1、第二章 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),本章內(nèi)容 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)要素 2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 3、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 4、運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 5、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 6、建筑工程保險(xiǎn) 7、安裝工程保險(xiǎn),導(dǎo)入案例,某造紙廠于1996年投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從1996年10月12日至1997年10月11日。保險(xiǎn)金額為300萬元。1997年5月5日，該廠廠區(qū)發(fā)生火災(zāi)，兩個(gè)草場(chǎng)的稻草全部燒毀。損失150萬元。出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人立即通知保險(xiǎn)公司。由于事故發(fā)生在合同的有效期限內(nèi)，造紙廠向保險(xiǎn)公司提出150萬元人民幣的索賠要求。保險(xiǎn)公司接到出險(xiǎn)通知后，立即派人到現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行調(diào)查分析，認(rèn)定事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)該賠償。,1999年2月，某貨運(yùn)公司駕駛

2、員吳某駕駛運(yùn)貨大卡車長途送貨，由于疲勞過度，駛?cè)肽嫘械雷采狭薑貿(mào)易公司的一輛貨運(yùn)車輛，貿(mào)易公司的駕駛員身受重傷，車輛及貨物受損。經(jīng)交通事故處理部門判定，吳某應(yīng)對(duì)總損失11.3萬元負(fù)全部責(zé)任。事故處理之后，吳某所在的運(yùn)輸公司一再推脫責(zé)任，好在貿(mào)易公司為其車輛投保車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司經(jīng)過審核，賠付貿(mào)易公司8.7萬元后要求被保險(xiǎn)人出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將貿(mào)易公司要求貨運(yùn)公司賠償?shù)臋?quán)利全部轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。后來，保險(xiǎn)公司經(jīng)過努力，追回7萬元賠償金。,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容,（一）概念 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，或者以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 （二

3、）特征 1財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的； 2財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的必須是可用貨幣衡量價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益； 3財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)具有法律約束力； 4財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障功能表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償； 5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于社會(huì)商業(yè)活動(dòng)的組成部分。,（三）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類 1、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) 特種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),2、責(zé)任保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 3、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)。承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)。凡權(quán)利人要求投保對(duì)方信用的屬于信用保險(xiǎn)。 保證保險(xiǎn)。承保的也是一種信用風(fēng)險(xiǎn)。凡被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保

4、自己信用的保險(xiǎn)屬于保證保險(xiǎn)。,（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的要素 1、主體當(dāng)事人和關(guān)系人 保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 投保人可以是法人也可以是自然人 被保險(xiǎn)人可以是法人也可以自然人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體 2、保險(xiǎn)標(biāo)的 物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益、責(zé)任和信用 3、客體保險(xiǎn)利益 是基于保險(xiǎn)標(biāo)的產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。 (1)現(xiàn)有利益所有權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán) (2)預(yù)期利益利潤利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益 (3)責(zé)任利益職業(yè)責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、雇主責(zé)任 (4)合同利益進(jìn)、出口合同等,二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （一）保險(xiǎn)標(biāo)的 我國城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn) （二）保險(xiǎn)利益 1、自有財(cái)產(chǎn)；2、代他人保管的財(cái)產(chǎn)；3、與他人共有的財(cái)產(chǎn)。 （三）主要險(xiǎn)種

5、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)、團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、附加盜竊險(xiǎn)、家庭專項(xiàng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （四）保險(xiǎn)范圍 1、可保財(cái)產(chǎn) （1）自有房屋及其附屬設(shè)備固定裝置在房屋中的冷暖衛(wèi)生設(shè)備、照明、供水設(shè)備等；,（2）各種生活資料衣服、家具、行李、文化娛樂用品、家用電器、非機(jī)動(dòng)交通工具等，農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具及已經(jīng)收獲的農(nóng)副產(chǎn)品； （3）代他人保管財(cái)產(chǎn)是被保險(xiǎn)人受他人委托，代其保管并負(fù)有維護(hù)其安全責(zé)任的財(cái)產(chǎn)、與他人共有的財(cái)產(chǎn)、租用的財(cái)產(chǎn)。 2、不保財(cái)產(chǎn) 金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、字畫、文件、帳冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、家畜、花、樹、魚、鳥、盆景以及無法鑒定價(jià)值的資產(chǎn)；正處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)，如危

