1、xx銀行2016年授信審查要求為防范授信風(fēng)險，規(guī)范授信審查，現(xiàn)根據(jù)國家政策、監(jiān)管要求并結(jié)合本行實際，特制定xx銀行2016年授信審查要求。第一部分 總則 第一條 授信審查總體要求：嚴(yán)守風(fēng)險底線，提升審查質(zhì)效，化解存量授信，嚴(yán)把新增授信，緩釋總量風(fēng)險。 第二條 行業(yè)授信審查要求（一）在風(fēng)險可控的前提下積極支持：航空、新能源、電子信息、生物醫(yī)藥、文化旅游、倉儲物流業(yè); （二）在風(fēng)險可控的前提下適度支持：汽車制造行業(yè)、農(nóng)副食品加工業(yè)、住宿行業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、醫(yī)院行業(yè)、教育行業(yè); （三）謹(jǐn)慎進(jìn)入：批發(fā)零售行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑行業(yè)、有色金屬行業(yè)、煤炭行業(yè)、造紙行業(yè)、紡織行業(yè)、化工行業(yè)、光伏行業(yè);

2、（四）嚴(yán)格管控：鋼鐵行業(yè)、水泥行業(yè)、電解鋁行業(yè)、平板玻璃行業(yè)、船舶行業(yè)。第三條 客戶授信審查要求（一）客戶授信準(zhǔn)入要求1、主體資格：須經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準(zhǔn)登記并符合貸款通則相關(guān)規(guī)定; 2、合法經(jīng)營：企業(yè)應(yīng)在法律、法規(guī)允許的范圍內(nèi)從事經(jīng)營管理等活動，所從事的商品生產(chǎn)及流通經(jīng)營或其它勞務(wù)、服務(wù)性經(jīng)營符合營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營許可證規(guī)定的范圍; 3、開戶結(jié)算：企業(yè)原則上應(yīng)在本行開立存款賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)不低于三個月，開業(yè)一年內(nèi)的分支機構(gòu)除外；未在我行開戶的戰(zhàn)略性客戶或核心戰(zhàn)略客戶，需提供他行一年以上對賬單為佐證材料，且有相應(yīng)的上下游客戶正常經(jīng)營的資金結(jié)算; 4、經(jīng)營年限：（1）企業(yè)經(jīng)營年限在

3、2年以上（持續(xù)經(jīng)營跨兩個年度，且能夠提供至少一個完整會計年度財務(wù)報表，可視作“企業(yè)經(jīng)營年限在2年以上”）；新辦企業(yè)的主要股東或?qū)嶋H控制人有兩年以上持續(xù)經(jīng)營同一業(yè)務(wù)的歷史，且新辦企業(yè)主營業(yè)務(wù)未發(fā)生實質(zhì)變化，可視作“企業(yè)經(jīng)營年限在年以上”。同時企業(yè)需連續(xù)2年保持盈利; （2）企業(yè)法定代表人實際控制人的主業(yè)從業(yè)經(jīng)營在3年以上; 5、信用記錄：企業(yè)及其法定代表人、實際控制人近二年信用記錄良好，歷史上無重大違約、逃廢債等不良記錄，納稅記錄及各項社會信用記錄良好; 6、授信企業(yè)為事業(yè)單位、大型國有企業(yè)、優(yōu)質(zhì)上市公司的可不受本條第3、4點限制，但應(yīng)具有可靠的償債資金來源，且對我行綜合貢獻(xiàn)度較大; 7、“財園

4、通”、“惠農(nóng)通”等業(yè)務(wù)所涉及的企業(yè)可不受本條第3、4點限制，嚴(yán)格按政府制定的辦法執(zhí)行;8、金融機構(gòu)同業(yè)準(zhǔn)入按xx銀行境內(nèi)金融機構(gòu)授信管理辦法、xx銀行金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入管理辦法執(zhí)行;9、投行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入按xx銀行投行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入指引執(zhí)行。（二）客戶授信禁入要求1、存在合規(guī)問題的客戶。對于未取得國家產(chǎn)業(yè)政策、土地政策、環(huán)保政策、安全和城市規(guī)劃等各類政策及法規(guī)所要求的各行政審批或許可的申請人，禁止介入;2、或有負(fù)債風(fēng)險高的客戶。對于互保金額大、涉及高風(fēng)險擔(dān)保圈，或涉及未決訴訟、存在較大代償可能的客戶，禁止介入;3、涉及民間借貸的客戶。對于主要運營資金或投資資金來自民間借貸的申請人，或?qū)y行貸款用于民

