1、2020年10月14日星期三,1,保險學,第10章商業(yè)保險之二 人身保險,2020年10月14日星期三,2,人身保險,人身保險及其特點、種類 傳統(tǒng)型人壽保險 創(chuàng)新型人壽保險 人身意外傷害保險 健康保險,2020年10月14日星期三,3,第一節(jié)人身保險概述,人身保險的概念、特點與分類 人身保險事故的特點： 事故的必然性 發(fā)生的分散性 概率與年齡相關，具有相對穩(wěn)定性 產品的特點： 需求面廣，具有較大彈性 金額影響因素多，保險金給付屬于約定給付 保險利益取決于人身關系 長期性、儲蓄性,2020年10月14日星期三,4,人身保險的特點與分類,人身保險業(yè)務特點： 均衡保費 提取準備金 投資重要性 保單調

2、整難度大 連續(xù)性 分類： 按保險范圍分：人壽保險、健康保險和人身意外傷害險 按保險期限：長期保險、1年期保險和短期保險 按投保動因：自愿保險和強制保險 按投保人數：個人保險、聯(lián)合保險和團體保險 其他分類：健體與非健體、分紅與否、變通與簡易等,2020年10月14日星期三,5,人身保險合同常見條款,保護保單所有人的條款 保護保險人的條款 提供選擇權給保單所有人的條款,2020年10月14日星期三,6,保險保單所有人的條款,完整契約條款 不可抗辯條款 寬限期條款 復效條款 年齡性別誤告條款 不喪失價值條款,2020年10月14日星期三,7,保護保單所有人的條款,完整契約條款 概念：保單本身與附加的

3、投保書復印件一起構成當事人間完整的契約 作用：防止公司以參考為由，將公司內部規(guī)定、要保書及體檢報告等加到保單中，除非在保單里加上類似文件的復印件（當然，需征得投保人同意） 其實也是對保險人的保護（比如將要保書、投保書復印件加上，如果有不實告知則有據可查）,2020年10月14日星期三,8,保護保單所有人的條款,不可抗辯條款 由19C的英國發(fā)展而來，人壽保險公司主動提出、為大眾提供更多保證的條款； 含義：被保險人生存期間，從人身保險合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳費，保險人不得以投保人投保時的誤告、漏告和隱瞞事實等為由主張合同無效或拒絕給付保險金； 大陸保單一般不列入該條款，但法律體現該

4、條款的精神,2020年10月14日星期三,9,保護保單所有人的條款,寬限期條款 允許投保人在應繳費日期后的30至60日內繳納保險費，而且在此期間保單有效； 意味著，在此期間發(fā)生保險事故的人，實際上是獲得了額外的3060日的保障，而對于逾期失效者則完全獲得了3060日的免費保障； 但對發(fā)生事故的人而言，賠付時需扣除應繳保費及其利息，但實際上很少有保險公司會收取利息； 目的是防止保單所有人非故意過期末繳納保費，否則即使過期一天也要涉及到另一個概念：復效,2020年10月14日星期三,10,保護保單所有人的條款,復效條款（1） 起作用的情況： 保費在寬限期內未繳納，且沒有足夠的現金價值墊付保費，因此

5、保單失效且失效期未超過2年； 保單所有人希望保單重新生效 復效的條件： 被保險人提供讓公司滿意的可保性證明（比健康證明意義廣泛）以防逆選擇； 繳清逾期末繳的保費及利息，但對失效期間的保險事故不予負責。,2020年10月14日星期三,11,保護保單所有人的條款,復效條款（2） 保單所有人為什么要求復效（不考慮逆選擇） 停效保單費率可能較低，因為訂合約時年齡較低； 不可抗辯及自殺條款期限可能已過或將屆； 其他條件不變時，新保單初期現金價值增加量通常比舊保單少； 舊保單可能包含比新保單有利的條款（比如保單貸款利率較低、選擇權較有利等）； 可保性標準可能比新保單寬松。 可是，真的是這樣嗎？,2020年

