1、客戶經(jīng)理勝任素質(zhì)模型分析客戶經(jīng)理應(yīng)具備的基本素質(zhì)！2016-04-08王森茂信貸風(fēng)險(xiǎn)管理到底需要具備哪些素質(zhì)才能成為一名優(yōu)秀的客戶經(jīng)理？本文結(jié)合勝任素質(zhì)模型理論對(duì)本問(wèn)題進(jìn)行論述，希望能對(duì)您有幫助。一、客戶經(jīng)理勝任素質(zhì)模型概述勝任素質(zhì)模型是個(gè)體為完成某項(xiàng)工作、達(dá)成某一績(jī)效目標(biāo)所應(yīng)具備的系列不同素質(zhì)要素的組合，分為內(nèi)在動(dòng)機(jī)、知識(shí)技能、自我形象與社會(huì)角色特征等幾個(gè)方面。這些行為和技能必須是可衡量、可觀察、可指導(dǎo)的，并對(duì)員工的個(gè)人績(jī)效以及企業(yè)的成功產(chǎn)生關(guān)鍵影響?？蛻艚?jīng)理是直接與客戶接觸的第一線人員，客戶經(jīng)理的素質(zhì)直接決定了信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)水平和客戶經(jīng)理個(gè)人的業(yè)績(jī)水平。因此，對(duì)客戶經(jīng)理素質(zhì)的評(píng)估和提升是信

2、貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)，這就要求信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)不同的崗位要求、不同的組織結(jié)構(gòu)以及不同的目標(biāo)客戶群對(duì)客戶經(jīng)理勝任素質(zhì)進(jìn)行全方位的設(shè)計(jì)，明確能夠保證客戶經(jīng)理勝任工作、確保其發(fā)揮最大潛能的勝任素質(zhì)，并以此為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)對(duì)客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)進(jìn)行考核。這就要運(yùn)用客戶經(jīng)理勝任素質(zhì)模型的設(shè)計(jì)來(lái)篩選出客戶經(jīng)理最佳的勝任素質(zhì)。二、客戶經(jīng)理工作的特點(diǎn)分析1、服務(wù)客戶具有復(fù)雜性貸款業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶廣泛存在于社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)層面，涵蓋第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)、第三產(chǎn)業(yè)。貸款業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象涉及的行業(yè)多、范圍廣，導(dǎo)致其服務(wù)客戶具有復(fù)雜性，主要表現(xiàn)在：（1）經(jīng)營(yíng)涉及多種行業(yè)；（2）生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理模式各有不同。2、服務(wù)過(guò)程具有復(fù)雜性貸款業(yè)務(wù)流程

3、包括市場(chǎng)營(yíng)銷、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、貸款審查審批、貸款發(fā)放和貸后管理五個(gè)環(huán)節(jié)。由于客戶具有復(fù)雜性，因而對(duì)于客戶經(jīng)理在整個(gè)服務(wù)過(guò)程中必須根據(jù)不同的情況進(jìn)行不同的服務(wù)，并持續(xù)改正其服務(wù)的方式。3、服務(wù)技術(shù)具有復(fù)雜性針對(duì)貸款服務(wù)對(duì)象的特殊性，信貸機(jī)構(gòu)要想為客戶提供商業(yè)化、可持續(xù)發(fā)展的融資渠道，就必須創(chuàng)新適合客戶特點(diǎn)的信貸技術(shù)。因此，提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，提高貸款客戶的用戶體驗(yàn)，提供便捷性高、風(fēng)險(xiǎn)小的貸款服務(wù)，這就需要客戶經(jīng)理具有創(chuàng)新的思維和開(kāi)拓的精神，創(chuàng)造適合市場(chǎng)的服務(wù)技術(shù)。例如：收集與識(shí)別客戶信息的技術(shù)、靈活設(shè)置保證方式等。4、各部門(mén)協(xié)作具有復(fù)雜性客戶經(jīng)理全方位的金融服務(wù)是建立在與組織內(nèi)部各部門(mén)充分配合的基礎(chǔ)上

