1、第5章電子支付法,5.1電子支付法概述,5.1.1電子支付法的概念和特征 電子支付法是調(diào)整中央銀行、商業(yè)銀行和其他經(jīng)濟(jì)主體以電子方式進(jìn)行債權(quán)債務(wù)的清算和資金轉(zhuǎn)賬結(jié)算過(guò)程中發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 電子支付法的特征如下： 第一，程序性特征。 第二，技術(shù)性特征。 第三，復(fù)雜性特征。,5.1.2電子支付法的基本原則 1）公平交易原則 （1）保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。 （2）透明度與可責(zé)性。 （3）公平價(jià)格（fairprice）。 （4）銀行不得強(qiáng)制消費(fèi)者使用電子支付。,2）準(zhǔn)確及時(shí)原則 3）安全原則 4）效率原則,5.2 電子支付的概念和分類,5.2.1電子支付的概念和特征 1）電子支付的概念 電

2、子支付也稱電子資金劃撥（electronicfundtransfer，EFT），是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令，利用代表一定價(jià)值的電子信息實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。 2）電子支付的特征 （1）從形式上看，電子支付是以電子手段進(jìn)行的支付 （2）從內(nèi)容上看，電子支付是轉(zhuǎn)移電子信息來(lái)進(jìn)行的支付,5.2.2電子支付的分類 1）廣義電子支付和狹義電子支付 2）大額電子支付和小額電子支付 3）借記劃撥和貸記劃撥,5.3電子支付工具,5.3.1電子貨幣 1）電子貨幣的概念和構(gòu)成要件 電子貨幣是指將一定的金錢價(jià)值以電子方式儲(chǔ)存而發(fā)行的證券或者證券信息。根據(jù)韓國(guó)電子金融交易法第2條規(guī)定

3、，電子貨幣須滿足以下要件： 第一，地域要件。 第二，支付要件。 第三，購(gòu)買對(duì)象要件。 第四，價(jià)值要件。 第五，回贖要件。,2）電子貨幣的法律本質(zhì)及未來(lái)趨勢(shì) 3）電子貨幣的分類 （1）以卡為基礎(chǔ)的電子貨幣 維薩（VisaCash）模式 蒙得克斯（Mondex）模式 （2）以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的電子貨幣 網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金（CyberCash）模式 數(shù)字現(xiàn)金（DigiCash）模式,4）電子貨幣的發(fā)行、回贖和監(jiān)管制度 （1）電子貨幣的發(fā)行主體 可供選擇的電子貨幣發(fā)行主體有以下三類：中央銀行、金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)。,（2）電子貨幣的回贖 電子貨幣的回贖是指電子貨幣持有人根據(jù)與發(fā)行人的約定，在電子貨幣的有效期間內(nèi)可以

4、要求發(fā)行者以中央銀行發(fā)行的法定貨幣（紙幣或硬幣）將未用完的余額返還或劃撥至持有人的賬戶上的法律制度。,（3）電子貨幣的監(jiān)管 第一，電子貨幣產(chǎn)品的選擇監(jiān)管。 第二，用戶保護(hù)監(jiān)管。 第三，風(fēng)險(xiǎn)分配監(jiān)管。 第四，電子貨幣風(fēng)險(xiǎn)的防范。,5.3.2電子支票 電子支票（electroniccheck，e-check或e-cheque）是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的，將貨幣從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶的電子付款形式。 電子資金轉(zhuǎn)賬的種類主要包括： （1）直接存款（directdeposit） （2）直接支付（directpayment） （3）電話支付（telephonebill） （4）個(gè)

5、人電腦銀行（PCbanking）,5.4電子支付系統(tǒng),5.4.1電子支付系統(tǒng)概述 電子支付系統(tǒng)是指一系列交易主體參與的，以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)為依托，由支付工具、程序和設(shè)備組成的，用于實(shí)現(xiàn)電子支付的體系。電子支付系統(tǒng)的本質(zhì)是一套服務(wù)于金融業(yè)的完整體系，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是這一體系得以運(yùn)行的必要條件。,5.4.2大額電子支付系統(tǒng) 電子支付系統(tǒng)依照服務(wù)對(duì)象和所處理的每筆資金的金額大小，可以分為大額電子支付系統(tǒng)和小額電子支付系統(tǒng)。 幾種主要的電子支付系統(tǒng)。 1）環(huán)球銀行間金融電信協(xié)會(huì) 2）聯(lián)儲(chǔ)電劃系統(tǒng) 3）清算所銀行間支付系統(tǒng) 4）歐洲間實(shí)時(shí)全額自動(dòng)清算系統(tǒng) 5）英國(guó)自動(dòng)化清算所支付系統(tǒng),5.4.3小額電子支付系

