CHAP4 保險(xiǎn)合同(INSURANCE CONTRACT),1 保險(xiǎn)合同概述 2 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 3 保險(xiǎn)合同的形式與分類 4 保險(xiǎn)合同的訂立、變更、終止 5 保險(xiǎn)合同的爭議處理,1 保險(xiǎn)合同概述,1.1保險(xiǎn)合同的內(nèi)涵 1.2保險(xiǎn)合同的特點(diǎn),1.1保險(xiǎn)合同的內(nèi)涵 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 基本法律要求：當(dāng)事人的合意 、對價(jià) 、雙方當(dāng)事人必須具有完全民事行為能力 、合法的法律行為 由主體、客體、內(nèi)容三部分組成 受保險(xiǎn)法、海商法、合同法、民法通則等法律的調(diào)整和約束,1.2保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 雙務(wù)合同(bilateral contract) 射幸合同(aleatory contract) 非要式合同(informal contract) 附合(adhesion contract)與約定性并存的合同 一般為對人合同(personal contract) 最大誠信合同(contract of utmost good faith),中華人民共和國保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，雙方就合同條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并在保單或其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。,2保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,第19條： 保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：保險(xiǎn)人名稱和住所；投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭議處理；訂立合同的年、月、日。 第20條： 投保人和保險(xiǎn)人在前條規(guī)定的保險(xiǎn)合同事項(xiàng)外，可以就與保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定。,保險(xiǎn)合同內(nèi)容： -法定內(nèi)容 -約定內(nèi)容,2.1保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人和中介人 2.1.1當(dāng)事人 -保險(xiǎn)人insurer -投保人applicant,保險(xiǎn)人的組織形式 -國有獨(dú)資公司 -股份有限公司 -相互保險(xiǎn)組織 -保險(xiǎn)合作社 -個人,投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)義務(wù)的人。 投保人的條件： -有完全民事行為能力（法人和自然人） -對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益 -承擔(dān)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù),2.1。2關(guān)系人 -被保險(xiǎn)人insured -受益人beneficiary,被保險(xiǎn)人 指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障,有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人,投保人可以為被保險(xiǎn)人. 注意： 關(guān)于被保險(xiǎn)人的行為能力問題 被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人 被保險(xiǎn)人是享有賠償或給付請示權(quán)的人,一般情況下，被保險(xiǎn)人與投保人為同一人，但下述情形中二者非同一人： -二者存在雇傭或行政隸屬關(guān)系 -二者存在法律認(rèn)可的撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、監(jiān)護(hù)關(guān)系 -二者存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系 -在被保險(xiǎn)人同意下形成贈予關(guān)系,受益人-人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人,投保人被保險(xiǎn)人可以為受益人.（保險(xiǎn)法）,受益人的產(chǎn)生 ：由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 受益人的變更：被保險(xiǎn)人或投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。 受益權(quán) ：指根據(jù)保險(xiǎn)合同中約定的條款享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利，它不同于從被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)中取得的繼承權(quán)。,下列情況中，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)： -沒有指定受益人的 -受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的 -受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。,思考：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中是否應(yīng)設(shè)定受益人？,2.1.3中介人 保險(xiǎn)代理人 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 保險(xiǎn)公估人,保險(xiǎn)代理人：是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個人。 在我國，有專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。 代理人的資格特征： -須取得從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的資格 -以保險(xiǎn)人的名義行事，在法律地位上與保險(xiǎn)人視為一人 -須在代理權(quán)限范圍內(nèi)從事活動,保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。 分為直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 經(jīng)紀(jì)人的資格特征： -組織形式是合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司、股份有限公司 -須基于投保人或原保險(xiǎn)人的利益活動 -以自己的名義從事活動，自行承擔(dān)行為后果,保險(xiǎn)公估人（Adjuster 、Surveyor） 保險(xiǎn)公估人是接受他人委托，為投保標(biāo)的或受損標(biāo)的提供評估、鑒定或勘察、估損和理算，并出具公估報(bào)告書的保險(xiǎn)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)。