1、保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(上),保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第二章 保險(xiǎn)概述 第三章 保險(xiǎn)合同 第四章 保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則 第五章 保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要環(huán)節(jié) 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第七章 人身保險(xiǎn) 第八章 保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和執(zhí)業(yè)操守,第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,一、風(fēng)險(xiǎn)的概念 風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。 風(fēng)險(xiǎn)包含兩層含義： （一）風(fēng)險(xiǎn)總是與損失和不確定性相關(guān)聯(lián) （二）損失是不確定的,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失二者之間存

2、在著因果關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)因素引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故， 而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致?lián)p失，如圖所示。,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,二、風(fēng)險(xiǎn)的特征 （一）風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性 （二）風(fēng)險(xiǎn)存在的普遍性 （三）某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的偶然性 （四）風(fēng)險(xiǎn)的損失性 （五）總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可測性 （六）風(fēng)險(xiǎn)的不確定性 （七）風(fēng)險(xiǎn)的可變性,第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,三、風(fēng)險(xiǎn)的分類 （一）按風(fēng)險(xiǎn)損害的對象分類 1、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 2、人身風(fēng)險(xiǎn) 3、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 4、信用風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,（二）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類 1、純粹風(fēng)險(xiǎn) 2、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,（三）按損失發(fā)生的原因分類 1、自然風(fēng)險(xiǎn) 2、社會風(fēng)險(xiǎn) 3、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

3、 4、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 5、政治風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,（四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類 1、靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 2、動態(tài)風(fēng)險(xiǎn),第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)的概念、特征及分類,（五）按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍來劃分 1、基本風(fēng)險(xiǎn) 2、特定風(fēng)險(xiǎn),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段,對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,風(fēng)險(xiǎn)管理的概念可從以下幾方面理解： （一）風(fēng)險(xiǎn)管理的主體 （二）風(fēng)險(xiǎn)管理強(qiáng)調(diào)的是人們的主動行為 （三）風(fēng)險(xiǎn)管理的目的,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,二、風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo) （一）風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的概念 1、損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)

4、管理目標(biāo) 2、損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的作用 1、有助于消除風(fēng)險(xiǎn) 2、有助于社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境 3、有助于提高企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益 4、提供穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 （一）避免風(fēng)險(xiǎn) 1、適于采用避免風(fēng)險(xiǎn)的情況 2、避免風(fēng)險(xiǎn)的局限性 （二）防損與減損 1、防損 2，減損,第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（三）自留風(fēng)險(xiǎn) 1、自留風(fēng)險(xiǎn)的情況 2、自留風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn) 3、自留風(fēng)險(xiǎn)的缺點(diǎn),第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理,（四）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 1、購買保險(xiǎn) 2、合同安排 3、簽訂免除責(zé)任協(xié)議 4、委托保管,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇,一、可保風(fēng)險(xiǎn)的概念 可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以通過保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，即

5、符合保險(xiǎn)人承保條件的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)的一種形式。,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇,二、可保風(fēng)險(xiǎn)必須具備的條件 （一）風(fēng)險(xiǎn)必須具有偶然性 （二）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的 1、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具有偶然性。 2、風(fēng)險(xiǎn)不能是被保險(xiǎn)人故意行為所造成的,第三節(jié) 可保風(fēng)險(xiǎn)的選擇,（三）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的 （四）風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 （五）風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失有重大性 （六）風(fēng)險(xiǎn)的損失必須是可以用貨幣計(jì)量的,本章小結(jié),1、風(fēng)險(xiǎn)是指在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，某種損失發(fā)生的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)由風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失等要素組成。風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性、普遍性、偶然性、損失性、可測性、可變性。,本章小結(jié),2、風(fēng)險(xiǎn)管理是指

6、經(jīng)濟(jì)單位通過風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、采用合理的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)手段，對風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效的控制，以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動。,本章小結(jié),3、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)是科學(xué)地處置風(fēng)險(xiǎn)、控制損失，以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障。,第二章 保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,一、保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,第一節(jié)

