1、,Design by Hong Tian, 基本知識(shí), 資料名稱(chēng), 辦理流程, 產(chǎn)品介紹,CONTENTS,目錄,信貸基礎(chǔ)知識(shí),1,基礎(chǔ)知識(shí),什么是貸款,貸款類(lèi)型,六要素,額 度, 本筆貸款最高可以授薪的金額，通常由銀行設(shè)定，每家銀行標(biāo)準(zhǔn)不一。 通常情況下： 信用貸款最高額度50萬(wàn) 抵押貸款最高額度3000萬(wàn),利 率, 什么是基準(zhǔn)利率？ 中國(guó)人民銀行規(guī)定的房貸基本利率, 各銀行在發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款時(shí)會(huì)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮 如：在建設(shè)銀行貸款期限3年，利率上浮20%，此時(shí)建行實(shí)際年化利率為：4.75%（1+20%）=5.7%,利息叫法, 幾分 是指月利率：百分之幾 幾厘 是指月利率：百分之零點(diǎn)幾

2、 比如，3分 就是 月利率3% 比如，8厘 就是 月利率0.8%,利率換算,人命幣基本單位： 元 元毛分厘毫 1厘=0.1分=0.01毛=0.001元 3分=0.03元-3% 8厘=0.008元-0.8%,以10萬(wàn)元為例； 月息3分，一個(gè)月的利息就是： 1000003%=3000（元） 月息8厘，一個(gè)月的利息就是： 1000000.8%=800（元）,還款方式,還款方式：等額等息/等本等息 小額貸款公司、民間借貸、信用卡分期都采用這種方式 特性：每個(gè)月的月供額，利息，本金；每期均為一樣，不變動(dòng) 貸款月供=金額期數(shù)+金額利率 案列說(shuō)明： 貸款10萬(wàn)元，月息1.5%，分6期（期：是指月數(shù)）還款。

3、采用等額等息還款法： 貸款月供=每期本金+利息 =1000006+1000001.5% =16666.7+1500 =18166.7元,還款方式：等額本息 銀行最常用還款方式，因?yàn)槭杖±⒆疃?這種方式每月的還款額相同 特性：每月月供額一樣，每期利息遞減，每期本金遞增 等額等息/等本等息 等額本息,本金 利息 利息 本金,在日常我們與客戶(hù)溝通時(shí)，客戶(hù)通常會(huì)問(wèn)我們貸款每個(gè)月的利息是多少，由于等額本息還款的特殊性，我們不可能把每個(gè)月還多少本金還多少利息一 一告訴客戶(hù)，這時(shí)我們可以采用 月平均（即換算成還款方式等額等息） 利息的算法： 圖中，貸款本金10萬(wàn)，年化利率18%（月利率1.5%），分12期

4、還款，一年的總利息為1萬(wàn)元，每個(gè)月的利息就是 1000012 = 833元，833元10萬(wàn)=0.00833=0.833%=8.33厘，每個(gè)月的還款本金也可以這算，10萬(wàn)12=8333元；我們只要告訴客戶(hù)，月息是8厘3，你貸款10萬(wàn)元，每個(gè)還本金8333元，每個(gè)月還利息833元就可以了。 通常銀行（機(jī)構(gòu)）信用貸產(chǎn)品報(bào)的利息都是月平均利息，即月息，如XX銀行保單貸月息為8.5厘,還款方式：先息后本 每月只需要還固定利息，到期才一次性還本金的方式 主要用于高端優(yōu)質(zhì)信用貸款，房產(chǎn)抵押貸款，企業(yè)貸款 案列說(shuō)明： 貸款10萬(wàn)元，月息1.5%，分6期還款。 采用先息后本還款法： 貸款月供=每期本金利息 =1

5、000001.5% = 1500元 此還款方式，每個(gè)月就只要還1500元，但是到了最后一個(gè)月，要還款1500元+10萬(wàn),期 限, 貸款年限，借貸雙方約定的從借款日期到還款日期之間的期限。 比如張某從某銀行貸款100萬(wàn)元，借款日期為2018年3月12日，到期日為2019年3月11日，那么貸款年限就是1年。 通常情況下，銀行（機(jī)構(gòu)）信用貸期限最長(zhǎng)為36期（3年）,準(zhǔn)入條件,準(zhǔn)入條件是指銀行貸款要求借款人達(dá)到的條件，此條件是不可商量的，缺一不可的。 如：平安銀行要求借款人年齡23-55周歲，全國(guó)房產(chǎn)還款滿(mǎn)一年可申請(qǐng) 華潤(rùn)銀行要求借款人年齡20-60周歲，深圳房產(chǎn)還款滿(mǎn)3個(gè)月可申請(qǐng) 各大銀行各個(gè)產(chǎn)品不