6、房；處于常年警戒水位以下的財(cái)產(chǎn)、洪水來臨即將淹沒的財(cái)產(chǎn)等。,某人在1998年2月11號(hào)，投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的是房屋及家里的家電家具，1998年6月15日，家里發(fā)生火災(zāi)，燒壞了價(jià)值5000元的音響，房屋修繕的損失是1000元，另外還損失了價(jià)值6000元的股票及2000元的現(xiàn)金。請(qǐng)問這種情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠償。,（五）保險(xiǎn)責(zé)任 1、基本責(zé)任 （1）火災(zāi)、爆炸； （2）雷擊、暴風(fēng)、暴雨、雹災(zāi)、雪災(zāi)、洪水、海嘯、地面突然塌陷、突發(fā)性滑坡、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流； （3）空中運(yùn)行物體的墜落及外來建筑物和其他固定物體倒塌； （4）為了搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)

7、財(cái)產(chǎn)的損失； （5）合理的施救費(fèi)用。,A某于1996年3月在保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10000元，家中實(shí)有財(cái)產(chǎn)價(jià)值為30000元。同年7月25日下午3時(shí)，由于刮風(fēng)下雨，鄰居家未關(guān)窗戶，使室內(nèi)壓力增大，將雙層石膏預(yù)制板墻推向A某家中，致使靠墻排放的組合家具倒塌，砸壞20英寸長虹彩電一臺(tái)，錄像機(jī)一臺(tái)，此次家財(cái)損失價(jià)值共計(jì)9000元。A某隨即向保險(xiǎn)公司報(bào)案，保險(xiǎn)公司及時(shí)進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)查勘，并由氣象部門證明：,7月25日雷雨天，有風(fēng)，14時(shí)40分15時(shí)30分陣風(fēng)達(dá)到67級(jí)。數(shù)日之后，保險(xiǎn)公司按家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)條款第3條第2項(xiàng)“雷雨、龍卷風(fēng)、洪水、雹災(zāi)、破壞性地震、地面突然塌陷、崖崩、冰凌、泥

8、石流”的規(guī)定，以當(dāng)天最高風(fēng)力未達(dá)到8級(jí)，隔墻是石膏預(yù)制板為由，認(rèn)為不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，拒賠。被保險(xiǎn)人A某及時(shí)于保險(xiǎn)公司交涉，提出保險(xiǎn)公司適用家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)條款第3條第2項(xiàng)的規(guī)定是錯(cuò)誤的，應(yīng)適用于該條款：空中物體墜落以及外來建筑物或其他固定物體的倒塌”，屬保險(xiǎn)責(zé)任。雙發(fā)發(fā)生糾紛。,本案屬于保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失9000元。保險(xiǎn)公司適用的條款不當(dāng)。 （1）保險(xiǎn)人適用家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第3條第2款不當(dāng)，這是把間接原因當(dāng)成了直接原因。因?yàn)?，引起電視機(jī)和錄像機(jī)倒塌的直接原因是家具倒塌，應(yīng)視為空中物體墜落，家具倒塌的直接原因是墻的倒塌，屬建筑物倒塌，墻的倒塌屬風(fēng)的原因，但被保險(xiǎn)人并未讓賠償墻倒塌的損失，