7、 保險(xiǎn)的要素與特征,二、保險(xiǎn)的要素 （一） 以特定的或約定的風(fēng)險(xiǎn)作為可保風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)責(zé)任 （二）保險(xiǎn)必須對保險(xiǎn)事故造成的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付 （三）保險(xiǎn)必須結(jié)合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位進(jìn)行互助共濟(jì) （四）合理計(jì)算分擔(dān)金，建立保險(xiǎn)基金 （五）通過訂立保險(xiǎn)合同確定保險(xiǎn)關(guān)系,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,三、保險(xiǎn)的特征 （一）保險(xiǎn)與儲蓄的區(qū)別 1、 處置權(quán)不同 2、 計(jì)算技術(shù)不同 3、 給付均等原則不同,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,（二）社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別 1、實(shí)施的依據(jù)不同 2、實(shí)施方式不同 3、基金籌集方式不同 4、保障的水平不同,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征,（三）保險(xiǎn)與賭博的區(qū)別

8、1、 目的不同 2、 性質(zhì)不同 3、 功能不同 4、 利益不同,第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,一、按照保險(xiǎn)實(shí)施的方式分類 （一）自愿保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人與投保人在自愿原則的基礎(chǔ)上，通過簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,（二）法定保險(xiǎn) 法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)。它是保險(xiǎn)人與投保人以法律的政府的有關(guān)法規(guī)這依據(jù)而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,二、按照保障范圍分類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。它是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 （二）人身保險(xiǎn) 以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,三、按照保險(xiǎn)的性質(zhì)分類 （一）

9、商業(yè)保險(xiǎn) （二）社會保險(xiǎn) （三）政策保險(xiǎn),第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類,四、按業(yè)務(wù)承保方式分類 （一）原保險(xiǎn) （二）再保險(xiǎn) （三）重復(fù)保險(xiǎn) （四）共同保險(xiǎn),第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能,一、保險(xiǎn)的基本職能 保險(xiǎn)的基本功能是指保險(xiǎn)在一切經(jīng)濟(jì)形態(tài)下所固有的職能，表現(xiàn)為組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付，即保險(xiǎn)通過組織分散的保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用來對因自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損毀，給予經(jīng)濟(jì)上的補(bǔ)償，或?qū)σ蜃匀粸?zāi)害和意外事故所致人身傷亡，給付保險(xiǎn)金，以保障社會生產(chǎn)的持續(xù)進(jìn)行，安定人民生活，提高人民物質(zhì)福利。,第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能,二、保險(xiǎn)的派生職能 （一）財(cái)政性分配職能 （二）金融性融資職能 （三）風(fēng)險(xiǎn)管理性防災(zāi)防損職能,第

10、四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,一、世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展歷史 （一）世界保險(xiǎn)的產(chǎn)生 到中世紀(jì)，歐洲各國的城市中出現(xiàn)的各行業(yè)的行會，逐漸分化為工匠行會、商人行會、社交行會等。從某種意義上說，這種行會中的扶助辦法，是人身保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)和其他損害保險(xiǎn)的原始形式。,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,（二）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展 1、 海上保險(xiǎn)的發(fā)展 2、 火災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展 3、 人身保險(xiǎn)的發(fā)展,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,二、中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與現(xiàn)狀 （一）民族保險(xiǎn)業(yè)的形成與發(fā)展 1、 半殖民地半封建社會時(shí)期的保險(xiǎn) 2、 民族保險(xiǎn)業(yè)的興起,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,（二）新中國保險(xiǎn)發(fā)展 1、 國家保險(xiǎn)的建立 2、 人民

11、保險(xiǎn)的發(fā)展,第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,（三）中國保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀,本章小結(jié),1、保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。,本章小結(jié),2、按照不同的標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)可有多種分類，但主要有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、社會保險(xiǎn)、原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)等,本章小結(jié),3、保險(xiǎn)的基本功能：組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險(xiǎn)金給付；保險(xiǎn)的派生職能：財(cái)政性分配、金融性融資、風(fēng)險(xiǎn)性防災(zāi)防損等。 4、自然災(zāi)害和意外事故對事物破壞力的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提。剩余產(chǎn)品的生

12、產(chǎn)和增多，是建立實(shí)物后備的基礎(chǔ)上，它也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎(chǔ)。,第三章 保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭議的解決,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類,一、保險(xiǎn)合同的概念 所謂合同，根據(jù)合同法第2條的規(guī)定，是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類,二、保險(xiǎn)合同的特征 （一）保險(xiǎn)合同是最大誠信合同 （二）保險(xiǎn)合同是附合合同 （三）保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同 （四）保險(xiǎn)合同是射幸性合同 （五）保險(xiǎn)合同

