1、第四章 保險的基本原則,第一節(jié) 保險利益原則 第二節(jié) 最大誠信原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補償原則 第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,第一節(jié) 保險利益原則 一、保險利益原則的含義(Insurable interests) （一）保險利益及其確立 保險利益，是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益。 保險利益原則的含義 在簽訂保險合同的過程中，投保人或被保險人必須對保險標的具有保險利益。 如果投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可單方面宣布合同無效；保險標的發(fā)生保險事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益限度內的額外利益。,（二）保險利益要件 必須是法律認可的利益 必須是經濟上

2、的利益 必須是可確定的利益 (三) 保險利益原則對保險經營的意義 防止賭博行為的發(fā)生 防止道德風險的發(fā)生 限制保險補償的程度（界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額）,二、保險利益原則的應用 (一) 保險利益原則在財產保險中的應用,財產保險保險利益的形成條件 財產所有權 財產經營權、使用權 財產承運權、保管權 財產的抵押、留置權 此外： 經營者對其合法的預期利益也具有保險利益,財產保險保險利益的時效規(guī)定 一般,財產保險的保險利益必須在保險合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在，最起碼在發(fā)生保險事故時必須存在保險利益。否則不需進行賠償. 如：海上貨物運輸保險中，保險利益不必在保險合同訂立時存在，但

3、當損失發(fā)生時被保險人必須具有保險利益,(二)保險利益原則在人身保險中的應用 人身保險保險利益的形成條件 （1）為自己投保。投保人對自己的生命或身體具有保險利益,（2）為他人投保。有兩種不同的觀點： 利害關系論。只要投保人對被保險人的存在具有精神和物質幸福，被保險人死亡或傷殘會造成投保人痛苦和經濟損失，投保人對被保險人的生命或身體就具有保險利益 同意或承認論。只要投保人征得被保險人的同意或承認，投保人對被保險人的生命或身體就具有保險利益 利益和同意結合的原則,（3）保險法關于人身保險保險利益的規(guī)定 限制家庭成員的關系范圍并結合被保險人同意 我國保險法第三十一條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：

4、,本人； 配偶、子女、父母； 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家屬及其他成員、近親屬； 與投保人有勞動關系的勞動者。 前項以外與投保人之間存在某種法律關系，并同意為其投保的人。,此外： 以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額，合同無效,人身保險保險利益的時效規(guī)定 人身保險的保險利益必須在保險合同訂立時存在，而保險事故發(fā)生時是否具有保險利益并不重要,(三) 保險利益原則在責任保險中的應用 凡是法律或行政法規(guī)所規(guī)定的應對他人的財產損失或人身傷亡負有經濟賠償責任者，都可以投保責任保險 雇主對雇員的責任具有保險利益 制造商或銷售商對其產品的責任具有保險利益 醫(yī)師、藥

5、劑師、美容師、會計師、律師、建筑師等專業(yè) 技術人員都可投保職業(yè)責任保險,(四) 保險利益原則在信用保證保險中的應用 經濟合同中的當事人一方對合同中的預期財產及利潤具有保險利益 如： 制造商對買貨的批發(fā)商的信用具有保險利益 雇主對雇員的信用具有保險利益 業(yè)主對承包商的合同的實現即信用具有保險利益,保險利益原則 (案例),年月日，應原告明星船務公司的請求，被告保險公司向其出具了一份沿海內河船舶保險單，載明被保險人為原告明星船務公司，被保險船舶為“星?！陛?，保險金額為萬元，保險期限自年月日零時起，至年月日時止，保險條件按照年月日“國內沿海內河船舶保險條款”承保一切險。 “星?！陛喆八腥藶橥跄?，該

6、輪掛靠明星船務公司，船務公司只是名義上的經營人。年月日，“星?！陛喸诤Ｉ线\輸過程中，由于潮汛大，水流急，海面上出現大漩渦，船體突然向左傾斜翻沉，但船舶仍傾斜度，漂浮于水面。月日時分，“星?！陛営蓛伤覞O船拖至出事海域附近島嶼的淺海灘，漲潮時船體沉沒。 為此，原告明星船務公司提起訴訟，請求法院判令被告賠償船舶損失萬元，以及施救費用和探摸費。,保險利益原則(分析),船舶掛靠，事實是保險標的“星?！陛喌乃腥藶橥跄硞€人，而非明星船務公司，明星船務公司在訂立保險合同時雖是船舶經營人，但沉船事故的發(fā)生與否實際上與其無任何利害關系. 即在投保時，明星船務公司不具有保險利益。 保險事故發(fā)生，明星船務公司不論是

