1、商業(yè)銀行貸款利率定價(jià)管理辦法（試行）第一章 總則 第一條 為適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革，建立和完善科學(xué)的貸款利率定價(jià)機(jī)制，規(guī)范貸款利率定價(jià)行為，提高資金使用的整體效益和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)效益目標(biāo)，增強(qiáng)可持續(xù)發(fā)展能力，根據(jù)人民銀行人民幣利率管理規(guī)定和xx市商業(yè)銀行定價(jià)管理暫行辦法，結(jié)合x(chóng)x市商業(yè)銀行實(shí)際，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱(chēng)貸款利率定價(jià)，是指xx市商業(yè)銀行及其各分（支）機(jī)構(gòu)依據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定，按照不同的貸款對(duì)象，綜合考慮成本、風(fēng)險(xiǎn)等因素，結(jié)合實(shí)際確定貸款利率水平的行為。第三條 本辦法中的貸款是指對(duì)具有法人資格的公司或企（事）業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶(hù)發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)或項(xiàng)目建

2、設(shè)活動(dòng)及各類(lèi)個(gè)人消費(fèi)的貸款。 第四條 確定貸款利率浮動(dòng)幅度的基本原則。1.成本、效益和風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。貸款利率定價(jià)應(yīng)能夠覆蓋經(jīng)營(yíng)管理貸款所付出的資金成本、費(fèi)用成本、承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)利潤(rùn)相匹配，體現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的覆蓋，實(shí)現(xiàn)利益最大化。2.市場(chǎng)化定價(jià)原則。貸款利率定價(jià)應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)利率水平變化、業(yè)務(wù)發(fā)展、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)策略進(jìn)行靈活調(diào)整。通過(guò)科學(xué)有效的定價(jià)方法，切實(shí)提高定價(jià)能力，并逐步建立規(guī)范、科學(xué)、有效的定價(jià)機(jī)制，使貸款利率定價(jià)管理適應(yīng)市場(chǎng)需求、具備市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。3.差別化原則。貸款利率定價(jià)應(yīng)根據(jù)不同客戶(hù)對(duì)象、貸款品種、貸款方式、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)種類(lèi)等，在進(jìn)行成本、風(fēng)險(xiǎn)、收益等精細(xì)化核算的基礎(chǔ)上實(shí)行差別化定價(jià)。4.

3、依法合規(guī)原則。必須符合國(guó)家法律和中國(guó)人民銀行有關(guān)利率管理規(guī)定。 5.規(guī)范管理原則。貸款必須嚴(yán)格按照本辦法規(guī)定的程序、授權(quán)、方法對(duì)貸款進(jìn)行定價(jià)，嚴(yán)禁違規(guī)操作。第五條 本辦法適用于xx市商業(yè)銀行及其分（支）機(jī)構(gòu)。第二章 定價(jià)機(jī)構(gòu)及職責(zé)第六條 貸款利率定價(jià)管理體系由總行定價(jià)管理委員會(huì)、各分（支）機(jī)構(gòu)貸款利率定價(jià)小組（由貸款審查小組承擔(dān)）、各分（支）機(jī)構(gòu)貸款利率定價(jià)執(zhí)行人員（由客戶(hù)經(jīng)理?yè)?dān)任）組成。1.定價(jià)管理委員會(huì)是本行貸款利率定價(jià)的領(lǐng)導(dǎo)和決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)根據(jù)利潤(rùn)目標(biāo)審定貸款定價(jià)政策、模型、定價(jià)授權(quán)等方案。本行指定業(yè)務(wù)發(fā)展部作為定價(jià)管理委員會(huì)貸款利率管理的牽頭部門(mén)，負(fù)責(zé)本行貸款利率定價(jià)的日常管理工作；負(fù)

