1、對互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的若干深思論文【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之應用而生?；ヂ?lián)網(wǎng)已逐漸成為金融市場中一個重要的交易渠道和不可分割的一個重要組成部分。保險公司適應新形勢的發(fā)展，紛紛加入互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新浪潮中，積極開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢和發(fā)展中存在的主要理由，提出了互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的策略?！娟P鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險 優(yōu)勢 理由 策略隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，金融交易已開始向互聯(lián)網(wǎng)滲透，保險和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的序幕已經(jīng)拉開，保險公司積極加入互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新浪潮開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。互聯(lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型的互聯(lián)網(wǎng)保險中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關保險產(chǎn)品和服務的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上

2、投保、承保等保險業(yè)務，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務，并由銀行將保費劃入保險公司?；ヂ?lián)網(wǎng)保險并不等同于保險電子化。保險電子化只是單純地把保險搬上互聯(lián)網(wǎng)， 而互聯(lián)網(wǎng)保險強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新精神，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新服務模式、銷售模式，其中包括產(chǎn)品開發(fā)模式、資金支付模式等的創(chuàng)新1。一、互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢（一）降低經(jīng)營成本互聯(lián)網(wǎng)保險可以實現(xiàn)投保人和保險公司產(chǎn)品之間的直接選擇和匹配，減少了保險推銷的中間環(huán)節(jié)，大大降低了經(jīng)營成本。通過網(wǎng)絡出售保險或提供服務可以省去花費在分支機構(gòu)代理網(wǎng)點上的費用、免除支付給傳統(tǒng)保險經(jīng)紀人和保險代理人的傭金；也可以使交通費、通訊費、印刷費等大幅度減少，保險公司只需支付低廉的網(wǎng)絡服務費

3、即可。據(jù)美國咨詢機構(gòu)布茲艾倫哈密爾頓統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%71%的費用。（二）突破時空限制互聯(lián)網(wǎng)沒有時間和地理位置的限制。通過互聯(lián)網(wǎng)，保險公司可以提供24小時的全球性服務，顧客可以隨時隨地登陸互聯(lián)網(wǎng)進行投保、咨詢、理賠等。這消除了傳統(tǒng)模式下，交易雙方受活動時間、空間和規(guī)模的限制，極大地拓展了交易范圍，延長了交易時間，促使保險市場進一步向國際化、全球化方向發(fā)展。（三）增強交互式信息交流互聯(lián)網(wǎng)保險拉近了保險公司與客戶之間的距離，增強了雙方的交互式信息交流。對客戶而言，客戶可以方便快捷地從保險服務系統(tǒng)獲得公司背景和具體險種的詳細情況，如險種介紹、保險費率等

4、。另外，還可以掌握保險公司的最新動態(tài)、新推出的保險產(chǎn)品，并且通過互聯(lián)網(wǎng)保險市場方便、快捷地比較各種保險產(chǎn)品的優(yōu)劣，從而根據(jù)自己的需要選擇性價比最高以及最適合的保險產(chǎn)品。對保險公司而言，通過互聯(lián)網(wǎng)則可以及時獲得保險客戶的大量信息，更好地了解保險市場和保險客戶需求變化等。（四）提高工作時效性一是保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)全天候隨時隨地的服務，同時免去了代理人和經(jīng)紀人等中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率。二是互聯(lián)網(wǎng)保險采用電子保單、電子支付等方式來完成投保業(yè)務，基本上實現(xiàn)了無紙化交易。這樣克服了傳統(tǒng)保險活動中書寫任務繁重、保險單據(jù)保存量大

5、且傳遞速度慢等缺點，不僅簡化了整個工作流程，而且方便了相關數(shù)據(jù)的管理和開發(fā)。二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的主要理由（一）網(wǎng)銷產(chǎn)品及其附加服務亟待改善盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售額急速增長，但是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及其附加服務仍存在一些亟待改善的地方。一是各家保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大同小異，缺乏差異性。壽險公司的產(chǎn)品主要包括個人意外險、醫(yī)療健康險這兩類保險的數(shù)個險種，產(chǎn)險公司的產(chǎn)品主要包括個人短期意外險、機動車輛險、貨運險這幾個類型?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重。二是產(chǎn)品的附加服務沒有得到挖掘。它是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務，是一種差異化服務，能體現(xiàn)出保險公司的