13、是諾成性合同 （六）保險(xiǎn)合同是非要式合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類,三、保險(xiǎn)合同的種類 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 （二）定額保險(xiǎn)合同和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同 （三）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同的概念、特征與分類,（四）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （五）單一保險(xiǎn)合同、共同保險(xiǎn)合同和重復(fù)保險(xiǎn)合同 （六）原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人 2、投保人,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1、被保險(xiǎn)人 2、受益人,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,（三）保險(xiǎn)合同的輔助人 1、保

14、險(xiǎn)代理人 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 3、保險(xiǎn)公估人,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的，而是投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)條款的類型 1、基本條款 2、特約條款 特約條款又包括： 保證條款 附加條款 協(xié)會條款,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,（二）保險(xiǎn)合同基本條款的內(nèi)容 根據(jù)保險(xiǎn)法第19條規(guī)定， 保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)： 1、保險(xiǎn)人名稱和住所 2、投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所 3、保險(xiǎn)標(biāo)的 4、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 5、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,6、

15、保險(xiǎn)價(jià)值 7、保險(xiǎn)金額 8、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法 9、保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法 10、違約責(zé)任和爭議處理 11、訂立合同的年、月、日,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,四、保險(xiǎn)合同的常見形式 （一）投保單 （二）保險(xiǎn)單 （三）保險(xiǎn)憑證,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)憑證,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,（四）暫保單,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素,（五）批單 批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立 （一）保險(xiǎn)合同成立的概念 所謂合同成立，是雙方當(dāng)事人的意思表示達(dá)成一致。根據(jù)我國合同法第13

16、條、第25條的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式，承諾生效時(shí)合同成立。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,（二）保險(xiǎn)合同訂立的程序 1、一般情況下： 投保人填寫投保單提出要約（要保）。 保險(xiǎn)人通過核保同意承保的意思表示為承諾（承保），保險(xiǎn)合同成立。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,2、特殊情況下： 保險(xiǎn)人提出要約。 投保人簽名同意為承諾，保險(xiǎn)合同成立。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,二、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的生效 1、保險(xiǎn)合同的生效的一般規(guī)定 2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效 3、人身保險(xiǎn)合同的生效,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,（二）保險(xiǎn)合同的有效 1、保險(xiǎn)合同有效的一般條

17、件 當(dāng)事人具有相應(yīng)的民事行為能力 保險(xiǎn)人的資格條件 投保人的資格條件 當(dāng)事人的意思表示真實(shí) 不違反法律或者社會公共利益,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,2、保險(xiǎn)合同有效的特殊條件 投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益 只有父母可以為其無民事行為能力的未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn) 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,（三）保險(xiǎn)合同的無效 1、無效保險(xiǎn)合同的概念 所謂無效保險(xiǎn)合同，指當(dāng)事人雖然訂立，但不發(fā)生法律效力，國家不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。合同無效，指合同自始無效、當(dāng)然無效、絕對無效。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂

18、立、效力與履行,2、保險(xiǎn)合同無效的分類 保險(xiǎn)合同全部無效 保險(xiǎn)合同部分無效,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,3、保險(xiǎn)合同無效的確認(rèn)和處理 確認(rèn)保險(xiǎn)合同無效的一般條件 確認(rèn)保險(xiǎn)合同無效的特殊條件 保險(xiǎn)合同無效的確認(rèn)機(jī)構(gòu) 保險(xiǎn)合同無效的處理,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,三、保險(xiǎn)合同的履行 （一）保險(xiǎn)合同履行的概念 所謂保險(xiǎn)合同的履行，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人依據(jù)保險(xiǎn)合同約定全面履行各自的義務(wù)的行為。,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,（二）投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 1、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 2、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù) 3、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù) 4、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 5、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)

19、,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立、效力與履行,（三）保險(xiǎn)人義務(wù)的履行 1、承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù) 2、賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù) 3、支付其他費(fèi)用的義務(wù) 4、為客戶保密的義務(wù),第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,一、保險(xiǎn)合同的變更 （一）保險(xiǎn)合同變更的概念 所謂保險(xiǎn)合同的變更，是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，當(dāng)事人依法或協(xié)商對合同條款進(jìn)行的修改或補(bǔ)充。即指保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（二）保險(xiǎn)合同變更的構(gòu)成條件 1、必須以當(dāng)事人已經(jīng)存在的合同關(guān)系為基礎(chǔ) 2、必須依據(jù)法律的規(guī)定或當(dāng)事人的協(xié)商同意 3、必須符合法定形式 4、必須引起合同內(nèi)容的變化,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（三）