7、作為投保人還是被保險人，沉船事故的發(fā)生與否與其無任何利害關系，船務公司不具有保險利益。,保險利益原則(分析),審判 法院經審理認為，“星?！陛喌拇八腥藶橥跄?，該輪雖掛靠原告明星船務公司經營，但并未賦予原告對“星?！陛喯碛蟹缮铣姓J的利益，而案涉保險合同卻以原告明星船務公司為投保人及被保險人，違反了保險法的規(guī)定，屬無效合同。原告依據無效保險合同所提出的訴訟請求，缺乏法律根據，不予支持。依照中華人民共和國保險法第十一條的規(guī)定，判決駁回原告明星船務公司的訴訟請求。 故本案中的保險合同自始無效，原告的訴訟請求無法律根據，法院駁回其請求是正確的。,保險利益原則(分析),啟示 因國家對運輸許可證的取得

8、采取了嚴格的審批制度，而且航運公司運力的增加也需要審批。因此，個人所有的大量船舶往往掛靠有關的航運企業(yè)經營，但船舶所有權證書上的船舶所有人仍為個人，被掛靠的公司在船舶證書上至多被登記為經營人，其實，公司只是名義上的經營人，有關船舶的營運、經營實際由船舶所有人負責。所以，在訂立保險合同時，至少應以船舶所有人為被保險人。,第二節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 最大誠信原則最早源于海上保險。 (一)最大誠信原則 誠信就是講誠實與守信用。 最大誠信原則：保險雙方在訂立或履行保險合同時，必須以最大的誠意履行義務，互不欺騙和隱瞞；同時恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。,Doctrine of

9、 utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer.,二、最大誠信原則的內容 (一) 告知 也稱披露或陳述，指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便保險人判斷是否承?；蛞院螚l件承保。 1.重要事實，是指那些影響謹慎的保險人確定保險 費或影響其是否承保以及確定承保條件的每一項事實。,2. 告知的形式,投保時 保險標的的重要事實,保險期間 保險標的危險增加情況,索賠時 保險標的受損

10、情況,無限告知 詢問回答告知,3. 告知的內容,投保方的告知形式,兩種告知方式：無限告知、詢問回答告知 無限告知又稱客觀告知，指法律或保險人對告知的內容沒有明確性的規(guī)定，投保方應將與保險標的的危險狀況及有關重要事實如實告知保險人 詢問回答告知又稱主觀告知，指投保方只對保險人所詢問的問題必須如實回答，而對詢問以外的問題投保方可無須告知 我國保險立法要求投保方采取詢問回答即主觀告知的形式履行其告知義務 我國保險法第十六條規(guī)定，“訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知?！?投保方應告知的內容,合同訂立時根據保險人詢問

11、，對已知或應知的與保險標的及其危險有關的重要事實作如實回答 保險合同訂立后保險標的危險增加應及時通知保險人 保險標的轉移時或保險合同有關事項有變動時投保人或被保險人應通知保險人，經保險人的確認后，方可變更合同并保證合同的效力 保險事故發(fā)生后投保方應及時通知保險人,保險法要求：保險人也應進行告知，主要內容有：,保險合同訂立時保險人應主動地向投保人明確說明保險合同條款的內容，尤其是免責條款,保險人的告知形式,包括：明確列明和明確說明 明確列明：保險人只須將保險的主要內容明確列明 在保險合同之中，即視為已告知投保人。 明確說明：保險人不僅應將保險的主要內容明確列 明在保險合同之中，還必須對投保人進行

12、正確的解釋 在國際保險市場上，一般只要求保險人做到明確列明 保險合同的主要內容. 我國則對保險人的告知形式采用明確列明與明確說明 相結合的方式，要求保險人要對保險合同的主要條款 尤其是責任免責條款不僅要明確列明，還要明確說明,（二）保證 保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內擔保對某種特定事項的作為或不作為或對某種事態(tài)的存在或不存在擔保其真實性。,1. 保證的分類,(1) 按保證事項是否已存在,確認保證(過去、現在) 承諾保證(將來),(2) 按保證存在的形式，保證,明示保證 默示保證,明示保證通常用文字或書面形式載于保險合同中，成為保險合同的條款 默示保證則是指

