1、,第四章 保險(xiǎn)合同,本章教學(xué)目的,幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的一般分類，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述,一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性 保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： 1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能

2、力。 2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。 3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。,第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述,二、保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn) 1、要式合同：必須具備一定的形式和手續(xù)。對(duì)應(yīng)不要式合同 2、附和性合同：合同條款事先由一方擬定，另一方只有接受不接受，無權(quán)修改變更。但海上貨物運(yùn)輸合同可通過協(xié)商訂立合同。 3、補(bǔ)償性合同：主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 4、雙務(wù)合同：合同雙方均有一定權(quán)利義務(wù)。 5、最大誠信合同 6、射幸性：就單個(gè)合同而言，來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性。財(cái)產(chǎn)合同明顯，人身保險(xiǎn)體現(xiàn)儲(chǔ)蓄性。 7、條件性：滿足合同條件后，保險(xiǎn)人才會(huì)履行自己的義務(wù)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的

3、分類,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。 人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無論在理論上，還是在實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別。,二、補(bǔ)償性合同和給付性合同,據(jù)保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性合同和給付性合同。 補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：財(cái)產(chǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)合同； 給付性保險(xiǎn)合同：人身保險(xiǎn)合同。,三、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同,根據(jù)保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)分類：分為指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。 指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。 指定險(xiǎn)保

4、險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。 僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。 一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同以“除外責(zé)任”條款來確定不承保的風(fēng)險(xiǎn)，以此界定其承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。,四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同,根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)可分為：?jiǎn)蝹€(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同 單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中，單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。 團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的

5、保險(xiǎn)合同。 綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 凡是以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保同一地方的若干項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險(xiǎn)合同。,五、原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分，分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。 原保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同，是風(fēng)險(xiǎn)的一次轉(zhuǎn)嫁形式。 再保險(xiǎn)合同：原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人，由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。,六、有效保險(xiǎn)合同、可撤銷保險(xiǎn)合同和無效保險(xiǎn)合同,根據(jù)合同的法律效力劃分，分為有效保險(xiǎn)合同、可撤銷保險(xiǎn)合同和無效

6、保險(xiǎn)合同。 有效保險(xiǎn)合同：具有法律效力、可以實(shí)施的保險(xiǎn)合同； 可撤銷保險(xiǎn)合同：合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同權(quán)利的保險(xiǎn)合同； 無效保險(xiǎn)合同：不具備合同成立的條件，違反國(guó)家法律、法規(guī)要求，國(guó)家不予承認(rèn)和保護(hù)的合同。（主體、內(nèi)容、代理、形式等不合格）,七、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額額保險(xiǎn)合同,根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。 （一）定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。,在定值保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作

7、為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。,定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于: 一方面，由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便； 另一方面，保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。 定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在： 如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。,不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定

8、損失的保險(xiǎn)合同。 在此類合同中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比，在區(qū)分超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。,（二）不定值保險(xiǎn)合同,定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。 它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。,（三）定額保險(xiǎn)合同,八、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同,根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。 （一）足額保險(xiǎn)合同 足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)

9、值相等的保險(xiǎn)合同。,在足額保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，通常來說： 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。 如果保險(xiǎn)標(biāo)的物存有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此享有物上代位權(quán)，也可以作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，在給付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值； 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額。如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?，保險(xiǎn)人于賠償后享有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán)，或者當(dāng)修復(fù)增加了保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí)，保險(xiǎn)人在賠款中可扣除掉給被保險(xiǎn)人的增加利益。,（二）不足額保險(xiǎn)合同,不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。

10、 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種： (1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。 (2)投保人因沒有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。 (3)在訂立保險(xiǎn)合同以后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類,（三）超額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國(guó)保險(xiǎn)法第55條第3款指出，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”。,第五十五條投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)

11、事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。,通常來說，產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種： (1)出于投保人的善意。 (2)出于投保人的惡意。 (3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。 (4)保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。,法理上，依據(jù)當(dāng)事人對(duì)于超額保險(xiǎn)的產(chǎn)