6、10月14日星期三,12,保護保單所有人的條款,復效條款（3） 有時還不如投一份新保險： 即使年齡較高，新保單的費率也可能較低，原因在于競爭；而且對于定期險情況下，補繳保費可能并不經濟； 抗辯期與自殺期可能并不重要（被保險人有意表達錯誤信息嗎？他真的想自殺嗎？） 新保單可能包含比舊保單更有利的條款（如付款方式更具彈性等） ,2020年10月14日星期三,13,保護保單所有人的條款,年齡、性別誤告條款 含義：發(fā)現被保險人年齡錯誤時，調整所收保費，或按比例調整保額； 對國人有意義（虛歲、實歲之別） 性別的誤告同理調整； 與不可抗條款的關系：保護雙方利益,2020年10月14日星期三,14,保護保單

7、所有人的條款,不沒收價值條款 也稱不喪失價值選擇權條款，指投保人因故不再繳納保費以維持合同效力時，由其選擇如何自理保單項下積存的責任準備金； 按理保單必須包含用以計算保單提供的不沒收價值的生命表、利率以及計算方法； 對雙方都有好處，對保險人，可穩(wěn)定業(yè)務從而穩(wěn)定現金流，對保單持有人意義更大（保單提供了現金價值）。,2020年10月14日星期三,15,保護保險公司的條款,自殺條款 防止逆選擇 具體情況具體處理,2020年10月14日星期三,16,動動腦,某人購買一份長期壽險超過了三年，因犯重罪逃亡，逃亡途中畏罪自殺，公司是否賠付？ 如果是被抓住而判決槍斃了呢？,2020年10月14日星期三,17,

8、動動腦,某人購買的人身保險，以自己為被保險人，妻子和兩個孩子為受益人。保險期內妻子將丈夫殺死，保險公司是否賠付？ 查明是因婚外情一怒弒夫 經濟困頓，兩人商定保障孩子的收益 為什么呢？,2020年10月14日星期三,18,遲延條款,公司有權延后現金價值的給付，或在收到請求后六個月內的時間進行保單貸款（以支付保險費為目的的人除外）。 目的是防止擠兌 實際上不一定能起作用。,2020年10月14日星期三,19,保險限制條款,部分除外條款 戰(zhàn)爭除外 防止逆選擇，也保護準被保險人 分為身份型、結果型 身份型：服役期間，不管何因 結果型：與軍事行動有關,2020年10月14日星期三,20,提供彈性給保單所

9、有人的條款,受益人條款 給付選擇權 權利轉讓條款 變更保險計劃條款 變更被保險人條款 不沒收價值選擇條款 保單貸款條款 盈余分配條款,2020年10月14日星期三,21,受益人條款,允許保單所有人以任何形式將保單的死亡保險金分配給希望給予的人。 保單所有人與受益人的權利因受益人的指定分為可撤回與不可撤回兩種而有所不同?，F在一般都是可撤回的。指定受益人需特別謹慎。 以未成年人為不可撤回受益人時產生的困境：保單所有人無法實現保單上的任何權利。 其他問題：第二順位受益人、同一災難等,2020年10月14日星期三,22,給付選擇權,允許保單所有人在選擇保險金的給付方式上更具彈性 比如保單所有人可以生前

10、約定延期支付保險金以使受益人于冷靜時拿到保險金，或者生前約定分期給付受益人保險金以免除受益人債權人的追討； 利息選擇權：公司保留本金，定期支付利息給受益人，但本金保留有最長期限限制； 還有若干種，比如定期或定額給付選擇權、單一終身所得選擇權、連生所得選擇權等等。,2020年10月14日星期三,23,權利轉讓條款,保單持有人的權利與其他財產一樣，能轉讓給他人的條款 絕對轉讓：不可撤回地轉讓他人，是所有權的變更。注意與受益人的關系（不可撤回與可撤回的不同） 附屬轉讓：部分所有權暫時轉讓他人，如保單擔保貸款 一般會明文規(guī)定轉讓條款,2020年10月14日星期三,24,變更保險計劃條款,2020年10