20、合同變更的法律效力 變更后的合同取代了原合同。在變更協(xié)議達(dá)成前以原合同為準(zhǔn)，而變更協(xié)議達(dá)成后以變更后的合同為準(zhǔn)。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,二、保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 （一）保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的概念 所謂保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。即指保險(xiǎn)合同主體的變更。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓是由保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓引起的。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（三）人壽保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓 1、人壽保險(xiǎn)單利益的轉(zhuǎn)讓受益人的變更 2、保險(xiǎn)人法人資格消滅而引起的轉(zhuǎn)讓,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、

21、轉(zhuǎn)讓與終止,三、保險(xiǎn)合同的終止 （一）保險(xiǎn)合同終止的概念 所謂保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消滅。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,（二）保險(xiǎn)合同終止的情形 1、保險(xiǎn)合同因有效期限屆滿而終止。 2、保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人履行全部義務(wù)而終止。 3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人履行部分義務(wù)后，投保人或者保險(xiǎn)人終止保險(xiǎn)合同。 4、保險(xiǎn)合同因非保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或者被保險(xiǎn)人死亡而終止。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止,5、保險(xiǎn)合同因解除而終止 保險(xiǎn)合同解除的概念 所謂保險(xiǎn)合同的解除，是指在保險(xiǎn)合同有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)人或者投保人提前結(jié)束合同效力的法律行為。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓

22、與終止, 保險(xiǎn)合同解除的條件 必須以合同合法有效為前提 必須依據(jù)法律規(guī)定（法定解除）或者合同約定（約定解除） 必須有解除行為 必須采用特定的形式,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、轉(zhuǎn)讓與終止, 保險(xiǎn)合同解除的種類 法定解除 第一，投保人依法解除合同的情形 第二，投保人依法解除合同的后果 第三，保險(xiǎn)人依法解除合同的情形和后果 約定解除,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭議的解決,一、和解 所謂和解，是指當(dāng)事人協(xié)商自行解決爭議的方法，該方法不僅可以節(jié)約費(fèi)用和減少麻煩，而且還能增進(jìn)彼此了解，不傷和氣，有利于保險(xiǎn)合同的順利履行。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭議的解決,二、調(diào)解 所謂調(diào)解，是指在第三人主持下，通過說服勸導(dǎo)解決糾紛的方法。

23、三、仲裁 仲裁是指當(dāng)事人根據(jù)自愿達(dá)成的仲裁協(xié)議，將糾紛提交選定的仲裁機(jī)關(guān)，由仲裁機(jī)關(guān)居中作出裁決的活動。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同爭議的解決,四、訴訟 保險(xiǎn)訴訟主要是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)人民法院解決爭端，進(jìn)行裁決的辦法。,本章小結(jié),1、保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同、附合合同、雙務(wù)合同、射幸性合同、諾成性合同和不要式合同。保險(xiǎn)合同根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可進(jìn)行不同的分類，最常見的分類方法是根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。,本章小結(jié),2、保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素包括主體、客體和內(nèi)容，保險(xiǎn)合同的主體又包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人

24、，保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同的內(nèi)容通常以條文形式表現(xiàn)，即保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)合同的常見形式包括投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單和批單等。,本章小結(jié),3、保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間通常在合同約定的某一日的零時(shí)起。我國把“投保人交納（首期）保費(fèi)”作為人身保險(xiǎn)合同的生效條件。保險(xiǎn)合同有效的條件包含一般條件和特殊條件。無效合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)構(gòu)。,本章小結(jié),投保人、被保險(xiǎn)人的義務(wù)包括交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的義務(wù)、危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)和保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)等。保險(xiǎn)人的義務(wù)包括承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的義務(wù)、賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)

25、、支付其他費(fèi)用的義務(wù)和為客戶保密的義務(wù)等。,本章小結(jié),4、當(dāng)事人依法或協(xié)商可對保險(xiǎn)合同內(nèi)容進(jìn)行變更。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方也可依法將其合同的權(quán)利和義務(wù)全部或者部分地轉(zhuǎn)讓給第三人。保險(xiǎn)合同的終止，是指保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)關(guān)系的絕對消滅。保險(xiǎn)合同可因解除而終止。我國法律規(guī)定解除權(quán)向投保人傾斜，即法律賦予投保人較大自由的解除合同的權(quán)利，而對保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)作了較大限制。,本章小結(jié),5、保險(xiǎn)合同爭議的解決方法包括和解、調(diào)解、仲裁和訴訟等。,第四章 保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益的含義 （一）什么是保險(xiǎn)

