1 關(guān)于設(shè)立 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤莊農(nóng)村資金互助社 可行性研究報告 云南省 銀監(jiān)局： 根據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定的通知（銀監(jiān)發(fā) 2007 7 號）和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于印發(fā)農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引的通知（銀監(jiān)發(fā) 2007 10 號）的要求，對 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤莊 農(nóng)村資金互助社進(jìn)行了可行性研究，現(xiàn)做出報告如下： 一、 本地經(jīng)濟金融情況 鹿阜鎮(zhèn)位于石林縣境西部，巴江中游，東接長湖鎮(zhèn)，南連板橋鎮(zhèn)，西與宜良縣狗街鎮(zhèn)相鄰，北與石林鎮(zhèn)接壤，為縣治駐地，是全縣政治、經(jīng)濟、 文化中心。全鎮(zhèn)轄三板橋、阿烏、山?jīng)_、大樂臺舊、小樂臺舊、大屯、上蒲草、下蒲草、新則、清水塘、鋪賓、宏圖 12 個村民委員會、55 個自然村、 75 個村民小組和龍泉、東門、南門、西北 4 個社區(qū)居民委員會、 50 個居民小組。 2 鹿阜鎮(zhèn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐 迅猛 加快，農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)步增長，農(nóng)民收入逐年增加，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展后勁增強。 2006 年末，元，農(nóng)民人均純收入 2945 元。在落實科學(xué)發(fā)展觀，實施城市化發(fā)展戰(zhàn)略和生態(tài)發(fā)展戰(zhàn)略中，以東城區(qū)開發(fā)、巴江治污工程建設(shè)、生態(tài)工業(yè)集中區(qū)等項目開發(fā)帶動農(nóng)村城市化發(fā)展，農(nóng)村 經(jīng)濟發(fā)展后勁增強。為全面實施糧食安全戰(zhàn)略，鞏固和提高烤煙經(jīng)濟支柱地位， 2006 年糧食總產(chǎn)量達(dá) 千克，農(nóng)業(yè)人口人均占有糧 484 千克。 2006 年烤煙種植 11000 畝，收購總量 160 萬千克，收購總值 元，均價 斤元，實現(xiàn)煙葉稅收 元。石林禾諭蔬菜專業(yè)合作社、云南潤莊農(nóng)業(yè)科技有限公司位于鹿阜鎮(zhèn)魚龍壩村委會西納村，合作社于鹿阜鎮(zhèn)發(fā)展種植甜玉米、甜豌豆 6000 多畝，高科技大棚蔬菜種植 2000 多畝，合作社蔬菜加工廠年肥料近 3000 噸，至使鹿阜鎮(zhèn)漁畜產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，2006 年末出 欄肉豬 44811 頭；出欄肉牛 608 頭；出欄肉養(yǎng) 4718 只；奶產(chǎn)量 66 萬千克。禽類存欄 199062 只，出欄 397706 只，禽蛋產(chǎn)量達(dá) 此外， 農(nóng)村富余勞動力轉(zhuǎn)移輸出為農(nóng)民增收新渠道， 2006 年轉(zhuǎn)移輸出富余勞動力 1752 人，實現(xiàn)務(wù)工收入 元。 2009 年的村鎮(zhèn)改制，路美邑鎮(zhèn)合并鹿阜鎮(zhèn)，路美邑鎮(zhèn)又轄大哨、小河、所卜所、阿怒山、路美邑、北山、麥地莊、堡子、魚龍壩 9 個村民委員會， 39 個自然村， 71 個村民小組，有耕地 ，。森林覆蓋率 鹿阜鎮(zhèn) 農(nóng)村經(jīng)濟的 發(fā)展也刺激了農(nóng)村金融需求。據(jù)調(diào)查測算， 2008年 鹿阜鎮(zhèn) 貸款需求量達(dá) 8900 萬元，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社發(fā)放給 鹿阜鎮(zhèn) 的貸款 3 只有 4000 萬元，一半以上資金需求是通過民間借貸或商業(yè)賒銷解決，這給農(nóng)民生產(chǎn)和生活增加了負(fù)擔(dān)，還有一部分農(nóng)民卻因為無法融資而耽誤農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。農(nóng)民貸款難問題制約了 鹿阜鎮(zhèn) 經(jīng)濟的發(fā)展，抑制了有效需求和供給增加，也延緩了 鹿阜鎮(zhèn) 農(nóng)民建設(shè)社會主義新農(nóng)村的步伐。 二、 組建農(nóng)村資金互助社的必要性和可行性 （一）必要性分析 1、 設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于彌補農(nóng)村金融供給不足、網(wǎng)點覆蓋率低，競爭不充分等問題，更好地改進(jìn) 和加強農(nóng)村金融服務(wù)，支持構(gòu)建和諧社會和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。現(xiàn)在的 鹿阜鎮(zhèn) 是在“一鎮(zhèn)兩 鎮(zhèn) ”（即原鹿阜鎮(zhèn)路美邑鎮(zhèn) ）的基礎(chǔ)上合并組成，人口達(dá) 83737 人 ，卻只有 兩 家面向農(nóng)村的貸款機構(gòu) 鹿阜 鎮(zhèn)農(nóng)村信用合作社 、路美邑農(nóng)村信用合作社 ，無論是從服務(wù)方便和貸款供給上看，都無法及時滿足農(nóng)戶的需求，也沒有競爭壓力提高服務(wù)效率機制。設(shè)立農(nóng)村資金互助社可以起到與現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)互補市場作用，建立多層次資金融通體制，滿足農(nóng)戶多層次融資需求。 2、 設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于促進(jìn)農(nóng)民專業(yè)合作組織的發(fā)展。 2007年 7 月 1 日，中華人民共和 國農(nóng)民專業(yè)合作社法 的 實施，標(biāo)志著我國農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展進(jìn)入了一個新階段。農(nóng)村合作金融與農(nóng)村合作經(jīng)濟問題，是相生共存關(guān)系，是同一個硬幣的兩面。如果沒有農(nóng)村合作金融的支撐，農(nóng)民專業(yè)合作社將成為無源之水、無本之木，發(fā)展舉步 艱難 。