4、的。貸款業(yè)務(wù)作為勞動(dòng)密集型服務(wù)行業(yè)，在貸款的整個(gè)流程中需要客戶經(jīng)理與各個(gè)部門(mén)的專業(yè)崗位進(jìn)行服務(wù)交換才能實(shí)現(xiàn)高效的內(nèi)部流程化。表現(xiàn)在與各部門(mén)協(xié)作具有復(fù)雜性以及與審貸會(huì)協(xié)作具有復(fù)雜性。對(duì)信貸機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理工作特點(diǎn)的分析可知發(fā)展一大批具有專業(yè)技能的客戶經(jīng)理，培養(yǎng)他們成為評(píng)估不同客戶的償還能力及償還意愿的專家是很有必要的。三、客戶經(jīng)理的勝任素質(zhì)模型構(gòu)建通過(guò)作者平常對(duì)客戶經(jīng)理的訪談及對(duì)其工作過(guò)程的觀察分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)出客戶經(jīng)理所需要的核心勝任素質(zhì)，主要有：基本能力、專業(yè)能力、意識(shí)與品質(zhì)、業(yè)務(wù)思維。如圖所示?；灸芰I(yè)能力意識(shí)與品質(zhì)業(yè)務(wù)思維1.溝通能力與協(xié)調(diào)能力2.商務(wù)談判的能力3.抗挫能力4.情緒控制

5、能力5.獨(dú)立解決問(wèn)題的能力1.業(yè)務(wù)知識(shí)2.市場(chǎng)把握與市場(chǎng)營(yíng)銷能力3.管理客戶和服務(wù)客戶的能力4.收集與識(shí)別信息的能力1.大局意識(shí)2.開(kāi)放意識(shí)3.自省意識(shí)4.較高的道德品質(zhì)1.“客戶七分在于選，三分在于管”思維2.風(fēng)險(xiǎn)思維3.“偵探”思維4.“救急不救窮”思維5.“嫌貨才是買貨人”思維6.“抓重點(diǎn)”思維7.“先看人后看事”思維8.“貸前是冤家，貸后是親家”思維9.“多渠道查詢”思維10.“破除抵押物崇拜”思維11.“未貸先想收”思維12.“準(zhǔn)備”思維（一）基本能力1、溝通能力與協(xié)調(diào)能力客戶經(jīng)理必須具備良好的溝通能力。客戶的各種信息，包括財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息，不僅能在客戶提供的各種資料中體現(xiàn)出來(lái)，

6、還能通過(guò)與客戶的溝通進(jìn)行了解。因此，要求客戶經(jīng)理必須以客戶為中心，根據(jù)溝通對(duì)象調(diào)整溝通的方式?？蛻艚?jīng)理還必須具備良好協(xié)調(diào)能力?？蛻艚?jīng)理需要協(xié)調(diào)各部門(mén)之間的關(guān)系、信貸機(jī)構(gòu)和客戶之間的關(guān)系以及自己與客戶之間的關(guān)系。客戶經(jīng)理高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)必須建立在公司內(nèi)部各部門(mén)協(xié)調(diào)配合以及客戶配合的基礎(chǔ)上。因此，協(xié)調(diào)能力是客戶經(jīng)理有效開(kāi)展工作的基本條件。2、商務(wù)談判能力客戶經(jīng)理每一次接待客戶都是一場(chǎng)談判，通過(guò)談判，了解客戶的需求，給客戶配置合理的信貸產(chǎn)品。因此，客戶經(jīng)理必須具備良好的商務(wù)談判能力，包括觀察能力、決斷能力、語(yǔ)言表達(dá)能力以及應(yīng)變能力。3、抗挫能力作為優(yōu)秀的客戶經(jīng)理，必須具備抗挫能力。作為直接面對(duì)客戶的

