu)點(diǎn)和最大缺點(diǎn),第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),3、積累公式法 4、根據(jù)利潤指標(biāo)進(jìn)行定價(jià),35,（三

14、）人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金 1、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的含義 壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金是指保險(xiǎn)人為將來發(fā)生的債 務(wù)而提存的資金，或者說是保險(xiǎn)人還未履行保險(xiǎn)責(zé)任的已收保費(fèi)。 自然保費(fèi)的計(jì)算方法及缺點(diǎn) 均衡保費(fèi)的特點(diǎn),第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),36,2、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 （1）理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 過去法。它是指用過去所交付的純保費(fèi)的終值減去過去給付保險(xiǎn)金的終值。終值是指現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某一時(shí)點(diǎn)上的價(jià)值。 未來法。它是指用將來保險(xiǎn)金給付的現(xiàn)值與未來可收的未交保費(fèi)的現(xiàn)值的差額來計(jì)算責(zé)任準(zhǔn)備金。現(xiàn)值（又稱“本金”）是未來某一時(shí)點(diǎn)上的一定量現(xiàn)金在一定利率下折合到現(xiàn)在的價(jià)值。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),37,（2）實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算

15、 不以均衡純保費(fèi)為計(jì)算基礎(chǔ)，而以修正后的純保費(fèi)作為基礎(chǔ)計(jì)算而得的準(zhǔn)備金，叫做實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金（或稱“修正準(zhǔn)備金”）。 實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金是在修正純保費(fèi)的基礎(chǔ)上計(jì)算而得的。修正純保費(fèi)的目的是使第一年的純保費(fèi)小于均衡純保費(fèi)，以便有足夠的費(fèi)用滿足第一年的業(yè)務(wù)開支。,第二節(jié) 人壽保險(xiǎn),38,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié) 健康保險(xiǎn),課程大綱,39,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),（一）意外傷害的定義 意外傷害包括意外和傷害兩層含義。 1、定義：傷害是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。 三要素：（1）致害物 （2）侵害對象 （3）侵害事實(shí),一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義,40

16、,2、意外 意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言，指傷害 的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到的，或傷害的 發(fā)生違背了被保險(xiǎn)人的主觀意愿。 （1）被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生 （2）傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),41,3、意外傷害的構(gòu)成要件 意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。 僅有意外而無傷害的客觀事實(shí)，不能構(gòu)成意外傷害。反之，僅有傷害的客觀事實(shí)而無意外，也不能構(gòu)成意外傷害。 只有在意外的條件下發(fā)生傷害，才構(gòu)成意外傷害。,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),42,（二）人身意外傷害保險(xiǎn)的定義 人身意外傷害保險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。 1、必須

17、有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見的； 2、被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)果； 3、意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),43,二、人身意外傷害保險(xiǎn)的特征,（一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 意外死亡給付和意外傷殘給付是人身意外傷害保險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)責(zé)任。 疾病導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的死亡和殘疾不屬于人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),44,（二）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定 純保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的。

18、被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或所從事的活動(dòng)，一般與被保險(xiǎn)人的年齡、性別、健康狀況無必然的內(nèi)在聯(lián)系。 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算一般也不考慮預(yù)定利率的因素，所以人身意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算原理近似于非壽險(xiǎn)。,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),45,（三）人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件 相對于其他業(yè)務(wù)，人身意外傷害保險(xiǎn)的承保條件一般較寬，高齡者可以投保，而且對被保險(xiǎn)人不必進(jìn)行體格檢查。,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),（四）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 保險(xiǎn)期較短，一般不超過一年，最多三年或五年。 責(zé)任期限：遭受意外傷害之日起的一定時(shí)期，通常為90天、180天或一年,46,（五）人身意外傷害保險(xiǎn)金的給付