農(nóng)村信用社向商業(yè)化加速改革，農(nóng)村合作金融出現(xiàn)真空（過去也不 4 過是有其名無其實），農(nóng)村資金互助社的設(shè)立為農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展提供了支撐，將建立起適應(yīng)合作經(jīng)濟發(fā)展要求的合作金融體制。 3、 設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于建立農(nóng)村商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村機制。農(nóng)村商業(yè)銀行面對分散農(nóng)戶受交易額小、交易成本高 等因素決定財務(wù)成本不可持續(xù)，受信息不對稱和缺乏抵押品等因素制約難以防范風(fēng)險。農(nóng)村資金互助社是建立在村的熟人社區(qū)內(nèi)，能有效利用信息對稱和通過內(nèi)部監(jiān)督和管理成本替換社會融資交易成本，就能從根本上解決識別風(fēng)險和保持財務(wù)可持續(xù)發(fā)展要求。商業(yè)銀行將信貸資金批發(fā)給農(nóng)村資金互助社，將交易成本和識別風(fēng)險轉(zhuǎn)移給農(nóng)戶內(nèi)部市場。這樣就實現(xiàn)了商業(yè)銀行面向農(nóng)村市場規(guī)模經(jīng)營問題，實現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營利潤，保持可持續(xù)發(fā)展。因此，設(shè)立農(nóng)村資金互助社，是實現(xiàn)商業(yè)銀行資金回流農(nóng)村的需要。 4、 設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于國家引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟、扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè) 和幫助農(nóng)民。積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)，關(guān)鍵是解決農(nóng)村投入體制與機制，核心是建立貨幣政策工具傳導(dǎo)組織和機制，實現(xiàn)國家對農(nóng)村經(jīng)濟的引導(dǎo)、扶持和幫助。發(fā)展農(nóng)村資金互助社，有利于完善農(nóng)村投入機制，實現(xiàn)財政和中央銀行貨幣政策對農(nóng)民合作組織的直接幫助，提高農(nóng)民和農(nóng)民的組織化程度，建立起競爭與合作的市場運行機制，通過國家?guī)椭岣咿r(nóng)民市場主體競爭能力，更好的推進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和建設(shè)新農(nóng)村。 5、 設(shè)立農(nóng)村資金互助社有利于金融產(chǎn)品和金融工具的相互支持發(fā)展作用。通過農(nóng)村資金互助社可使信貸、保 險、擔(dān)保功能充分結(jié)合，相互 5 支撐發(fā)展。由于農(nóng)村資金互助社天然具有的信用與經(jīng)濟功能，決定了它的內(nèi)部運行機制必然具有信貸、保險和擔(dān)保三位一體發(fā)展，通過增加信貸，擴大經(jīng)濟規(guī)模，為防范風(fēng)險，必然要發(fā)展保險，通過保險進(jìn)一步促進(jìn)信貸發(fā)展，通過相互擔(dān)保，發(fā)揮信用聯(lián)結(jié)作用，實現(xiàn)農(nóng)村信貸、保險和擔(dān)保三位一體化發(fā)展。 （二）可行性分析 1、 符合法律和政策要求。憲法第八條明確規(guī)定：“農(nóng)村中的生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作和消費合作是社會主義勞動群眾的集體經(jīng)濟組織”； 2004 至 2007 年中央 4 個一號文件明確：創(chuàng)新農(nóng)村金融組織，引導(dǎo) 農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會制定的農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定和農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引等文件，為農(nóng)村資金互助社的設(shè)立提供了法律和政策依據(jù)； 2、 有政府扶持的具體政策措施 云南 省政府明確對農(nóng)村資金互助社進(jìn)行扶持，為農(nóng)村資金互助社發(fā)展創(chuàng)造了條件。 石林 縣政府和 鹿阜 鎮(zhèn)政府高度重視 石林 縣 鹿阜鎮(zhèn)潤莊 農(nóng)村資金互助社的籌建工作，及時解決農(nóng)村資金互助社籌建過程中遇到的困難，并承諾今后在營業(yè)場所、安全防范設(shè)施方面給予必要的支持。 3、 有監(jiān)管部門的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。 石林縣 銀監(jiān)分局領(lǐng)導(dǎo)高度重視 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤 莊農(nóng)村資金互助社 的籌建工作，親自到 鹿阜鎮(zhèn) 調(diào)研，并派專人對籌建工作及其他相關(guān)事宜進(jìn)行業(yè)務(wù)指導(dǎo)。 4、 有所在地組織的支持。 石林禾諭蔬菜專業(yè)合作社、云南潤莊農(nóng)業(yè)科技有限公司發(fā)起設(shè)立農(nóng)村資金互助社，得到了本鎮(zhèn)兩委（鎮(zhèn)黨支部和 6 鎮(zhèn)委會）支持，鎮(zhèn) 兩委先后多次召集本 鎮(zhèn) 黨員和村民小組組長開會，號召全 鎮(zhèn) 黨員干部積極參與 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤莊農(nóng)村資金互助社 的籌建和發(fā)動工作，并協(xié)調(diào)營業(yè)場所。 5、 有一定的辦社經(jīng)驗和群眾基礎(chǔ)。 石林禾諭蔬菜專業(yè)合作社 ，已經(jīng)發(fā)展 多 年，有一定的群眾基礎(chǔ)，積累了豐富的辦社經(jīng)驗， 成立農(nóng)村資金互助社后，力爭成為 資金互 助制度創(chuàng)新典型代表。 6、 有業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督流程操作系統(tǒng)。 成立農(nóng)村資金互助社后 ， 潤莊互助社與專業(yè)人員 一定要 共同開發(fā)出適合農(nóng)民使用、管理和監(jiān)督的計算機軟件 系統(tǒng)，解決專業(yè)人才缺少制約資金互助社發(fā)展瓶頸，為互助社發(fā)展創(chuàng)造 條件。 7、 有完整的章程和制度。 8、 有符要求的高級管理人員和注冊資本。 