銀行管理論文-我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對策研究摘要：自從1995年安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SecurityFirstNetwork)的誕生，網(wǎng)絡(luò)銀行在全球范圍內(nèi)迅速發(fā)展，從發(fā)達國家到發(fā)展中國家，都普遍重視網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。改革發(fā)展至今，我國銀行業(yè)的信息化建設(shè)取得了一定的成績，整體競爭能力和現(xiàn)代化水平都有所提高，但逐步完成的數(shù)據(jù)大集中并非金融信息化建設(shè)的終點，尤其是我國加入WTO之后，即將在2006年全面放開金融業(yè)的限制，國內(nèi)金融業(yè)的競爭將更加激烈、白熱化，網(wǎng)絡(luò)銀行作為競爭的焦點備受矚目。本文以網(wǎng)絡(luò)銀行作為研究對象，全文共分4個章節(jié)。第一章，對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景進行介紹。第二章重點分析國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題等。第三章對比外資商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、在華競爭策略，找出國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展上的差距和不足，并進行相應(yīng)的理論分析；第四章，針對差距和不足，提出了改革完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的一系列對策和措施。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務(wù)流程再造所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實時、快捷等特點，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護客戶的忠誠、降低成本、提高收益，是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競爭的重要手段之一。同時，我們也可以預(yù)見到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個性、最具生命力、適應(yīng)市場需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場競爭的勝出者。11國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營運，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國銀行是我國網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營銷活動，目前國內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競爭的新渠道。1.1全球經(jīng)濟、金融一體化促進了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展隨著國內(nèi)經(jīng)濟和社會信息化建設(shè)的不斷推進，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經(jīng)濟行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國界的金融服務(wù)。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點和優(yōu)勢，越來越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)錢江晚報2005年8月26日引新華社文網(wǎng)上銀行漸成新寵中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性2006年中國銀行業(yè)全面開放的承諾時限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢、管理優(yōu)勢也將進一步凸顯，競爭必將進一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競爭必將走入死胡同。因此如何打造核心競爭力，并在與外資銀行的競爭中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時代的發(fā)展，推動信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國大展拳腳的有力武器，也是國內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場需求，贏得更多客戶和商機的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。2國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展經(jīng)歷了一個大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場需求，以中國工商銀行、招商銀行為代表的新一代國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時抓住了市場機遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。尤其值得一提的是，2002年、2003年，國際金融界的權(quán)威雜志銀行家兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎項頒給了中國工商銀行網(wǎng)站，這是對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國際計算機大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實際貢獻大獎”決賽提名獎項。相對于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機遇，從我國商業(yè)銀行的實際情況出發(fā)，并結(jié)合國外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程，我國商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點互相支撐的“鼠標(biāo)水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個有機補充，通過大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。2.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2.1.1我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r1998年3月6日，中國銀行成功進行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進行購物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。到目前為止，境內(nèi)開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過60家銀行，到2002年底，我國中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達20萬億。根據(jù)2005年1月的中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計報告(CNNIC)及銀行權(quán)威機構(gòu)預(yù)測，到2005年底，我國上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的巨大推動力下，我國網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長。