1、第三章 網絡支付基礎,通過前面章節(jié)的學習，我們已經了解了進行網絡支付所需的一些各方面綜合背景知識，知道了網絡支付在目前的網絡經濟發(fā)展和金融電子化進程中的定位。 在電子商務中，作為電子商務基礎的網絡支付與結算，則愈發(fā)顯示其重要性。 雖然電子商務亦可通過傳統(tǒng)的支付方式進行清算，例如銀行支票、旅行支票、匯款單或信用卡等，但是電子錢包、電子支票、數(shù)字現(xiàn)金、網上資金匯兌、網上信用卡等網絡支付方式顯然有著更大的優(yōu)越性。 它們比傳統(tǒng)的支付方式更加快捷，成本更加低廉，而且實現(xiàn)了對網上交易者來說更加方便的網絡支付。這些優(yōu)勢使得傳統(tǒng)支付手段正日益被電子與網絡化支付方式所替代,主要內容：,網絡支付的基本理論 網絡支

2、付的支撐網絡平臺 網絡支付的基本流程、基本模式 網絡支付方式的分類,網絡支付的產生與定義,現(xiàn)代支付是為了清償商務伙伴間由于商品交換和勞務活動引起的債權、債務關系，由銀行所提供的中介金融服務業(yè)務，而這種結清債權和債務關系的經濟行為稱為結算。 因此，支付與結算含義基本相同，支付與結算可以直接理解為支付結算或支付。從更簡單的意義來說，支付結算就是最終實現(xiàn)將現(xiàn)金的實體從發(fā)款人傳送到收款人的商務過程。,所謂電子支付，英文為Electronic Payment或e-Payment，指通過電子信息化的手段實現(xiàn)交易中的價值與使用價值的交換過程。自計算機和網絡通訊技術在20世紀70年代開始普及應用以來，一些電子

3、支付方式如信用卡、電子匯兌等就開始投入使用。因此電子支付方式的出現(xiàn)要早于現(xiàn)在的Internet。 網絡支付，也稱網上支付，英文可定義為Net Payment,就是指以金融電子化網絡為基礎，以各種電子貨幣為媒介，通過計算機網絡特別是Internet以電子信息傳遞的形式實現(xiàn)流通和支付功能。 電子支付與網絡支付：從電子支付與網絡支付的發(fā)展及概念可以看出，網絡支付可以認為是電子支付的一個最新發(fā)展階段，或者說，網絡支付是基于Internet并適合電子商務的電子支付。,網絡支付體系的基本構成,支撐網絡支付的體系是融購物流程、支付與結算工具、安全技術、認證體系、信用體系，以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)

4、。 下圖為網絡支付體系的基本構成。,網絡支付體系的基本構成,認證中心CA,商戶的開戶銀行,客戶的開戶銀行,客戶,商家,基于Internet公共網絡平臺的電子商務網絡支付體系的基本構成,金融專用網絡,Internet,CA認證中心,商家 （后臺服務器）,客戶 （支付工具）,支付網關,支付網關,客戶開戶行： 提供支付工具,商家開戶行： 處理帳單,基于Internet公共網絡平臺的電子商務網絡支付體系的基本構成主要涉及七大構成要素：,客戶：在Internet上與某商家或企業(yè)有商務交易關系并且存在未清償?shù)膫鶛唷鶆贞P系（一般是債務）的一方?？蛻粲米约簱碛械木W絡支付工具（如信用卡、電子錢包、電子支票等）

5、發(fā)起支付，它是網絡支付體系運作的原因和起點。,商家：,擁有債權的商品交易的另一方，可以根據客戶發(fā)起的支付指令向中介的金融體系請求獲取貨幣給付，即請求結算。商家一般設置專門的后臺服務器來處理這一過程，包括協(xié)助身份認證及不同網絡支付工具的處理。,客戶開戶行：,客戶在其中擁有資金帳戶的銀行，客戶所擁有的網絡支付工具主要是由開戶銀行提供的。客戶開戶行在提供網絡支付工具的時候，同時提供一種銀行信用，即保證支付工具是真實并可兌付的。在利用銀行卡進行網絡支付的體系中，客戶開戶行又被稱為發(fā)卡行。,商家開戶行：,商家在其中開設資金帳戶的銀行，其帳戶是整個支付結算過程中資金流向的地方或目的地。商家將收到的客戶支付

