1、甘肅x銀行個人授信業(yè)務貸后日常管理辦法(暫行)目 錄第一章 總 則第二章 職責與權限第三章 貸后檢查第四章 抵押物第五章 日常催收管理第六章 檔案資料管理第七章 貸后服務管理第八章 貸款信息管理第九章 附則第一章 總 則第一條 為加強甘肅x銀行（以下簡稱“本行”）個人信貸貸后日常管理，規(guī)范貸后操作，促進個人信貸業(yè)務持續(xù)發(fā)展，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、個人貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)，結合本行甘肅x銀行個人貸款管理辦法（試行）及相關業(yè)務管理制度，特制定本辦法。第二條 本辦法所稱的貸后日常管理指個人貸款發(fā)放后，個人信貸業(yè)務部門針對貸款客戶及貸款本身所開展的相關管理活動。具體包括貸后檢查

2、、抵押物管理、日常催收管理、貸后服務管理、貸款信息管理等。 第三條 基本原則（一）重要性原則。貸后日常管理是個人信貸業(yè)務管理的重要環(huán)節(jié)，是個人信貸業(yè)務發(fā)展質量的重要保障。（二）持續(xù)性原則。貸后日常管理應在貸款存續(xù)期內持續(xù)開展，確保對貸后情況適時掌握。（三）實質性原則。貸后日常管理應本著控制實質性風險的目的，結合個人信貸業(yè)務各貸款品種的風險特征，有針對性采取貸后日常管理措施，確保貸款的實質性風險可控。 第四條 本辦法所稱的經(jīng)辦機構指經(jīng)總分行同意，具備個人信貸業(yè)務營銷、受理職能的同城（異地）支行、營銷團隊等。第五條 本辦法適用于本行個人信貸業(yè)務部門對已開展的個人信貸業(yè)務的貸后日常管理。第二章 職責

3、與權限 第六條 總行零售業(yè)務金融服務中心的相關工作職責（一）負責制定和完善本行個人信貸業(yè)務貸后日常管理制度辦法，明確貸后日常管理組織架構、實施流程、操作要求；（二）對本行個人信貸業(yè)務貸后日常管理開展情況進行指導、監(jiān)控、檢查和評價考核；（三）負責牽頭組織管理和維護本行個人貸款系統(tǒng)，為貸后日常管理提供系統(tǒng)支撐；（四）負責在本部門管理職能內的其他個人信貸業(yè)務貸后日常管理工作。第七條 總行風險與授信管理部的相關工作職責（一）向個人信貸業(yè)務部門提供外部監(jiān)管機構及行內風險部門的主要風險管理要求、信息及完善管理的意見和建議；（二）了解個人信貸業(yè)務部門貸后日常管理情況，根據(jù)風險管理要求對重要的風險信息開展監(jiān)控

4、或檢查。 第八條 總行會計運營部的相關工作職責（一）負責對本行小企業(yè)授信業(yè)務的抵、質押物所有權憑證或抵押登記憑證保管的檢查監(jiān)督；（二）負責對個人信貸業(yè)務貸后日常管理中涉及的運營操作進行管理、指導、監(jiān)督。第九條 蘭州風險資產監(jiān)控管理中心職責（一）負責在信貸業(yè)務審批后款項支用前，審核相關合同或協(xié)議簽署表面真實性、完整性、合規(guī)性，審核擔保和前提條件落實情況及合規(guī)性，監(jiān)督信貸業(yè)務審批后至款項支用前的合規(guī)性。審核貸款資金支付方式的合規(guī)性，逐筆審查受托支付資金用途是否符合約定，監(jiān)督各營銷單位對自主支付貸款資金的管理情況。（二）負責信貸業(yè)務終止前保管信貸檔案正本或原件（押品權證原件除外），監(jiān)督信貸檔案資料的

5、表面真實性、完整性、有效性；負責信貸業(yè)務終止后信貸檔案的裝訂和移交歸檔。（三）負責監(jiān)督經(jīng)辦行（或部門）落實信貸管理要求和貸后管理工作情況，及時發(fā)送風險提示書或風險預警通知，督促前臺營銷單位對問題業(yè)務進行核查和整改。第十條 蘭外各分支行風險資產監(jiān)控管理中心的相關工作職責負責所轄行前臺營銷部門及分支機構信貸業(yè)務的擔保手續(xù)和前提條件落實情況審核、信貸資金支付審核、信貸業(yè)務監(jiān)測、信貸業(yè)務終止前的檔案管理等工作。第十一條 各分行、直屬支行個人信貸業(yè)務經(jīng)辦部門對其下轄二級機構的個人信貸業(yè)務貸后日常管理質量承擔管理責任，其相關工作職責如下：（一）根據(jù)各行個人信貸業(yè)務情況制定分行的貸后日常管理方案，指導轄內業(yè)