7、第一線人員，總是會(huì)遇到被客戶不理解、抱怨、拒絕的情況。這時(shí)，就需要客戶經(jīng)理面對(duì)挫折時(shí)能迅速恢復(fù)積極的心態(tài)，不抱怨，不影響工作，并且在挫折中去分析自己在服務(wù)客戶過(guò)程中的不足，盡快找到解決的方案來(lái)擺脫逆境。4.情緒控制能力客戶經(jīng)理在面對(duì)阻力、沖突、壓力及客戶不理解、時(shí)要有自我調(diào)整、控制負(fù)面情緒、保持冷靜并克制沖動(dòng)的能力。要在壓力大的情況下能很好地控制自己的情緒，面對(duì)高壓局面要冷靜分析，以合理的手段處理問(wèn)題。5、獨(dú)立解決問(wèn)題的能力客戶經(jīng)理的大部分時(shí)間是獨(dú)自面對(duì)客戶，與客戶進(jìn)行面對(duì)面的交流和訪談，了解客戶的信息，以確定是否發(fā)放貸款，發(fā)放貸款后還要對(duì)客戶進(jìn)行貸后管理，對(duì)客戶的借款用途及還款行為進(jìn)行監(jiān)督。

8、在這一過(guò)程中，客戶經(jīng)理會(huì)遇到各種問(wèn)題，這時(shí)，就需要客戶經(jīng)理就具體問(wèn)題進(jìn)行分析，想出解決問(wèn)題的辦法。這就要求客戶經(jīng)理具有很強(qiáng)的獨(dú)立解決問(wèn)題的能力。（二）專業(yè)能力1、業(yè)務(wù)知識(shí)客戶經(jīng)理要具備相關(guān)財(cái)務(wù)、金融知識(shí)和信貸知識(shí)等業(yè)務(wù)知識(shí)。只有熟悉這些知識(shí)、熟悉公司的信貸產(chǎn)品，熟悉相關(guān)的法律法規(guī)，并加以運(yùn)用，才能為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。2、市場(chǎng)把握與市場(chǎng)營(yíng)銷能力客戶經(jīng)理要能夠及時(shí)了解國(guó)家和地方相關(guān)信貸信息，同時(shí)要具備敏銳的洞察力來(lái)判斷客戶是否是真的愿意借款，即市場(chǎng)把握和市場(chǎng)營(yíng)銷能力。信貸機(jī)構(gòu)的任務(wù)，不僅是提供滿足客戶借款需求的信貸產(chǎn)品，而且要設(shè)計(jì)出不違反國(guó)家相關(guān)規(guī)定的產(chǎn)品?？蛻艚?jīng)理是在一線直接接觸市場(chǎng)和客戶的

9、人員，在貸款發(fā)放的各個(gè)環(huán)節(jié)都起著重要的作用?？蛻艚?jīng)理要具備良好的市場(chǎng)把握與市場(chǎng)營(yíng)銷能力，根據(jù)不同的經(jīng)濟(jì)政策和市場(chǎng)導(dǎo)向，在現(xiàn)有的服務(wù)模式的基礎(chǔ)上不斷改進(jìn)和完善，不斷合理配置信貸產(chǎn)品服務(wù)。3、管理客戶和服務(wù)客戶的能力客戶經(jīng)理的職責(zé)就是管理客戶和服務(wù)客戶。包括對(duì)現(xiàn)有客戶的管理與服務(wù)以及對(duì)潛在客戶的管理與服務(wù)。對(duì)于現(xiàn)有客戶，客戶經(jīng)理必須有敏銳的洞察力和寬廣的知識(shí)面，通過(guò)觀察和思考，把握客戶的心理，不僅要熱情服務(wù)，還要提供個(gè)性化、多元化的服務(wù)。對(duì)于潛在客戶，客戶經(jīng)理必須能進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，積極進(jìn)行市場(chǎng)分析，挖掘優(yōu)質(zhì)潛在客戶，主動(dòng)地、廣泛地接觸客戶，向客戶推薦信貸產(chǎn)品服務(wù)，力爭(zhēng)將優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)客戶。4、收集