11、月14日星期三,25,變更被保險人條款,特別適合于公司擁有保單的情況 比如公司為重要員工投保，該重要員工退休或離職時，再為新替代的員工購買新保險，如果被保險人可變更，則可節(jié)約前置成本；,2020年10月14日星期三,26,不沒收價值選擇條款,解除有現金價值的人壽保單時，所有人可以選擇：現金、購買與原保單同類減額繳清保險，或購買定期保險。,2020年10月14日星期三,27,保單貸款條款,保單貸款利息的利率 自動保費貸款,2020年10月14日星期三,28,第二節(jié)人壽保險之一傳統(tǒng)型人壽險,死亡保險 定期死亡保險（特殊：團體定期壽險） 終身死亡保險，也稱終身壽險 終身分紅壽險、終身不分紅壽險 普通

12、終身壽險、限期繳費終身壽險、保費不定終身壽險、利率敏感型終身壽險等 生存保險 純生存保險、年金保險,2020年10月14日星期三,29,傳統(tǒng)壽險（續(xù)）,兩全保險，即生死合險 壽險附加險，又稱附加特約 保證可保性特約 免繳保費特約 喪失工作能力收入補償附加特約 意外死亡附加特約 配偶及子女保險附加特約 生活費用調整附加特約,2020年10月14日星期三,30,簡介 變額人壽保險 萬能人壽保險 變額萬能人壽保險,第三節(jié)人壽保險之二創(chuàng)新型人壽保險,2020年10月14日星期三,31,人身意外傷害保險的概念 客觀的意外、千萬傷亡且其間有內在必然的聯(lián)系 人身意外傷害保險的保險責任 人身意外傷害保險的特點

13、 概率的決定因素是職業(yè)與所從事的活動 承保條件較寬 保險責任的特點和保險責任期限有特殊性 為定額給付與不定額給付相結合 死亡保險金額度比其他壽險產品的高,第四節(jié)人身意外傷害保險,2020年10月14日星期三,32,人身意外傷害保險的分類 按保險責任分：意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險和意外傷害收入保障保險 按承保危險分：普通意外傷害保險和我寫意外傷害保險 投保方式分：個人意外傷害保險和團體意外傷害保險,人身意外傷害保險（續(xù)）,2020年10月14日星期三,33,人身意外傷害保險（續(xù)2）,人身意外傷害保險與財產保險的相似性 事故發(fā)生的類似 保險責任類似 合同性質方面類似

14、保險期限類似 保費繳納與確定方面類似 財務處理方面類似,2020年10月14日星期三,34,第五節(jié)健康保險,健康保險的概念 健康保險的特點 健康保險的有關特別規(guī)定 健康保險的種類,2020年10月14日星期三,35,健康保險概念,保險期限內患病、生育所致醫(yī)療費支出和工作能力喪失、收入養(yǎng)活及因疾病、生育致殘或死亡為保險事故的人身保險 疾病 非外來原因 非先天性原因 非規(guī)律性的生理現象所致,2020年10月14日星期三,36,健康保險的特點,具有綜合保險的特點 補償具有特殊性 不定額保險與定額保險的結合 保險人財會具有變動性和不易預測性 合同多為短期合同,2020年10月14日星期三,37,健康保險的有關特別規(guī)定,免賠額條款 觀察期條款，又稱等待期 比例給付條款，又稱共保比例條款 給付限額條款,2020年10月14日星期三,38,健康保險的種類,醫(yī)療保險 普通醫(yī)療保險、住院醫(yī)療保險、綜合醫(yī)療保險、重疾保險 收入補償保險,2020年10月14日星期