6、指令提交其開戶行后，就由開戶行進行支付授權的請求，以及進行商家開戶行與客戶開戶行之間的清算等工作。 商家開戶行是依據商家提供的合法帳單（客戶的支付指令）來工作的，因此又稱為收單行或接收行。,支付網關：,是Internet公用網絡平臺和銀行內部的金融專用網絡平臺之間的安全接口，網絡支付的電子信息必須通過支付網關進行處理后才能進入安全的銀行內部支付結算系統(tǒng)，進而完成安全支付的授權和獲取。 支付網關的建設關系著整個網絡支付結算的安全及銀行自身的安全，關系著電子商務支付結算的安排及金融系統(tǒng)的風險，必須十分謹慎。,支付網關的作用 在電子商務交易過程中，網絡平臺上同時傳輸兩種電子信息，即交易信息與支付信息

7、，必須保證這兩種電子信息在網絡傳輸過程中不能被無關的第三者閱讀，包括商家也不能看到其中客戶的支付信息（如客戶信用卡號、授權密碼等），而銀行不能看到商務二者其中的交易信息（如商品種類、商品總價等），以保護客戶及商家商業(yè)交易的隱私。 這就要求支付網關必須由商家以外的第三方銀行或其委托的信用卡發(fā)行機構來建設。 不過，支付網關這個網絡節(jié)點也不能分析通過的交易信息。支付網關對送來的雙向支付信息也只是起保護與傳輸?shù)淖饔?，即這些保密數(shù)據對網關而言是“透明”的，而無需網關進行一些涉及數(shù)據內容級的處理。,支付網關案例一： 1998年11月12日，由北京市政府與中國人民銀行、信息產業(yè)部、國家內貿局等中央部委共同發(fā)

8、起的首都電子商務工程正式啟動，確定首都電子商城（首信易支付的前身）為網上交易與支付中介的示范平臺。 首信易支付自1999年3月開始運行，是中國首家實現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡在線交易的網上支付服務平臺，現(xiàn)支持全國范圍23家銀行及全球范圍4種國際信用卡在線支付，擁有千余家大中型企事業(yè)單位、政府機關、社會團體組成的龐大客戶群。,首信易支付的支付網關是一個統(tǒng)一的CGI接口程序。首信公司提供技術文檔，商戶按照上面的規(guī)范和格式做好表單參數(shù)的提交和訂單反饋信息的接收處理就可以了。前期開發(fā)中，商戶網站應具有基本的訂單數(shù)據庫支持，支付接口可以預留。 中國唯一架設在政府專網的支付平臺,支付網關案例二：,在充分

9、利用金卡工程已建成的銀行卡跨行信息交換系統(tǒng)成熟經驗的基礎上，廈門支付網關（建立了安全可靠、符合國際標準和我國金融業(yè)務規(guī)范的網上業(yè)務支付體系，能為電子商務交易的雙方提供身份驗證、支付授權和提供資金清算渠道。 廈門支付網關于2000年10月20日起投入試運行，目前運用廈門支付網關的商家已達到400多家，其中包括通過北京首信、上海環(huán)迅入網的三百多家商戶。目前加入網關的知名商家有中國頻道、北京首信、北京云網、上海環(huán)訊、廈門成功島網上商城、北京聯(lián)眾游戲世界等。,廈門支付網關的主要特點是：1、支持八家銀行的二十多種銀行卡（信用卡、借記卡）進行網上支付，廈門本地發(fā)卡行的所有卡種均能支持，有些卡種覆蓋范圍甚至

10、涵蓋全國。 2、即時扣款，即時確認，數(shù)秒鐘內即可返回支付結果。3、本異地入網商戶款項均可兩個工作日內到賬。4、大部分銀行卡無須申請網上支付手續(xù)，可憑卡號和密碼可直接在本網關使用。5、支付界面一目了然，條理清楚，用戶可以迅速完成網上支付。,金融專用網絡：,銀行內部及銀行間進行通信的專用網絡，它不對外開放，因此具有很高的安全性。 銀行的金融專用網發(fā)展迅速，雖然不能直接為基于Internet平臺的電子商務進行直接的支付與結算，但是它為逐步開展電子商務提供了必要的條件。 歸根結底，金融專用網絡是電子商務網絡支付Internet平臺的一部分。,CA認證中心：,是網上商務的準入者和市場的規(guī)范者，它與傳統(tǒng)商