10、與識(shí)別信息的能力客戶經(jīng)理還要具備收集與識(shí)別信息的能力?？蛻艚?jīng)理通過(guò)滿足客戶不同的的貸款需求來(lái)爭(zhēng)取客戶，開(kāi)拓市場(chǎng)。因此客戶經(jīng)理必須有能力收集各種信息，并識(shí)別哪些信息是有用的，哪些信息是多余的。一個(gè)客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)?nèi)绾?，能否?zhēng)取到優(yōu)質(zhì)客戶，就要靠客戶經(jīng)理對(duì)各種信息的收集與識(shí)別。（三）意識(shí)與品質(zhì)1、大局意識(shí)客戶經(jīng)理以執(zhí)行工作為主，工作簡(jiǎn)單而重復(fù)，在保證執(zhí)行效率的前提下，要顧及公司整體發(fā)展的大局。因此，如果客戶經(jīng)理在做好本職工作的前提下，能夠換位思考，從全局考慮，往往能事半功倍，積累更多資源。因此需要客戶經(jīng)理不僅要了解客戶的貸款需求，還要了解公司整體發(fā)展的戰(zhàn)略意圖。2、開(kāi)放意識(shí)客戶經(jīng)理要有開(kāi)放意識(shí)，不僅

11、是樂(lè)于接受新的工具、理念、勇于創(chuàng)新，而且要接納不同的工作方法、工作理念。現(xiàn)如今，金融市場(chǎng)活躍，互聯(lián)網(wǎng)普及，銀行牌照放開(kāi)，催生了互聯(lián)網(wǎng)金融等前所未有的經(jīng)營(yíng)模式，因此需要客戶經(jīng)理開(kāi)放的意識(shí)去接受新鮮事物，并努力學(xué)習(xí)，增加自己的競(jìng)爭(zhēng)力。3、自省意識(shí)而作為客戶經(jīng)理，自我反省精神也有莫大的好處。不僅能讓客戶經(jīng)理主動(dòng)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，預(yù)防錯(cuò)誤；也能讓客戶經(jīng)理在遇到問(wèn)題時(shí)及時(shí)吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，快速進(jìn)步；還能讓客戶經(jīng)理通過(guò)自我反省更加了解自己的優(yōu)劣，堅(jiān)定對(duì)自己工作的信心。4、較高的道德品質(zhì)作為信貸機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理，在接待客戶、貸款申請(qǐng)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、貸款審查審批、貸后管理的各個(gè)環(huán)節(jié)，都發(fā)揮著重要作用。在客戶貸款的全過(guò)程中，尤其

12、是在現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查和貸后管理的過(guò)程中，最容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)，如客戶經(jīng)理為了幫助客戶申請(qǐng)到貸款從而提升自己的業(yè)務(wù)量，不惜與客戶互相串通，制造假的擔(dān)保憑證等。因此，作為信貸機(jī)構(gòu)的客戶經(jīng)理，必須具備較高的道德素質(zhì)，來(lái)抵御各種利益的誘惑。（四）業(yè)務(wù)思維1.“客戶七分在于選，三分在于管”思維優(yōu)秀客戶經(jīng)理對(duì)此要有清醒的認(rèn)識(shí)，貸前調(diào)查很重要，一定要做到位，客戶七分在于選，三分在于管。蒙特利爾銀行副總裁瑞遜說(shuō)過(guò)的一句話，深刻的反映了這一點(diǎn)：“多年來(lái)，持有質(zhì)量不斷下降的貸款就像看日落，你除了在那里等他落山，其它一點(diǎn)辦法都沒(méi)有。所有的分析重點(diǎn)都集中于一項(xiàng)交易的事前階段，極力避免一項(xiàng)不良資產(chǎn)出現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債表上?！?.風(fēng)險(xiǎn)思