6、統(tǒng) 1）自動(dòng)柜員機(jī) （1）支付速度快。 （2）安全性能高。 2）銷售點(diǎn)終端系統(tǒng) 3）家庭銀行,5.4.4中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ChinaNationalAdvancedPaymentSystem，簡(jiǎn)稱CNAPS）是中國(guó)人民銀行按照我國(guó)支付清算的需要，由中國(guó)自主開(kāi)發(fā)的，能夠處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算的應(yīng)用系統(tǒng)。其主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)。,5.5電子支付協(xié)議,5.5.1電子支付協(xié)議的概念和目的 1）電子支付協(xié)議的概念 2）電子支付協(xié)

7、議的目的,5.5.2電子支付協(xié)議的基本內(nèi)容 1）電子支付協(xié)議的必備條款 （1）客戶指定辦理電子支付業(yè)務(wù)的賬戶名稱和賬號(hào)； （2）客戶應(yīng)保證辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的支付能力； （3）雙方約定的電子支付類型、交易規(guī)則、認(rèn)證方式等； （4）銀行對(duì)客戶提供的申請(qǐng)資料和其他信息的保密義務(wù)； （5）銀行根據(jù)客戶要求提供交易記錄的時(shí)間和方式； （6）爭(zhēng)議、差錯(cuò)處理和損害賠償責(zé)任。 2）標(biāo)準(zhǔn)化合同和點(diǎn)擊合同,5.6電子支付法律關(guān)系,5.6.1客戶 1）客戶的概念和分類 客戶是指直接或授權(quán)他人通過(guò)電子終端發(fā)出支付指令的人。 從電子支付的角度，客戶可以分為：付款人和收款人。 2）客戶之間的法律關(guān)系,5.6.2銀行

8、1）銀行的概念和分類 2）銀行之間以及銀行和客戶之間的法律關(guān)系 （1）銀行與客戶之間的法律關(guān)系 （2）銀行之間的法律關(guān)系,5.6.3認(rèn)證機(jī)構(gòu) 電子簽名認(rèn)證機(jī)構(gòu)（certificationauthority，簡(jiǎn)稱CA）是指專業(yè)從事數(shù)字簽名服務(wù)，頒發(fā)與加密密鑰相關(guān)的身份證書(shū)的機(jī)構(gòu)。在電子支付中，認(rèn)證機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于銀行和客戶的，其本身不從事電子支付業(yè)務(wù)，僅為當(dāng)事人之間進(jìn)行電子支付提供認(rèn)證服務(wù)。認(rèn)證機(jī)構(gòu)具有獨(dú)立法人地位。,5.7電子支付的基本制度,5.7.1信息披露制度 信息披露制度，是辦理電子支付業(yè)務(wù)的銀行為保障客戶的利益、接受客戶的監(jiān)督而依照法律規(guī)定將與電子支付有關(guān)的信息和資料向客戶進(jìn)行報(bào)告和公開(kāi)的

9、制度。,5.7.2書(shū)面制度 1）書(shū)面協(xié)議 2）書(shū)面憑證 3）技術(shù)中立,5.7.3安全程序制度 1）安全程序的概念 2）安全程序的目的 3）安全程序的設(shè)置要件和法律后果 （1）安全程序的設(shè)置須滿足的要件 （2）安全程序的法律后果,5.7.4安全控制制度 1）安全標(biāo)準(zhǔn) 2）安全管理 3）支付金額限制,5.7.5電子支付命令的撤銷制度 我國(guó)電子支付指引并未就電子支付指令的撤銷條件做出明確規(guī)定。如果電子支付指令是不能撤銷的，這對(duì)于受讓人和接收行是有利的；另一方面，因?yàn)槭茏屓擞锌赡軣o(wú)力履行自己的義務(wù)，因此，支付人希望能撤銷已經(jīng)發(fā)出的支付指令，因?yàn)檫@關(guān)系到支付人的重大利益?？梢?jiàn)，交易雙方在此問(wèn)題上的利益并