11、務中的工商局的作用有點類似，是個第三方的公證機構。 它主要負責為Internet上參與網上電子商務活動的各方（包括客戶、商家、支付網關、銀行）發(fā)放與維護數(shù)字證書，以確認各方的真實身份，也發(fā)放公共密鑰及提供數(shù)字簽名服務的支持等，保證電子商務支付結算的安全與有序進行。 認證機構必須確認參與者的資信狀況(如通過其在銀行的帳戶狀況，與銀行交往的歷史信用記錄等來判斷)，因此也離不開銀行的參與。,除以上七大構成要素外，還應該包括在網絡支付時使用的網絡支付工具及遵循的支付通信協(xié)議，即電子貨幣的應用過程。 網絡支付工具：銀行卡、電子現(xiàn)金、電子支票等。 支付通信協(xié)議：支付的安全通信與控制模式：SSL 、SET

12、。,網絡支付工具 銀行卡的發(fā)展已有一段時間，但多只用在專用網絡中，公共網絡上的銀行卡支付還有待發(fā)展。 電子現(xiàn)金常被稱為全新的網上支付工具，能離線操作，但其實質是對傳統(tǒng)現(xiàn)金交易的模擬。 電子支票也是對傳統(tǒng)紙基支票支付的全部處理過程的電子化，目前在專用網上的應用已較為成熟。 除此之外，還常將網絡銀行看作一種網上支付方式，通過網上銀行，可以模擬資金轉帳，匯兌委托收款等業(yè)務，還可以有不斷的金融創(chuàng)新，是十分有潛力的一個領域。,網絡支付的基本功能,能夠使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書等實現(xiàn)對網上商務各方的認證，以防止支付欺詐。 能夠使用較為尖端的加密技術，對相關支付信息流進行加密。 能夠使用數(shù)字摘要（數(shù)字指紋）算法

13、確認支付電子信息的真?zhèn)涡?，防止偽造假冒等欺騙行為。,網絡支付的基本功能（續(xù)）,當網上交易雙方出現(xiàn)糾紛，特別是有關支付結算的糾紛時，系統(tǒng)能夠保證對相關行為或業(yè)務的不可否認性。 能夠處理網上貿易業(yè)務的多邊支付問題。 整個網絡支付結算過程對網上貿易各方，特別對客戶來講，應該是方便易用的，手續(xù)與過程不能太繁瑣，大多數(shù)支付過程對客戶與商家來講應是透明的。 能夠保證網絡支付結算的速度，即應該讓商家與客戶感到快捷，這樣才能體現(xiàn)電子商務的效率，發(fā)揮網絡支付結算的優(yōu)點。,網絡支付的特征,傳統(tǒng)結算方式：一現(xiàn)三票一卡 銀行匯票 是匯款人將款項交開戶銀行，由銀行簽發(fā)給匯款人持往異地辦理結算或支取現(xiàn)金的票據。適用于單位

14、、個人匯撥各種款項的結算。銀行匯票可以用于轉賬；填明“現(xiàn)金”字樣的，可支取現(xiàn)金。 申請人或者收款人為單位的，不得申請簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票。 銀行匯票一律記名，可以背書轉讓。銀行匯票提示付款期限，自出票日起一個月。 未指定代理付款人的銀行匯票丟失，銀行不受理掛失止付，僅作道義上的協(xié)助防范。,銀行本票,是銀行簽發(fā)、承諾自己在見票時無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據。單位和個人在同一票據交換區(qū)域需要支付各種款項，均可使用銀行本票。 銀行本票可以用于轉賬；注明“現(xiàn)金”字樣的，可支取現(xiàn)金。 銀行本票的提示付款期，自出票日起最長不得超過2個月。申請人或收款人為單位的，不得申請簽發(fā)現(xiàn)金銀行本票。銀行本