6、務機構落實貸后日常管理；（二）制訂貸后檢查計劃，指導開展貸后檢查；（三）組織實施對合作商、合作項目的貸后檢查；（四）負責落實抵押物登記管理、后續(xù)監(jiān)控管理工作；（五）負責落實日常催收管理工作；（六）負責落實貸后合同變更等審查、審批工作、并做好其他貸后服務工作；（七）負責個人信貸業(yè)務定期分析、個人不良貸款定期分析等貸后信息管理工作；（八）負責落實個人貸款系統(tǒng)基礎信息的質量維護工作；（九）負責在本部門管理職能內的其他個人信貸業(yè)務貸后日常管理工作。各分行、直屬支行下轄二級機構的個人信貸業(yè)務貸后日常管理職責可比照前述規(guī)定執(zhí)行。第十二條 各分行、直屬支行風險管理部門的相關工作職責（一）根據(jù)外部監(jiān)管機構和行

7、內風險管理要求，結合本行個人信貸業(yè)務特點，向個人信貸業(yè)務部門提出完善管理的意見和建議。（二）了解分行個人信貸業(yè)務部門貸后日常管理情況，根據(jù)風險管理要求對重要風險信息開展監(jiān)控或檢查，及時報告總行風險與授信管理部門。（三）根據(jù)本行業(yè)務管理要求，蘭內各直屬支行的個人貸后監(jiān)控、檢查情況需報告蘭州風險資產監(jiān)控中心。第十三條 各分行、直屬支行會計運營管理部門負責對業(yè)務經(jīng)辦行運營部門的運營操作進行指導、檢查、管理。業(yè)務經(jīng)辦行會計運營部門的操作包括：（一）對個人信貸經(jīng)辦的抵質押物所有權憑證或抵押登記憑證等進行保管。（二）完成個人信貸業(yè)務提前還款等方面的運營賬務操作。 (三)各分支行轄屬經(jīng)營機構會計運營部門做為

8、押品權證保管部門，嚴格按照甘肅x銀行授信業(yè)務押品管理暫行辦法規(guī)定與業(yè)務部門做好押品權證實物的交接保管工作，及時將押品權證入庫或入保險柜保管。第十四條 經(jīng)辦支行的相關工作職責（一）根據(jù)總、分行貸后日常管理規(guī)章制度，全面落實貸后日常管理各項要求，做好客戶貸后日常管理工作，確保個人信貸業(yè)務資產質量；（二）做好貸后檢查工作：（三）做好日常催收工作；（四）做好客戶貸后變更、提前還款等申請的受理與初步審核工作；（五）開展個人信貸業(yè)務的其他貸后日常管理工作。第三章 貸后檢查 第十五條 貸后檢查指對已經(jīng)發(fā)放的個人貸款，從可能影響貸款質量各個因素方面，對貸款客戶進行不間斷地監(jiān)控和檢查，以便及時發(fā)現(xiàn)風險信號，采取

9、相應補救措施的信貸管理過程。貸后檢查還包括對合作商、合作項目的檢查。 第十六條 個人信貸業(yè)務經(jīng)辦客戶經(jīng)理是貸后檢查的第一責任人，直接對客戶實施貸后檢查；分行、直屬支行原則上應設立貸后管理專職人員，負責督促做好貸后檢查工作，貸后管理專職人員對業(yè)務經(jīng)辦支行、經(jīng)辦客戶經(jīng)理落實貸后檢查的情況進行監(jiān)督、指導并落實整改。 第十七條 貸后檢查方式 個人信貸業(yè)務貸后檢查，采用定期檢查與不定期檢查相結合、現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結合的方式開展。個人經(jīng)營性貸款貸后檢查應以每季度定期檢查，業(yè)務檢查覆蓋面100%，以現(xiàn)場檢查為主；其他個人貸款品種可每半年進行定期檢查，業(yè)務檢查覆蓋面50%，以現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結合的檢查方式