9、所以，風(fēng)力造成的經(jīng)濟(jì)損失已除外。,（2）以隔墻是石膏預(yù)制板為拒賠理由之一是沒有道理的。因隔墻屬建筑物，條款并沒有寫明建筑物或其他固定物是什么性質(zhì)的。 （3)本案是家庭財(cái)產(chǎn)損失，應(yīng)按第一危險(xiǎn)賠償方式，不存在比例賠償問題，因此，應(yīng)按保險(xiǎn)金額賠償。 （4）如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為墻倒是由于建房質(zhì)量的問題，應(yīng)在賠償被保險(xiǎn)人損失后取得向第三者的代為求償權(quán)，向建筑單位或房管部門請(qǐng)求賠償。,2、特約盜竊責(zé)任 是附加責(zé)任，凡放在保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受盜竊的損失，或者存放在保險(xiǎn)地址屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)經(jīng)雙方約定，可以投保，并另收保險(xiǎn)費(fèi)。 （六）除外責(zé)任 1、事故原因的除外。 （1）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴

10、動(dòng)、盜搶； （2）核反應(yīng)、核輻射和放射性污染； （3）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、寄居人、雇用人員的違法、犯罪或故意行為。,2、損失、費(fèi)用的除外。 （1）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失； （2）地震災(zāi)害造成的一切損失； （3）家用電器因使用過度、超電壓、短路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因造成本身的損毀； （4）坐落在低洼地區(qū)及防洪堤外等，由于洪水造成的一切損失； （5）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀； （6）保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲蛀、自然磨損等造成本身的損失； （7）行政、執(zhí)法行為引起的損失和費(fèi)用； （8）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失和費(fèi)用。,（七）保險(xiǎn)期限 主要是1年期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

11、，以約定起保日期的零時(shí)起至期滿日期的二十四時(shí)止。 也有長于1年的，如家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限可以由雙方協(xié)商。 （八）保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)費(fèi)率 1房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)財(cái)產(chǎn)的購置價(jià)或市場(chǎng)價(jià)自行確定； 2室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值自行確定。 保險(xiǎn)金額應(yīng)按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。 保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人居住的房屋結(jié)構(gòu)及其等級(jí)和當(dāng)?shù)厣鐣?huì)治安狀況等因素有關(guān)，各地間存在差異。,（九）賠償處理 1、提供的證明與證件； 2、合理計(jì)算賠款 （1）區(qū)別承保方式一般采用第一危險(xiǎn)賠償方式； （2）發(fā)生全損，按保險(xiǎn)金額扣殘值后計(jì)算賠款； （3）發(fā)生部分損失，按實(shí)際

12、損失計(jì)算賠款或以受損財(cái)產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值乘以損失程度計(jì)算賠款，以保險(xiǎn)金額為限，有免賠額的，要扣除免陪額，對(duì)于重復(fù)保險(xiǎn)，總賠款額不超過實(shí)際損失和總保險(xiǎn)金額為限。 3、堅(jiān)持權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則,三、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),（一）保險(xiǎn)標(biāo)的 存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資，存放地點(diǎn)相對(duì)固定且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)，不包括處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。 （二）保險(xiǎn)范圍 1、可保財(cái)產(chǎn)投保人可以直接向保險(xiǎn)人投保的財(cái)產(chǎn) （1）屬于被保險(xiǎn)所有或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn)； （2）由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或者替他人保管的財(cái)產(chǎn)； （3）具有其他法律上承認(rèn)的，與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)。 2、特約可保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人必須特別約定后才能在保險(xiǎn)單中載

13、明承保的財(cái)產(chǎn)。 一般分為不提高費(fèi)率和提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)。不提高費(fèi)率的特約可保財(cái)產(chǎn)指市場(chǎng)價(jià)格變化較大或無固定價(jià)格的財(cái)產(chǎn)。,3、不保財(cái)產(chǎn)特別列明不予以承保的財(cái)產(chǎn) （1）不能確定保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)或利益，如土地、礦藏、森林、礦坑； （2）不是實(shí)際物資的財(cái)產(chǎn)，如：貨幣、票證、有價(jià)證券； （3）不利于貫徹執(zhí)行政府有關(guān)命令或規(guī)定，如：違章建筑等； （4）不屬于企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍，如運(yùn)輸過程中的物資、領(lǐng)取執(zhí)照并正常運(yùn)行的機(jī)動(dòng)車和畜禽等。 （三）保險(xiǎn)責(zé)任 1、不可預(yù)料和不可抗力的事故所致?lián)p失 包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、地面突然坍塌、崖崩、突發(fā)性滑坡、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流；空