13、一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時都清楚并遵守的一些通行的準則,關于默示保證,默示保證實際上是法庭判例影響的結果，是某行業(yè)習慣的合法化 默示保證與明示保證具有同等的法律效力 默示保證在海上保險中運用較多 例如,船舶航行的默士保證有: (1)適航性 (2)不能繞航 (3)合法性,(一) 違反告知義務保險人有權宣告合同無效或不承擔責任(因疏忽而未告知、誤告、隱瞞、欺詐),三、違反最大誠信原則的法律后果,(二) 違反保證義務保險人有權解除合同，不承擔責任。,投保人或被保險人違反告知義務的表現,漏報。即由于疏忽對某些事項未予申報，或對重要事實誤認為不重要而遺漏申報 誤告。即因為過失而

14、申報不實 隱瞞。即明知而有意不申報重要事實 欺詐。即有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不作正確申報并有欺詐意圖,投保方違反告知的法律后果（一）,投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務，保險人有權解除保險合同；若在保險人解約之前發(fā)生保險事故造成保險標的損失，保險人可不承擔賠償或給付責任，同時也不退還保險費 投保人違反告知義務的行為是因過失、疏忽而致，保險人可以解除保險合同；對在合同解除之前發(fā)生保險事故所致損失，不承擔賠償或給付責任但可以退還保險費 當財產保險的保險標的危險增加時，被保險人應及時通知保險人，保險人有權要求增加保險費，或者解除合同；如未及時通知，對由此而致的保險事故，保險人可以不承擔

15、賠償責任,投保方違反告知的法律后果（二）,投保方在在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權解除保險合同，并不退還保險費 投保人被保險人或受益人在發(fā)生保險事故后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失、保險人對弄虛作假部分不承擔賠付義務 投保人或被保險人或受益人在未發(fā)生保險事故情況下，故意制造保險事故，保險人有權解除保險合同并不承擔保險賠付責任,保險人違反告知義務的表現,未盡責任免除條款明確說明義務 保險人在保險業(yè)務活動中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保方 拒不履行保險賠付義務 阻礙投保方履行如實告知義務 誘導投保方不履行如實告知義務

16、 承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益,保險人未盡告知義務的法律后果,保險人在訂立合同時未履行責任免除條款的明確說明義務，該責任免除條款無效 保險人如果在保險業(yè)務活動中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保方，或者拒不履行保險賠付義務，或者阻礙投保方履行如實告知義務；或者誘導投保方不履行如實告知義務，或承諾給投保方以非法保險費回扣或其他利益，構成犯罪的，依法追究刑事責任；不構成犯罪的，由金融監(jiān)管部門對保險公司處以1萬元以上5萬元以下的罰款；對有關工作人員給予處分，并處以1萬以下的罰款,投保人或被保險人違反保證的法律后果,保險人不承擔賠償或給付保險金的保險責任 保險人解除保險合同 在某種情況下

17、，違反保證條件只部分地損害了保險人的利益，保險人只應就違反保證部分拒絕承擔履行賠償義務 被保險人破壞保證而使合同無效時，除人壽保險以外，保險人無須退還保費,保險人不得以被保險人破壞保證為由使合同無效或解除合同的幾種情況,因環(huán)境變化使被保險人無法履行保證事項 因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險人 不能履行保證事項，或履行保證事項就會違法時 被保險方破壞保證由保險人事先棄權所致，或保險 人發(fā)現破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權,四、 棄權與禁止反言 棄權是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權利。通常是指保險人放棄合同解除權與抗辯權 禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險合同一方既然已放

18、棄他在合同中的某種權利，將來不得再向他方主張這種權利 棄權與禁止反言往往產生于保險代理人與投保人之間得的關系上,最大誠信原則 -(案例&分析),1996年上海郊縣有一農村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險金額為20萬元、期限20年的人壽保險，投保時隱瞞了病情。1997年2月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。 被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。 在該案例中，因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務，因此，保險人有權解除合同，不承擔給付保險金的責任，并且不退還保險費。,最大誠信原則 (案例2),某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產保險，保險有效期為1998年10月1日零時至

19、1999年10月1日24時。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險公司。1月10日保險公司派員到被保險的房屋進行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災而全部燒毀。 保險公司接到報案之后，有人認為被保險人將房屋有投保時的居住改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人既未向保險公司申報又未增加保費，沒有履行告知義務，保險公司不應負擔賠償義務。這種觀點是否正確呢？,最大誠信原則 (案例分析),按照保險法和保險合同條款的規(guī)定，當保險標的風險明顯增加時，保險人有義務將這些情況及時告知保險公司，必要時還要增加保費。否則，保險公