10、不一致。 一般認(rèn)為，支付人撤銷電子支付指令的權(quán)利到電子支付完成時(shí)終止。由于電子支付比以票據(jù)為基礎(chǔ)的資金轉(zhuǎn)移完成快得多，因此對(duì)電子支付中的支付指令的撤銷，客觀上受到了更多的限制。,5.7.6電子支付完成的認(rèn)定制度 1）電子制度完成的標(biāo)準(zhǔn) 2）電子支付完成的法律后果 5.7.7差錯(cuò)處理制度,本章小結(jié),完善的電子支付體系是電子商務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。隨著現(xiàn)代社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，利用電子支付方式進(jìn)行的交易在整個(gè)社會(huì)交易支付總量中的比重越來(lái)越高，所涉及的金額越來(lái)越大，而且相關(guān)當(dāng)事人眾多，法律關(guān)系復(fù)雜，一旦發(fā)生糾紛，明確當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是首先要解決的問(wèn)題。本章圍繞電子支付主體、電子支付工具、電子支付系

11、統(tǒng)、電子支付各方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)以及依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任等重點(diǎn)問(wèn)題進(jìn)行了闡述，并對(duì)網(wǎng)上銀行、電子支付所涉及的法律問(wèn)題進(jìn)行了深入的探討。,關(guān)鍵概念,電子支付法 電子支付 電子貨幣 電子支票 電子支付系統(tǒng) 電子支付協(xié)議,復(fù)習(xí)思考題,1.簡(jiǎn)述電子支付法的概念和特征。 2.電子支付法的基本原則有哪些？ 3.電子支付分為哪幾類？ 4.簡(jiǎn)述電子貨幣的概念和性質(zhì)。 5.簡(jiǎn)述電子支付協(xié)議的概念和基本內(nèi)容。 6.簡(jiǎn)述電子支付法律關(guān)系。,復(fù)習(xí)思考題,7.簡(jiǎn)述信息披露制度。 8.簡(jiǎn)述安全程序制度。 9.簡(jiǎn)述安全控制制度。 10.簡(jiǎn)述電子支付命令的撤銷制度。 11.簡(jiǎn)述電子支付完成的認(rèn)定制度。 12.簡(jiǎn)述差錯(cuò)處理制度

12、。侵權(quán)行為與責(zé)任。,本章結(jié)束,第6章個(gè)人信息保護(hù)法,6.1個(gè)人信息概述,6.1.1個(gè)人信息概念界定 個(gè)人信息是指?jìng)€(gè)人的姓名、性別、年齡、血型、健康狀況、身高、人種、地址、頭銜、職業(yè)、學(xué)位、生日、特征等可以直接或間接識(shí)別該個(gè)人的信息。,6.2個(gè)人信息保護(hù)法概述,6.2.1個(gè)人信息保護(hù)法的概念和調(diào)整對(duì)象 1）個(gè)人信息保護(hù)法的概念 個(gè)人信息保護(hù)法，是調(diào)整發(fā)生在信息主體和信息管理者之間的，在個(gè)人信息收集、處理和利用等活動(dòng)過(guò)程中因保護(hù)信息主體的權(quán)益而產(chǎn)生的社會(huì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。,2）個(gè)人信息保護(hù)法的調(diào)整對(duì)象 個(gè)人信息保護(hù)法和其他法律部門一樣，以一定的社會(huì)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象。個(gè)人信息保護(hù)法調(diào)整的社會(huì)關(guān)系，

13、是行政機(jī)關(guān)和民事主體在收集、處理和利用個(gè)人信息過(guò)程中形成的社會(huì)關(guān)系，稱為信息處理關(guān)系（注意：此時(shí)的處理泛指?jìng)€(gè)人信息的收集、處理和利用）。,6.2.2個(gè)人信息保護(hù)法律關(guān)系 1）人身性質(zhì)的法律關(guān)系 2）受限的主體 3）特殊的法律事實(shí),6.2.3個(gè)人信息保護(hù)法的體系和分類 1）個(gè)人信息保護(hù)法的體系 我國(guó)個(gè)人信息保護(hù)法的體系應(yīng)設(shè)總則和分則，探討如下： 第一章為“總則”，包括立法目的和宗旨、基本概念、基本原則和適用范圍。 第二章為“國(guó)家機(jī)關(guān)對(duì)個(gè)人信息的收集、處理和利用”，包括個(gè)人信息收集，告知義務(wù)，個(gè)人信息的儲(chǔ)存、變更和利用，個(gè)人信息的傳輸和跨國(guó)傳輸，計(jì)算機(jī)比對(duì)，政策披露及其例外，信息主體的權(quán)利與行政機(jī)