綜上所述，設(shè)立 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤莊農(nóng)村資金互助社 上符合國家法律和政策要求，下能貼近農(nóng)村實際需求，同時得到了地方各級政府和組織的支持和幫助，受到了群眾的支持和擁護(hù)，基本條件符合設(shè)立農(nóng)村資金互助社的規(guī)定，具備了成立農(nóng)村資金互助社的條件 。 三、 互助社 名稱：石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤莊農(nóng)村資金互助社 四、注冊資本： 50 萬元 五、住所：石林縣鹿阜鎮(zhèn) 六、組織形式： 農(nóng)村資金互助社是適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的組織形式 7 著名“三農(nóng)”專家溫鐵軍教授常講，基礎(chǔ)不牢地動山搖。農(nóng)村金融體系之所以構(gòu)建不了，就是缺少以農(nóng)民為主體的合作金融組織，形成了小農(nóng)戶與大銀行的交易矛盾。這些年農(nóng)村金融改革的經(jīng)驗和教訓(xùn)表明，農(nóng)村資金互助社是新型的農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系，是解決農(nóng)村（金融）市場競爭與合作體制和機制的核心制度，絕不是什么市場補充，而是改革的重點和核心。 建設(shè)社會主義新農(nóng)村，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè) ，關(guān)鍵在于提高農(nóng)民組織化程度，解決分散的小農(nóng)戶同大市場交易的矛盾。長期以來，一部分人存在著這樣的錯誤認(rèn)識，以為發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社就能提高農(nóng)民的組織化程度。其實，這是沒有深入了解我國國情和農(nóng)村實際情況的緣故 ： 一是在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，大部分農(nóng)戶都將保持傳統(tǒng)的小規(guī)模的多種經(jīng)營方式并存的生產(chǎn)生活經(jīng)營方式，這是農(nóng)戶家庭經(jīng)營穩(wěn)定和規(guī)避風(fēng)險的必然選擇，也是造成農(nóng)戶專業(yè)化生產(chǎn)水平低下的主要原因。而不同專業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主體是很難通過單一產(chǎn)業(yè)聯(lián)合在一起的，因而靠專業(yè)化生產(chǎn)來提高農(nóng)民的組織化是很難搞成功的。二是我國現(xiàn)階段在推進(jìn)合 作發(fā)展的政策導(dǎo)向是從農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通領(lǐng)域的專業(yè)合作組織開始的，而沒有注意到應(yīng)同時從資金等合作金融組織開始。我國絕大多數(shù)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點是分散和兼業(yè)化經(jīng)營，這決定了其專業(yè)化程度低，農(nóng)民很難通過專業(yè)化經(jīng)營聯(lián)合在一起；在專業(yè)化程度相對高的地方，由于缺少資金支持也難以聯(lián)合。沒有資金的聯(lián)合體，很難產(chǎn)生風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的機制。這就不難理解溫鐵軍教授為什么會在第二屆草根金融論壇上得出“目前 8 70%的合作社都是假的，都是部門加資本結(jié)盟的產(chǎn)物，是翻牌的”這樣一個結(jié)論。 而資金則是最具有組織作用的因素，能有效地將農(nóng)民金融合 作與專業(yè)合作有機結(jié)合起來進(jìn)而推動農(nóng)戶的聯(lián)合，這是因為：第一，不管是搞種植的，還是搞養(yǎng)殖的，或是跑運輸?shù)?，或是搞加工的，或是搞流通的，都能通過資金有效地聯(lián)接起來，通過資金的余缺調(diào)劑，能使兼業(yè)化分散的農(nóng)戶和不同生產(chǎn)主體的農(nóng)戶通過資金聯(lián)接在一起，進(jìn)而推動農(nóng)戶快速地組織起來，并能形成利益共享、風(fēng)險共擔(dān)的共同體。第二，通過資金聯(lián)合使農(nóng)民組織起來后，可促進(jìn)農(nóng)村一定范圍內(nèi)從事種植、養(yǎng)殖、運輸、加工、流通等不同的生產(chǎn)主體的農(nóng)戶聯(lián)合在一起，通過有效組織實現(xiàn)生產(chǎn)和流動的規(guī)模效 益，從而促進(jìn)合作化水平的提高，達(dá)到通過農(nóng)村 資金互助組 織有效地提高農(nóng)民的專業(yè)化水平，促進(jìn)生產(chǎn)和流動合作的目的。 因此，發(fā)展農(nóng)村資金互助社是提高農(nóng)民組織化的重要路徑，農(nóng)村資金互助社是適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系調(diào)整的組織形式。 七、業(yè)務(wù)范圍： 農(nóng)村資金互助社暫行規(guī)定則明確了農(nóng)村資金互助社以吸收社員存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金作為資金來源。其資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員貸款需求后，確有富余的可存放在其他銀行業(yè)金融機構(gòu)，也可購買國債和金融債券。 （一）辦理社員存款 （二）買賣 政府債券 和金融債券； （三）辦理 同業(yè) 存放； 9 （四）辦理代理業(yè)務(wù)； （五） 向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金（符合審慎要求）； （六）經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 八、業(yè)務(wù)區(qū)域 ： 石林縣鹿阜鎮(zhèn)屬地； 九、機構(gòu)性質(zhì)： 石林縣鹿阜鎮(zhèn)潤莊農(nóng)村資金互助社是由石林縣鹿阜鎮(zhèn) 社員提供存款，貸款，結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)，是獨立的企業(yè)法人，對由社員股金，積累及合法取得 的其他資產(chǎn)所形成的法人財產(chǎn)，享有占有，使用、收益和處分的權(quán)利，并以上述財產(chǎn)對債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，實行社員民主管理，以服務(wù)社員為守旨，謀求社員共同利益。 十 、市場前景分析 （一）市場定位。本社是由 石林縣鹿阜鎮(zhèn) 農(nóng)民或自然人入股組成 的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu) ，為本社社員提供存款和貸款等方面的服務(wù)。