1、第三方支付系統(tǒng),小組成員：袁珍珍、魯艷云、于玲,第三方支付系統(tǒng) 一、第三方支付系統(tǒng)的概述 二、第三方支付系統(tǒng)的分析比較 三、第三方支付系統(tǒng)的優(yōu)缺點(diǎn)分析,一、第三方支付系統(tǒng)的概述,1、概念及實(shí)現(xiàn)原理 2、交易流程 3、應(yīng)用領(lǐng)域 4、特征 5、分類 6、發(fā)展?fàn)顩r,概念、實(shí)現(xiàn)原理,第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。 第三方支付系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)原理： 第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間簽訂有關(guān)協(xié)議，使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。,交易流程,(1)消費(fèi)者選購(gòu)商品,買賣雙方達(dá)成交易意向。 (2)消費(fèi)者選擇第三方支付平臺(tái)，將貨款

2、劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。 (3)第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。 (4)商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄。,(5)消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。 (6)消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。,應(yīng)用領(lǐng)域：,第三方支付主要適合于C2C、B2C的部分領(lǐng)域。 在B2C市場(chǎng)，將會(huì)以銀行和第三方支付共存，商業(yè)信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支付為主

3、。 在C2C市場(chǎng)，因?yàn)闆]有可靠的誠(chéng)信體系，銀行結(jié)算幾乎無能為力，應(yīng)該以第三方支付為主。,第三方支付系統(tǒng)的特征,(1)第三方支付平臺(tái)是一個(gè)為網(wǎng)絡(luò)交易提供保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。 (2)第三方支付平臺(tái)不僅具有資金傳遞功能而且可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。 (3)第三方支付平臺(tái)支付手段多樣靈活，用戶可使用網(wǎng)絡(luò)，電話，手機(jī)短信等多種方式進(jìn)行支付。,(4)較之SSL、SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。 (5)第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，能較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。,第三方支付系統(tǒng)的分類,支付網(wǎng)

4、關(guān)模式 平臺(tái)賬戶模式 又可分為監(jiān)管型賬戶支付模式和非監(jiān)管型賬戶支付模式(純賬戶支付模式)。 分法二： 專一型,即專注于某一細(xì)分市場(chǎng) 綜合型,即構(gòu)建綜合支付平臺(tái)。,(一)支付網(wǎng)關(guān)模式,又稱簡(jiǎn)單支付通道模式，把銀行和用戶連起來,買家通過第三方支付平臺(tái)付款給賣家,從而實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上在線支付,(二)平臺(tái)賬戶模式,監(jiān)管型賬戶支付模式： 指買賣雙方達(dá)成付款的意向后,由買方將款項(xiàng)劃至其支付平臺(tái)上的賬戶。待賣家發(fā)貨給買家,買家收貨后通知第三方支付平臺(tái),第三方支付平臺(tái)將買方劃來的款項(xiàng)從買家的賬戶中劃至賣家的賬戶。 非監(jiān)管型賬戶支付模式： 指對(duì)買賣雙方均在第三方支付平臺(tái)內(nèi)部開立賬號(hào),第三方支付公司負(fù)責(zé)按照付款方指令將款

5、項(xiàng)從其賬戶中劃付給收款方賬戶,以虛擬資金為介質(zhì) (付款人的賬戶資金需要從銀行賬戶充值)完成網(wǎng)上款項(xiàng)支付,使支付交易只在支付平臺(tái)系統(tǒng)內(nèi)循環(huán)。,第三方支付系統(tǒng)的發(fā)展?fàn)顩r,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為國(guó)內(nèi)網(wǎng)民從事網(wǎng)上交易的第一選擇。 2005 年1月國(guó)務(wù)院發(fā)布加快發(fā)展中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)的若干意見,對(duì)網(wǎng)上支付明確給予高度重視。 2005年10月26日,中國(guó)人民銀行發(fā)布了電子支付指引(第一號(hào)),對(duì)第三方支付中的銀行及其客戶提出了指導(dǎo)性要求。,國(guó)內(nèi)市場(chǎng)早在1999年就有了第一家第三方支付公司。 目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付寶”、快錢、拍拍網(wǎng)的“財(cái)付通”、云網(wǎng)的“支付網(wǎng)”、慧聰網(wǎng)的“買賣通”、以及網(wǎng)銀在

6、線、YeePay等具有一定代表性的第三方支付企業(yè)正在顯現(xiàn)著穩(wěn)定的上升趨勢(shì)。 據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),目前提供第三方網(wǎng)上支付服務(wù)的企業(yè)已超過 50 家,較有名氣的第三方支付平臺(tái)有近20 家,主要集中在北京、上海、杭州、廣東等發(fā)達(dá)地區(qū)。,二、第三方支付系統(tǒng)的分析比較,1、第三方支付系統(tǒng)介紹 2、第三方支付平臺(tái)安全性分析,2.1第三方支付系統(tǒng)介紹,目前第三方支付系統(tǒng)的主流產(chǎn)品有 免費(fèi)的: PayPal（易趣公司產(chǎn)品）、支付寶（阿里巴巴旗下)、安付通（易趣）財(cái)付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、百付寶（百度C2C） 收費(fèi)的: 網(wǎng)銀在線、快錢（快錢-完全獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)）、環(huán)迅IPS、首信易支付、云網(wǎng)、YEEPAY