14、關(guān)的義務(wù)，安全措施。 第三章為“非國(guó)家機(jī)關(guān)對(duì)個(gè)人信息的收集、處理和利用”，包括適用對(duì)象，個(gè)人信息收集的資格，信息披露，個(gè)人信息的收集、處理與利用，信息主體的決定權(quán)，自律規(guī)范等內(nèi)容。 第四章為“損害賠償”，包括共同侵權(quán)、損害賠償、精神損害賠償?shù)戎饕獌?nèi)容。 第五章為“法律責(zé)任”，包括民事責(zé)任、行政責(zé)任和刑事責(zé)任。,2）個(gè)人信息保護(hù)法的分類 個(gè)人信息保護(hù)法可以分為形式意義上的個(gè)人信息保護(hù)法與實(shí)質(zhì)意義上的個(gè)人信息保護(hù)法。,6.3個(gè)人信息保護(hù)的基本原則,6.3.1目的明確原則 6.3.2知情同意原則 6.3.3目的限制原則其他經(jīng)濟(jì)組織和個(gè)人。,6.3.4信息品質(zhì)原則 6.3.5安全原則 6.3.6政策公

15、開(kāi)原則,6.3.7禁止泄漏原則 6.3.8保存時(shí)限原則 6.3.9自由流通與法律限制原則,6.4個(gè)人信息權(quán),6.4.1個(gè)人信息權(quán)的概念、性質(zhì) 1）個(gè)人信息權(quán)的概念 個(gè)人信息權(quán)，即自然人依法對(duì)其個(gè)人信息進(jìn)行控制和支配并排除他人干涉的權(quán)利。 2）個(gè)人信息權(quán)的性質(zhì) “個(gè)人信息權(quán)”與財(cái)產(chǎn)利益有關(guān)，但它不是財(cái)產(chǎn)權(quán)，是人格權(quán)。,6.4.2個(gè)人信息權(quán)的體系 1）信息決定權(quán) 2）信息查詢權(quán) 3）信息更正權(quán) （1）信息更正權(quán)的概念 （2）行使事由 （3）行使方式,4）信息封鎖權(quán) （1）信息封鎖權(quán)概念 （2）行使事由 （3）行使方式,5）信息刪除權(quán) （1）信息刪除權(quán)概念 信息刪除權(quán)，簡(jiǎn)稱刪除權(quán)，是指在法定或約定的

16、事由出現(xiàn)時(shí)，信息主體得以請(qǐng)求信息管理者刪除其個(gè)人信息的權(quán)利。 （2）行使事由 收集個(gè)人信息的目的消滅。 儲(chǔ)存?zhèn)€人信息的期限屆滿。 非法儲(chǔ)存。 （3）行使方式,6）信息保密權(quán) （1）信息保密權(quán)的概念 信息保密權(quán)，簡(jiǎn)稱保密權(quán)，是指信息主體得以請(qǐng)求信息管理者保持其個(gè)人信息隱秘性的權(quán)利。保密權(quán)是備受信息主體關(guān)注的一項(xiàng)基本權(quán)利。 （2）信息保密權(quán)的行使,7）報(bào)酬請(qǐng)求權(quán) （1）報(bào)酬請(qǐng)求權(quán)概念 資料報(bào)酬請(qǐng)求權(quán)，簡(jiǎn)稱報(bào)酬請(qǐng)求權(quán)，是指信息管理者以營(yíng)利為目的收集、處理與利用個(gè)人信息，信息主體享有的，向信息管理者請(qǐng)求支付對(duì)價(jià)的權(quán)利。 （2）報(bào)酬請(qǐng)求權(quán)的行使,6.4.3個(gè)人信息處理行為 個(gè)人信息處理行為，是指信息管理