12、生是否具有惡意與欺詐，將其區(qū)分為善意的超額保險(xiǎn)與惡意的超額保險(xiǎn)。善意的超額保險(xiǎn)一般出現(xiàn)在不定值保險(xiǎn)之中?；蛘哂捎谕侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人出于善意，過高地估計(jì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者由于保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)值的下降，使得保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)之時(shí)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值。對(duì)于善意的超額保險(xiǎn)，各國(guó)保險(xiǎn)法律均規(guī)定了，保險(xiǎn)金可以按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值比例相應(yīng)地減少。惡意的超額保險(xiǎn)，是指超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生，由于當(dāng)事人的欺詐所致。對(duì)此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求賠償損失或者對(duì)于投保人多支付的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。也有國(guó)家法律規(guī)定，無論超額保險(xiǎn)出于善意或者惡意，保險(xiǎn)契約的超過部分無效。保險(xiǎn)法第40條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過

13、的部分無效?！笨梢?，我國(guó)的保險(xiǎn)法律對(duì)于超額保險(xiǎn)的后果規(guī)定比較粗糙，未能區(qū)分善意與惡意，一律規(guī)定為超過部分無效。,九、按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類,特定式保險(xiǎn)合同又叫分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人對(duì)所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)對(duì)各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。 總括式保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別，確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)不分損失財(cái)產(chǎn)類別，只要在總保險(xiǎn)金額限度以內(nèi)，都可獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1.保險(xiǎn)人 保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)

14、，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。 保險(xiǎn)法：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)資格才可經(jīng)營(yíng)；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)進(jìn)行。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,2.投保人 投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 保險(xiǎn)法：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。 投保人通常需要具備以下三個(gè)條件： 第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 第二，對(duì)保

15、險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 1.被保險(xiǎn)人 被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 保險(xiǎn)法：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。 被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,2.保單所有人 在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種： （1）變更受益人； （2）領(lǐng)取退保金； （3）領(lǐng)取保單紅利； （4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款； （5

16、）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款； （6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利； （7）指定新的所有人。,在我國(guó)的人壽保險(xiǎn)合同中沒有保單所有人概念，通常保單所有人所擁有的權(quán)利由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人單獨(dú)或分別享有。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,3.受益人 受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 保險(xiǎn)法：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。 （1）受益人的構(gòu)成要件 第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人（但不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)）。 第二，受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人指定。 第三，受益人的賠償請(qǐng)示權(quán)只有在被保險(xiǎn)

17、人死亡時(shí)才產(chǎn)生。 第四，不受行為能力和可保利益限制。 人身保險(xiǎn)中對(duì)受益人的規(guī)定,第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。 第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)

18、在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。,關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益人,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒有專門的受益人規(guī)定，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受益人； 只有在某些特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人（如車險(xiǎn)貸款中，車已做抵押，銀行可以是車險(xiǎn)的受益人）。,關(guān)于受益人的資格,法律對(duì)于受益人的資格并無特別限制； A.受益人可以是自然人也可以是法人； B.受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關(guān)系的限定； C.當(dāng)受益人不是被保險(xiǎn)人或投保人本人時(shí)，則多為與其有利害關(guān)系的自然人；

19、 D.甚至活體胎兒也可以為受益人。,受益人的形式,作為受益人，在合同中有兩種形式： 一種是不可撤銷的受益人，在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人； 一種是可撤銷的受益人，在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人可以中途變更受益人和撤銷受益人的受益權(quán)。,（2）受益人與繼承人的區(qū)別,兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。,享受權(quán)利的主體及主體產(chǎn)生的方法不同。 受益權(quán)的主體是受益人，繼承權(quán)的主體是被繼承人。 受益人的

20、產(chǎn)生須滿足兩個(gè)條件：（1）在人身保險(xiǎn)合同有注明的。（2）須由被險(xiǎn)人或投保人指定的。保險(xiǎn)法第六十條“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能為的人，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。” 繼承人的產(chǎn)生有兩種：（1）是法定繼承，法定繼承是由法律直接規(guī)定繼承人的范圍、順序、分配原則的繼承方式，第一順序的繼承人為：配偶、子女、父母，第二順序的繼承人為：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定繼承中同一順序的繼承人可以均分遺產(chǎn)的份額。（2）是遺囑繼承，遺囑繼承是公民以立遺囑的形式將個(gè)人財(cái)產(chǎn)指定由法定繼承人的一人或數(shù)人繼承。,保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)

21、人的遺產(chǎn)情況：,保險(xiǎn)法第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照中華人民共和國(guó)繼承法的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé),案情介紹：,孫某與王某于2002年5月共同出資購得東風(fēng)牌大卡車一輛。其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。二人約定，孫某負(fù)責(zé)卡車

22、駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資的比例分配。趙某（某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員）在得知孫某購車跑運(yùn)輸后，即多次上門推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。在趙某多次的勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單中孫某被列為投保人和被保險(xiǎn)人。2002年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當(dāng)場(chǎng)死亡。 王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保單記載，孫某是投保人與被保險(xiǎn)人