20、司有權解除保險合同并對已經發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。 在本案例中，被保險人將居住的房屋改為制作煙花，風險明顯增加。而被保險人沒有通知保險公司，違反了告知義務，照理保險公司不應負擔賠償責任。但值得注意的是，保險公司得知房屋已作他用后未提出異議，放棄了解除保險合同和增加保費的權利。所以，根據棄權與禁止反言的有關內容，既然保險公司已經棄權就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險公司應承擔賠償責任。,最大誠信原則 (案例3),某房主將其所有用于居住的房屋向保險公司投保財產保險，保險有效期為1998年10月1日零時至1999年10月1日24時。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒

21、有通知保險公司。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災而全部燒毀。,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的含義 近因是指造成損失的最直接、最有效起主導性作用或支配性作用的原因，并非指時間上或空間上與損失最接近的原因 近因原則是判明風險事故與保險標的損失之間因果關系，以確定保險責任的一項基本原則 按照近因原則，當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內的事故造成時，保險人才給予賠付 保險人的賠付限于以保險事故的發(fā)生為原因，造成保險標的損失為結果，只有在風險事故的發(fā)生與造成損失結果之間具有必然的因果關系時才構成保險人的賠付責任,二、近因原則的分析和運用 （一）近因的認定方法 從最初事件出發(fā)，進行邏輯推理 從損失開

22、始，自后向前追溯 （二）近因的認定與保險責任的確定,近因的認定與保險責任的確定（一）,單一原因。即損失由單一原因造成 保險風險 保險人賠付 單一原因 近因 除外風險 保險人不賠付,單一原因為近因的案例分析,某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭受雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是雨淋，但第一批貨物損失的近因屬于除外風險，得不到保險人的賠償；第二批貨物損失的近因則屬于保險風險，保險人應予以賠償,近因的認定與保險責任的確定（二）,多種原因同時并存發(fā)生。即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序,同時并存的

23、多種原因,近因,同為保險風險,保險人賠付,同為非保險風險,保險人不賠付,既有保險風險， 也有非保險風險,損失結果可以分別計算,保險人賠付保險風險所致損失,損失結果難以劃分,保險人一般不予賠付,同時并存的多種原因導致損失的案例分析,某企業(yè)運輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險并加保了淡水雨淋險，兩批貨物在運輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對第一批貨物而言，由于損失結果難以劃分，而其只投保了水漬險，因而得不到保險人的賠償；而對第二批貨物而言，雖然損失的結果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險風險，所以保險人應予以賠償,近因的認定與保險責任

24、的確定（三）,多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關系沒有中斷,連續(xù)發(fā)生的多種原因,最先的原因為近因,同為保險風險,保險人賠付,同為非保險風險,保險人不賠付,既有保險風險， 也有非保險風險,前因是保險風險，后因是除外風險,保險人承擔賠付責任,前因是除外風險，后因是保險風險,保險人不承擔賠付責任,連續(xù)發(fā)生的多種原因導致損失的案例分析（一）,一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質而使被保險人受損。那么，保險人對煙草的損失是否負有賠償之責？據上述情況可知，海難中海水侵入是損失的

25、近因，對皮革的腐爛與煙草的變質并無兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關系，因此，保險人理應也對煙草的損失給予賠償,連續(xù)發(fā)生的多種原因導致損失的案例分析（二）,人身意外傷害保險（疾病是除外風險）的被保險人因打獵時不慎摔成重傷，因傷重無法行走，只能倒臥在濕地上等待救護，結果由于著涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死。此案中，被保險人的意外傷害與死亡所存在的因果關系并未因肺炎疾病的發(fā)生而中斷，雖然與死亡最接近的原因是除外風險肺炎，但它發(fā)生在保險風險意外傷害之后，且是保險風險的必然結果，所以，被保險人死亡的近因是傷害而非肺炎，保險人應承擔賠付責任,連續(xù)發(fā)生的多種原因導致

26、損失的案例分析（三）,某企業(yè)投保財產基本險（暴風屬于除外責任），保險期限內的某日因暴風吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃其倉庫，導致庫存財產損失。本案中，從暴風到火災引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關系連續(xù)的原因，雖然與庫存財產損失最接近的原因是保險風險火災，但它發(fā)生在除外風險暴風之后，且是除外風險的必然結果，所以，庫存財產損失的近因是暴風而非火災，保險人不承擔賠償責任,近因的認定與保險責任的確定（四）,多種原因間斷發(fā)生。即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的 保險風險 保險人賠付 新原因 近因 除外風險 保險人不賠付,多種原因間斷發(fā)生導致損失的案例分析（一）,在玻璃保險中，火災為除外風險，