14、中運(yùn)行物體墜落等。還包括被保險(xiǎn)人因上述事故即不可預(yù)料和不可抗力事故遭受損壞引起停電、停水、停氣，以致造成被保險(xiǎn)人的機(jī)器設(shè)備，產(chǎn)品和貯藏物品的損壞和報(bào)廢。,2、為施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而發(fā)生的費(fèi)用 被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用 （四）除外責(zé)任 1、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴亂； 2、核輻射或污染； 3、被保險(xiǎn)人的故意行為； 4、保險(xiǎn)單上列明的其他除外責(zé)任。 （五）保險(xiǎn)期限 通常為1年，保單到期前由保險(xiǎn)人通知被保險(xiǎn)人辦理續(xù)保。,（六）保險(xiǎn)金額 固定資產(chǎn)投保時(shí)按帳面原值或由被保險(xiǎn)人協(xié)商按賬面原值加成、重置重建價(jià)值作為保險(xiǎn)金額； 流動(dòng)資產(chǎn)按最近帳面余額或最近12個(gè)月平均余額確定保險(xiǎn)金額；

15、已攤銷及帳外財(cái)產(chǎn)按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。 （七）保險(xiǎn)費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)率 一般是在簽訂合同后，按約定的時(shí)間交納，一次交完。,中國人民保險(xiǎn)公司企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單 - 投保單位：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)地址：聯(lián)系人：電話：茲將下列財(cái)產(chǎn)向中國人民保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)名稱保險(xiǎn)金額特別約定保險(xiǎn)金額合計(jì)人民幣保險(xiǎn)費(fèi)率：每千元元保險(xiǎn)費(fèi)：人民幣保險(xiǎn)期限：個(gè)月自年月日零時(shí)起至年月日二十四時(shí)止注意：本投保單在未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意，或未簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不生保險(xiǎn)效力。投保單位簽章：保險(xiǎn)單號(hào)碼簽發(fā)日期簽章年月日,（八）賠償處理 1、提供憑證與證明 2、賠款計(jì)算 （1）固定資產(chǎn)賠款計(jì)算 全部損失，若受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重

16、置的價(jià)值時(shí)，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值為限；若受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，其賠款不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。 部分損失，當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；若受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值時(shí)，應(yīng)按下列公式計(jì)算 賠款=（保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值）*實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用,（2）流動(dòng)資產(chǎn)賠款計(jì)算 全部損失，若受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重賬面余額時(shí)，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額為限；若受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額時(shí)，其賠款不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。 部分損失，當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)

17、時(shí)的賬面余額時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；若受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額時(shí)，應(yīng)按下列公式計(jì)算 賠款=（保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)賬面余額）*實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用,（3）帳外資產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)賠款計(jì)算 全部損失，若受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額時(shí)，其賠償金額以不超過出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額為限；若受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額時(shí)，其賠款不得超過該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。 部分損失，當(dāng)受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額等于或高于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額時(shí)，按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額；若受損財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值或賬面余額時(shí)，應(yīng)按下列公式計(jì)算 賠款=（保險(xiǎn)金額

