社會其它相關論文-如何奏響村鎮(zhèn)銀行為三農(nóng)服務的樂章【摘要】組建村鎮(zhèn)銀行是新農(nóng)村建設的需要，也是解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的需要。文章主要分析了目前在我國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的機遇、發(fā)展中面臨的問題，并提出了實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議?！娟P鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村金融；機遇；問題；對策2006年10月，一直在國際上享有“小額信貸之父”、“窮人銀行家”美譽的穆罕默德.尤努斯教授以其在孟加拉創(chuàng)立的世界上第一家鄉(xiāng)村銀行格萊珉銀行獲得諾貝爾和平獎。30年前他看到孟加拉赤貧村民受高利貸商人的盤剝而大為震驚，曾把27美元借給42名赤貧的農(nóng)村婦女，不久建立起孟加拉鄉(xiāng)村銀行，經(jīng)過發(fā)展，至今已形成一個有1200個分行、遍及4.6萬多個村莊的銀行系統(tǒng)，惠及400多萬孟加拉農(nóng)村的貧困人口。尤努斯教授和他所創(chuàng)辦的鄉(xiāng)村銀行通過開展小額信貸業(yè)務，使孟加拉大量的窮人脫離貧困。目前，全世界有23個國家仿效格萊珉銀行模式建立了自己的農(nóng)村信貸體系，為農(nóng)民脫貧致富提供了一個有效的金融渠道。尤努斯教授以其近30年的農(nóng)村工作實踐打破了發(fā)展中國家農(nóng)村金融許多先驗性的理論假設。為了加快農(nóng)村金融改革，中國銀監(jiān)會在學習借鑒印度、孟加拉國等國家銀行業(yè)金融機構(gòu)服務的經(jīng)驗，并在征詢了中農(nóng)辦等有關部門建議的基礎上，于2006年12月20日正式發(fā)布了關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策，更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見，并決定在四川、內(nèi)蒙古等六?。▍^(qū)）進行試點。2007年3月1日，在四川誕生了中國首家村鎮(zhèn)銀行四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行。一、我國村鎮(zhèn)銀行的特色剖析村鎮(zhèn)銀行是指為當?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供服務的銀行機構(gòu)，與孟加拉國小額信貸機制不同的是，我國的村鎮(zhèn)銀行自設立開始，就允許辦理存、貸款業(yè)務，是一個全新的、專為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)提供金融服務的金融機構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是深化我國農(nóng)村金融機構(gòu)改革的一項創(chuàng)新之舉，在我國的銀行體系里面是一個新角色。和商業(yè)銀行分支機構(gòu)相比較，它具有一些獨有的特色（參見下圖）。所以要充分考慮村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行分支機構(gòu)的差異，切忌將建設商業(yè)銀行分支體系的方針政策簡單地套用于村鎮(zhèn)銀行的建設。二、目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行的機遇村鎮(zhèn)銀行就是中國農(nóng)村金融的毛細血管，目前在中國發(fā)展村鎮(zhèn)銀行勢在必行、機遇良好，主要表現(xiàn)如下：（一）競爭壓力小經(jīng)過90年代中后期農(nóng)村金融機構(gòu)大量裁撤之后，目前我國很多農(nóng)村地區(qū)（特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的農(nóng)村）處于金融服務空白狀態(tài)，在農(nóng)村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行或信用合作機構(gòu)的競爭壓力比城市小得多。（二）投資村鎮(zhèn)銀行的門檻低按意見規(guī)定：村鎮(zhèn)銀行的注冊資本要求低（參見上表）；業(yè)務范圍與普通商業(yè)銀行統(tǒng)一，并準許拓寬；管理人員任職資格放寬，取消高級管理人員任職資格審查的行政許可事項，改為參加從業(yè)資格考試合格后即可上崗；在同等條件下，適量選聘具有農(nóng)業(yè)技術(shù)專長的人員作為其董（理）事、高級管理人員，或從事信貸管理工作；組織結(jié)構(gòu)相對簡單，新設立或重組的村鎮(zhèn)銀行，可只設董事會，并由董事會行使對高級管理層的監(jiān)督職能，董事會可不設或少設專門委員會，并可視需要設立相應的專門管理小組或崗位，規(guī)模微小的村鎮(zhèn)銀行，其董事長可兼任行長。（三）國家將對村鎮(zhèn)銀行給予各種優(yōu)惠政策如按意見規(guī)定：在農(nóng)村地區(qū)設立金融服務機構(gòu)的商業(yè)銀行可享受在發(fā)達地區(qū)設立營業(yè)網(wǎng)點的優(yōu)先權(quán)。如上所述，目前在我國創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行適逢最佳時機，但村鎮(zhèn)銀行在創(chuàng)辦和發(fā)展過程中也會存在一系列不容忽視的問題。三、目前在我國創(chuàng)建和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行過程中面臨的主要問題（一）村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展缺少細則性規(guī)定目前僅有關于村鎮(zhèn)銀行注冊資本運作監(jiān)控的基本原則，缺少細則性規(guī)定。按照銀監(jiān)會有關人士的說法“銀監(jiān)會正在起草新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)行政許可實施細則，具體下發(fā)日期和受理村鎮(zhèn)銀行申請日期待定?！