1、擔保貸款業(yè)務(wù)流程與風險管理,前言,銀行與擔保機構(gòu)的合作在2007年以前進展緩慢，從2008年開始，特別是今年以來，為應(yīng)對金融危機的影響，我國陸續(xù)出臺了一系列的經(jīng)濟刺激計劃和扶持中小企業(yè)發(fā)展的政策，銀行放貸力度加大，擔保公司越來越多的出現(xiàn)在企業(yè)融資過程中，包括政府背景、民營資本在內(nèi)的擔保公司迅速發(fā)展壯大起來。這些擔保公司對解決中小企業(yè)融資難的問題發(fā)揮了很大的作用，也間接促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。,前言,提 綱,銀行與擔保公司的合作,3,銀行對擔保公司的準入管理,4,擔保貸款相關(guān)業(yè)務(wù)流程,5,擔保貸款的相關(guān)概念,1,擔保貸款風險控制,2,一、擔保貸款的相關(guān)概念,1、從銀行的角度理解，擔保公司擔保貸款就

2、是指金融機構(gòu)發(fā)放的由專業(yè)擔保機構(gòu)為借款人提供保證的貸款。,（一）基本概念,擔保貸款的相關(guān)概念,擔保機構(gòu)保證在借款人沒有按借款合同約定的期限還本付息時，負責支付借款人應(yīng)付而未付的本金和利息。 一般情況下，銀行均要求提供連帶責任的保證擔保。,擔保貸款的相關(guān)概念,當主合同債務(wù)人沒有按約定履行債務(wù)時，債權(quán)人就可向債務(wù)人或保證人中的任何一個要求履行債務(wù)或承擔債的不履行責任,2、擔保合同的時效：貸款擔保合同在借款人收到所借款項時生效，借款人或擔保人償還本息后失效。擔保責任是根據(jù)銀行貸款的發(fā)放而產(chǎn)生，隨貸款的收回而終結(jié)。,擔保貸款的相關(guān)概念,3、簡單地說，擔保公司是為解決個人或企業(yè)融資擔保問題而成立的企業(yè)，

3、是為個人或企業(yè)融資提供信用擔保并收取保費實現(xiàn)盈利的企業(yè)。 擔保公司是我國經(jīng)濟政策、經(jīng)濟與金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。,擔保貸款的相關(guān)概念,經(jīng)營的是信用 管理的是風險 承擔的是責任,（二）擔保公司特征,擔保貸款的相關(guān)概念,（1）擔保的作用： 與投資、融資一樣，擔保作為金融體系中不可或缺的功能，聯(lián)系融資與保證，起到了信用增強的功能。 在整個金融體系中，擔保和銀行保持著千絲萬縷的聯(lián)系;在一定范圍內(nèi)承擔了風險，有利交易的成功和資金的流動。,三、作用,擔保貸款的相關(guān)概念,（2）擔保公司的作用，體現(xiàn)在三個方面： 一是緩解了企業(yè)融資難問題； 二是促進了銀企間合作； 三是相對分散了銀行放貸、企業(yè)融資可能產(chǎn)生的風險，一

4、定程度上促進了經(jīng)濟發(fā)展。,擔保貸款的相關(guān)概念,二、風險控制,由于擔保公司經(jīng)營和管理的產(chǎn)品具有一定的特殊性，其風險性高于銀行、保險等金融機構(gòu)，主要基于以下幾點原因：,風險控制,一、風險屬性,1、經(jīng)營特殊性決定了其高風險性。不同與一般生產(chǎn)企業(yè)，風險具有滯后性和不可控的特點。 2、出于業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，存在放松風險管理的沖動。,風險控制,風險控制,3、對銀行風險管理的依賴心理。 4、缺乏風險控制專業(yè)人員。 5、抗風險能力較弱。,風險控制,二、影響擔保公司信用風險的因素： 擔保公司經(jīng)營管理的過程應(yīng)該是識別風險、衡量風險、控制風險的過程。,風險控制,首先，我們要具備識別風險的能力，認識影響擔保公司信用風險