例如，工商銀行的新一代個人網(wǎng)上銀行“金融家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費業(yè)務(wù)、24小時無限額任意轉(zhuǎn)賬、實時跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財功能強大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計博得了用戶的親睞。與國外發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級階段，主要表現(xiàn)在如下的二個方面：首先我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場咨詢根據(jù)中國工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行個人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長24%。2005年中國工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。3而很多中小機構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項業(yè)務(wù)；個人客戶規(guī)模企業(yè)客戶規(guī)模網(wǎng)上銀行交易額電子銀行交易額柜面替代率2005148573萬戶3245萬戶422萬億467萬億26200497223萬戶1170萬戶340萬億383萬億表2.1：工商銀行網(wǎng)絡(luò)銀行數(shù)據(jù)比較（數(shù)據(jù)整理自iResearch艾瑞市場咨詢）第二，網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況還處于初級階段，具體的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展也很不均衡，市場需求是最終決定業(yè)務(wù)發(fā)展的根本動力。例如網(wǎng)上支付、以及網(wǎng)上各類結(jié)算功能由于滿足了互聯(lián)網(wǎng)時代，電子商務(wù)的發(fā)展需要，發(fā)展特別迅速。網(wǎng)上支付已經(jīng)成為電子商務(wù)在線支付服務(wù)的主渠道。據(jù)中國工商銀行數(shù)據(jù)，截至2004年11月末，該行在線支付交易額累計突破50億元大關(guān)，其中B2C交易額達到21.67億元，交易筆數(shù)達到920.3萬筆，B2B交易額達到28.89億元，交易筆數(shù)達到1.2萬筆，已經(jīng)成為國內(nèi)最大電子商務(wù)在線支付服務(wù)提供商。5據(jù)淘寶網(wǎng)（阿里巴巴旗下網(wǎng)站，是目前國內(nèi)較紅火的C2C交易網(wǎng)站）不完全統(tǒng)計，僅中國工商銀行在該網(wǎng)站上成交的交易量就達到日均2萬多筆。6業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)銀行成為電子商務(wù)在線支付服務(wù)的主渠道，表明長期制約我國電子商務(wù)發(fā)展的網(wǎng)上支付瓶頸已經(jīng)被成功突破。7而如網(wǎng)上理財服務(wù)，由于分業(yè)經(jīng)營、CA認(rèn)證、安全問題、社會征信體系不完善等問題，還處于剛剛起步階段，在服務(wù)和產(chǎn)品類別上與國外一流的外資銀行之間的差距還很大。下圖2.1是iResearch公司對部分網(wǎng)絡(luò)銀行客戶進行抽樣調(diào)查得到的“網(wǎng)民認(rèn)為各網(wǎng)上銀行最具特色的前三項服務(wù)”的統(tǒng)計結(jié)果。圖2.1網(wǎng)民認(rèn)為各網(wǎng)上銀行最具特色的前三項服務(wù)32.1.2我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展面臨的問題網(wǎng)絡(luò)銀行可以充分發(fā)揮信息網(wǎng)絡(luò)帶來的便利，減少固定網(wǎng)點數(shù)量，降低經(jīng)營成本，而用戶卻可以不受空間和時間的限制，只需一臺電腦，一根電話線或網(wǎng)線，無論在家里，還是在旅途中都可以與銀行相連，享受每周7天，每天24小時的不間斷服務(wù)。在經(jīng)歷了近10年的發(fā)展后，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)有了長足的進步，各大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量中所占的比例也逐步上升，以中國工商銀行為例，今年18月份，中國工商銀行的電子銀行交易量達到創(chuàng)紀(jì)錄的28萬億元，電子銀行業(yè)務(wù)量的比重已經(jīng)超過了中國工商銀行總業(yè)務(wù)量的255；但是也面臨著很多問題，這些問題不得到解決，對我國網(wǎng)絡(luò)銀行未來的發(fā)展將造成很大的影響。2.1.2.1社會信用環(huán)境限制了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展我國的社會信用體系尚未建立，網(wǎng)上銀行缺乏應(yīng)有的信用環(huán)境。中國的信用體系程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、以貨易貨等更原始的方式退化發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)具有充分開放，管理松散和不設(shè)防護等特點，網(wǎng)上交易，支付的雙方互不見面，交易的真實性不容易考察和驗證，對社會信用的高要求也迫使中國應(yīng)盡快建立和完善社會信用體系，以支持網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的健康發(fā)展。其次，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中，獲取信息的速度和對信息的優(yōu)化配置不高，海關(guān)、稅務(wù)、交通等電子支付相關(guān)部門的網(wǎng)絡(luò)化水平未能與銀行網(wǎng)絡(luò)化配套，都制約了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。2.1.2.2法律規(guī)則與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題網(wǎng)上銀行仍然是經(jīng)濟金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和保護消費者權(quán)利，網(wǎng)上資金轉(zhuǎn)帳只要有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就有可能不能正常支付，引發(fā)法律方面的糾紛，這些都需要法律來進行規(guī)范。2.1.2.3安全問題十分突出通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，相關(guān)信息的保密性，真實性，完整性和不可否認(rèn)性是最關(guān)鍵的因素，在我國尚沒有完善的法律、法規(guī)來對付這些造成危害或危害較輕的網(wǎng)路犯罪的時候，如何確保交易安全，為個人保密，就成為網(wǎng)上銀行發(fā)展最需要解決的問題。2.2網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特點及存在的問題2.2.1.業(yè)務(wù)品種同質(zhì)化嚴(yán)重我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)品種都是大同小異，同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，創(chuàng)新能力略顯不足。產(chǎn)品可替代性強，缺乏個性化、人性化?；ㄆ煦y行上海分行網(wǎng)上銀行經(jīng)理仁杰曾經(jīng)對國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)品有過相關(guān)的評論，他認(rèn)為能夠放到網(wǎng)上去的產(chǎn)品已經(jīng)基本放上去了，但個性化服務(wù)不多，將來還要進一步提升個性化服務(wù)的水平。2.2.2有很多待挖掘的業(yè)務(wù)潛力。我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到現(xiàn)在還不超過10年，又很多業(yè)務(wù)潛力可以挖掘，例如小額支付。網(wǎng)絡(luò)上許多小額的定購，如音樂下