15、票可以背書轉讓，但填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票不得背書轉讓。,網絡支付的特征,網絡支付主要在開放的公共網絡系統(tǒng)中，通過看不見但先進準確的數(shù)字流，完成相關支付信息傳輸，即采用數(shù)字化的方式完成款項支付結算。 網絡支付具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。 網絡支付具有輕便性和低成本性。 網絡支付與結算具有較高的安全性和一致性 。(),網絡支付的特征,網絡支付可以提高開展電子商務的企業(yè)資金管理水平，但也增大了管理的復雜性。 銀行提供網絡支付結算的支持使客戶的滿意度與忠誠度上升，這為銀行與開展電子商務的商家實現(xiàn)良好的客戶關系管理提供了支持。,當然，就目前的技術水平而言，網絡支付還存在一定的安全性以及支付環(huán)境

16、、管理規(guī)范不完善等問題。但伴隨著電子商務的蓬勃興起，電子貨幣和網絡支付的發(fā)展已經呈現(xiàn)出加速趨勢。,3.2 網絡支付的支撐平臺,包括網絡支付在內的電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據量不定、實時性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網絡平臺通常是交換型的、通信時間較短的、安全保密好的且穩(wěn)定可靠的通信平臺，它必須面向全社會，對所有公眾開放。,早期的傳統(tǒng)網絡平臺,1.電話交換網PSTN 70年代，電話轉賬、查詢 直觀性差、交易時間長、保密性較差等 使用WAP服務的移動電話支付 2.分組交換數(shù)據網： X.25, X.400, X.435, X.500等 適用于業(yè)務量小的異步數(shù)據傳輸 專網租用，

17、價格高,EDI是一種以網絡為平臺的基于電子處理的商務形式，被稱為企業(yè)間的“無紙貿易”，代表了電子商務真正的開端，網絡平臺是EDI專用通信網絡，而非Internet。 交易信息根據國際標準協(xié)議格式化，并通過網絡對這些數(shù)據進行交換和自動處理，從而有機地將商業(yè)貿易過程的各個環(huán)節(jié)(包括海關、運輸、銀行、商檢、稅務等部門)連接起來，實現(xiàn)了包括電子支付在內的全部業(yè)務自很大的優(yōu)越性。 EDI系統(tǒng)具有一整套的成熟的安全技術體系，有效防止信息的丟失、泄密、篡改、假冒、接收的抵賴和拒絕服務等。 目前很多國際大企業(yè)間的電子商務進行網絡支付基于這種EDI平臺。,專用成熟的EDI網絡平臺,大眾化網絡平臺Internet

18、,網絡結構見下圖：主要由Internet、支付網關、銀行內部專用業(yè)務網絡三個部分組成。 設置支付網關的主要目的是安全地連接Internet和銀行專用網，完成兩者之間地通信、通信協(xié)議轉換和進行相關支付數(shù)據地加密、解密，將目前不安全的開放的Internet上的交易信息傳給內部封閉的安全的銀行專網，起到隔離和保護銀行內部網絡的作用。,銀行專用業(yè)務網絡,Internet,支付網關,支付網關,客戶開戶行,商家開戶行,CA認證中心,客戶,商家,支付網關的主要應用過程：,將從Internet傳來的相關支付數(shù)據包進行解密，按照銀行系統(tǒng)內部的通信協(xié)議將數(shù)據重新打包，完成協(xié)議轉換，發(fā)送銀行內部業(yè)務處理服務器。 接

19、受從銀行內部業(yè)務處理服務器傳回的響應或反饋信息，將此數(shù)據轉換為外面Internet網絡使用的數(shù)據格式（即TCP/IP包），對其進行加密，防止失密。,支付網關將經過加密的Internet數(shù)據包轉發(fā)相關的商家或客戶，這樣一次支付結算的信息處理流程結束。后面繼續(xù)這個處理流程，直至客戶的一次網上支付結算業(yè)務處理完畢。,3.3 網絡支付的基本流程和基本模式,網絡支付的基本流程圖如下圖所示。 如圖所示的網絡支付一般流程只是對目前各種網絡支付結算方式的應用流程的普遍歸納，并不表示各種網絡支付方式的應用流程都是一模一樣的，或不同網絡支付結算工具的應用流程是一樣的。其實在實際應用中，這些網絡支付方式的應用流程由