19、 人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中約定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)如數(shù)給付；殘疾保險(xiǎn)金的數(shù)額多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付，一般由保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定。,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),（六）人身意外傷害責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 提存和核算方面，與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著很大的不同，往往采取非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)提原理，即按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比（如40、50）計(jì)算。,47,三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析,（一）不可保意外傷害 1、被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害 2、被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害 3、被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食（或注射）毒品（如海洛因、鴉片、大麻、嗎啡等麻醉劑、興

20、奮劑、致幻劑）后發(fā)生的意外傷害 4、由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風(fēng)險(xiǎn),第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),48,（二）特約保意外傷害 1、戰(zhàn)爭使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害 2、被保險(xiǎn)人在從事劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受的意外傷害 3、核輻射造成的意外傷害 4、醫(yī)療事故造成的意外傷害,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),（三）一般可保意外傷害 在一般情況下可承保的意外傷害。除不可保意外傷害、特約保意外傷害以外，均屬一般可保意外傷害。,49,四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容,（一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 是被保險(xiǎn)人因意外傷害所致的死亡和殘疾 與死亡保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任比較 死亡保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因疾病或意外

21、傷害所致的死亡； 兩全保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害所致的死亡 以及被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期滿時(shí)繼續(xù)生存。,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),50,三個(gè)必要構(gòu)成條件 1、被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害首要條件 （1）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是臆想的或推測的。 （2）被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限開始以前曾遭受意外傷害，而在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或殘疾，不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),51,2、被保險(xiǎn)人死亡或殘疾必要條件之一 （1）被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 （2）被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi) 3、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 （1）意外傷

22、害是死亡或殘疾的直接原因 （2）意外傷害是死亡或殘疾的近因 （3）意外傷害是死亡或殘疾的誘因,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),52,（二）人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式 人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)責(zé)任構(gòu)成時(shí)，保險(xiǎn)人按合同中約定的保險(xiǎn)金額給付死亡保險(xiǎn)金或殘疾保險(xiǎn)金。 死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡時(shí)如數(shù)支付。 殘疾保險(xiǎn)金的數(shù)額由保險(xiǎn)金額和殘疾程度兩個(gè)因素確定。殘疾保險(xiǎn)金數(shù)額的計(jì)算公式： 殘疾保險(xiǎn)金保險(xiǎn)金額殘疾程度百分率,第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),53,五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類,（一）按投保動(dòng)因分類 1、自愿意外傷害保險(xiǎn) 2、強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn) （又稱“法定意外傷害保

23、險(xiǎn)”） （二）按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類 1、普通意外傷害保險(xiǎn) 2、特定意外傷害保險(xiǎn),第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn),（三）按保險(xiǎn)期限分類 1、1年期意外傷害保險(xiǎn) 2、極短期意外傷害保險(xiǎn) 3、多年期意外傷害保險(xiǎn) （四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類 1、單純意外傷害保險(xiǎn) 2、附加意外傷害保險(xiǎn),54,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié) 健康保險(xiǎn),課程大綱,55,第四節(jié) 健康保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。,一、健康保險(xiǎn)及其特征,56,健康保險(xiǎn)的特征 （一）健康保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 （二）健康保險(xiǎn)的精算技術(shù)

24、 （三）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 （四）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付 （五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)?（六）健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性 （七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任,第四節(jié) 健康保險(xiǎn),57,第四節(jié) 健康保險(xiǎn),二、健康保險(xiǎn)的種類,（一）醫(yī)療保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)是指以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，即提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，它是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。 1、醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型 （1）普通醫(yī)療保險(xiǎn) （2）住院保險(xiǎn) （3）手術(shù)保險(xiǎn) （4）綜合醫(yī)療保險(xiǎn),2、醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款 （1）免賠額條款 （2）比例給付條款 （3）給付限額條款,58,（二）疾病保險(xiǎn) 疾病保險(xiǎn)是指以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 1、疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn) （1）