7、政府的: 銀聯(lián)支付,PayPal- 倍受全球億萬用戶追捧的國(guó)際貿(mào)易支付工具，即時(shí)支付，即時(shí)到賬，是易趣旗下的一家公司，致力于讓個(gè)人或企業(yè)通過電子郵件，安全、簡(jiǎn)單、便捷地實(shí)現(xiàn)在線支付和接收款項(xiàng)。,PayPal,PayPal支付基本原理,通過PayPal支付一筆金額給商家或者收款人，可以分為以下幾個(gè)步驟： 1、付款人以電子郵件地址開設(shè)PayPal帳戶 2、付款人啟動(dòng)向第三人付款程序 3、PayPal向商家或者收款人發(fā)出通知 4、商家或收款人接受后，支付即完成,支付寶,阿里巴巴旗下，淘寶網(wǎng)主要支付方式。,支付寶模式,支付寶的功能：為淘寶的交易者以及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方乃至線下交易者提供“代收代付的中介

8、服務(wù)”和“第三方擔(dān)保”。,支付寶支付模式,從支付流程上來說類似于 PayPal的電子郵件支付模式，業(yè)務(wù)上的不同之處在于PayPal業(yè)務(wù)是基于信用卡的支付體系，并且很大程度上受制于信用卡組織規(guī)則（在消費(fèi)者保護(hù)方面）和外部政策的影響。另外PayPal支持跨國(guó)（地區(qū)）的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶雖然不排斥“國(guó)際使用者”，但是規(guī)定“則需具備國(guó)內(nèi)銀行帳戶”。,基于交易的進(jìn)程，支付寶在處理用戶支付時(shí)有兩種方式。,第一種方式：買賣雙方達(dá)成付款的意向后，由買方將款項(xiàng)劃至其在支付寶帳戶（其實(shí)是支付寶在相對(duì)銀行的帳戶），支付寶發(fā)電子郵件通知賣家發(fā)貨，賣家發(fā)貨給買家，買家收貨后通知支付寶，支付寶于是將買方先前劃來的款項(xiàng)

9、從買家的虛擬帳戶中劃至賣家在支付寶帳戶。,另一種方式是支付寶的即時(shí)支付功能，“即時(shí)到帳交易（直接付款）”，交易雙方可以不經(jīng)過確認(rèn)收貨和發(fā)貨的流程，買家通過支付寶立即發(fā)起付款給賣家。,安付通,安付通是由易趣聯(lián)合PayPal貝寶，向買賣雙方提供的一種促進(jìn)網(wǎng)上安全交易的支付手段，作為第三方支付平臺(tái)，安付通會(huì)監(jiān)控整個(gè)交易流程。,財(cái)付通是騰訊公司于2005年9月創(chuàng)辦的中國(guó)領(lǐng)先的在線支付平臺(tái)，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，提供卓越的網(wǎng)上支付及清算服務(wù)。 針對(duì)個(gè)人用戶，財(cái)付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對(duì)企業(yè)用戶，財(cái)付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營(yíng)銷資源支

10、持。,財(cái)付通,銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)于2000年2月建成開通的統(tǒng)一支付網(wǎng)關(guān)系統(tǒng)，開創(chuàng)了在網(wǎng)上為電子商務(wù)活動(dòng)提供多種銀行卡支付的先河。目前，該系統(tǒng)為國(guó)內(nèi)各大電子商務(wù)網(wǎng)站提供多達(dá)十八家銀行的二十多種類型銀行卡的網(wǎng)上實(shí)時(shí)支付服務(wù)。,網(wǎng)付通,快錢支付網(wǎng)關(guān)是快錢推出的應(yīng)用于電子商務(wù)平臺(tái)的在線支付系統(tǒng)，包含人民幣網(wǎng)關(guān)、外卡網(wǎng)關(guān)、神州行網(wǎng)關(guān)和電話支付四個(gè)產(chǎn)品，快錢支付網(wǎng)關(guān)不僅支持國(guó)內(nèi)銀行卡，國(guó)際VISA卡，神州行以及快錢帳戶的在線貨款支付，同時(shí)還支持各種線下貨款支付方式，是國(guó)內(nèi)支持貨款支付方式最多的網(wǎng)關(guān)。,快錢,在線支付平臺(tái)，是微軟中國(guó)，搜狐等網(wǎng)站的在線支付提供商?，F(xiàn)在是推廣期，手續(xù)費(fèi)可低至1%。每次取款收5元手續(xù)費(fèi)，6