18、/出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或賬面余額）*實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用,漆廠向保險(xiǎn)公司投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為40萬元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，工廠熬油漆的鍋爐由于遭遇雷擊，鍋爐儀表全部失靈，而鍋爐溫度也迅速上升，有爆炸危險(xiǎn)。油漆廠采取果斷措施，向鍋爐內(nèi)注入冷卻劑，雖然避免了事故的發(fā)生，但鍋爐內(nèi)的半成品報(bào)廢，損失10萬元。對(duì)此的處理辦法是( ) A保險(xiǎn)公司不賠償損失 B保險(xiǎn)公司賠償40萬元 C保險(xiǎn)公司賠償10萬元 D保險(xiǎn)公司退還保險(xiǎn)費(fèi)，終止保險(xiǎn)合同,某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)固定資產(chǎn)保險(xiǎn)金額為70萬，在保險(xiǎn)期內(nèi)遭遇泥石流發(fā)生部分損失金額為50萬，無殘值。如果出險(xiǎn)時(shí)固定資的保險(xiǎn)價(jià)值為100萬，那么保

19、險(xiǎn)人對(duì)該損失的賠償是多少？,第二節(jié) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)和貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),一、運(yùn)輸工具保險(xiǎn) （一）定義 承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具，包括機(jī)動(dòng)車輛、飛機(jī)、船舶、摩托車等各種以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)載工具。 （二）種類 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn) （三）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)主要業(yè)務(wù) 1、保險(xiǎn)標(biāo)的以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。 2、主要條款車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn),（四）車輛損失險(xiǎn) 1、定義：車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)車輛本身的損失，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 2、保險(xiǎn)責(zé)任車輛損失險(xiǎn) （1）碰撞、傾覆 （2）火災(zāi)、爆炸 （3）外界物體倒塌

20、、空中運(yùn)行物體墜落、行駛中平行墜落。 （4）雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡。 （5）載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛受損（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料著）。 （6）對(duì)保險(xiǎn)車輛采取施救、保護(hù)措施所指出的合理費(fèi)用，但此項(xiàng)費(fèi)用最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限。,3、除外責(zé)任 自然磨損、銹蝕、車輛自身故障、輪胎爆裂;地震、人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；受本車所載貨物撞擊的損失；兩輪及輕便摩托車停放期間翻到的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大部分；自燃以及不明原因產(chǎn)生火災(zāi)；玻璃單獨(dú)破碎；保險(xiǎn)車輛在淹沒排氣筒的水中啟動(dòng)

21、或被水淹后操作不當(dāng)致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。,（五）第三者責(zé)任險(xiǎn) 1、保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人或允許的合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者的人身或財(cái)產(chǎn)受到直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支出的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。 2、除外責(zé)任 具體包括：被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員所有或代管的財(cái)產(chǎn)；私有、個(gè)人承包車輛的被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛員及其家庭成員，以及他們所有或代管的財(cái)產(chǎn)；本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)。 （六）共同除外責(zé)任 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒、政府征用；競(jìng)爭(zhēng)、測(cè)試、在營業(yè)性修理場(chǎng)所所修理期間；駕駛員飲酒、吸毒、藥物麻醉、無有效駕駛證；保險(xiǎn)車輛拖帶未保險(xiǎn)車輛及其他拖帶物或未保

22、險(xiǎn)車輛拖帶保險(xiǎn)車輛造成的損失；非保險(xiǎn)人或非被保險(xiǎn)人允許的駕駛員使用保險(xiǎn)車輛；被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員的故意行為；保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；未被書面約定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)；除本保險(xiǎn)合同另有書面約定發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)車輛沒有公安交通部門核發(fā)的行駛證和號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。,（六）不保損失和費(fèi)用 保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，致使被保險(xiǎn)人或第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停產(chǎn)、終端通訊以及其他各種間接損失；因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神損害賠償；因污染引起的任何補(bǔ)償和賠償；直接或間接由于計(jì)算機(jī)2000年問題引起的損失；保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及在此期間收到損害或車上零部件、附屬設(shè)備丟失，以