4、責(zé)按照人民銀行利率政策的規(guī)定，制訂本行各類(lèi)貸款浮動(dòng)利率政策，報(bào)定價(jià)審查委員會(huì)秘書(shū)處備案，并組織實(shí)施；負(fù)責(zé)監(jiān)督、檢查本行執(zhí)行貸款利率政策、法規(guī)的情況；協(xié)調(diào)、處理本行貸款利率糾紛和利率違規(guī)行為。2.本行各分（支）機(jī)構(gòu)貸款利率定價(jià)小組是該機(jī)構(gòu)貸款定價(jià)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)管理本機(jī)構(gòu)的貸款定價(jià)行為，貫徹定價(jià)政策，并在權(quán)限范圍內(nèi)確定貸款利率。3.本行各分（支）機(jī)構(gòu)貸款利率定價(jià)執(zhí)行人員具體執(zhí)行定價(jià)管理政策，收集貸款客戶(hù)相關(guān)資料，進(jìn)行調(diào)查分析，并初定貸款利率水平。第七條 計(jì)劃財(cái)務(wù)部、業(yè)務(wù)發(fā)展部等部門(mén)是貸款利率定價(jià)的支持部門(mén)。計(jì)劃財(cái)務(wù)部提供年度貸款的單位資金成本、貸款管理費(fèi)用、稅負(fù)成本等；業(yè)務(wù)發(fā)展部提供年度信貸投放

5、規(guī)模及結(jié)構(gòu)、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)等相關(guān)信息。第三章 定價(jià)流程第八條 貸款基準(zhǔn)利率確定。本行貸款利率定價(jià)采用基準(zhǔn)利率上浮法確定，使用有利于市場(chǎng)化、精細(xì)化定價(jià)的利率作為本行貸款利率定價(jià)的基準(zhǔn)利率，包括但不限于：人民銀行貸款基準(zhǔn)利率、上海銀行間同業(yè)拆放利率（shibor）、貸款基礎(chǔ)利率（lpr）、國(guó)債收益率曲線(xiàn)、本行貸款基準(zhǔn)ftp。目前我行使用人民銀行貸款基準(zhǔn)利率作為貸款利率定價(jià)的基準(zhǔn)利率，并隨中國(guó)人民銀行貸款基準(zhǔn)利率政策進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整。 第九條 最低浮動(dòng)幅度的確定。 1.總行定價(jià)委員會(huì)原則上一個(gè)季度調(diào)整一次浮動(dòng)幅度的浮動(dòng)指標(biāo)和浮動(dòng)系數(shù)值及權(quán)重指標(biāo)，如有需要，適時(shí)調(diào)整;2.總行業(yè)務(wù)發(fā)展部根據(jù)借款人貸款擔(dān)

6、保方式、存貸比例等方面來(lái)確定貸款利率浮動(dòng)幅度，并在授權(quán)范圍內(nèi)對(duì)低于最低浮動(dòng)比例的貸款利率定價(jià)進(jìn)行審查，報(bào)有權(quán)審批人審批。第十條 貸款定價(jià)的確定。各分（支）機(jī)構(gòu)客戶(hù)經(jīng)理按照定價(jià)方法計(jì)算確定貸款執(zhí)行利率并提交貸款利率定價(jià)小組審定，低于最低浮動(dòng)比例的貸款利率定價(jià)，各分（支）機(jī)構(gòu)必須逐筆填列審批表（信貸表1），報(bào)總行業(yè)務(wù)發(fā)展部初審，由分管行長(zhǎng)或行長(zhǎng)審批；屬于貸審委審查的項(xiàng)目利率浮動(dòng)須提交貸審委集體研究審定，由行長(zhǎng)審批。第四章 定價(jià)方法第十一條 貸款利率定價(jià)權(quán)重指標(biāo)：1.貸款行業(yè)投向分類(lèi)：依據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類(lèi)來(lái)劃分。2.擔(dān)保方式：分為本行存單質(zhì)押、有價(jià)證券質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押、應(yīng)收帳款質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)抵押、擔(dān)保公

7、司保證擔(dān)保、其他保證及信用等方式。3.存款貢獻(xiàn)度：該指標(biāo)作為貸款利率定價(jià)調(diào)整指標(biāo)，鼓勵(lì)借款人加強(qiáng)與本行的結(jié)算往來(lái)，提高結(jié)算資金的回行率。每個(gè)存款賬戶(hù)只能貢獻(xiàn)給一筆貸款。存款貢獻(xiàn)度計(jì)算分兩種情況：一次性定價(jià)：存款貢獻(xiàn)度指借款人及其存款關(guān)聯(lián)方在貸款機(jī)構(gòu)1年的日均存款余額（開(kāi)戶(hù)時(shí)間不足1年的，按1年天數(shù)計(jì)算，賬戶(hù)最近1年日均以核心系統(tǒng)查詢(xún)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)）與貸款金額之比。結(jié)息日重定價(jià)：存款貢獻(xiàn)度指借款人及其存款關(guān)聯(lián)方在貸款機(jī)構(gòu)最近一季度的日均存款余額（開(kāi)戶(hù)時(shí)間不足一個(gè)季度的，按一季度天數(shù)計(jì)算，賬戶(hù)最近一個(gè)季度日均以核心系統(tǒng)查詢(xún)數(shù)據(jù)為準(zhǔn)）與貸款金額之比。借款人存款關(guān)聯(lián)方范圍包括：1.借款人家庭成員，具體包括借