13、維優(yōu)秀客戶經(jīng)理一定要具有風(fēng)險(xiǎn)思維，與其說(shuō)信貸機(jī)構(gòu)是在經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，不如說(shuō)信貸機(jī)構(gòu)是在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，信貸機(jī)構(gòu)的基本職能就是預(yù)測(cè)、承擔(dān)和管理風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)管理風(fēng)險(xiǎn)獲取相應(yīng)收益，信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平是決定信貸機(jī)構(gòu)預(yù)期利潤(rùn)能否實(shí)現(xiàn)的核心，也是信貸機(jī)構(gòu)能否持續(xù)性發(fā)展的關(guān)鍵性因素。 3.“偵探”思維在信貸關(guān)系中，信貸機(jī)構(gòu)和借款人之間的信息永遠(yuǎn)是不對(duì)稱的。借款人可以隨時(shí)全面了解和掌握信貸機(jī)構(gòu)的信貸政策、信貸制度、信貸監(jiān)管等信息，而信貸機(jī)構(gòu)卻不可能擁有和掌握每個(gè)借款人的全部信息，這就形成了信貸關(guān)系中的信息不對(duì)稱性。在信貸關(guān)系中，借款人具有信息優(yōu)勢(shì)，使信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)常處于不利地位。具備偵探思維的優(yōu)秀客戶經(jīng)理，不會(huì)盲目地輕信客

14、戶所言，對(duì)于客戶所說(shuō)的，不僅會(huì)用眼看，更會(huì)用心去聽(tīng)，細(xì)心的辨別真?zhèn)?，避免被甜言蜜語(yǔ)或者虛假的陳述所蒙蔽，防止給信貸機(jī)構(gòu)給自己造成損失。 4.“救急不救窮”思維 信貸機(jī)構(gòu)要把錢(qián)借給急需資金并有還款能力的企業(yè)和個(gè)人，一定不能把錢(qián)借給還不起錢(qián)的貧困企業(yè)和個(gè)人，優(yōu)秀的客戶經(jīng)理一定要記住這一條亙古不變的鐵律救急不救窮。關(guān)于這一點(diǎn)，不只是專業(yè)做信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)適用，在日常生活中親戚朋友之間發(fā)生借貸也一樣適用。 5.“嫌貨才是買貨人”思維 所謂“嫌貨才是買貨人”，指的是挑剔的“買貨人”往往是有真正購(gòu)買意愿的人，如果不準(zhǔn)備買貨，是不會(huì)這么挑剔的。就信貸業(yè)務(wù)而言，該思維指的是只有真正有信貸需求并考慮未來(lái)還款的客戶

15、才會(huì)對(duì)貸款條件、還款方式、合同條款等重視和挑剔，這些客戶往往會(huì)在貸款金額、期限、利率、還款方式等方面與信貸機(jī)構(gòu)反復(fù)磋商。優(yōu)秀客戶經(jīng)理一定要正確的理解、看待這些“嫌貨人”、聽(tīng)取“嫌貨人”的挑剔，這是作為客戶經(jīng)理的“賣貨人”必修的功課。 6.“抓重點(diǎn)”思維 借款人來(lái)向我們申請(qǐng)貸款，客戶經(jīng)理要盡可能多地了解借款人的情況并抓住主要問(wèn)題，客戶經(jīng)理需要了解的信息很多，但總的來(lái)說(shuō)，借款人的借款用途、還款來(lái)源以及擔(dān)保措施是最重要的三個(gè)方面。除此之外，不同類型、不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的企業(yè)我們調(diào)查的重點(diǎn)也有所區(qū)別。例如制造業(yè)、外貿(mào)行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)各自有不同的運(yùn)營(yíng)模式和特點(diǎn)，其調(diào)查的重點(diǎn)當(dāng)然應(yīng)有所區(qū)別。7.“先看

