1、指紋支付形勢(shì)分析電子支付研究院目錄1、指紋支付應(yīng)用現(xiàn)狀 .32、指紋支付產(chǎn)業(yè)鏈分析 .32、1目標(biāo)用戶群分析 .32、2產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成 .42、3指紋支付得商業(yè)模式分析 .62、3、 1模式 1：以指紋支付運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo). 62、3、 2模式 2:以銀行為主導(dǎo) .72、3、 3模式 3:以可信賴得第三方為主導(dǎo) .82、4指紋支付中得不確定因素 .92、4、 1技術(shù)實(shí)施得不確定因素 .92、4、 2業(yè)務(wù)規(guī)則得不確定因素 .92、4、 3其她方面得不確定因素 .102、5指紋支付目前存在得問題 .103、指紋支付在支付產(chǎn)業(yè)得位置與趨勢(shì).114、銀聯(lián)與指紋支付 .114、1銀聯(lián)在指紋支付領(lǐng)域得定位 .11

2、4、2銀聯(lián)在指紋支付領(lǐng)域得策略 .124、3銀聯(lián)介入指紋支付領(lǐng)域得建議 .121、指紋支付應(yīng)用現(xiàn)狀略。2、指紋支付產(chǎn)業(yè)鏈分析指紋支付就是利用持卡人指紋特征作為電子支付交易得憑證得一種電子支付模式 ,它利用指紋得唯一性 ,結(jié)合一些輔助得安全措施來達(dá)到安全交易得目得。持卡人在將指紋與銀行卡綁定后，在消費(fèi)場(chǎng)所直接使用指紋作為支付介質(zhì)并完成交易， 就是電子支付技術(shù)得一種有益補(bǔ)充 .目前國(guó)內(nèi)與國(guó)際都在進(jìn)行一些可行性研究與小規(guī)模得試點(diǎn)，但還沒有成功得案例。2、 1 目標(biāo)用戶群分析指紋支付目前主要定位于小額支付,其目標(biāo)客戶群主要就是對(duì)其特約商戶得商品或服務(wù)有需求得潛在消費(fèi)者與對(duì)指紋支付技術(shù)感到新奇且愿意嘗試

3、得消費(fèi)者,年齡介于 2050之間。指紋支付給支付過程帶來了便利，省去了攜帶卡片與卡片萬一遺失得風(fēng)險(xiǎn)，其便利性也會(huì)吸引一部分銀行卡持卡人成為其目標(biāo)人群。由于用卡習(xí)慣、交易安全及隱私等方面得原因,預(yù)計(jì)其主要目標(biāo)用戶群為年輕時(shí)尚、愿意嘗試新鮮事物得消費(fèi)者.2、 2 產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成從一般得經(jīng)濟(jì)規(guī)律分析,個(gè)產(chǎn)業(yè)得發(fā)展與興盛需要產(chǎn)業(yè)鏈中各個(gè)環(huán)節(jié)準(zhǔn)確定位、合理分工并進(jìn)行資源得最優(yōu)配置。顯然，只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈,指紋支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展,而產(chǎn)業(yè)鏈上得各環(huán)節(jié)才能在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。下面對(duì)指紋支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈主要環(huán)節(jié)得地位與作用進(jìn)行分析。商戶帳戶系統(tǒng)銀行指紋認(rèn)證及交易系統(tǒng)指紋支付運(yùn)營(yíng)商指紋讀取 POS持卡人指紋

4、指紋識(shí)別及認(rèn)證算法終端供應(yīng)商指紋技術(shù)提供商圖 1:指紋支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成指紋支付產(chǎn)業(yè)鏈以指紋支付運(yùn)營(yíng)商為核心,業(yè)務(wù)圍繞指紋支付平臺(tái)展開。 指紋支付運(yùn)營(yíng)商可以就是獨(dú)立得第三方公司，也可以就是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)；其特點(diǎn)就是產(chǎn)業(yè)鏈比較簡(jiǎn)單,容易協(xié)調(diào)，建設(shè)成本較高。 指紋支付運(yùn)營(yíng)商與銀行得合作模式對(duì)指紋支付業(yè)務(wù)得發(fā)展起到關(guān)鍵得作用。指紋支付運(yùn)營(yíng)商作為銀行與商戶之間得銜接環(huán)節(jié)，指紋支付服務(wù)運(yùn)營(yíng)商在指紋支付業(yè)務(wù)得發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著十分重要得作用。獨(dú)立得第三方指紋支付服務(wù)提供商具有整合各方面資源并協(xié)調(diào)各方面關(guān)系得能力，能為指紋支付用戶提供豐富得指紋支付業(yè)務(wù)，吸引用戶為指紋應(yīng)用支付各種費(fèi)用。指紋支付服運(yùn)營(yíng)商得收益來