5、間借貸以謀取暴利的客戶，禁止介入;4、退出類客戶。被我行列入退出類名單的客戶或其實際控制的企業(yè)，禁止介入; 5、無資產(chǎn)客戶。企業(yè)的法人代表、實際控制人及其配偶無任何固定資產(chǎn)的，禁止介入；擔(dān)保企業(yè)的法人代表、實際控制人及其配偶無任何固定資產(chǎn)的，禁止擔(dān)保。 第四條 授信審查其他要求（一）堅守“三個堅持”：堅持第一還款來源原則，堅持審慎授信原則，堅持真實性審查原則；（二）做到“三個確知”：確知你的客戶，確知客戶經(jīng)營的業(yè)務(wù)、確知客戶的貸款用途；（三）執(zhí)行“四個強化”：強化授信準(zhǔn)入門檻，強化表外業(yè)務(wù)規(guī)?？刂?，強化房地產(chǎn)授信總量控制，強化平臺類貸款全口徑風(fēng)險管理；（四）申報流動資金貸款必須符合流動資金貸款

6、管理暫行辦法的有關(guān)規(guī)定；申報個人貸款必須符合個人貸款管理暫行辦法的有關(guān)規(guī)定；申報固定資產(chǎn)貸款必須符合固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、項目融資業(yè)務(wù)指引的有關(guān)規(guī)定；（五）加強“真實性”授信審查。1、認(rèn)真審查授信企業(yè)“三品”：人品、產(chǎn)品、押品；2、認(rèn)真審查授信企業(yè)“三表”：水表、電表、稅務(wù)報表；3、認(rèn)真審查授信企業(yè)“三單”：對賬單、出入庫單、工資單；4、認(rèn)真登錄“六網(wǎng)”審查授信企業(yè)：全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄、企業(yè)監(jiān)管警示系統(tǒng)、最高人民法院網(wǎng)、人行的征信系統(tǒng)、本行“黒名單”與“灰名單”。新增授信及存量授信均應(yīng)要求授信申請人及實際控制人如實提供其完整詳細(xì)的個人財產(chǎn)清單；（六）流動資金授信

7、3000萬元（含）以上的需測算客戶真實的資金需求量；（七）不接受異地企業(yè)擔(dān)保（優(yōu)質(zhì)上市公司、國有企業(yè)、國有控股企業(yè)擔(dān)保的除外，金融市場部發(fā)起的投資業(yè)務(wù)除外）；（八）申請由擔(dān)保公司擔(dān)保的100萬元以上的授信業(yè)務(wù)均須上報總行審批（注冊資本5億元及以上國有控股擔(dān)保公司擔(dān)保的可除外）；（九）申請人在分支行辦理足額承兌、引進(jìn)存款等業(yè)務(wù)不能作為風(fēng)險判斷的衡量指標(biāo)，亦不能作為授信的理由和審批貸款的前置條件； （十）審查授信材料發(fā)現(xiàn)存在瑕疵的，須一次性書面列明授信材料的所有問題并經(jīng)授信審批部總經(jīng)理或副總經(jīng)理簽字后退回，不得重復(fù)退回分支行上報的授信材料（分支行對所列問題未全部整改到位需再次退回的除外）；（十一）

8、注重審查時效。小微企業(yè)及流動資金貸款要“當(dāng)日響應(yīng)、次日審結(jié)、三日發(fā)放”；固定資產(chǎn)貸款與項目貸款要“當(dāng)日響應(yīng)、周內(nèi)審結(jié)、次周發(fā)放”，需補充調(diào)查或?qū)嵉夭轵灥某?；對新?000萬元(含)以上的授信業(yè)務(wù)，授信審查員必須實地查驗。第二部分 新增授信審查要求 第五條 申報新增授信，企業(yè)財務(wù)比率等應(yīng)同時符合以下要求：（一）申請人授信額度不得高于其所有者權(quán)益；（二）申請人資產(chǎn)負(fù)債率原則上不得超過70%，貿(mào)易型的央企、國企、優(yōu)質(zhì)上市公司可適度提高；（三）申請人流動比率、速動比率應(yīng)達(dá)到或優(yōu)于行業(yè)平均值，主要盈利指標(biāo)應(yīng)達(dá)到或優(yōu)于行業(yè)平均值；（四）申請人或有負(fù)債不得超過其所有者權(quán)益的100%（優(yōu)質(zhì)上市公司、國有企業(yè)

