1、財產(chǎn)保險案例分析 -租用廠房的保險利益,某紙品企業(yè)投保財產(chǎn)一切險，保險金額480萬元，其中： 廠房及附屬建筑300萬元 機器設(shè)備80萬元 存貨100萬元。,案情簡介,一,在保險期間發(fā)生臺風(fēng)事故，造成建筑物掀頂，設(shè)備、存貨受不同程度損失，受災(zāi)后被保險人向保險公司提出索賠。 經(jīng)現(xiàn)場查勘、損失清點，保險雙方簽訂損失確認書，核定損失為設(shè)備維修費1.2萬元、存貨損失6.5萬元，屋頂維修費9萬元。,保險理賠人員審核索賠資料時發(fā)現(xiàn)，被保險人的房屋建筑系租用他人房屋，根據(jù)被保險人提供的租賃合同，相關(guān)條文顯示承租人不承擔(dān)因不可抗力（如：自然災(zāi)害）造成建筑物的損失。 基于此，對房屋的損失形成兩種不同的意見：,你還

2、有第三種、第四種、第五種第N種不同意見嗎？,根據(jù)（以下簡稱 ）第十二條的規(guī)定，投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。,二、案情分析及結(jié)論,在保險實務(wù)中，財產(chǎn)保險利益就是法律規(guī)定或認可的財產(chǎn)利益及其相關(guān)利益，主要表現(xiàn)為：被保險人對保險標的所有、共有、抵押、管理、保管、占有、租賃等形式。 （以下簡稱 ）第二百二十二條規(guī)定：“承租人應(yīng)當妥善保管租賃物，因保管不善造成租賃物毀損、滅失的，應(yīng)當承擔(dān)損害陪產(chǎn)責(zé)任。”,這一規(guī)定表明，承租人要自行承擔(dān)某些保險危險發(fā)生時對承租人造成的損失。而被保險人所擁有的保險利益

3、也是基于對租賃物具有保證其完好狀態(tài)的義務(wù)。 如無需承擔(dān)該義務(wù)，對被保險人而言在事故中沒有受到損失，也就喪失了對租賃物的保險利益，即無損失無保險。,在本案中，被保險人與出租人的租賃合同已明確約定，承租人不承擔(dān)因不可抗力造成的損失。, ，以下簡稱 ，第一百零七條規(guī)定：“因不可抗力不能履行合同或者造成他人損害的，不承擔(dān)民事責(zé)任，法律另有規(guī)定的除外。”所謂不可抗力就是指人們主觀上難以預(yù)料并客觀上無法抗拒的某種強制力量。合同履行時發(fā)生的不可抗力，是指雙方當事人在訂立合同時對其發(fā)生和造成的后果不能避免并不能克服的客觀情況。,不可抗力的來源,一是：自然現(xiàn)象，如地震、臺風(fēng)、海嘯等,二是：社會現(xiàn)象，如軍事行動等

4、,本案中的臺風(fēng)事故屬于不可抗力，根據(jù)租賃合同的約定，承租人將不承擔(dān)臺風(fēng)事故對房屋造成的損失，被保險人對房屋損失無保險利益，保險公司對房屋的損失不予賠償。,結(jié)論,保險理賠過程中，保險利益是否存在，是被保險人是否具有索賠權(quán)利的基礎(chǔ)，特別是被保險人對保險標的屬于共有、抵押、管理、保管、占有、租賃等形式時，其對保險標的利益常受到對保險標的所負責(zé)任大小的影響，有時會出現(xiàn)對整個損失僅具有部分的索賠權(quán)利。,三、本案啟迪,從案例中得到什么啟發(fā)？,個人探討觀點：1、建議客戶在租賃合同約定“承租人承擔(dān)包括但不限于不可抗力造成的建筑物損失”；疑問：承租方是否愿意約定？ 雙方約定了之后是否與相關(guān)法律抵觸？ 保險公司在理賠時是否同意上述約定？,2、與客戶面談，切入點，風(fēng)險管理談資，審閱租賃協(xié)議，若約定承租方承擔(dān)房屋建筑物損失（沒有明確列明不可抗力除外），建議在報價同時把租賃協(xié)議提供給核保，明確告知風(fēng)險存在，履行告知義務(wù)。 避免發(fā)生理賠，因風(fēng)險擴大，投保時沒有告知，而產(chǎn)生爭議。,3、被保險人同時列明出租方和承租方，明確第一受益人。,流動資產(chǎn)投保財產(chǎn)險較容易產(chǎn)生爭議的方面：1、保險標的流動資產(chǎn)；2、流動資產(chǎn)（倉儲物）；3、存貨的定義；4、