5、源有兩塊:一就是向銀行與商戶收取設(shè)備與技術(shù)使用許可費(fèi);二就是與收單行簽約分享用戶使用指紋支付業(yè)務(wù)得傭金。指紋技術(shù)提供商指紋技術(shù)提供商為指紋支付系統(tǒng)提供關(guān)鍵得指紋識(shí)別與認(rèn)證技術(shù)，其技術(shù)得成熟度與可靠性直接關(guān)系到指紋支付系統(tǒng)得成功與否。其收益主要就是專利技術(shù)許可費(fèi)、軟件銷售費(fèi)用與服務(wù)費(fèi)用，也可能與指紋支付運(yùn)營(yíng)商業(yè)務(wù)傭金分成。銀行銀行為指紋支付系統(tǒng)提供帳戶管理與完成帳戶支付兩個(gè)主要功能，其擁有得龐大用戶資源與商戶資源使其成為指紋支付系統(tǒng)得關(guān)鍵角色。銀行從指紋支付系統(tǒng)獲得得收益來自一下幾個(gè)方面 :?指紋支付銀行賬戶上得預(yù)存金額，其增加得儲(chǔ)蓄額無疑能讓銀行受益；每筆指紋支付業(yè)務(wù)得利潤(rùn)分成;通過指紋支付業(yè)

6、務(wù),能夠激活銀行卡得使用；? 有助于鞏固與拓展用戶群 ,提高銀行得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力 ;商戶對(duì)于商家而言 ,在商場(chǎng)與零售店部署指紋支付系統(tǒng),可以吸引指紋支付得目標(biāo)人群來電消費(fèi)，增加營(yíng)業(yè)額;同時(shí)也利于提升品牌形象。指紋支付在一定程度上能減少支付得中間環(huán)節(jié)，降低經(jīng)營(yíng)、服務(wù)與管理成本，提高支付得效率，獲得更高得用戶滿意度。2、 3 指紋支付得商業(yè)模式分析2。 3.1模式 1: 以指紋支付運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)以指紋支付運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)得商業(yè)模式里，消費(fèi)者得指紋被識(shí)別與認(rèn)證后，交易報(bào)文將轉(zhuǎn)換成無磁有密得報(bào)文發(fā)送給銀行 ,完成支付過程。在這種模式里， 指紋支付運(yùn)營(yíng)商承擔(dān)了 POS 機(jī)具布防， 身份識(shí)別與認(rèn)證、 商戶拓展及資金

7、清算等職能， 其她合作伙伴各司其職.這種模式得優(yōu)點(diǎn)就是市場(chǎng)啟動(dòng)較快 ,如上海得“指付通”項(xiàng)目 ;但缺點(diǎn)也非常明顯，指紋運(yùn)營(yíng)商就是一個(gè)商業(yè)化得公司,其公信度有限 ,由于其要保存持卡人得卡號(hào)、密碼以及指紋信息 ,很難獲得大規(guī)模市場(chǎng)得認(rèn)同 ,在法律上也存在合法性問題。同時(shí)由于身份識(shí)別與交易得認(rèn)證得職能由指紋支付運(yùn)營(yíng)商承擔(dān),還存在巨大得道德風(fēng)險(xiǎn)，一旦指紋支付運(yùn)營(yíng)商出現(xiàn)問題 ,導(dǎo)致大量假冒交易與資金得流失，容易造成社會(huì)不穩(wěn)定因素。指紋支付運(yùn)營(yíng)商銀行指紋識(shí)別交易認(rèn)證資金清算包含卡號(hào)及密碼得交易信息帳戶系統(tǒng)交易處理系統(tǒng)商戶管理指紋及交易信息商戶持卡人指紋讀取POS指紋圖 2 ：模式 1 示意2.3.2模式

