1、第四章 電子貨幣與應(yīng)用,石家莊經(jīng)濟(jì)學(xué)院 職業(yè)技術(shù)學(xué)院 秦鋼 ,內(nèi)容結(jié)構(gòu),第一節(jié) 電子貨幣概述 第二節(jié) 電子貨幣的主要形式與應(yīng)用 第三節(jié) 網(wǎng)絡(luò)貨幣 第四節(jié) 電子現(xiàn)金 第五節(jié) 電子貨幣的作用與影響,貨幣及其發(fā)展史,貨幣的本質(zhì)就是一般等價(jià)物。 貨幣是指任何一種可以執(zhí)行交換媒介、價(jià)值尺度、延期支付標(biāo)準(zhǔn)和完全流動(dòng)的財(cái)富儲(chǔ)藏手段等功能的商品，都可被看作是貨幣；從商品中分離出來固定地充當(dāng)一般等價(jià)物的商品，就是貨幣；貨幣是商品交換發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。,貨幣定義的歷史解讀,貨幣就是貴金屬，就是財(cái)富 這種觀點(diǎn)認(rèn)為，貨幣必須有實(shí)質(zhì)價(jià)值，其價(jià)值由其金屬價(jià)值決定，貨幣的實(shí)體必須以貴金屬構(gòu)成。這種理論源于古希臘哲學(xué)家亞

2、里土多德(Aristotle)樸素的金屬學(xué)說。十六、七世紀(jì)形成的重商主義思想理論體系的早期特征就是“重金主義”或“金屬主義”，認(rèn)為只有金銀才是一個(gè)國家的真正財(cái)富。 貨幣是作為一般等價(jià)物的特殊商品 馬克思在對(duì)貨幣起源問題的分析，1、貨幣具有商品的屬性 ；2、貨幣與普通商品有本質(zhì)的區(qū)別，具有自然屬性與社會(huì)屬性的二重性。,西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的貨幣概念,1.人們普遍接受的用于支付商品勞務(wù)和清償債務(wù)的物品。 2.充當(dāng)交換媒介，價(jià)值、貯藏、價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)和延期支付標(biāo)準(zhǔn)的物品。 3.超額供給或需求會(huì)引起對(duì)其它資產(chǎn)超額需求或供給資產(chǎn)。 4.購買力的暫棲處。 5.無需支付利息，作為公眾凈財(cái)富的流動(dòng)資產(chǎn)。 6.與國民收入相關(guān)最

3、大的流動(dòng)性資產(chǎn)等等。,貨幣歷史,物物交換 金屬貨幣 金銀 紙幣,貨幣職能,價(jià)值尺度 流通手段 貯藏手段職能 支付手段 世界貨幣,中國貨幣,古代中國的貨幣體系以銅幣為基礎(chǔ)。更早的貨幣形式目前尚未被發(fā)現(xiàn)。最初的銅幣形狀多種多樣，有刀幣、布幣、蟻鼻錢等很多形式。秦始皇統(tǒng)一中國后，下令全國的銅幣以秦國的銅錢為標(biāo)準(zhǔn)。由于澆注銅幣使用砂模，鑄造好的銅幣帶有毛邊，所以在其中央留有方孔，以便用木棍串聯(lián)起來打磨修銼。這種特殊的形狀使它被賦予很多象征性的神秘主義解釋，有人認(rèn)為銅幣的圓形代表“天”，中央的方孔代表“地”。,金幣在古代中國很罕見。春秋和戰(zhàn)國時(shí)期，中國南方長(zhǎng)江流域的楚國曾經(jīng)使用過金餅和金片。但是在其他的

4、地區(qū)和朝代里，黃金主要用于裝飾和保值用途。公元前二世紀(jì)，西漢的漢武帝曾經(jīng)發(fā)行過白色的鹿皮貨幣，用于賞賜貴族和軍事將領(lǐng)。除了銅幣以外，棉布、絲綢、大米等生活物資也曾經(jīng)作為貨幣的計(jì)算單位（而不是實(shí)際的貨幣）用來支付官僚和軍隊(duì)的薪餉。唐朝以后，白銀貨幣逐漸得到廣泛流通。雖然國庫和官方銀庫里的白銀按照統(tǒng)一的成色與重量鑄造成元寶以便存放，但是流通的白銀卻不是鑄幣，而是以零碎的塊狀流通，在市場(chǎng)上使用時(shí)要經(jīng)過計(jì)算成色、秤量重量這些繁瑣的手續(xù)。大塊的銀錠要用夾剪切割，零碎的小塊銀錠需要在銀匠那里重新鑄造成更大的銀錠。中國不使用白銀鑄幣的原因有很多，但是最主要的原因是，由于政治的不穩(wěn)定性，官方無法為發(fā)行的銀幣提

5、供擔(dān)保，同時(shí)由于戰(zhàn)亂頻繁，民眾經(jīng)常將白銀窖藏起來，導(dǎo)致市場(chǎng)流通額不足以支持銀本位貨幣系統(tǒng)。,由于攜帶大量的銅幣極其不便，在經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的北宋時(shí)期，出現(xiàn)了交子的紙幣。這也是世界上最早的紙幣之一。但是比起現(xiàn)代意義上的紙幣來，它更象一種匯票。蒙古人建立的元朝沿用了紙幣，并將其視為解決經(jīng)濟(jì)困難的妙法之一。他們不顧實(shí)際的貨幣流通額和經(jīng)濟(jì)水平，發(fā)行了大量沒有保證的紙幣，造成了最早的通貨膨脹。元朝被由漢族人建立的明朝取代。其開國皇帝朱元璋是一位保守的農(nóng)本主義者。他認(rèn)為紙幣是異族的東西，應(yīng)該加以擯棄。但是明朝自己也發(fā)行了名為“大明寶鈔”的紙幣。這種紙幣在民間很少使用。,明朝中后期，白銀開始大量流入中國，成為和

6、銅錢一樣普遍的金屬貨幣。清朝時(shí)期，白銀已經(jīng)成為國家的主要貨幣單位（“兩”）。清朝末年，墨西哥的銀元開始在中國大量流通。光緒皇帝在位時(shí)期，中國鑄造了自己的銀幣，并設(shè)立了戶部銀行，發(fā)行正規(guī)的紙幣。1935年，中國實(shí)行法幣制度，正式廢除銀本位。根據(jù)1936年中美白銀協(xié)定，法幣一圓等于0.265美元。,貨幣的演變,1、 最早的貨幣：天然海貝 公元前21世紀(jì)-前2世紀(jì),主要使用于中原地區(qū)，后逐步被金屬貨幣取代，單位為“朋”，每拾枚幣為“一朋”。在先秦時(shí)期貝同時(shí)具有幣和飾的雙重作用。我國少數(shù)民族地區(qū)直到明末清初還使用貝作為貨幣,貨幣的演變,2、 金屬貨幣：銅仿貝與錢镈（布） 商周時(shí)代（公元168世紀(jì)）隨經(jīng)