9、、國有控股企業(yè)作為借款人的可除外）；（五）申請人屬于有限責(zé)任公司或股份有限公司的，對外股本權(quán)益性投資的累計余額不得超過其凈資產(chǎn)總額的50; （六）工業(yè)型企業(yè)申請授信，其上年度主營業(yè)務(wù)收入不得低于授信金額的200%（包括借款企業(yè)在他行的短期授信）；貿(mào)易型企業(yè)申請授信，其上年度主營業(yè)務(wù)收入不得低于授信金額的300%（包括借款企業(yè)在他行的短期授信）；能夠提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的抵質(zhì)押物擔(dān)保的或優(yōu)質(zhì)上市公司、國有企業(yè)、國有控股企業(yè)擔(dān)保的除外。 第六條 申報新增授信，應(yīng)同時符合以下要求（一）需對申請人評定信用等級。對不符合xx銀行非零售客戶評級管理辦法（試行）規(guī)定等級的新增授信不得受理，審查人員對

10、申請人信用等級存疑的有權(quán)復(fù)審，以確?？蛻粜庞迷u級的準(zhǔn)確性；（二）原則上100萬元以上的新增授信必須提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的抵質(zhì)押物，抵質(zhì)押物實行貸款行同城原則，不接受異地抵質(zhì)押物，存量授信補充抵質(zhì)押物的除外（優(yōu)質(zhì)上市公司、國有企業(yè)、國有控股企業(yè)，政府主導(dǎo)且負(fù)有一定償還義務(wù)的“財園通”、“惠農(nóng)通”等除外）。 第七條 房地產(chǎn)開發(fā)貸款須執(zhí)行xx銀行商品房開發(fā)貸款管理辦法及關(guān)于進(jìn)一步加強房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理的通知等規(guī)定，原則上不再新增商用房開發(fā)貸款；原則上不再介入縣城所在地的房地產(chǎn)開發(fā)貸款（含撤縣設(shè)區(qū)），政府主導(dǎo)的棚戶區(qū)改造與保障房除外。 第八條 存量授信業(yè)務(wù)在原有存量的基礎(chǔ)上申報追加授信，追加授

11、信達(dá)到或超過原有存量授信一半及以上的，該筆授信視同新增授信審查。第九條 對符合“財園通”、“惠農(nóng)通”、“贛融通-掛牌貸”等業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定的授信申請需加快審查、審批速度。對既有上述業(yè)務(wù)，又有本行自營授信業(yè)務(wù)的同一授信客戶，在同一分支行可以累加，但絕不允許跨行多頭授信。對經(jīng)總行公司部下發(fā)抄告單的新增授信，除執(zhí)行抄告單的規(guī)定外，不得放松其他審查要求。第十條 不得受理已經(jīng)在多家（三家以上，下同）金融機構(gòu)獲得授信的申請人的新增授信申請，能夠提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的抵質(zhì)押物的除外，政府主導(dǎo)的且負(fù)有償還義務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品除外。 第十一條 嚴(yán)禁新增“多頭授信”和“兩頭在外”授信。注冊地與經(jīng)營地只要“一頭在

12、外”的新增授信，不得準(zhǔn)入，金融市場部主動發(fā)起的授信業(yè)務(wù)除外，廣州分行、蘇州分行發(fā)起的核定城市的低風(fēng)險業(yè)務(wù)除外。第十二條 嚴(yán)禁新增“兩高一?！毙袠I(yè)授信及風(fēng)險部制定的xx銀行2016年授信政策指引中嚴(yán)禁介入的授信。第三部分 存量授信審查要求 第十三條 申請人申請續(xù)貸須符合中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知及本行關(guān)于做好企業(yè)客戶續(xù)貸工作的通知的有關(guān)規(guī)定。 第十四條 存量授信續(xù)辦時，須審查申請人近一年的往來及日均存款（含結(jié)算戶、企業(yè)實際控制人、股東的個人賬戶或在信貸系統(tǒng)中被列入財務(wù)負(fù)責(zé)人的個人賬戶，其他賬戶不予認(rèn)可），在本行的往來須達(dá)到企業(yè)授信總額在本行的占比比例或日均存款須達(dá)到本行授信余額的5%以上，未達(dá)到的原則上必須壓縮貸款金額的010%。 第十五條 貸款展期應(yīng)符合總行貸款展期的有關(guān)規(guī)定。第十六條 涉及“多頭授信”的，審查、審批時須執(zhí)行關(guān)于進(jìn)一步加強“多頭授信”管理的通知及關(guān)于“多頭授信”管理的意見的有關(guān)規(guī)定，續(xù)辦時原則上逐年壓縮010%，但當(dāng)一