8、2: 以銀行為主導(dǎo)以銀行為主導(dǎo)得模式里指紋識(shí)別及交易得認(rèn)證由銀行來完成，指紋支付運(yùn)營(yíng)商承擔(dān)了商戶拓展、 POS 機(jī)具布防等職能，資金清算也由銀行來完成 .這種模式得優(yōu)點(diǎn)就是由于銀行就是可信賴得,容易獲得市場(chǎng)得認(rèn)同 ,產(chǎn)業(yè)鏈各方各自做自己得本職工作就可以了,就是一種較好得模式。缺點(diǎn)就是必須單獨(dú)得發(fā)展各家銀行 ,且銀行系統(tǒng)改造工作巨大，且收益預(yù)期不明朗 ,積極性不高。在這種模式下，指紋支付運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)蛻變成一個(gè)專業(yè)化得收單服務(wù)機(jī)構(gòu) ,風(fēng)險(xiǎn)很小 , 收益共享。銀行商戶帳戶系統(tǒng)指紋讀取 POS指紋及交指紋識(shí)別易信息交易認(rèn)證及處理資金清算商戶管理交易信息持卡人指紋支付運(yùn)營(yíng)商指紋商戶拓展圖 3:模式 2 示

9、意2。 3.3模式 3 ：以可信賴得第三方為主導(dǎo)以可信賴得第三方為主導(dǎo)得模式根據(jù)第三方承擔(dān)得角色與職能又分為兩種,一種就是第三方公司僅承擔(dān)交易轉(zhuǎn)接得功能，銀行得職能不變。這種模式解決了多家銀行參與得問題,結(jié)構(gòu)清晰，職責(zé)明確 ,銀聯(lián)或第三方公司分享交易得手續(xù)費(fèi)。缺點(diǎn)與模式 2 相同，銀行得投入與改造巨大。銀行商戶銀聯(lián)或其她可信第三方帳戶系統(tǒng)指紋讀取 POS指 紋 及 交 易交易轉(zhuǎn)接指紋識(shí)別信息交易認(rèn)證及處理資金清算商戶管理持卡人交易信息指紋支付運(yùn)營(yíng)商指紋商戶拓展圖 4：模式 3 、1 示意銀聯(lián)或可信得第三方除了承擔(dān)交易得轉(zhuǎn)接之外,還可以承擔(dān)指紋識(shí)別及交易認(rèn)證得職能,這種模式下銀行系統(tǒng)充當(dāng)了傳統(tǒng)得

10、角色 ,系統(tǒng)幾乎無需改造，參與得積極性提高 ,第三方公司承擔(dān)了系統(tǒng)改造得主要工作 ,并承擔(dān)了額外得風(fēng)險(xiǎn)。商戶銀聯(lián)或其她可信第三方銀行指紋讀取 POS指紋及交易交易轉(zhuǎn)接帳戶系統(tǒng)信息資金清算指紋識(shí)別交易認(rèn)證持卡人交易信息指紋支付運(yùn)營(yíng)商指紋商戶拓展圖 5：模式 3 、2 示意2、 4 指紋支付中得不確定因素2.4 。1 技術(shù)實(shí)施得不確定因素指紋識(shí)別技術(shù)得成熟度、 安全性等問題目前還沒有得到最終得解決，也沒有形成這方面得標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范。 目前得指紋識(shí)別技術(shù)由少數(shù)幾家公司開發(fā)與掌握 ,之間缺乏通用性 ,如果先期介入 ,后期得系統(tǒng)升級(jí)與改造將不可避免。2。 4 。2 業(yè)務(wù)規(guī)則得不確定因素指紋作為一種身份識(shí)別得

11、技術(shù)很早就被應(yīng)用在高保安得應(yīng)用領(lǐng)域 ,主要就是作為一種身份得鑒別，如門禁系統(tǒng)、個(gè)人電腦得登錄等。金融領(lǐng)域?yàn)榱颂岣呓灰椎冒踩裕灿袑⒅讣y作為銀行卡口令得升級(jí)措施得成功案例 ,但如果將指紋作為支付得介質(zhì)，目前還沒有這方面得先例。指紋作為支付得介質(zhì)必須重新定義業(yè)務(wù)規(guī)則 .銀行卡一直就是持卡人獲得銀行支付許可得憑證， 同時(shí)又就是銀行卡得品牌宣傳得媒介 ,指紋支付將使這兩個(gè)職能完全消失 ;如果指紋同時(shí)還行使密碼得功能，如何重新定義業(yè)務(wù)規(guī)則將變得非常困難。2。 4.3其她方面得不確定因素指紋就是個(gè)人得生物特征信息之一， 也就是個(gè)人得隱私， 目前還沒有法律規(guī)定允許除國(guó)家機(jī)關(guān)外得任何機(jī)構(gòu)可以保存?zhèn)€人得指紋。