23、，保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某進(jìn)行賠付。王某并非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，無權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對(duì)其應(yīng)得的份額部分有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應(yīng)得份額部分價(jià)值。,問題：,1、共有人王某未在保單中列明為被保險(xiǎn)人，可否享有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)？ 2、共有人孫某對(duì)共有財(cái)產(chǎn)是否享有完全的保險(xiǎn)利益？ 3、共有財(cái)產(chǎn)受損，共有人如何分配保險(xiǎn)賠償？,1、共有人王某未在保單中列明為被保險(xiǎn)人，可否享有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)？,保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人為被保險(xiǎn)人與受益人，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)

24、金請(qǐng)求權(quán)的人。 受益人只有在人身保險(xiǎn)合同中才會(huì)出現(xiàn)，但人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人擁有優(yōu)先受益權(quán)；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，因領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人多是被保險(xiǎn)人，一般沒有受益人的規(guī)定，因此本案中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人只能為被保險(xiǎn)人。并且，根據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定，被保險(xiǎn)人的名稱和住所為保險(xiǎn)合同的必備條件。即保險(xiǎn)合同未載明為被保險(xiǎn)人的任何人，不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。因此，本案中，王某雖是投保車輛的共有人，但因未在保單中載明為被保險(xiǎn)人，故不能享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。,2、共有人孫某對(duì)共有財(cái)產(chǎn)是否享有完全的保險(xiǎn)利益？,保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的特有原則，我國(guó)保險(xiǎn)法第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利

25、益的，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！必?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益源于投保人對(duì)各種有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)的權(quán)益，包括：因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如保管合同；因可保險(xiǎn)利益，能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如責(zé)任保險(xiǎn)；因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營(yíng)權(quán)人、留置權(quán)人、管理權(quán)人等對(duì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。 本案中，孫某雖僅對(duì)投保車輛享有部分所有權(quán)，但其實(shí)際保管和經(jīng)營(yíng)該車輛，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為孫某有完全的保險(xiǎn)利益。,3、共有財(cái)產(chǎn)受損，共有人如何分配保險(xiǎn)賠償？,既然孫某對(duì)保險(xiǎn)車輛享有完全

26、的保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額賠付。 為了防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到的額外利益，保險(xiǎn)法還規(guī)定了損失補(bǔ)償原則，即，有損失有賠償，損失多少賠償多少。 同時(shí)根據(jù)民法的公平原則，孫某的家人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠款后，無權(quán)全部占為已有，而應(yīng)與共有人王某按各自對(duì)共有財(cái)產(chǎn)享有的份額分配保險(xiǎn)賠款。 當(dāng)然趙某為孫某墊付的保險(xiǎn)費(fèi)，也有權(quán)要求孫某的家人及王某按財(cái)產(chǎn)份額合理分擔(dān)。,2000年1月陳某為丈夫王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限30年，保費(fèi)42000元，受益人為6歲的女兒小麗。2002年王某臥病住院，在此期間王某約來三名好友，由王某口述，好友代書，立下了遺囑，王某在遺囑中稱“生前所投人身保險(xiǎn)，歸實(shí)際受益人。但

27、年邁的母親應(yīng)老有所依，其對(duì)保險(xiǎn)金應(yīng)享有一萬元的受益權(quán)。” 2002年底，王某因病身故。辦完后事，王某的母親將王某生前有關(guān)保險(xiǎn)金安排的意思書面通知了保險(xiǎn)公司，后者經(jīng)調(diào)查屬實(shí)后將1萬元扣下，通知陳某代小麗領(lǐng)取剩下的保險(xiǎn)金。陳某認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)向小麗全額給付保險(xiǎn)金，經(jīng)幾次交涉沒有結(jié)果后，便將保險(xiǎn)公司告上了法庭。 本案的焦點(diǎn)在于如何看待被保險(xiǎn)人遺囑中有關(guān)保險(xiǎn)金分配安排的行為。,案 例,案例分析,分析依據(jù)： 保險(xiǎn)法第41條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后應(yīng)當(dāng)在保單上作出批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！?案例啟示： 變更受益人的意思表示應(yīng)