本社發(fā)起設(shè)立計劃發(fā)起人為 18 人，機構(gòu)設(shè)立后，要通過完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制，提供符合成員要求的快捷和方便的服務(wù)，不斷吸收本村符合入社資格的自然人或小企業(yè)加入本社。本社市場定位主要分三個層次：一是支持農(nóng)戶的簡單再生產(chǎn)與生活需求，這部分資金借貸額度小、交易頻率高，要充分發(fā)揮互助小組作用，以信用貸款為主，加速資金周轉(zhuǎn)，滿足更多的互助需求；二是支持農(nóng)戶專業(yè)化和擴大再生產(chǎn)， 由石林禾諭蔬菜專業(yè)合作社牽頭，帶領(lǐng)合作社社員大力發(fā)展高科技設(shè)施農(nóng)業(yè)（與大棚蔬菜種植 為主），無償提供種植技術(shù)， 通過本社內(nèi)部運行機制，完善擔(dān)保與保險體制，發(fā)揮擔(dān)保與保險分散與轉(zhuǎn)移信貸風(fēng)險功能，促進(jìn)增加 10 信貸投入，擴大農(nóng)戶生產(chǎn)，增加收入；三是支持本社社員發(fā)展專業(yè)合作社，通過聯(lián)合經(jīng)濟進(jìn)入市場，提高市場談判主體地位和交易能力，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級，通過合作發(fā)展，提高防范市場風(fēng)險能力，化解本社貸款風(fēng)險。 （二）建立同 行 業(yè)競爭與合作市場機制，充分發(fā)揮市場互補作用，提高金融業(yè)服務(wù)能力與效 率。目前，鹿阜鎮(zhèn)有 六 家銀行業(yè)金融機構(gòu)，分別為農(nóng)村信用社、 富滇銀行、 農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、工商銀行和郵政儲蓄機構(gòu) ， 六 家 銀行業(yè)金融機構(gòu) 共吸收本地儲蓄存款 余額 277137 萬元，發(fā)放貸款 余額 168331 萬元，存貸 余額 差 108806 萬元。本社設(shè)立后，將與三家現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行合作，發(fā)揮各自機構(gòu)特點和優(yōu)勢，彌補相互不足。本社計劃在國家政策支持下，與新設(shè)立的郵政儲蓄銀行合作，建立起郵政儲蓄銀行農(nóng)村資金互助社運行模式和機制，充分發(fā)揮郵政儲蓄資金充足優(yōu)勢和本社面對農(nóng)戶信息與監(jiān)督管理優(yōu)勢，彌補本社資金不足和郵政儲蓄銀行面對分散農(nóng)戶信息不對稱、交易成本高和人員不足等制約各自發(fā)展問題。本社通過向郵政儲蓄銀行或農(nóng)業(yè)銀行融資，能及時、方便滿足社 員需求，必將帶動和吸引更多的本村農(nóng)戶加入資金互助社，增加自我余缺調(diào)劑能力，促進(jìn)有效需求增加，需求增加會促進(jìn)供給增加，形成不斷擴大的服務(wù)能力。本社服務(wù)能力的擴大和示范作用，必將產(chǎn)生對農(nóng)村信用社的競爭壓力，促進(jìn)農(nóng)村信用社提高服務(wù)效率和機制轉(zhuǎn)變，從而由競爭關(guān)系轉(zhuǎn)變成分工合作的市場有效率機制和體制。 11 本社經(jīng)過三至五年的發(fā)展，計劃 于鹿阜鎮(zhèn) 90%以上農(nóng)戶能夠成為本社社員，社員股金額度較發(fā)起時有較大增加；促進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級，產(chǎn)生有效需求，拉動供給增加，實現(xiàn)本社金融業(yè)規(guī)模經(jīng)營和持續(xù)發(fā)展。 （三）本社設(shè)立后所能提供的服務(wù) 。本社經(jīng)營宗旨是為社員提供需求服務(wù)，滿足成員共同利益要求。本社設(shè)立后，以開展社員間的存款和貸款為主，滿足社員基本金融需求；本社將開展社員培訓(xùn)，提高社員參與經(jīng)營管理和監(jiān)督能力。經(jīng)過發(fā)展和各項政策支持措施落實后，本社將推動社員建立農(nóng)民專業(yè)合作社，開展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料與農(nóng)產(chǎn)品的購銷業(yè)務(wù)，降低生產(chǎn)成本和假農(nóng)資損害，通過聯(lián)合經(jīng)濟防范本社貸款風(fēng)險；及時發(fā)布本社獲得的市場信息，引導(dǎo)本社社員發(fā)展生產(chǎn)和調(diào)整生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)模化經(jīng)營；引進(jìn)先進(jìn)適用科技，提高農(nóng)業(yè)科技轉(zhuǎn)化能力，增加收入，促進(jìn)金融發(fā)展；與農(nóng)業(yè)保險公司合作，建立起 農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，組織社員開展農(nóng)業(yè)保險，防范本社貸款風(fēng)險；推動各項政策落實，積極發(fā)展存款保險，增強本社社會信用發(fā)展本社；開展經(jīng)驗交流，促進(jìn)其他村級農(nóng)村資金互助社建立。 十一 、未來業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃 本社是在黨中央國務(wù)院高度重視“三農(nóng)”工作和積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)大的政策環(huán)境條件下創(chuàng)立的。本社發(fā)展將面臨諸多的政策支持，是本社從小到大和從弱到強實現(xiàn)發(fā)展的有力保障。本社五年發(fā)展計劃如下： （一）第一階段（ 2009 年 10 月至 2010 年 10 月）創(chuàng)新與完善時期。 12 計劃用一年的時間，初步完成本社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和 能力建設(shè)，打好基礎(chǔ)；將各項預(yù)設(shè)制度與實際執(zhí)行情況相檢驗，完善各項規(guī)章制度，依靠本社制度的有效性和執(zhí)行性，保證本社的良好機制運行；通過爭取社會支持，努力實現(xiàn)經(jīng)營收支平衡。具體目標(biāo)為： 1、 租賃、 購置或建筑營業(yè)辦公用房，主要資金來源爭取于社會的支持或政府財政資金的扶持； 2、 能力建設(shè)，主要通過參與培訓(xùn)、實踐與自我學(xué)習(xí)相結(jié)合、請進(jìn)來和走出去、及時總結(jié)辦社經(jīng)驗等辦法，提高社員和職員（聘請的工作人員）素質(zhì)，基本適應(yīng)本社發(fā)展要求； 3、 完善制度，通過實際運行不斷完善本社制度，修改不合適的制度、辦法，填充空白制度或完 善不齊備的制度和辦法，經(jīng)過一年的運行完成本社各部門、崗位和業(yè)務(wù)與管理流程的制度建設(shè)； 4、 實現(xiàn)收支平衡，本社初期發(fā)展必然受規(guī)模小和開辦成本費用高等客觀因素決定，存在著支出大于收入，會出現(xiàn)決算虧損，本社將積極爭取財政支持，實現(xiàn)收支平衡略有節(jié)余。 