7、濟(jì)貿(mào)易發(fā)展，為彌補(bǔ)自然貨貝流通不足而防制的石貝、玉貝、骨貝、蚌、及陶貝等，同稱仿貝，系分別用白滑石、玉石、獸骨及蚌殼等刻制而成。形態(tài)大抵仿自然海貝，大多背磨一至二只穿孔，其交換價(jià)值約等于或稍低于天然海貝。至春秋貝貨趨向頹勢(shì)時(shí)，仿貝即逐漸喪失貨幣功能而變成一般裝飾品，許多作殉葬用。但邊陲地區(qū)如云南等地少數(shù)民族，曾沿用至元、明時(shí)代。,貨幣的演變,3、 西周時(shí)期的貨幣 天然海貝仍是重要貨幣 金屬貨幣廣泛使用：a銅貝與銅塊 b錢與布在關(guān)洛三晉地區(qū)正完成向金屬貨幣的轉(zhuǎn)化,貨幣的演變,4、 春秋時(shí)期的貨幣 空首布：流通于關(guān)洛三晉地區(qū)，“周、鄭、晉、衛(wèi)”主要為平尖空首布 刀化（貨）：流通于東方齊國，模仿一種

8、生產(chǎn)工具,貨幣的演變,5、 圜錢：圓錢圓孔、圓錢方孔 三晉及周布幣區(qū)的圜錢 秦圜錢：以兩為單位，一兩錢圓形圓孔無廓，半兩錢圓形方孔,貨幣的演變,6、 戰(zhàn)國時(shí)期黃金的流通 戰(zhàn)國黃金流通以斤、益為單位，以南斤為主,貨幣的演變,7、 秦朝時(shí)期的貨幣 黃金以鎰名，為上幣；銅錢識(shí)曰半兩，重如其文，為下幣；而珠玉龜貝銀錫之屬為器飾寶藏，不為幣,貨幣的演變,8、 西漢時(shí)期的貨幣 三銖錢、四銖錢、五銖錢、皮幣、白金幣,貨幣的演變,9、 東漢時(shí)期的貨幣 鐵錢：公元30年，公孫述在四川鑄造鐵錢，歷史上第一次用鐵作幣材 五銖錢：公元40年，光武帝從馬援建議恢復(fù)五銖錢,貨幣的演變,10、王莽時(shí)期的貨幣 二年：錯(cuò)刀、契

9、刀、大泉 六年：廢錯(cuò)刀、契刀、五銖錢發(fā)行小泉代替五銖錢，流通大 五物：金、銀、銅、龜、貝五種幣材 六名：金貸、銀貸、泉貸、布貸、龜貸、貝貸,貨幣的演變,11、漢代的黃金問題 黃金為上幣，銅錢為下幣仍是法定貨幣單位，單位由鎰改斤，1斤10000錢 漢武帝時(shí)期模仿麒麟馬蹄有麟趾金（圓）和馬蹄金（橢圓） 西漢時(shí)期主要用于賞賜和饋贈(zèng)，王莽時(shí)將黃金收歸國有，東漢以后黃金減少，賞賜用絲綢、布帛、銅錢,貨幣的演變,12、三國兩晉的貨幣 魏：曾以谷帛相交易，也曾恢復(fù)五銖錢的流通； 蜀：直百錢； 吳：大泉五百、大泉當(dāng)千 兩晉未鑄新錢，西晉主要沿用漢魏之五銖及各種古錢，東晉元帝渡江后主要沿用孫吳地區(qū)流通的舊錢 十

10、六國：河西涼州刺史張軌恢復(fù)五銖錢，漢興錢為我國最早的年號(hào)錢,貨幣的演變,13、南北朝時(shí)期的貨幣 劉宋：四銖錢，南齊：蕭梁：第一次大量鑄鐵錢，曾鑄銅錢、五銖錢、短百，陳：大貸六珠 北魏：太和五銖、永安五銖；東魏：沿永安五銖；北齊：常平五銖；北周：布泉、五行大布，永通萬國 南北朝之末，冀州之北民間以絹布交易，五嶺以南則以鹽米布交易。,貨幣的演變,14、隋唐時(shí)期的貨幣 隋文帝鑄統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)五銖錢成為境內(nèi)流通中統(tǒng)一的貨幣! 唐法定貨幣流通制度時(shí)錢帛兼行 武德四年廢五銖鑄開元通寶錢，規(guī)定了成色標(biāo)準(zhǔn)脫離量名錢體系，以重量作為錢幣的名稱,貨幣的演變,15、唐末五代的貨幣 會(huì)昌開元錢（背面有文字的開元通寶錢，后

11、來各州都將州名鑄在錢的背面） 五代十國總體比較混亂，周世宗鑄周元天寶為鑄錢最多的一次。 白銀開始進(jìn)入流通（銅錢減少，絹帛較小的可行性，白銀逐漸進(jìn)入流通），但在唐代主要作為器飾或財(cái)富收藏（銀餅、銀鋌）、賄賂、謝禮、軍費(fèi)供應(yīng)、地方進(jìn)獻(xiàn)，五代十國之后公私蓄積白銀的風(fēng)氣逐漸形成。嶺南道、江西道產(chǎn)銀最多。,貨幣的演變,16、兩宋時(shí)期的貨幣 宋代的年號(hào)錢：在通寶錢規(guī)定之外，加上皇帝的年號(hào)。北宋初發(fā)行的貨幣為宋元通寶與開元通寶無差別，之后還有太平通寶、淳化通寶，歷代皇帝每次改元都會(huì)重鑄新的年號(hào)錢。文字都是通寶、重寶、元寶等但是字體有所變化，真、草、隸、篆、行都有。 北宋銅錢區(qū)：開封府、京東西、河北、淮南、江

12、南、兩浙、福建、廣東西等地 北宋鐵錢區(qū)：四川 北宋鐵錢并用區(qū)：陜西、河?xùn)|,南宋銅錢區(qū)：東南、 南宋鐵錢區(qū)：兩淮、京西、湖北 南宋鐵錢并用區(qū)：荊門等地 交子：完全客兌現(xiàn)的信用憑證、貨幣，只能在四川使用 錢引：不用作貨幣，只用來兌換，可以在四川之外使用（宋徽宗改交子為錢) 南宋會(huì)子：最初在東南地區(qū)民間發(fā)行，后來政|府設(shè)立會(huì)子庫，完全仿照川引的方法發(fā)行會(huì)引 地方性貨幣：淮交、湖會(huì)、川引、銀會(huì)子,貨幣的演變,17、元代的貨幣 中統(tǒng)鈔時(shí)期：奠定元紙幣制度的基礎(chǔ)，元朝不鑄銅錢。中統(tǒng)元寶交鈔以絲為本錢以貫、文為單位 至元鈔時(shí)期：元朝最重要的貨幣，與中統(tǒng)鈔并行流通 至正鈔時(shí)期：元代在制度上嚴(yán)禁白銀流通，但在民