28、以書面形式作出，并立即通知保險(xiǎn)公司，以便其在保單上作出批注。這種意思表示應(yīng)獨(dú)立作出，避免混合在遺囑當(dāng)中，并明確追加或變更受益人的意思。 根據(jù)繼承法公民只能通過遺囑處分遺產(chǎn)，而保險(xiǎn)金不屬于遺產(chǎn)，如果被保險(xiǎn)人指定受益人之后，又通過遺囑分配保險(xiǎn)金，將違反上述法律規(guī)定。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損壞時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益即遭到損害。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)合同的條款 保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，

29、它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。 保險(xiǎn)合同條款包括： 基本條款 重點(diǎn)條款 特約條款,（1）基本條款,基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款。基本條款一般直接印在保險(xiǎn)單證上，它不能隨投保人的意愿而變更。 基本條款的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)標(biāo)的及價(jià)值，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)的支付和保險(xiǎn)期限，違約責(zé)任和爭(zhēng)議的處理。,（2）重點(diǎn)條款 合同的重點(diǎn)條款主要包括：保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。 （3）特約條款 特約條款是指在基本條款、重點(diǎn)條款以外，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他條款。,保險(xiǎn)法第十八條：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：,（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；（二）投保人、被

30、保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；（六）保險(xiǎn)金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十）訂立合同的年、月、日。 ,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,（二）保險(xiǎn)合同的形式 保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式： 1.投保單 投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。 2.暫保單 暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。,暫保單簽發(fā)情形,A.簽訂

31、保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)權(quán)限或經(jīng)營(yíng)程序的限制，需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，在未獲批準(zhǔn)之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明； B.保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商恰的，以暫保單為保險(xiǎn)證明； C. 保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)證明； D.為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行結(jié)匯。,暫保單的法律效力與正式保險(xiǎn)單相同，但有效期較短，一般為 30 天。正式保險(xiǎn)單發(fā)出后，暫保單能力失效。暫保單也可在保險(xiǎn)單發(fā)出之前中止效力。但保險(xiǎn)人必須提前通知投保人。,第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素,3.保費(fèi)收據(jù) 保費(fèi)收據(jù)是在人壽保

32、險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。 它與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。,4.保險(xiǎn)單 保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。,5、保險(xiǎn)憑證,保險(xiǎn)憑證也是一種保險(xiǎn)合同的書面形式。它具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡(jiǎn)單，只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。 保險(xiǎn)憑證主要在以下幾種情況時(shí)使用： A.在一張團(tuán)體保險(xiǎn)單項(xiàng)下，需要給每一個(gè)參加保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證； B.在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)訂有預(yù)

33、約合同的條件下，需要對(duì)每一筆貨運(yùn)簽發(fā)單獨(dú)的憑證； C.對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，一般實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。為了便于被保險(xiǎn)人隨身攜帶以供有關(guān)部門檢查，保險(xiǎn)人通常出具保險(xiǎn)憑證。 保險(xiǎn)憑證通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場(chǎng)合。,6、批單,批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。 批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動(dòng)成為保險(xiǎn)合同的組成部分。 批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險(xiǎn)單不相一致時(shí)，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)，如多次批改，應(yīng)以最后一次批單為準(zhǔn)。 保險(xiǎn)法第二十條 投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。 保險(xiǎn)

34、法第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。,第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與履行,一、保險(xiǎn)合同的訂立 （一）訂立程序 1、要約 第一，投保人通常是保險(xiǎn)合同的要約人。（法律意義上的要約）； 第二，保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。（關(guān)系到當(dāng)事人的重大經(jīng)濟(jì)利益） 第三，保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或其他書面形式。,2、承諾 “接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。做出承諾的稱為承諾人或受約人。 承諾不能附帶任何條件； 承諾須由受約人本人或其合法代理人做出； 承諾要在要約的有效期內(nèi)作出

35、。,案例：保險(xiǎn)合同要約與承諾（美國(guó)）,【案例背景】美國(guó)一保險(xiǎn)公司由郵局寄發(fā)傳單，標(biāo)題是“車禍及旅行意外傷害保險(xiǎn)單”，保險(xiǎn)金額1.5萬美元，保險(xiǎn)費(fèi)25美分，保險(xiǎn)期限30天，限16歲至70歲，死亡給付1.5萬美元，傷害給付7500美元至1.5萬美元不等，列表載明。投保者只須將傳單的上半截扯下，填入出生日期，受益人姓名與關(guān)系，并簽姓名，連同保險(xiǎn)費(fèi)25美分郵寄保險(xiǎn)公司即可。 請(qǐng)分析該法律行為中要約和承諾方。,（二）保險(xiǎn)合同的成立與效力 1、成立與生效 成立：要約與承諾后即成立。 生效：一般情況下，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，已訂立的保險(xiǎn)合同即開始生效。 但是，成立并不一定生效，我國(guó)保險(xiǎn)合同實(shí)行,“零時(shí)起?！?。