5、的因素。 簡單來說，擔保信用風險主要取決于下列因素 ：,風險控制,1、客戶誠信度及全社會的信用水平； 2、客戶的經(jīng)營管理能力和財務(wù)狀況； 3、客戶的貸款用途以及還貸資金來源； 4、抵押品的質(zhì)量和反擔保措施的落實； 5、擔保公司的風險管理水平和對風險的控制能力。,風險控制,三、風險控制建議： （一）控制風險的首要一關(guān)是做好調(diào)查，前提是確保調(diào)查的真實性，具體包括幾個方面：,風險控制,1、核實被擔保人的主體資格,2、關(guān)注行業(yè)政策，市場地位及產(chǎn)品競爭力,3、企業(yè)的現(xiàn)金流是否與還款要求相匹配,4、與銀行的關(guān)系是否融洽，銀行對企業(yè)的態(tài)度,5、信用情況，企業(yè)本身及法人代表的信用記錄，是否注重企業(yè)及個人的信譽

6、,6、貸款用途，資金是否會挪用，是否有投資偏好,風險控制,（二）落實反擔保措施，確保擔保手續(xù)合規(guī)合法。,風險控制,（三）加強保后監(jiān)管 1、定期監(jiān)管、收集信息（包括生產(chǎn)經(jīng)營情況、重要人事變動、股權(quán)轉(zhuǎn)讓及反擔保變化等）。 2、加強與銀行的聯(lián)系，共同監(jiān)管。,風險控制,三、銀行與擔保公司的合作,一、存在的問題 1、相互間溝通了解不夠，信息不對稱。 2、擔保機構(gòu)規(guī)模及擔保額度偏小。 3、擔保費用較高。 4、社會整體信用及信任度不高。,銀行與擔保公司的合作,二、銀行對擔保公司的關(guān)注點 1、擔保公司風險承受與控制能力。 2、對擔保公司的監(jiān)管機制。,銀行與擔保公司的合作,三、加強合作的建議 1、加強溝通，增強

7、信任感； 2、擴充資本規(guī)模，完善風險控制機制； 3、加強培訓，提高從業(yè)人員素質(zhì)； 4、發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，加強行業(yè)約束。,銀行與擔保公司的合作,四、銀行對擔保公司的準入管理,銀行對信用擔保機構(gòu)一般實行資格準入制，準入審批權(quán)一般集中在一級分行，準入后各分支行可在權(quán)限內(nèi)自行審批相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。,一、擔保公司準入,銀行對擔保公司的準入管理,具體準入時，一般要求擔保公司應(yīng)同時具備下列基本條件：,銀行對擔保公司的準入管理,1、準入條件,(九),依法成立，從事的經(jīng)營活動合法合規(guī) ；,(一),實繳到位的資本金的金額規(guī)定（一般規(guī)定為3000萬元以上） ；,(二),(三),治理結(jié)構(gòu)完善，運作規(guī)范，建立了嚴格的審保

8、制度和風險補償機制，按規(guī)定提取責任保證金和風險準備金；,原則上應(yīng)有一定數(shù)額的擔?；鸹驌１ＷC金存在銀行并專戶管理,(四),首次合作應(yīng)經(jīng)銀行一級分行資格準入審批。,(五),擔保機構(gòu)申請銀行準入時，原則上應(yīng)提交下列材料：,銀行對擔保公司的準入管理,2、準入材料,z,（1）經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等；,（2）法定代表人身份證明及簽字樣本，法定代表人授權(quán)委托書、委托代理人身份證明及簽字樣本,（3）行政公章或合同專用章印鑒卡，企業(yè)章程；,銀行對擔保公司的準入管理,z,（4）保證人有權(quán)決策機構(gòu)依照公司章程規(guī)定出具的同意擔保的有效決議或授權(quán)文書證明；法人分支機構(gòu)提供擔保的，應(yīng)有有權(quán)授權(quán)

