1、第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的成立、變更和終止,內(nèi)容概要,保險(xiǎn)合同的成立和生效 保險(xiǎn)合同的變更 -客體變更 -主體變更 保險(xiǎn)合同的終止和失效,一、保險(xiǎn)合同的成立,1、保險(xiǎn)合同成立的含義 2、保險(xiǎn)合同成立的要件,保險(xiǎn)合同成立的含義,所謂合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客觀存在，其具體表現(xiàn)就是將要約人單方面的意思表示轉(zhuǎn)化為雙方一致的意思表示。 合同成立的標(biāo)志是合同訂立的過程完結(jié)，合同客觀上已經(jīng)存在。,保險(xiǎn)合同成立的含義,合同成立的意義： -首先，判斷合同是否成立，是為了判斷合同是否存在。如果合同根本就不存在，它的履行、變更、轉(zhuǎn)讓、解除等一系列問題也就不存在了； -其次，判斷合同是否成立，也是為了認(rèn)定合同

2、的效力。如果合同根本就不存在，則談不上合同有效、無效的問題，即保險(xiǎn)合同的成立是保險(xiǎn)合同生效的前提條件。,保險(xiǎn)合同成立的要件,保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三： -其一，投保人提出保險(xiǎn)要求； -其二，保險(xiǎn)人同意承保； -其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 我國合同法第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾的方式?！?保險(xiǎn)合同的生效,1. 保險(xiǎn)合同生效的含義 2. 保險(xiǎn)合同生效的要件,保險(xiǎn)合同生效的含義,保險(xiǎn)合同的生效，指合同條款對(duì)當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。 保險(xiǎn)合同的“生效”與“成立”是兩個(gè)不同的概念。,保險(xiǎn)合同生效的含義,保險(xiǎn)合同的成

3、立與生效的關(guān)系有兩種： -一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)； -二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。,保險(xiǎn)合同生效的含義,“合同生效”是指合同發(fā)生法律效力，即具有法律拘束力，合同當(dāng)事人的行為受其約束。 對(duì)于絕大多數(shù)合同而言，合同在成立的同時(shí)就生效了，但如下三種情況除外： （1）法律、行政法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)生效的，依照該等規(guī)定； （2）當(dāng)事人在合同中約定了合同生效的條件； （3）當(dāng)事人在合同中約定了生效的期限。 合同生效以合同獲得法律上的約束力為標(biāo)志。,二、保險(xiǎn)合同的變更,保險(xiǎn)合同的變更是指在合同的有效期內(nèi)，基于一定的法律

4、事實(shí)而改變合同內(nèi)容的法律行為。 包括： -（一）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 -（二）保險(xiǎn)合同主體的變更,保險(xiǎn)法第20條,投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。 變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。,保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更,是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)發(fā)生的變更。 保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書面形式。 批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。,保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更客體變更,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn): -在主體不變的情況下保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)、保險(xiǎn)險(xiǎn)別、風(fēng)險(xiǎn)程度、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、

5、保險(xiǎn)金額等內(nèi)容的變更； 人身保險(xiǎn) -合同中被保險(xiǎn)人職業(yè)、保險(xiǎn)金額發(fā)生變化等等。,保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更客體變更,變更程序 -投保人向保險(xiǎn)人及時(shí)告知保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的情況； -保險(xiǎn)人進(jìn)行審核，若需增加保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，若需減少保險(xiǎn)費(fèi)，則投保人可向保險(xiǎn)人提出要求，無論保險(xiǎn)費(fèi)的增減或不變，均要求當(dāng)事人取得一致意見； -保險(xiǎn)人簽發(fā)批單或附加條款。,保險(xiǎn)合同主體的變更,即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更 保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌?投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更較為常見 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形 2、人身保險(xiǎn)的情形,保險(xiǎn)法49條,保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人

6、承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。 保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。,保險(xiǎn)法49條,被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。,2、人身保險(xiǎn)的情形,（1）投保人的變更 只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無須經(jīng)保險(xiǎn)人

7、同意，但須告知保險(xiǎn)人。 如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。 （2）受益人的變更 只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。 如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 （3）被保險(xiǎn)人的變更 一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代。,三、保險(xiǎn)合同的無效,（一）保險(xiǎn)合同無效的原因 （二）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果,（一）保險(xiǎn)合同無效的原因,1、合同主體不合格 投保人無相應(yīng)的民事行為能力 保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的 保險(xiǎn)代理人沒有保險(xiǎn)代理資格或代理權(quán) 2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí) 欺詐、脅迫或乘人之危 3、客體不合法 投保

8、人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益 4、內(nèi)容不合法 投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的,（二）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果,1、保險(xiǎn)合同的無效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn) -合同的無效分為全部無效和部分無效 2、保險(xiǎn)合同無效的法律后果 -（1）返還 保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)； 如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還給保險(xiǎn)人。,（二）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果,-（2）賠償 造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。 -（3）追繳 保險(xiǎn)合同因違反國家和社會(huì)公共利益而被確認(rèn)無效的， -如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國庫。 -如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非

9、故意一方依無效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。,保險(xiǎn)合同的終止,保險(xiǎn)合同的終止是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。,四、保險(xiǎn)合同的終止,（一）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止 （二）保險(xiǎn)合同因履行而終止 （三）保險(xiǎn)合同因解除而終止 法定解除 約定解除 （四）保險(xiǎn)合同因違約失效而終止,自然終止, 自然終止是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。 因期限屆滿而終止 因履約而終止,因履約導(dǎo)致終止,因保險(xiǎn)合同得到履行而終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付全部保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合

10、同即告結(jié)束。按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況： 第一種：普通的保險(xiǎn)合同中，無論一次還是多次賠償或給付，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，即使保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。 第二種：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。 要點(diǎn)：保額恢復(fù)的條件不同,因解除導(dǎo)致終止,解除的含義與條件。 -保險(xiǎn)合同的

11、解除是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前,合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán),提前終止合同效力的法律行為。 解除的形式。 -保險(xiǎn)合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式。,法定解除,這是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。法定解除的事項(xiàng)通常在法律中被直接規(guī)定出來。但是，不同的主體有不盡相同的法定解除事項(xiàng)。,保險(xiǎn)人的法定解除事由,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人違背誠實(shí)信用原則； 投保人、被保險(xiǎn)人未履行合同義務(wù)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，標(biāo)的的安全維護(hù)義務(wù)； 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，違反保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，保險(xiǎn)人可要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，或者在考慮其承保能力的情況下解除合同。

12、 在分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的人身保險(xiǎn)合同中，當(dāng)未有另外約定時(shí)，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止。中止后的兩年內(nèi)，雙方當(dāng)事人未就合同達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 應(yīng)當(dāng)注意的是，當(dāng)可行使解除權(quán)的原因發(fā)生后，并不自然發(fā)生解除的效力，而是必須由解除權(quán)人行使后，合同的效力方消滅。,意定解除,意定解除又稱協(xié)議注銷終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同。 意定解除要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中約定解除的條件，一旦約定的條件成就，一方或雙方當(dāng)事人有權(quán)行使解除權(quán)，使合同的效力歸于消滅。,五、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議,對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，一是涉及對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，二是涉及爭(zhēng)議處理方式。 （一）保險(xiǎn)合同的解釋原則 （二）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式,（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則,1、文義解釋原則 2、意圖解釋原則 只適用于文義不清、用詞混亂