16、人后看事”思維借款人人品如何，對(duì)借款的影響非常大，如果是一個(gè)品質(zhì)及道德好的人，即使在還款能力不足的情況下，雖有可能會(huì)拖欠，但借款人會(huì)很配合，會(huì)積極籌措資金還款。但如遇到品質(zhì)及道德很差的人，即便有還款能力，他也會(huì)想方設(shè)法地拒還貸款，甚至?xí)扇〉蛢r(jià)轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)、無(wú)償轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)、虛構(gòu)借款、虛構(gòu)擔(dān)保等各種方式逃廢債務(wù)。除了看人品之外，還要關(guān)注借款人的能力和素質(zhì)如何，為了判斷借款人的能力和素質(zhì)，要關(guān)注借款人的年齡、受教育程度、是不是本地人、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、管理能力等方面，從而對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)能力做出判斷，借款人經(jīng)營(yíng)能力越強(qiáng)，借款人的發(fā)展前景會(huì)越好。優(yōu)秀客戶經(jīng)理一定要具備先看人后看事思維，對(duì)于企業(yè)借款人而言，企業(yè)的“人

17、品”約等于其領(lǐng)導(dǎo)人的人品，我們看一個(gè)企業(yè)的人品重點(diǎn)要看其主要領(lǐng)導(dǎo)人怎么樣，企業(yè)主的素質(zhì)尤其是經(jīng)營(yíng)管理能力如何直接決定這個(gè)企業(yè)的發(fā)展前景如何。 8.“貸前是冤家，貸后是親家”思維 優(yōu)秀客戶經(jīng)理一定要具備貸前是冤家，貸后是親家思維，在貸前調(diào)查階段，調(diào)查人員對(duì)待借款人要像對(duì)待冤家一樣，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)流程不留情面地審查，防止被借款人欺騙和蒙蔽。但在貸款發(fā)放出去之后，信貸機(jī)構(gòu)和借款人就成了利益共同體，信貸機(jī)構(gòu)要千方百計(jì)和借款人搞好關(guān)系，幫助借款人搞好經(jīng)營(yíng)，解決困難，以便保證貸款能夠安全回收。 9.“多渠道查詢”思維 貸前調(diào)查階段需要調(diào)查了解的客戶信息可以分為財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息兩大類，這些信息是之后做信貸

18、決策的基礎(chǔ)，搜集這些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一點(diǎn)就是信貸人員一定要善于利用多種渠道調(diào)查和了解客戶信息。常見(jiàn)渠道如下：（1）直接向借款人和擔(dān)保人索取和詢問(wèn)；（2）在實(shí)地調(diào)查過(guò)程中自行調(diào)查獲得的信息；（3）借助公共渠道或第三方渠道調(diào)查了解客戶信息。 優(yōu)秀客戶經(jīng)理一定要具備多渠道查詢思維，一定要善于利用多種渠道去調(diào)查了解客戶的信息，如果讀者想進(jìn)一步了解這些渠道，可以查看本平臺(tái)下拉菜單“往期精華”部分，或者回復(fù)數(shù)字“09”查看文章搜集客戶資料的渠道大匯總！ 10.“破除抵押物崇拜”思維 很多信貸機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理有抵押物崇拜思想，認(rèn)為有重足的抵押物做擔(dān)保借款就是安全的，這種想法是非常錯(cuò)誤的。優(yōu)秀客戶經(jīng)理一定要具備破除抵押物崇拜思維，相對(duì)于擔(dān)保方式，客戶經(jīng)理應(yīng)將關(guān)注重心放在企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)狀況以及持續(xù)發(fā)展能力上，重點(diǎn)關(guān)注借款人的第一還款來(lái)源和現(xiàn)金流，尤其是小微企業(yè)貸款。 11.“未貸先想收”思維在貸款沒(méi)有發(fā)放出去之前，客戶經(jīng)理就要想好到期怎么能把貸款收回來(lái)。優(yōu)秀客戶經(jīng)理一定要細(xì)心，“千里之堤潰于蟻穴”，也許你的一個(gè)細(xì)小疏忽就會(huì)給信貸機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的損失，所以貸前調(diào)查一定要仔細(xì)，切忌走馬觀花和走過(guò)場(chǎng)。要通過(guò)充分的貸前調(diào)查獲得真實(shí)、詳盡的信息，對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)情況和還款能力要進(jìn)行充分的考察和評(píng)估，在評(píng)估的基礎(chǔ)