13、間已有不少使用，紙幣與白銀相聯(lián)系。,貨幣的演變,18、明清時(shí)期的貨幣 大明寶鈔：鈔面以 來計(jì)，發(fā)鈔沒有準(zhǔn)備金，允許人民持金銀換大明寶鈔，支付有限制，舊鈔可換新鈔 1481紙幣崩潰，1581白銀成為通用貨幣,貨幣的演變,19、近代的貨幣 銅鑄幣從制錢到銅元 銀幣從銀兩到銀元（流入中國最早的外國銀元是西班牙銀元，光緒十三年張之洞奏請(qǐng)?jiān)趶V東設(shè)局鑄造銀元，光緒十六年正式批準(zhǔn)開鑄）,貨幣的職能,價(jià)值尺度 流通手段 貯藏手段/儲(chǔ)蓄手段 支付手段 世界貨幣,貨幣流通規(guī)律,金屬貨幣流通規(guī)律 紙幣流通規(guī)律,金屬貨幣流通規(guī)律,紙幣流通規(guī)律,貨幣口徑及貨幣量測(cè)算,一、貨幣口徑的劃分 二、貨幣量的測(cè)算,一、貨幣口徑的

14、劃分,M0=流通中現(xiàn)金 M1= M0+企業(yè)活期存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+農(nóng)村存款+個(gè)人持有的信用卡類存款 M2= M1+城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)存款中具有定期性質(zhì)的存款+外幣存款+信托類存款+證券公司客戶保證金 M3= M2+金融債券+商業(yè)票據(jù)+大額可轉(zhuǎn)讓定期存單等。,二、貨幣量的測(cè)算,1. 貨幣存量的測(cè)算 2. 貨幣流量的測(cè)算 貨幣流量=貨幣存量貨幣流通速度,貨幣制度,一、貨幣制度的形成及其構(gòu)成要素 二、貨幣制度的演變 三、中國人民幣制度的基本內(nèi)容,貨幣制度,貨幣制度（monetary system），國家法律規(guī)定的貨幣流通的規(guī)則、結(jié)構(gòu)和組織機(jī)構(gòu)體系的總稱。 貨幣制度是國家對(duì)貨幣的有關(guān)要素、貨幣

15、流通的組織與管理等加以規(guī)定所形成的制度，完善的貨幣制度能夠保證貨幣和貨幣流通的穩(wěn)定，保障貨幣正常發(fā)揮各項(xiàng)職能。 依據(jù)貨幣制度作用的范圍不同，貨幣制度包括國家貨幣制度、國際貨幣制度和區(qū)域性貨幣制度； 根據(jù)貨幣的不同特性，貨幣制度分為金屬貨幣制度和不兌現(xiàn)的信用貨幣制度。 貨幣制度是隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐步產(chǎn)生和發(fā)展的，到近代形成比較規(guī)范的制度。,一、貨幣制度的形成及其構(gòu)成要素,“金銀天然不是貨幣，但貨幣天然是金銀” 交換矛盾 貨幣自發(fā)形成 制度化的貨幣 新的交換矛盾,一、貨幣制度的形成及其構(gòu)成要素,貨幣金屬。即法律規(guī)定用哪種金屬作本位貨幣，這種規(guī)定實(shí)際上是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀要求，是由生產(chǎn)水平與發(fā)展

16、程度決定的。從歷史上看，曾經(jīng)歷了從銀本位制、金銀復(fù)本位制，到金本位制，再到不兌現(xiàn)本位制的過程。 貨幣單位。即法律規(guī)定貨幣的名稱與含金量。 貨幣的鑄造或印刷、發(fā)行、流通制度。 貨幣儲(chǔ)備制度。即國家規(guī)定中央銀行或政府，為保證貨幣的穩(wěn)定，要儲(chǔ)備一定的貴金屬、外匯。本世紀(jì)30年代以后，各國逐漸取消金本位制。第二次世界大戰(zhàn)后，資本主義國家普遍實(shí)行以美元為主要儲(chǔ)備貨幣的余匯兌本位制。在當(dāng)代，世界各國都實(shí)行的是不兌現(xiàn)的信用貨幣制度，即不兌現(xiàn)本位制。,二、貨幣制度的演變,（一）金本位制 （二）銀本位制 （三）復(fù)本位制 （四）紙幣本位制,（一）金本位制,1、金幣本位制 2、金塊本位制 3、金匯兌本位制 4、布雷

17、頓森林體制 5、牙買加體系,1、金幣本位制,金幣本位制是以黃金為貨幣金屬的一種典型的金本位制。其主要特點(diǎn)有：金幣可以自由鑄造、自由熔化；流通中的輔幣和價(jià)值符號(hào)（如銀行券）可以自由兌換金幣；黃金可以自由輸出輸入。在實(shí)行金本位制的國家之間，根據(jù)兩國貨幣的黃金含量計(jì)算匯率，稱為金平價(jià)。,2、金塊本位制,金塊本位制是指由中央銀行發(fā)行、以金塊為準(zhǔn)備的紙幣流通的貨幣制度。它與金幣本位制的區(qū)別在于：其一，金塊本位制以紙幣或銀行券作為流通貨幣，不再鑄造、流通金幣，但規(guī)定紙幣或銀行券的含金量，紙幣或銀行券可以兌換為黃金；其二，規(guī)定政府集中黃金儲(chǔ)備，允許居民當(dāng)持有本位幣的含金量達(dá)到一定數(shù)額后兌換金塊。,3、金匯兌

18、本位制,金匯兌本位制是指以銀行券為流通貨幣，通過外匯間接兌換黃金的貨幣制度。金匯兌本位制與金塊本位制的相同處在于規(guī)定貨幣單位的含金量，國內(nèi)流通銀行券，沒有鑄幣流通。但規(guī)定銀行券可以換取外匯，不能兌換黃金。本國中央銀行將黃金與外匯存于另一個(gè)實(shí)行金本位制的國家，允許以外匯間接兌換黃金，并規(guī)定本國貨幣與該國貨幣的法定比率，從而穩(wěn)定本幣幣值。,4、布雷頓森林體制,各國政府將本幣與美元掛鉤制定兌換比率，這樣使各國貨幣與黃金間接掛鉤。在這種國際貨幣制度安排中，美元相對(duì)于其他成員國的貨幣處在等價(jià)于黃金的關(guān)鍵地位。所以，這種制度又稱為以美元為中心的國際貨幣制度。,每一美元的含金量為0.888671克黃金,5、