10、。（一）定期檢查與不定期檢查 定期檢查需按規(guī)定的檢查時限，頻率要求完成。個人信貸業(yè)務經(jīng)辦支行、經(jīng)辦客戶經(jīng)理是貸后定期檢查的直接責任主體、直接責任人；個人信貸業(yè)務管理部門可根據(jù)業(yè)務管理需要，制定不定期檢查計劃。（二）現(xiàn)場檢查內容應深入實地對借款人、保證人、抵質押物、收入來源等實施檢查，非現(xiàn)場檢查可通過征信查詢、電話聯(lián)絡、報表分析、賬戶調查等方式開展。 實施現(xiàn)場檢查以個人貸款業(yè)務經(jīng)辦支行、經(jīng)辦客戶經(jīng)理為主，各分行、直屬支行個人信貸業(yè)務部門應指導和監(jiān)督支行完成現(xiàn)場檢查，必要時可協(xié)同支行深入實地現(xiàn)場檢查。 第十八條 個人信貸業(yè)務貸后檢查的內容包括：（一）還款能力檢查。檢查借款人及家庭的職業(yè)、收入、負債

11、等變動情況，個人經(jīng)營性貸款還應檢查經(jīng)營實體的經(jīng)營情況和盈利情況，關注是否可能會影響貸款的償還能力。（二）擔保情況檢查。檢查保證人及家庭的職業(yè)、收入、負債等變動情況，檢查抵押物、質押物的物理狀態(tài)、權屬狀態(tài)、價值狀態(tài)等，確保第二還款來源安全、穩(wěn)定。（三）合作商、合作項目貸后檢查。檢查合作商資質持續(xù)情況，監(jiān)控合作商自身經(jīng)營情況及批量業(yè)務渠道項下業(yè)務開展情況；檢查合作項目樓盤施工情況，檢查合作項目下貸款質量情況等。（四）可能影響貸款安全的其他因素檢查。如借款人的征信記錄情況，借款人及家庭、借款人經(jīng)營實體涉及經(jīng)濟糾紛、訴訟或案件的情況等。 第十九條 貸款用途檢查 對采用借款人自主支付的，應通過賬戶分析、

12、憑證查驗或現(xiàn)場調查等方式，檢查貸款資金實際用途是否與申請用途一致； 對采用借款人受托支付或貸款專戶定向支付至交易對象賬戶的，應重點檢查交易背景是否真實、合規(guī)，是否符合約定用途；貸款用途檢查應重點做好資金流向異常監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)賬戶異常變動情況，并及時采取措施化解可能導致的風險。第二十條 區(qū)域性特色業(yè)務貸后檢查區(qū)域特色業(yè)務指各分行、直屬支行結合區(qū)域市場特色報經(jīng)總行審批通過的個人貸款產品業(yè)務。貸后檢查應檢查區(qū)域性特色業(yè)務依托的項目背景情況是否穩(wěn)定，如產業(yè)與行業(yè)情況、政府政策情況等；檢查業(yè)務開展情況，包括業(yè)務的實際合作條件是否符合總行審批的要求，業(yè)務質量是否持續(xù)良好等。區(qū)域性特色業(yè)務貸后檢查應堅持整體

13、監(jiān)控與個體關注相結合的原則。第二十一條 合作商、合作項目貸后檢查合作商、合作項目貸后檢查應結合準入條件，持續(xù)監(jiān)控合作商資質和實際業(yè)務合作情況，對不再符合相關準入規(guī)定的合作商、合作項目，應及時中止合作，以確保業(yè)務質量。對樓盤開發(fā)商、汽車經(jīng)銷商、擔保公司等合作商貸后檢查，應通過實地走訪，掌握和評價其經(jīng)營情況是否正常；通過查詢企業(yè)征信情況、財務報表信息、上下游信息、與同業(yè)合作信息、同業(yè)評價信息、新聞輿論信息等監(jiān)控其是否有不利或負面報道等。對合作項目貸后檢查，應檢查項下業(yè)務整體質量情況，包括項目合作商提供的批量客戶質地是否持續(xù)穩(wěn)定，客戶還款情況是否持續(xù)良好，有無群體性違約、集中騙貸等情況；檢查合作項下