26、利益 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，它體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的利益關(guān)系。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（二）保險(xiǎn)利益構(gòu)成的四個(gè)條件 1、必須是法律上認(rèn)可的利益 2、必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 3、必須是確定的利益 4、具有利害關(guān)系的利益,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,二、保險(xiǎn)利益原則 （一）保險(xiǎn)利益原則的含義 保險(xiǎn)利益原則本質(zhì)內(nèi)容是要求投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)人可以單方面宣布保險(xiǎn)合同無效。保險(xiǎn)合同的生效必須以保險(xiǎn)利益的存在為前提條件。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（二）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 1、使保險(xiǎn)與賭博之間劃清了界線 2、可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

27、3、可以限制保險(xiǎn)的賠償金額,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,三、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須具備的三個(gè)成立要件：合法性、經(jīng)濟(jì)性和可確定性。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定 對財(cái)產(chǎn)享有物權(quán) 保管人 基于合同而產(chǎn)生的利益 預(yù)期利益 財(cái)產(chǎn)經(jīng)營管理人 3、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的幾種情況 投保人對自己的生命或身體具有保險(xiǎn)利益 投保人對與其有親屬血緣關(guān)系的人具有保險(xiǎn)利益,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則, 投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、撫養(yǎng)等法定義務(wù)的人具有保險(xiǎn)利益 投保人對與其具有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人

28、具有保險(xiǎn)利益,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制 保險(xiǎn)合同訂立時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，而當(dāng)發(fā)生賠款時(shí)不要求具有保險(xiǎn)利益。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（三）責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 被保險(xiǎn)人與其所應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 （四）信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 信用與保證保險(xiǎn)是一種擔(dān)保性質(zhì)的保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的是一種信用行為。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,四、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移和消滅 （一）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 1、繼承 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人可以自動獲得保險(xiǎn)利益。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,2、轉(zhuǎn)讓 在人身保險(xiǎn)中，除因債權(quán)債務(wù)關(guān)系而訂立的人身保險(xiǎn)合同可以隨債權(quán)一同轉(zhuǎn)讓外，

29、其他人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不得因轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。 3、破產(chǎn) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人破產(chǎn)，其保險(xiǎn)利益在一定時(shí)限內(nèi)轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)債權(quán)人。,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（二）保險(xiǎn)利益的消滅 保險(xiǎn)利益的消滅是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而消滅。,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的概念 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s以及確定締約條件的重要事實(shí)，同時(shí)信守合同訂立的約定與承諾。,第二節(jié) 最大誠信原則,二、最大誠信原則的內(nèi)容 最大誠信原則是簽訂和履行保險(xiǎn)合同所必須遵守的一項(xiàng)基本原則，堅(jiān)持最大誠信原則是為了確保保險(xiǎn)合同的公平，維護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)

30、事人的利益。包括告知、保證、棄權(quán)與禁止抗辯。,第二節(jié) 最大誠信原則,（一）告知 1、告知的概念 2、投保人或被保險(xiǎn)人的告知 3、投保人告知的形式,第二節(jié) 最大誠信原則,4、保險(xiǎn)人告知 5、保險(xiǎn)人告知的形式 6、保險(xiǎn)人告知的主要內(nèi)容 7、告知的違反,第二節(jié) 最大誠信原則,（二）保證 1、保證的概念 2、保證的種類 根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 從表現(xiàn)形式上保證可分為明示保證與默示保證,第二節(jié) 最大誠信原則,（三）棄權(quán)與禁止抗辯 1、棄權(quán) 構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 保險(xiǎn)人須有棄權(quán)的意思表示 保險(xiǎn)人必須知道有權(quán)利存在,第二節(jié) 最大誠信原則,保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因： 疏忽的原因 基于擴(kuò)大業(yè)務(wù)或保險(xiǎn)代理人取得更多的 代理手續(xù)費(fèi) 2、禁止抗辯,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的概念 近因原則的基本含義包括： 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，則保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠付責(zé)任 若造成保險(xiǎn)標(biāo)的受損的近因兼有保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，則分別不同情況處理。,第三節(jié) 近因原則,二、近因的認(rèn)定方法 （一）順推法 （二）逆推法,第三節(jié) 近因原則,三、近因原則的運(yùn)用 （一）單一原因造成的損失 （二）多種原因造成的損失 多種原