19、牙買加體系,牙買加體系是上世紀(jì)70年代中期形成的國際貨幣制度，主要內(nèi)容： （1）國際儲(chǔ)備貨幣多元化； （2）匯率安排多樣化； （3）多種渠道調(diào)節(jié)國際收支，包括 運(yùn)用國內(nèi)經(jīng)濟(jì)政策。 匯率政策。通過國際融資平衡國際收支。通過國際協(xié)調(diào)來解決國際收支平衡問題。通過外匯儲(chǔ)備的增減來調(diào)節(jié)。牙買加體系對(duì)維持國際經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)和推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，但仍存在著一些缺陷，國際貨幣制度仍有待于進(jìn)一步改革和完善。,（二）銀本位制,銀本位制是指以白銀為本位貨幣的一種貨幣制度。在貨幣制度的演變過程中銀本位的歷史要早于金本位。銀本位制的運(yùn)行原理類似于金本位制，主要不同點(diǎn)在于以白銀作為本位幣幣材。銀幣具有無限法償能力

20、，其名義價(jià)值與實(shí)際含有的白銀價(jià)值一致。銀本位分為銀兩本位與銀幣本位。,（三）復(fù)本位制,復(fù)本位制指一國同時(shí)規(guī)定金和銀為本位幣。在復(fù)本位制下金與銀都如在金本位制或銀本位制下一樣，可以自由買賣，自由鑄造與熔化，自由輸出輸入。 復(fù)本位制從表面上看能夠使本位貨幣金屬有更充足的來源，使貨幣數(shù)量更好地滿足商品生產(chǎn)與交換不斷擴(kuò)大的需要，但實(shí)際上卻是一種具有內(nèi)在不穩(wěn)定性的貨幣制度。 “劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，即金銀兩種金屬中市場(chǎng)價(jià)值高于官方確定比價(jià)的不斷被人們收藏時(shí)，金銀兩者中的“貴”金屬最終會(huì)退出流通，使復(fù)本位制無法實(shí)現(xiàn)。這一現(xiàn)象被稱為“格雷欣法則”?！傲訋膨?qū)逐良幣”的根本原因在于金銀復(fù)本位與貨幣作為一般等價(jià)物

21、具有排他性、獨(dú)占性的矛盾。,（四）紙幣本位制,1、將紙幣本位制又稱作信用本位制，由于從國家法律而論，紙幣已經(jīng)無須以金屬貨幣作為發(fā)行準(zhǔn)備。 2、紙幣制度的主要特征是在流通中執(zhí)行貨幣職能的是紙幣和銀行存款。 3、紙幣給政府通過調(diào)節(jié)貨幣數(shù)量影響經(jīng)濟(jì)活動(dòng)創(chuàng)造了條件。 4、對(duì)紙幣制度自實(shí)行之日起就存在著不同的爭(zhēng)論。 主張恢復(fù)金本位的人認(rèn)為只有使貨幣能兌換為金，才能從物質(zhì)基礎(chǔ)上限制政府的草率行為，促使政府謹(jǐn)慎行事。贊同紙幣本位制的人則認(rèn)為，在當(dāng)今的經(jīng)濟(jì)社會(huì)中，貨幣供應(yīng)量的變化對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響十分廣泛，政府通過改變貨幣供應(yīng)量以實(shí)現(xiàn)預(yù)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)政策的不可或缺的組成部分。,三、中國人民幣制度的基本內(nèi)

22、容,人民幣是指中國人民銀行成立后于1948年12月1日首次發(fā)行的貨幣，建國后為中華人民共和國法定貨幣，至1999年10月1日啟用新版為止共發(fā)行五套，形成了包括紙幣與金屬幣、普通紀(jì)念幣與貴金屬紀(jì)念幣等多品種、多系列的貨幣體系。人民幣在ISO 4217簡(jiǎn)稱為CNY（China Yuan），不過更常用的縮寫是RMB（Ren Min Bi）；在數(shù)字前一般加上“￥”表示人民幣的金額。,人民幣發(fā)行程序與原則,中國人民銀行設(shè)立人民幣發(fā)行庫，在其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立分支庫，負(fù)責(zé)保管人民幣發(fā)行基金。人民幣發(fā)行基金是指由制鈔廠解繳、中國人民銀行保管的未進(jìn)入流通領(lǐng)域的人民幣。 發(fā)行基金的調(diào)拔應(yīng)按中國人民銀行的規(guī)定辦理。 人

23、民銀行的貨幣發(fā)行主要通過普通銀行的現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行存取款必須在人民銀行開立存款戶。人民銀行在營業(yè)時(shí)間內(nèi)，對(duì)商業(yè)銀行辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。,人民幣發(fā)行程序與原則,商業(yè)銀行向人民銀行存取現(xiàn)金，以開戶商業(yè)銀行為單位辦理；開戶商業(yè)銀行下屬基層處（所）的現(xiàn)金，由開戶商業(yè)銀行調(diào)劑后統(tǒng)一向人民銀行存取。 當(dāng)商業(yè)銀行基層行處現(xiàn)金不足時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)填寫現(xiàn)金支票，到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行在其存款賬戶余額內(nèi)提取現(xiàn)金，于是人民幣從發(fā)行庫轉(zhuǎn)移到商業(yè)銀行基層行處的業(yè)務(wù)庫，這意味著這部分人民幣進(jìn)入流通領(lǐng)域。當(dāng)商業(yè)銀行基層行處的現(xiàn)金超過其業(yè)務(wù)庫庫存限額時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)將超過的部分填制現(xiàn)金交款單，送交人民銀行。該部分人民幣進(jìn)入發(fā)

24、行庫，意味著退出流通領(lǐng)域。 中國人民幣的發(fā)行歷來堅(jiān)持以下三大發(fā)行原則。 其內(nèi)容是：(1)集中統(tǒng)一發(fā)行原則。(2)計(jì)劃發(fā)行原則。(3)經(jīng)濟(jì)發(fā)行原則。,人民幣,第一套人民幣（12枚）,1948年，隨著人民解放戰(zhàn)爭(zhēng)的順利進(jìn)行，分散的各解放區(qū)迅速連成一片，為適應(yīng)形勢(shì)的發(fā)展，亟需一種統(tǒng)一的貨幣替代原來種類龐雜、折算不便的各解放區(qū)貨幣。為此，1948年12月1日，在河北省石家莊市成立中國人民銀行，同日開始發(fā)行統(tǒng)一的人民幣。至1951年底，人民幣成為中國唯一合法貨幣，在除臺(tái)灣、西藏以外的全國范圍流通。,第二套人民幣（16枚）,為了改變第一套人民幣面額過大等不足，提高印制質(zhì)量，進(jìn)一步健全我國貨幣制度，中國人民

25、銀行自1955年3月1日起發(fā)行第二套人民幣，收回第一套人民幣。第二套人民幣和第一套人民幣折合比率為：1元等于1萬元。 第二套人民幣成為國第一套完整、精致的貨幣，對(duì)健全我國貨幣制度，促進(jìn)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)揮了重要作用。,第三套人民幣（13枚）,為了促進(jìn)工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和商品流通，方便群眾使用，中國人民銀行于1962年4月20日開始發(fā)行第三套人民幣。第三套人民幣和第二套人民幣比價(jià)為1:1，并在市場(chǎng)上混合流通。,第四套人民幣（11枚）,為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，進(jìn)一步健全我國的貨幣制度，方便流通使用和交易核算，中國人民銀行自1987年4月27日起，采取“一次公布，分次發(fā)行”的辦法，陸續(xù)發(fā)行第四套人民幣。