14、樓盤施工進度情況，有無完工風險；檢查項下樓盤產證辦理進度情況、抵押辦理情況，有無因合作商原因導致批量性長期無法辦理抵押登記的情況等。對零星業(yè)務對應的合作商、合作項目，應重點檢查單筆業(yè)務的按期還款情況、抵押或擔保落實情況。第二十二條 分行、直屬支行應根據(jù)業(yè)務發(fā)展情況和管理需要，結合本辦法規(guī)定，區(qū)分貸款品種落實貸后檢查要求，包括檢查樣本、檢查頻率、檢查方式、檢查內容、檢查發(fā)現(xiàn)問題的處理等。 第二十三條 在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人（物）存在風險隱患、重大預警信號或已經(jīng)發(fā)生風險事項，可能或者已經(jīng)影響了貸款質量和本行權益的應將有關情況及時上報各分行、直屬支行個人信貸業(yè)務管理部門，并抄報風險與授信管理

15、部門，及時采取相應的措施以控制風險和保全本行的權益。第四章 抵押物第二十四條 抵押登記是確保本行抵押權安全的法律保障。第二十五條 抵押登記原則上分行、直屬支行應設立專崗專人辦理，也可由客戶經(jīng)理兼崗，辦理中應對抵押物登記情況予以核實，確保本行抵押權的有效落實。辦證崗指按照審批意見辦理公證、保險、抵押登記手續(xù)、抵押登記臺賬的客戶經(jīng)理，對抵押登記的合同與銀行保管的授信合同、借款合同一致性負責；負責及時到相關部門領取相應權證，并移交放款崗；跟蹤管理相關他項權證辦理進度，督促經(jīng)辦營銷人員采取有效措施維護抵押權人的權益；與信貸檔案管理崗共同封裝抵押權證、抵押證明等重控憑證；辦證崗對登記權證的內容準確、真實

16、、有效和對辦證的時限負責。辦證崗應建立抵押登記臺賬，根據(jù)抵押辦證進度及時更新，并同時完成抵押登記信貸系統(tǒng)內狀態(tài)變更。貸后管理崗應通過信貸系統(tǒng)內信息變更確認，確保抵押登記辦理真實性，并通過定期下載抵押物清單，監(jiān)控抵押登記辦理的最新情況，實施相應的督辦行為。第二十六條 在貸后階段對抵押登記進行持續(xù)管理，是確保本行貸款第二還款來源安全的基礎性工作。第二十七條 各分行、直屬支行應根據(jù)甘肅x銀行授信業(yè)務押品管理暫行辦法及當?shù)毓芾憝h(huán)境和實際情況設定抵押合理期限。抵押登記持續(xù)管理，應以在抵押合理期限內最終辦妥抵押他項權證為目標。第二十八條 抵押登記持續(xù)管理，應監(jiān)控樓盤施工進度，關注項目是否可能出現(xiàn)爛尾風險；

17、應監(jiān)控房產交付、產證辦理等環(huán)節(jié)時點，確保抵押登記能及時跟進。第二十九條 抵押環(huán)境適應性管理各分行、直屬支行應針對本區(qū)域內的實際抵押環(huán)境，積極落實適應性管理，確保有效控制抵押風險。適應性管理措施應包括如下方面：（一）嚴格項目準入，優(yōu)先選擇優(yōu)質開發(fā)商、當?shù)貎?yōu)質樓盤項目合作，且務必取得商品房預售許可證；（二）落實開發(fā)商階段性擔保或者引入專業(yè)擔保公司擔保，應適當提高保證金比例，建立保證金臺賬，加強保證金賬戶監(jiān)管，以合理覆蓋本行貸款風險。（三）結合實際抵押環(huán)境，對辦妥抵押的期限進行明確、合理的預估；辦理抵押登記人員應在臺帳管理、系統(tǒng)管理的基礎上，積極主動把握辦證流程，確保實際辦證進度；貸后管理人員對于長

18、期未辦妥或超合理預估期限未辦妥抵押他項權證的貸款，應重點督辦。長期未辦妥抵押他項權證的貸款是指貸款發(fā)放后三個月內未辦理正式抵押登記的業(yè)務。超合理預估期限未辦妥抵押他項權證的貸款是指一手房貸款在辦理預抵押登記后開發(fā)商未向房產管理部門申請辦理正式房產交易手續(xù)而影響本行債權的業(yè)務。（四）做好貸后回訪檢查。加強對樓盤施工進度的現(xiàn)場檢查，評估項目完工風險，控制實質性風險；要對借款人經(jīng)濟、生活狀況進行定期回訪，了解借款人還款能力變化，確保按期還款。（五）監(jiān)控抵押物的物理形態(tài)、價值形態(tài)、法律權屬狀態(tài)等是否發(fā)生異常變動，及時預警處理，確保抵押風險可控。第三十條 抵押物后續(xù)監(jiān)控在貸后階段，應針對抵押物進行持續(xù)監(jiān)