27、被保險商店附近發(fā)生火災時，一些暴徒趁機擊破該商店的玻璃，企圖搶動。此案中，火災與玻璃損失之間不是必然的因果關系，暴徒襲擊才是近因，故保險人應負賠償責任,多種原因間斷發(fā)生導致損失的案例分析（二）,在人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而致顛狂與抑郁交替癥，在治療過程中，醫(yī)生叮囑在服用藥物巴斯德林時切忌進食干酪，因二者之間相忌。但是，被保險人卻未遵醫(yī)囑，服藥時又進食了干酪，終因中風而亡，據查中風確系巴斯德林與干酪所致。在此案中，食品與藥物的相忌已打斷了車禍與死亡之間的因果關系，食用干酪為中風的近因，故保險人對被保險人中風死亡不承擔任何責任,第四節(jié) 損失補償原則,一、損失補償原則的

28、概念 (一) 損失補償原則的含義 損失補償原則的基本含義是指保險人給予被保險人的經濟賠償數額，不得超過其因保險事故所造成的經濟損失 損失補償原則主要適用于財產保險以及其他補償性保險（包括人身保險中的少數險種）合同 一般不適用于人身保險合同,(二) 堅持損失補償原則的意義 1.有利于保障保險關系的實現 2.有利于防止被保險人通過保險獲利，從而減少道德風險 二、損失補償的范圍與實現方式 （一）保險補償范圍 對被保險人因自然災害或意外事故造成的經濟損失的補償 對被保險人依法應對第三者承擔的經濟賠償責任的經濟損失的補償 對商業(yè)信用中違約行為造成的經濟損失的補償 對被保險人支付的必要的合理的費用的補償：

29、包括損失施救費用、查勘檢驗鑒定費用及訴訟仲裁費用,（二）保險補償的實現方式 1 現金賠付 現金賠付方式是保險人最常用的一種方式 2 修理 汽車保險中，保險人廣泛使用的方式 3 更換 更換作為一種損失補償方式，在個別情況下也是有效的 4 重置 保險人一般不采取的補償方式,三、保險補償的限制因素 （一）實際損失 當被保險人的財產遭受損失后，保險賠償應在保險金額限度內以被保險人所遭受的實際損失為限 例：企業(yè)投保財產綜合險，確定某類固定資產保險金額30萬元，一起重大火災事故發(fā)生使其全部毀損，損失時該類固定資產的市價為25萬元，且企業(yè)已提折舊2萬元。保險人按實際損失賠償被保險人23萬元,（二）保險金額

30、保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額 例如：一棟新房屋剛投保不久便被全部焚毀，其保險金額為50萬元，而房屋遭毀時的市價60萬元。雖然被保險人的實際損失為60萬元，但因保單上的保險金額為50萬元，所以被保險人只能得到50萬元的賠償,（三）保險利益 財產保險中,發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標的具有保險利益，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標的所具有的保險利益為限 例如：某銀行開展住房抵押貸款，向某貸款人貸出款額30萬元，同時，將抵押的房屋投保了30萬元的一年期房屋火險，按照約定，貸款人半年后償還了一半貸款，不幸的是不久該保險房屋

31、發(fā)生火災而全焚，貸款人也無力償還剩余款額，這時由于銀行在該房屋上的保險利益只有15萬元，盡管房屋的實際損失及保險金額均為30萬，但銀行也只能得到15萬元的賠償,四、保險賠償計算方式 價值補償性保險在我國主要采用比例賠償、第一危險賠償與限額賠償三種方式。 (一) 比例賠償方式 保險賠償金額按保險保障程度計算，其算式為： 其中，保險保障程度不得超過1。在足額保險與不足額保險情況下，保險保障程度1；在超額保險情況下，保險人按足額保險處理,(二) 第一危險賠償方式P92 我國家庭財產保險的室內財產的損失賠償采用此方式 第一危險賠償方式，又稱第一損失賠償方式，是把保險財產價值分為兩部分：第一部分價值是與

32、保險金額相等的部分，稱其為第一危險責任，發(fā)生的損失稱為第一損失；第二部分價值是超過保險金額的部分，稱其為第二危險責任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險人只對第一危險責任負責，只賠償第一損失。即只要損失金額在保險金額之內，保險人都負賠償責任。所以，賠償金額的多少，只取決于保險金額與損失價值，而不考慮保險金額與財產價值之間的比例關系。,（補充內容）(三) 限額賠償方式 1限額責任賠償方法 限額責任賠償方法，是指保險人只承擔事先約定的損失額以內的賠償，超過損失限額部分，保險人不負賠償責任 這種賠償方法多應用于農業(yè)保險中的種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險。如農作物收獲保險，保險人與投保人事先按照正常年景的平均收獲量約定