20、于技術上、資金數(shù)量上、管理機制上的不同還是有所區(qū)別的，但大致遵守該圖示流程，而像信用卡、電子現(xiàn)金、網絡銀行帳號的網絡支付結算流程就有區(qū)別。,客戶計算機瀏覽器,商 家 服 務 器,支付網關,銀行專用網絡,銀行服務器,內部網關,銀行服務器,信用卡 電子支票 電子現(xiàn)金等,購物信息,支付信息,支付授權,協(xié)議轉換 鑒別管理 安全保障,商務管理 安全保障 支付管理,網絡支付的基本系統(tǒng)模式,網絡支付結算的應用流程，其實就是電子貨幣的流動過程。不同的電子貨幣，其應用流程是有區(qū)別的。 根據電子貨幣的支付流程的差別，可把網絡支付的基本系統(tǒng)模式大體分為“類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式”和“類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式”兩

21、種。,類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式,類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式是典型的基于電子支票、電子票證匯兌、信用卡、網絡銀行帳號等方式的網絡支付系統(tǒng)模型，它支持大、中、小額度的資金支付與結算。 類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式主要涉及三個當事實體：買方、賣方和各自的開戶銀行。,類支票的基本應用過程：,（1）電子商務買賣雙方都在銀行擁有帳號，而買方應在開戶行有一定的存款； （2）在買賣雙方開始交易以前，買方先從銀行得到電子支付票證，即授權的電子貨幣。 （3）買方把授權的電子貨幣交給賣方，賣方驗證此電子票證的有效性后，繼續(xù)交易過程； （4）賣方將收到的電子票證轉給自己的開戶銀行，要求資金兌付； （5）銀行收到賣方的

22、電子票證，驗證確認后進行后臺的資金清算工作，且給買賣雙方回送支付結算成功消息。至此，這次網絡支付完畢。,銀行,買方,信用,賣方,銀行,網絡平臺,電子票證接收者,電子票證,存款/授權,電子票證轉移,電子票證發(fā)行者,資金清算,類支票電子貨幣支付系統(tǒng)模式運作示意圖,類支票電子貨幣支付的弱點： （1）每次支付結算都需要銀行的支持與中介，時間上與成本上均存在一定的開銷； （2）不匿名，交易雙方的身份不能被保護； （3）用于微小數(shù)額的支付還是有些不方便。,類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式,類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式是一種新的網絡支付模式。其主要的網絡支付工具是類現(xiàn)金電子貨幣，較有代表性的是電子現(xiàn)金。 類現(xiàn)金同樣

23、主要涉及三個當事實體，即買方、賣方和各自的開戶銀行。,類現(xiàn)金的基本應用過程：,（1）電子商務中的買方先在開戶銀行中有一定的存款，且對應其類現(xiàn)金帳號； （2）在買賣雙方開始交易以前，買方先從銀行通過銀行存款請求兌換現(xiàn)金，就像到銀行從資金帳號中提取紙質現(xiàn)金一樣； （3）銀行根據買方的請求把相應數(shù)目的類現(xiàn)金發(fā)送給賣方的計算機中，即可隨便使用； （4）買方根據付款數(shù)額把相應數(shù)目的類現(xiàn)金發(fā)送給賣方的計算機，賣方驗證此類現(xiàn)金的有效性后，繼續(xù)交易過程； （5）賣方可把收到的類現(xiàn)金暫時存儲起來，也可發(fā)送相應銀行，銀行清算后增加賣方帳號的對應資金數(shù)額，賣方還可以把收到的那份現(xiàn)金發(fā)送給自己的另一個商務伙伴，如供應

24、商進行網絡支付，至此，這次類現(xiàn)金的網絡支付過程完畢。,銀行,買方,賣方,銀行,網絡平臺,存款/發(fā)行,資金清算,類現(xiàn)金發(fā)行者,類現(xiàn)金接收者,類現(xiàn)金存儲,類現(xiàn)金轉移,其他商務伙伴,類現(xiàn)金轉移,暫存,類現(xiàn)金電子貨幣支付系統(tǒng)模式運作示意圖,類現(xiàn)金電子貨幣支付的特點,支付結算速度比較快，因為銀行只在發(fā)行和兌換時參與運作。運作成本低，但不適宜較大數(shù)額的資金支付與結算。,3.4網絡支付方式的分類,按開展電子商務的實體性質分類 BtoB：電子匯兌系統(tǒng)、國際電子支付系統(tǒng)SWIFT和CHIPS、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS、金融EDI等,這些方式的特點就是較適用于較大金額的網絡交易支付結算。 BtoC：電子貨