36、,2009年3月25日中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知，明確規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“即時(shí)生效”制，從而終結(jié)了之前交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)一樣“零時(shí)起?！钡淖龇ā?保險(xiǎn)人對(duì)“零時(shí)起?！备袷綏l款未盡提示或說明義務(wù)的，該條款不生效。（案例） 即使保險(xiǎn)公司已盡到提示或說明義務(wù)，“零時(shí)起?！备袷綏l款也因存在法律禁止內(nèi)容而歸于無效。車主們?cè)谟龅奖ｋU(xiǎn)公司在“真空期”拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)時(shí)，可以拿起法律武器，勇敢地向“零時(shí)起保”條款說不。但是，這并非意味著完全排斥保險(xiǎn)公司與投保人之間訂立附生效期限的保險(xiǎn)合同。只要雙方以充分協(xié)商為基礎(chǔ)形成合意，完全可以依法簽訂附生效期限的個(gè)性化的保險(xiǎn)合同。（很多實(shí)際案例）,保險(xiǎn)

37、法規(guī)定:“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效:(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！北ｋU(xiǎn)公司制定的“零時(shí)起?！备袷綏l款不僅加重投保人的責(zé)任，而且排除了投保人在“真空期”可能獲得期待利益的權(quán)利。,未明確告知“零時(shí)起?！睏l款無效 本案原告為馮某。去年月日下午時(shí)，他購買了一輛奧迪轎車。在購車的同時(shí)，他為這輛新車投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出具了相關(guān)的保單。辦完全部手續(xù)后，馮某駕車回家。沒有想到的是，馮某在途中便闖了禍：他的新奧迪與一輛小轎車發(fā)生了碰撞。此時(shí)離其下單購買車險(xiǎn)僅個(gè)小時(shí)。 根據(jù)交警

38、部門的認(rèn)定，馮某對(duì)事故負(fù)主要責(zé)任。馮某立即與保險(xiǎn)公司聯(lián)系理賠之事，卻被告知該車險(xiǎn)尚未生效，不能賠償。幾經(jīng)交涉無果，馮某向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，要求保險(xiǎn)公司支付賠償款萬余元。 庭審時(shí)，保險(xiǎn)公司抗辯稱：保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)合同責(zé)任的生效是兩碼事，根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保單上的約定，保險(xiǎn)期間是從投保次日零時(shí)起算的，就本案而言，就是月日零時(shí)才生效，而馮某發(fā)生事故是在月日的晚上時(shí)多，所以，保險(xiǎn)公司對(duì)此事故不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。 馮某則認(rèn)為，商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間從繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，即雙方簽下合同那一刻起就生效了，而且，保險(xiǎn)公司在出具保單時(shí)并沒有向他明確提及“零時(shí)起?！钡膬?nèi)容，他也未在保單上簽字。法院審查發(fā)現(xiàn)，被告提供的投保單上果然沒有投保

39、人的簽名。 寧海法院經(jīng)審理認(rèn)為：原告向被告購買車輛商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同意承保并簽發(fā)了保單，據(jù)此可認(rèn)定雙方的保險(xiǎn)合同在保單簽發(fā)時(shí)即已成立。 從保單內(nèi)容看，上面確實(shí)有保險(xiǎn)期間自保單出具次日零時(shí)起算的條款。但問題在于，這是保險(xiǎn)公司單方擬定的格式條款，原告馮某稱其對(duì)此并不知曉，而保險(xiǎn)公司提供的投保單上，內(nèi)容空白，并無投保人的簽名，保險(xiǎn)公司無法證明保單上的“零時(shí)起保”條款經(jīng)過雙方約定，也不能證明其曾告知原告或?qū)Υ俗鬟^特別說明，因此，只能認(rèn)定“零時(shí)起保”為被告單方面的意思表示。按照保險(xiǎn)法相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)期間條款系減免被告責(zé)任的條款，被告未明確告知原告保單的內(nèi)容，保險(xiǎn)期間條款無效，保險(xiǎn)合同應(yīng)自被告簽發(fā)保單原告繳