33、保險人保障的限額，當實際收獲量低于保險產量時，保險人賠償其差額；當實際產量已達到保險產量時，即使發(fā)生保險責任事故，保險人也不負賠償責任,（補充內容）(三) 限額賠償方式 2免責限度賠償方法 免責限度賠償方法，是指損失在限度內時保險人不負賠償責任，超過限度時保險人才承擔賠償或給付責任。免責限度可分為相對免責限度和絕對免責限度兩種。 （1）相對免責限度，是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當保險財產受損程度超過免賠限度時，保險人按全部損失賠付，不作任何扣除。其計算公式是：賠償金額=保險金額損失率 例如：一批酒具共5箱，每箱價值200元，投保平安險，加保破碎險，約定相對免賠率為2%，后發(fā)現第一貨箱無損

34、，第二貨箱損失2%，第三、四、五貨箱各損失5%、4%和3%。保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額=（2005%）+（2004%）+（2003%）= 24（元）,（補充內容） 2免責限度賠償方法 （2）絕對免責限度，是指保險人規(guī)定一個免賠額或免賠率，當保險財產受損程度超過免賠限度時，保險人扣除免賠額（率）后，只對超過部分負賠償責任。其計算公式是： 賠償金額=保險金額（損失率 免賠率） 上例中，若約定的是絕對免賠率為2%，保險人支付被保險人的賠償金額為： 賠償金額=200 （5% 2%）+ 200 （4% 2%）+ 200 （3% 2%）= 12（元）,五、損失補償原則在財產保險中的特例,（

35、一）定值保險 合同簽訂時約定保險標的的價值，并以此作為保險金額，視為足額投保。定值保險中，在發(fā)生全部損失時，不論保險標的價值如何變化，保險人仍按保險合同上所約定的保險金額計算賠款 保險賠償保額損失程度,（二）重置價值保險 指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。 由于通脹、物價上漲等原因，有些財產即使按實際價值投保但不足以進行重置。為滿足重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標的實際價值的重置或重建成本投保，發(fā)生損失時，按重置或重建成本賠付。 這樣可能出現賠付大于實際損失的情況。 注：我國一般不采用這種方式。,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則 一、代位追償原則 也稱

36、代位原則 代位，即取代他人的某種地位。保險代位，指的是保險人取代投保方對第三者的求償權（或追償權）或對標的的所有權,代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行求償（或求償）的權利或取得被保險人對保險標的的所有權 代位原則包括代位求償權（權利代位）和物上代位權,1、規(guī)定代位原則的意義,防止被保險人因損失而獲取不當利益 使肇事者承擔其因疏忽或過失所負的法律責任 有利于被保險人及時獲得經濟補償，盡快恢復正常生活或生產,2、代位原則的內容,代位求償(權利代位) 代位求償權又叫代位追償權，是指當保險標的因遭受保險責任事故而造成損失

37、，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內，相應取得向對此損失負有責任的第三者請求賠償的權利 注：代位求償權是一種權利即債權的代位,物上代位 物上代位是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標的物的所有權，即代位取得對受損保險標的的權利與義務 注：物上代位是一種所有權的代位,3、行施代位求償權的前提條件,保險標的損失的原因是保險責任事故 保險標的損失的原因同時又是由于第三者的行為所致 保險人取得代位求償權是在履行了賠償責任之后,行使代位求償權對保險人的要求,保險人行使代位求償權的權限只能限制在賠償金額范圍以內。 即如果保險人向第三者追償到的款額小于或等于賠付給被保險人的款額，那么追償到的款額歸保險人所有。如果追償所得的款額大于賠付給被保險人的款額，其超過部分應歸還給被保險人所有 保險人不得干預被保險人就未取得保險賠償的部分向第三者請求賠償。即保險人行使代位請求賠償的權利，不影響被保險人就未取得賠償的部分向第三者請求賠償的權利 保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律的費用超過可能獲得的賠償額時，也會放棄代位求償權,行使代位求償權對被保險人的要求,如果被保險人在獲得保險人賠償之前放棄向第三者請求賠償的權利，那么，就意味著他放棄了向保險人索賠的權利 如果被保險人在