25、幣、電子現(xiàn)金、電子錢包等,這些方式的特點就是較適用于不是很大金額的網絡交易支付結算。,但上述B TO C 型網絡支付方式和B TO B 型網絡支付方式之間的界限也是模糊的，并不絕對，比如信用卡雖多用于個人網絡支付，但用于企業(yè)間的小額支付結算也是可以的。,按支付數(shù)據流的內容性質分類 指令傳遞型：支付指令是指啟動支付與結算的口頭或書面命令，網絡支付的支付指令是指啟動支付與結算的電子化命令，即一串指令數(shù)據流。有銀行網絡轉撥指令方式（EFT,CHIPS,SWIFT,電子支票，網絡銀行，金融電子數(shù)據交換FEDI等），信用卡支付等。 電子現(xiàn)金傳遞型：客戶進行網絡支付時在網絡平臺上傳遞的是具有等價物性質的電

26、子貨幣本身，即電子現(xiàn)金的支付結算機制。常見的有智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付以及一些微支付等。,按網絡支付金額的規(guī)模分類 微支付：款額特別小的電子商務，我國標準為5元以下。 消費者級支付：滿足個體消費者和商業(yè)（包括企業(yè)）或政府部門在經濟交往中的一般性支付需要的網絡支付服務系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)。通常滿足價值大約在5到1000元之間的網絡業(yè)務支付。 商業(yè)級支付：滿足一般商業(yè)（包括企業(yè)）部門之間的電子商務業(yè)務支付需要的網絡支付服務系統(tǒng)，亦稱中大額資金轉賬系統(tǒng)。,3.5國內外網絡支付發(fā)展情況,國外的發(fā)展情況 在美國，信用卡的使用非常普遍，整個國家的信用體系也非常完善，網絡支付平臺因為承擔擔保風險所以可

27、以收取較高的交易費用提成。 1972年全美各種金融機構有2000多臺ATM，1982年猛增到32000臺，截止到2005年底，美國共計布放396,000臺ATM機 。每臺ATM每日平均處理6200筆交易，且使用ATM進行處理的成本不到人工處理的50。,1.小額網絡支付方式的發(fā)展 1）信用卡系統(tǒng)： VISA, Cyber Cash，F(xiàn)irst Virtual Holding 2）電子現(xiàn)金系統(tǒng)： Mondex、Net Cash、Digicash,2.中、大額網絡支付方式的發(fā)展,1.典型代表 1）電子匯兌系統(tǒng) 2）金融EDI 3）國際電子支付系統(tǒng)（SWIFT, CHIPS等） 4）電子支票系統(tǒng)（E-

28、check，Netbill， Net cheque） 2.美國的跨行的大額電子資金轉賬的匯兌系統(tǒng) 1) FEDWIRE:聯(lián)邦儲備通信系統(tǒng) 2) BANKWIRE:一個非盈利的私營的電子匯兌系統(tǒng) 3) CHIPS:最重要的國際資金調撥系統(tǒng) 4) SWIFT:主要提供通信服務，專為其成員金融機構傳送各種同匯兌有關的信息,自1995年10月18日全球第一家網絡銀行“安全第一網絡銀行”（securityFirstNetworkBank）在美國誕生以來，網上銀行很快成為西方銀行業(yè)著重發(fā)展的領域，目前世界排名第一位的美國花旗銀行，從1995年起就開始向客戶提供網上服務；瑞士SEB銀行和荷蘭銀行通過網上銀行

29、進行跨國收購；澳大利亞和新西蘭也有多家銀行提供網上金融交易；新加坡政府也在推動金融電子交易。 據統(tǒng)計，在全球范圍內，網上銀行的用戶每年都在成倍地增長。,中國網絡支付結算的發(fā)展現(xiàn)狀,目前，中國基本上己經建成如下8類支付系統(tǒng)：同城清算所、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)、電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網絡銀行系統(tǒng)、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)及中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。,這些系統(tǒng)的相互配合使用已構成了我國網絡支付結算體系的基礎，將大力促進我國電子商務的發(fā)展和金融電子化信息化建設。,1、同城清算所：商務中通常支付結算涉及多個商業(yè)銀行的資金清算，這一般由第三方的同城清算所來處理。 本地或同城支付是通過約2500