6、服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。然而，目前在中國這樣的附加值還沒有被保險公司重視和挖掘。（二）存在網(wǎng)絡安全隱患電子商務快捷和便利其對網(wǎng)絡安全性提出了前所未有的要求，而網(wǎng)絡的不安全性也構(gòu)成了電子商務發(fā)展最大的障礙。作為一個安全的保險電子商務系統(tǒng)，必須具有一個安全、可靠的通信網(wǎng)絡，以保證交易信息安全、迅速的傳遞。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主要面對的網(wǎng)絡安全隱患主要體現(xiàn)在三個方面：一是網(wǎng)絡系統(tǒng)安全理由。網(wǎng)絡系統(tǒng)安全理由主要是指計算機和網(wǎng)絡本身存在的安全理由，也就是保障電子商務平臺的可用性和安全性的理由，其內(nèi)容包括計算機的物理、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡設備、網(wǎng)絡服務等安全理由。主要包括由于某種設計缺

7、陷、容錯能力差或者兼容理由等引起的計算機系統(tǒng)故障、黑客的攻擊和計算機病毒的傳遞等，這都有可能最終導致系統(tǒng)崩潰，給使用者帶來巨大的損失。二是網(wǎng)絡信息安全理由。信息安全理由是電子商務信息在網(wǎng)絡的傳遞過程中面對的信息被竊取、信息被篡改、信息被假冒和信息被惡意破壞等理由。三是網(wǎng)絡交易安全理由。交易安全理由是指在電子商務虛擬市場交易過程中存在的交易主體真實性、資金的被盜用、合同的法律效應、交易行為被抵賴等理由。因此，許多保險消費者考慮到自身的資金和信息安全，對網(wǎng)絡保險心存疑慮，更傾向通過傳統(tǒng)方式購買保險產(chǎn)品，這在很大程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。（三）相關法律法規(guī)不健全互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展，對傳統(tǒng)的保

8、險與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)。近年來，盡管我國已經(jīng)頒布了不少有關互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是相對于電子商務發(fā)展的速度，立法還是比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架。2004年8月28日頒布的中華人民共和國電子簽名法規(guī)定“當事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因為其采用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力”，“可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力”。這雖然為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了有力的法律支持，但電子商務中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護等法律理由無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的長足發(fā)展。一、互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢（一）降低經(jīng)營成本互聯(lián)網(wǎng)保險可以實現(xiàn)投保人和保險公司

9、產(chǎn)品之間的直接選擇和匹配，減少了保險推銷的中間環(huán)節(jié)，大大降低了經(jīng)營成本。通過網(wǎng)絡出售保險或提供服務可以省去花費在分支機構(gòu)代理網(wǎng)點上的費用、免除支付給傳統(tǒng)保險經(jīng)紀人和保險代理人的傭金；也可以使交通費、通訊費、印刷費等大幅度減少，保險公司只需支付低廉的網(wǎng)絡服務費即可。據(jù)美國咨詢機構(gòu)布茲艾倫哈密爾頓統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)營銷方式節(jié)省58%71%的費用。（二）突破時空限制互聯(lián)網(wǎng)沒有時間和地理位置的限制。通過互聯(lián)網(wǎng)，保險公司可以提供24小時的全球性服務，顧客可以隨時隨地登陸互聯(lián)網(wǎng)進行投保、咨詢、理賠等。這消除了傳統(tǒng)模式下，交易雙方受活動時間、空間和規(guī)模的限制，極大地拓展了交易范

10、圍，延長了交易時間，促使保險市場進一步向國際化、全球化方向發(fā)展。（三）增強交互式信息交流互聯(lián)網(wǎng)保險拉近了保險公司與客戶之間的距離，增強了雙方的交互式信息交流。對客戶而言，客戶可以方便快捷地從保險服務系統(tǒng)獲得公司背景和具體險種的詳細情況，如險種介紹、保險費率等。另外，還可以掌握保險公司的最新動態(tài)、新推出的保險產(chǎn)品，并且通過互聯(lián)網(wǎng)保險市場方便、快捷地比較各種保險產(chǎn)品的優(yōu)劣，從而根據(jù)自己的需要選擇性價比最高以及最適合的保險產(chǎn)品。對保險公司而言，通過互聯(lián)網(wǎng)則可以及時獲得保險客戶的大量信息，更好地了解保險市場和保險客戶需求變化等。（四）提高工作時效性一是保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)全天候隨時隨地的服務，