26、,1999年版第五套人民幣（8枚）,現(xiàn)行流通的第五套人民幣是1999年10月1日一次公布、陸續(xù)發(fā)行的，各面額紙幣年版號(hào)均為“1999年”。因此，通常稱為1999年版第五套人民幣。與第四套人民幣相比，第五套人民幣的防偽技能由十幾種增加到二十多種，主景人像、水印、面額數(shù)字均較以前放大，便于群眾識(shí)別。,2005年版第五套人民幣（6枚）,2005年8月31日，中國人民銀行開始發(fā)行2005年版第五套人民幣，保持了1999年版第五套人民幣主圖案、主色調(diào)、規(guī)格不變，從構(gòu)成貨幣的基本要素來說，不是發(fā)行一套新的人民幣。但由于在印制生產(chǎn)工藝、防偽措施方面進(jìn)行了改進(jìn)和提高，并將年版號(hào)改為“2005年”。所以把改進(jìn)印

27、制生產(chǎn)工藝、技術(shù)后的第五套人民幣稱為2005年版第五套人民幣。,貨幣類型,實(shí)物貨幣 代用貨幣 信用貨幣 電子貨幣,第一節(jié) 電子貨幣概述,一、電子貨幣的基本概念 電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。,第一節(jié) 電子貨幣概述,二、電子貨幣的特點(diǎn) （1）以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行儲(chǔ)存，支付和流通； （2）可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域； （3）融儲(chǔ)蓄，信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體； （4）電子貨幣具有使用簡(jiǎn)便、安全、迅速、可靠的特征； （5

28、）現(xiàn)階段電子貨幣的使用通常以銀行卡（磁卡、智能卡）為媒體。,認(rèn)識(shí)電子貨幣,補(bǔ)充,電子貨幣的概念,1998年，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì) 在零售支付機(jī)制中，通過銷售終端、各類電子設(shè)備，以及在公開網(wǎng)絡(luò)上執(zhí)行支付的“儲(chǔ)值”產(chǎn)品和預(yù)付支付機(jī)制。 儲(chǔ)值 預(yù)付機(jī)制,電子貨幣的種類,按照接受的程度：?jiǎn)我挥猛径嘤猛?按照使用方式和條件不同： 認(rèn)證匿名 在線離線 按照結(jié)算方式不同： 支付方式電子化支付手段電子化 按照依托的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)方式劃分： 銀行卡網(wǎng)絡(luò)貨幣,電子貨幣真能代替紙幣嗎？,從貨幣的三種職能的角度來進(jìn)行分析： 交換媒介 價(jià)值尺度 存儲(chǔ)手段,電子貨幣的特性,存款特性 現(xiàn)金通貨特性 現(xiàn)金與非現(xiàn)金相互轉(zhuǎn)化特性 信

29、息顯示特性 優(yōu)越性體現(xiàn)：國家、銀行、客戶,電子貨幣對(duì)銀行業(yè)的沖擊,小型結(jié)算方法日趨多樣化，開放式網(wǎng)絡(luò)結(jié)算服務(wù)使用者隊(duì)伍不斷壯大，結(jié)算業(yè)務(wù)的提供者已逐步超出銀行范圍，結(jié)算業(yè)務(wù)作為銀行的固有業(yè)務(wù)地位受到挑戰(zhàn)。如電信、交通。 以往企業(yè)間交易雙方的資金結(jié)算一般都是通過銀行中介進(jìn)行，銀行可以從中收取一定得手續(xù)費(fèi)，但是電子貨幣的引入使銀行的這筆收入大大減少。 加劇了同行的競(jìng)爭(zhēng)。,電子貨幣的金融風(fēng)險(xiǎn),安全性風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn) 跨國交易風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)（到期貸款償還不上） 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)（兌現(xiàn)擠兌） 利率和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 電子貨幣概述,電子貨幣,電子貨幣的發(fā)行和運(yùn)行,直接發(fā)行,電子貨幣,電子貨幣的

30、發(fā)行和運(yùn)行,第一節(jié) 電子貨幣概述,間接發(fā)行,電子貨幣,儲(chǔ)值卡型電子貨幣,儲(chǔ)值卡型電子貨幣就是功 能得到進(jìn)一步提高的儲(chǔ)值卡,電子貨幣,銀行卡型電子貨幣,銀行卡型電子貨幣是實(shí)現(xiàn) 了電子化應(yīng)用的信用卡,電子支票,什么是電子支票,電子支票是將支票的全部?jī)?nèi)容電子化， 然后借助于互聯(lián)網(wǎng)完成支票在客戶之間 銀行客戶與客戶之間以及銀行之間的傳遞 實(shí)現(xiàn)銀行客戶間的資金結(jié)算,電子支票,電子支票應(yīng)用過程,電子支票,電子支票的特點(diǎn),（1）易于接受； （2）加密的電子支票易于流通； （3）降低了支票的處理成本； （4）第三方金融機(jī)構(gòu)帶的收益；,電子現(xiàn)金,什么是電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金又稱為數(shù)字現(xiàn)金 是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)

31、 它可以用來表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。,電子現(xiàn)金,現(xiàn)金的特點(diǎn),（1）現(xiàn)金是最終的支付手段 （2）現(xiàn)金支付具有“分散處理”的性質(zhì) （3）現(xiàn)金支付具有“脫線處理”的性質(zhì) （4）現(xiàn)金的稀缺性與信譽(yù)性,電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金實(shí)現(xiàn)的手段,（1）數(shù)字信息塊實(shí)現(xiàn)手段 將遵循一定規(guī)則排列的一定長(zhǎng)度的數(shù)字串， 即一種電子化的數(shù)字信息塊作為代表紙幣 或輔幣所有信息的電子化手段 （2）Mondex的實(shí)現(xiàn)手段 在IC卡內(nèi)保存了貨幣價(jià)值的匯總余額， 并且該余額是以二進(jìn)制數(shù)字形式存儲(chǔ)的,電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金的支付過程,電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金的特點(diǎn),（1）匿名性 （2）不可跟蹤性 （3）節(jié)省傳輸費(fèi)用 （4）風(fēng)險(xiǎn)小 （5）節(jié)省交易費(fèi)用