本社第一階段經(jīng)營目標(biāo)為：資產(chǎn)總額達(dá)到 200 萬元，其中貸款 150萬元（可服務(wù) 鹿阜鎮(zhèn) 10%農(nóng)戶資金需求），固定資產(chǎn) 50 萬元，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)） 20 萬元，負(fù)債總額達(dá)到 80 萬元，其中存款 30 萬元，銀行借款 50 萬元；權(quán)益總額達(dá)到 100 萬元，其中股本金 50 萬元，社會贈予資金（ 財政扶持） 50 萬元。計劃總收入 15 萬 元，總支出 12 萬 元，節(jié)余 3 萬 元。資金充足率 30%以上，不良貸款率為零。 （二）第二階段（ 2010 年 11 月至 2011 年 11 月）鞏固與提高時期。 13 計劃用二年時間，實現(xiàn)本社的初步發(fā)展，第二階段基本實現(xiàn)自求平衡，提高社會信用，創(chuàng)新發(fā)展機制和盈利模式，逐步提高本社對社員服務(wù)能力和盈余分配能力（股金紅利增加）。具體目標(biāo)為： 1、 在政策支持和本社機制保證下，成員對本社的信用情況能夠充分體察和認(rèn)同，存款會有較大比例的增長，申請參加本社 的 成員增加，自我余缺調(diào)節(jié)能力增強，社會產(chǎn)生較高信任度， 具有良好的品牌聲譽，產(chǎn)生較強的示范作用； 2、 創(chuàng)新服務(wù)方式，增加積累來源，主要通過信用合作，促進(jìn)成員生產(chǎn)與購銷合作，減少生產(chǎn)成本，增強農(nóng)產(chǎn)品競爭能力，不僅實現(xiàn)借貸金融資本盈余，更要減少市場買賣中間環(huán)節(jié)，獲得商業(yè)利潤，促進(jìn) 產(chǎn)業(yè) 結(jié)構(gòu)調(diào)整和標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)與規(guī)?；?jīng)營，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)利潤； 3、 在有效率的金融服務(wù)促進(jìn)成員家庭經(jīng)濟增長和福利增加的同時，實現(xiàn)本社盈余的增加，為成員分得更多的紅利進(jìn)行積累。 本社第二階段經(jīng)營目標(biāo)為：資產(chǎn)總額達(dá)到 400 萬元，其中貸款 350萬元（可服務(wù) 鹿阜鎮(zhèn) 農(nóng)戶 70%的資金需求），固定資產(chǎn) 50 萬元 ，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)） 30 萬元；負(fù)債總額達(dá)到 300 萬元，其中存款 100 萬元，銀行借款 200 萬元；權(quán)益總額 100 萬元，其中股本金 50 萬元，社會贈予（財政扶持） 50 萬元。計劃累計總收入 50 萬元，計劃總支出 30 萬元，盈余 20 萬元。資本充足率保持 12 以上，貸款不良率低于 2%。 （三）第三階段（ 2011 年 12 月至 2012 年 12 月）發(fā)展與聯(lián)合時期。 本社創(chuàng)立前 3 年是農(nóng)村資金互助社發(fā)育期， 本社將到發(fā)展社員較多的村社成立農(nóng)村資金互助社， 隨著村村農(nóng)村資金互助社的發(fā)展，必將產(chǎn) 14 生村村聯(lián)合發(fā)展要求，通過農(nóng)村資金互助社做紐帶，實現(xiàn) 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物資的集團購買和消費，農(nóng)戶就會由現(xiàn)在分散的和被動的進(jìn)入市場受到利益損害，此時就會通過合作變成主導(dǎo)的買方市場，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)升級、農(nóng)產(chǎn)品加工和規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展都將帶來本社巨大的發(fā)展。具體目標(biāo)為： 1、 本社的發(fā)展，必將影響和帶動其他村級資金互助組織的發(fā)展，村村聯(lián)合有了基礎(chǔ)； 2、 村村聯(lián)合購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和物質(zhì)，將降低巨額的交易成本用于工業(yè)積累； 3、 通過農(nóng)村資金互助社村村聯(lián)合入股農(nóng)村信用社， 計劃 將農(nóng)村信用社收購重組，轉(zhuǎn)變體制和機制回歸農(nóng)村服務(wù)農(nóng)民； 4、 通過與資金互助社共生的專業(yè)合作社村村聯(lián)合入股 建立 蔬菜深加工、有機肥、 飼料等工廠，開展資金互助社的 有機肥、 飼料買方信貸，實現(xiàn)農(nóng)民的市場支持農(nóng)民的工業(yè)，農(nóng)民的工業(yè)帶動農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級，解放農(nóng)業(yè)勞動力，推進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。 具體經(jīng)營目標(biāo)為：資產(chǎn)總額達(dá)到 2000 萬元，其中貸款 1600 萬元，固定資產(chǎn) 100 萬元，其他資產(chǎn)（含現(xiàn)金資產(chǎn)） 300 萬元；負(fù)債總額達(dá)到1500 萬元，其中存款 500 萬元，銀行借款 1000 萬元；權(quán)益總額 500 萬元，其中股本金 200 萬元，社會贈予（財政扶持） 300 萬元。計劃累計總收入 280 萬元，計劃總支出 170 萬元，盈余 110 萬元。資本充足率在10%以上，不良貸款率 2%以下。 十二 、風(fēng)險控制能力 15 本社為防止風(fēng)險發(fā)生，堅持如下經(jīng)營原則： 一是，堅持依法經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營和審慎經(jīng)營，是防止本社風(fēng)險發(fā)生的基本要求和保障，因此本 社成立后必須堅持依法、合規(guī)和審慎經(jīng)營原則和要求，進(jìn)行風(fēng)險防范。 