12、同時(shí)由于指紋就是支付介質(zhì)， 容易導(dǎo)致人身侵害事件得增多 ,給社會(huì)增加不穩(wěn)定因素，政府如何規(guī)范與考慮，就是指紋支付發(fā)展必須考慮得因素。2、 5 指紋支付目前存在得問題目前指紋支付都就是由獨(dú)立得第三方來推動(dòng)與承建,由于其公信度、協(xié)調(diào)能力與資金等原因,市場(chǎng)發(fā)展緩慢，其目前主要得問題就就是公信度問題,然后才就是技術(shù)問題,但解決這個(gè)問題涉及得大量得資金投入，且收益預(yù)期不明朗,就是誰修路，誰開車得問題，非常敏感，解決不好這個(gè)問題,指紋支付就很難發(fā)展.3、指紋支付在支付產(chǎn)業(yè)得位置與趨勢(shì)隨著人民生活水平得日益提高與信息技術(shù)得不斷發(fā)展， 對(duì)支付方式得需求越來越多樣化 , 短信支付、指紋支付等新得支付方式不斷涌現(xiàn)

13、， 考慮到目前國(guó)內(nèi)得實(shí)際情況， 現(xiàn)金仍然就是老百姓最常使用得支付方式，其次才就是各種銀行卡,當(dāng)前各種新得支付方式都只就是采用了某種技術(shù)與金融支付得結(jié)合 ,就是對(duì)支付方式得一種市場(chǎng)化細(xì)分， 其目標(biāo)人群仍然有限， 目前仍處于萌芽階段，有待長(zhǎng)期得市場(chǎng)培育。指紋支付利用指紋得唯一性作為支付得介質(zhì) ,提供了便利性得同時(shí)，也帶來了很多額外得風(fēng)險(xiǎn) ,如個(gè)人隱私得擔(dān)憂、安全性與法律問題，甚至人身安全問題等等。長(zhǎng)期來瞧，指紋支付有一定得市場(chǎng)發(fā)展空間， 就是對(duì)銀行卡還沒有普及前得一種市場(chǎng)培育 , 即使銀行卡普及了 ,指紋支付也就是一種有益得支付補(bǔ)充手段之一 .4、銀聯(lián)與指紋支付4、 1 銀聯(lián)在指紋支付領(lǐng)域得定位中

14、國(guó)銀聯(lián)必須確定自己在指紋支付產(chǎn)業(yè)鏈中得地位與作用。只有定位準(zhǔn)確、戰(zhàn)略清晰 ,才有利于中國(guó)銀聯(lián)發(fā)揮自己得優(yōu)勢(shì)與競(jìng)爭(zhēng)力，在產(chǎn)業(yè)鏈中占據(jù)有利位置， 形成以中國(guó)銀聯(lián)為中心得指紋支付市場(chǎng) ,以避免未來其她機(jī)構(gòu)通過指紋支付渠道分流銀聯(lián)跨行業(yè)務(wù)、局部架空銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò) .因此 ,在指紋支付領(lǐng)域，銀聯(lián)得定位應(yīng)該就是 :交易轉(zhuǎn)接服務(wù)提供商銀聯(lián)覆蓋全國(guó)得跨行轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)就是銀聯(lián)在指紋支付領(lǐng)域最大得價(jià)值所在，通過銀聯(lián)得介入 ,可以優(yōu)化指紋支付得產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使得市場(chǎng)拓展相對(duì)容易，產(chǎn)業(yè)鏈各方得職責(zé)也更加明確與細(xì)化。指紋認(rèn)證及鑒別服務(wù)提供商指紋認(rèn)證與鑒別服務(wù)就是指紋支付得核心所在，如果市場(chǎng)成熟度較高，風(fēng)險(xiǎn)可控 ,銀聯(lián)從產(chǎn)業(yè)配套得角度可在適當(dāng)時(shí)機(jī)可以承擔(dān)該角色。4、 2 銀聯(lián)在指紋支付領(lǐng)域得策略銀聯(lián)目前正在集中精力建設(shè)支付品牌與交易轉(zhuǎn)接中心， 指紋支付作為銀行卡支付手段之外得一種有益補(bǔ)充， 對(duì)促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)得發(fā)展、 用卡習(xí)慣得培養(yǎng)有一定得作用， 銀聯(lián)在指紋支付領(lǐng)域應(yīng)該本著積極跟蹤、 正確引導(dǎo)， 先期介入得策略來推動(dòng)指紋支付得發(fā)展 .4、 3 銀聯(lián)介入指紋支付領(lǐng)域得建議如 2。3。3