8、款人的配偶、借款人的父母、借款人的子女，同胞兄弟姐妹。2.關(guān)聯(lián)企業(yè)，具體包括借款企業(yè)股東參股的企業(yè)、高管參股的企業(yè)、借款企業(yè)股東的家庭成員參股的企業(yè)、借款企業(yè)高管的家庭成員參股的企業(yè)。3.借款企業(yè)高管或股東的家庭成員及在冊(cè)員工。借款人存款關(guān)聯(lián)方確定需要簽訂存款關(guān)聯(lián)方聲明（見(jiàn)附件：存款關(guān)聯(lián)方聲明）。第十二條 貸款利率定價(jià)參考模型。貸款利率的定價(jià)采用同期同檔次基準(zhǔn)利率加點(diǎn)浮動(dòng)的方式確定，參考公式為：貸款利率=同期同檔次基準(zhǔn)利率（1貸款利率浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)）貸款利率浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)（行業(yè)投向上浮比例*10%+擔(dān)保方式*20%+存款貢獻(xiàn)度上浮比例*70%）第十三條 客戶(hù)貸款利率浮動(dòng)系數(shù)的確定：根據(jù)各項(xiàng)貸款行業(yè)投向分類(lèi)

9、、擔(dān)保方式、及存款貢獻(xiàn)率對(duì)應(yīng)的利率浮動(dòng)指標(biāo)與浮動(dòng)系數(shù)對(duì)照表（表1），查找相應(yīng)的浮動(dòng)系數(shù)。貸款利率系數(shù)調(diào)整后要求能覆蓋每筆業(yè)務(wù)的成本和費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)損失和盈利目標(biāo)，并且具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。如果出現(xiàn)貸款利率明顯不能覆蓋成本情況，要求最低按照成本利率執(zhí)行。第十四條 利率定價(jià)方式分一次性定價(jià)和結(jié)息日重定價(jià)。一次性定價(jià)指借款客戶(hù)在貸款發(fā)放前一次性根據(jù)我行的利率定價(jià)方式一次性測(cè)試出利率浮動(dòng)比例，貸款發(fā)放后不再變更利率浮動(dòng)比例或利差。 結(jié)息日重定價(jià)指借款客戶(hù)的貸款利率浮動(dòng)比例按結(jié)息頻率進(jìn)行調(diào)整，每個(gè)結(jié)息日根據(jù)利率定價(jià)規(guī)則重新測(cè)算下一利息計(jì)算期的貸款利率浮動(dòng)比例，并按重新測(cè)試后的利率執(zhí)行。結(jié)息日從定價(jià)方式只適用于還款

10、方式為按期付息到期還本的貸款合同第五章 其他利率規(guī)定第十五條 政策性貸款業(yè)務(wù)，如國(guó)家助學(xué)貸款、下崗失業(yè)人員小額貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款等，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定的利率執(zhí)行。第十六條 按揭貸款依據(jù)國(guó)家相關(guān)政策和市場(chǎng)情況調(diào)整，貸款利率=同期同檔次基準(zhǔn)利率*調(diào)整系數(shù)，調(diào)整系數(shù)見(jiàn)（信貸表2）。第十七條 票據(jù)貼現(xiàn)利率在人民銀行再貼現(xiàn)利率基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定，具體利率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)依照業(yè)務(wù)發(fā)生時(shí)的市場(chǎng)利率，經(jīng)雙方協(xié)商而定，參考我行ftp考核。第十八條 逾期貸款罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎(chǔ)上加收50%；借款人未按合同約定用途使用借款的罰息利率，在借款合同載明利率水平的基礎(chǔ)上加收100%。第六章 管理與監(jiān)督第十九條 總行業(yè)務(wù)發(fā)展部每年至少要組織一次貸款利率定價(jià)的專(zhuān)項(xiàng)檢查，對(duì)全轄的貸款利率定價(jià)情況及執(zhí)行情況進(jìn)行檢查和綜合評(píng)價(jià)，并向總行定價(jià)管理委員會(huì)報(bào)告