二是，完善治理結(jié)構(gòu)，充分發(fā)揮社員（代表）大會職權(quán)作用和監(jiān)事會監(jiān)督作用，防止少數(shù)人控制合作社經(jīng)營，造成信息不對稱和經(jīng)營風(fēng)險發(fā)生； 三是，建立完整的制度和實效的內(nèi)部控制機制，防止案件發(fā)生給本社造成損失； 四是，防止本社經(jīng)營出現(xiàn)風(fēng)險后，給成員存款造成損失，本社積極推動進(jìn)行存款保險； 五是，防止由于自然災(zāi)害和市場風(fēng)險給本社貸款造成損失，本社積極推動農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險和通過聯(lián)合經(jīng)濟提高抗拒市場風(fēng)險能力； 六是，打造品牌，讓本社品牌和文化增值，形成較高價值的 無形資產(chǎn)； 七是，經(jīng)常保持自我學(xué)習(xí)和教育，提高素質(zhì)，提高經(jīng)營管理和監(jiān)督管理能力，根據(jù)企業(yè)發(fā)展要求可委托職業(yè)經(jīng)理人進(jìn)行管理，社員對企業(yè)進(jìn)行控制； 八是，堅持聯(lián)合發(fā)展、延伸產(chǎn)業(yè)鏈條和生態(tài)循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展模式，促進(jìn)資金周轉(zhuǎn)； 九是，發(fā)揮統(tǒng)與分相結(jié)合優(yōu)勢，降低經(jīng)營成本與分散貸款集中風(fēng)險。 十三、發(fā)起人的基本情況及出資比例 （見下表） ： 16 互助社發(fā)起人基本情況及出資比例 姓 名 身 份 證 號 地 址 文化 程度 出資額 （萬元） 出資 比例 李秀芬 53012619510630042 路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會西納村 238 號 初中 李惠仙路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會西納村 38 號 高中 曹麗瓊 53012619760511062x 路美邑鎮(zhèn)大魚龍壩村 18 號 大專 王麗芬路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會大魚龍壩村 11號 高中 張保英路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會大魚龍壩村 7號 初中 李菊英路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會西納村 45 號 高中 張菊英路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會西納村 74 號 高中 畢麗紅路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會西納村 12 號 高中 劉瓊蘭路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會西納村 116 號 大專 張?zhí)m仙路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會大魚龍壩村 87號 大專 蘇麗紅 53012619700813042x 路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會大沖村 3 號附1 號 高中 王梅香路美邑鎮(zhèn)魚龍壩村委會大魚龍壩村 60號 初中 楊家富路美邑鎮(zhèn)阿怒山村委會阿怒山村 337號 大專 楊紹金路美邑鎮(zhèn)阿怒山村委會阿怒山村 337號 初中 楊麗仙路美邑鎮(zhèn)阿怒山村委會阿怒山村 388號 高中 2 0 4 楊家有路美邑鎮(zhèn)阿怒山村委會阿怒山村 388號 初中 2 0 4 王永華路美邑鎮(zhèn)阿怒山村委會阿怒山村 276號 初中 李星諭圭山鎮(zhèn)普拉河村委會新寨村 48 號 本科 0 十四、 社會效益 和 經(jīng)濟 效益 （一）社會效益 17 1、 突出的信息優(yōu)勢。由于農(nóng)村資金互助社植根于社區(qū)和村莊，比農(nóng)村信用社和其他農(nóng)村金融機構(gòu)更了解農(nóng)戶，農(nóng)戶與合作組織之間也具有良好的信息對稱性，可以避免由于信息不對稱造成的道德風(fēng)險和逆 向 選擇問題。 2、 基于血緣、地緣、親緣的信任優(yōu)勢。以血緣、地緣、 親緣關(guān)系為基礎(chǔ)的農(nóng)村資金互助合作 社，參加的社員之間知根知底，具有相互信任的原始制度基礎(chǔ) ， 通過資金互助組織的建立 ， 形成了一定的信任共同體，形成以信任為載體的社會資本，這種形式的組織具有較強的穩(wěn)定性和抗風(fēng)險能力。 3、 交易的低成本優(yōu)勢。社員之間信息對稱，建立在互助互利原則上的互助金融無需抵押和擔(dān)保，成員獲取資金手續(xù)快捷，規(guī)模小，互助社本身經(jīng)營成本也相對較小。因此，資金互助社和其他農(nóng)村金融機構(gòu)相比具有信息成本、管理成本和融資交易成本優(yōu)勢。 4、 與生俱來的制度優(yōu)勢。農(nóng)村資金互助社是一種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟、有真正合作性質(zhì) 的新型金融機構(gòu)，它與生俱來就有制度上的優(yōu)勢。一是規(guī)模小，設(shè)立資本要求不高，結(jié)構(gòu)簡單，決策程序簡單、高效，特別是“船小好掉頭”，經(jīng)營靈活；二是農(nóng)村資金互助社股金設(shè)置上實行多樣化，有利于合作社多渠道融資；三是對于社員借款，規(guī)定在其股金額度內(nèi)借款，實行信用借款；超過股金的借款，需要 3聯(lián)保，且每戶社員借款最高額可達(dá)其股金總額的 6 倍，這種制度有利于增強資金的流動性，控制流動風(fēng)險，防止支付危機的發(fā)生；四是資金只能在社員內(nèi)部有 18 償使用，非社員可以有限制借貸，且實行差別利率，這正好體現(xiàn)了其“民有、民管、民享”的基本原則 。 于農(nóng)村資金互助社扎根農(nóng)村、立足農(nóng)村，是農(nóng)民共同發(fā)起的和自己切身利益相關(guān)的金融組織，被人們俗稱為農(nóng)民的“炕頭銀行”、是農(nóng)民自己的貼心銀行，其成員來自農(nóng)村，大多數(shù)管理人員也來自農(nóng)村，因此，廣大農(nóng)民對農(nóng)村資金互助社是比較認(rèn)同的，這種認(rèn)同感也是其他金融機構(gòu)所不具備的，甚至連農(nóng)村信用社都缺少這種認(rèn)同感。 （二）經(jīng)濟效益 1、 資金互助不僅使農(nóng)戶獲得了資金服務(wù)，滿足了零星、小額的資金需求，填補了農(nóng)村正規(guī)金融的不足，更重要的是農(nóng)戶有了負(fù)債意識、正確的金融意識，培育了農(nóng)村信用文化，改善了農(nóng)村金融 生態(tài)。 農(nóng)村資金互助社 符合國際上小額貸款機構(gòu)普遍具有的小額貸款的典型特征，有利于覆蓋和滿足更多成員的資金需求。從借款用途而言，既有生產(chǎn)性借款，還有生活性借款、投資性借款。