6、同要求也不同，所以對(duì)于我們第三方服務(wù)性機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這就是我們存在的價(jià)值，我們會(huì)根據(jù)各家銀行不一樣的產(chǎn)品為客戶(hù)選擇最合適的方案。,準(zhǔn)備資料, 1.身份證（你是誰(shuí)） 2.資質(zhì)證明（有什么資產(chǎn)），如房產(chǎn)證、保單、車(chē)輛登記證 3.收入證明（還款能力），近半年工資銀行卡的對(duì)賬單（銀行流水） 4.住址證明（如果不還或還不起，去哪里找你） 5.（戶(hù)口本、結(jié)婚證/離婚證、工牌/工作證明、社保卡等） 各大銀行各個(gè)產(chǎn)品不一樣需要客戶(hù)提供的資料也有所差異 一般信用貸需要借款人提供的資料很簡(jiǎn)單 如平安銀行保單貸只需要借款人提供身份證、保單原件、平安銀行卡即可 房產(chǎn)抵押貸需要提供的資料會(huì)多一些 如身份證、戶(hù)口本、房產(chǎn)證、

7、半年流水、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、結(jié)婚證等,征信報(bào)告,是什么？ 全稱(chēng)“個(gè)人信用報(bào)告”，個(gè)人信用報(bào)告是全面記錄個(gè)人信用活動(dòng)，反映個(gè)人信用狀況的文件，是個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的基礎(chǔ)產(chǎn)品。 它記載的信息有以下幾類(lèi)： 一是個(gè)人基本信息，包括姓名、證件類(lèi)型及號(hào)碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等； 二是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息、其他信用信息； 三是其他信息，包括查詢(xún)記錄等。 需要指出的是，個(gè)人信用報(bào)告只是個(gè)人信貸交易信息的記錄單，是對(duì)客觀事實(shí)的記錄,有什么用？ 如果說(shuō)身份證是我們每個(gè)人的公民證明，那么征信報(bào)告就是個(gè)人信用的證明，它證明你的守信狀況。雖然征信報(bào)告不像個(gè)人身份證那樣耳熟能詳

8、，但是它的重要性一點(diǎn)也不遜于個(gè)人身份證。征信報(bào)告影響著我們生活的方方面面，尤其是貸款、借錢(qián)。 你的征信報(bào)告，現(xiàn)在大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是可以查詢(xún)到的。如果你的征信報(bào)告上面出現(xiàn)負(fù)面的信息，如信用卡、貸款額度較多，負(fù)債很高；或欠債未還，經(jīng)常拖欠銀行資金發(fā)生逾期，那么你再想從金融機(jī)構(gòu)貸款，那就很困難了，一般情況下都不會(huì)審批通過(guò)的。 各金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款人的信用信息也有要求，如負(fù)債不能太高，逾期次數(shù)不能太多等，如果我們提前了解到客戶(hù)征信報(bào)告的信用信息，就能更精確的為客戶(hù)匹配到最合適的貸款產(chǎn)品。,負(fù)債、逾期,關(guān)于個(gè)人負(fù)債 負(fù)債分為貸款和信用卡 貸款負(fù)債=每月還款額 信用卡負(fù)債=已用額度的10% 關(guān)于收入負(fù)債比

9、絕大部分銀行審核信用貸款，都會(huì)考察借款人的收入負(fù)債比 總月負(fù)債=信用貸款月還款金額+信用卡已用額度的10% 收入負(fù)債比用于測(cè)算借款人的還款能力 借款人每月的債務(wù)支出 收入負(fù)債比= 借款人每月收入 一般銀行規(guī)定，借款人的月均所有債務(wù)支出與收入比最高不超過(guò)75%,負(fù)債、逾期,逾期解讀,銀行會(huì)對(duì)每個(gè)人的貸款及信用卡近5年的還款情況進(jìn)行記錄，并對(duì)近兩年的還款情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，以此為依據(jù)分析客戶(hù)信用好壞，最終決定是否發(fā)放貸款 每一筆貸款或每一張信用卡，都會(huì)有一欄24個(gè)格子的記錄，里面記錄的數(shù)據(jù)為以下： “/”表示未開(kāi)立賬戶(hù) “#”賬戶(hù)已開(kāi)立，但當(dāng)月情況未知 “*”剛開(kāi)戶(hù)，不需要還款，本月沒(méi)有還款記錄，或