19、控與管理以確保抵押權的穩(wěn)定、安全、有效。包括： （一）抵押物物理狀態(tài)監(jiān)控。指對抵押物物理狀態(tài)的完整性、完好性進行監(jiān)控，以確保抵押物的物理功能和使用價值不被破壞。（二）抵押物價值穩(wěn)定性監(jiān)控。指對抵押物價值的波動性、尤其是抵押物價值因市場因素或其他非市場因素而減少等情況進行監(jiān)控。（三）抵押物法律處分行為監(jiān)控。指對抵押人出租、出售、贈與抵押物等行為，抵押物被拆遷、被再抵押、被查封或扣押等情況進行監(jiān)控，確保抵押物法律權屬關系明確、穩(wěn)定，避免本行抵押權受到不利影響。第三十一條 抵押物后續(xù)監(jiān)控方式抵押物后續(xù)監(jiān)控應采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控相結合的方式進行。（一）在現(xiàn)場檢查環(huán)節(jié)應對具體抵押物的實物狀態(tài)、價值變

20、動、權屬變化情況進行現(xiàn)場核查，并針對存在的風險漏洞，采取有效的控制措施。（二）非現(xiàn)場監(jiān)控應通過采集、分析和處理抵押物的相關信息和市場變化情況，對抵押物風險狀況進行非現(xiàn)場持續(xù)的跟蹤、檢查，并針對存在的風險漏洞，采取相應的控制措施。第三十二條 抵押物后續(xù)監(jiān)控中，如發(fā)現(xiàn)抵押物物理狀態(tài)發(fā)生不利變化、價值減少、權屬關系因相關法律處分行為而受到不利影響時，各分行、直屬支行應以抵押合同為依據(jù)，積極與相關職能部門溝通，妥善處置抵押物風險，確保本行抵押權安全。第三十三條 借款人貸款結清、符合抵押登記注銷條件，本行應積極配合借款人做好登記注銷的相關工作。第五章 日常催收管理第三十四條 日常催收指針對逾期90天以內

21、的正常類和關注類個人貸款，以及后三類貸款，按照逾期天數(shù)的上升，依次遞進的采取各種非訴訟的提醒督促方式，在最短時間內收回逾期貸款本息，確保個人信貸資產的質量。第三十五條 日常催收方式包括短信催收、客服主動呼出催收、電話催收、信函催收、現(xiàn)場上門催收、律師函催收等。催收人員可根據(jù)貸款實際逾期情況，合理選擇催收方式，確保實現(xiàn)催收目標。第三十六條 日常催收實行“集中管理”模式，貸后管理專職人員承擔催收管理職責，客戶經(jīng)理履行具體催收職責。貸后管理專職人員應按時從本行信貸管理系統(tǒng)查詢催收任務，發(fā)送相應催收人員，確保及時完成系統(tǒng)生成的催收任務。對特別關注類客戶，可由貸后管理專職人員實施集中催收。第三十七條 日

22、常催收將探索實施多元化催收方式，即在客戶逾期的不同階段，分別采用短信催收、客服主動呼出催收、催收人員有針對性催收、貸后管理崗集中催收，合理優(yōu)化催收資源，確保催收成效。第三十八條 日常催收應圍繞本行信貸管理系統(tǒng)進行，使日常催收工作保持較高的信息化程度。除短信催收外，對于采取的任何催收方式，各行均應將催收情況按次錄入信貸系統(tǒng)。對逾期客戶所采取的催收措施，均應通過信貸系統(tǒng)予以反映。第六章 檔案資料管理第三十九條 個人貸款檔案資料管理，暫參照總行甘肅x銀行風險資產監(jiān)控中心管理辦法（試行）中對信貸檔案部分原則性的相關規(guī)定執(zhí)行。第七章 貸后服務管理第四十條 貸后服務指貸款發(fā)放后為提高客戶貸后滿意度和合作忠