30、個同城清算所進行處理的。所有同城跨行支付和大部分行內支付交易是通過同城清算所進行交換和結算的。另外,異地跨行支付在送交商業(yè)銀行內聯(lián)行系統(tǒng)處理之前,首先經同城清算所進行跨行交換和結算。 人民銀行擁有和運行同城清算所,對參與票據交換的成員進行監(jiān)督和提供結算服務。在支付業(yè)務量大的地方,一天進行兩次交換,一般每天上午交換一次。余額結算采取凈額方式,資金次日抵用。,在目前,絕大多數(shù)同城清算仍然是實物票據交換。部分同城交換開始采用磁介質交換信息,個別大城市同城交換開始采用票據清分機或用網絡交換支付信息。同城清算的自動化水平正在迅速提高。 自動化清算所對進入系統(tǒng)的紙張支票、票據進行按接收銀行的分類并打包；然

31、后準備會計記錄，按接收行軋差清算，最后完成票據清單打印。自動化清算所的核心設備是自動清分機。,2、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)：手工聯(lián)行系統(tǒng)是一家銀行內的資金轉帳系統(tǒng)，其系統(tǒng)參與者是同一家銀行的各分/支行。類似發(fā)達國家的跨行清算系統(tǒng)。,3、全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）： 為了加速異地支付指令的傳遞和使跨行支付的清算與結算處理更加合理,人民銀行于1989年開始建立處理跨行異地支付的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）。目前這個系統(tǒng)已覆蓋了全部人民銀行一、二級分行和部分市支行。自1995年下半年開始的“天地對接”和“網絡到縣”工程使 EIS系統(tǒng)發(fā)揮了更大作用。 EIS系統(tǒng)的設計使異地支付（包括商業(yè)銀行內各分行之間的支付和

32、異地跨行支付）的處理流程更加合理,從而大大加快了異地支付的清算和結算過程。但是由于人民銀行清算帳戶的開設和管理方式仍然沒有改變,所有的帳務處理仍然分散在人民銀行各分行完成,EIS系統(tǒng)只不過是把支付工具交換路程最遠的一段“電子化”了。 EIS是中國銀行業(yè)異地資金劃匯的主要渠道。,4、電子匯兌系統(tǒng)：是商業(yè)銀行面向行內機構采用電子化方式進行資金匯兌業(yè)務處理的系統(tǒng)。 1996年底止，四大國有商業(yè)銀行先后建立了自己的全國電子匯兌系統(tǒng) 2/3以上的銀行異地支付業(yè)務是由電子匯兌系統(tǒng)處理 凈額資金結算由人民銀行系統(tǒng)辦理 多級結構，可收集相關信息以加強銀行管理 安裝大型計算機系統(tǒng)，采用X.25公共數(shù)據網等,5、

33、銀行卡支付系統(tǒng) 銀行卡授權系統(tǒng)，是指通過支付系統(tǒng)進行授權信息轉接的跨行或行內ATM卡和POS卡授權系統(tǒng)，其自身是一個支付交易服務系統(tǒng)，通過獨立應用的事后清算系統(tǒng)，完成最終支付清算。 1993年，“金卡工程”在全國12個試點城市開始跨行銀行卡信息交換中心建設，1997年開通運行 1998年，全國銀行卡信息交換中心投入試運行 2002年3月，中國銀聯(lián)股份公司在上海成立，標志著中國實現(xiàn)了銀行卡跨區(qū)域的完全互通互聯(lián)有了統(tǒng)一的標準。,6、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng) 提供信匯和電匯，面向個人，特別是農村 開辦郵政儲蓄業(yè)務，直接進行賬戶的匯出、匯入 各郵局之間的資金結算通過開設在人民銀行的特殊賬戶實現(xiàn)。,7、中國國