具體用途包括購買種子、化肥、農(nóng)藥、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)（豬、雞、 牛 ）、學(xué)費、種植食用菌、購置農(nóng)用車和收割機、經(jīng)營小百貨、家具加工、建房甚至紅白喜事等，出現(xiàn)較突出的多樣化特征。 2、農(nóng)村 資金互助社是以血緣、地緣、親緣關(guān)系基礎(chǔ)上的自發(fā)創(chuàng)新成果，互助組織內(nèi)成員間彼此了解，信息對稱，具有相互信任的原始制度基礎(chǔ)，通過建立資金互助組織，就在共同的價值認(rèn)同感的基礎(chǔ) 上建立起了一定的信任共同體，形成以信任為載體的社會資本，并通過合作理念 19 的教育和培訓(xùn)，使得信任共同體更加鞏固。同時，為了防止信任共同體中個別成員的濫用信任資本的機會主義行為的發(fā)生，還自動啟動了一定的懲罰機制，一是借款不還需要支付較高的利息成本，二是會受到來自鄰里間 的監(jiān)督輿論 的社會壓力。因此，資金互助社運轉(zhuǎn)過程中，不良資產(chǎn)一般均較低。由于其組織運轉(zhuǎn)成本較低，因此，即使在互助資金規(guī)模有限的情況下，也可能取得較好的經(jīng)濟效益，實現(xiàn)財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展。 3、 有利于 引導(dǎo)民間借貸活動。 農(nóng)村資金短缺問題突出，農(nóng)民向正規(guī)金融部門貸款難，民間融資活躍。為引導(dǎo)民間借貸， 農(nóng)村資金互助社必須 健全規(guī)章制度，規(guī)范日?；ブ绦?。在農(nóng)戶自愿認(rèn)繳互助金的基礎(chǔ)上，成立 農(nóng)村 資金互助社。對農(nóng)村普遍存在的“抬會”、私人借貸等民間 融資不規(guī)范行為是一種示范。農(nóng)戶有了交易成本較低的融資渠道，對民 間不規(guī)范的金融交易行為是一種排擠。 農(nóng)村 資金互助社的出現(xiàn)，有利于民間借貸行為由地下轉(zhuǎn)為地上，將為民間融資行為提供可行的組織化 通道。 4、 促進(jìn)了農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村金融供給的多樣化和多元化。資金互助社，是一種內(nèi)生性的、農(nóng)民自己的金融組織，是“弱勢群體”在農(nóng)村正規(guī)金融無法滿足金融需求情況下的一種需求誘致性的自發(fā)制度創(chuàng)新，是一種“自救行為”，因而最貼近需求、最能滿足農(nóng)村金融需求。它的產(chǎn)生，一方面也表明農(nóng)村金融體制改革仍無法適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，不能滿足農(nóng)民的資金需求；另一方面也說明合作制的組織形式在中國農(nóng)村是有土壤的，是從實證角度對 “中國沒有一種合作制機構(gòu)真正成功過”的歷史的改寫；第三， 農(nóng)村 資金互助合作社的自發(fā)產(chǎn)生，本身也 20 表明了農(nóng)村 金融組織應(yīng)該是多元化的。 農(nóng)村 資金互助社是對現(xiàn)有農(nóng)村信貸市場的必要補充，是在商業(yè)信貸市場之外的一種“微型融資”的途徑。第四，還實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)與金融的有機結(jié)合，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)資本和農(nóng)村金融資本的有機結(jié)合。第五，日益增長的貸款需求和來自成員內(nèi)部的儲蓄積累，也使農(nóng)村資金互助社成為促進(jìn)農(nóng)村資金留在農(nóng)村的最好載體。 5、 可以成為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)向中低收入群體提供金融服務(wù)的載體。 本社 章程規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍包括：開展資金互助，服務(wù)入社社員及本村農(nóng)民；與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行建立合作機制，特定情況下以合作社出面為社員轉(zhuǎn)貸貸款，或為社 員貸款進(jìn)行擔(dān)保等。同時規(guī)定，合作社不以任何形式進(jìn)行非法集資，只以其社員交納的互助保證金承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險責(zé)任。 同時，盡管 農(nóng)村 資金互助 社 最貼近需求，克服了正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展過程中長期存在的信息不對稱、交易成本高、不良資產(chǎn)嚴(yán)重等問題，但農(nóng)民資金互助社資金實力有限。這樣，就可以建立一種“農(nóng)村信用社 +資金互助合作社 +農(nóng)戶”的信貸機制，農(nóng)村信用社或者直接將資金通過資金互助合作社貸給農(nóng)戶，或者貸給資金互助社，再由資金互助社轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，或者由資金互助社將籌集起來的資金入股農(nóng)村信用社，再以入股資金對農(nóng)戶向農(nóng)村信用社申請貸款提供 擔(dān)保，發(fā)揮杠桿效應(yīng)，獲得多倍的資金供 給 ，形成 “股權(quán)信貸模式”。 農(nóng)村 資金互助 社 根植于社區(qū)和村莊，因此，比農(nóng)村信用社和其他金融機構(gòu)更了解農(nóng)戶，具有較強的信息優(yōu)勢。農(nóng)村信用社通過資金互助組織放貸，實際上是利用了這種信息優(yōu)勢。資金互助 社 在向農(nóng)村信用社推 21 薦客戶的過程，也變成一個信用篩選過程，那些不講信用或者信用度較低的農(nóng)戶，自然得不到推薦。逐漸地，資金互助 社 還可以由此演化成一個維持信用狀況的載體，加入資金互助組織的農(nóng)戶，逐漸發(fā)展成為一個信用共同體。農(nóng)村資金互助 社 ，在將民間資本轉(zhuǎn)化成農(nóng)村金融資本，實現(xiàn)了農(nóng)村金融制度創(chuàng) 新的同時，還通過“股權(quán)信貸”方式改變了傳統(tǒng)的“農(nóng)村信用社 農(nóng)戶”的信貸模式，形成“農(nóng)村信用社 資金互助社 成員”的新模式，一方面降低了正規(guī)金融機構(gòu)（農(nóng)村信用社）貸款運行成本，另一方面以聯(lián)保的方式降低了金融機構(gòu)的金融風(fēng)險，克服了單戶農(nóng)戶申貸能力不足、獲得貸款難的問題，擴大了農(nóng)戶資金融通渠道。 6、 與以前的農(nóng)村合作基金會有本質(zhì)的區(qū)別，兩者產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)也不同。