40、納保費(fèi)時(shí)成立生效。 據(jù)此，法院作出判決，被告保險(xiǎn)公司的“零時(shí)起?！备袷綏l款內(nèi)容無效，需賠償馮某保險(xiǎn)費(fèi)萬余元。,車主可拿起法律武器向“零時(shí)起保”條款說“不” 2011年8月5日，夏某從某4S店購得廣州本田轎車一輛，整車交付20萬元現(xiàn)款，其中包含了4S店代辦車險(xiǎn)的費(fèi)用。當(dāng)夏某興奮地駕駛愛車回家途中，與一機(jī)動(dòng)三輪車相撞，致機(jī)動(dòng)三輪車駕駛員腿部受傷、兩車不同程度損壞的后果。交警部門認(rèn)定夏某對(duì)事故發(fā)生負(fù)全責(zé)。夏某認(rèn)為自己已向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，便及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司只同意就交強(qiáng)險(xiǎn)部分進(jìn)行理賠，對(duì)其他商業(yè)險(xiǎn)種則拒絕理賠。 2011年12月3日，夏某將保險(xiǎn)

41、公司告上法庭。保險(xiǎn)公司法庭上稱，拒賠夏某車輛商業(yè)險(xiǎn)是有依據(jù)的。因?yàn)楹贤暮炗喤c生效是兩個(gè)不同的概念，簽訂了保險(xiǎn)合同不代表保險(xiǎn)合同立即生效，保險(xiǎn)法第13條第3款規(guī)定:“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！北ｋU(xiǎn)人與投保人訂立機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同時(shí)，約定于合同簽訂的次日零時(shí)生效，“次日零時(shí)”才是保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間起點(diǎn)。該約定屬于對(duì)合同生效所附的期限，在此期限到來之前合同不生效。夏某車輛事故發(fā)生在購車后至商業(yè)保險(xiǎn)合同生效之前的“真空期”，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 近日，法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)就與車輛事故有關(guān)的所有保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行賠付，支付各項(xiàng)保險(xiǎn)賠付款6.2萬元。,2、有效與無效 （1）

42、有效保險(xiǎn)合同 依法訂立、受國(guó)家法律保護(hù)。 有效與生效：保險(xiǎn)合同有效，并且所附條件（如繳納保險(xiǎn)費(fèi)等）成立，合同就生效；保險(xiǎn)合同無效，即使所附條件成立，合同也不生效。,（2）無效保險(xiǎn)合同,無效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不具有法律效力，不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。 無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。,無效合同的分類,按照保險(xiǎn)合同無效的程度，分全部無效和部分無效 保險(xiǎn)合同的全部無效是指因違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同部分無效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效 按照保險(xiǎn)合同無效的性質(zhì)，分絕對(duì)無效和相對(duì)無效 絕對(duì)無效是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)就不發(fā)生法

43、律效力，如行為人不合格，違反法律或行政法規(guī)的合同等 保險(xiǎn)合同的相對(duì)無效是指合同訂立后，因其違反公平、誠信原則，由利害關(guān)系人提出，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)確認(rèn)無效，予以撤消的保險(xiǎn)合同,A.主體不合格 B.意思表示不真實(shí) C.客體不合法,保險(xiǎn)合同無效的幾種情況或原因,A.主體不合格,指簽定保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人的主體資格不符合法律的規(guī)定。主要有以下幾種情況： 投保人沒有完全的民事行為能力，包括投保人不滿18周歲，以及喪失民事行為能力。 在人壽保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人與被保險(xiǎn)人沒有可保利益，既不是被保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬，也沒有經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意，

44、這種保險(xiǎn)沒有法律效力。,在人壽保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人為被保險(xiǎn)人投保的是以死亡為賠付條件的保險(xiǎn)，但未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的，沒有法律效力。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人如果不是投保財(cái)產(chǎn)的所有人或合法占有人，根據(jù)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，這種行為不具有保險(xiǎn)利益，因此所投保的合同沒有法律效力。,保險(xiǎn)人超出業(yè)務(wù)范圍承包的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)確定，未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不得自行承保新的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司不得違反分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)則，財(cái)保公司不得承保壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司也不得承保財(cái)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)代理人超出險(xiǎn)種授權(quán)范圍與投保人簽訂的保險(xiǎn)合同，以及沒有保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)資格的主