34、家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）：是中國人民銀行總行正在建設與試點推廣的，集金融支付服務、資金清算服務、金融經營管理和貨幣政策職能于一體的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)。它將中國各商業(yè)銀行為客戶提供金融服務的下層支付服務系統(tǒng)與中央銀行為商業(yè)銀行提供支付資金清算服務的上層服務系統(tǒng)通過中國國家金融網絡CNFN有機地結合在一起。,1997年6月開始試點工程 覆蓋全國的金融數(shù)據通信網 一整套支付應用處理系統(tǒng)，核心是大額資金轉賬系統(tǒng),8、各商業(yè)銀行的網絡銀行系統(tǒng) 1996年，招商銀行在國內率先推出“一網通” 1999年9月，招行又推出網絡支付業(yè)務，實現(xiàn)跨區(qū)域的網絡支付結算功能 中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行先后

35、建立了自己的網絡銀行系統(tǒng),全國支票影像交換系統(tǒng),全國支票影像交換系統(tǒng)是指運用影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過計算機及網絡將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業(yè)務處理系統(tǒng)，它是中國人民銀行繼大、小額支付系統(tǒng)建成后的又一重要金融基礎設施。 影像交換系統(tǒng)定位于處理銀行機構跨行和行內的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統(tǒng)處理。 支票影像業(yè)務的處理分為影像信息交換和業(yè)務回執(zhí)處理兩個階段，即支票提出銀行通過影像交換系統(tǒng)將支票影像信息發(fā)送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統(tǒng)向提出行發(fā)送回執(zhí)完成付款。,中國網絡支付發(fā)展所面臨的問題及發(fā)展思路 存在問題： 大部分銀

36、行還無法提供完全全國聯(lián)網地網絡支付服務； 在實現(xiàn)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)到網絡支付系統(tǒng)的改造過程中，銀行間缺乏合作，各自為政，未形成大型的支付網關。網絡支付結算體系覆蓋面相對較??； 網絡支付業(yè)務的標準性差，數(shù)據傳輸和處理標準不統(tǒng)一； 網絡銀行技術、應用與法律框架亟待健全； 很多地方的基礎網絡通信設施還不是很發(fā)達，很多企業(yè)的信息化程度低等； 社會信用制度不夠健全。,發(fā)展思路：,積極進行網絡支付的基礎平臺建設，盡快完善CNAPS并且投入實際應用； 積極建立和完善社會信用體系； （1）社會具有較高的支付承諾可信度； （2）對違法者進行有效懲罰； （3）借助信息網絡技術； （4）有效身份認證； 保證網絡支付與結算

37、的安全應當作為網絡支付系統(tǒng)的第一目標，積極利用良好的營銷策略宣傳網絡支付結算的安全機制。 強化網絡支付結算機制的標準化、制度化,3.6網絡支付系統(tǒng)的開發(fā),網絡支付系統(tǒng)的開發(fā)涉及信息網絡技術、商務管理與財務管理等多方面的知識，需要各領域相關業(yè)務管理人員與程序開發(fā)人員的密切配合。 涉及Internet/Intranet技術、加/解密技術、數(shù)據庫技術、Web應用技術、ASP/JSP程序設計工具等。 網絡支付系統(tǒng)是一個復雜的系統(tǒng)工程，同樣應該遵照管理信息系統(tǒng)MIS的開發(fā)方法來實施。,一個網上商城系統(tǒng)在線支付版案例簡介,上海數(shù)字網上商城系統(tǒng)在線支付版（ASP+ACCESS）在商家版的基礎上集成西部網上支

38、付的網上直接支付系統(tǒng)，讓網上購物與網上支付變得更加輕松。 網上在線支付采用目前最成熟電子支付的相關技術，和各銀行的支付網關相連，用戶在支付時都是在銀行的支付頁面上輸入卡號和密碼，除了有非常好的安全保護措施外，主要安全性是由銀行方面負責的，關鍵數(shù)據傳輸使用國際流行的SSL128位加密通道并配合PKI密鈅體系，網上支付是安全的。,支持國內多家銀行和多種銀行卡網上實時支付接口。 銀行卡用戶申請、開通個人網上支付已經非常方便，基本都可以在網上直接申請，立即使用。 同時，網上支付提供了強大的后臺管理功能，商家可以方便地查詢交易訂單、交易時間、交易狀態(tài)、付款情況、付款金額等，還可以按照訂單、時間等進行統(tǒng)計、分析和管理。,網上商城系統(tǒng)在線支付版功能介紹：, 網上商城系統(tǒng)在線支付版采用會員制的銷售方法，只有成為商城的會員才可以享受商城