32、 （6）支付靈活方便,電子現(xiàn)金,安全防范措施,消費(fèi)者從銀行獲取e現(xiàn)金,支取指令數(shù)字串,e現(xiàn)金數(shù)字串,電子信封,電 子 信 封,+,+,電子印鑒,銀 行,消 費(fèi) 者,消 費(fèi) 者,從信封中 取出蓋有 電子印鑒 的數(shù)字串,消 費(fèi) 者,網(wǎng) 上 商 店,銀 行,e現(xiàn)金,e現(xiàn)金,核對(duì)e現(xiàn)金上加蓋的印鑒,核對(duì)e現(xiàn)金上的序列號(hào),e現(xiàn)金支付時(shí)的處理過程,真實(shí)性,不重復(fù),可 以 使 用,第二節(jié) 電子貨幣主要形式,電子支票 電子信用卡 電子錢包,電子支票概述,電子支票是客戶向收款人簽發(fā)的，無條件的數(shù)字化支付指令。它可以通過因特網(wǎng)或無線接入設(shè)備來完成傳統(tǒng)支票的所有功能； 電子支票(Electronic Check)是

33、紙質(zhì)支票的電子替代物，它與紙支票一樣是用于支付的一種合法方式，它使用數(shù)字簽名和自動(dòng)驗(yàn)證技術(shù)來確定其合法性。監(jiān)視器的屏幕上顯示出來的電子支票樣子十分像紙支票，填寫方式也相同，支票上除了必須的收款人姓名、賬號(hào)、金額和日期外，還隱含了加密信息電子支票通過電子函件直接發(fā)送給收款方，收款人從電子郵箱中取出電子支票，并用電子簽名簽署收到的證實(shí)信息，再通過電子函件將電子支票送到銀行，把款項(xiàng)存入自己的賬戶。,電子支票的特點(diǎn),（1）電子支票以傳統(tǒng)支票為雛形，客戶容易接受而且容易上手。 （2）電子支票較好的支持了B2B、B2G的電子商務(wù)市場(chǎng)。 （3）電子支票采用先進(jìn)技術(shù)提供了比傳統(tǒng)支票更為可靠的安全防欺詐手段。

34、（4）電子支票打破境域的限制，最大限度的提高支票運(yùn)轉(zhuǎn)周期，減少在途資金。 （5）電子支票業(yè)務(wù)流程的自動(dòng)化和網(wǎng)絡(luò)化，節(jié)省了大量的人力物力，極大的降低了處理成本。,電子支票交易的過程,（1）消費(fèi)者和商家達(dá)成購銷協(xié)議并選擇用電子支票支付。 （2）消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票，同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單。 （3）商家通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后將電子支票送交銀行索付。 （4）銀行在商家索付時(shí)通過驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證，驗(yàn)證無誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳。,電子支票交易的過程,NetBill,美國卡內(nèi)基梅隆大學(xué)開發(fā)出的“Netbill”電子支票。 目的是是為了銷售和

35、購買提供低價(jià)位的信息 提供一個(gè)從價(jià)格協(xié)商到送貨的完整的系統(tǒng),NetBill網(wǎng)上支付流程,(1)客戶向商戶請(qǐng)求正式的報(bào)價(jià)單，啟動(dòng)Netbill交易; (2)在收到報(bào)價(jià)單請(qǐng)求后，商戶定出價(jià)格，并返回報(bào)價(jià)單; (3)如果客戶接受所報(bào)價(jià)格，則應(yīng)指示其支票簿向商戶收款機(jī)發(fā)送購買請(qǐng)求; (4)當(dāng)收到購買請(qǐng)求后，收款機(jī)從商戶應(yīng)用中取出產(chǎn)品，并采用一個(gè)密鑰來加密該產(chǎn)品。在計(jì)算出密碼校驗(yàn)和后，將結(jié)果傳送至客戶支票簿; (5)在收到加密信息后，支票簿驗(yàn)證校驗(yàn)和，隨后，支票簿向商戶收款機(jī)送回一份簽名的電子支付定單。 (6)收款機(jī)對(duì)電子支付定單進(jìn)行背書，然后將之發(fā)送至Netbill服務(wù)器。 (7)Netbill服務(wù)器

36、在驗(yàn)證價(jià)格、核驗(yàn)和等符合規(guī)定之后，借記客戶賬戶恰當(dāng)?shù)臄?shù)額。Netbill服務(wù)器記錄該筆交易并且保存一次性密鑰的復(fù)制件，然后，再將包含有同意或拒絕信息的數(shù)字簽名信息發(fā)送給商戶。 (8)商戶對(duì)Netbill服務(wù)器作出回答，如果同意，即同時(shí)將解密密鑰發(fā)送給客戶支票簿。,NetCheque,Netcheque是由美國南加州大學(xué)信息科學(xué)協(xié)會(huì)開發(fā)的一種電子支票支付系統(tǒng)。,Netcheque支票信息,支票數(shù)額 貨幣單位 日期 帳戶號(hào)碼 收款人 客戶簽名 及商家和銀行背書 前5項(xiàng)是明文，是支票持有人可讀的，后兩項(xiàng)是加密的，是收票行可驗(yàn)證的。系統(tǒng)采用Kerberos（一種身份認(rèn)證協(xié)議）標(biāo)簽產(chǎn)生數(shù)字簽名和支票背書

37、。,Netcheque支付流程,（1）客戶簽發(fā)支票時(shí)，首先產(chǎn)生明文部分。然后客戶從Kerberos服務(wù)器獲得一個(gè)標(biāo)簽T（用來證實(shí)自己身份），并與銀行共用一個(gè)密鑰K，再結(jié)合支票內(nèi)容生成客戶簽名。T包含K的拷貝，并用開戶行私鑰加密。 （2）客戶向商家發(fā)送電子支票，商家收到支票后，首先讀出明文部分信息，再從Kerberos服務(wù)器獲得客戶標(biāo)簽T，生成商家簽名，并對(duì)支票背書，然后傳給商家開戶行索付。 （3）銀行完成支付清算后，向商家發(fā)送到款指示。若支票支付是多行間的清算，每個(gè)相關(guān)銀行都必須在支票上背書。,電子銀行卡,銀行卡概念,根據(jù)中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定：“銀行卡是指由商業(yè)銀行（含郵政

38、金融機(jī)構(gòu)）向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具?！?銀行卡現(xiàn)狀,美國兩億人口，10億張磁卡 日本平均每百人150張卡 香港平均每百人40張,銀行卡種類,依據(jù)結(jié)算方式劃分,信用卡 借記卡 復(fù)合卡 現(xiàn)金卡（卡內(nèi)包含了數(shù)字現(xiàn)金）,我國借記卡分類,按照信息載體的介質(zhì)分類,塑料卡 磁卡 集成電路卡（IC卡） 激光卡,塑料卡,20世紀(jì)50年代末 發(fā)達(dá)國家率先用塑料卡制成信用卡 此卡以示身份 與計(jì)算機(jī)無關(guān),磁卡,誕生于1970年 三條磁道記錄相關(guān)信息。 優(yōu)點(diǎn)：成本低 缺點(diǎn)：安全性差，不適合脫機(jī)處理，存儲(chǔ)容量小,IC卡,1974年，法國電腦工程師 缺點(diǎn)：成本較高 優(yōu)點(diǎn)：