9、人的授權(quán)書或有權(quán)審批機關(guān)的審批證明；,（5）近兩年財務(wù)年報與近期財務(wù)報告，成立不足兩年的，提交自成立以來的財務(wù)年報與近期財務(wù)報告；,（6）或有負債清單及情況說明。,（1）由支行或調(diào)查行上報準入材料； （2）二級分行審核后上報一級分行（信貸處）；在一級分行轄內(nèi)開展業(yè)務(wù)的擔保公司須由一級分行調(diào)查部門參與調(diào)查報信貸處； （3）一級分行審查部門審查后經(jīng)貸審會審議，會議同意后下達批復(fù)，確定單筆擔保額度及總額度。,銀行對擔保公司的準入管理,3、準入流程,經(jīng)二級分行上報并經(jīng)一級分行同意準入的擔保公司可與二級分行轄內(nèi)各支行開展擔保業(yè)務(wù)。 由一級分行直接調(diào)查并同意準入的擔保公司可與一級分行轄內(nèi)各支行開展擔保業(yè)務(wù)

10、。,銀行對擔保公司的準入管理,4、業(yè)務(wù)范圍,保證擔保額度=N *（所有者權(quán)益-合理預(yù)計的可能會形成損失但未反映在資產(chǎn)負債表的或有負債）-已為他人提供的各類擔保余額； 或者保證擔保額度= N *資產(chǎn)中高安全性和高流動性金融資產(chǎn)余額-已為他人提供的各類擔保余額。,銀行對擔保公司的準入管理,5、信用擔保機構(gòu)擔保額度的核定,注釋1： N為擔保放大倍數(shù)，最高不超過10，僅為個人生產(chǎn)經(jīng)營融資提供擔保的N不超過15，僅為個人消費融資提供擔保的N不超過30；,二、銀行對擔保公司的準入管理,注釋2： 高安全性和高流動性金融資產(chǎn)主要指現(xiàn)金、銀行存款、國債、金融債、高等級企業(yè)債、貨幣基金或其他一級分行認可的金融資產(chǎn)

11、，但應(yīng)剔除信用擔保機構(gòu)轉(zhuǎn)存的用信人的保證金； 上述兩種方法核定的擔保額度不同時，按孰低的原則核定額度。,銀行對擔保公司的準入管理,信用擔保機構(gòu)對單個法人的保證擔保余額一般不超過凈資產(chǎn)的10%，最高不超過15%（法律法規(guī)或企業(yè)章程對保證人對外單筆擔保金額或單個用信人擔保金額有最高額限定，且該限額小于上述規(guī)定的，按其規(guī)定執(zhí)行）。,銀行對擔保公司的準入管理,五、具體業(yè)務(wù)流程,1、客戶咨詢擔保部門受理申請擔保部門進行調(diào)查和資料核實，出具調(diào)查報告擔保公司內(nèi)部審批簽訂擔保合同，落實辦理反擔保手續(xù)擔保公司向銀行出具擔保函； 2、銀行發(fā)放貸款擔保公司與銀行共同實施保后監(jiān)管到時準時還款，解除擔保；到期無法還款，

12、擔保公司代償，被擔保人承擔相應(yīng)的責任.,具體業(yè)務(wù)流程,一、擔保公司業(yè)務(wù)流程,1、銀行對一般企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)實行的是“先評級、后授信、再用信”的原則，即首先要對客戶的信用等級進行測評，在客戶信用等級達到規(guī)定等級前提下才能進入授信流程。,業(yè)務(wù)流程,二、銀行相關(guān)業(yè)務(wù)流程,先測算理論值，再根據(jù)實際需求及還款能力等，核定客戶辦理各類信貸業(yè)務(wù)的限額,新增授信流程,根據(jù)客戶需求，調(diào)查部門進行實地調(diào)查并收集資料,二級分行審核同意后報一級分行,測算客戶信用等級，初步核定授信額度后上報,一級分行審查同意后上會討論,會議通過后下批復(fù)（如為首次合作客戶還須報備總行）,說明: 對客戶授信原則上實行一年一授，不得隨意調(diào)增或變更授信方案。 在上報授信前，對擔保公司擔保的，要