25、個(gè)人可以選擇投保疾病保險(xiǎn) （2）疾病保險(xiǎn)條款一般都規(guī)定了一個(gè)觀察期，一般為180天 （3）疾病保險(xiǎn)為被保險(xiǎn)人提供切實(shí)的疾病保障，且保障程度較高 （4）保險(xiǎn)期限較長,第四節(jié) 健康保險(xiǎn),59,2、重大疾病保險(xiǎn) （1）按保險(xiǎn)期間劃分 定期重大疾病保險(xiǎn) 終身重大疾病保險(xiǎn) （2）按保險(xiǎn)金的給付形態(tài)劃分 提前給付型重大疾病保險(xiǎn) 附加給付型重大疾病保險(xiǎn) 獨(dú)立主險(xiǎn)型重大疾病保險(xiǎn) 按比例給付型重大疾病保險(xiǎn) 回購式選擇型重大疾病保險(xiǎn),第四節(jié) 健康保險(xiǎn),60,（三）收入保障保險(xiǎn) 1、定義 是指以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 2、特點(diǎn) （1）給付方式 （2）給付期限 （3）免責(zé)期間,第四

26、節(jié) 健康保險(xiǎn),61,3、關(guān)于殘疾的界定 （1）完全殘疾：一般指永久喪失全部勞動(dòng)能力，不能參加工作（原來的工作或任何新工作）以獲得工資收入。 商業(yè)保險(xiǎn)中常見的全殘定義有以下幾種 全殘 絕對全殘 原職業(yè)全殘,第四節(jié) 健康保險(xiǎn),收入損失全殘 推定全殘 列舉式全殘,全殘給付金額是原收入的75%80%,62,（2）部分殘疾 是指部分喪失勞動(dòng)能力。如果把全部殘疾認(rèn)為是收入全部損失，那么，部分殘疾則意味著被保險(xiǎn)人還能從事一些有收入的其它職業(yè)。在這種情況下，保險(xiǎn)人給付的將是全部殘疾給付的一部分。,第四節(jié) 健康保險(xiǎn),部分殘 疾給付,全部殘疾給付（殘疾前的收入殘疾后的收入）,殘疾前的收入,63,（四）長期護(hù)理保險(xiǎn)

27、 1、定義 長期護(hù)理保險(xiǎn)是為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的健康保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)范圍：醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級看護(hù)、照顧式看護(hù)、家中看護(hù)，早期和長期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品不包括家中看護(hù)。,第四節(jié) 健康保險(xiǎn),64,2、特點(diǎn) （1）長期護(hù)理保險(xiǎn)保險(xiǎn)金的給付期限 有1年、數(shù)年和終身等幾種選擇；也有20天、30天、60天、90天、100天等多種免責(zé)期。 （2）長期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)：通常為平準(zhǔn)式，也有每年或每一期間固定上調(diào)保費(fèi)；一般都有豁免保費(fèi)保障。 （3）長期護(hù)理保險(xiǎn)的保單 都是保證續(xù)保的。 （4）長期護(hù)理保險(xiǎn)的特殊條款 有不沒收價(jià)值條款。,第四節(jié) 健康保險(xiǎn),65,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 第四節(jié) 健康保險(xiǎn),課程回顧,66,結(jié)束語,我們在世界上的價(jià)值相當(dāng)于我們?yōu)樽约侯A(yù)定的價(jià)值。,67,（一）人身風(fēng)險(xiǎn)的特殊性,風(fēng)險(xiǎn)事故是與人的生命和身體有關(guān)的“生、老、病、死、殘”。相對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中各種自然災(zāi)害和意外事故，人身保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率較為穩(wěn)定。,第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述,返回,68,（二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性,人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體。 就保險(xiǎn)價(jià)值而言，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的沒有客觀的價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，無論是生命還是身體，很難用貨幣衡量其價(jià)值。 就保險(xiǎn)事故發(fā)生概率的高低而言，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的有標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)