11、00元轉(zhuǎn)帳，中轉(zhuǎn)周期較長(zhǎng)。,網(wǎng)銀在線,2.2第三方支付平臺(tái)安全性分析,登錄安全比較 支付安全比較 找回密碼比較,登錄安全比較,1.網(wǎng)站頁面加密與否 2.登錄是否使用驗(yàn)證碼 3.登錄是否使用安全控件,支付安全比較,1 支付寶 支付寶在支付安全性能方面，除了采用獨(dú)立的支付密碼、網(wǎng)站SSL加密技術(shù)等安全措施外，它還采用了目前最為安全的安全技術(shù)手段數(shù)字證書技術(shù)。 另外，支付寶還提供了讓用戶綁定手機(jī)的功能。,2 財(cái)付通 網(wǎng)付通的交易支付采用獨(dú)立支付密碼，交易頁面采用128位SSL加密技術(shù)，采用密碼輸入達(dá)到指定次數(shù)時(shí)系統(tǒng)自動(dòng)鎖定賬戶、支持手機(jī)綁定功能并能通過手機(jī)短信提醒賬戶密碼修改、申請(qǐng)?zhí)岈F(xiàn)成功等時(shí)候會(huì)發(fā)

12、送手機(jī)短信提醒。,3 安付通 安付通被集成到了易趣賬號(hào)中，不像支付寶那樣獨(dú)立，除非用戶單獨(dú)開啟貝寶賬戶才能像支付寶那樣獨(dú)立使用，并設(shè)定獨(dú)立支付密碼。 4 網(wǎng)付通 網(wǎng)付通的網(wǎng)站頁面也采用了SSL加密技術(shù)，在支付時(shí)一律采用安全控件來保障支付安全。,5 快錢 快錢使用了快錢盾這個(gè)硬件加密技術(shù) 另外，快錢也支持SSL加密技術(shù),直接登錄后就進(jìn)入了解 https:/域名。 在支付安全性方面，支付寶的數(shù)字證書、快錢的快錢盾這兩項(xiàng)安全技術(shù)的安全級(jí)別應(yīng)該是最高，效果最理想的。,密碼找回安全,1 支付寶 支付寶采用登錄、支付密碼獨(dú)立，密碼找回時(shí)根據(jù)用戶注冊(cè)時(shí)使用的郵箱賬號(hào)、密碼安全保護(hù)問題來確保不被他人惡意借助找

13、回密碼來偷竊賬號(hào)信息。另外，支付寶用戶開通了手機(jī)綁定功能后，還可以通過手機(jī)短信來找回密碼，既方便又安全。,2 財(cái)付通 財(cái)付通使用QQ賬號(hào)作為用戶賬號(hào)，即使通過申訴功能也需要當(dāng)事人知道一些重要的信息才能找回?；艽a找回安全級(jí)別相當(dāng)高。 3 安付通 安付通賬號(hào)本身就是易趣賬號(hào)，除非用戶使用貝寶賬戶，在密碼找回上，它也是使用郵箱找回，同時(shí)設(shè)置了多項(xiàng)密碼安全問題，因此，其安全性能也較高。,4 網(wǎng)付通 網(wǎng)付通直接使用銀聯(lián)卡作為賬戶，用戶密碼丟失了只有攜帶本人身份證到相應(yīng)的銀行辦理密碼掛失、重置手續(xù)。 5 快錢 快錢的密碼找回功能相對(duì)最簡(jiǎn)單，只要用戶輸入正確的注冊(cè)郵箱名就可以用郵箱找回密碼了。,三、第三方

14、支付系統(tǒng)的優(yōu)缺點(diǎn)分析,（一）第三方支付系統(tǒng)優(yōu)點(diǎn)有： 第三方支付平臺(tái)采用了與眾多銀行合作的方式，方便了網(wǎng)上交易的進(jìn)行。 促成商家和銀行的合作。 第三方支付平臺(tái)能夠提供增值服務(wù)。 第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙方對(duì)交易行為可能的抵賴以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問題提供相應(yīng)的證據(jù),（二）第三方支付的局限性：,第三方支付還存在著很多不足，主要表現(xiàn)在： 首先，第三方支付還不適宜在B2B中進(jìn)行； 其次，交易中出現(xiàn)糾紛買賣雙方往往各執(zhí)一詞，相關(guān)部門取證困難； 最后，支付平臺(tái)流程有漏洞，不可避免的出現(xiàn)人為耍賴，不講信用的情況。另外有些第三方支付平臺(tái)存在安全漏洞，這些不足已成為第三方支付發(fā)展道路上必須要完善和改進(jìn)的地方。,（三）第三方支付面臨的問題,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題 運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問題 誠(chéng)信問題 認(rèn)