39、安全性高，很難仿制（多級(jí)密碼） 具有CPU和強(qiáng)大的存儲(chǔ)容量 具有聯(lián)機(jī)處理和脫機(jī)處理的雙重能力,IC卡物理結(jié)構(gòu),IC卡用于銀行卡的使用模式,普通IC卡 IC卡中存儲(chǔ)的信息內(nèi)容與磁卡中相同，其功能也與磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防偽性。 電子存折 有密碼的IC現(xiàn)金卡。除記錄持卡人的個(gè)人資料和密碼信息外，還寫入持卡人的存款余額。不僅是一種信用證明，還是直接支付手段。 電子錢包 卡上不設(shè)密碼，“錢包”中的錢用完后，還可通過特定的圈存機(jī)向錢包里圈存。,復(fù)合介質(zhì)卡,磁卡和IC卡的集成,激光卡,光儲(chǔ)卡 安全性比IC卡高 信息存儲(chǔ)量極大 尚在試驗(yàn)階段,銀聯(lián)卡,銀聯(lián)標(biāo)識(shí) 銀聯(lián)標(biāo)識(shí)卡 銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡,我國銀行卡

40、業(yè)務(wù)發(fā)展概況,截至2004年年底，我國銀行卡發(fā)卡數(shù)量已累計(jì)達(dá)到7.62億張，其中借記卡6.64億張，貸記卡0.98億張。,我國主要發(fā)卡銀行及其品牌,電子錢包,電子錢包 (Electronic Purse （EP）、E-Wallet， Electronic Wallet) 電子錢包為安全電子交易(SET)中之一環(huán)，為一計(jì)算機(jī)軟件，用以讓消費(fèi)者進(jìn)行電子交易與儲(chǔ)存交易記錄。消費(fèi)者要在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行安全電子交易前，必需先安裝符合安全標(biāo)準(zhǔn)之電子錢包。,電子錢包的功能,一、個(gè)人資料管理 二、網(wǎng)上付款 三、交易記錄查詢 四、銀行卡余額查詢,電子錢包的特點(diǎn),電子錢包是電子商務(wù)購物活動(dòng)中常用的一種支付工具，成其適于

41、小額購物。 電子錢包用通常在銀行里面設(shè)有帳戶。 電子錢包是電子商務(wù)活動(dòng)中網(wǎng)上購物顧客常用的一種電子支付工具，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。,電子錢包的優(yōu)點(diǎn),安全：電子錢包用戶的個(gè)人資料存貯在服務(wù)器端，通過技術(shù)手段確保安全，不在個(gè)人電腦上存貯任何個(gè)人資料，從而避免了資料泄露的危險(xiǎn)。 自己：消費(fèi)者在申請(qǐng)錢包成功后,即在服務(wù)器端擁有了自己的檔案， 當(dāng)外出旅游或公務(wù)時(shí)，不用再隨身攜帶電子錢包資料，即可進(jìn)行網(wǎng)上支付。 方便：電子錢包內(nèi)設(shè)眾多商戶站點(diǎn)鏈接，消費(fèi)者可通過鏈接 直接進(jìn)入商戶站點(diǎn)進(jìn)行購物。 快速：通過電子錢包,完成一筆支付指令的正常處理，只需10-20秒（視網(wǎng)絡(luò)及通訊情況而定）。,世

42、界上主流的開放式電子錢包, ,電子錢包在下列國家和地區(qū)得到應(yīng)用：阿根廷、澳大利亞、巴西、加拿大、哥倫比亞、德國、香港、愛爾蘭、以色列、意大利、日本、墨西哥、挪威、波多黎各、俄羅斯、西班牙、臺(tái)灣、英國、美國。電子錢包卡有三種存在方式：一次性電子錢包卡、可充值的專用電子錢包卡，或者以作為一個(gè)電子錢包應(yīng)用與其它應(yīng)用共存于同一張銀行卡上的形式存在。 同樣很重視移動(dòng)電子商務(wù)應(yīng)用，年它在英國利茲也進(jìn)行了通過網(wǎng)絡(luò)，向電子錢包充值的試驗(yàn)。也在美國的政府智能卡項(xiàng)目中得到應(yīng)用，是美國一般事物管理局組織的多應(yīng)用雙界面智能卡項(xiàng)目中的一個(gè)應(yīng)用。,電子錢包已經(jīng)在下列國家得到應(yīng)用：荷蘭、比利時(shí)、瑞典、瑞士、澳大利亞、馬來西

43、亞、菲律賓、巴西、智利、墨西哥、美國等。最初是由比利時(shí)的（比利時(shí)全國的支付系統(tǒng)運(yùn)營商）開發(fā)，它與電子錢包最大的區(qū)別是每筆交易都可以被追蹤審計(jì)，目前已經(jīng)有千萬張電子錢包在流通中。在歐洲，是目前使用最廣泛的電子錢包。,電子錢包由負(fù)責(zé)其發(fā)展。在年月，與、安智、斯倫貝謝等世界主要機(jī)供應(yīng)商簽署了協(xié)議，以在這些代表全球以上機(jī)市場(chǎng)份額的機(jī)產(chǎn)品中集成技術(shù)。 針對(duì)蓬勃發(fā)展的電子商務(wù)，早在年底就宣布基于的電子錢包可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)安全的資金圈存。與機(jī)相連接的集成技術(shù)的智能卡讀卡器，提供了碼校驗(yàn)和交易金額確認(rèn)的功能。用戶通過讀卡器附帶的碼輸入小鍵盤所輸入的碼將直接與智能卡上存儲(chǔ)的碼進(jìn)行校驗(yàn)，碼不會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸，也不

44、會(huì)被機(jī)讀取，這對(duì)用戶而言，無疑可以增強(qiáng)他們進(jìn)行網(wǎng)上購物的信心。 也非常關(guān)注移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)，年月，它與金普斯公司聯(lián)合在比利時(shí)進(jìn)行了利用雙槽手機(jī)，通過比利時(shí)的無線通訊網(wǎng)絡(luò)，向電子錢包圈存的試驗(yàn)。還與公司簽署了合作協(xié)議，以向其用戶提供基于卡技術(shù)的多應(yīng)用智能卡平臺(tái)的電子錢包。,是一種靈活的電子現(xiàn)金，它可以方便地實(shí)現(xiàn)資金在一張電子錢包卡和另外一張電子錢包卡之間的劃撥。還有一個(gè)特點(diǎn)是，它的交易是不被追蹤的，這也是電子現(xiàn)金最有爭(zhēng)議的地方。,香港已發(fā)行了萬張電子錢包卡，這些電子錢包可以在多個(gè)機(jī)上充值，有千多商戶接受。現(xiàn)在萬事達(dá)卡國際組織計(jì)劃今后提供基于平臺(tái)的電子錢包，以在一張卡上容納更多的應(yīng)用。 日本的銀行