11、同時免去了代理人和經(jīng)紀人等中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率。二是互聯(lián)網(wǎng)保險采用電子保單、電子支付等方式來完成投保業(yè)務，基本上實現(xiàn)了無紙化交易。這樣克服了傳統(tǒng)保險活動中書寫任務繁重、保險單據(jù)保存量大且傳遞速度慢等缺點，不僅簡化了整個工作流程，而且方便了相關數(shù)據(jù)的管理和開發(fā)。二、互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展存在的主要理由（一）網(wǎng)銷產(chǎn)品及其附加服務亟待改善盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售額急速增長，但是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及其附加服務仍存在一些亟待改善的地方。一是各家保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大同小異，缺乏差異性。壽險公司的產(chǎn)品主要包括個人意外險、醫(yī)療

12、健康險這兩類保險的數(shù)個險種，產(chǎn)險公司的產(chǎn)品主要包括個人短期意外險、機動車輛險、貨運險這幾個類型?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重。二是產(chǎn)品的附加服務沒有得到挖掘。它是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務，是一種差異化服務，能體現(xiàn)出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。然而，目前在中國這樣的附加值還沒有被保險公司重視和挖掘。（二）存在網(wǎng)絡安全隱患電子商務快捷和便利其對網(wǎng)絡安全性提出了前所未有的要求，而網(wǎng)絡的不安全性也構(gòu)成了電子商務發(fā)展最大的障礙。作為一個安全的保險電子商務系統(tǒng)，必須具有一個安全、可靠的通信網(wǎng)絡，以保證交易信息安全、迅速的傳遞。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)

13、務主要面對的網(wǎng)絡安全隱患主要體現(xiàn)在三個方面：一是網(wǎng)絡系統(tǒng)安全理由。網(wǎng)絡系統(tǒng)安全理由主要是指計算機和網(wǎng)絡本身存在的安全理由，也就是保障電子商務平臺的可用性和安全性的理由，其內(nèi)容包括計算機的物理、系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡設備、網(wǎng)絡服務等安全理由。主要包括由于某種設計缺陷、容錯能力差或者兼容理由等引起的計算機系統(tǒng)故障、黑客的攻擊和計算機病毒的傳遞等，這都有可能最終導致系統(tǒng)崩潰，給使用者帶來巨大的損失。二是網(wǎng)絡信息安全理由。信息安全理由是電子商務信息在網(wǎng)絡的傳遞過程中面對的信息被竊取、信息被篡改、信息被假冒和信息被惡意破壞等理由。三是網(wǎng)絡交易安全理由。交易安全理由是指在電子商務虛擬市場交易過程中存在的交易主

14、體真實性、資金的被盜用、合同的法律效應、交易行為被抵賴等理由。因此，許多保險消費者考慮到自身的資金和信息安全，對網(wǎng)絡保險心存疑慮，更傾向通過傳統(tǒng)方式購買保險產(chǎn)品，這在很大程度上制約著互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展。（三）相關法律法規(guī)不健全互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)生與發(fā)展，對傳統(tǒng)的保險與商貿(mào)法律提出了挑戰(zhàn)。近年來，盡管我國已經(jīng)頒布了不少有關互聯(lián)網(wǎng)的法律法規(guī)，但是相對于電子商務發(fā)展的速度，立法還是比較滯后，沒有一個比較完整的電子商務法律框架。2004年8月28日頒布的中華人民共和國電子簽名法規(guī)定“當事人約定使用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的文書，不得僅因為其采用電子簽名、數(shù)據(jù)電文的形式而否定其法律效力”，“可靠的電子簽名與手寫簽名