17、者針對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行的能引起特定法律后果的任何操作。個(gè)人信息處理行為可以分為收集、處理和利用行為三種。,6.5個(gè)人信息的跨國(guó)傳輸,6.5.1個(gè)人信息的跨國(guó)傳輸概述 1）個(gè)人信息跨國(guó)傳輸?shù)母拍?個(gè)人信息的跨國(guó)流通也有廣義和狹義的區(qū)分。廣義的個(gè)人信息跨國(guó)流通是指利用一切方式和手段進(jìn)行的個(gè)人信息的跨國(guó)流通，不限于經(jīng)由電腦處理和網(wǎng)絡(luò)傳遞方式。 狹義的TDF是指?jìng)€(gè)人信息經(jīng)由計(jì)算機(jī)等自動(dòng)化處理技術(shù)處理和經(jīng)由網(wǎng)絡(luò)傳遞的個(gè)人信息跨越國(guó)界的流通。,2）個(gè)人信息跨國(guó)傳輸?shù)姆诸?（1）以傳輸方式為標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人信息跨國(guó)傳輸可以分為網(wǎng)絡(luò)傳輸和實(shí)體傳輸。 （2）以傳輸主體為標(biāo)準(zhǔn)，可分為國(guó)家機(jī)關(guān)之間的個(gè)人信息跨國(guó)傳輸和非國(guó)家機(jī)

18、關(guān)之間的個(gè)人信息跨國(guó)傳輸。,6.5.2個(gè)人信息跨國(guó)傳輸?shù)幕驹瓌t 1）自由流通和合理限制原則 （1）自由流通 （2）合理限制 2）對(duì)等原則,6.5.3個(gè)人信息跨國(guó)傳輸?shù)谋O(jiān)管 1）設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu) 2）監(jiān)督機(jī)構(gòu)的職能包括： 從業(yè)登記制度。 審查和許可制度。 查詢和公告制度。 行政救濟(jì)制度。,6.6侵害個(gè)人信息的法律責(zé)任,6.6.1侵害個(gè)人信息的行為與責(zé)任概述 1）侵害個(gè)人信息行為的概念和分類 （1）侵害個(gè)人信息行為的概念 侵害個(gè)人信息的行為，是指對(duì)個(gè)人信息非法收集、處理與利用的行為。 （2）侵害個(gè)人信息行為的分類 以信息管理者的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為國(guó)家機(jī)關(guān)侵害個(gè)人信息行為與非國(guó)家機(jī)關(guān)侵害個(gè)人信

19、息行為。,2）個(gè)人信息侵權(quán)行為 （1）個(gè)人信息侵權(quán)行為概念 個(gè)人信息侵權(quán)行為是指作為非國(guó)家機(jī)關(guān)的信息管理者沒(méi)有合法依據(jù)和約定而實(shí)施的侵害他人個(gè)人信息而應(yīng)承擔(dān)不利的民事法律后果的行為。 （2）侵權(quán)行為構(gòu)成要件 （3）個(gè)人信息侵權(quán)行為的構(gòu)成要件 一般的侵權(quán)行為的構(gòu)成要件 承擔(dān)損害賠償責(zé)任的侵權(quán)行為的構(gòu)成要件,3）個(gè)人信息侵權(quán)責(zé)任 （1）個(gè)人信息侵權(quán)責(zé)任的概念 侵權(quán)責(zé)任是指行為人由于實(shí)施了侵害他人的財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)的行為，而應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任。個(gè)人信息侵權(quán)責(zé)任是指非國(guó)家機(jī)關(guān)由于過(guò)錯(cuò)違反法定義務(wù)，實(shí)施個(gè)人信息侵權(quán)行為，而應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任。,（2）歸責(zé)原則概述 （3）歸責(zé)原則 一般的侵權(quán)行為（infringement）的歸責(zé)原則。 承擔(dān)損害賠償責(zé)任的侵權(quán)行為（tort）的歸責(zé)原則。,4）承擔(dān)民事責(zé)任的形式 （1）賠償損害。 （2）限期改正和罰款。 （3）撤銷許可和登記。,6.6.2國(guó)家機(jī)關(guān)個(gè)人信息侵權(quán)行為與責(zé)任 1）國(guó)家機(jī)關(guān)個(gè)人信息侵權(quán)行為 國(guó)家機(jī)關(guān)個(gè)人信息侵權(quán)行為是指作為國(guó)家機(jī)關(guān)的信息管理者沒(méi)有合法依據(jù)而實(shí)施的侵害他人個(gè)人信息并應(yīng)承擔(dān)不利的法律后果的行為。國(guó)家機(jī)關(guān)個(gè)人信息侵權(quán)行為，也可以分為一般的侵權(quán)行為（infringement）和承擔(dān)損害賠償責(zé)任的侵權(quán)行為（tort）。,2）國(guó)家機(jī)關(guān)個(gè)人信息侵權(quán)行為的構(gòu)成要件 （1）一般的侵