23、誠度，本行主動或根據(jù)客戶需求提供的各項服務。具體包括放款告知服務、對賬服務、信息變更服務、函證服務、貸后合同變更服務、抵押注銷服務等。第四十一條 根據(jù)客戶需求提供的貸后服務，各分行、直屬支行在符合監(jiān)管部門和總行關于服務收費相關規(guī)定下，可參照當?shù)赝瑯I(yè)收費標準，合理收取費用。第四十二條 放款告知服務在貸款發(fā)放后及時通過信函、電子郵件、短信、電話等形式通知客戶及時到本行領取借款合同、借據(jù)等資料；同時告知客戶還款日期、每月還款金額、還款方式等還款須知事項，提醒客戶按期還款，避免出現(xiàn)逾期；一并提示客戶按貸款申請用途使用貸款資金。第四十三條 對賬單服務應通過信函、電子郵件等形式向客戶寄送或發(fā)送全年還款計劃

24、單，提示客戶每月扣款日期和扣款金額；在客戶提出需求的情況下，可按月或按其他頻率定期向客戶寄送或發(fā)送還款對賬單，使客戶及時了解扣款情況和貸款剩余本金情況。第四十四條 信息變更服務當借款人、擔保人的通訊地址、聯(lián)系電話等重要信息發(fā)生變更時，及時為客戶在信貸系統(tǒng)中修改客戶信息，以確保貸后聯(lián)系順暢。第四十五條 函證服務客戶因辦理出國、或在他行申請貸款等而需開具貸款證明的，本行可為客戶開具，但不得在函證中對客戶的資信水平、還款能力等做出主觀判斷。第四十六條 抵押注銷服務 借款人貸款結清后，本行為借款人出具還款憑證或貸款結清證明，并配合做好抵押登記注銷，退還借款人抵、質押物權利憑證。第四十七條 貸后合同變更

25、指貸款發(fā)放后，在借款合同當事人各方協(xié)商一致、并履行本行規(guī)定的審查、審批手續(xù)后，對原借款合同的相關要素做出更改。具體包括如下種類：（一）借款期限變更：包括貸款展期和貸款縮期兩種情況；（二）借款利率變更:包括利率浮動比例、計息方式、利率調整周期變更等情況；（三）借款擔保變更：包括擔保方式變更（信用、保證、抵押、質押等之間的變更）、保證人或抵（質）押物的變更兩種情況；（四）還款條件變更：包括還款方式、每期還款日、還款賬戶、還款間隔變更等情況；（五）其他涉及合同當事人重大權利義務的合同內容變更。第四十八條 貸后合同變更應遵循以下原則：（一）政策允許。本辦法僅對貸后合同變更做出一般性規(guī)定，具體單筆貸款申

26、請貸后合同變更時，必須符合相應產品管理辦法中關于貸后變更的政策規(guī)定。（二）協(xié)商一致。變更借款合同應當在與借款人、擔保人、抵（質）押物權屬人等相關主體協(xié)商一致的基礎上完成。尤其當合同變更涉及到增加或難以確定是否會增加原借款擔保人或抵（質）物權屬人的責任和義務的，應當事先征得原借款擔保人或抵（質）押物權屬人的同意。（三）風險可控。變更借款合同原則上不得增加本行的貸款風險。對合同變更可能導致還款壓力加大，或可能增加本行風險的，應根據(jù)實際情況在報批前完成相應的調查和風險評價工作、審查、審批，應審慎評估變更風險、審慎出具變更意見。（四）審查審批。貸后合同變更應報風險與授信管理部審查、審批后方可變更。（五

27、）規(guī)范操作。合同變更審查、審批通過后應完成合同補簽、重簽、抵押登記變更或重新登記等法律手續(xù)，嚴格控制法律風險。第四十九條 正常還款管理正常還款指借款人按照合同約定的還款金額和時間償還貸款本息。各分行、直屬支行可按如下方式進行管理：（一）電話或批量短信提醒還款。各分行、直屬支行可主動為貸款客戶提供電話或批量短信提醒還款服務，尤其是對月還款額較大的客戶可及時提醒客戶按時還款；對到期一次性還本、一次性還本付息的客戶，在到期日前提前告知客戶貸款即將到期，提醒客戶及時、足額還款，以免逾期。（二）還款監(jiān)控。在還款監(jiān)控過程中發(fā)現(xiàn)大額貸款可能無法及時歸還、客戶無法聯(lián)系等其他異常情況的，個貸業(yè)務經(jīng)辦部門應及時啟動預警程