10、者本月未使用 “N”正常還款 “1”表示逾期130天 “2”表示逾期3160天 “3”表示逾期6190天 “4”表示逾期91120天 “5”表示逾期121150天 “6”表示逾期151180天 “7”表示逾期180天以上，沒(méi)有8，9，10,請(qǐng)解釋以下記錄反應(yīng)出這個(gè)客戶(hù)的還款情況？目前一共欠下銀行多少錢(qián)？,此人的信用卡近兩年已經(jīng)長(zhǎng)達(dá)13個(gè)月沒(méi)有還款，且兩年前也有多次逾期，信用爛透了。,負(fù)債、逾期,查詢(xún)次數(shù)解讀,如客戶(hù)去申請(qǐng)貸款時(shí)，近期的查詢(xún)次數(shù)過(guò)多會(huì)導(dǎo)致貸款申請(qǐng)被拒，甚至無(wú)法申請(qǐng),征信報(bào)告有詳版（央行紙質(zhì)版）和簡(jiǎn)版（網(wǎng)查版）之分 除小額貸款需要簡(jiǎn)版征信外，其他貸款都需要客戶(hù)提供詳版征信,貸款資料

11、名稱(chēng),2,資料分類(lèi),身份信息,身份信息,身份證、戶(hù)口本（戶(hù)主頁(yè)、本人頁(yè)）,婚姻,結(jié)婚證、離婚證+離婚協(xié)議書(shū),工作,上班：工作證明、工牌、勞動(dòng)合同、 代發(fā)工資流水、社?？ǎㄙ~號(hào)密碼）、 公積金卡（賬號(hào)密碼） 納稅證明（個(gè)稅賬號(hào)密碼）,做生意：營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公章、 開(kāi)戶(hù)許可證、公司章程,資產(chǎn),房產(chǎn)：房產(chǎn)證(紅本/復(fù)印件)、 按揭合同（抵押合同） 購(gòu)房合同+（購(gòu)房發(fā)票/還貸流水） 保單：保單原件（賬號(hào)密碼） 車(chē)輛：登記證、行駛證、 車(chē)險(xiǎn)保單（交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)）、 備用鑰匙,其他,貸款用途證明、銀行流水、居住證、學(xué)歷證書(shū)、職業(yè)資格證書(shū)、結(jié)清證明、租賃合同、水電單據(jù)、進(jìn)貨/出貨單據(jù)或交易發(fā)票,貸款辦理流程,3

12、,信用貸（簽約前）,客戶(hù)上門(mén) 將需要資金的客戶(hù)邀約至公司門(mén)店談判（提前預(yù)約號(hào)打印征信報(bào)告） 簽合同 跟客戶(hù)確認(rèn)方案、談好費(fèi)用后簽署服務(wù)合同等資料、交定金，并復(fù)印好客戶(hù)相關(guān)資料 準(zhǔn)備資料 準(zhǔn)備好客戶(hù)資料和公司合同資料后交給按揭部同事,信用貸（簽約后）,提交資料 客戶(hù)攜帶相關(guān)資料，去銀行面簽填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表征信授權(quán)書(shū)等資料（部分機(jī)構(gòu)可先手機(jī)線上預(yù)審?fù)ㄟ^(guò)后去面簽或者銀行客戶(hù)經(jīng)理直接上門(mén)辦理后再去簽借款合同） 銀行審批 銀行審批人員審核客戶(hù)資料及居住工作信息真實(shí)性，并電話核實(shí)（本人手機(jī)、公司座機(jī)、聯(lián)系人手機(jī)），部分機(jī)構(gòu)還會(huì)上門(mén)考察（客戶(hù)家里或公司） 放款 打款給銀行指定的個(gè)人儲(chǔ)蓄卡賬戶(hù)（部分銀行以信用卡形式發(fā)放貸款的需要用P