23、及第三者人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失；其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。,（七）保險(xiǎn)金額和賠償限額 1、車輛損失險(xiǎn) 可按投保時(shí)新車購置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值確定，也可協(xié)商確定。 2、第三者責(zé)任保險(xiǎn) 賠償限額根據(jù)不同車輛種類選擇 （八）賠償處理 車輛損失險(xiǎn) 1、全部損失 （1）若保險(xiǎn)金額大于出險(xiǎn)實(shí)際價(jià)值，賠償以出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值為限。 賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）*事故責(zé)任比例*（1-免賠率） （2）若保險(xiǎn)金額等于或小于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，按保險(xiǎn)金額賠償。 賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）*事故責(zé)任比例*（1-免賠率） 2、部分損失 （1）按投保時(shí)新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的車輛，按實(shí)際修理費(fèi)用賠償。 即：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值

24、）*事故責(zé)任比例*（1-免賠率） （2）保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)新車購置價(jià)的車輛，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)比例計(jì)算賠償。即：賠款=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）*保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)*事故責(zé)任比例*（1-免賠率） 在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，無論保險(xiǎn)車輛發(fā)生多少次損失，只要每次賠款未達(dá)到保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)合同依然有效,案例：某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬元的保額。問保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？ 分析：因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累

25、加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。,第三者責(zé)任險(xiǎn) 保險(xiǎn)車輛發(fā)生第三者責(zé)任事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照公安部道路交通事故處理辦法等有關(guān)法律、法規(guī)和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)單載明的賠償限額內(nèi)確定賠償金額。道路交通事故處理辦法將交通事故責(zé)任分為全部責(zé)任、主要責(zé)任、同等責(zé)任、次要責(zé)任，規(guī)定了交通事故責(zé)任制，并且規(guī)定了交通事

26、故責(zé)任者應(yīng)當(dāng)按照所負(fù)交通事故責(zé)任承擔(dān)應(yīng)當(dāng)?shù)膿p害賠償責(zé)任，以及規(guī)定了損害賠償?shù)捻?xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)。凡涉及到保險(xiǎn)方負(fù)賠償責(zé)任的事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)有代表參加事故損害賠償?shù)膮f(xié)商，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額對(duì)保險(xiǎn)方無約束力。另外，保險(xiǎn)公司對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償采用一次賠償結(jié)案方法，也就是說，賠償結(jié)案后，對(duì)保險(xiǎn)人追加受害人的任何賠償費(fèi)用不再負(fù)責(zé)。第三者責(zé)任事故賠償后，保險(xiǎn)責(zé)任繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。 此外，車輛損失險(xiǎn)、第三者負(fù)責(zé)險(xiǎn)均根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)的責(zé)任實(shí)行絕對(duì)免賠率（即讓被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)一部分責(zé)任），負(fù)全部責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%

27、。,（九）無賠款優(yōu)待 1、保險(xiǎn)車輛在1年保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款，續(xù)保時(shí)可享受無賠款優(yōu)待，不續(xù)保者不給。 2、被保險(xiǎn)人投保車輛不止一輛的，無賠款優(yōu)待分別按車輛計(jì)算。 3、如果車輛同時(shí)投保車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的，只要其中一個(gè)險(xiǎn)別發(fā)生賠款，續(xù)保時(shí)就不能享受無賠款的優(yōu)待； 4、保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，續(xù)保時(shí)案件未決，不能給予無賠款優(yōu)待。但在事故處理后，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，則可補(bǔ)給無賠款優(yōu)待； 5、在1年的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移的保險(xiǎn)車輛，續(xù)保時(shí)不享受無賠款優(yōu)待。,二、 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn),一、定義 以運(yùn)輸過程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保他們因自然災(zāi)害或意外事故而遭受的損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 二、特征 1、被保險(xiǎn)人的可變性； 2、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性； 3、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移性； 4、保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間以約定的運(yùn)輸途程為準(zhǔn)； 5、保險(xiǎn)價(jià)值的定值性； 6、承保責(zé)任的廣泛性。,三、保險(xiǎn)責(zé)任水路、陸路 （一）基本險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 1、因火災(zāi)、爆炸、雷電、冰雹、暴風(fēng)、暴雨、洪水、破壞性地震、海嘯、地面突然陷落、崖