農(nóng)村合作基金會最初是“管好用活集體資金”的產(chǎn)物，而 農(nóng)村資金互助社完全是為了調(diào)劑資金余缺的產(chǎn)物；資金互助社完全獨立于政府運作，而基金會受政府的干預(yù)較強。 農(nóng)村 資金互助 社 是基于成員之間的資金動員與資金流轉(zhuǎn)，只有符合銀監(jiān)會農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定（銀監(jiān)發(fā) 2007 7 號）要求、并經(jīng)過銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)村資金互助社才能夠吸收其成員存款，即使不具有財務(wù)上的可持續(xù)發(fā)展能力而不得不清算，也不會危害公眾利益。而農(nóng)村合作基金會卻變相吸收存款。因此， 農(nóng)村 資金互助社，不會走原來農(nóng)村合作基金的老路。 7、 農(nóng)村資金互助社的發(fā)展壯大，將會在一定程度上對農(nóng)村信用社構(gòu)成競爭，競爭會讓農(nóng)村信用社感到生存與發(fā)展的壓力，有利于促進(jìn)農(nóng)村信用社改善服務(wù)機制、完善組織結(jié)構(gòu)和強化風(fēng)險控制等。 22 8、 農(nóng)村資金互助組織，大多數(shù)均是在社區(qū)經(jīng)濟合作組織基礎(chǔ)上派生出來的，資金互助合作與產(chǎn)業(yè)合作共生，形成了綜合性合作經(jīng)濟組織的雛形。日本的合作金融與生產(chǎn)合作、銷售合作就是結(jié)合在一起，日本綜合性農(nóng)協(xié)的成功，為以小農(nóng)為基礎(chǔ)的農(nóng)業(yè)社會綜合性合作組織的成功提供了成功的可能性的注釋和成功的案例。 為此，以上幾點表明，成立農(nóng)村資金互助社能夠獲得多方面較好的社會效益和經(jīng)濟效益。 十五、結(jié)論 （一） 農(nóng)村資金互助社發(fā)展的機遇 1、 國家政策的支持為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供了一個平臺。 2006年 12 月 20 日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員 會頒布了關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見 (銀監(jiān)發(fā) 2006190 號 )(以下簡稱意見 )后，于 2007 年 1 月 22日進(jìn)一步出臺了農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定 (銀監(jiān)發(fā) 20077 號 )、農(nóng)村資金互助社組建審批工作指引，并在 2007 年 2 月 4 日印發(fā)了農(nóng)村資金互助社示范章程 (銀監(jiān)辦發(fā) 2007151 號 )，將農(nóng)村資金互助組織界定為新型銀行業(yè)金融機構(gòu)，并確定首先在四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北 6 省 (區(qū) )的農(nóng)村地區(qū)開展試點。相關(guān)的政策支持昭示了農(nóng) 村資金互助社在中國正規(guī)化發(fā)展的前景，這無疑也為農(nóng)村資金互助社提供了一個良好的發(fā)展平臺。 2、 我國農(nóng)村合作金融的缺失為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供了廣闊的市場。隨著農(nóng)村金融體制改革的快速推進(jìn)，我國逐漸構(gòu)建起以農(nóng)業(yè)銀行、 23 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社為軸心的農(nóng)村正規(guī)金融組織體系，但是，各個金融機構(gòu)改革后服務(wù)“三農(nóng)”功能逐漸淡化：農(nóng)業(yè)銀行在商業(yè)化目標(biāo)的推動下，逐步淡出農(nóng)村市場而面向大中城市，其農(nóng)村營業(yè)網(wǎng)點逐漸減少，距離農(nóng)村和農(nóng)民也越來越遠(yuǎn)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)非常單一，根本不直接對農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)提供信貸服務(wù)；真正完全為農(nóng) 村和農(nóng)民服務(wù)的正規(guī)金融機構(gòu)只有農(nóng)村信用社，但是，農(nóng)信社由于各種原因如歷史包袱、管制限制等，改制后商業(yè)化傾向越來越明顯，也喪失其合作金融的性質(zhì)，其為農(nóng)村提供的金融服務(wù)非常有限，特別是經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)這種傾向尤其嚴(yán)重。定位為農(nóng)村服務(wù)的新型的村鎮(zhèn)銀行并沒有解決農(nóng)村合作金融缺失的問題，各地村鎮(zhèn)銀行試點一般都選在比較富裕的地區(qū)，嚴(yán)格意義上好多地區(qū)不屬于農(nóng)村，其服務(wù)對象大多為經(jīng)濟實力較好的農(nóng)戶和小企業(yè)，而處于小農(nóng)生產(chǎn)階段的廣大的經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶信貸需求單筆金額小、筆數(shù)多，對資金需求時效性強，希望辦理貸款的手續(xù)簡便、靈活 ，對于生活性貸款需求超過生產(chǎn)性貸款需求，但是他們?nèi)狈τ行У牡盅何?，金融機構(gòu)和農(nóng)戶之間信息不對稱等這些問題都要求合作性的金融組織來為其提供相應(yīng)的信貸服務(wù)，以滿足農(nóng)戶大量的小額、短期貸款。農(nóng)村合作金融組織的缺失為農(nóng)村資金互助社的發(fā)展提供了一個新的契機。 （二） 農(nóng)村資金互助社發(fā)展面臨的威脅 1、 面臨其他農(nóng)村金融機構(gòu)競爭的壓力。從農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢來看，農(nóng)村金融體系將趨于多元化，新型的農(nóng)村資金互助社將面臨來自多個金融機構(gòu)的競爭壓力。農(nóng)業(yè)銀行為鞏固其縣域金融市場、緩沖競爭壓 24 力，將會重返農(nóng)村市場，這對于城鄉(xiāng)差異不大的地 區(qū)，影響不是很大，但是對于城鄉(xiāng)落差較大的地區(qū)，農(nóng)業(yè)銀行將進(jìn)一步擠占落后地區(qū)的金融資源，使農(nóng)村資金互助社生存空間更加狹??；郵政儲蓄銀行在競爭壓力下也會將觸角伸向廣大貧窮落后的地區(qū)；而對于新型的金融機構(gòu)，其主要的業(yè)務(wù)市場是在農(nóng)村，是農(nóng)村資金互助社的有力競爭對手。 2、 政府和金融監(jiān)管當(dāng)局偏好村鎮(zhèn)銀行。在新試點設(shè)置