45、體等。,B.意思表示不真實(shí),合同是當(dāng)事人的自愿行為，這是法律賦予公民和法人的權(quán)利，如果合同約定的內(nèi)容不是當(dāng)事人的本意，不但可能導(dǎo)致合同履行上的糾紛，而且因其不符合法律的規(guī)定，得不到法律的保護(hù)。,C.客體不合法,在人身保險(xiǎn)合同中，未經(jīng)授權(quán)的死亡保險(xiǎn)合同以他人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的死亡保險(xiǎn)合同，虛報(bào)年齡的人壽保險(xiǎn)合同。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人與承保人約定的危險(xiǎn)不存在的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，或者損害事故已經(jīng)發(fā)生的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，以及對(duì)同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒有向保險(xiǎn)公司聲明的重復(fù)保險(xiǎn)合同等。,（3）效力未定保險(xiǎn)合同,效力未定保險(xiǎn)合同指不能明確指出合同有效，也不能說其無效的保險(xiǎn)合同。 當(dāng)保險(xiǎn)合同的一方因有違背合同約定的行為

46、而使保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生變化還未認(rèn)定時(shí)，或合同中某些關(guān)鍵問題還須進(jìn)一步明確才能使效力確定時(shí)，都存在效力未定的問題。,二、 保險(xiǎn)合同的履行,一、投保人的權(quán)利與義務(wù) （一）權(quán)利 發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利； 了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況。 （二）義務(wù) 1、繳納保費(fèi)的義務(wù) 繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。 投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。 一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。,如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果： 第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效； 第二，在財(cái)產(chǎn)

47、保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同； 第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)中止。,2、通知義務(wù) （1）“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù) 在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。 保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無關(guān)。,保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場(chǎng)合，如果投保人不同

48、意，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。,（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) 保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。 關(guān)于通知的期限，各國(guó)法律規(guī)定有所不同。 如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)

49、人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。,3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。,第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。,案例介紹：,一位保戶投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保單中列明的保險(xiǎn)標(biāo)的是VCD機(jī)，電視機(jī)和一套音響，保險(xiǎn)金額為10000元人民幣。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，該被保險(xiǎn)

50、人在大火中搶救出了VCD機(jī)，電視機(jī)及音響，但大火燒毀了其他一些物品，價(jià)格約4500元人民幣。被保險(xiǎn)人事后及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司，并要求保險(xiǎn)公司賠償4500元。 對(duì)此索賠是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍(該火災(zāi)是保險(xiǎn)事故引起的)保險(xiǎn)公司內(nèi)部有以下兩種觀點(diǎn)，一種認(rèn)為受損物資不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)該拒賠；另一種認(rèn)為應(yīng)該通融賠付被保險(xiǎn)人4500元。最后保險(xiǎn)公司是以通融賠付的方式賠償被保險(xiǎn)人4500元。,案例分析：,請(qǐng)問保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)是什么？ 投保人積極履行了防災(zāi)防損義務(wù) 簡(jiǎn)要分析理由 保險(xiǎn)合同中規(guī)定，保險(xiǎn)賠償中包含因投保人積極履行防災(zāi)防損義務(wù)而付出的施救費(fèi)用，本案例中，雖受損物資不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，但其損失是因?yàn)橥侗Ｈ藫?/p>

51、救屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍的財(cái)產(chǎn)所致。,二、保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù) （一）保險(xiǎn)人的權(quán)利 收取保險(xiǎn)費(fèi)、防損建議權(quán)和代賠償權(quán)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) ) （二）保險(xiǎn)人的義務(wù) 1、確定損失賠償責(zé)任 在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。 1.基本責(zé)任 2.附加責(zé)任 3.除外責(zé)任,2、履行賠償給付義務(wù) 保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。 （1）賠償金的內(nèi)容 第一，賠償給付金額； 第二，施救費(fèi)用； 第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。,（2）賠償金額的支付方式 在原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢

52、復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。,第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止,一、保險(xiǎn)合同的變更 狹義：合同有效期內(nèi)權(quán)利與義務(wù)的變更 廣義：除上以外，還包括合同主體和客體的變更。 （一）保險(xiǎn)合同主體的變更 主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。,在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保

53、險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意,但應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 在人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。,保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括： 1.被保險(xiǎn)人地址的變更； 2.保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減； 3.品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化； 4.保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更； 5.保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更； 6.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更； 7.船期的變化等。,（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更,（三） 保險(xiǎn)合同客體的變更,保險(xiǎn)合同客體的變更主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起保險(xiǎn)利益變化，從而需要變更客體以獲得