45、和信用卡組織在年獲得授權(quán)，他們也計(jì)劃提供基于平臺(tái)的電子現(xiàn)金。銀行是全球最大的十家銀行之一，在日本擁有近千萬持卡人。還在與日本其它的一些大金融機(jī)構(gòu)，如朝日（）銀行和櫻花（）銀行，以及一些信用卡公司商談，計(jì)劃在全日本推行電子錢包。,近來在韓國的進(jìn)展也很引人注目，它在韓國的機(jī)構(gòu)于年月成立，國際組織透露，一些韓國的大公司已經(jīng)表示了對(duì)發(fā)展電子現(xiàn)金項(xiàng)目的強(qiáng)烈興趣。其中包括韓國電信將改造現(xiàn)有通訊設(shè)施，使之兼容電子錢包的計(jì)劃，而這涉及對(duì)萬部公用電話的改造。韓國電信已經(jīng)與在韓國的辦事處、韓國的銀行和信用卡組織以及一些風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)建立了戰(zhàn)略聯(lián)盟，來實(shí)施這一計(jì)劃。另外，韓國的銀行已經(jīng)發(fā)行了萬張基于的電子錢包，它可以

46、在漢城的一個(gè)主要的會(huì)議中心使用。還計(jì)劃在網(wǎng)上支付領(lǐng)域大力推廣電子錢包：為促使更多的人使用電子錢包進(jìn)行網(wǎng)上購物，計(jì)劃免費(fèi)在韓國散發(fā)萬個(gè)與機(jī)相連的智能卡讀卡器。,網(wǎng)絡(luò)貨幣,網(wǎng)絡(luò)貨幣的概念,網(wǎng)絡(luò)貨幣是以公用信息網(wǎng)(Internet)為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段以電子數(shù)據(jù)(二進(jìn)制數(shù)據(jù))形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳送形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。 具體而言，網(wǎng)絡(luò)貨幣就是采用一系列經(jīng)過加密的數(shù)字，在全球網(wǎng)絡(luò)上傳輸?shù)目梢悦撾x銀行實(shí)體而進(jìn)行的數(shù)字化交易媒介物。,網(wǎng)絡(luò)貨幣與傳統(tǒng)貨幣區(qū)別,1、發(fā)行機(jī)構(gòu)多元化。 2、網(wǎng)絡(luò)貨幣的風(fēng)險(xiǎn)大與傳統(tǒng)貨幣。 3、網(wǎng)絡(luò)貨幣兼具存款特性 4、網(wǎng)絡(luò)貨幣打

47、破了傳統(tǒng)貨幣的地域限制。 5、交易成本低廉。,網(wǎng)絡(luò)貨幣發(fā)展,作為現(xiàn)實(shí)在網(wǎng)絡(luò)空間延伸的表現(xiàn)之一，網(wǎng)絡(luò)貨幣從一誕生就注定將有著同網(wǎng)絡(luò)世界一樣的巨大活力和美好前景。雖然目前在國內(nèi)還沒有真正意義上的網(wǎng)絡(luò)貨幣，但類似產(chǎn)品卻在一定的范圍里運(yùn)轉(zhuǎn)著。對(duì)于這樣一個(gè)遲早會(huì)對(duì)現(xiàn)實(shí)金融產(chǎn)生影響的新生事物，政府的監(jiān)管已經(jīng)勢(shì)在必行。,1998年，當(dāng)奧斯卡最佳女配角伍皮-戈德堡成為F的主要贊助人時(shí)，她希望F能成為全新的網(wǎng)絡(luò)貨幣供應(yīng)商，雖然在這之前已經(jīng)有人提出網(wǎng)絡(luò)貨幣的概念，但沒有多少人相信網(wǎng)絡(luò)貨幣會(huì)這么快出現(xiàn)。在那個(gè)全球互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)風(fēng)起云涌的時(shí)候，F(xiàn)的夢(mèng)想是取代信用卡，成為在線貨幣提供商，只要在這里購買一定數(shù)量的網(wǎng)絡(luò)貨幣，你

48、就可以用它在加盟的零售店購物了，就像是商場(chǎng)提供的代金券。 然而，由于在那個(gè)時(shí)候，經(jīng)濟(jì)環(huán)境還沒有做好準(zhǔn)備接受網(wǎng)絡(luò)貨幣這個(gè)新生事物，雖然F從投資者那里得到了3500萬美元資助，并且簽下了許多零售巨頭，但人們實(shí)在找不出用它來替代信用卡和現(xiàn)金的理由，結(jié)果F還是在2001年互聯(lián)網(wǎng)冬天來臨的時(shí)候倒閉了。 F雖然倒下了，但網(wǎng)絡(luò)貨幣卻并沒有因此而消失。相反，作為電子商務(wù)的產(chǎn)物，它開始扮演越來越重要的角色。,網(wǎng)絡(luò)貨幣優(yōu)點(diǎn)是可以提供消費(fèi)者匿名保護(hù)，并且交易時(shí)間快速。而且，網(wǎng)絡(luò)貨幣的交易成本比其他支付形式來得便宜。在美國，信用卡公司目前對(duì)接受信用卡付費(fèi)企業(yè)的常規(guī)收費(fèi)是每次交易0.25美元，再加上轉(zhuǎn)賬金額的2%到3%

49、。這樣的費(fèi)用結(jié)構(gòu)使經(jīng)營10美元以下產(chǎn)品銷售的企業(yè)面臨很多困難，而銷售1美元以下商品的可能性更是微乎其微：交易費(fèi)用侵蝕了大部分利潤(rùn)。 但如果像Paypal一樣建立自己的支付系統(tǒng)，將消費(fèi)者的現(xiàn)金轉(zhuǎn)化為自己發(fā)行的網(wǎng)絡(luò)貨幣，就可以提供比信用卡公司低得多的交易成本，比如可以收取不到1美元的服務(wù)費(fèi)用，而且，Paypal還可以以此進(jìn)行全球交易而不用考慮貨幣匯兌。,國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貨幣,目前還沒有一家公司正式發(fā)行類似Paypal那樣的網(wǎng)絡(luò)貨幣。但這并不是說，這個(gè)全球網(wǎng)民數(shù)量第二的地區(qū)網(wǎng)絡(luò)，并沒有類似網(wǎng)絡(luò)貨幣形式的東西存在。最為接近的就是騰訊公司的Q幣。 Q幣是一種由騰訊發(fā)行，并且只能夠在騰訊網(wǎng)站上消費(fèi)的虛擬貨幣，并儲(chǔ)存在用戶的Q幣個(gè)人帳戶中。它的名字，來源于騰訊起家的聊天工具“QQ”。騰訊公司在接受采訪時(shí)，并沒有明確表示Q幣是不是網(wǎng)絡(luò)貨幣。只是稱公司將