15、或者蓋章具有同等的法律效力”。這雖然為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了有力的法律支持，但電子商務中諸如網(wǎng)上安全、客戶隱私保護等法律理由無法解決，形成“無法可依”的局面，限制了互聯(lián)網(wǎng)保險的長足發(fā)展。一、互聯(lián)網(wǎng)保險的優(yōu)勢（一）降低經(jīng)營成本互聯(lián)網(wǎng)保險可以實現(xiàn)投保人和保險公司產(chǎn)品之間的直接選擇和匹配，減少了保險推銷的中間環(huán)節(jié)，大大降低了經(jīng)營成本。通過網(wǎng)絡出售保險或提供服務可以省去花費在分支機構(gòu)代理網(wǎng)點上的費用、免除支付給傳統(tǒng)保險經(jīng)紀人和保險代理人的傭金；也可以使交通費、通訊費、印刷費等大幅度減少，保險公司只需支付低廉的網(wǎng)絡服務費即可。據(jù)美國咨詢機構(gòu)布茲艾倫哈密爾頓統(tǒng)計，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶出售保單或提供服務要比傳統(tǒng)

16、營銷方式節(jié)省58%71%的費用。（二）突破時空限制互聯(lián)網(wǎng)沒有時間和地理位置的限制。通過互聯(lián)網(wǎng)，保險公司可以提供24小時的全球性服務，顧客可以隨時隨地登陸互聯(lián)網(wǎng)進行投保、咨詢、理賠等。這消除了傳統(tǒng)模式下，交易雙方受活動時間、空間和規(guī)模的限制，極大地拓展了交易范圍，延長了交易時間，促使保險市場進一步向國際化、全球化方向發(fā)展。（三）增強交互式信息交流互聯(lián)網(wǎng)保險拉近了保險公司與客戶之間的距離，增強了雙方的交互式信息交流。對客戶而言，客戶可以方便快捷地從保險服務系統(tǒng)獲得公司背景和具體險種的詳細情況，如險種介紹、保險費率等。另外，還可以掌握保險公司的最新動態(tài)、新推出的保險產(chǎn)品，并且通過互聯(lián)網(wǎng)保險市場方便、

17、快捷地比較各種保險產(chǎn)品的優(yōu)劣，從而根據(jù)自己的需要選擇性價比最高以及最適合的保險產(chǎn)品。對保險公司而言，通過互聯(lián)網(wǎng)則可以及時獲得保險客戶的大量信息，更好地了解保險市場和保險客戶需求變化等。（四）提高工作時效性一是保險公司可以通過互聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)全天候隨時隨地的服務，同時免去了代理人和經(jīng)紀人等中介環(huán)節(jié)，大大縮短了投保、承保、保費支付和保險金支付等進程的時間，提高了銷售、管理和理賠的效率。二是互聯(lián)網(wǎng)保險采用電子保單、電子支付等方式來完成投保業(yè)務，基本上實現(xiàn)了無紙化交易。這樣克服了傳統(tǒng)保險活動中書寫任務繁重、保險單據(jù)保存量大且傳遞速度慢等缺點，不僅簡化了整個工作流程，而且方便了相關數(shù)據(jù)的管理和開發(fā)。二、互聯(lián)

18、網(wǎng)保險發(fā)展存在的主要理由（一）網(wǎng)銷產(chǎn)品及其附加服務亟待改善盡管互聯(lián)網(wǎng)金融的興起使互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品銷售額急速增長，但是互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品及其附加服務仍存在一些亟待改善的地方。一是各家保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大同小異，缺乏差異性。壽險公司的產(chǎn)品主要包括個人意外險、醫(yī)療健康險這兩類保險的數(shù)個險種，產(chǎn)險公司的產(chǎn)品主要包括個人短期意外險、機動車輛險、貨運險這幾個類型?？梢姡ヂ?lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴重。二是產(chǎn)品的附加服務沒有得到挖掘。它是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務，是一種差異化服務，能體現(xiàn)出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。然而，目前在中國這樣的附加值還沒有被保險公司重視和挖掘。（二）存在網(wǎng)絡安全隱患電子商務快捷和便利其對網(wǎng)絡安全性提出了前所未有的要求，而網(wǎng)絡的不安全性也構(gòu)成了電子商務發(fā)展最大的障礙。作為一個安全的保險電子商務系統(tǒng)，必須具有一個安全、可靠的通信網(wǎng)絡，以保證交易信息安全、迅速的傳遞。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主要面對的網(wǎng)絡安全隱患主要體現(xiàn)在三個方面：一是網(wǎng)絡系統(tǒng)安全理由。網(wǎng)絡系統(tǒng)安全理由主要是指計算機和網(wǎng)絡本身存在的安全理由，也就是保障電子商務平