54、足夠的保險(xiǎn)保障。 保險(xiǎn)合同客體的變更，也須經(jīng)保險(xiǎn)人同意加批后才能生效，保險(xiǎn)人往往根據(jù)變更后的保險(xiǎn)合同客體調(diào)整保費(fèi)率。,案例介紹： 2006年6月10日，劉某到保險(xiǎn)公司投保了人壽保險(xiǎn)，保額為3萬元，指定其妻子關(guān)某為受益人。后來，劉某與關(guān)某由于感情不和而離婚。不久，劉某又與林某結(jié)婚。婚后，劉某與林某便到當(dāng)?shù)厮痉ň值墓C處辦理了一份寫有“自本日起受益人由劉某的前妻關(guān)某變更為林某”的公證書。但是劉某并未將公證書變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司。2008年8月12日，劉某到外地出差，在返回途中遭遇車禍身亡。劉某死亡，林某即以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司在審查林某提交的資料和證明時(shí)，證實(shí)

55、了林某與劉某結(jié)婚后，確實(shí)到公證處辦理了變更受益人的公證書，但是，未將變更受益人的情況以書面的形式通知保險(xiǎn)公司，因此認(rèn)定該變更無效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定，將3萬元的保險(xiǎn)金，付給原受益人即劉某的前妻關(guān)某。林某覺得保險(xiǎn)公司這一做法太不近情理了，于是便到法院起訴保險(xiǎn)公司。,案例分析： 法院經(jīng)過審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的做法符合法律規(guī)定，林某敗訴。 劉某作為投保人，也是被保險(xiǎn)人，是能夠自由行使變更受益人的權(quán)利的。而且，他一旦行使這個(gè)權(quán)利，保險(xiǎn)人和受益人是無權(quán)拒絕的。問題的關(guān)鍵在于：劉某在變更受益人時(shí)，沒有履行法定的程序，沒有以書面的形式通知保險(xiǎn)人。 保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。保

56、險(xiǎn)法對(duì)在保險(xiǎn)單上難以批注的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)附貼批單，否則變更無效。法律在這里強(qiáng)調(diào)變更的法定程序的必要性，就在于確認(rèn)變更受益人這一法律事實(shí)，分清法律責(zé)任。從根本上講，這還是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。 該案的投保人因?yàn)闆]有按照法定的程序變更受益權(quán)，所以，該變更無效。既然如此，原合同仍然有效，就應(yīng)該履行原保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金交給劉某的前妻關(guān)某。,王某系桑塔納車主，于2007年8月7日在保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額22萬元、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額為20萬元，保險(xiǎn)期限為一年。該車于次年5月24日通過南京市工商局舊機(jī)動(dòng)車輛交易市場(chǎng)將該車賣給李某，由于車管部門日期限定，當(dāng)日車輛未

57、能過戶，直至8月份才過戶。5月25下午2時(shí)許，李某駕駛該車由南京開往江陰，在312國(guó)道上與另一輛車相撞，致使該車駕駛員趙某死亡，車輛全損。事故經(jīng)交警處理，認(rèn)定李某負(fù)全責(zé)，賠償趙某家屬14.6萬元。事故發(fā)生后，李某即向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為，該車轉(zhuǎn)賣手續(xù)已辦理完畢，但原車主王某未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)單未及時(shí)過戶，應(yīng)當(dāng)拒賠。李某不服，訴至法院要求保險(xiǎn)公司賠償車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。法院認(rèn)為，車輛在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，發(fā)生交通事故時(shí)駕駛員負(fù)全部責(zé)任，造成的損失除免賠20%外，其余部分保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故前已轉(zhuǎn)賣完畢為由拒絕賠償理由不充分，判決保

58、險(xiǎn)公司一次性賠償李某車輛損失17.6萬元和第三者責(zé)任損失11.68萬元。 問：（1）你認(rèn)為法院的判決是否合理？（2）請(qǐng)說明理由。,第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危

59、險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。,反過來講：如果轉(zhuǎn)讓未導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的，那么發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。,案情介紹：,若劉某2009年月日購買一棟房屋，購買價(jià)格萬元，同月日，劉某向A保險(xiǎn)公司購買了保險(xiǎn)金額萬元的房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為年，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。1年月日，劉某將該房屋以萬元的價(jià)格賣給李某，劉某并沒有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險(xiǎn)公司。1年月日，因意外事故發(fā)生火災(zāi)。劉某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠，問為什么？若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？,二、保險(xiǎn)合同的中止 保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。 保險(xiǎn)合同中止的情況在人壽保險(xiǎn)中最為突出。 被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。中止期間發(fā)生的事故保險(xiǎn)人不賠償。 復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同樣的效力,第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效