,2.2 保險(xiǎn)標(biāo)的(subject matter of insurance) -物質(zhì)財(cái)產(chǎn)(phsical property) (動產(chǎn)和不動產(chǎn)) -責(zé)任(liability ) (雇主責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任) -信用(credit) -利益(interest) -人的壽命和身體(persons life and body),2.3 保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除 2.3.1保險(xiǎn)責(zé)任(scope of cover) 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的條件： -須是保險(xiǎn)人的資金與技術(shù)可以承受的 -須在保險(xiǎn)人的經(jīng)營范圍之內(nèi) -須考慮分保安排 保險(xiǎn)責(zé)任的明確方式： -列明風(fēng)險(xiǎn)方式 -概括風(fēng)險(xiǎn)方式,2.3.2責(zé)任免除(exclusions) 作用： -對保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行修正或限制 -消除無法承保的風(fēng)險(xiǎn) 內(nèi)容： -除外風(fēng)險(xiǎn) -除外損失 -除外地點(diǎn),2.4保險(xiǎn)價(jià)值(insured value) -產(chǎn)險(xiǎn)中的概念 -作用(確定保險(xiǎn)金額、計(jì)算賠償金額、限制賠償額度) -在保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)確定,第40條：“保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。 保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效。 保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任”。,2.5保險(xiǎn)金額(amount insured) 是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的最高限度，也是保險(xiǎn)人計(jì)算收取保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中影響保額確定的主要因素：保險(xiǎn)價(jià)值、賠償方式。 人身保險(xiǎn)中影響保額確定的主要因素：投保人的繳費(fèi)能力、被保險(xiǎn)人的需要、法律法規(guī)或保險(xiǎn)人的規(guī)定。,責(zé)任保險(xiǎn)中的賠償限額(indemnity limit) 與保額相比： 二者的功能一致， 確定方法不同 影響賠償限額確定的因素：賠償責(zé)任、繳費(fèi)能力、法律或保險(xiǎn)人的允許,2.6保險(xiǎn)期限(period of insurance) 保險(xiǎn)期限的確定方式： -自然時(shí)間界限 -行為時(shí)間界限,2.7保險(xiǎn)費(fèi)(prement)與及支付辦法(way of payment) 保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方式： -固定保費(fèi)制 -保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率 -定額保費(fèi)+保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)費(fèi)的繳付方式： -現(xiàn)金支付 -票據(jù)支付,2.8保險(xiǎn)金賠償辦法(way of payment of indemnity )與爭議處理 -貨幣支付 -修復(fù) -換置 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人是否必須經(jīng)索賠程序后，才能向法院提起訴訟？,2.9保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利與義務(wù) 2.9.1保險(xiǎn)合同主體的義務(wù) 2.9.2保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利,2.9.1保險(xiǎn)合同主體的義務(wù) 投保人的義務(wù) 保險(xiǎn)人的義務(wù),投保人的主要義務(wù) 繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 如實(shí)告知的義務(wù) 危險(xiǎn)程度增加的通知義務(wù) 追加其它保險(xiǎn)合同的通知義務(wù) 防災(zāi)防損義務(wù) 出險(xiǎn)通知義務(wù) 施救義務(wù) 提供有關(guān)證明、單證的義務(wù),保險(xiǎn)人的主要義務(wù) 明確說明義務(wù) 及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù) 支付保險(xiǎn)金的義務(wù),2.9.2保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利 人身保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利 投保人、被保險(xiǎn)人的權(quán)利 -請求保險(xiǎn)金的權(quán)利 -請求保險(xiǎn)人承擔(dān)必要費(fèi)用的權(quán)利 -請求降低保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利 保險(xiǎn)人的權(quán)利 -收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利 -解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利 -代位求償?shù)臋?quán)利,人身保險(xiǎn)合同主體的權(quán)利 投保人的權(quán)利 -申請復(fù)效的權(quán)利 保險(xiǎn)人的權(quán)利 -收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利 -解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利 -拒付保險(xiǎn)金的權(quán)利,被保險(xiǎn)人的權(quán)利 -指定或變更受益人的權(quán)利 受益人的權(quán)利 -獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利,2.10保險(xiǎn)合同條款 基本條款和附加條款 法定條款和任意條款,3 保險(xiǎn)合同的形式與分類 3.1保險(xiǎn)合同的形式 3.2保險(xiǎn)合同的分類,3.1.1投保單application form 3.1.2暫保單binder or cover note 3.1.3保險(xiǎn)單policy 3.1.4保險(xiǎn)憑證certificate of insurance 3.1.5批單endorsement,保險(xiǎn)單并非保險(xiǎn)合同本身,3.2保險(xiǎn)合同的分類 3.2.1按照保險(xiǎn)標(biāo)的，分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同 按保險(xiǎn)金額確定方式，分為定值 保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)