边@使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務開展缺乏操作依據(jù)。（二）村鎮(zhèn)銀行的設置范圍受到局限目前僅針對四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北6省實施試點，其它地方暫時不能享受優(yōu)惠政策。（三）村鎮(zhèn)銀行的投資群體受到限制按意見規(guī)定：對于非銀行企業(yè)和個人投資村鎮(zhèn)銀行的比例限制嚴格。村鎮(zhèn)銀行應有1家以上（含1家）境內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)作為發(fā)起人，持股比例不得低于20，任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行的股份總額5%以上的，應當事先經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)批準,單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關聯(lián)方合計持股比例不得超10%。如果嚴格按照此規(guī)定執(zhí)行，公司投資將不能控制村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營權(quán)，這在一定程度上會使村鎮(zhèn)銀行缺乏廣泛的投資群體。（四）農(nóng)村金融市場環(huán)境狹小，導致村鎮(zhèn)銀行的前景未卜“為窮人提供服務會導致銀行經(jīng)營虧損”這是前幾年不少國有商業(yè)銀行和股份制銀行在股改過程中，紛紛將分支機構(gòu)撤出貧困地區(qū)的理由之一。一方面，由于農(nóng)村地區(qū)相對封閉保守，農(nóng)民的儲蓄觀念非常傳統(tǒng)，缺乏理財觀念。另一方面由于村鎮(zhèn)銀行按經(jīng)營區(qū)域原則上被限定于所屬縣市或鄉(xiāng)村的地域范圍內(nèi)，市場狹小，要受制于當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和居民收入水平，這也是90年代中后期大量農(nóng)村信用社倒閉的主要原因之一。（五）村鎮(zhèn)銀行的資金投向難以保證成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問題，但由于意見中沒有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機構(gòu)吸收的存款應全部投向農(nóng)村，這很可能導致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。（六）村鎮(zhèn)銀行的支付結(jié)算等問題尚需加以明確由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結(jié)算體系，結(jié)算渠道是直接納入當?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機構(gòu)代理，需要進一步探討并加以明確規(guī)定。而且，按照目前的發(fā)行庫管理制度規(guī)定，多數(shù)“村鎮(zhèn)銀行”明顯不符合要求，需要對“村鎮(zhèn)銀行”能否直接在當?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款做出明確規(guī)定。同時，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。（七）農(nóng)村利率尚未實現(xiàn)市場化制約著村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展農(nóng)村金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款往往集中于某一地區(qū)或某一產(chǎn)業(yè)，面臨著較大的自然和產(chǎn)業(yè)風險，在缺乏農(nóng)業(yè)保險和抵押品情況下，貸款的風險很大；同時，由于農(nóng)戶貸款金額小、居住分散，貸款交易成本也很高。目前農(nóng)村金融機構(gòu)的貸款利率浮動范圍在一些農(nóng)村地區(qū)還不足以使農(nóng)村金融機構(gòu)獲得合理的資產(chǎn)和資本金回報來彌補其成本和風險。這一扭曲利率政策使許多農(nóng)村金融機構(gòu)貸款越多，虧損越多，金融機構(gòu)無法保證其未來的收益。而且管制的利率政策導致了農(nóng)村金融機構(gòu)把信貸資金撤出農(nóng)村，越是貧窮邊遠地區(qū)農(nóng)村金融機構(gòu)的這種沖動越強烈。在銀監(jiān)會放寬農(nóng)村金融市場準入標準的同時，相關政策并未提及農(nóng)村金融市場利率市場化的問題，這將成為社會資本進入農(nóng)村金融市場的極大制約。（八）村鎮(zhèn)銀行的運行缺乏完善的市場退出機制實際上，所有金融活動管理只涉及兩個問題：一個是金融風險的防范，一個是金融機構(gòu)的營運。銀監(jiān)會發(fā)了一套由6個文件構(gòu)成的有關農(nóng)村金融的文件，但這6個文件中，沒有退出機制。這就涉及到了一個不可忽視的問題，如果這家村鎮(zhèn)銀行破產(chǎn)了怎么辦？四、實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對策建議（一）村鎮(zhèn)銀行運行應采取縣市級村鎮(zhèn)銀行+鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用合作組織實施方案由鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用合作組織作為一線吸納組織成員的儲蓄存款，各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的信用合作組織的存款統(tǒng)一存儲到縣市村鎮(zhèn)銀行，由縣市村鎮(zhèn)銀行統(tǒng)一調(diào)度安排在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的放款額度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一線的信用合作組織負責放貸對象的情況